51 STRUCTURA SISTEMULUI DE PLATIsistemul de plati reprezinta un set de aranjamente pentru descarcarea obligatiilor asumate de agentii economici cu ocazia procurarii de resurse reale ori financiare, altfel decat prin barter, deci prin transferul titlului de proprietate asupra unor active, care, in virtutea faptului ca sunt larg acceptate sunt cunoscute sub numele de bani.Elementele componente ale unui sistem de plati cuprinde :

institutiile care furnizeaza servicii de plati,diversele forme de creante transferate, metodele si mijloacele de transfer,mesajele si canalele de comunicatie.

Elementele sistemului de pli: Subiecii - pltitor i beneficiar; Instrumentele de plat; Intermediarii - sistemul bancar, ageni nebacari (brokeri), casele de compensaie; Baza legislativ.

Sistemul de plati aredoua functiicomplementare: intermediereatranzactiilor garantareaschimburilor

Structura generala a sistemului de plati cuprinde urmatoarele elemente :1.bancile comerciale , care reprezinta intermediarii in proces de transfer de fonduri de la platitor la beneficiar ;2.banca centrala ca agent unic de decontare si ca persoana ce reglementeaza procesul de decontare ;3.mecanismul de derulare a platilor in valori mici (in numele si din contul clientilor bancari) ;4.mecanismul de decontare in valori mari (decontari interbancare);5.tipuri de transferuri de fonduri ;6.instrumentele utilizate in proces de plata. Transfer de fonduri modificarea dreptului de proprietate sau gestiune asupra unui flux de mijloace bneti sau a formei lui. Plata stingerea obligaiunilor financiare dintre prile participante la o tranzacie economic direct, fr utilizarea conturilor bancare. Decontarea - achitare sau incasare a unei sume datorate, fr a se folosi numerar, prin intermediul conturilor deschise la banc.Factorii ce influenteaza sistemul de plati:FactorulInflueneaz

1Gradul de concentrare a sistemului bancar Rapiditatea i ordinea transferurilor efectuate

2Diversitatea instituiilor bancare i non-bancareDiversificarea formelor de pli

3Arealul, pe care l ocup sistemul de pliTimpul de parcurgere a fondurilor de la pltitor la beneficiar

4Utilizarea tehnologiilor informaionaleOperativitatea i gradul de securitate a transferurilor

Instrumente de plata

Fr numerar documente standardizate; necesit conturi bancare.

Cu numerar moneda metalic i bancnotele; cea mai veche form de circulaie

Informaii ce se conin

Financiare suma de bani; valuta; bncile participante; conturile Dt, Ct; prile participante

Non-financiare scopul plii; anumite instruciuni cu caracter specific.

52 CONCEPTUL I PROCEDEUL AL VIRAMENTULUIVirament - sunt operaiuni de decontare prin care este creditat contul beneficiarului plii i este debitat contul pltitorului, iar bncii i revine rolul de intermediar. Viramentul presupune urmtoarele noiuni: 1. Pltitorul contul acestuia este debitat;2. Emitentul de documente de plata. 3. Beneficiarul - contul acestuia este creditat;4. Banca pltitoare este banca care ofer servicii pltitorului.5. Banca intermediar (n RM - BNM) pentru a facilita decontrile prin virament. 6. Banca beneficiarului este banca care ofer servicii beneficiarului. 7. Acceptul este nsoit de punerea semnturii i amprentei bncii receptoare i se dea curs derulrii operaiunii de decontare. 8. Refuzul banca receptoare poate refuza sau stopa procesul de virament n cazul cnd: nu este corect ntocmit documentul; suma din cont este mai mic dect cea necesar; termenul expirat etc.

Sistemul de plati a RM poate fi caracterizat astfel:

a)Subiectii participanti la plati:Subiecti ai sectorului nonfinanciar (firme comerciale, necomerciale, organisme publice, statul care furnizeaza marfuri si servicii si frecvent reprezinta beneficiari sau platitori in procesul de plata);Gospodarii, persoane fizice care sunt platitori in cazul procesului de achitare sau beneficiari in cadrul transferului de fonduri in folosul lor;Sectoare financiare pot fi atat platitori cat si beneficiari in procesul de intermediere a platilor sau cand efectueaza plati in numele si interes propriu.

