Cuprins

Introducere

Capitolul I. prezentarea unicredit iriac bank s.a

cAPITOLUL II. ANALIZA MEDIULUI INTERN I EXTERN ASUPRA BNCII

CAPITOLUL III DIRECII VIITOARE DE ORIENTARE

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

Introducere

Obiectivele personale cu privire la stagiul de practica Cunoaterea activitii bancare i impactul legislaiei europene asupra acesteia; Dezvoltarea de abiliti practice pentru procesul de nvare a informaiilor despre produsele i serviciile activitii financiar bancare; Formarea unei gndiri analitice orientat spre rezultate i formarea unei gndiri n percepia, analiza i rezolvarea problemelor din domeniul financiar- bancar; Analiza, arhivarea i completarea documentelor internet ale bncii cu privire la desfurarea activitii activitii de Contact Center; Analiza procesului de feedback asupra procedurilor interne.Stagiul de practica are ca principal punct de plecare analizarea influenei europene asupra structurii organizatorice ale instituiei financiar - bancare i documentaia necesara desfurrii activitii acesteia. Activitatea de ndeplinire a obiectivelor propuse const ntr-o documentare continu la sediul Contact Centerului din Iai i a unui proces de nvare i formare continu.Ca i metod de lucru alea n atingerea obiectivelor individuale este formarea continu la sediul central al Call Centerului prin traininguri cu privire la produsele i serviciile ofeite de banc, dar i implicarea departamentelor conexe n investigarea situaiilor prezentate. Gsirea de soluii i aplicarea acestora ntr-un mod complex se va realiza cu managerul direct prin oferirea continu de feedback asupra activitii desfurate i procedurilor implicate.

Capitolul I. prezentarea unicredit iriac bank s.a

UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit Italia, o instituie financiar -bancar de nivel internaional, cu o reea de aproximativ 10.000 de sucursale n 22 de ri europene i cu prezena n alte 27 la nivel internaional[footnoteRef:1]. Grupul UniCredit este prezent pe piaa din Romnia i prin intermediul partenerilor: UniCredit Leasing Corporation, UniCredit CAIB Romnia, UniCredit Insurance Broker, Pioneer Asset Management, UniCredit Consumer Financing (UCFin) i UniCredit Business Integrated Solutions (UBIS). [1: http://www.bizwords.ro/article/investitii/15/UniCredit-Grup-si-a-consolidat-pozitia-in-Europa-Centrala-si-de-Est-prin-achizitia-bancii-Yapi-Kredi-din-Turcia.html ]

UniCredit Tiriac Bank SA, societate administrat n sistem dualist, cu sediul n Romnia, Bucureti, Sector 1, Bd. Expoziiei Nr.1F, Cod Potal 012101, nregistrat n Registrul Comerului sub nr. J40/7706/1991, n Registrul Bancar sub nr. RB-PJR-40-011/18.02.1999 i nregistrat la ANSPDCP cu notificarea nr.10964, cod unic de nregistrare 361536, atribut fiscal RO, capital social subscris i vrsat 379.075.291,20 RON[footnoteRef:2]. [2: http://unicredit-tiriac.ro//despre-noi/unicredit-tiriac-bank/date-identificare-banca ]

UniCredit iriac Bank este situat n top 5[footnoteRef:3] pe piaa bancar romneasc i ofer clienilor si, prin intermediul celor 188 sucursale i a peste 3000 angajai, soluii financiare pentru necesitile persoanelor fizice, a persoanelor fizice autorizate, dar i a I.M.M urilor i marilor companii, deservind aproximativ 595.000 de clieni. Este printre singurele bnci, cu o reea naional de sucursale, care sunt specializate pe servicii i produse destinate exclusiv companiilor. [3: http://www.unicredit-tiriac.ro/despre-noi ]

Misiunea bncii este de a situa clientul pe primul loc i de a le oferi acestora, n permanen, produse i servicii noi, aliniate la standardele pieei naionale i internaionale, dar i n concordan cu evoluia i micarea pieei. Toate acestea conduc la dezvoltarea comunitii, la cretere economic sustenabil, dar i la fluidizarea economiei. Dorind s ajung n topul celor mai buni, sunt desfurate activiti de nalt calitate, crend astfel relaii de parteneriat cu clienii si.Dac am poziiona Banca pe o ax istoric, aceasta a fost nfiinat n anul 1991 sub denumirea de Banca Ion iriac. n iunie 2005, a existat fuziunea cu HVB Bank Romnia, iar printre principalele beneficii oferite de HVB Bank la acea vreme se pot enumera: produsele i serviciile standardizate i de o calitate nalt, riscul integrat i un management profesionist al capitalului. Dup numeroase strategii, astzi banca se numete UNICREDIT IRIAC BANK.Datele financiare ale UniCredit iriac Bank S.A la 31 decembrie 2013, conform situaiilor financiare[footnoteRef:4], sunt urmtoarele: [4: http://unicredit-tiriac.ro/data/files/IFRS-individuale-31-12-2013.pdf ]

