UNIVERSITATEA “ŞTEFAN CEL MARE”

FACULTATEA DE ŞIINŢE ECONOMICE ŞI ADMINISTRAŢIE PUBLICĂ

CARACTERISTICILE SCRISORII DE GARANŢIE-PERSOANE JURIDICE ŞI INTERNET BANKING-ULUI-PERSOANE FIZICE ÎN OFERTA BĂNCII COMERCIALE CARPATICA ŞI GARANTI

BANK

PAVĂL ROXANA MARIA,GRUPA IV,CIG

SCRISOAREA DE GARANŢIE-PERSOANE JURIDICE

Potrivit Codului Comercial,garanţia personală este mijlocul juridic de garantare a obligaţiilor prin care una sau mai multe personae,fizice sau juridice,denumite fidejusori,altele decât debitorul principal,se angajează faţă de creditorul garantat să execute obligaţia debitorului,în cazul în care acesta nu o va executa.

Scrisoarea de garanţie bancară este un angajament scris,asumat de banca garanta în favoarea unui beneficiar de a plăti acestuia o sumă de bani în cazul în care o altă persoană nu a onorat o anumită obligaţie asumată printr-un contract sau a onorat-o parţial faţa de beneficiarul garanţiei.1

GARANTI BANKScrisorile de garanţie bancară în diversele lor forme sunt facilităţi non-cash care oferă asigurare de plată beneficiarilor lor. Aceste facilităţi sunt de obicei structurate pentru a răspunde nevoilor solicitantului şi necesită experienţă din partea băncilor implicate în asemenea tranzacţii. Bazându-se pe capacităţile sale de structurare personalizată a serviciilor, Garanţi Bank sprijină partenerii comerciali în redactarea şi executarea scrisorilor de garanţie bancară.

BANCA COMERCIALĂ CARPATICA

Garanţia bancară reprezintă o obligaţie fermă, irevocabilă şi necondiţionată a băncii de a plăti o anumită sumă unui terţ beneficiar în cazul neîndeplinirii de către clientul Băncii Comerciale Carpatica (Ordonator) a obligaţiilor contractuale (de a onora o plată sau de a presta un serviciu).

INTERNET BANKING-PERSOANE FIZICE

1 Dedu V.,Enciu A.,Ghencea S.;”Produse si Servicii bancare.Corporate si retail bancar”;Editura ASE Bucuresti 2008

2

Perfecţionările care au avut loc în domeniul plăţilor electronice au condus la apariţia unor canale de comunicaţie între bancă şi client,permiţând efectuarea plăţilor de la distanţă.Astfel,au apărut internet banking pentru personae fizice şi multicash oerntru personae juridice,iar mai recent microplatile electronice pentru persoane fizice.Operaţiunile bancare prin internet au apărut în ţările puternic industrializate după anul 1990,iar în România după 2000,şi acestea sunt strâns legate de comerţul electronic şi e plata electronic a serviciilor.Internetul bancar măreşte foarte mult gradul de libertate al celor care fac plăti sau transfera fonduri,nefiind legaţi de drumul la ghişeul bancar.Mai mult,internetul bancar poate fi accesat de la orice calculator conectat la internet şi nu numai propriul calculator de la domiciliu,deci emitentul instrucţiunii de plată poate să transmită mesaje şi de la o altă locaţie,dacă el cunoaşte elementele de indentificare.Internetul bancar este în continuă expansiune şi determină schimbări nu numai în relaţiile banca-client,dar şi în comportamentul uman,astfel ca nimeni nu mai poate 2ignora folosirea acestuia.2

Din punct de vedere bancar,serviciile de plăţi se referă la transferuri de credit,transferuri de debit,schimburi valutare,confirmări de operaţiuni,mesaje cu instrucţiuni de transfer,precum şi o gamă largă de informaţii bancare.Cele mai numeroase sunt transferurile de credit care sunt preferate atât de utilizatori,cât şi de comercianţi pentru accesul uşor al partenerilor la sistem şi procedurile de lucru mai puţin sofisticate.

