Practica de Specialitate - BCR.docx

Cuprins

1Rezumat executiv2Prezentare generala2.1Adresa2.2Scurt istoric2.3Organigrama si managementul2.3.1Organigrama centrala BCR2.3.2Organigrama BCR-sucursala Falticeni2.3.3Structura actionariat2.3.4Reteaua de unitati BCR2.3.5Managementul BCR2.4Serviciile oferite de BCR2.4.1Cont curent2.4.2BCR Maestro2.4.3BCR Visa electron2.4.4BCR Junior club2.4.5Succes BCR2.4.6Maxicont BCR2.4.7Divers BCR2.4.8Descoperit de cont2.4.9Casa mea BCR2.4.10Powercard BCR Standard2.5Resurse umane2.6Resurse materiale2.7Activitate generala a organizatiei2.8Mediul apropiat de afaceri2.8.1Piata bancara din Romania2.8.2Competitorii BCR3Descrierea si analiza activitatii internationale3.1Evolutia activitatii internationale3.1.1Segmentul primar3.1.2Segmentul secundar3.1.3Segmentul tertiar3.2Tipuri de operatiuni efectuate3.3Piata externa3.4Clientii3.4.1Tipuri si categorii de clienti3.5Furnizori BCR3.6Canale de marketing international3.6.1Sucursalele3.6.2Pota:3.6.3ATM-urile3.6.4ASV-automate de schimb valutar3.6.5Internet Banking3.6.6Mobile Banking3.6.7Call center3.7Documentarea operatiunilor3.8Performante financiare BCR3.9Mixul de marketing3.9.1Produsele3.9.2Pretul3.9.3Plasamentul3.9.4Promovarea4Perspectivele dezvoltarii internationale4.1Situatia actual a economiei romnesti4.2Sectorul bancar: abordare prudent fat de atragerea noilor clienti, monitorizare strict a portofoliului4.3Potentialul regiunii ECEConcluziiBibliografie

1. Rezumat executiv

Stagiul de practica l-am efectuat in cadrul BCR, sucursala Falticeni.BCR pe scurt: Active de peste 17 mld de euro; liderul pieei cu peste 20% cot de pia 667 sucursale si 48 de centre de afaceri; peste 9.200 angajai (Grup BCR) 3,7 milioane clieni; baz de clieni solid n retail, corporate, sectorul public Nr. 1 dup activele totale, credite, depozite, ATM-uri i POS-uri Nr. 1 pe piaa fondurilor europene, 40% pondere proiecte aprobate Banca nr. #1 n programul Prima CasObiectivul central al activitatii internationale B.C.R. a fost acela de a incuraja si a favoriza exportul de produse romanesti si importurile destinate retehnologizarii si restructurarii capacitatilor industriale , in scopul unei cat mai bune adaptari a productiei societatilor comercial din tara la cerintele pietei interne si externe .Intrucat , marea majoritate a societatilor comerciale din industrie este clienta a B.C.R. si operatiunile de import-export se deruleaza in consecinta prin unitatile acestei banci .Interventia Bancii Comerciale Romane in economie , in general , si in industrie , in special , in domeniul comertului exterior se deruleaza prin doua grupe mari de activitati : cele de procesare si cele de acordare de credite in lei si in valuta destinate exportului , productiei de export sau importului .

2. Prezentare generala1. AdresaBCR sucursala Falticeni, Strada Sucevei, Falticeni, Judetul Suceava2. Scurt istoricBanca Comerciala Romana (BCR) a fost nfiinat n 1990, prin preluarea operaiunilor bancare comerciale ale Bncii Naionale a Romniei. n prezent, BCR este cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiuni pe piaa de leasing, administrare active, fonduri de pensii private i n domeniul locativ, precum i servicii bancare mobile. BCR este cel mai valoros brand financiar romnesc, dup nivelul de ncredere al clienilor* i numrul celor pentru care BCR este principala instituie cu care fac banking.ncepnd cu anul 2006, BCR a devenit membr Erste Group, nfiinat n 1819 sub forma primei bnci de economii austriece. Din 1997 Erste Group s-a dezvoltat i a devenit unul dintre cei mai mari furnizori de servicii financiare din Europa Central i de Est, cu peste 50.000 de angajai care deservesc peste 17 milioane de clieni n 3.200 de sucursale din opt ri (Austria, Republica Ceh, Slovacia, Romnia, Ungaria, Croaia, Serbia, Ucraina). Istoric 1990 - se constituie Banca Comercial Romn prin preluarea activitilor comerciale ale Bncii Naionale a Romniei 1998 - BCR deschide o filial la Chiinu, n Republica Moldova 1999 - BCR fuzioneaz prin absorbie cu Bancorex 2001 - BCR Leasing se lanseaz pe piaa romneasc 2003 - Privatizarea BCR, prin vnzarea pachetului de aciuni ctre BERD i IFC 2005 - Se nfiineaz BCR Asigurri de via 2006 - Banca austriac Erste Bank finalizeaz achiziionarea Bncii Comerciale Romne. Erste Bank a achiziionat 61,8825%* din aciunile BCR de la Guvernul Romn, BERD i IFC n urma achitrii a 3,75 miliarde Euro. 2007 - BCR Administrare Fond de Pensii intr pe piaa romneasc 2008 - Banca Comercial Romn vinde operaiunile de asigurri ctre Vienna Insurance Group 2008 - BCR Banca pentru Locuine intr pe piaa romneasc 2009 - BCR adopt un program de emitere de obligatiuni pe termen mediu Medium Term Notes (MTN) in valoare totala de 3 miliarde EUR.3. Organigrama si managementul

1. Organigrama centrala BCR

2. Organigrama BCR-sucursala Falticeni

3. Structura actionariat

4. Reteaua de unitati BCRReeaua de uniti a bncii este format din 292 uniti, dintre care:- 41 sucursale judeene, n oraele reedina de jude- peste 251 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe intreg teritoriul tarii.5. Managementul BCR

