ASIGURARILE DE PERSOANE
1. Ce sunt asigurările de viaţă?
Asigurarea de viaţă reprezintă un serviciu financiar care are rolul de a
acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente,
are rolul de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii în situaţia în
care un deces, o invaliditate sau o îmbolnăvire îl dezechilibrează1
2. Riscuri acoperite
În general, oamenii cumpără asigurări de viaţă deoarece acest tip de serviciu
financiar le acoperă unul din următoarele trei riscuri:
1. Riscul de a trăi prea puţin privându-i pe cei dragi de sprijin financiar;
2. Riscul de a trăi în condiţii nedorite, cu un grad de invaliditate rezultat în
urma unui accident;
3. Riscul de a trăi prea mult cu mijloace de trai insuficiente.
Astfel, asigurarea de viaţă vine în întâmpinarea a trei necesităţi importante pe
care la regăsim la aproape fiecare persoană în parte:
Protecţia financiară personală sau a familiei, cu două componente
de bază:
- înlocuirea venitului care dispare ca urmare a unei invalidităţi sau îmbolnăviri
sau ca urmare a decesului;
- acoperirea fondului ultimelor cheltuieli, adică a acelor costuri pe care o
familie este nevoită să le efectueze în momentul în care unul dintre membrii săi
decedează;
1 ALEXANDRU F, ARMEANU D – Asigurări de bunuri și persoane, Ed Economică, București, 2012
Economisirea - se referă la crearea unui fond privat de pensii care
să vină în completarea pensiei de stat, astfel încât nivelul de trai al persoanei în
cauză să nu se diminueze în momentul încetării activităţii profesionale;
Crearea unui patrimoniu prin efectuarea de investiţii;
Cele trei mari ameninţări la adresa securităţii economice şi financiare ale
unei persoane sau familii sunt :
- Decesul (riscul de a trăi prea puţin);
- Invaliditatea (riscul de a trăi aşa cum nu ne dorim);
- Bătrâneţea (riscul de a trăi prea mult);
Fiecare dintre aceste evenimente, în momentul în care apare în viaţa unei
persoane, generează probleme financiare extrem de grave.
Pentru o mai bună înţelegere a fenomenelor care se petrec în situaţia în
care aceste riscuri se produc, vom lua exemplul concret al unei familii, ilustrând
implicaţiile celor trei evenimente pentru bugetul acesteia. În continuare, vom
urmări ce se întâmplă, din punct de vedere financiar, cu această familie, în
situaţia apariţiei unor evenimente nedorite precum:
Decesul unuia dintre soţi - se reduce drastic venitul încasat de această
familie, în condiţiile în care cheltuielile scad, la rândul lor, dar într-o proporţie
mai mică decât s-a diminuat venitul; prin urmare, se creează un deficit financiar
pe care familia va trebui să îl acopere într-un mod sau altul; 2
Invaliditatea permanentă gravă a unuia dintre părinţi generează, de
asemenea, probleme financiare foarte mari - situaţia este mai dificilă decât în
cazul precedent deoarece, în cazul invalidităţii, dispare venitul, dar persoana
invalidă continuă să trăiască, adică să consume; mai mult decât atât, este vorba
de un consumator mai special deoarece pe lângă nevoile obişnuite ale unei
2 ALEXANDRU F, ARMEANU D – Asigurări de bunuri și persoane, Ed Economică, București, 2012
2
persoane, această are şi necesităţi specifice precum: intervenţii chirurgicale,
spitalizări, tratamente, îngrijiri medicale;
Îmbolnăvirea unuia dintre generatorii de venit duce la dificultăţi
financiare deoarece, pentru o perioadă de timp - mai scurtă sau mai lungă -
persoana în cauza nu mai poate munci, adică veniturile se diminuează şi, de
asemenea, este necesară efectuarea unor cheltuieli cu eventualele spitalizări,
intervenţii chirurgicale, tratamente;
Pentru a depăşi problemele financiare generate de producerea acestor
evenimente nedorite, familia afectată are la dispoziţie mai multe soluţii:
Apelarea la un împrumut (dar este vorba de bani care, la un moment
dat, trebuie restituiţi);
Consumul de bani din cele două fonduri pe care le are constituite (astfel, e
afectată, însă, realizarea unor dorinţe viitoare a căror ducere la bun sfârşit era
condiţionată de existenţa acelor bani);
Lichidarea unor elemente din patrimoniu (vânzarea autoturismului,
a altor bunuri, sau chiar vânzarea casei sau apartamentului în care
locuiau şi mutarea într-unul mai mic);
Situaţia este, însă, cu totul alta în cazul în care există o asigurare de viaţă
încheiată pentru unul sau chiar ambii generatori de venit: în momentul în care o
persoană devine clientul unei companii de asigurări, aceasta din urmă constituie
un fond care are un dublu rol: 3
- înlocuieşte venitul care dispare în urma decesului, invalidităţii sau îmbolnăvirii
persoanei asigurate pentru o anumită perioadă de timp (câţiva ani), echilibrând
din punct de vedere financiar familia dezechilibrată ca urmare a producerii unui
eveniment nedorit; adică, pentru o perioadă de timp se menţine standardul de
viaţă existent înainte de apariţia riscului;
3 ALEXANDRU F, ARMEANU D – Asigurări de bunuri și persoane, Ed Economică, București, 2012
3
- acoperă cheltuielile generate de evenimentele nedorite, astfel încât cei în cauză
nu vor fi nevoiţi să consume din rezerve sau să lichideze din patrimoniu pentru
a acoperi aceste costuri suplimentare;
Cel de-al doilea motiv pentru care oamenii cumpără asigurări de viaţă este
acela că acest serviciu financiar reprezintă o foarte bună metodă de constituire a
unui fond privat de pensii. 4
Când a fost instituit pentru prima dată, la finele secolului trecut, în
Germania, sistemul public de pensii funcţiona pe următorul principiu:
persoanele active contribuiau la crearea unui fond centralizat la nivelul statului,
fond pe seamă căruia acesta plătea pensionarilor o anumită sumă de bani, atâta
vreme cât aceştia erau în viaţă. În timp, numărul pensionarilor a crescut, iar cel
al activilor a scăzut. Astfel, valoarea fondurilor care se strâng la nivel centralizat
se reduce continuu şi, în mod implicit, valoarea pensiilor oferite de către stat.