b)Obiectul care sta la baza platii:Obiecte reale sub forma de marfuri si servicii;Datorii financiare in procesul de achitare a creditelor si dobanzilorDiferite obligativitatic)Modul de efectuare a platilor:Modificarea inscrisurilor in conturi cand soldul unui cont se debiteaza, soldul altui cont se crediteaza decontare;Stingerea obligativitatilor reciproce care se numesc compensare sau clearing;Emiterea de drepturi asupra activelor platitorului sub forma de creante de datorie(cambiile).d)Formele de plata:De credit emise de platitorDe debit emise de beneficiare)Localizarea platii:La nivel national cand subiectii participanti la plata sunt rezidenti ai unuia si aceluiasi sistem;La nivel international. Daca nerezidentul este platitor export, beneficiar import.f)Termenul de plata:Achitare in prealabil plata anticipeaza livrarea marfurilor si serviciilor;Plata posterioara care poate fi imediata sau la termen(prin angajament, pe termen lung).g)Tipuri de transferuri de fonduri:Viramentulde credit;de debit;CeculAcreditivulCardulh)Tipul instrumentului de plata:dispozitie de platacererea dispozitiei de platadispozitia de incasoceculcardul bancarForma instrumentelor de plata:Materializat (pe suport de hartie)Nematerializat(inscris)Mixth)Existenta garantiei in procesul de plata:PLATI GARANTATE (CAMBIA, CEC ACREDITIV)Plati negarantate (cardul, viramentul)i)Sisteme informationale utilizate:Sistemul national de telecomunicare prin care se efectueaza transmiterea de informatie de la participantii de plata la executorii platii;Prin curier in lipsa sistemului national;Sistem de telecomunicatie intern (swift).53 MECANISMUL DECONTRILOR PRIN ORDINUL DE PLAT.

Ordinul de plata -reprezinta dispozitia neconditionata, data unei banci de catre o persoana juridica sau fizica (denumita ordonator), de a plati o suma determinata in favoarea altei persoane (denumita beneficiar), in vederea stingerii unei obligatii banesti provenind dintr-o relatie directa existenta intre ordonator si beneficiar.Clasificarea)Din punct de vedere almonedei de plata,ordinele de plata pot fi exprimate in lei sau in valuta.b)In functie de beneficiarul sumei,ordinul de plata exprimat in lei poate fi:pentru plati in favoarea furnizorilor;pentru plati in favoarea Trezoreriei Statului.c)Din punct de vedere alstatutului participantilor,ordinele de plata pot fi efectuate:intre doi rezidenti;intre un rezident si un nerezident;intre doi nerezidenti.d)Din punct de vedere almodalitatii de incasare,determinata de instructiunile ordonatorului, ordinul de plata poate fi:simplu,incasarea sa nefiind conditionata de prezentarea vreunui document sau indeplinirea unei conditii;documentar,incasarea sa fiind determinata de obligatia beneficiarului de a prezenta anumite documente solicitate de ordonator care fac dovada livrarii marfii sau prestarii serviciului (facturi, document de transport, etc.).e)Din punct de vedere alloculuiin care se initiaza si finalizeaza plata, ordinele de plata pot fi:intrabancare,atunci cand, banca ordonatorului este una si aceeasi cu banca beneficiarului;interbancare,atunci cand, banca ordonatorului difera de cea a beneficiarului.f)Din punct de vedere almodalitatii de transmiterede catre banca ordonatoare la banca destinatara, ordinul de plata poate fi:Letric (pe suport de hartie);SWIFT/telex/telegrafic.Ordinul de plata prezinta urmatoarele caracteristici:1. Relatia de plata este initiata de catre platitor (ordonator) ca urmare a existentei unei obligatii, ce urmeaza a se stinge odata cu efectuarea platii;2. Revocabilitatea consta in faptul ca, ordonatorul isi poate retrage sau modifica instructiunile de plata date bancii sale, cu conditia ca ordinul sau initial sa nu fi fost executat, de catre banca destinatara, prin plata in favoarea beneficiarului;3. Depozitul presupune obligatia ordonatorului de a crea, odata cu emiterea ordinului de plata si sursa de fonduri necesara, fie prin blocarea sumei respective din contul sau bancar, fie prin depunerea ei in vederea executarii platii, fie prin credit bancar acordat de banca ordonatoare in acest scop;54 MECANISMUL DECONTRILOR PRIN CEREREA DE PLAT55 Ordinul de platbancar este o instruciune necondiionat, dat n orice form de emitent instituiei receptoare, n mod direct sau prin intermediul unui sistem de pli, n scopul punerii la dispoziia unui beneficiar a sumei de plat indicate n ordinul de plat, prin creditarea unui cont al acestuia deschis la instituia destinatar sau, dup caz, prin eliberarea sumei respective n numerar, n condiiile n care: instituia receptoare dispune de fondurile corespunztoare sumei de bani prevzute n ordinul de plat fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea n numerar a sumei respective de la emitent; instruciunea nu prevede c plata trebuie s fie efectuat la cererea beneficiarului.

