Prezent Are

CONDUCATORI STIINTIFICIConf.univ.dr. Asist.univ.drd.

București, 2011

• Criza financiară este o formă de manifestare a crizei economice şi reflectă o neîncredere în sistemul financiar, o scădere semnificativă a volumului tranzacţiilor la bursă, o dereglare a mecanismelor de piaţă.

• Criza financiară este determinată de scăderea bruscă a lichidităţilor în pieţele globale de credit şi în sistemele bancare, cauzată de eşecul companiilor care au investit în ipotecile subprime (cu grad ridicat de risc). Cauzele ei se întrevăd încă de la sfârşitul secolului trecut, dar vârful s-a atins în 2007 şi 2008.

2

INTRODUCERE

Numele absolventului,…………..Facultatea………- PROMOTIA 2011

3

Numele absolventului,………….. Facultatea………………..PROMOTIA 2011 4

• Criza economică începută în 2007 şi cu termen de finalizare incert reprezintă un subiect preocupant pentru multă lume. Este cert că astăzi asistăm la cea mai gravă criză din ultimii 80 de ani

• Criza economică este rezultatul unui complex de factori, care includ în principal: erori de politică monetară, distorsionarea stimulentelor agenţilor economici şi patologia politicii de reglementare financiar-bancară.

• Principalul risc pentru societăţi îl reprezintă şi la această oră situaţia economică.


• Odată cu intrarea României în comunitatea Europeană şi cu necesitatea adaptării mediului economic Românesc la normele de piaţă ale acesteia, apare clar necesitatea, unei analize de risc în toate domeniile economice.

• Specialiştii implicaţi susţin că ignorarea riscurilor globale este una dintre cele mai grave, dar şi cele mai frecvente greşeli ale guvernelor, companiilor şi ale opiniei publice, în general. Aceste riscuri includ:

crima organizată trans-naţională; corupţia generalizată; lipsa biodiversităţii; vulnerabilitatea informatică.


• Banca Naţională a României a acordat o atenţie deosebită dezvoltării de proceduri şi instrumente de gestiune a crizelor financiare în conformitate cu responsabilităţile sale legale.

• În luna aprilie 2009, în cadrul băncii centrale a fost înfiinţat un compartiment de gestiune a crizelor financiare, prin preluarea şi integrarea atribuţiilor de această natură deja existente în cadrul altor structuri organizatorice ale băncii centrale

• În cazul în care se consideră că o instituţie financiară sau o piaţă financiară se va confrunta cu un risc semnificativ pentru stabilitatea financiară, problema trebuie discutată cât mai curând posibil în cadrul Comitetului Naţional pentru Stabilitate Financiară

• Obiectivul fundamental al autorităţilor trebuie să fie acela de a reduce riscul de contaminare a celorlalte instituţii sau pieţe financiare sau chiar a sistemului financiar în ansamblul său

Numele absolventului,…………..Facultatea- PROMOTIA 2011 7

• Ordonanţa de Urgenţă nr 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a intrat în vigoare la 21 iunie 2010

Ca noutate, Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 prevede:

– comision de rambursare anticipată de maxim 1% pentru credite cu dobândă fixă;

– nu se percepe comision de rambursare anticipată la credite cu dobândă variabilă;

– se limitează comisioanele aferente derulării contractului de credit la:

- comision de administrare credit,

- comision de penalizare pentru întârzierea la plată,

- comision de rambursare anticipată dacă dobânda e fixă,

- comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;


• suplimentar, creditorul are dreptul să perceapă doar comision de analiză dosar (numai în cazul în care acceptă creditarea) şi comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situaţiile în care este prevăzută asigurare - excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum, etc.)

• interzicerea explicită a unor comisioane pentru operaţiuni cu numerar pentru plata ratelor la credit sau tragerea transelor din credit;

• obligaţia de a calcula dobânda variabilă în mod transparent;

• formula de calcul trebuie să aibă ca referinţă ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobânda de referinţă BNR. Marja fixă nu poate fi modificată de creditor pe durata contractului decât în favoarea consumatorului. Intervalele de timp la care se recalculează dobânda sunt prevăzute în contract;


• Pentru contractele noi, creditorul trebuie să prezinte consumatorului înainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobânzii şi suma totală ce urmează a fi rambursată;

• Creditorul trebuie să prezinte consumatorului contractul de credit cu cel puţin 15 zile înainte de semnare;

• Dreptul consumatorului estet de a renunţa necondiţionat, fără justificări, fără a invoca motive, în termen de 14 zile de la semnare, la un contract de credit.

10

• Deşi băncile s-au dovedit a fi stabile în timpul crizei, prin implementarea OUG 50 există riscul „slăbirii” acestui sector.

• Consecinţele OUG 50 asupra sistemului bancar şi, implicit, asupra bugetului nu s-au lăsat prea mult aşteptate, autorităţile fiind nevoite să revizuiască în scădere veniturile obţinute din impozitul pe profitul instituţiilor de credit.

• Reducerile semnificative este şi cea a încasărilor din taxarea profiturilor băncilor, încasări estimate la doar 320 de milioane de lei.

• Din cauza modului în care a fost făcută transpunerea se va ajunge în situaţia în care OUG 50 va proteja atât de bine clientul încât băncile nu-i vor mai da credite. Nu trebuie pierdut din vedere că nu există un articol care să oblige băncile să dea credite şi atunci se vor orienta către alte segmente de creditare.

11

• Cei care au credite în euro legate de Euribor vor plăti rate mai mari

la bănci începând din 2011.

• Dobânzile la euro sunt în creştere. Tendinţa este absolut clară, iar ele

se vor majoră mai rapid începând cu 2011. Acest lucru se va traduce,

din păcate, în costuri mai mari cu ratele lunare pentru cei care au

contractat credite în euro.