Mai mult decât atât, pensia de stat este o pensie a cărei valoare individul nu o
poate controla.
În mod diferit, pensia privată (cea realizată prin intermediul unei asigurări
de viaţă), este o pensie a cărei valoare clientul o poate controla în funcţie de
necesităţile şi posibilităţile sale financiare: cu cât contribuţia la acest fond este
mai mare, cu atât pensia privată va fi substanţială, iar dacă contribuţia este mai
redusă, şi valoarea pensiei va fi pe măsură.
Cel de-al treilea motiv pentru care oamenii cumpără asigurări de viaţă
este acela ca acest serviciu reprezintă o foarte bună modalitate de investire a
banilor, de creare a unui patrimoniu, în timp.
Să presupunem situaţia unei persoane care doreşte să strângă, într-un
număr dat de ani, o anumită sumă de bani pentru studiile copiilor. Ea poate
4 ALEXANDRU F, ARMEANU D – Asigurări de bunuri și persoane, Ed Economică, București, 2012
4
realiza acest lucru investind periodic (lunar, de exemplu) un anumit procent din
venit într-un depozit bancar sau în altă formă de plasament. Există, însă, riscul
ca, în cazul apariţiei unui eveniment nedorit (boală, invaliditate, deces), să se
petreacă următoarele fenomene:
- stoparea acumulării (dacă persoana în cauză nu mai poate munci);
- consum din rezervele acumulate până în acel moment pentru a acoperi
cheltuielile şi deficitul de resurse financiare generate de acele evenimente;
Situaţia este cu totul alta în cazul în care investiţia se face într-un produs de
asigurare deoarece:
- la apariţia riscului, cheltuielile sunt acoperite de către compania de asigurări,
astfel încât persoana în cauză nu mai este nevoită să consume din rezervele
acumulate până în acel moment;
- procesul de acumulare poate continua până la final deoarece compania preia
plata primelor pentru contractul de asigurare încheiat până la maturitatea
acestuia, beneficiile rămânând neschimbate (că şi cum ar fi plătit clientul).
3. Asigurări de viaţă cu formare de capital
Asigurările de viaţă cu formare de capital oferă persoanelor asigurate, pe
lângă protecţia unei asigurări de viaţă clasice, şi posibilitatea acumulării de
capital. La maturitatea unui astfel de contract, beneficiarul poliţei va încasa, pe
lângă suma asigurată, şi beneficiul investiţional.5
Asigurările cu formare de capital pot fi:
asigurări de viaţă cu primă unică, ce presupun plata primei de
asigurare o dată, la începutul contractului;
5 ALEXANDRU F, ARMEANU D – Asigurări de bunuri și persoane, Ed Economică, București, 2012
5
asigurări de viaţă cu primă eşalonată, plata primelor fiind facută, în
funcţie de prevederile contractuale, lunar, trimestrial, semestrial sau
anual.
Sumele acumulate se pot încasa de către beneficiar într-o singură tranşă
sau sub forma de:
rentă cu valoare prestabilită până la epuizarea capitalului
rentă pe o perioadă prestabilită, valoarea acesteia fiind stabilită în
funcţie de valoarea capitalului şi durata aleasă
pensie pe toată durata vieţii
pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă,
indiferent de ce se întâmplă cu beneficiarul
pensie pe toată durata vieţii, transferabilă în diverse proporţii
soţului sau soţiei, după decesul beneficiarului.6
Printre firmele de asigurări din România care oferă produse din cadrul
asigurărilor de viaţă cu formare de capital sunt: AIG Life ALICO, AVIVA,
GENERALI, ING Asigurări.