Descrierea principalelor caracteristici necesare procesrii ordinelor de plat n leiOrdin de plat - orice instruciune necondiionat dat de pltitor ctre prestatorul su de servicii de plat prin care se solicit executarea unei operaiuni de plat.Transfer- credit - o serie de operaiuni care ncep prin emiterea de ctre pltitor a unui ordin de plat dat unei instituii de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani i care se finalizeaz prin acceptarea respectivului ordin de plat de ctre instituia destinatar.Emitent - persoana care emite un ordin de plat pe cont propriu; poate fi pltitorul sau orice instituie emitent, inclusiv instituia iniiatoare.Pltitor - prima persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordinul de plat n cadrul unui transfer-credit.Beneficiar - persoana desemnat prin ordinul de plat de ctre pltitor s primeasc o anumit sum de bani; beneficiarul poate fi un client al instituiei destinatare sau instituia destinatar.

55MECANISMUL DECONTRILOR PRIN ORDINUL INCASOIncaso-ul, ca modalitate de plata, reprezint tratarea de ctre bnci a documentelor comerciale (facturi, documente de transport) si/sau financiare (cambii, bilete la ordin) in conformitate cu instruciunile primite de la exportator, cu scopul de a: obine plata si/sau acceptarea; remite documentele contra plata si/sau acceptare; emite documentele in baza altor termeni si condiii.

Avantaje utilizarea incasao-ului este mai sigura dect utilizarea ordinului de plata simplu, conferind o anumita certitudine partenerilor privind ndeplinirea obligaiilor asumate prin contractul comercial ncheiat; implica costuri mai mici fata de acreditiv; in cazul incasao-urilor ce prevd eliberarea documentelor contra acceptare, trasul are posibilitatea de a vinde marfa si de a obine disponibiliti naintea plaii; nu necesita blocarea disponibilitilor importatorului.

Caracteristici Operaiunea este iniiata ntotdeauna de ctre exportator. Aceasta modalitate de decontare ce se bazeaz, in esena, pe obligaia de plata a cumprtorului, asumata prin contractul comercial, fr a comporta nici un angajament de plata din partea bncilor implicate in derulare. Scopul operaiunii este transmiterea documentelor comerciale si/sau financiare de la beneficiarul plaii la pltitor contra plata/acceptare sau in alte condiii. Obligaia de plata in cadrul incasoului revine trasului. Banca preia obligaia de plata numai in cazul incasoului garantat. Incaso-urile sunt reglementate prin Regulile Uniforme privind Incaso-urile, Publicaia 522 (revizuita in 1995, in vigoare de 01.01.1996) a Camerei Internaionale de Comer Paris.

Modalitatea de eliberare a documentelor documente contra acceptare (D/A): In acest caz, documentele comerciale sunt nsoite si de o cambie, eliberarea documentelor de banca trasului se face dup ce acesta accepta cambia (trata); documente contra plata (D/P): Eliberarea documentelor de ctre banca trasului se realizeaz dup ce acesta le-a pltit; in alte condiii, in conformitate cu instruciunile primite de la trgtor. 1-a etap.Importatorul i exportatorul convin prin contract termenii operaiunii i plata prin incaso. A 2-a etap.Exportatorul expediaz mrfurile n conformitate cu termenii contractuali, obine documentele care atest ndeplinirea obligaiilor de livrare i prezint bncii sale (banca remitent) setul de documente comerciale i/sau financiare, nsoit de ordinul de plat la incaso (cuprinznd ordinul clar privind eliberarea documentelor contra plat/acceptare/alte condiii). A 3-a etap.Banca remitent (a exportatorului) transmite documentele bncii prezentatoare (a importatorului), nsoite de o scrisoare de remitere, n care sunt preluate instruciunile primite de la exportator. A 4-a etap.Banca prezentatoare (a importatorului) avizeaz importatorul despre primirea documentelor. A 5-a etap.n funcie de instruciunile primite la incaso, banca prezentatoare elibereaz importatorului documentele, fie contra plii, fie contra acceptrii unei trate/ emiterii unui bilet la ordin; n baza documentelor de livrare, importatorul preia marfa. A 6-a etap.Dup ncasarea contravalorii documentelor de la importator, banca prezentatoare transfer suma bncii remitente sau, dup caz, i remite efectul de comer acceptat/emis sau i confirm acceptarea acestuia. A 7-a etap.Banca remitent notific exportatorul despre ncasarea exportului sau acceptarea tratei/ emiterii biletului la ordin i, dup caz, i crediteaz contul sau i remite efectul de comer. 56 CONCEPTUL DE CEC BANCAR, CLASIFICAREA ACESTORA