- Active totale:28.5 miliarde RON;- Venituri totale:1.5 miliarde RON;- Profit net:87.7 milioane RON;- Clieni:aproximativ 600.000.Structura acionariat este urmtoarea:-UniCredit Bank Austria- 50,5588435% din capitalul social;-Redrum International Investments B.V.- 24,8310361% din capitalul social;-Vesanio Trading Limited- 20,2286933% din capitalul social;-Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH- 0,0132897% din capitalul social;-Arno Grundstcksverwaltungs Gesellschaft m.b.H- 0,0132897% din capitalul social;-Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH- 0,0132897% din capitalul social;-Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH- 0,0132897% din capitalul social;-Unicredit Leasing Romania S.A.- 0,0000049% din capitalul social;-Ali actionari, persoane fizice romne- 4,00669928% din capitalul social;-Ali acionari, persoane juridice romne- 0,17915491% din capitalul social;-Ali acionari, persoane fizice strine- 0,124401408% din capitalul social;-Ali acionari, persoane juridice strine- 0,0180075% din capitalul social.Obiectul de baz al fiecrei societi bancare este reprezentat de atragerea de numerarde la persoanele fizice i juridice, sub forma depozitelor sau instrumentelor negociabile, pltibile la vedere sau la termen[footnoteRef:5]. n cadrul operaiunilor cu clientela, putem afirma faptul c sunt ncadrate aici acele operaiuni efectuate de agenii economici, alii dect bncile, sub form de credite, depozite sau cont curent, efectuate n conformitate cu condiiile generale bancare (stabilite de B.N.R), precum i de condiiile generale de afaceri pentru persoane fizice. [5: Vasile Cocri, Dan Chirlean, Economie bancar Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, revizuit i adugit, Editura Univ. Al. I. Cuza, Iai, 2010, pg. 267.]

UniCredit iriac Bank permite deschiderea conturilor bancare, aceast operaiune efectundu-se n cadrul sucursalelor bncii din ntreaga ar, n conformitate cu normele europene, interne i legislative n vigoare.Figura nr. 1. Tipuri de conturi deschise de UniCredit iriac Bank (UCT), att pentru persoane fizice i juridiceConturi de mprumutConturi curenteTipuri de conturi

Conturi de economiiConturi de depozite

La cererea persoanelor fizice i juridice, banca poate deschide urmtoarele tipuri de conturi: Conturi curente[footnoteRef:6], disponibile att n lei, ct i n valut, fiind instrumentul esenial prin [6: http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/operatiuni-curente/cont-curent ]

care se pot derula operaiuni de baza, printre care enumerm: ncasarea salariului, efectuarea de numerar sau efectuarea de pli prin ordin de plat etc, clientul persoana fizic putnd opta i pentru facilitatea de overdraft; Conturile de depozite[footnoteRef:7], sunt instrumente excelente pentru a gestiona economiile, [7: http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/produse-de-economisire ]

precum i pentru a fi o sursa de venit n viitor; Conturi de economii[footnoteRef:8] sunt disponibile n RON, EUR sau USD, fiind un instrument ideal de economisire, care mbina flexibilitatea unui cont curent cu o dobnd superioar a unui depozit. Acesta poate fi alimentat cu orice sum, oricnd i nu necesit comisioane de deschidere i de administrare; [8: http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/produse-de-economisire/cont-de-economii ]

Conturi de credite n acest caz, clientul poate obine linii de credite i s efectueze operaiuni de acordri i rambursri ale acestora[footnoteRef:9]. [9: http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/credite ]

Printre serviciile oferite de UniCredit iriac Bank putem enumera: Direct Debit; Casete de valori; Online B@nking/ Mobile Banking/ Business Net/ Mobile Token; Serviciul prin telefon (Telephone Service); Info SMS; Fonduri de investiii: locale, internaionale Luxemburg, fonduri deschise de investiii; Money Gram este un sistem de pli evoluat prin care orice persoan, n calitate de persoan fizic, poate trimite sau primi bani n i din strintate n maxim 10 minute. Structura de management a UniCredit iriac Bankn cadrul Adunrii Generale a Acionarilor din data de 17 aprilie 2008, a fost desemnat noua structur a conducerii UniCredit iriac Bank. Conform sistemului dualist (Legea 31), aceasta este formata din Consiliul de Supraveghere i Directorat, membrii Directoratului neputnd fi n acelai timp i membri n Consiliul de Supraveghere.Membrii Consiliului de Supraveghere al UniCredit iriac Bank sunt:-Petru Vduva;- Leonard Leca;- Heinz Tschiltsch;- Heinz Meidlinger;- Gianfranco Bisagni;- Gianni Papa;- Francesco Giordano;- Paolo Tripodi;- Stefano Cotini.Corneliu Dan PASCARIUPreedintele Consiliului de Supraveghere

n cadrul edintei din 17 aprilie 2008, Consiliul de Supraveghere al UniCredit iriac Bank a aprobat alegerea domnului Corneliu Dan PASCARIU n funcia de Preedinte al Consiliului de Supraveghere al UniCredit iriac Bank i numirea domnului Ctlin Rsvan RADU n funcia de Preedinte al Directoratului (Chief Executive Officer).Membrii Directoratului au fost desemnai, dup cum urmeaz:

Ctlin Rsvan RADUCEO/ PreedinteExecutiv al Bncii

NiccoloUBERTALLIPrim VicepreedinteExecutiv

DanielaBODIRCVicepreedinteExecutiv

SeptimiuPOSTELNICUVicepredinteExecutiv

AlinaDRGANVicepreedinteExecutiv

MarcoESPOSITOVicepreedinteExecutiv

MihaelaLUPUVicepreedinteExecutiv

n conformitate cu cerinele regulamentului nr. 5/ 20.12.2013 privind cerinele prudeniale pentru instituiile de credit, i, n particular, cu privire la cerinele stipulate n articolul 435, litera e.) din regulamentul nr. 575/ 2013 al Parlamentului i Consiliului European din 26.06.2013, privind cerinele prudeniale pentru instituiile de credit i societile de investiii, prin declaraia Organul de Conducere al UniCredit iriac Bank se garanteaz faptul c sistemele existente de gestionare a riscurilor sunt adecvate innd cont de profilul de risc i de strategia instituiei. Cadrul de gestionare a riscurilor este una din componentele de baz ale cadrului de administrare a activitii Bncii, fiind adaptat la structura instituiei, activitatea desfurat, precum i la natura i complexitatea riscurilor inerente modelului de afaceri. Acesta asigur administrarea efectiv i prudent a Bncii, inclusiv separarea responsabilitilor n cadrul organizaiei, prevenirea conflictelor de interese i, n acelai timp, urmrirea ndeplinirii obiectivelor strategice de risc n vederea ncadrrii n profilul de risc int al bncii[footnoteRef:10]. [10: http://unicredit-tiriac.ro/data/files/Declaratia%20Organului%20de%20Conducere%20al%20UniCredit%20Tiriac%20Bank%202013.pdf ]

cAPITOLUL II. ANALIZA MEDIULUI INTERN I EXTERN ASUPRA BNCII

n contextul post- criz, costul mai ridicat al lichiditii i evaluarea riscurilor impun o transformare a modelului bancar, spre strategii de finanare diversificate i o mai mare concentrare pe creterea durabil. "Convergena economic" i "decalajul de intermediere financiar" rmn de actualitate, constituind motoarele potenialului de cretere a sectorului bancar n Europa Central i de Est.Accesul la capital i finanare, o bun poziionare i apetitul pentru risc sunt decisive pentru succesul sectorului bancar al CEE. UniCredit i reconfirm angajamentul fa de regiune, care este motorul de cretere al Grupului.Dei Europa Central i de Est a fost lovit puternic de criz, sectorul bancar din regiune rmne o oportunitate. Aceasta este una dintre principalele idei evideniate de cel mai recent studiu bancar CEE realizat de departamentul de Analiz Strategic CEE al UniCredit Group. "Convergena economic" i "decalajul de intermediere financiar" rmn de actualitate ntr-o perspectiv pe termen mediu spre lung, oferind baza pentru un potenial de cretere a sectorului bancar n CEE. n orice caz, business-ul bancar, care a fost n trecut n mare msur finanat din surse externe, trebuie s fie remodelat. Focusul se deplaseaz treptat spre o cretere durabil, n timp ce controlul riscului i eficiena rmn n prim-plan. Exist n continuare riscuri, inclusiv provocrile care se nasc din aspectele de reglementare. Att convergena ct i decalajul de intermediere financiar ofer baza pentru potenialul de cretere ateptat pe piaa bancar n CEE pe termen mediu i lung. Sectorul bancar din CEE va continua s creasc mai rapid dect pe pieele mai mature, totui creterea potenial va rmne sub nivelul dinainte de criz, deoarece motoarele convergenei sunt mai slabe dect n trecut.Valorificnd lichiditatea internaional abundent i costul sczut al riscului de ar, bncile locale au putut sprijini creterea finannd mprumuturile pe plan intern cu intrri de capital de pe plan internaional n contextul unor rate de economisire intern reduse. Att mprumuturile pentru populaie, ct i finanarea n valut s-au dezvoltat puternic. Criza economic s-a reflectat mai nti n criza de lichiditi, urmat de problemele privind calitatea creditelor care s-au multiplicat rapid, nsoite de o criz a finanrilor. n linie cu recuperarea economic, a doua jumtate a anului 2010 a nregistrat o stabilizare a dinamicii activelor problematice, confirmnd semnele conform crora apogeul mprumuturilor neperformante ar putea fi atins n perioada dintre sfrsitul anului 2010 i nceputul anului 2011. n linie cu schimbrile din peisajul competitiv al sectorului bancar global, mediul mai dur post-criz n CEE poate impulsiona modificri i n viitor. n vreme ce investitorii internaionali care au fost activi n regiune n ultimii zece ani i reconfirm angajamentul puternic fa de CEE, goana dup poziionarea optim poate avea drept rezultat activiti de swap de active, n timp ce nou-veniii de pe pieele specifice la nivel regional i indic deja interesul.Provocrile din viitor pentru industria bancar a regiunii includ presiuni de reglementare naionale i internaionale din ce n ce mai mari. Pe termen scurt, ngrijorrile se refer la puternica axare pe reglementarea activitii pieei valutare i implementarea unor tarife prea exigente bncilor. Pe termen mediu, provocarea este implementarea Basel III.