Adunarea generala a ActionarilorAGA este organul de conducere a bancii si reprezinta totalitatea actionarilor;Toti actionarii pot participa la adunarile generale ale actionarilor, personal sau printr-un reprezentant. Actionarii persoane fizice pot fi reprezentati numai de alti actionari, in baza unui mandat. Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe actionari, chiar daca au calitatea de actionar.AGA ordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:-Situatiile financiare anuale, considerand rapoartele prezentate de Administratori siAuditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit si Conformitate si de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere;-Alegerea si revocarea Administratorilor, Presedintelui si Vicepresedintelui Consiliului de Supraveghere, prin vot secret;-Stabilirea remuneratiei Administratorilor;-Strategia si Planul de Afaceri, Tintele Financiare, Planul de Structurare a Institutiei si Procedurile de Mediu;-Aprobarea Regulamentului AGA.AGA extraordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:-Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social;-Schimbarea obiectului de activitate;-Fuziunea sau divizarea Bancii;-Lichidarea si dizolvarea Bancii;-Modificarea Actului Constitutiv al Bancii.Consiliul de Supraveghere Supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt delegate Consiliului de Supraveghere de catre AGA. Este format din 7 membri (Administratori), numiti pe perioade de trei ani, cu posibilitatea de a fi alesi pe noi perioade de trei ani. In perioada in care SIF Banat Crisana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia si SIFTransilvania (SIFurile) detin impreuna cel putin 20% din capitalul social al Bancii,Administratorii alesi de Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati dupa cum urmeaza:-cinci candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati de actionarul detinand cel putin 50% plus o actiune din capitalul social al Bancii-doi candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati de SIF-uri, care actioneaza impreuna pentru acest unic scop Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariati sau consultanti ai Bancii. Presedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lui in Banca. Administratorii trebuie sa aiba competenta, experienta si integritatea cerute de legislatia si regulamentele aplicabile. Stabileste si mentine un Comitet de Audit si Conformitate si un Comitet de Remunerare. Se intruneste lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate sedinte speciale. Competente si atributii:-Numirea si revocarea Presedintelui Executiv si a celorlalti membri ai ComitetuluiExecutiv si stabilirea competentelor Comitetului Executiv, altele decat cele prezentate in Actul Constitutiv;-Urmarirea implementarii Planului de Afaceri si Strategiei, Planului de Structurare aInstitutiei, Tintele Financiare si Procedurile de Mediu si analiza bugetului de venituri si cheltuieli, a investitiilor proprii si a reparatiilor capitale;-Aprobarea principiilor directoare privind activitatea bancii, incluzand pe cele de credit, lichiditate, trezorerie si management al riscului;-Aprobarea structurii organizatorice si a atributiilor Conducatorilor bancii;-Aprobarea infiintarii in strainatate si in tara de sucursale, agentii sau reprezentante;-Aprobarea de investitii de capital in societati comerciale, financiare si bancare siinstrainarea de astfel de participatii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din fondurile proprii ale Bancii;-Aprobarea strategiilor pentru fiecare filiala si analizarea de rapoarte periodice de la aceste entitati;-Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe a caror valoare depaseste 10% din fondurile proprii ale Bancii;-Aprobarea structurii globale de remunerare si a Contractului Colectiv de Munca-Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Consiliului de Supraveghere.Comitetul Executiv Asigura conducerea operativa a Bancii, precum si:-Coordonarea implementarii Tintelor Financiare, Strategiei si Planului de Afaceri,Planului de Structurare a Institutiei si Procedurilor de Mediu;-Numirea Conducerii Executive a Bancii si urmarirea indeplinirii de aceasta a indatoririlor;-Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe cu o valoare mai mica de 10% din fondurile proprii ale Bancii;4. Serviciile oferite de BCR1. Cont curentAvantaje Pentru a-i deschide un cont curent ai nevoie doar de buletin. Nu este necesar nicio sum minim de deschidere i nu trebuie s plteti niciun comision Poi desemna unul sau mai muli mputernicii care s poat efectua operaiuni n cont Ai acces nelimitat la sumele din contul tu, fie n numerar, n oricare din unitile bncii, la ATM, sau prin Click i Alo 24 Banking BCR Transparen total: toate operaiunile sunt evideniate n extrasul de cont Economiseti timp i bani prin folosirea serviciului de Direct Debit. Fr comisioane i drumuri la banc Cu ajutorul serviciului Standing Order, avem grij de transferul unor sume ctre contul de economii MAXICONT BCR, astfel nct ai putea primi o rat a dobnzii mai bun la sumele disponibile! Operaiunea nu implic niciun cost Plteti comisioane de pn la 40% mai mici, cu pachetul de cont curent Esenial BCRCaracteristici Moneda: lei/valut; se pot deschide conturi n valutele cotate de ctre BNR Operaiunile care se pot desfura prin intermediul contului curent sunt: alimentare cont cu drepturi salariale sau cu orice alte sume transferuri intrabancare n lei i valut transferuri interbancare n lei i valut plata facturilor/ratelor la creditele BCR i la cardurile de credit BCR constituire/lichidare depozite i conturi de economii cumprare/vnzare de Certificate de Depozit cu Discount (CDD) sau Certificate de Depozit cu Parol (CDP) alimentare conturi de economii si depozite la termen cu componenta de acumulare De asemenea, contul curent faciliteaz accesul la urmtoarele produse ataate i servicii: Carduri de debit Avantaje: independen i libertate de micare: efectuarea de operaiuni specifice cardurilor: pli facturi la ATM inclusiv rambursri rate credite n lei, retrageri numerar de la ATM, vizualizare sold la ATM, pli bunuri/ servicii la comerciani, rencrcare cartele Vodafone etc). siguran: elimini riscul generat de manipulare banilor Serviciul de efectuare de Operaiuni prin Canale Alternative (Alo 24 Banking BCR/Click 24 Banking BCR) Avantaje: independen - nu depinzi de programul bncii pentru efectuarea operaiunilor bancare prin canale alternative eficien - costuri reduse prin: pentru toate transferurile realizate prin intermediul canalelor alternative, vei avea reduceri semnificative ale comisioanelor n comparativ cu comisioanele percepute pentru aceleai operaiuni efectuate la ghieele bncii. n plus, ai comision zero pentru obinerea de informaii personalizate prin canale alternative, precum i pentru operaiunile de schimb valutar Direct Debit Avantaje: economie de timp, prin posibilitatea achitrii unor pli cu caracter de regularitate fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii sau al beneficiarului evitarea riscului neplii la timp a unor furnizori evitarea aglomeraiei de la ghiee pentru plata facturilor de utiliti/servicii, rate Standing Order Avantaje: economie de timp, prin posibilitatea efecturii unor pli la date fixe i pentru sume prestabilite, fr niciun efort: este suficient alimentarea contului curent cu salariul sau alte sume, fr a fi necesar prezena la banc a clientului pltitor confort, deoarece prin Standing Order plata ratei de credit/leasing/prime de asigurare/chirii sau a altor rate este efectuat automat, fr ntrzieri, scpnd de grija plilor cu caracter de regularitate evitarea riscului neplii la timp a unor obligaii i a aglomeraiei de la ghiee pentru efectuarea acestor pli etc.2. BCR MaestroAvantaje acumulare puncte de loialitate la plata cumprturilor direct cu cardul: astfel, plteti cu comision 0% i n plus pentru fiecare 2 lei cheltuii la comercianii din ar, strintate sau pe internet primeti 1 punct (1 punct = 0,006 lei) acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7: la orice bancomat din Romnia i din strintate pentru obinerea de numerar oriunde este afiat sigla Maestro in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maini Multifuncionale) i a telefonului Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii partenerii BCR sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3D-Secure schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR) posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual . serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16Caracteristici BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani. BCR Maestro poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor (la POS si pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiata sigla Maestro. n cazul virrii salariului lunar ntr-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda: un credit de consum acordat n limita unui plafon cuprins ntre 500 RON i maxim 6 salarii neteServicii necomisionabile ataate cardului BCR Maestro: plata facturilor* curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.) prin ATM-urile i Mainile Multifuncionale (MFM-urile) ale BCR transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de debit ataat ntr-un alt cont deschis la BCR n lei prin ATM-urile i MFM-urile BCR, cum ar fi: contul de economii MAXICONT BCR rambursarea de sume pentru cardul de credit rambursarea ratelor pentru creditele BCR rencrcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone, Orange si Cosmotede la ATM-urile i MFM-urile BCR rencrcarea cardului de transport RATB online pe http://online.ratb.ro i la ATM-urile BCR din Bucureti care au integrat tehnologia contactless*n baza semnrii unei convenii/contract cu BCR Card pierdut / furat - apeleaz imediat Serviciul Asisten Carduri BCR: 021 311.10.01 sau 021 311.02.16 sau Linia de Urgen Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874).Documente documente de identitate, valabil emise prezentate n original ncheierea cu banca a Conveniei de cont curent (pentru persoane fizice), dup caz Act adiionalDobnd disponibiliti din cont: 0,10%/an sumele trase din descoperit de cont individual: ROBOR 3M + marja de produs de 9,99 puncte procentuale dobnda variabil este stabilit n funcie de cotaia ROBOR 3M la creditele acordate persoanelor fizice prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuit de banc trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoarea a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie a fiecrui an i se va stabili n funcie de valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de produs.3. BCR Visa electronAvantaje oferte speciale la plata cu cardul Visa acumulare puncte de loialitate la plata cumprturilor direct cu cardul: astfel, plteti cu comision 0% i n plus pentru fiecare 2 lei cheltuii la comercianii din ar, strintate sau pe internet primeti 1 punct (1 punct = 0,006 lei) acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7: la orice bancomat din Romnia i din strintate pentru obinerea de numerar oriunde este afiat sigla Visa Electron in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maini Multifuncionale) i a telefonului Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii partenerii BCR sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3D-Secure schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR) posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16Caracteristici BCR VISA Electron este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani. BCR VISA Electron poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor (la POS i pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiata sigla VISA. n cazul virarii salariului lunar ntr-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda: un credit de consum acordat n limita unui plafon cuprins intre 500 RON i maxim 6 salarii neteServicii necomisionabile ataate cardului BCR VISA Electron: plata facturilor* curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.) prin ATM-urile i Mainile Multifuncionale (MFM-urile) ale BCR transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de debit ataat ntr-un alt cont deschis la BCR n lei prin ATM-urile i MFM-urile BCR, cum ar fi: contul de economii MAXICONT BCR rambursarea de sume pentru cardul de credit rambursarea ratelor pentru creditele BCR rencrcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone, Orange si Cosmote de la ATM-urile i MFM-urile BCR rencrcarea cardului de transport RATB online pe http://online.ratb.ro i la ATM-urile BCR din Bucureti care au integrat tehnologia contactless*n baza semnrii unei convenii/contract cu BCR Card pierdut / furat - apeleaz imediat Serviciul Asisten Carduri BCR: 021 311.10.01 sau 021 311.02.16 sau Linia de Urgen Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874).Documente documente de identitate, valabil emise prezentate n original ncheierea cu banca a Conveniei de cont curent (pentru persoane fizice), dup caz Act adiionalDobnd disponibiliti din cont: 0,10%/an sumele trase din descoperit de cont individual: ROBOR 3M + marja de produs de 9,99 puncte procentuale dobnda variabil este stabilit n funcie de cotaia ROBOR 3M la creditele acordate persoanelor fizice prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuit de banc trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoarea a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie a fiecrui an i se va stabili n funcie de valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de produs.4. BCR Junior clubAcest pachet de servicii este special creat pentru minorii cu varsta intre 14-18 ani, pentru gestionarea propriilor disponibilitati.Avantaje Folosete cardul Visa Junior: ai comisioane 0 i super-reduceri de pn la 15% la partenerii BCR. Pltete cu cardul Visa Junior cnd faci cumprturi i noi te rspltim cu puncte de loialitate. Scap de griji: primeti alert SMS cu toate tranzaciile cardului tuCaracteristici