Ceculeste un instrument de plat prin care titularul unui cont d o instruciune bncii sale de a pune la dispoziie o anumit sum de bani unei alte entiti,persoan fizicsaujuridic, la prezentarea inscrisului.Cecul este un instrument de plat la vedere, ceea ce nu implic din partea bncii pltitoare acceptarea lui, ci doar efectuarea serviciului de decontare.Cecul este un instrument de plat la vedere, ceea ce nu implic din partea bncii pltitoare acceptarea lui, ci doar efectuarea serviciului de decontare. In momentul prezentarii la ghiseul bancii a unui cec, casierul trebuie sa verifice urmatoarele elemente : Daca data este corecta Trasul(beneficiarul) Continutul instrumentului Semnatura tragatorului Girarea (o mentiune facuta pe verso girarea in alb nu este indicata nici o persoana cec la purtator si girare speciala se specifica in favoarea careia este girat cecul )

Tipuri de cecuri Cecul la purtator-Acesta reprezinta instrumentul care contine in textul sau o mentiune speciala la purtator sau platibil la purtator sau nu contine nici o mentiune Cecul barat-Acesta reprezinta instrumentul pe care tragatorul sau posesorul cecului poate face o barare prin inscrierea a doua linii paralele, orizontale sau oblice pe fata cecului; aceasta insemnind ca beneficiarul va trebui sa recurga la serviciile unei banci petru incasarea sumei inscrise pe cec.Bararea poate fi Generala Speciala(cind se specifica denumirea bancii)

Cecul certificat-prin acest instrument, banca (trasul) confirma pe cec existenta disponibilului necesar efectuarii platii, iar persoana care a emis cecul(tragatorul) nu mai poate retrage fonduri din contul sau pina la exprirearea perioadei de prezentare. Cecul de calatorie-este instrumentul prin care tragatorul poate conditiona plata acestuia de identitate dintre semnatura persoanei care a primit cecul(posesorul) si semnatura persoanei care incaseaza respectiv la prezentare.De fapt, posesorul cecului depune o prima semnatura pe cec in momentul in care il cumpara, iar a doua semnatura o face la momentul incasarii acestuia, in prezenta functionarului bancarde la ghiseul bancii sau in momentul efectuarii altei plati,in prezenta beneficiarului.57 PLILE EFECTUATE PRIN INTERMEDIUL CARDURILOR BANCARE: CONCEPT, CLASIFICAREA.

Card bancar este un suport de informaie standardizat i personalizat prin intermediul cruia deintorul, de regul, cu utilizarea numrului personal de identificare al su i/sau a unor alte coduri care permit identificarea sa, are acces la distan la contul bancar n vederea efecturii anumitor operaiuni prevzute de banca emitent.Elemente de securizare

Reversal o band magnetic standard; i/sau microprocesor; un panel de semntur

Standard EMV Europay, Mastercard, VISA

jjgjgjgjgfjngj

Aversulelemente confecionate n relief

Suport fizic din material plastic cu dimensiuni standard

Clasificarea cardurilor bancare Dupa provenienta mijloacelor banesti Card de credit Card de debit Card cu facilitatea overdraft Card multifunctional Dupa zona de acceptabilitate National International In functie de scopul utilizarii Card personalDupa functionalitate Card personalizat Card preplatit Card de afaceri