Analiza SWOT la UniCredit iriac Bank S.A.Puncte tari:

Reputaie pozitiv pentru serviciile oferite clienilor; Existena unui plan de contingen pentru riscurile cu probabilitate ridicat; Existena unei direcii strategice n continu dezvoltare pe care avanseaz; Clientela fidel; Produsele i serviciile diferite de concuren (dobnzi, comisioane); Oferirea unor pachete informative complexe, adaptate nevoilor i particularitilor clienilor (divizia private banking n speciale); Utilizarea unor mijloace moderne de informare i instruire (Mobile Token, Telephone Service, Call Center non-stop); Implicarea n comunitate (Lumina pentru Bursuci,Andtreprenoriat Social, Voluntariat etc.).Puncte slabe:

Publicitatea negativ, implicarea n scandaluri mediatizate; Lipsa de motivaie a personalului din divizia retail; Absena unor cunotinte specifice necesare lucrului n cadrul diviziei retail odat cu preluarea portofoliului de clieni RBS;

Oportuniti: Oportuniti de finanare a unor afaceri, inclusiv credite prin Uniunea European; Crearea unei organizaii denumite Consiliul Patronatelor Bancare din Romnia (CPBR fiind primul patronat bancar din Romnia); Creterea tot mai accentuat a concurenei pe piaa romneasc a serviciilor bancare i accentul deosebit pus pe atragerea de noi clieni i fidelizarea celor existeni, mai ales prin oferirea de beneficii non-contractuale (transportul la i de/ la aeroport cu limuzina pentru clienii private banking); Piaa bancar romneasc are un potenial care se afl ntr-o faz incipient, existnd o cerere mare pentru produse i servicii bancare ct mai diversificate, integrate i adaptate nevoilor, cerinelor i ateptrilor clienilor; Creditele acordate sunt monitorizate, iar cele neperformante se situeaz la un nivel minim, comparabil cu alte bnci prezente pe pia; Posibilitati de incheiere a unor contracte de leasing, factoring, franchising.Ameninri: Schimbri tehnologice i adaptarea companiei; Aciuni directe ale competiiei (oferirea unor dobnzi mai avantajoase etc.); Scderea preului aciunilor; Creditele neperformante i costul acestora; nchiderea anumitor sucursale la nivelul Romniei; Existena unor costuri mari la nivel de client (n special a celor private banking): Creterea lent a procesului de creditare, dar i recesiunea economic; Presiunea concurenei; Puterea de negociere a furnizorilor i/ sau a clienilor cu privire la costuri.

Dezvoltarea unei culturi solide privind administrarea riscurilor constituie unul dintre principalele obiective strategice ale UniCredit iriac Bank, aceasta fiind promovat att la nivelul liniilor de activitate cu atribuii n administrarea i controlul riscurilor, ct i la nivelul structurilor operaionale i al fiecrei persoane din cadrul institiei. Administrarea riscurilor include determinarea, pentru ansamblul activitilor derulate, dar i pentru fiecare activitate semnificativ, a toleranei la risc, n condiiile asigurrii continuitii activitii pe baze sntoase i prudente. Dimensionarea profilului de risc int este realizat anual, avnd n vedere condiiile de pia i cele macroeconomice, performanele anterioare (istorice) i strategia UniCredit iriac Bank n orizontul de timp imediat urmtor (12 luni). n anul 2013, UniCredit iriac Bank i-a asumat un nivel Moderat/ Mediu al profilului de risc. n vederea ndeplinirii obiectivelor strategice privind apetitul la risc al Bncii, limitele acestuia au fost transpuse ntr-un set amplu de limite operative privind indicatori generali i specifici de gestionare a riscurilor semnificative, precum i indicatorii afereni distribuiei portofoliului de credite pe zone/ arii geografice, sectoare de activitate, categorii de contrapartid, tipuri de produse, tip de reziden, tip de ar i tip de moned. Indicatorii generali i specifici au fost monitorizai periodic pe parcursul anului 2013, Banca ncadrndu-se n apetitul de risc asumat.