5. Succes BCRAvantaje Dobnd avantajoas, difereniat pe trane valorice Comision 0 pentru: deschiderea i administrarea depozitului la termen, la retragerea n numerar a sumelor din depozitul la termen de 12 sau 24 luni la prima scaden sau oricnd dup aceast dat Opiune de acumulare*: putei depune oricnd bani, n contul de depozit pn la maturitatea acestuia Bonus de dobnd: pentru constituirea depozitelor prin serviciile Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR beneficiai de dobnzi mai mari cu 0,25 pp fa de nivelul practicat n unitile BCR, pentru depozitele standard sau promoionale, cu dobnd fix, indiferent de moneda contului*cu excepia depozitelor la termen de 24 luniCaracteristici Moneda: RON, EUR, USD Termene:o 1 lun, 2, 3, 6, 9 i 12 luni, pentru depozitele la termen n RON i valut cu dobnd fixo 24 luni pentru depozit la termen n RON cu dobnd fix Dobnda: fix pe perioada cuprins ntre momentul achiziionrii i data scadenei; poi opta pentru:o plata dobnzii lunar (depozite n valut la termen de 12 luni)o plata dobnzii la scaden (depozitele n RON i n valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni)o plata dobnzii semestrial (depozit n RON la termen de 24 luni) mputernicii: putei desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente depozitului iniial.Costuri comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero comision pentru administrarea contului de depozit la termen: zero comision pentru lichidarea contului de depozit la termen: zero comision pentru retragere de numerar, la ghieele bncii, din contul curent indicat pentru lichidarea depozitului la termen: RON: 0,4%, min 6 RON comision zero pentru lichidarea depozitelor constituite pe termene de 12 i 24 luni la prima scaden sau dup prima scaden 0,2% min 0,20 RON n cazul retragerii de la ATM a dobnzii virate n contul curent ce este ataat unui card de debit (pentru salariaii instituiilor bugetare, pensionari, studeni nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reeaua BCR) Valut: 0,5%, min 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR sau echivalent EUR 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR sau echivalent EUR comision zero pentru retragerile de numerar din depozitele constituite pe termene de 12 luni la prima scaden sau dup prima scaden6. Maxicont BCRAvantajeAccesul la sumele din cont este nelimitat: Putei efectua alimentri i retrageri la orice unitate a bncii Dac utilizai Click 24 Banking sau Alo 24 Banking, beneficiai de confort la efectuarea de transferuri ntre contul de economii i contul curent, fr s mai fie nevoie s ajungei n cadrul programului de lucru la o unitate a bncii Putei alimenta contul de economii prin intermediul cardurilor de debit n lei de la orice ATM BCRCaracteristici Moneda: RON, USD, EUR Suma minim/sold minim: RON: 500 USD: 250 EUR: 250 Depuneri/alimentri: oricnd, n sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin: depunerea de numerar la sediul oricrei uniti bancare teritoriale virament intra i interbancar transfer de fonduri din contul curent ce este atasat cardului de debit n lei (de la ATM-urile BCR) alimentarea de la externn situaiile n care sumele reprezentnd alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepie fac alimentrile contului prin intermediul cardului de debit Retrageri: oricnd, orice sum. Retragerile se pot face prin: numerar virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n contul de card de credit al titularului constituirea de depozite la termenn situaia n care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia n contul curent i lichidarea contului de economiimputernicii: titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de economiiCosturi comision pentru deschiderea contului de economii: 0 comision de administrare a contului de economii*: RON: 4 lei/luna EUR: 1 EUR/luna USD: 1 USD/luna comision pentru retragere numerar, la ghieele bncii: RON: 0,4%, min 6 lei EUR/USD: 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR*se aplic exclusiv conturilor de economii nou deschise incepand cu data de 05.01.2011Documente BI/CI Convenie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice sau Convenie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice minore Convenie de cont curent pentru persoane fizice, dup caz7. Divers BCRAvantaje tii nc de la nceput ct vei plti, pentru c rata lunar de plat este fix pe toat perioada de creditare eti protejat la fluctuaiile de curs valutar primeti gratuit asigurarea de via la BCR Asigurri de Via VIG nu trebuie s prezini garanii documentaie simplificat poi beneficia de pn la 24 de rate lunare pltite de banc n caz de omaj (opional, contra cost) aprobare final n cel mult 3 zile de la depunerea documentaiei completeCaracteristici Beneficiari: persoane fizice rezidente, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se acord pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON Suma acordat: minim 3.000 RON maxim 88.000 RON pentru clienii cu istoric BCR[1]; pentru creditele mai mari de 44.000 RON, cu excepia celor acordate n scopul refinanrii, este necesar prezentarea unui codebitor maxim 44.000 RON pentru clienii fr istoric BCR Termen maxim: 5 ani, cu excepia creditelor care refinaneaz mprumuturi acordate anterior datei de 31.10.2011, pentru care termenul maxim este de 10 ani, astfel: pentru clienii cu istoric BCR pentru clienii fr istoric BCR dac sunt ndeplinite cumulativ condiiile pentru creditele refinanate: sunt acordate de cel puin 12 luni, conform raportului de la Biroul de Credit iar serviciul datoriei n ultimele 12 luni este mai mic de 30 de zile, conform raportului de la Biroul de Credit Modaliti de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei) utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei[1] Clieni fr istoric i clieni care au un istoric cu banca (i ncaseaz salariul ntr-un cont curent la BCR, au avut un comportament bun de plat etc.)[2] Pentru clienii fr istoric, perioada maxim variaz n funcie de vechimea si continuitatea in munca, comportamentul de plata, incasarea salariului intr-un cont BCR.Asigurri Asigurare de via oferit gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare) Asigurare complex ataat creditelor de nevoi personale DIVERS EXTRA, n funcie de opiunea clienilor.Asigurarea complex este oferit clienilor, cu vrsta ntre 18-60 ani mplinii, doar mpreun cu asigurarea de via, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri. Aceast asigurare este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar dac pentru un contract de credit exist copltitori. Asigurarea complex acoper urmtoarele riscuri: invaliditatea total i permanent, incapacitatea temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc. Etape n derularea procesului de creditareAprobare final n cel mult 3 zile de la depunerea documentaie complete: Prezentarea documentelor necesare analizei solicitrii de credit Verificarea documentaiei si efectuarea calculelor de ncadrare pentru suma solicitat Semnarea cererii de credit dup depunerea documentaiei complete, a contractului de credit si a certificatul de asigurare, dac este cazul. Avei dreptul sa renunai la perioada de 15 zile prevzut de lege, dintre momentul nmnrii formularului Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori i momentul semnrii contractului de credit, printr-un acord scris, dat pe formularul menionat Comunicarea rezultatului analizei de credit (aprobat/ respins); vei fi informat dac creditul a fost aprobat/ respins, comunicndu-v totodat motivele de respingere (dac creditul este respins) Punerea la dispoziie a banilor; banii sunt depui ntr-un cont curent de unde pot fi ridicai n numerar sau se pot efectua transferuri n alte conturi cu sau fr card de debit ataat. Avei la dispoziie 14 zile calendaristice in care va putei retrage din contractul de creditDocumente Documente solicitate clienilor cu istoric i clienilor cu credite la BCR sau la alte bnci: Act de identitate solicitant i so/soie Fi fiscal* aferent anului precedent Adeverin de salariu / extras de cont curent sau card BCR Talon de pensie (original sau copie)/ i decizia definitiv de pensionare (original sau copie)** Documente solicitate suplimentar clienilor fr istoric: Contract de munc, ultimul act adiional Factur de utiliti recent*pentru clienii cu majorri ale veniturilor n 2011 se solicit i contractul de munc, ultimul act adiionalClienii cu istoric sunt clienii care i ncaseaz salariul ntr-un cont curent la BCR, au avut un comportament bun de plat etc.**pentru pensiile medicale i de invaliditate se va prezenta i decizia asupra capacitii de munc eliberat de comisia medical8. Descoperit de contAvantaje se obine uor de la orice unitate BCR nu necesit ncheierea unui protocol se activeaz imediat dup aprobare sau dup prima alimentare a contului cu drepturile salariale acces permanent 24 h/24 la bani utiliznd cardul de debit ataat contului curent acces la faciliti acordate n cadrul campaniilor organizate de BCR utilizare multipl - retrageri numerar, pli comercianti, plata facturilor de utiliti fr garanii i fr justificarea destinaiei banilor fr comision de rambursare anticipat (parial sau total) rencrcabil - pe msura rambursrii sumelor utilizate, acestea pot fi utilizate din nouCaracteristiciCu descoperitul de cont de la BCR ai la dispoziie o rezerv de bani de pn la 6 salarii nete lunare, fr garanii i cu documentaie simplificat. Ai acces permanent la bani i i poi utiliza cum vrei. Vino cu salariul la BCR i bucur-te de toate avantajele descoperitului de cont! Nu este necesar ncheierea unei convenii ntre BCR i firma angajatoare.Venitul minim acceptat la acordarea plafonului: 500 leiPlafon acordat: minim 500 lei - maxim 6 salarii nete, acordat pe o perioad de 24 luni, cu posibilitatea prelungirii pe noi perioade de 24 luni, dac se respect condiiile din contract.La determinarea plafonului se are n vedere obligaia lunar de plat pentru creditul solicitat format din total dobnd calculat pentru o lun.Copltitori: maxim 1 copltitor intern11 Coplatitor intern reprezint membru al familiei mprumutatului sau alt persoan (care are acelai domiciliu/reedin cu mprumutatul) i ale crui venituri sunt luate efectiv n calcul la determinarea capacitii de rambursare i care semneaz contractul de credit n calitate de copltitor.DobndEste variabil, stabilit n funcie de cotaia ROBOR 3M fiind revizuit de banc trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoare a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie a fiecrui an i se va stabili n funcie de valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de produs de 9,99 puncte procentuale.Comisioane: Comision de analiz pentru prima acordare de plafon: 0 RON Comision de analiz pentru acordri ulterioare de plafon: 25 RON Comision de rambursare anticipat: 0 RON Comision unic pentru prestarea serviciilor cuprinse la data solicitrii mprumutatului sau copltitorului/copltitorilor n lista de tarife i servicii afiat la sediul Bncii: 10 EUR echivalent RONDocumente Clieni cu istoric i clieni care dein credite n derulare la BCR sau la alte bnci/instituii financiare-non bancare,cu un istoric de rambursare de minim 3 luni act de identitate fi fiscal[2] aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz adeverin de salariu / Extras de cont curent sau card BCR Documente suplimentare pentru clienii fr istoric: contract de munc, ultimul act adiional factur de utiliti[3] (din luna precedent sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii creditului)Actele de identitate valabile se vor prezenta pentru solicitant si so/soie.Documentele de venit se vor prezenta pentru solicitant si copltitor(i).9. Casa mea BCRAvantaje rat lunar mic asigurare locuin gratuit pe toat perioada de finanare aprobarea creditului nainte de gsirea locuineiCaracteristici Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: efectuarea de investiii imobiliare cu destinaie locativ (achiziie, construire sau reabilitarea / modernizarea, consolidarea, extinderea de imobile) refinanarea creditelor imobiliare / ipotecare contractate anterior de la BCR sau alte bnci Moneda de acordare: RON, EUR Suma minima: 5.000 EUR (sau echivalent RON) Suma maxim: pn la 85% din valoarea garaniei, n funcie de capacitatea de rambursare a solicitantului i a copltitorilor, dac este cazul, de moneda n care sunt realizate veniturile, precum i de garaniile constituite, fr a depi: 400.000 EUR (sau echivalent RON) pentru creditele cu avans cuprins ntre 15% inclusiv i 25% exclusiv sau 1.000.000 EUR (sau echivalent RON) pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea garanieiDobnda: corespunztoare avansului minim prezentat de client; fix n primii 2 ani/n primii 5 ani i ulterior variabil sau variabil pe toat perioada de creditare, stabilit n funcie de indicii ROBOR/ EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix pe toata perioada de creditare Termen maxim: 30 ani Avans minim: credite acordate n lei: 15% credite acordate n euro: 20% dac solicitantul realizeaz venituri n euro 25% dac solicitantul realizeaz venituri ntr-o alt moned dect euro Confirmarea deinerii avansului poate fi fcut astfel: depunerea n numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei prevzute achitarea unui avans pe baz de chitan autentificat la notariat sau precontract/ contract de vnzare-cumprare, n cazul unui bun imobil (teren i/ sau construcie) achiziionat de la o persoan fizic sau juridic achitarea parial sau total n avans a terenului i/ sau a unor materiale de construcii ori servicii executate pe baz de facturi, devize/ situaii de lucrri, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de construcii sau alte societi prestatoare de serviciiGaranii i AsigurriGaranii: Ipotec imobiliar i privilegii asupra imobilului ce face obiectul investiiei imobiliare i, n completare, dac este cazul, asupra unui alt imobil aflat n proprietatea solicitantului sau a rudelor de gradul I i II ale acestuia / copltitorilor (credite ipotecare) Ipotec imobiliar i privilegii asupra altui imobil dect cel care face obiectul investiiei imobiliare, aflat n proprietatea solicitantului sau a rudelor de gradul I i II ale acestuia / copltitorilor (credite imobiliare) Ipotec mobiliar asupra depozitelor colaterale constituite la BCR, n completarea garaniilor ipotecareAsigurri: Asigurare facultativ acoperitoare pentru toate riscurile aferente garaniei constituite, inclusiv de nefinalizare, pe toat perioada de creditare, cu cesionarea drepturilor din polia de asigurare n favoarea bncii; BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group pe toat perioada de creditare, dar mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului i la o alt societate de asigurri, costul poliei fiind suportat n acest caz de ctre mprumutat Asigurare mpotriva dezastrelor naturale (PAD - asigurare obligatorie a locuinelor), dac prin contractul/ polia/certificatul de asigurare facultativ nu au fost acoperite riscurile asigurate prin PAD, pentru imobilul adus n garanie Asigurare complex ataat creditelor CASA MEA BCR, n funcie de opiunea clienilor. Asigurarea complex este oferit clientului, persoan avnd vrsta de intrare n asigurare cuprins n intervalul 18-60 ani mplinii, doar mpreun cu asigurarea de via, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri. Aceast asigurare este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar dac pentru un contract de credit exist copltitori. Asigurarea complex acoper urmtoarele riscuri: invaliditatea total i permanent, incapacitatea temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc, iar asigurarea de via acoper riscul de deces.Etape n derularea procesului de analiz a solicitrii de creditVarianta 1: clientul nu a gasit imobilul pe care dorete s l achiziioneze din credit Prezentarea la sediul bncii, de ctre client, a documentelor necesare analizei solicitrii de credit (cu exceptia antecontractului/contractului de vanzare-cumparare si a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare) Verificarea de ctre consilierul client a documentaiei depuse de ctre client; efectuarea de ctre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitat i a ncadrrii acestuia n condiiile impuse de banc pentru a beneficia de credit Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Informaiile privind solicitantul i copltitorii, dac este cazul, informaiile referitoare la venitul participanilor la credit, angajator (confirmarea telefonic a informaiilor din adeverina de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum i alte informaii furnizate de ctre client i necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificri din partea bncii Clientul este informat de ctre consilierul client dac creditul a fost aprobat/respins, comunicndu-i-se totodat motivele de respingere (dac creditul este respins) Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnrii contractului de credit. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Clientul are la dispoziie 90 de zile pentru gasirea imobilului pe care dorete s l achiziioneze din creditPrezentarea la sediul bncii, de ctre client, a restului de documentaie solicitat: antecontract/contract de vnzare-cumprare i a actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investiiei imobiliare Evaluarea garaniei de ctre un evaluator extern agreat de banc Se semneaz actul adiional la contractul de credit ce va cuprinde clauze referitoare la obiectul creditului, identificarea garaniilor etc. i se ncheie contractul de garanie, polia de asigurare a bunurilor aduse n garanie, precum i certificatul de asigurare, dac este cazul Dup ndeplinirea condiiilor de tragere, creditul este pus la dispoziia clientului; extrasul de Carte Funciar poate fi prezentat i ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare Banii sunt pui la dispoziia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singur tran sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vnztorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dup cazVarianta 2: clientul a gsit imobilul pe care dorete s-l achiziioneze din credit Prezentarea la sediul bncii, de ctre client, a documentelor necesare analizei solicitrii de credit Verificarea de ctre consilierul client a documentaiei depuse de ctre client; efectuarea de ctre consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului pentru suma solicitat i a ncadrrii acestuia n condiiile impuse de banc pentru a beneficia de credit Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Informaiile privind solicitantul i copltitorii, dac este cazul, informaiile referitoare la venitul participanilor la credit, angajator (confirmarea telefonic a informaiilor din adeverina de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum i alte informaii furnizate de ctre client i necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificri din partea bncii Evaluarea garaniei de ctre un evaluator extern agreat de banc Clientul este informat de ctre consilierul client dac creditul a fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodat motivele de respingere (dac creditul este respins) Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnrii contractului de credit, ncheierii contractului de garanie, a poliei de asigurare a bunurilor aduse n garanie, precum i a certificatului de asigurare, dac este cazul. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit. Creditul este pus la dispoziia clientului dup ndeplinirea condiiilor de tragere, iar prezentarea extrasului de Carte Funciar din care s rezulte nscrierea ipotecii in favoarea bncii va fi prezentat ulterior, n termen de cel mult 10 zile de la autentificare. Banii sunt pui la dispoziia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o singur tran sau n mai multe, conform contractului de credit, n contul curent al vnztorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dup cazDocumente Cerere de credit (formular tip BCR) declaraia acord pentru copltitor(i), dac este cazul (formular tip BCR) certificat de cstorie sau hotrre de divor, dac este cazul (copie) adeverin de salariu pentru solicitant i, dac este cazul, pentru copltitori (formular tip BCR, sau alte formulare care s conin obligatoriu informaiile solicitate de banc)/ Extras de cont/ Stare financiar cumulat() pe ultimele trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent, cu sau fr card de debit ataat la BCR/alt banc) fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz talon de pensie (original sau copie) i decizia de pensionare (original sau copie) documente care atest alte venituri realizate de solicitant din nchirieri, dividende, venituri realizate n strintate etc. i care pot fi luate n calcul la determinarea capacitii de rambursare documente care atest existena surselor proprii de finanare ale mprumutatului: copie extras de cont, convenie, etc. extrase din documentaia cadastral (copie) BI/ CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru copltitor(i) factura de utiliti (din luna precedent sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii creditului) copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/ descoperit de cont/ linii de credit/ alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci n cazul in care clientul opteaza pentru virare salariu in cont BCR, adeverinta de la angajator privind obligatia de a vira salariul in contul BCR precum si declaratia solicitantului pe propria raspundere privind acordul de virare salariu in cont BCR documente specifice: pentru cumprarea de imobile constituite din teren i construcia situat pe acesta i pentru cumprarea de apartamente cu teren n cot indiviz: precontractul de vnzare-cumprare a imobilului actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vnzrii (copie) declaraia pe proprie rspundere a vnztorului, conform Legii 10/2001, c bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate i c nu exist litigii n legtur cu acestea pentru construirea unei locuine pe terenul deinut de solicitantul creditului: actul de proprietate/ concesionare/ drept de superficie/ drept de folosin asupra terenului pe care urmeaz s se realizeze construcia (copie) declaraia pe proprie rspundere a mprumutatului, conform Legii 10/2001, c terenul nu este revendicat i c nu exist litigii n legtur cu acesta contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii (numai dac lucrrile de construire se realizeaz cu o societate de construcii) contract de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de antier (doar n cazul construciilor efectuate n regie proprie) autorizaia de construire, n baza avizelor i aprobrilor necesare obinerii acesteia, notat n Cartea Funciar aprobrile pentru asigurarea cu utiliti proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare devizul general ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii i, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor n regie proprie) atestat MLPTL/ Inspecia de Stat n Construcii (copie) pentru dirigintele de antier/inspectorul tehnic (numai n cazul construciilor efectuate n regie proprie) pentru cumprarea unui teren i construirea unei locuine pe acest teren: precontractul de vnzare-cumprare al terenului actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul vnzrii (copie) declaraia pe proprie rspundere a vnztorului, conform Legii 10/2001, c terenul respectiv nu este revendicat i c nu exist litigii n legtur cu acesta pentru construirea unei locuine pe terenul cumprat din credit (punctul 3) se solicit, n a doua etap, toate documentele prevzute la punctul 2.10. Powercard BCR StandardAvantaje Oferte speciale la plata cu cardul Visa Cumprturi cu 0% dobnd Program de rate - cumprturi n maxim 12 rate egale cu dobnd 0% la partenerii BCR Program de loialitate - pentru fiecare 1 RON cheltuit la comercianii acceptani din ar, strintate sau pe internet primeti 1 punct (1 PUNCT = 0,006 RON) Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii parteneri BCR 0% comision pentru cumprturile la comercianii acceptani/ internet Asigurare de protecia cumprturilor Pltind cu cardul de credit, n Romnia i n strintate, cumprturile sunt protejate mpotriva deteriorrii, distrugerii sau a furtului att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizator Consult paii ce trebuie urmai dac intervine un caz de daun Asigurare de cltorie asisten medical, pentru ntarzierea mijlocului de transport i asigurare pentru deces sau invaliditate permanent, att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizator. Consult paii ce trebuie urmai dac intervine un caz de daun. Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de coresponden Carduri suplimentare pentru utilizatori autorizai, maxim 2 (rude de gradul I/ so/ soie, 18-74 ani) Perioad de acordare a liniei de credit: 5 ani SMS Reminder - notificri privind ntrzieri de plat, transmitere de mesaje de prevenire fraud, informaii privind suma minim de plat nrolare gratuit 3D-Secure pentru tranzaciile efectuate pe internet Servicii conexe gratuite la ATM BCR, ce asigur o economie de timp i confort Accesul 24/7, la orice ATM din ar i strintate Serviciul Asisten Carduri disponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021 311.02.16 Card pierdut/ furat la Serviciul Asisten Carduri (021 311.10.01 sau 021 311.02.16) sau la Linia Urgen Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874)Caracteristici Card de credit cu CIP* emis n RON sub logo Visa /MasterCard, cu utilizare internaional. Linia de credit se acord pe perioad de 5 ani, iar plasticul se rennoiete automat la fiecare 3 ani. Cardul poate fi utilizat pentru: pli la comercianii acceptani din ar i strintate pli pe internet prin nrolarea cardului n serviciul 3D-Secure direct pe site-ul www.bcr.ro retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte bnci din ar i strintate) plata**, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti / servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile ncheiate de banc cu companiile furnizoare de utiliti / servicii rencrcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange, Cosmote) de la ATM-urile BCR rencrcarea cardurilor de transport RATB la ATM-urile din Bucureti cu tehnologie contactless integrat (locaii ATM contactless BCR)numai prin cardurile standard contactless*Card bancar cu cip (din englez chip) = Este instrumentul de plat care dispune de un microprocesor (chip computerizat) cu ajutorul cruia sunt stocate i tranzacionate informaii. Organizaiile de plat internaionale Visa i MasterCard au impus n pia cardurile inteligente sub standardul EMV (Europay, MasterCard, Visa). Cardul cu cip (sau cardul intelligent prin intermediul cruia se efectueaz operaiuni chip&PIN) ofer siguran sporit tranzaciilor efectuate de ctre clieni.**n baza semnrii unei convenii cu BCR Condiii de eligibilitate pentru solicitanii de carduri: Carduri negarantate venit net minim: mai mare sau egal cu 500 RON/lun vrsta: ntre 18 - 64 ani (la data solicitrii cardului de credit) Carduri garantate: venit net minim: nu este cazul vrsta: ntre 18 - 74 ani (la data solicitrii cardului de credit) Limita maxim de creditare: minim: 500 RON maxim 20.000 RON cu sau fr garanii / maxim 100.000 RON cu garanii Modaliti de rambursare: debitarea automat gratuit a sumei minime de plat dintr-un cont curent BCR n RON transfer bancar serviciul Pli facturi la ATM (prin ncheierea unei convenii cu banca i deintorul cardului de debit BCR) utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR) depuneri de numerar la orice unitate BCR /Main Multifuncional (MFM)Servicii conexe gratuite Pli facturi la ATM (prin semnare convenie) Obinere mini-extras de cont (se elibereaz doar pentru clienii care nu sunt n depire de plafon i nu au ntrzieri la plat mai mari de 60 de zile) Schimbare PIN Rencrcare cartele telefon mobil - Vodafone, Orange, Cosmote Rencrcare card de transport RATB online pe http://online.ratb.ro i la ATM-urile BCR din Bucureti care au integrat tehnologia contactless Perioad de graiePerioad de graie de pn la 53 zile* n care dobnda este 0% pentru: Tranzacii la comerciant Tranzacii pe internet Pli facturi la ATM BCR Rencrcare Orange/ Vodafone/ Cosmote la ATM BCR Rencrcare card activ RATB la ATM BCRPerioada de graie se acord numai dac deintorul ramburseaz integral datoria total fa de banc - soldul nou din extrasul de cont aferent lunii n care s-au efectuat tranzaciile la comerciani/pe internet/pli facturi/rencrcri cartele - pn la data scadent. Data scadent este a 23 - a zi de la data emiterii extrasului sau, n cazul n care este zi nelucrtoare, n prima zi lucrtoare dup cea de a 23-a zi.Documente copie BI/ CI solicitant, utilizator autorizat, dac este cazul copie BI/ CI so/soie (dac este cazul), copltitor (dac este cazul) documente care atest realizarea de venituri de ctre mprumutat i, dac este cazul, de ctre copltitori*, (adeverina de salariu, copie dup carte de munc - primele i ultimele 2 pagini, talon de pensie, documente care s ateste veniturile din cedarea folosinei bunurilor, din dividende, din depozite, dobnzi bonificate la aceste depozite sau alte surse) fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz factura de utiliti (din luna precedent sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii creditului)* maxim 1 copltitor pentru emiterea unui card de credit garantat cu depozit colateral documentele care atest realizarea veniturilor, fia fiscal i factura de utiliti nu sunt necesare.5. Resurse umaneAdevarata valoare a bancii o constituie personalul implicat si loial, dand dovada de competenta si dinamism. Personalul bancii participa sistematic la cursuri de pregatire in domeniul calitatii.Se poate spune ca unii clienti nu sunt intotdeauna constienti de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li le poate oferi banca . De aceea , personalul bancii joaca un rol important . Aceasta reprezinta interfata clientului cu banca , si are un rol important in a evalua necesitatile clientului si de a asigura informatia adecvata despre produsele si serviciile bancii .In intervalul de timp 2006 , 2010 structura si numarul personalului BCR a inregistrat o tendinta de scadere. Motivul o reprezinta o optimizare si o eficientizare a activitatii prin scaderea cheltilelilor de personal si a numarului de personal datorita restructurarii activitatii dupa procesul de privatizare a bancii. In anul 2010 se previzioneaza o scadere a numarului de personal pana la 8087 angajati