Operaiunile ce pot fi efectuate prin intermediul cardurilor bancarePrin intermediul cardurilor bancare personalizate: plata mrfurilor achiziionate de la comerciani, serviciilor prestate, lucrrilor efectuate sau a obligaiilor fa de buget (impozite, taxe, alte pli obligatorii); retragerea de numerar de la bancomate, de la ghieele bncilor, n limitele prevzute de actele normative n vigoare; transferuri naionale i internaionale de mijloace bneti; alte operaiuni financiare n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare.Prin intermediul cardurilor bancare prepltite: plata mrfurilor achiziionate de la comerciani i achitarea serviciilor prestate, n limita disponibilului cardului; eliberarea numerarului de la ghieele bncii, n cazul n care valoarea disponibil a cardului nu a fost pe deplin utilizat i nu depete 100 lei; alte operaiuni financiare n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare.

Dispozitivele utilizate n cadrul operaiunilor cu carduri bancomat (ATM), destinat autoservirii deintorilor de carduri bancare (retragerea numerarului, transferul, achitare, informarea referitor la starea contului imprinter, destinat deservirii deintorilor de carduri bancare, aflat la banc sau la un comerciant, care permite transpunerea amprentei datelor reliefate ale unui card bancar pe un formular standardizat al chitanei terminal (POS) destinat deservirii deintorilor de carduri bancare, aflat la o banc sau la un comerciant, care permite citirea datelor de pe banda magnetic i /sau de pe microprocesorul cardului bancar, procesarea acestor date i a altor date referitoare la operaiunea initiateDeintorul cardului bancar personalizat este obligat:a)s ia toate msurile rezonabile de pstrare n siguran a cardului, a numrului personal de identificare i / sau a unor alte coduri care permit identificarea sa;b)s ntiineze banca emitent imediat ce constat apariia unei situaii de urgen:- pierderea sau furtul cardului, numrului personal de identificare i / sau a unor alte coduri care permit identificarea sa;- nregistrarea n contul curent bancar a unor operaiuni neautorizate de deintor;- orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii contului curent bancar de ctre banca emitent.- observarea unor elemente ce creeaz suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii cardului sau cunoaterea PIN-ului de ctre persoane neautorizate;

58 SUBIECII PLILOR PRIN INTERMEDIUL CARDURILOR BANCARE I MECANISMUL DE DERULARE A ACESTORA.ComerciantulDeintorul

kCentrul de procesareo pers.juridic ce acioneaz n cadrul sistemelor de pli cu carduri, n baza unui contract ncheiat cu banca emitent/banca acceptant, ca intermediar ntre

vc

1. Conceptul i tipologia decontrilor interbancare.

deintor, comerciant, banca emitent i banca acceptant

acord servicii de acceptare la plat a cardurilor n conformitate cu contractul de deservire; i/sau elibereaz mijloace bneti n numerar deintorilor de carduri bancare.

emite carduri bancare; deservete deintorii de carduri bancare emise de ea; efectueaz autorizarea operaiunilor cu carduri bancare.

Banca acceptantaBanca emitenta

59 CONCEPTUL I TIPOLOGIA DECONTRILOR INTERBANCARE.Decontarile interbancare reprezinta un sistem de stingere reciproca a obligatiilor de plata intre 2 banci.Subiectii platilor interbancare in RM sunt: BNM, bancile comerciale si filialele bancilor straine, care au obt autorizatia de a efectua operatiuni bancare pe teritoriul republicii.Efectuarea platilor interbancare se bazeaza pe deschiderea conturilor corespondente ale bancilor comerciale la BNM. Bancile comerciale sunt conectate la Sistemul Automatizat de Plati Interbancare.Clasificarea decontarilor:1. Dupa relatia stabilita: centralizate si descentralizate;2. Dupa arealul de efectuare: nationale si international;3. Dupa operatiunile effectuate in regimul interbancar: operatii in numele clientului in process de decontare si operatii in nume propriu;4. Dupa tipul contului utilizat: operatiuni ce presupun deschiderea unui cont correspondent si operatii fara deschiderea acestui cont;5. Dupa tipul relatiilor intre banci: obligatorii si neobligatorii.9.1. Decontrile interbancare: concept, tipologia, mecanismul de DerulareSistemul bancar modern presupune o reea dezvoltat de decontri reciproce ntre bncile comerciale n regim real de timp, cu folosirea obligatorie a tehnologiilor informaionale avansate i a plilor electronice. Decontrile interbancare reprezint un sistem de stingere reciproc a obligaiilor de plat ntre 2 bnci. Exist mai multe tipuri de decontri bancare (fig.9.6.1). Subiecii plilor interbancare n Moldova sunt: BNM, bncile comerciale i filialele bncilor strine, care au obinut autorizaia de a efectua operaiuni bancare pe teritoriul republicii. Efectuarea plilor interbancare se bazeaz pe deschiderea conturilor corespondente ale bncilor comerciale la BNM. Bncile comerciale sunt conenctate la Sistemul Automatizat de Pli Interbancare.Tipuri de decontri interbancareDup relaia stabilitDup arealul efecturii operaiunilorDup operaiunile efectuate n regimul interbancarDup tipul contului utilizatDup tipul relaiilor ntre bnci relaia direct ntre bnci de coresponden (descentralizate); printr/un agent de decontare (centralizate) naionale; internaionale operaii n numele clientului n proces de decontare; operaii n nume propriu (credite interbancare, achitarea serviciilor etc.) operaiile ce presupun deschiderea unui cont corespondent; operaii fr deschiderea acestui cont relaii obligatorii (presupun deschiderea contului LORO la BNM); relaii neobligatorii (banca singur caut partener cu care va stabili relaiile)