Spre exemplificare, voi prezenta urmtorii indicatori cheie, la data de 31.12.2013: 1. Adecvarea Capitalului - Indicele capitalului propriu de baza de Rang 1 - 13,3% - Indicele total al capitalului - 13,3% - Efect de levier Active corporale/ Capital ajustat - 10,12 - Capacitatea de absorbie a riscului (Resurse Financiare Disponibile/ Capital Intern) -259% 2. Profitabilitate i risc - Capacitatea de a absorbi pierderile 18.443 mii RON 3. Finanare i lichiditate - Lichiditi pe termen scurt (90 zile): ncasri > Pli - Pasive totale/ active totale cu o maturitate ce depete 1 an - 117%. Ca i aliniere la standardele europene, UniCredit va stabili praguri de reducere a emisiilor de gaze nocive pentru birouri i sucursale, dar i a emisiilor indirecte, legate de activitatea de creditare i de investiii ale bncii. Emisiile vor fi monitorizate la fiecare trei ani, i, dac exist discrepane ntre intele stabilite i rezultatele obinute, Grupul va susine financiar proiecte de compensare a certificatelor verzi. UniCredit Group i WWF au semnat pe 6 mai 2009 un acord de parteneriat strategic internaional cu scopul de a integra msuri de susinere a mediului i de combatere a schimbrilor climatice n sectorul bancar, potrivit viziunii lui Alessandro Profumo, Director Executiv al Grupului, aceea de a face din UniCredit liderul european n ceea ce privete dezvoltarea durabil. Primul scop ambiios stabilit de UniCredit este acela de reducere a emisiilor de CO2 cu 30% pn n 2020, sprijinind astfel obiectivul "20-20-20", stabilit de Uniunea European n "Climate & Energy Package". "Strategia noastr de combatere a schimbrilor climatice", a spus Directorul Executiv Adjunct al UniCredit, Paolo Fiorentino, "pune accent pe introducerea unor politici specifice integrate n activitile bancare, ct i pe elaborarea Programului de Susinere a Mediului, prin trei modaliti: reducerea emisiilor interne rezultate din activitile bancare la nivel de Grup, reducerea emisiilor indirecte legate de activitile de creditare i implementarea unor iniiative specifice i a unor proiecte cu scopul de a ntri identitatea ecologist a angajailor Grupului. n plus, vom sprijini i iniiativele din sectorul de mediu i protocoalele internaionale care au aceleai scop[footnoteRef:11]." [11: http://unicredit-tiriac.ro/centru-media/comunicate-de-presa/63/grupul-unicredit-s-a-angajat-sa-reduca-emisiile-de-co2-cu-30-pana-in-2020-conform-obiectivului-20-20-20-stabilit-de-uniunea-europeana.html ]

"Harta de mediu" a UniCredit include astfel activiti menite s reduc nivelul emisiilor de CO2 generate de sucursalele bncii cu 30% pn n 2020 (obiectiv intermediar - emisii de 15% pn n 2012). Astfel de emisii interne vor fi monitorizate i, dac obiectivele stabilite nu sunt pe deplin ndeplinite, Grupul va implementa proiecte specifice de compensare, pentru a atinge obiectivul propus. Acest lucru va fi realizat prin intermediul unor credite de tip "Gold Standard". Primul pas va fi estimarea actualei "amprente de carbon" a Grupului, evalundu-se, prin intermediul unui audit special, emisiile directe (interne) rezultate din activitile bancare ale Grupului.Al doilea pilon strategic este un focus puternic pe emisiile finanate, n conformitate cu angajamentul menionat, prin promovarea eficienei consumului de energie i a mprumuturilor pentru implementarea surselor de energie regenerabil, Grupul fiind contient de rolul esenial pe care l poate juca o instituie bancar, prin intermediul produselor financiare, n tranziia spre o economie cu consum redus de carbon. Din acest motiv, n 2009, UniCredit n colaborare cu WWF va elabora un model inovator n industria bancar de msurare a actualului impact al portofoliului de creditare asupra mediului n ceea ce privete emisiile de GHG, lund decizii de creditare n funcie de aceste criterii i permitnd bncii s contribuie la dezvoltarea Economiei Verzi.n acest context, primul produs inovator ce promoveaz eficientizarea consumului de energie a fost elaborat n parteneriat cu WWF: Eficientizarea consumului de energie la nivel de locuine este un produs de creditare care, n acest stadiu preliminar, este destinat angajailor italieni din cadrul Grupului. Acesta va fi lansat n perioada urmtoare i, ulterior, va fi extins i n celelalte ri n care opereaz Grupul. Produsul de creditare este unul necostisitor, nsoit de servicii de consultan n domeniul energetic. Produsul va genera beneficii semnificative, reducnd facturile pentru energie electric i emisiile de CO2, care vor fi monitorizate i certificate, n vederea raportarii.