AIG Life ALICO oferă următoarele produse:
Capital Invest
Este un produs în premieră în România; combină în mod egal două variante
de acumulare de capital: investiţii în fonduri (unit-linked) şi economisire cu
beneficii garantate. Este orientat către persoanele care vor să obţină venituri din
investiţii, dar au o deschidere mai mică faţă de riscul investiţional. Din acest
motiv, partea de acumulare de capital garantată este binevenită. Strategia de
investiţie poate fi aleasă selectând unul din cele trei fonduri de investiţie
disponibile: Plus, Exponenţial, Multiplu (descrise la produsul Rentă Extra).
Capital Invest oferă protecţie pentru evenimente majore: deces din accident,
invaliditate totală permanentă din accident. Protecţia poate fi extinsă pentru alte
6 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
6
evenimente: deces din orice cauza, exonerare de la plată primelor, spitalizare,
intervenţie chirurgicală (cu sau fără convalescenţă) din accident şi/sau boală. În
acelaşi timp, protecţia poate fi extinsă pentru a acoperi şi membrii familiei pe
acelaşi contract.
Se oferă bonus de maturitate pentru clienţii fideli: 5 - 10% din Suma Asigurată.
Există 3 variante de achitare a primelor de asigurare: prime egale, prime
crescătoare pentru beneficii mai mari sau o primă unică (presupune acceptarea
unor condiţii speciale). La maturitatea poliţei sunt puse la dispoziţie 6 modalităţi
de ridicare a fondurilor acumulate (o singură plată, pensie viageră, pensie pentru
ambii soţi etc.).
Junior Invest
Este un pachet similar cu produsul Capital Invest, lansat în premieră în
România; combină în mod egal două variante de acumulare de capital astfel
încât să îi acorzi mai multe şanse copilului tău: investiţii în fonduri (unit-linked)
şi economisire cu beneficii garantate. Se adresează părinţilor sau tutorilor legali
interesaţi să pună la dispoziţia copilului ajuns la vârsta majoră o sumă
importantă care îl poate ajută să pornească mai uşor la drum. Poţi alege strategia
de investiţie selectând unul din cele trei fonduri de investiţie disponibile: Plus,
Exponenţial, Multiplu (descrise la produsul Rentă Extra).
Junior Invest oferă protecţie financiară pentru asiguratul minor în caz de
spitalizare şi intervenţii chirurgicale din accident sau îmbolnăvire, protecţie
financiară pentru titular în caz de invaliditate totală permanentă sau deces
prematur. 7
Clienţii fideli primesc un bonus de maturitate de 5 - 10% din Suma Asigurată.
Există 3 variante de achitare a primelor de asigurare: prime egale, prime
crescătoare pentru beneficii mai mari sau o primă unică (presupune acceptarea
unor condiţii speciale). La maturitatea poliţei sunt puse la dispoziţie mai multe
7 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
7
modalităţi de ridicare a fondurilor acumulate (o singură plată, plăti eşalonate,
rentă pentru studii).
Renta Extra
RENTA EXTRA este un nou produs Alico, un program de asigurare şi
investiţii având ca finalitate directă posibilitatea menţinerii standardului de viaţă
în perioada de după retragerea din activitate.
Acest produs concretizează eforturile companiei de a aduce pe piaţă o ofertă
competitivă, complementară sistemului de pensii facultative (Pilonul III).
În limbaj de specialitate, RENTA EXTRA este o asigurare legată de fonduri de
investiţii (unit-linked). Altfel spus, o asigurare de viaţă care conţine şi
componenta de acumulare provenită din fondurile de investiţii Alico. Este un
produs modern, creat pentru a veni în întâmpinarea nevoii de acumulare de
capital pentru perioadă de după retragerea din activitatea profesională.
Produsul RENTA EXTRA prezintă mai multe avantaje:
o Accesibilitate şi confort
Poţi alege chiar tu cât vrei sa fie contribuţia. Tot tu poţi alege nivelul
rezultatului aşteptat şi al riscului investiţional. Ulterior, poţi modifica parametrii
produsului, în funcţie de necesitaţile vieţii tale..
o Flexibilitate prin contract
Indiferent de vârstă, poţi alege să te retragi înainte de termen sau să retragi
sumele acumulate şi profitul oricând doreşti, dacă consideri că ai acumulat
suficient. 8
o Control direct asupra investiţiilor
Banii plătiţi de tine pentru acumulare sunt alocaţi 100% pentru investiţii.
Decizia asupra destinaţiei investiţiilor iţi aparţine. Ai de ales între trei fonduri de
investiţii, aşa că poţi administra banii după cum doreşti, asumându-ţi un risc mai
8 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
8
mare pentru un profit estimat mai mare, sau un risc scăzut pentru un profit mai
mic, dar mai stabil.
PLUS
Este fondul de investiţii ce are ca scop combinarea performanţei pe termen lung
a investiţiei cu principiile conservatoare de plasament. Presupune investiţii în
obligaţiuni de stat şi private în proporţie de 60 până la 100%, maximum 40%
investiţii pe termen scurt. Este recomandat celor care îşi doresc investiţii cu grad
de risc scăzut.