Mecanismul derulrii plilor interbancareDocumentele de plat primare se prezint de clientel la banca comercial n 2 exemplare. Primul dintre acestea rmne la banc n dosarul documentelor zilei drept confirmare a trecerii la scderi a mijloacelor bneti din contul pltitorului, iar al doilea, marcat cu tampila dreptunghiular a bncii, se restituie clientului n calitate de confirmare a executrii operaiunii bancare date (fig.9.6.2). Banca comercial iniiatoare transmite informaia la BNM. Centrul de procesare al BNM recepioneaz, verific, include informaia bancar n calculele nregistrate a mijloacelor n conturile Loro i efectueaz aceste calcule conform graficului stabilit prin ordinul BNM, dup care distribuie n cutiile potale electronice ale bncilor participante documentele electronice respective. Banca participant destinatar extrage din cutia sa electronic informaia privitoare la calculul de decontare, fiind obligat s nregistreze fr reineri nejustificate mijloacele n conturile curente ale clientelei.Banca Naional a MoldoveiCentrul de procesareBanca comercial (iniiatoare)Banca comercial (destinatar)Pltitor Beneficiar 1. Cont curent4. Cont curent2. Cont corespondent3 . Cont corespondent

Specificul compensrii n decontrile interbancareCompensarea reprezint actul de lichidare a creanelor prin centralizarea tuturor datoriilor i creanelor, ctre un singur agent de decontare, unde se obine diferena sub form de sold debitor sau creditor i se efectueaz decontarea respectiv din/sau n contul participantului la compensaie.Compensarea poate fi : 1. bilateral cnd sunt implicate 2 bnci;2. multilateral cnd snt implicate mai multe bnci. De obicei la decontrile multilaterale particip un centru de compensare sau clearing. Acest centru poate fi Banca Central sau alt intermediar ce are acceptul pentru desfurarea acestor tipuri de operaiuni.

Etapele procedurii de compensare

are loc determinarea pentru fiecare banc a sumelor debitoare i creditoare n funcie de OP centralizatoare depuse i stabilirea naturii relaiilor dintre fiecare banc participant la compensareI. Inventariere, structurare

se stabilete: valoarea soldurilor brute intrate n compensarea i natura lor; valoarea soldurilor nete pentru fiecare banc i gradul de compensare.II. Soldarea i compensarea

efectuarea transferurilor ctre bnci cu solduri creditoare i de decontare din contul bncilor cu solduri debitoare. III. Stingerea datoriilor reciproce ctre bnci

9.2. Sisteme electronice de transfer al fondurilorPlile electronice sunt definite ca o form electronic, complet informatizat i automatizat, de organizare a relaiilor de pli ntre participanii la o tranzacie, pe baza unui set de reguli i proceduri. Plile electroniceCanale de informaiiInstrumente de plat electronictransfer electronic de fonduriinterschimb de date electronicetransfer de instruciuni de platconfirmare a pliiinstrumente de plat la distan: cardul, OP electronic instrumente de plat de tip moned electronic Participanii3 entiti (banc, vn-ztor i cumprtor)echipamente hardware, software, o reea de transmisie, distribuitor de bani electroniciun set de protocoale de plat (instruciuni de lucru)