UniCredit Group i Unicredit iriac Bank au sperane mari legate de susinerea i dezvoltarea afacerilor.Actuala criz financiar i repercusiunile sale asupra economiei, oamenilor i afacerilor n toate rile dovedesc clar de ce UniCredit arat c dezvoltarea durabil trebuie s reprezinte un fundament al modului n care ne construim afacerile.Se consider ca susinerea i dezvoltarea afacerilor nseamn a-i face bine treaba sau, cu alte cuvinte, lucrm n concordan cu Valorile stipulate n Carta de Integritate i construiete relaii pe termen lung cu prile interesate: clieni i furnizori, angajai, investitori i comuniti locale. Mai mult, acetia sunt de prere c singurul mod n care pot cldi i menine legitimitatea social necesar pentru a rmne pe pia este adoptarea modurilor de comportament bazate fr echivoc i constant pe Valorile stipulate de Carta de Integritate Corectitudine, Transparen, Respect, Reciprocitate, ncredere i Libertate de Aciune.Profitabilitatea este considerat o valoare pozitiva, fiindc reprezint o baz pentru continuitatea afacerilor i pentru libertatea necondiionat, dar exist contiina c nicio organizaie nu poate supraveui i s prospere durabil fr s ctige constant ncredreea i respectul anagajailor si, al clienilor, acionarilor, dar i a comunitii. Reputaia este rezultatul final al modului cum sunt percepute aciunile companiei de ctre prile interesate i de ctre publicul larg. E dificil s construieti i e simplu s distrugi. Actuala situaie a pieei solicit o concentrare tot mai mare asupra riscului legat de reputaie. Acesta e un rezultat al unor solicitri complexe, al presiunilor intense din partea organizaiilor neguvernamentale, al interesului presei i al cercetrilor atente ale organelor de reglementare. De aceea, anul trecut, s-a nceput elaborarea de politici speciale privind subiectele sensibile pe care UniCredit Group i UniCredit iriac Bank ar trebui s le abordeze. Aceste politici au fost elaborate fcnd referin la importante nelegeri internaionale, inclusiv cu Global Compact, cu Banca Mondial i cu Principiile Ecuatorului.Clienilor Unicredit iriac le sunt oferite informaii clare i directe care s i ajute n adoptarea deciziilor optime pentru interesele i nevoile lor financiare. Activitile bncii n acest scop sunt: Abordri inovative i transparente n crearea de produse; Comunicarea n mod constant cu clienii bncii, folosind canale multiple, asigurnd un limbaj adecvat, clar i simplu; Concordana cu legislaia n vigoare privind evitarea fraudei i a splrii banilor pentru a le oferi clienilor retail o mai mare transparen. Mai mult de att, fiecare client poate depune o plngere sau reclamaie, fiind o importan vital pentru banc din punct de vedere al reglementrilor i al serviciilor pentru clieni. Managementul reclamaiilor reprezint un pocesoficial care le permite acestora s soluioneze n mod adecvat o plngere sau o reclamaie, iar cunotinele primite pe care le ctig din plngerile clienilor sunt trasnformate n valori tangibile, pentru a asigura pe termen lung durabilitatea afacerii. Aciunile ntreprinse n acest scop includ iniierea unui program care permite soluionarea plngerilor n termen de 15 zile. Unul dintre paii iniiai a fost de a mbunti timpul de reacie a departamentului implicat. Banca ncearc s rspund la toate comentariile, plngerile ntemeiate i desfoar soluii pentru a rezolva situaiile mai problematice. Eforturile de a se adapta la procesele de management al reclamaiilor includ:- crearea unui departament special;- relansarea proceselor i standardizarea sistemelor;- implementarea unor proiecte de control al calitii;- meninerea unor linii deschise de comunicaie;- inovaia serviciilor.De asemenea, clienilor i prilor interesate le este oferit un plus de valoare prin reeaua noastr, prin optimizarea canalelor de retail banking i prin concentrarea asupra nielor. Aciunile bncii n acest scop includ: Elaborarea unor servicii de asisten specializat pentru clieni: angajai pregtii, mbuntirea serviciilor, simplificarea proceselor, perfecionarea calitilor, dezvoltarea de bune practici, lansarea de proiecte pilor, dar i personalizarea analizelor; Crearea de produse inovative pentru a ntmpina nevoile variate ale bazei Bncii extrem de vaste i de diverse de clieni; Oferirea de produse i servicii de ni: elaborarea n mod proactiv produse personalizate pentru a ntampina nevoile financiare ale clienilor; Optimizarea canalelor i serviciilor de retail banking; Elaborarea serviciilor de Online B@nking/ Mobile Banking/ Telephone Service/ Mobile Token pentru a le permite clienilor s execute n mod convenabil tranzacii de oriunde, oricnd.

CAPITOLUL III DIRECII VIITOARE DE ORIENTARE

ACTIVITATEA BANCARA IN ECE - CALEA DE IESIRE DIN CRIZA14.05.2010Comunicat de presaViena, 14 mai 2010

Analiza asupra Europei Centrale si de Est, realizata UniCredit Group:

Activitatea bancara in ECE - calea de iesire din criza

- Stagnarea finantarii din cauza lipsei de cerere- Sectorul bancar ramane solid in toata perioada crizei- Tarile ar trebui sa se concentreze pe distribuirea integrala a fondurilor UE, pentru a valorifica optim acest stimulent de crestere- UniCredit - bine pozitionata in prima linie in procesul de repornire a cresterii

in urma crizei globale, mediul economic din Europa Centrala si de Est (ECE) indica semne timide de recuperare. Cu toate acestea, perspectivele de crestere difera semnificativ de la o tara la alta, unele tari reechilibrandu-se mai rapid, iar altele fiind mai vulnerabile la turbulentele existente inca pe piata, dar toate mentinandu-se clar sub potentialul lor pe termen lung. "Criza a avut impact si asupra sistemului bancar, desi acesta a ramas solid si profitabil in ECE, continuand sa indice perspective semnificative de crestere", afirma Federico Ghizzoni, Sef Operatiuni Bancare ECE, UniCredit Group.