EXPONENTIAL
Este fondul de investiţii ce are ca scop combinarea performanţei pe termen lung
cu principiile dinamice de plasament financiar. Presupune investiţii în acţiuni
(50%-90%), obligaţiuni şi investiţii pe termen scurt (10-50%). Este destinat
persoanelor care aşteaptă câştiguri mari din investiţii şi sunt dispuse să rişte
pentru acest lucru.
MULTIPLU
Este un fond de investiţii care îmbină elementele celor două anterioare, având ca
scop combinarea performanţei pe termen lung cu principiile de plasament
echilibrat. Presupune investiţii în acţiuni (20-40%), obligaţiuni de stat şi private
(20-50%) şi investiţii pe termen scurt (10-50%).
Beneficii neimpozabile
Conform prevederilor legale actuale, pentru beneficiile finale pe care le vei
primi prin produsul RENTA EXTRA de la Alico, nu vei plăti impozit. Mai
mult, ai libertatea de a alege dacă vor ajunge la tine sub forma unei rente
viagere, eşalonat sau integral într-o singură plată, după cum doreşti.
Acoperire pentru evenimente nedorite
În situaţia incapacităţii permanente şi totale de muncă din cauza unui accident,
contribuţiile vor fi plătite de Alico. În plus, în funcţie de alegerea ta, se va
acorda şi o pensie suplimentară. Libertate de miscare
9
Produsul RENTA EXTRA nu este destinat numai celor care trăiesc şi muncesc
în România, fiind disponibil chiar şi celor care lucrează în străinătate. În plus,
renta o poţi primi indiferent de ţara unde locuieşti.
Costurile implicate de-a lungul anilor pentru o poliţă RENTA EXTRA sunt uşor
de suportat, iar contribuţia ta se va întoarce la tine la momentul potrivit sub
forma unei rente private sau va trece direct în contul tău sub formă de capital
lichid. În plus, poţi descoperi că între timp ai acumulat profit.
Cu RENTA EXTRA te bucuri de toate aceste avantaje în timp ce îţi trăieşti
viaţa având siguranţa financiară că familia ta este protejată de riscuri şi
neprevăzut. Pentru că include şi componenta de asigurare de viaţă, care acoperă
cele mai frecvente riscuri. 9
Life Extra
Are caracteristicile unui produs flexibil de economisire şi protecţie, care îţi
permite să beneficiezi de un bonus garantat la maturitatea contractului, cât şi de
acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24.
Protecţia oferită de Life Extra acoperă trei riscuri majore:
1. Invaliditatea permanentă parţială sau totală din accident;
2. Decesul din accident;
3. Decesul din orice cauză.
La maturitatea contractului Life Extra, vei dispune de o sumă asigurată
garantată, la care se va adăuga beneficiul investiţional. În plus, dacă ai plătit
toate primele la timp, vei primi un bonus garantat în funcţie de durata
contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de
ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma
asigurată. Durata contractului poate fi fixă de 20 de ani sau până la vârsta de
retragere din activitatea profesională (60 de ani - femei, 65 de ani- bărbaţi).
9 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
10
Ai posibilitatea de a alege la maturitatea contractului modul cel mai
convenabil de a primi capitalul acumulat:
1. toţi banii odată;
2. renta cu o valoare prestabilită până la epuizarea capitalului;
3. renta pe o perioadă prestabilită a cărei valoare se va stabili în funcţie de
valoarea capitalului şi durata aleasă;
4. pensie pe durata întregii vieţi;
5. pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă indiferent de ce
s-ar putea întâmpla cu viaţa ta;
6. pensie pe durata întregii vieţi, transferabilă în proporţie de 60% soţului
supravieţuitor /soţiei supravieţuitoare.
Life Extra este un produs flexibil şi pentru varianta pe care o ai de a alege
beneficii opţionale pe care le poţi ataşa poliţei tale.
Contractul Life Extra poate fi achiziţionat de orice persoană care are vârsta
cuprinsă între 18 şi 50 de ani (pentru femei) / 55 de ani (pentru bărbaţi), iar
durata asigurării este de minim 10 ani. 10
Capital Extra
Capital Extra este un program de capitalizare şi protecţie creat de Alico
pentru a transforma perioada de pensie într-una cât mai plăcută. Este un produs
flexibil, concentrat pe economisire, care îţi permite să beneficiezi de un bonus
garantat la maturitatea contractului, cât şi de acoperire oriunde în lume, 24 de
ore din 24.
La maturitatea contractului Capital Extra, vei dispune de o sumă asigurată
garantată la care se adaugă beneficiul investiţional. În plus, dacă ai plătit toate
primele la timp, vei primi un bonus garantat în funcţie de durata contractului, în
valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5%
(dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma asigurată.
10 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
11
Durata contractului poate fi fixă de 10 sau 20 de ani sau până la vârsta de
retragere din activitatea profesională (60 de ani - femei, 65 de ani - bărbaţi).