Pentru operaţiunile bancare prin internet utilizatorul trebuie să deschidă un cont la bancă cu această destinaţie,din care se vor efectua ulterior plăţile,şi se încheie o convenţie cu banca emitentă pentru accesul la produsele şi serviciile bancare,cu drepturile şi

22Vasile Cocris;”Economie bancara.Repere teoretice si studiu monografic”;Editura “Alexandru I.Cuza” Iasi 2009

3

obligaţiile partenerilor(banca-client).Prin convenţie,clientul accepta toate procedurile de lucru ale băncii,inclusive instrumentele de plată şi tarifele pe care aceasta le practica în mod rezonabil.Clientul stabileste un nume de utilizator şi o parolă care vor fi folosite la accesarea site-ul băncii şi primeşte de la banca un dispozitiv de securizare,care se va instala pe calculatorul personal.Totodată,comerciantul încheie o convenţie cu banca sa,banca acceptatoare pentru derularea plăţilor prin internet.3

Despre Garanţi OnlineIndiferent dacă vă aflaţi acasă sau la serviciu, prin intermediul calculatorului, puteţi realiza operaţiuni online care nu implică depunere sau ridicare de numerar.

Avantaje:

· Utilizând serviciul Garanţi Online tranzacţiile Dvs sunt procesate în timp real fără a fi nevoie de o aprobare ulterioară înregistrării. Astfel nu mai depindeţi de un program sau flux de procesare a plăţilor. Transferul Dvs este trimis imediat ce a fost introdus.

· Garanţi Online este mereu la dispoziţia dumneavoastră.

· Dacă aveţi acces la un calculator cu o conexiune la internet, puteţi folosi Garanţi Online în orice moment.

· Prin Garanţi Online puteţi efectua aproape orice tranzacţie bancară care nu implică depunerea sau ridicarea de numerar.

· Cele mai scăzute comisioane de pe piaţă..

Despre Carpatica Online

Serviciul BCC e-SMART este un serviciu electronic ce permite accesul permanent, rapid, simplu şi convenabil la conturile

33Capraru Bogdan,”Activitatea bancara-Sisteme,operatiuni si practici”,Ed. C.H.Beck Bucuresti 2010

4

tale curente, deschise la banca noastră, în condiţii depline de siguranţă. Ai nevoie doar de un calculator conectat la internet.

Utilizând BCC e-SMART vei fi în contact permanent cu Banca Carpatică, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Cu BCC e-SMART vei putea accesa, şi vizualiza oricând situaţia financiară a conturilor tale şi vei putea efectua tranzacţiile financiare pe care le doreşti şi care sunt disponibile pentru a fi efectuate în cadrul aplicaţiei, prin intermediul acestui serviciu. Serviciul Internet Banking se adresează tuturor clienţilor băncii: persoane fizice, persoane fizice autorizate şi persoane juridice.

Prin utilizarea ap l i ca ţ i e i de Internet Banking ai acces permanent online la conturile tale şi poţi efectua operaţiuni 24 ore din 24, 7 zile din 7.

Avantajele serviciului

Principalele avantaje de care poţi beneficia utilizând serviciul BCC e-SMART, sunt:

 Confidenţialitatea tranzacţiilor; Securitatea mediului de desfăşurare a tranzacţiilor; Costuri minime: comisioanele în primele luni sunt reduse cu

până la 35% faţă de ghişeele băncii; Confortul şi eficientă modului de lucru de la distanţă; Simplitate şi rapiditate în efectuarea operaţiunilor; Posibilitatea efectuării unui număr mare de operaţiuni diverse:

transferuri intrabancare şi interbancare în lei, plăţi valutare, constituiri şi lichidări de depozite la termen etc.;

 Posibilitatea achitării taxelor şi impozitelor locale; Contactul permanent cu Banca; Persoanele juridică pot beneficia de interconectarea sistemului

cu aplicaţiile informatice proprii, prin import şi export de fişiere;

5

Tabelul nr.1:Fisa produsului “Scrisoare de garantie”