Desi activitatile bancare din ECE inca mai prezinta oportunitati, o parte dintre conditiile de piata s-au schimbat in urma crizei. "Ne asteptam ca potentialul de bancarizare sa se mentina, iar cresterea imprumuturilor si a depozitelor sa devina mai echilibrata", afirma Debora Revoltella, sef Analiza Strategica ECE a UniCredit Group, referindu-se la ultima previziune a Grupului asupra sectorului bancar. In contextul unei cresteri economice mai reduse, cresterea volumelor va ramane sub nivelele de dinaintea crizei, dar cu toate acestea se va mentine cu mult peste pietele mai mature.

Motorul redresarii economice curente sunt serviciile de corporate banking, care ies primele din criza si vor impulsiona si cresterile ulterioare. In contextul somajului ridicat si al consumului scazut, sectorul de retail isi va valorifica potentialul mai lent. Cu toate acestea, procesul convergentei economice intre ECE si Europa de Vest este inca in derulare, desi cu un ritm mai scazut si cu un model economic mai reechilibrat. "Sectorul bancar ramane unul dintre elementele care antreneaza convergenta economica. Totusi, in stadiul actual, trebuie sa vedem redresarea cererii inainte sa vedem intr-adevar o accelerare a finantarii", afirma Revoltella. "Vestile pozitive sunt ca ne aflam in prezent aproape de varf in ceea ce priveste problemele de calitate a creditelor. Constatam deja o anumita stabilizare a imprumuturilor neperformante si consideram ca tendinta se va intoarce catre descrestere, in mod clar, mai tarziu in acest an".

Totusi, dezvoltarea viitoare in regiunea ECE sugereaza un scenariu destul de diversificat. Raportul dintre atractivitate/ risc de piata ramane in mod clar in favoarea Rusiei, Turciei si Romaniei. Alte tari din Europa Centrala si de Sud indica o buna atractivitate si un profil scazut al riscului. Cel mai puternic impact al crizei s-a inregistrat in Ucraina, Kazahstan si tarile baltice, cu o nevoie clara de reechilibrare a modelului cresterii.

Lipsa cererii pentru finantare din spatele inaspririi conditiilor actuale din sectorul creditarii

In timpul crizei, problemele legate de lichiditati si preocuparile pentru calitatea creditelor determinat o scadere a finantarii. La inceputul acestui an situatia s-a schimbat in mod clar. Asa cum era de asteptat, stagnarea volumelor imprumuturilor din prezent este mai mult o problema de lipsa de cerere, in contextul supralichiditatii. "Bancile sunt lichide, lucru dovedit de faptul ca plasamentele la bancile centrale sunt cu mult peste cerintele minime", afirma Ghizzoni.

Intrebarea cheie pentru cele aproximativ 2.450 de banci care opereaza in sectorul bancar din ECE, cu active totale in valoare de peste 2.100 miliarde EURO, este cum sa re-porneasca cresterea. "Cererea, mai degraba decat oferta de credite, ar trebui sa fie elementul cheie pentru iesirea din criza", spune Revoltella. Astfel, intr-un scenariu viitor al controlului fiscal strict, tarile ar trebui sa gaseasca un mod de a stimula cererea. Optiunile pentru realizarea acestui lucru ar putea fi distribuirea integrala a fondurilor UE, prin plasarea competitivitatii si a calitatii mediului de operare in topul listei de prioritati. "Fondurile UE, utilizate integral, au potentialul de a adauga intre 1 - 2 pp din cresterea PIB-ului nominal din regiune in 2010, valoarea fiind remarcabila in contextul actual", explica Revoltella.

Referitor la implicarea bancilor, Federico Ghizzoni subliniaza pozitia favorabila a UniCredit: "Am intrat in anul 2010 puternic capitalizati, cu 2 miliarde capital suplimentar in Bank Austria, disponibil pentru dezvoltare in regiune. Avem banci supralichide, gata sa re-inceapa finantarea si avem o retea excelenta si o buna pozitionare la nivel european. Pe langa toate acestea, avem procese interne fluidizate, pentru o mai buna viteza de decizie si o valorificare eficienta a celor mai bune practici ale Grupului. Astfel, regiunea ECE ramane unul dintre pilonii nostri principali si suntem in pozitia de a exploata pe deplin viitoarele sale oportunitati de crestere." Clasamentul bancilor de top din ECE este condus de UniCredit Group, care opereaza prin Banca Austria din ECE , cu active totale de 116 miliarde EURO si un profit net inainte de impozitare de 1.600 milioane EURO in regiune in anul 2009. ECE reprezentand 13% din activele totale ale Grupului, UniCredit este de asemenea un jucator bine diversificat in regiune.