Pentru că la încheierea contractului nu poţi cunoaşte necesităţile sau
dorinţele care pot apărea până la maturitatea contractului, Alico îţi oferă
posibilitatea de a alege modul cel mai convenabil de a primi capitalul acumulat:
1. toţi banii odată;
2. renta cu o valoare prestabilită până la epuizarea capitalului;
3. renta pe o perioadă prestabilită a cărei valoare se va stabili în funcţie de
valoarea capitalului şi durata aleasă;
4. pensie pe durata întregii vieţi;
5. pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă indiferent de ce
s-ar putea întâmpla cu viaţa ta;
6. pensie pe durata întregii vieţi, transferabilă în proporţie de 60% soţului
supravieţuitor /soţiei supravieţuitoare.
Protecţia oferită de Capital Extra acoperă următoarele două riscuri:
1. Invaliditatea permanentă parţială sau totală din accident
2. Decesul din accident
Ca şi în cazul produsului Life Extra, poţi decide asupra ataşării beneficiilor
opţionale pentru o poliţă Capital Extra.
Contractul Capital Extra are un spectru extins ca vârstă de intrare, adresându-se
persoanelor cu vârste cuprinse între 18 - 60 de ani. Durata minimă a contractului
este de 10 ani.
Junior Extra
Junior Extra este un produs de asigurare de viaţă special conceput pentru a-ţi
oferi siguranţă şi linişte în ceea ce priveşte viitorul copilului tău, iar lui cât mai
multe şanse de a reuşi în viaţă. Acesta are caracteristicile unui produs flexibil de
economisire şi protecţie care permite copilului tău să beneficieze de un bonus
12
garantat la maturitatea contractului şi de acoperire oriunde în lume, 24 de ore
din 24.
Junior Extra îţi oferă posibilitatea de a economisi bani pentru a oferi copilului
tău un început plin de succes în viaţa de adult şi, în acelaşi timp, oferă protecţie
atât pentru copilul tău, cât şi pentru tine. La maturitatea contractului, copilul tău
va dispune de o suma asigurată garantată la care se adaugă beneficiul
investiţional. În plus, dacă ai plătit primele la timp, va primi şi un bonus
garantat în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat
un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai
scurtă de 20 de ani) din suma asigurată.
Protecţia oferită de Junior Extra acoperă cu sumă stabilită în contract
cheltuielile medicale necesare spitalizării sau unei intervenţii chirurgicale pentru
copil, precum şi riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului
este flexibilă, poate fi de 10 ani sau până când copilul împlineşte 18, 21 sau 23
de ani.
Flexibilitatea produsului se regăseşte şi în modalitatea de plată a
capitalului acumulat:
1. toţi banii odată - dacă vrea să îşi ia o casă, o maşină sau pentru orice scop ar
dori să îi folosească;
2.în rate, pe o perioadă stabilită - de exemplu, ca bani pentru finanţarea
studiilor.
Ca şi în cazul produsului Life Extra, poţi decide asupra ataşării
beneficiilor opţionale pentru o poliţă Junior Extra.
Contractul Junior Extra se adresează oricărui copil cu vârsta cuprinsă între
1 şi 17 ani, iar durata minimă a contractului este de 10 ani.
GENERALI oferă următoarele produse:
MAJORAT - Plan de economii
13
MAJORAT este un plan de economii care îţi oferă soluţii flexibile pentru
viitorul copilului tău.
MAJORAT - plan de economie oferit de Generali Asigurări, este o poliţă de
asigurare flexibilă şi unică, pentru că îţi oferă posibilitatea de a alege modul în
care copilul tău va primi suma asigurată la terminarea contractului.
Fie că este vorba de achitarea unor taxe de studii, fie că doreşti ca toată suma să
fie investită în achiziţionarea unui bun pentru copilul tău, oricare din aceste
variante poate fi aleasă în funcţie de opţiunea ta. Siguranţa capitalului tău este
dată de politica de investiţii a companiei şi de forţa reasiguratorilor noştri, suma
asigurată fiind garantată în orice condiţii.
Motive pentru a alege Planul de Economii MAJORAT:
- Pentru a oferi copilului şansa de a studia la o universitate de prestigiu ale cărei
costuri
nu pot fi acoperite altfel.
- Pentru a cumpăra o locuinţa copilului, în momentul în care îşi începe viaţa
proprie.
- Pentru a oferi copilului posibilitatea de a folosi o sumă de bani atunci când va
avea cu siguranţă nevoie de ei - în momentul căsătoriei.
- Pentru că la MAJORAT copilul tău să poată începe o afacere proprie.
Care sunt condiţiile în care se încheie un Plan de Economii MAJORAT ?
- Vârsta copilului trebuie să fie mai mică de 13 ani în momentul încheierii
contractului.
- Părintele sau tutorele legal nu trebuie să fie mai vârstnic de 65 de ani la
încheierea contractului.
- Sumă asigurată minimă este de 1000 $.
Cum funcţionează Planul de Economii MAJORAT?