6. Resurse materiale

7. Activitate generala a organizatiei1 ianuarie 2011 Total activ/pasiv: 67.559.311.836 lei30 iunie 2011Total activ/pasiv: 69.940.119.507 lei

8. Mediul apropiat de afaceri1. Piata bancara din RomaniaRomnia este unul dintre cei mai importani juctori de pe piaa bancar din Europa Central i de Est. Studiile au demonstrat c, n ciuda perioade dificile pe care o traversm, att bncile, ct i clienii din Romnia au reuit s gseasc soluiile cele mai bune pentru a traversa anii de criz.n ce privete structura creditelor, cele acordate companiilor au continuat s creasc i n 2011, atingnd un nivel de 26,7 mld euro, n timp ce creditele acordate populaiei au rmas la un nivel relativ stabil n valori nominale.Valoarea nominal a depozitelor totale a continuat s creasc pn la aproximativ 40,5 mld euro n decembrie 2011. Astfel, tendina populaiei de a economisi a fost vizibil i n 2011. Creterea apetitului spre economisire se datoreaz i unei prudene mai mari n gestionarea veniturilor din partea populaiei. De asemenea, anul trecut au crescut i numrul cardurilor valide precum i valoarea tranzaciilor. n ultima lun a anului trecut existau aproximativ 13 milioane de carduri valide n circulaie, iar valoarea total a tranzaciilor de plat a fost de aproximativ 1.335 milioane euro, continu raportul.Numrul datornicilor bancari scade constantO alt veste bun este faptul c numrul celor care ajung n incapacitate de a plti creditul este n scdere.Creditele neperformante i-au continuat trendul cresctor i n 2011, chiar dac ritmul de cretere a fost mai mic fa de anul 2010, ceea ce a dus la nrutirea calitii creditelor pentru multe bnci. Prin urmare, profitabilitatea ntregului sistem bancar a fost afectat semnificativ i n 2011, nregistrnd la sfritul anului o pierdere agregat de aproximativ minus 100 milioane euro, arat studiul Ensight.n consecin, printre principalele tendine pe termen scurt i mediu ale sistemului bancar din Romnia se numr: creterea presiunilor de finanare, activitate de creditare redus, orientare crescut spre atragerea de proiecte co-finanate din fonduri europene, controlul costurilor i optimizarea reelei de sucursale, schimbri n mediul competitiv i concuren sporit pentru clienii buni.n context european, Romnia a fost a patra cea mai mare pia bancar din Europa Central i de Est, dar cu active bancare totale sub media zonei. Polonia a reprezentat un motor puternic de cretere (avnd n vedere dimensiunea pieei), n timp ce Bulgaria, Slovenia, Ungaria i Romnia au nregistrat o cretere redus a activelor bancare totale.

2. Competitorii BCR

Libra BankHeadquarters 11, Dr. Grigore Mora Street 1st district, Bucharest, Romania CEC - Casa de Economii si ConsemnatiuniBucuresti, Calea Victoriei nr.13, sector 3 Credit Europe BankBdul Timisoara nr.26Z, Cladirea Anchor Plaza, sector 6 Egnatia BankBucuresti, str.Emanoil Porumbaru nr.90-92, et. 3-6, sector 1 Banca RomaneascaBucuresti, bd.Unirii nr.35, bl.A3, sector 3 ProCredit Bankstr. Buzesti, nr. 62-64, Sector 1 Bucuresti Banca CarpaticaSibiu, str. Autogarii nr.1 BRD Groupe Societe GeneraleBucuresti, bd. Ion Mihalache nr.1-7, sector 1 Raiffeisen BankBucuresti, Piata Charles de Gaulle nr.15, et.4,5,6,7 si 8, sector 1 BancpostSEDIUL CENTRAL: Sediul Vitan Calea Vitan 6-6A, Sector 3, 031296 Bucuresti, Romania... Banca TransilvaniaCluj-Napoca, str. George Baritiu nr.8 Piraeus BankBucuresti, bd.Carol I nr.34-36, et. VI, sector 2 OTP BankBucuresti, str.Buzesti nr.66-68, sector 1 Alpha BankSediul central / Headquarters Calea Dorobanti nr. 237B Sector 1 Bucuresti UniCredit Tiriac BankBucuresti, str.Ghetarilor nr.23-25, sector 1 VolksbankBucuresti, sos. Mihai Bravu nr.171, sector 2 Bank of CyprusBucuresti, bd. Pache Protopopescu nr.7, cam.2, sector 2 Intesa Sanpaolo BankArad, Bd.Revolutiei nr.88 Romanian International BankBucuresti, bd.Unirii nr.67, bl. G2 A tronson I si II, sector 3 Emporiki BankStr. Berzei Street nr.19, sector 1, 70759 Bucharest, Romania ING BankBucuresti, sos.Kiseleff nr.11-13, sector 1 ATE Bank RomaniaBucuresti, Calea Grivitei nr.24, Sector 1 Banca C.R. Firenze RomaniaBucuresti, Bd. Unirii nr.55, bl.E4a, Tronson 1, sector 3 Banca di Roma SpA. Italia Sucursala BucurestiBucuresti, Intrarea Murmurului nr. 2-4, sector 1 Banca Italo RomenaBucuresti, Bd. Dimitrie Cantemir nr.1, bl.B2, sc.2, parter si mezanin, sector 4 Millennium Bank- Bank Leumi RomaniaBucuresti, B-dul Aviatorilor nr.45, sector 1 Blom Bank EgyptBucuresti, Bd. Unirii nr.66 bl. K 3 sector 3 la CaixaBucuresti, str. Muntii Tatra nr.4-10, sector 1 CitibankB-dul Iancu de Hunedoara 8 011742 Bucuresti 1 Exim BankBucuresti, Spl. Independentei nr.15, sector 5 Fortis BankBucuresti, str.Tipografilor nr.11-15, sector 1 Garanti BankBucuresti, str.Banu Antonache nr.40-44, Floreasca II Business Center, et.1, sector 1 HVB Banca pentru LocuinteBucuresti, str.Dr.Grigore Mora nr.37, sector 1 Porsche Bank RomaniaVoluntari, sos.Pipera-Tunari nr.2, cladirea PORSCHE, parter, etaj 1 si 2, judetul Ilfov Raiffeisen Banca pentru LocuinteBucuresti, str. Nicolae Caramfil nr.79, sector 1 RBS RomaniaWorld Trade Centre Bucharest Bld Expozitiei Nr. 2, Entrance E Bucharest MKB Romexterra BankTargu Mures, Bdul 1 Decembrie 1918 nr.93