• Pe site-ul propriu, ANPC a publicat un set de sfaturi pentru

consumatori, unde se precizează că banca "nu are voie să

redenumească comisioanele pe care legea îi cere să le elimine".

12

• Anul 2009 a fost unul dificil pentru sistemul bancar – economia a scăzut cu 7.2%, numărul șomerilor a crescut cu 75%, cererea de credite a fost extrem de mică, iar restanțele la credite aproape ca s-au triplat. În acest context va fi prezentată situația evoluției profiturilor raportate de două dintre cele mai importante bănci din România, BCR și BRD.

• BCR – a obținut în 2009 un profit operațional de 3,261.5 milioane lei (772 mil. euro), în creștere cu 32,1% (sau 792.5 mil. lei) față de sfârșitul anului 2008, în timp ce profitul net calculat conform standardelor internaționale de raportare financiara (IFRS) a ajuns la 871.7 mil. lei (206.3 mil. euro), în scădere cu 57% față de 2008, însă trebuie să se țină cont de faptul că profitul din 2008 a fost umflat de vânzarea Asiban.

• Dacă nu se ia în considerare vânzarea Asiban, profitul net a scăzut anul trecut cu 43% comparativ cu anul 2008. În 2007, profitul net al BCR a fost de 924.8 milioane lei, iar în 2006 de 756.3 milioane lei.

13

• BRD a obținut un profit brut din exploatare de 2,084 mil. lei (492 mil. euro), în creștere cu 13% față de 31/12/2008, în timp ce profitul net consolidat a ajuns la 812 mil. lei (192 mil. euro), în scădere cu 40% față de 31 decembrie 2008. Profitul a fost raportat conform standardelor românești de contabilitate (RAS).

• De remarcat că și BRD a obținut în 2008 un profit suplimentar datorită vânzării Asiban dacă nu se ia în considerare acest profit, scăderea față de 2008 ar fi de 29%.Î 2007, profitul net consolidat al BRD a fost de 932 mil. lei, iar în 2006 de 685 mil. lei.

• Profitul net al BRD in 2009 calculat conform IFRS a fost de 230.8 milioane euro, mai mare decât cel înregistrat de BCR.

14

• Creditele neperformante ale primelor două bănci din România totalizau, la finele lunii septembrie 2009, peste 7,5 miliarde de lei. Dacă la BCR ponderea neperformantelor se ridică, la aceeaşi dată, la 10,6%, la BRD aceasta reprezintă în jur de 8% din totalul finanţărilor acordate de bancă.

• La sfârşitul lunii august 2009, potrivit datelor Băncii Naţionale, sistemul bancar înregistra un total de credite clasificate ca fiind îndoielnic şi pierdere de 25,6 miliarde de lei. Ceea ce înseamnă că BCR şi BRD deţin peste 29% din totalul neperformantelor din sistemul bancar. Provizioanele băncilor au un efect negativ asupra bilanţurilor. Multe bănci din sistem îşi externalizează creditele neperformante. Creditele neperformante ale BRD se regăsesc în rapoarte.

• La nivelul întregului sistem bancar, creditele neperformante reprezintă 13% din soldul împrumuturilor. Cererea de credite este inexistentă în acest moment, iar revenirea acesteia depinde de direcţia economică, de creşterea economiilor europene din vest, dar şi de piaţa imobiliară.

15

• Profitul net al grupului bancar BCR a scăzut cu 68,7 la sută în primul trimestru din acest an, comparativ cu perioada similară din 2010, ajungând la 76,1 milioane de lei. Situația este, totuși, mult mai bună decât în trimestrul anterior, când banca a înregistrat pierderi de 29,5 milioane de lei.

• Rentabilitatea capitalului a coborât la 4,3 la sută, la sfârșitul primului trimestru din acest an.

• Venitul operațional net a scăzut de la 1,16 miliarde de lei (282,1 milioane de euro) la 1,054 de miliarde de lei (250,4 milioane de euro), principalul factor al declinului fiind diminuarea ratelor dobânzilor, având ca efect reducerea venitului din dobânzi cu 13,3 procente.

• Rezultatele au fost influențate și de revenirea economică fragilă în primele trei luni din acest an, perioada în care multe companii s-au confruntat cu o reducere dramatică a cererii pentru produsele și serviciile lor

16

• BRD-Groupe Societe Generale a raportat pentru primele trei luni ale anului un profit net de 122 milioane lei, în scădere cu 38,7% față de perioada similară din 2010.

• Venitul net bancar a fost de 787 milioane lei, iar profitul brut din exploatare a ajuns la 443 milioane lei. Volumul total al creditelor acordate clientelei este de 32,4 miliarde lei, cu circa 1% mai mic față de 2010. Creditele pentru persoane fizice au ajuns la 15,5 miliarde lei, în scădere cu aproximativ 1%, în timp ce valoarea creditelor acordate clientelei de persoane juridice a scăzut cu 1%, soldul acestora fiind de 16,8 miliarde lei. Volumul total al depozitelor clientelei înregistra la sfârșitul primului trimestru al anului precedent o scădere de circa 5% față de perioada ianuarie-martie 2010, ajungând la peste 29 miliarde lei.

• În același interval, cheltuielile generale au scăzut cu 1% față de 31 martie 2010, iar coeficientul de exploatare, calculat ca raport intre cheltuielile generale si venitul net bancar, a atins 43,6%, pe fondul scăderii venitului net bancar.

Numele absolventului,…………..FACULTATEA……… PROMOTIA 2011 17

Prezent Are

Documents

Transcript of Prezent Are