- Părintele (Asiguratul) finanţează planul de economii MAJORAT al cărui
beneficiar este copilul.
14
- Primele de asigurare plătite periodic vor fi capitalizate pe toată durata
contractului, aceasta fiind egală cu diferenţa dintre 18 ani şi vârsta copilului.
- În cazul în care părintele încetează din viaţă înainte de încheierea contractului,
Generali Asigurări preia plata primelor până la sfârşitul contractului, oferind,
astfel, garanţia investiţiei.
- În funcţie de decizia părintelui, suma asigurată plus participarea la câştig poate
fi plătită integral la majorat sau la orice vârstă cuprinsă între 18 şi 25 de ani.
- Sumă economisită poate fi plătită şi eşalonat sub formă de rentă de studii.
- Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin majorarea
sumei asigurate cu coeficientul de inflaţie.
Avantajele pe care le oferă Planul de Economii MAJORAT:
- Posibilitatea contractantului de a primi în avans o parte din capitalul acumulat
în cazul în care copilul urmează să sufere o intervenţie chirurgicală de urgenţă.
- Posibilitatea de a mari capitalul pe durata contractului prin plăţi suplimentare,
fără examinare medicală.
- Planul de economii MAJORAT oferă libertatea de a alege, la sfârşitul
contractului, modul în care copilul va beneficia de sumă economisită: dotă,
rentă de studii, achiziţionare de bunuri, pornirea unei afaceri etc.
- În cazul producerii unui accident se acoperă cheltuielile de spitalizare,
intervenţii 11
GENIUS - Asigurare de viaţă cu componentă investiţională (lei)
Generali Investment Unit Solution reprezintă cea mai bună soluţie de
investire a banilor atât pe termen scurt, cât şi pe termen lung. Poliţa îţi oferă prin
fondurile sale de investiţii o paletă largă de oportunităţi, în funcţie de gradul de
risc şi de profitabilitate pe care le doreşti.
Generali Asigurări îţi pune la dispoziţie o gamă de instrumente investiţionale
structurate în 3 fonduri, diferenţiate după gradul de risc:
11 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
15
o Generali Investment Unit Solution -Confident
Se adresează persoanelor care au aversiune faţă de risc şi care doresc un câştig
mic, dar sigur.
o Generali Investment Unit Solution -Armonie
Se adresează persoanelor care doresc să îmbine partea de risc cu cea de
rentabilitate.
o Generali Investment Unit Solution -Activ
Se adresează persoanelor care doresc un câştig mare şi sunt dispuse să rişte
pentru a-l obţine.
De ce să alegi poliţă Generali Investment Unit Solution?
- Generali Investment Unit Solution este o poliţă flexibilă, care se poate
transforma într-un plan personal de investiţii, conform alegerii tale.
- Poţi opta oricând pentru schimbarea strategiei investiţionale, precum şi pentru
redirecţionarea unor plăţi către fonduri de investiţii Generali.
- Pe durata poliţei de asigurare, ai oricând posibilitatea de a efectua plăţi
suplimentare, independent de plăţile eşalonate de pe contractul de asigurare.
- Primele de asigurare le poţi plăti eşalonat: anual, semestrial sau trimestrial.
- Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin indexarea
sumei asigurate cu coeficientul de inflaţie.
- În cazul producerii riscului asigurat, beneficiarul desemnat prin contract va
primi atât valoarea contului individual, cât şi suma asigurată aferentă riscului.
- Generali Asigurări îţi pune la dispoziţie întreaga sa echipă de profesionişti
pentru a-ţi asigură un viitor mai bun. 12
Care sunt condiţiile în care se încheie asigurarea de tip Generali
Investment Unit Solution?
- Îţi poţi alege singur durata contractului, aceasta putând fi între 5 şi 30 de ani.
12 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
16
- La sfârşitul contractului de asigurare, vârsta ta nu trebuie să depăşească 75 de
ani.
- Prima de asigurare poate fi plătită în ROL sau EUR.
Acoperiri suplimentare ce pot completa Asigurarea Generali Investment
Unit Solution:
- Deces din accident
- Invaliditate totală şi permanentă din accident
- Indemnizaţie zilnică de spitalizare din accident
- Indemnizaţie zilnică pentru imobilizare temporară în aparat gipsat
- Indemnizaţie pentru intervenţii chirurgicale din accident
- Indemnizaţie pentru boli grave
Cum se primeşte suma asigurată?
La maturitatea poliţei de asigurare de tip Generali Investment Unit
Solution, capitalul se poate primi integral sau sub formă de pensie.
Tipurile de pensie oferite sunt:
- Pensie viageră
- Pensie garantată
- Pensie temporară
- Pensie viageră împărţită proporţional între soţi
AVIVA oferă:
Esenţial
Se adresează celor care au nevoie de o protecţie financiară special concepută
pentru acoperirea consecinţelor financiare produse de diferite tipuri de
accidente.
Esenţial este o asigurare pe termen scurt care acoperă exclusiv evenimente
rezultate ca urmare a unui accident.