3. Descrierea si analiza activitatii internationale

1. Evolutia activitatii internationale1. Segmentul primar Consider ca activitatea internationala a BCR in segmentul primar se reflecta in finantarea agriculturii, avand astfel loc importul de echipamente agricole si ulterior exportul de produse agricole.Banca Comercial Roman (BCR) ncurajeaz micii fermieri s profite de Programul Rabla pentru Tractoare, apelnd la Pachetul pentru agricultori. ntreprinztorii agricoli care doresc s apeleze la Programul Rabla pentru Tractoare beneficiaz la BCR de o ofert de leasing special dobnd de 7,9% pe an, variabil n funcie de EURIBOR 3M i avans ncepnd de la 15%. BCR ofer, n plus, 6 luni asigurare GRATUIT pentru utilajele agricole, prin BCR Asigurri. Leasing cu dobnd variabil de 7,9% i avans de la 15%, alturi de oferta de 6 luni asigurare GRATUIT pentru utilajele agricole Oferta de leasing inclus ntr-un pachet special pentru micii productori agricoli, alturi de credite pentru capital de lucru i achiziia de utilaje, asigurri, depozite i operaiuni bancare n campania de primvar derulat de BCR, valoarea medie a unui credit pentru microntreprinderi agricole s-a situat la aproximativ 125.000 lein aceast perioad a anului, principalele nevoi ale micilor fermieri sunt legate de finanarea achiziiilor de semine, motorin, ngrminte, etc. De aceea, am creat o ofert special care cuprinde finanare n leasing pentru utilajele agricole, credite pentru capitalul de lucru, pentru investiii, precum i depozite, operaiuni i asigurri. n mod special, credem c acum este momentul ca micii fermieri s scape de utilajele vechi i s i achiziioneze maini agricole performante, a declarat Melania Mirea, Responsabil Afaceri i Produse pentru Microintreprinderi n cadrul BCR.n cadrul ofertei BCR, creditele au o structura de garanii flexibil, axat pe garaniile acordate de fondurile de garantare i pe echipamente, inclusiv cele achiziionate din credit. Depozitele n lei beneficiaz de un bonus de 0.25% la dobnd iar preul pentru asigurarea culturilor, a bunurilor sau a ntreruperii activitii este redus cu 5%. Comisionul lunar de administrare 0 lei n primele 6 luni de la achiziionarea Pachetului Antreprenor Activ nseamn, de fapt, relaie gratuit cu banca timp de jumtate de an, pachetul respectiv asigurnd gratuitatea tuturor plailor i ncasrilor n lei.BCR a finanat n campania agricola de primvara, microntreprinderi din principalele zone agricole ale tarii, ndeosebi din jumtatea sudica a Romniei, care concentreaz mari suprafee agricole. Majoritatea mprumuturilor acordate au fost pentru finanarea capitalului de lucru, valoarea medie a unui credit fiind de circa 125.000 lei. Majoritatea clienilor care au aplicat pentru finanare au avut o cifra de afaceri de circa 200.000 EUR.

"Agricultura are un an bun i susinem productorii agricoli. Perspectivele sunt bune, dar e loc de mai mult, de exemplu pe partea de leasing pentru tractoare. Este ns necesar o comasare a parcelelor de teren pentru o exploatare eficient", a declarat Dominic Bruynseels, CEO al BCR.

Agricultura a oferit o susinere destul de firav n ceea ce privete creterea economic n ultimii 10 ani comparativ cu ponderea sa n PIB, n principal ca urmare a dependenei mari de condiiile meteo i a investiiilor reduse. Potenialul este ns mare, Romnia ocupa locul al 5-lea n EU 27 din punct de vedere al suprafeei arabile se arata n raportul Potenialul uria al Romniei ateapt nc s fie deblocat realizat de catre BCR.2. Segmentul secundarIn segmentul secundar activitatea internationala se poate reflecta prin credite de investiii pentru proiecte de eficien energetic din surse BERD cu sprijinul UE .Exemple de proiecte eligibile: Punerea n funciune de centrale de producere simultan a energiei termice i electrice; Reabilitarea centralelor/boilerelor (sisteme evaluate de control, economizoare, sisteme de cretere a gradului de izolare, arztoare regenerative, sisteme de evacuare automat) nlocuirea sistemelor vechi de ardere cu gaz cu boilere pe abur; Schimbarea nclzirii pe baza de electricitate cu cea pe baza de combustibili lichizi; mbuntirea proceselor de producie termic i electric, inclusiv prin sisteme evaluate de control; Reabilitarea sistemului de distribuie a aburului: instalarea de supape pentru abur, creterea recuperrii condensului; Instalaii de recuperare a cldurii rezultate din procesele de producie (instalaii de economisire n scop de pre-nclzire, recuperarea cldurii pentru nclzirea spaiilor, recuperarea cldurii pentru uscare, etc) ; Instalarea de schimbtoare de cldur; Instalaii de control cu vitez variabil pentru motoare electrice; Reabilitarea sistemelor de aer comprimat (descentralizarea i/sau redimensionarea compresoarelor, nlocuirea compresoarelor vechi cu unele noi i eficiente); Reabilitarea sistemelor de distribuie a energiei electrice (nlocuire transformatoare vechi i supradimensionate, instalarea de capaciti pentru reducerea consumului tehnologic de energie electric); Implementarea Sistemului de management al resurselor energetice sau a Sistemului de management al construciilor; Implementarea msurilor de economisire a energiei n construcii (izolaii ale pereilor, ale acoperiurilor i planeelor, instalarea de ui glisante, instalarea de ferestre tip termopan, sisteme noi de nclzire, etc.) Investiii efectuate la reeaua de energie electric de ctre companii private deinute de Electrica (montarea de transformatoare noi sau reabilitarea celor vechi i nlocuirea izolatorilor) Investiiile efectuate de companiile private de distribuie a gazelor naturale, att timp ct investiiile se refer la partea de distribuie, de exemplu nlocuirea compresoarelor Reabilitarea cldirilor administrative aferente platformelor industriale, cu condiia ca indicatorul ESR s fie mai mare de 30% Reabilitarea serelor care trebuie s aib un indicator ISI > 20%3. Segmentul tertiarActivitatea internationala a BCR in segmentul tertiar se reflecta in creditele luate de catre BCR de la bancile straine sau de la organisme internationale,dar si in finantarea de catre BCR a altor banci sau institutii financiare internationale.

2. Tipuri de operatiuni efectuateObiectivul central al activitatii internationale B.C.R. a fost acela de a incuraja si a favoriza exportul de produse romanesti si importurile destinate retehnologizarii si restructurarii capacitatilor industriale , in scopul unei cat mai bune adaptari a productiei societatilor comercial din tara la cerintele pietei interne si externe . Intrucat , marea majoritate a societatilor comerciale din industrie este clienta a B.C.R. si operatiunile de import-export se deruleaza in consecinta prin unitatile acestei banci . Prezenta Bancii Comerciale Romane in economie , in general , si in industrie , in special , in domeniul comertului exterior se deruleaza prin doua grupe mari de activitati : cele de procesare si cele de acordare de credite in lei si in valuta destinate exportului , productiei de export sau importului . Activitatea de creditare in valuta a luat o mare extindere . In acest domeniu se utilizeaza curent creditarea in valuta sub forma unor linii de credit revolving pentru importul de materii prime , materiale , sau creditul pe termen mediu si lung pentru proiecte pentru care banca deruleaza alaturi de liniile de credit Banca-Banca , credite furnizor , credite cumparator , operatiuni de forfaiting si factoring. Banca este angajata si in alte activitati bancare , care decurg din utilizarea unor imprumuturi BIRD sau a angajamentelor bancare intre firme si banci straine si romanesti de livrari reciproce in compensatie, operatiuni generate in principal de importuri de materii prime si exporturi de produse romanesti . Directia Relatii Internationale , prin serviciile sale de relatii de corespondent bancar si organisme financiare internationale faciliteaza legaturile B.C.R. cu alte institutii financiare din intreaga lume . Aceasta directie are ca obiectiv major ca banca sa deruleze operatiuni optime pentru clienti , atragand si oferind produse si servicii financiare cat mai avantajoase . Prin pozitia pe care o ocupa ca prima institutie bancara in Romania , numarul 8 in Europa Centrala si de Est , numarul 213 in Europa si numarul 558 in lume , Banca Comerciala Romana reprezinta la ora actuala una dintre cele mai mari institutii care ofera si presteaza servicii financiar-bancare integrate pentru clientii nebancari si bancari . Directia Relatii Internationale lucreaza in stransa cooperare cu directiile de decontari , Trezorerie , Piete de Capital , pentru a promova seviciile Bancii Comerciale Romane si a atrage facilitati de la bancile partenere .3. Piata externaBCR desfasoara activitate in special pe piata bancara din Romania si Moldova prin subsidiara BCR Chisinau.Insa activitatea BCR nu se rezuma doar la Romania si Republica Moldova, BCR desfasurand o parte din activitati, prin bancile partenere in mai multe tari,dupa cum urmeaza:

4. ClientiiAstazi , clientii au devenit mult mai informati despre ce trebuie sa le ofere piata . Necesitatea calitatii serviciului este o problema reala pentru furnizorii de servicii financiar-bancare . Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul serviciului si sa se asigure ca acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancara.Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii vor ajuta la cresterea fidelitatii clientilor , acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurenteiIn anul 1950 a avut loc orientarea pe client, ceea ce a insemnat concentrarea pe cerintele clientilor. Grija principala era de a identifica necesitatile si dorintele clientilor, astfel intreprinderile sa vina in intampinarea acestora la cel mai inalt grad de satisfacere a clientilor.Conceptul sustine ca solutia atingerii de catre o organizatie a obiceiurilor propri consta in determinarea nevoilor si dorintelor clientilor vizati si in furnizarea satisfactiei asteptate intr-un mod mai eficient si mai operativ decat concurenta.Deci anul 1950 reprezinta momentul introducerii acestui concept si in domeniu bancar, odata cu dezvoltarea sectorului tertial (sector al servicilor). Prin marketing s-a ajuns sa se afle multe lucruri despre client.1. Tipuri si categorii de clientiIn acest subcapitol putem identifica diferitele tipuri de clienti care fac afaceri cu o banca. Tipurile de clienti diferite au nevoi diferite. Pentru un bancher este deosebit de important:sa recunoasca diferitele tipuri de clienti;sa identifice tranzactiile necesare pentru fiecare tip de client;sa cunoasca prevederile legale existente pentru diferitele tipuri de clienti.Clientii pot fi impartiti, din punct de vedere dupa statutul lor juridic in doua categorii: persoane juridice si persoane fizice. Persoanele juridice pot fi, la randul lor grupate in functie de forma de proprietate, forma juridica de organizare si tipul de activitate economica (afaceri). Majoritatea conturilor in Romania sunt detinute de catre persoane juridice.1. PERSOANELE JURIDICE.