Indiferent de modul de plat, momentul plii este considerat numai atunci, cnd banii sunt nregistrai n evidena bncii beneficiarului de fonduri. n funcionarea sa, procedeul electronic de pli produce efecte de natur juridic, economic, financiar, tehnic i chiar psihologic.Din considerente privind riscurile pe care le implic dar i din raiuni practice, transferurile electronice interbancare se difereniaz, n primul rnd, n funcie de valoarea transferurilor, astfel:- transferuri de valori mari (SWIFT i TARGET);- transferuri de valori mici (Eurogiro, Western Union, MoneyGram).Transferul de mare valoare este o noiune care acoper nu numai valoarea unitar mare dar i pe acela de transfer urgent i este specific transferurilor interbancare (pe plan intern i n strintate n valute convertibile). Sistemul SWIFT este o reea de comunicaii prin intermediul creia sunt transmise informaii, n baza cror se pot efectua pli de la o banc la alta. Transferurile de fonduri prin sistem SWIFT sunt destul de apreciate de utilizatori, datorit urmtoarelor avantaje: sigurana n funcionare, rapiditate, costuri sczute, fiabilitatea. Introducerea monedei unice euro a determinat i adoptarea unui procedeu unic de pli ntre rile din zona euro, care a fost proiectat s rspund cerinelor de politica monetar ale Bncii Centrale Europene i care s fie conectat la sistemele naionale de pli din rile membre. Acest procedeu este cunoscut sub numele de TARGET (Transeuropean Automated Real-Time Gross-Settelment Express Transfer) i are ca scop s asigure efectuarea plilor ntre bncile centrale europene, pe baza brut i n timp real, indiferent de sistemul folosit n fiecare ar i minimizarea riscului de neplat pn aproape la dispariie. Procedeul a fost iniiat n 1995 de Institutul Monetar European devenit ulterior Banca Central European (BCE) i a devenit operativ n ianuarie 1999 prin participarea bncilor centrale din rile membre i prin acestea instituiile de credit supravegheate de bncile centrale. Procedeul proceseaz numai tranzaciile n euro. Transferurile rapide de fonduri au ptruns si n sfera plilor de mic valoare conducnd la apariia mai multor modaliti, dintre care cele mai cunoscute sunt EUROGIRO i WESTERN UNION/MONEY GRAM, etc.EUROGIRO este o form de transfer de fonduri pe plan internaional, ntre organizaii potale, dar sunt acceptate i instituii de credit i alte organizaii interesate n astfel de transferuri. EUROGIRO a fost creat n 1990 i are o reea proprie de pli electronice, Euro Giro Network, i este prezent n peste 200 de ri din Europa, Asia i America de Nord i Sud

9.3. Sistemele informatice ale bncii n procesul de prestare a serviciilor clienteleiDup tipul aplicaiei utilizate de deintor i al mijlocului de comunicaie sistemele de deservire bancar la distan vor fi clasificate de banc n felul urmtor:a) pc-banking;b) internet-banking;c) mobile-banking;d) phone-banking;e) ATM-banking.Sistemele de deservire bancar la distan tip pc-banking se bazeaz pe o aplicaie program a bncii instalat la staiile de lucru la sediul deintorului i pot utiliza n calitate de mijloc de comunicaie att reele private ct i reeaua Internet.Sistemele de deservire bancar la distan de tip internet-banking utilizeaz tehnologia Internet (www - World Wide Web) i sunt caracterizate prin lipsa necesitii reinstalrii aplicaiei program a bncii (sau stocrii a unor date) la partea client.Sistemele de deservire bancar la distan tip mobile-banking presupun utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii.Sistemele de deservire bancar la distan tip phone-banking se bazeaz pe metoda vocal de transmitere a informaiei prin intermediul operatorului deservirii telefonice (Call Center) sau prin autoservire utiliznd telefonul cu culegere prin taste (Touch Tone Telephone) i a mijloacelor telefoniei computerizate (cum sunt de ex. tehnologiile IVR (Interactiv Voice Response), Speech to Text, Text to Speech).Sistemele de deservire bancar la distan tip ATM-banking se bazeaz pe o aplicaie program instalat la ghieul automat al bncii (ATM - Automated Teller Machine).