Durata contractuală este de 1 an cu reînnoire automată.
17
Moneda de plată este RON şi poţi să plăteşti cu frecvenţă anuală, semestrială
sau trimestrială.
Esenţial este disponibil fără evaluare medicală, iar beneficiile selectate sunt la
dispoziţia ta rapid.
Poţi să alegi diferite combinaţii de beneficii, în funcţie de riscurile pe care vrei
să le acoperi. Mai mult, fiecare dintre beneficii oferă niveluri de protecţie
potrivite fiecăruia.
Cu Esenţial de protejezi financiar în caz de:
o Pierdere a vieţii ca urmare a unui accident
o Invaliditate totală ca urmare a unui accident
o Invaliditate parţială ca urmare a unui accident
o Spitalizare ca urmare a unui accident
o Intervenţie chirurgicală ca urmare a unui accident
ING Asigurări oferă:
Remedis
Remedis te ajută să faci faţă costurilor medicale reale care, în anumite
situaţii, înseamnă eforturi financiare foarte mari care nu pot fi compensate de
asigurările sociale de stat.
Este un produs care acoperă strict spitalizarea şi intervenţia chirurgicală ca
urmare a unui accident.
La ce vârstă se poate face:16/18-60 ani pentru asigurat; 1-18 ani pentru
coasigurati.
Durata contractului: 1-5 ani.
Sumă asigurată:
Pentru spitalizare: minim 45, maxim 110 RON pe zi; în
cazul spitalizării sumă asigurată zilnică este mutiplicata cu numărul de
zile de spitalizare (nu mai mult de 180 de zile per an contractual);
18
Primele 2 zile de spitalizare nu sunt acoperite.
Pentru intervenţie chirurgicală: minim 450, maxim
1700 RON; poate fi multiplicată cu un procent cuprin între 100 şi 500%
în funcţie de gravitatea intervenţiei (la care se adaugă o indemnizaţie
suplimentară dacă a fost necesară internarea la secţia de Terapie
Intensivă)
Sumele de asigurare sunt plătite după externare, în baza documentelor care
atestă perioada de spitalizare şi tipul intervenţiei chirurgicale efectuate.
Prima de asigurare: Se calculează în funcţie de suma asigurată aleasă şi factorii
demografici (vârstă, sex).
Frecvenţa de plată a primei: semestrial sau anual.
Coasigurati: poţi ataşa membrii familiei (soţ/soţie, copii) aşa încât să
beneficieze şi ei de aceeaşi protecţie .
Accesibilitate:
- dacă pe parcursul unui an de asigurare nu are loc nici un eveniment asigurat
pentru fiecare persoană cuprinsă în asigurare, în următorul an de asigurare ai o
reducere de primă de 15%.
Flexibilitate:
- îţi asigură nu doar ţie protecţie, ci şi intreagii tale familii: pe parcursul derulării
contractului poţi adăuga/ elimina şi alte persoane în/ din asigurare .
- tu alegi: sumele de asigurare dorite, perioada de acoperire şi frecvenţa de plată
a primelor.
-riscurile sunt acoperite şi pe perioada şederii în străinătate.
Academica
19
Academica te ajută să pui deoparte suma de care va avea nevoie copilul tău
când va împlini 18 ani. Este o sumă cu care va putea să facă o facultate, să îşi ia
o maşină sau să înceapă o afacere.
Este în acelaşi timp un produs tradiţional, fără grade de risc, care îmbină
protecţia specifică unei asigurări de viaţă cu acumularea de fonduri băneşti
necesare susţinerii educaţiei copilului tău.
La ce vârstă se poate face:Părintele - minim 18 ani şi maxim 60 ani; Copilul-
maxim 17 de ani.
Durata contractului: este formată din perioada de plată a primelor (minim 5 ani,
maxim până la împlinirea a 65 de ani de către asigurat) şi perioada de plată a
rentelor (5 ani).
Renta anuală garantată: Tu alegi cât va primi copilul tău pe parcursul celor 5 ani
de plată a rentelor. Valoarea cumulată a rentelor anuale garantate reprezintă
suma asigurată.
Plata primelor: Tu alegi valoarea primei.
- Frecvenţă de plată a primei: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală
- Reduceri de primă:
De mărime
De frecvenţă (în funcţie de frecvenţa de plată a primelor)
Cum funcţionează componenta de protecţie?
- Dacă în intervalul de plată a primelor survine decesul părintelui, contractul de
asigurare continuă şi ING preia plata primelor.
Cum funcţionează componenta de economisire?
Beneficiarul asigurării va primi indemnizaţia de asigurare (sumă asigurată şi
participarea la profit) sub formă de 5 rente anuale plătibile începând cu data de
expirare a perioadei de plată a primelor.
Ce poţi face pe parcursul contractului?
Poţi modifica frecvenţa de plată a primelor
20
După primii 3 ani de contract, în cazul în care ai nevoie de bani, poţi
rezilia contractul şi să primeşti o parte din bani.