Modul de constituire al societatilor comerciale este reglementat de legislatie. In ceea ce priveste, conturile bancare ale persoanelor juridice, trebuie precizat ca fiecare banca, pe baza prevederilor legii privind activitatea bancara si-a elaborat reglementari proprii (norme) privind deschiderea si operarea in aceste conturi. Aceste reglementari sunt intr-o continua imbunatatire, pentru a veni in intampinarea cererilor unei economii de piata in dezvoltare. Legile si actele normative se publica in tara noastra in Monitorul oficial. In acelasi timp este foarte importanta cunoasterea normelor interne ale bancilor. Este important pentru banci sa stie daca un client-persoana juridica reprezinta o societate comerciala corect constituita din punct de vedere legal, inainte de a face afaceri cu el; fiecare tip de societate comerciala este supusa unor anumite reglementari. Exista mai multe forme de organizare a societatilor comerciale in Romania, definite de Legea nr.31/1990 . Trasaturi ale societatilor comerciale in calitate de clienti ai bancii:sunt infintate in anumite forme specifice care determina atat modul de organizare cat si desfasurarea activitatii acestora;obtinerea prin lege a calitatii de personalitate juridica;in caz de incetare a platilor, sunt supuse falimentului.In calitatea lor clienti ai bancii societatile comerciale trebui sa respecte cerintele stabilite de banca, cu privire la deschiderea si functionarea conturilor bancare ale acestora. Astfel societatile comerciale ce deschid conturi bancare li se solicita o serie de documente din care sa reiasa forma lor de organizare juridica, denumirea societatii, tipul activitatii desfasurate, valoarea capitalului societatii, specimenele de semnaturi pentru persoanele indreptatite sa efectueze operatiuni in cont si altele. Tipuri de societati comerciale care functioneaza in Romania. Persoanele juridice isi pot desfasura afacerile intr-o varietate de forme, conform Legii nr. 31/1990 (publicata in monitorul Oficial nr.126 - 127 din 17 noiembrie 1990 ). Legea defineste diferitele tipuri de societati comerciale ce pot fi constituite.Societati comerciale se vor constitui in una din urmatoarele forme:- Societati in nume colectiv;- Societati in comandita simpla;- Societati in comandita pe actiuni;- Societati pe actiuni;- S.R.L. ( societate cu raspundere limitata).Fiecare dintre acestea trebuie sa fie constituita conform legii si este, deci, important sa intelegem si sa recunoastem cerintele legale, pentru fiecare categorie de societate in parte.Comerciantii persoane fizice. Cu toate ca rolul dominant il au societatile comerciale, in cadrul economiei de piata Comerciantii persoane fizice continua sa-si manifeste prezenta si sa faca parte din clientela bancilor. Din acest punct de vedere se disting: micii meseriasi si liber profesionistii care actioneaza in baza unei autorizatii de functionare, eliberata de primaria locala si platesc un impozit forfetar asupra veniturilor realizate, la sectia financiara de care apartin. Ei pot sa-si deschida cont bancar in calitate de persoana fizica, legea neobligandu-i sa detina un cont bancar pe firma, ca persoana juridica; asociatii familiale (in baza Decretului nr.94/1990 ), unde deschiderea unui cont bancar se realizeaza in aceleasi conditii ca pentru orice persoana juridica.2. Clientii persoana fizica Desi, asa cum am mai spus, clientii persoane fizice au inca o pondere redusa in ansamblul activitatii bancare. In Romania exista tipuri de conturi destinate special acestei categorii de clienti. Pentru persoane fizice, deschiderea de conturi la o banca presupune doar: cerere de deschidere de cont prezentarea actului de identitae (cartea de identitate sau alte documente echivalente legal cu acesta pentru persoanele fizice romane, sau pasaport pentru persoane fizice straine )Un client - persoana fizica poate fi descris ca o persoana ce detine un cont bancar pentru uzul personal. Acest tip de clienti trebuie sa respecte reglementarile existente, iar bancherii trebuie sa se asigure ca acestia nu deschid si nu folosesc conturi bancare in scopuri ilegale. Persoanele pot deschide conturi doar in numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi sa imputerniceasca si alte persoane pentru semnatura in cont. In alte tari, conturile comune (deschise pe doua nume ), sunt des intalnite (de exemplu, in familie, sotul si sotia pot deschide un cont pe ambele nume ).La capitolul persoane fizice bancile trebuie sa-l aiba in vedere, varsta persoanelor care doresc sa deschida un cont. Se are in vedere ca persoanele foarte tinere ar putea sa nu cunoasca in totalitate consecintele efectuarii anumitor tranzactii cu bancile si de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor.De asemenea nu ar fi intelept pentru banci sa se angajeze in acorduri de imprumut complexe cu persoane prea tinere. Chiar daca legea nu este explicita in acest sens, bancile pot avea regulamente propri referitoare la varsta minima a clientilor. In Romania ca si in multe alte tari, incepand de la varsta de 18 ani persoanele fizice au capacitate deplina de exercitiu, si ca atare, isi pot exercita drepturile si pot sa-si asume obligatiile corespunzatoare raporturilor juridice pe care le incheie.5. Furnizori BCRPutem afirma ca furnizorul principal al BCR eswte BNR.Insa BCR mai are furnizori precum: Microsoft-solutii software HP-Compaq-sisteme de calcul Konica-Minolta-imprimante Etc.6. Canale de marketing internationalCanalele de distribuie sunt grupuri de organizaii interdependente angrenate nprocesul de punere la dispoziie, spre utilizare sau consum, a unui produs sau serviciu.Exist o strns interdependen ntre canalele de distribuie i celelalte elemente alemixului de marketing. Astfel, n sistemul bancar, pe anumite canale de distribuie(agenii speciale sau puncte de lucru) nu se pot contracta credite sau nu se potachiziiona unele produse de investiii forele de vnzare (inclusiv personal) ipublicitatea difer foarte mult de la un tip de canal la altul relaiile cu clientul pot fidirecte (n cazul sucursalelor i ageniilor) sau indirecte (n cazul unitilor selfbankingsau prin ATM, ASV, Internet banking i mobile banking).Specificitatea canalelor de distribuie n sistemul bancar rezid din faptul cdispare, oarecum, nivelul de angrosist sau de depozit. n principal, exist urmtoareletipuri de canale de distribuie bancar:1. SucursaleleLocul fizic de intalnire intre personalul BCR si client2. Pota:Reprezint o alt modalitate de distribuie a produselor bancare i ainstrumentelor de publicitate/promovare. n ultimii ani, una dintre bncilemari din Romnia, BCR, a ncheiat un acord de parteneriat prin caredesfoar unele activiti bancare (de atragere de disponibiliti, de plat a pensiilor i a alocaiilor i chiar de microcreditare) prin unitile PoteiRomne, reuind, n acest fel, si dubleze reeaua naional de uniti3. ATM-urileSunt binecunoscutele bancomate. Ele au aprut n Romnia anului 1995 i sau dezvoltat constant, ajungnd s depeasc reeaua de uniti ale bncilor. La sfritul anului 2006, numrul bancomatelor din Romnia depea cu peste 1000 de uniti numrul unitilor teritoriale, ajungnd la aproape 5.500 de uniti. Acest lucru se explic prin faptul c, n afara unei chirii lunare de 50 100 EUR/USD,costurile de ntreinere sunt mult mai mici dect costurile de funcionare ale unitilor, al cror personal fluctueaz de la douatrei persoane, pn la cteva sute n cazul marilor sucursale judeene sau ale sucursalei municipiului Bucureti. Desigur c i serviciile oferite sunt mult mai restrnse, dar i acest inconvenient a nceput, n ultimii doi trei ani s pleasc cnd bncile au introdus posibilitatea plii facturilor ctre furnizorii de utiliti publice direct la bancomat (deci la orice or din zi sau din noapte, 24 de ore din 24) sau achitarea ratelor de credit i a primelor de asigurare prin ATM. Alte tranzacii oferite de bancomat sunt: posibilitatea rencrcrii cartelelor telefonice mobile (BCR)4. ASV-automate de schimb valutarAu fost introduse n Romnia de ctre Banca Comercial Romn i Raiffeisen Bank. Prin ele, clientul poate schimba direct, la aparat, dolari americani, euro, lire sterline i franci elveieni, n lei. Ele au fost amplasate, la nceput, n punctele nodale din Bucureti de ctre cele dou bnci, dar cea care a dezvoltat o adevrat reea naional este BCR, care la sfritul anului trecut nregistra funcionarea a 146 de aparate (circa 85% din reeaua naional de ASVuri).5. Internet BankingO mare varietate de operatiuni bancare efectuate din fata calculatorului cu acces la internet.6. Mobile BankingO serie de operatiuni de rutina in dobeniul bancar efectuate de pe telefonul mobil.7. Call centerO serie de operatiuni bancare efectuate prin telefon.

n Romnia anului 2004, n sistemul bancar se lansase ideea unui supermarketbancar legat de faptul c, n cadrul grupului BCR, se puteau face depozite, contractacredite i lua carduri, se puteau cumpra i vinde aciuni(BCR Securities), se puteacumpra n leasing (BCR Leasing), se putea crea i gestiona un portofoliu de investiiicare cuprindea: aciuni, obligaiuni, titluri de stat, participare la fonduri mutuale deinvestiii, la alte fonduri participative i la societi imobiliare (BCR AssetManagement) i se puteau ncheia asigurri (BCR Asigurri). Realitatea a dovedit ceste extrem de greu s realizezi toate aceste activiti sub un singur acoperi, deci la osingur sucursal.7. Documentarea operatiunilorIntrucat toate operatiunile din interiorul sucursalei in care am efectuat stagiul de practica se faceau informatizat, documentele fiind generate automat, nu pot prezenta aceste documente.8. Performante financiare BCRANI

Denumire element20102009200820072006

VenitCheltVenitCheltVenitCheltVenitCheltVenitChelt

Venituri din dobnzi i alte venituri asimilate6912.98840.47164.74130.23120

Cheltuieli cu dobnzi i si alte cheltuieli asimilate3163.25002.14124.32167.31433.7