Caracteristicile Scrisorii de

garantie

Garanti Bank Banca Comerciala Carpatica

Comision pentru emitere SGB

Comision de emitere:negociabil,min.1,25%p.a.,minim 100€ /trimestru

Garantie cash colateral:o,25%,min 50€-max.750€/trimestru

Alte garantii:0,50%,min 75€-max.1500€/trimestru

Comision de modificare

25€ 25€

Comision de executare

0,15%,min. 50 €,maxim. 750€ 0,25% min.50€-max.750€/trimestru

Comision emitere in regim de urgenta(in maxim 24 ore)

50€ -

Comision onorare cerere de plata

- 0,20%,min. 35€

Comision verificare/certificare semnaturi

30€ 20€

Comision de anulare

25€ 30€

Tabelul nr.2:Fisa serviciului “Internet Banking”

6

Caracteristicile Internet

Bankin-ului

Garanti Bank Banca Comerciala Carpatica

Taxa pentru deschiderea serviciului 

5 RON *pe baza de abonament-2 RON lunar

Taxa pentru reactivarea serviciului

50RON -

Taxa anuala administrare serviciu

Gratuit Gratuit

Comision garantie dispozitiv digipass

- Gratuit

Taxa transfer intrabancar

Gratuit Gratuit

Taxa vizualizare extrase cont (lei, valută)

Gratuit Gratuit

Constituirea de depozite

- Gratuit

Taxa schimburi valutare

Limita minima pe tranzactie 1RON

Limita maxima de tranzactie

100.000RON

Gratuit

Concluzii tabel nr. 1:Putem observa că banca Garanti Bank are un comision de emitere pentru produsul “Scrisoare de garanţie

7

bancară”min 1,25%,min.100€ pe trimestru în timp ce Banca Comercială Carpatica oferă pentru emiterea acestui produs o garanţie de cash colateral de 0,25% min. 50€-max. 750€ pe trimestru şi alte garanţii de 0,50% min. 75€-max. 1500€ pe trimestru.Mai putem observa că ambele bănci au acelaşi comision de modificare în valoare de 25€.La nivelul acestui produs întâlnim câteva diferenţe ca de exemplu:Garanti Bank prezintă un comision de emitere în regim de urgent de 50€ în timp ce Banca Carpatica nu;o altă diferenţa ar fi ca la Garanti Bank nu întâlnim un comision de onorare cerere de plată,în timp ce la Banca Carpatica este de 0,20% min.35€.Ambele bănci prezintă un comision de anulare:Garanti Bank 25€,iar Banca Carpatica 30€.

Concluzii tabel nr. 2:La nivelul serviciului de “Internet Banking” se percepe o taxă diferită pentru deschiderea acestuia.Garanti Bank oferă acest produs fără o taxă de abonament ci doar o taxă de activare în valoare de 5 RON,în timp ce Banca Carpatica deschide acest serviciu pe baza unui abonament în valoare de 2 RON pe lună.În cazul în care un client al băncii Garanti şi-a închis acest serviciu,poate beneficia de o reactivare cu o taxă în valoare de 50 RON.Atât Garanti Bank cât şi Banca Carpatica nu percep taxe pentru transferurile intrabancare şi vizualizarea extraselor de cont(lei/valută). Garanti Bank percepe o taxă pentru schimburile valutare cu limita minimă pe tranzacţie de 1RON,iar limita maximă pe tranzacţie este de 100.000RON,în timp ce Banca Carpatica nu percepe aceasta taxă.

BIBLIOGRAFIE

8

1.Vasile Dedu,Adrian Enciu,Stanel Ghencea;”Produse si servicii bancare-Corporate si retail bancar”;Editura ASE Bucuresti 2008

2.Vasile Cocris;”Economie bancara.Repere teoretice si studio monografic”;Editura Universala”Alexandru I. Cuza”Iasi 2009

3.Bogdan Capraru;”Activitatea bancara.Sisteme,operatiuni si practici”;Editura C.H.Beck Bucuresti 2010

4. http://www.carpatica.ro/

5. http://www.garantibank.ro/ro/

9