Beneficiarii asigurării:
Beneficiarul acestei asigurări este copilul tău.
Poţi ţine pasul cu inflaţia actualizând anual valoarea primelor şi a sumei
asigurate.
Poţi ataşa opţiuni şi asigurări suplimentare:
asigurări de deces şi invaliditate din accident
asigurări de sănătate din accident sau îmbolnăvire
asigurarea temporar flexibilă pentru acoperirea decesului din orice cauză
pe perioadă limitată
opţiunea de preluare a plăţii primelor în cazul invalidităţii
opţiunea de creştere garantată a sumei asigurate
Avantaje:
o Flexibilitate
- tu alegi valoarea rentelor de care să beneficieze ulterior copilul , precum
contribuţiile lunare cele potrivite;
- poţi obţine nivelul de protecţie dorit ataşând multe asigurări suplimentare.
- poţi nivelul sumei asigurate optând pentru creştere a sumei asigurate.
o Garanţii
- Valoarea rentei anuale pe care -o pentru copilul este
- cazul nefericit care survine decesul persoanei asigurate, ING preia primelor
contractului de la momentul decesului la contractului
- Nivelul primei eşalonate este constant pe de a primelor deoarece nu se
actualizarea primelor a sumei asigurate cu inflaţia
21
4. Piaţa asigurărilor de viaţă cu formare de capital din România şi din
Europa
Se estimează că piaţa asigurărilor de viaţă va intra în perioada de
recuperare, după scăderea înregistrată în 2009, spre sfârşitul acestui an, dar cu
efecte vizibile începând din 2011. Chiar dacă economia României îşi va reveni,
pentru piaţa noastră va mai dura până ce oamenii îşi vor relua comportamentul
de dinainte de criză, atât la nivelul consumului, cât şi la cel al economisirii.
Decalajul dintre revenirea economiei şi cea a industriei de asigurări de
viaţă va fi de cinci-şase luni, iar factorul care va determina relansarea va fi
creşterea încrederii consumatorilor că viitorul lor este mai sigur.13
Potenţialii clienţi se vor orienta în acest an în special către produsele de
economisire, care oferă avantajul unei sume asigurate garantate, dar şi spre cele
de protecţie financiară.
Piaţa românească de asigurări de viaţă are un potenţial semnificativ de creştere,
în condiţiile în care gradul de penetrare a produselor de asigurare de viaţă este
de numai 0,3% din Produsul Intern Brut (PIB).
13 CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 2012
22
BIBLIOGRAFIE
1. ALEXANDRU F, ARMEANU D – Asigurări de bunuri și persoane, Ed Economică, București, 2012
2. BISTRICEANU, GH – Sistemul asigurărilor din România,Ed. Economică, București 2002
3. CISTELECAN L și RODICA – Asigurări comerciale, Ed D. Cantemir, Tg Mureș, 19964. CIUREL V – Asigurări și reasigurări- abordări teoretice și practici internaționale, Ed All
Beck, București, 20005. CONSTANTINESCU D.A.- Asigurări și reasigurări, Ed Naționala, București, 19986. CONSTANTINESCU D.A.- Conjunctura pieței mondiale a asigurărilor 2003, 2004,
2005, Ed Naționala, București, 2003, 2004, 20057. CONSTANTINESCU D.A. – Asigurarea riscurilor din mediul înconjurator, Ed
Naționala, 20058. CONSTANTINESCU D.A.- Istoria asigurărilor în România, vol I și II, Ed Naționala,
București, 2003 9. CONSTANTINESCU D.A.- Managementul asigurărilor, Ed Naționala, București, 200210. CONSTANTINESCU D.A. – Rezerve tehnice în asigurări, Ed Naționala, București, 200111. CONSTANTINESCU D.A. – Dicționar de asigurări, Ed Naționala, București, 199912. CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului în asigurări, Ed Naționala, 201213. CONSTANTINESCU D.A.- Asigurarea și managementul riscului, Ed Naționala,
București, 199814. CONSTANTINESCU D.A. – Tratat de asigurari, Ed SEMNE, București 199815. CONSTANTINESCU D.A. – Reasigurări, Ed Naționala, București, 199916. MOLDOVAN, T – Introducere actuarială în asigurările generale, Ed FINMEDIA 199817. NEGRU, TITEL – Asigurări și reasigurări în economie, Ed CH BECK, București 200618. TĂBĂRAȘ, M – Legislația asigurărilor și a societăților de asigurări, Ed WOLTERS
KLUWER, București 200719. XXX – Colecția revistei PRIMM; Media XPRIMM, București 2000- 200920. XXX- Legea 32/2000- privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor21. XXX- Legea 172/2006-pentru completarea Legii 32/200022. XXX- Legea 76/ 2003 pentru completarea Legii 32/200023. XXX- Legea 136/1995-privind asigurările și reasigurările în România24. XXX- Legea 113/2006 pentru completarea Legii 136/199525. XXX- Legea 260/2008 – privind asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva
cutremurelor, alunecărilor de teren și a inundațiilor
23
Top Related