Venituri nete din dobnzi

Provizioane de risc pentru credite i avansuri1997.72282.4628.6164.4157.6

Venituri din speze si comisioane870.1924.21074.6945.4642.2

Cheltuieli cu speze si comisioane405.8216.2159.487.975.7

Venituri nete din speze si comisioane

Venit net din tranzacionare311.1423.8256.8255.9263

Cheltuieli cu personalul873.7921.71051.11193.6922.2

Alte cheltuieli administrative601.4609.6536.5402.7324.4

Amortizarea activelor fixe196.7177.2155.9172162.5

Rezultat net din activitatea de asigurari18.234.2

Alte rezultate operaionale258.590.391.736.178.6

Rezultatul activelor financiare la valoare just prin contul de profit sau pierdere0.638.745.89.315.4

Rezultatul activelor financiare disponibile pentru vnzare44.2109137.64.438.3

TOTAL813974971033693008633.767935354423340983170

Profit nainte de impozitare641.91036.61840.41120.8927.6

Impozit pe profit174.3170.5308.9187.5159

PROFIT NET NAINTE DE INTERESELE MINORITARE (activiti continue)467.6866.11531.5933.3768.6

Profit net din activitile ntrerupte, dup impozitare50415.2

Cota de profit alocat acionarilor minoritari2.75.62.98.612.4

Profit net dup interese minoritare464.9871.72032.6924.7756.2

9. Mixul de marketing1. ProduseleProdusele BCR au fost prezentate intr-un capitol anterior2. PretulPretul n acceptiunea generala n care este utilizat n sectoarele nonfinanciare este rar ntlnit n domeniul financiar- bancar n cadrul caruia s-au delimitat n timp numeroase forme specifice: dobnda, prima, comisionul, cursul de schimb, speze bancare, rata titlului, etc. Utilizat ca instrument al politicii de marketing pretul se afla in relatii stranse cu produsul, distributia si promovarea pe baza carora si delimiteaza o pozitie specifica n raport cu fiecare n parte. Cu produsul si distributia, pretul apare n relatii multiple si complexe deoarece n el se regasesc deopotriva continutul si componentele, generale si specifice ale acestora, inclusiv procesul de creare si livrare.Pretul ofera semnificatii despre calitate. Componentele corporale si acorporale, cu precadere calitatea, marca si simbolurile si pun amprenta asupra unor strategii de preturi care iau n considerare perceptia pretului ca expresie a acestor componente. Preturile de prestigiu si preturile unor servicii absolut noi sunt astfel de exemple. In cadrul variabilei de pret se gaseste si activitatea promotionala. Rolul promotional al pretului este deosebit de ridicat n cadrul serviciilor cu grad de complexitate si diferentiere redus: servicii de consultanta bancara, servicii de asigurari, schimb valutar, etc.O serie de relatii apar si ntre pret si distributie. Tipul de canale si de prestatie utilizate, forma si mijlocul de plata sunt doar cteva componente ale activitatii de distributie care sunt luate n considerare n formularea politicii de pret.Clientului cunoaste pretul de referinta, n baza ultimei achizitii efectuate, a celui mai frecvent pret ntlnit ori ca medie a tuturor preturilor platite pentru servicii similare. Spre deosebire de situatia din domeniul bunurilor pretul de referinta este un pret imprecis, n nivelul sau regasindu-se majoritatea serviciilor, a sistemului de informare, a gradului de cultura. O astfel de situatie este des ntlnita pe piata valutara, piata titlurilor, piata actiunilor, etc.Pretul ca indicator al calitatii depinde de mai multi factori: politica promotionala a firmei si n special publicitatea si marca, riscul asociat achizitionarii serviciului determinat de capacitatea clientului de a aprecia calitatea. Aceste situatii reclama prudenta n formularea politicii de pret, multe din insuccesele firmelor fiind puse pe seama neglijarii perceptiilor raportului calitate- pret de catre client.Pretul este un instrument de marketing foarte puternic. El sa aiba la baza cererea formata de mecanismele pietei si nu costul producerii bunurilor sau serviciilor respective.Nu in ultimul rand, politica de pret trebuie sa fie flexibila, acordnd o atentie deosebita factorilor de segmentare a pietei si ciclului de viata al produsului. n cadrul anumitor piete sau segmente de consumatori, pretul este un factor mai putin important dect n altele, adica elasticitatea cererii fata de pret este mai mica.Sectorul bancar este interesant pentru ca sunt foarte multi factori de influenta ai pretului. Produsul bancar nsusi este extrem de complex, niciodata neexistnd de sine statator. Un produs achizitionat atrage cumpararea altui produs. Un depozit presupune un cont, disponibilitati la vedere, plati, un credit poate atrage dupa sine plati, acreditive, garantii. Stabilirea preturilor trebuie sa tina cont de ansamblul serviciilor de care beneficiaza un client si mai putin de stricta relatie venituri- costuri.Faptul ca o societate bancara are nevoie de anumite produse cu marja ridicata de profit - nu numai pentru a obtine astfel fonduri pentru investitiile viitoare, dar si pentru a compensa produsele care, dintr-un motiv sau altul, trebuie sa fie vndute cu marje scazute. Reglarea preturilor este uneori impiedicata de Institutii guvernamentale care ncerca periodic sa reglementeze preturile cat si de Banca Nationala a Romniei care intervine n supravegherea si controlul comisioanelor bancilor comerciale.Exista multi factori care pot afecta pretul perceput de o banca pentru un produs bancar.a. Factorii externi includ: Factorii de concurenta- ce percepe concurenta pentru un produs similar, Climatul economic- daca tara este n recensiune sau ntr-o perioada de dezvoltare economica, Nivelul inflatiei- viteza cu care se depreciaza veniturile, Reactiile clientilor- cum va reactiona clientul fata de un anumit pret, ceea ce poate fi descoperit prin cercetarea de piata, Guvernul/ autoritatile- daca exista sau nu constrngeri legale n ceea ce priveste stabilirea preturilor.b. Factorii interni cuprind: Factorii financiari- institutia ar dori sa acopere cheltuielile fixe si variabile si sa ramna cu o marja pentru profit atunci cnd produce si vinde un produs, Marketing mix- celelalte elemente ale mixului vor afecta politica de stabilire a pretului, Obiectivele organizatiei. Deoarece un numar din ce n ce mai mare de produse bancare sunt standardizate, stabilirea preturilor o face n general centrala bancii, iar directorii unitatilor bancare subordonate au mai putine competente n stabilirea preturilor.Exista sase strategii principale de stabilire a preturilor: Cost plus profit- strategia cea mai sensibila la costuri; institutia calculeaza ct a costat-o producerea produsului, adauga o marja pentru profit si cere clientilor acest pret; Stabilirea preturilor pentru luarea cremei- strategie folosita pentru produse care sunt foarte noi si de nalta calitate; presupune stabilirea pretului cnd produsul este proaspat introdus pe piata pentru a lua crema cererii pentru acel produs, maximiznd profitul pentru a acoperi cheltuielile de cercetare dezvoltare, dupa care mai trziu, n timp, pretul poate fi redus pentru a creste cererea. Stabilirea pretului n functie de concurenta- aceasta strategie are n vedere ce preturi practica concurenta, astfel nct pretul va fi asemanator dar va acoperi cheltuielile si marja pentru profit, Stabilirea pretului pe piata - pretul unui produs este stabilit n functie de pretul unui produs similar deja existent pe piata. Stabilirea pretului n functie de valoare - aceasta strategie este bazata pe conceptia clientilor vis-a-vis de valoarea produsului raspunznd la ntrebarea cat ar plati un client pentru acel produs?, deci aceasta strategie fiind cea mai orientata spre marketing; Stabilirea pretului pentru a penetra- banca va stabili un pret redus cu scopul de a cstiga rapid o cota mare de piata.3. PlasamentulConceptul de distributie se refera la amplasarea unitatilor n teritoriu, la numarul ghiseelor de contact, la conditiile efectuarii prestatiei. n constituirea sistemului de distributie se porneste de la identificarea locurilor unde clientul are nevoie de efectuarea unor plati sau obtinerea unor sume de bani. Acestea se refera la punctele de distribuire a produselor, la reteaua de unitati bancare, POS, ATM-uri.Strategiile de distributie s-au diversificat, iar n ultima parte a anilor 80, unele dintre cele mai mari banci au nceput sa experimenteze sistemul telefonic de distributie cat si transferul prin Internet dupa 2000. Dar inca multi consumatori nca prefera relatiile cu sucursala, considernd ca aceasta prezinta avantaje distincte fata de serviciile telefonice sau pe Internet impersonale. Dezvoltarea n ultimii ani a sistemelor informatice a permis tot mai mult efectuarea operatiilor direct de la domiciliu prin calculatoare, n sisteme denumite Home banking.Cresterea numarului de bancomat-uri are drept scop sporirea si completarea eficientei retelei si nu eliminarea sucursalei ca principala interfata client/institutie.n conceptul actual al marketing-ului mix, elementele distributiei eficiente au urmatorul continut:1. personalul de servire trebuie sa includa cadre nalt calificate si motivate prin programe de pregatire profesionala bine structurate;2. locul prestatiei, n proiectarea si constituirea sistemului de distributie se porneste de la identificarea locurilor unde clientul are nevoie de efectuarea platilor sau obtinerea serviciilor dorite;3. cartile de credit si echipamentele specifice.Procesele de inovatie sau de modificare a sistemului de efectuare a serviciilor financiar-bancare au ca rezultat satisfacerea necesitatilor clientilor la cel mai nalt nivel posibil.Distributia se refera la circuitul economic al serviciilor adica amplasarea retelei de unitati, deplasarea consumatorului sau prestatorului la locul de ntlnire si n final livrarea, consumul si receptia serviciului cumparat anticipat. Acest circuit include o multitudine de relatii n care intra participantii la distributie, determinate de faptul ca ntlnirea prestatorului cu consumatorul, este precedata si nsotita de fluxuri:1. fluxul negocierilor si al tranzactiilor, desfasurat n absenta marfii pe baza ofertei prezentate de prestator;2. fluxul titlului de proprietate particularizat prin vnzarea- cumpararea unui drept;3. fluxul informational generat de modificarile care pot apare ntre momentul vnzarii si cel al livrarii;4. fluxul promotional care precede vnzarea si nsoteste prestatia;5. fluxurile finantarii, riscului, comenzilor si platilor..Continutul activitatii de distributie permite gruparea principalelor componente astfel: reteaua de distributie, canalele de distributie, procesele activitatii de distributie si serviciile cu clientii. Reteaua de distributie este constituita de totalitatea locurilor n care sunt amplasate cla