Acest text se poate gasi pe pagina gazdawww.bankaustria.at.

Activitatea bancara in ECE - calea de iesire din criza

Despre UniCredit GroupUniCredit Group este o institutie financiara internationala majora cu radacini puternice in 22 de tari europene precum si reprezentante in alte 27 de piete, aproximativ 9.800 de sucursale si peste 165.000 de angajati la data de 31 decembrie 2009.

UniCredit Group este lider de piata in Europa Centrala si de Est, unde este unul dintre cei mai mari jucatori pe piata bancara, cu o retea extinsa de aproximativ 4.000 de sucursale.

Grupul opereaza in urmatoarele tari ECE: Azerbaijan, Bosnia si Hertegovina, Bulgaria, Croatia, Republica Ceha, Estonia, Ungaria, Kazahstan, Kyrgyzstan, Letonia, Lituania, Polonia, Romania, Rusia, Serbia, Slovacia, Slovenia, Turcia si Ucraina.

EUROPA CENTRALA SI DE EST - IN FATA PROVOCARILOR ADUSE DE NOUL MEDIU GLOBAL DE AFACERI16.01.2008 Perspectiva UniCredit asupra potenialului de cretere din regiune rmne pozitiv. Principala surs care ar putea afecta regiunea este o eventual restrngere a creditrii, generat de criza internaional rile din Europa Central vor fi afectate ntr-o mic msur. O restrngere a creditrii este posibil n cazul rilor din Europa de Sud-Est, n rile Baltice i n rile din Europa extins Perspectiva pozitiv este confirmat la nivel sectorial, n special pentru companiile performante din ramurile industriale cu tehnologie de nivel mediu i de vrf, precum i n construcii

rile din Europa Central i de Est se confrunt cu provocrile aduse de criza de sub-prime din SUACriza de sub-prime din SUA a schimbat mediul global de afaceri, a sporit incertitudinea la nivel internaional, avnd ca efecte scderea ritmului de cretere n SUA (i posibil, o recesiune) iar, n Zona Euro, scderea lichiditilor i un cost mai mare al riscului.

Potrivit unui nou studiu realizat de UniCredit New Europe Research Network, regiunea Europei Centrale i de Est este ntr-o poziie bun pentru a face fa noilor provocri. n ultimii ani s-a nregistrat o cretere solid, ndeosebi datorit dinamicii puternice a veniturilor i avuiei financiare ale gospodriilor, n timp ce profitabilitatea companiilor n regiune este ridicat, iar proiectele de infrastructur se adaug cererii de investiii. De asemenea, sectorul bancar a avut un rol important n susinerea creterii la nivel de regiune, cu un nivel de penetrare financiar msurat ca procent al creditelor n PIB n cretere de la 23% n 2000 la 43% n 2007.

Mai exist, ns, dezechilibre care pot deveni un canal de transmitere a crizei internaionale de lichiditi n regiune, a declarat Debora Revoltella, Economist ef pentru ECE al Grupului UniCredit i al Bank Austria Creditanstalt. ntr-adevr, ca parte a procesului de tranziie, unele ri s-au bazat pe surse externe pentru finanarea creterii interne. Consumul ridicat i cererea de investiii au condus la creterea puternic a deficitului de cont curent i la un decalaj al nivelului de economisire, finanat prin investiii strine directe i prin creterea datoriilor externe. n contextul creterii costului riscului la nivel internaional, dependena de surse externe poate conduce la restrngerea creditrii, o dat cu creterea costurilor de finanare pentru economie, a adugat Debora Revoltella.Potrivit experilor UniCredit, este foarte probabil ca Europa Central s nu fie deloc afectat de o potenial restrngere a creditrii. n ceea ce privete Polonia, Slovacia, Republica Ceh, Ungaria i Slovenia, principalele provocri din urmtorii ani vor fi legate, mai degrab, de meninerea competitivitii, n pofida blocajelor de la nivelul capacitii de producie.

rile din Europa de Sud-Est i rile Baltice s-ar putea confrunta cu o restrngere a creditrii. Avnd n vedere creterea puternic din ultimii ani, precum i preocuprile privind ngrijorarea referitoare la supranclzirea economiei, acest aspect este n concordan cu aspiraiile bncilor centrale i s-ar putea dovedi chiar benefic pentru remedierea dezechilibrelor existente. rile din Europa extins sunt i ele sensibile la creterea costului riscului de la nivel internaional. Kazahstan s-ar putea confrunta cu o criz a lichiditilor. Att n Rusia, ct i n Ucraina ar putea aprea probleme de finanare. Credem, totui, faptul c resursele i angajamentul rilor pot fi suficiente pentru a menine pe termen lung potenialul economiei din Kazahstan i pentru a evita orice obstacole majore ce ar putea aprea n celelalte dou ri, chiar i pe termen scurt i mediu, a adugat Revoltella. Dei rmne sensibil la volatilitatea pieei de capital, probabilitatea ca Turcia s se confrunte cu restrngere a creditrii este mult mai sczut.

n ansamblu, regiunea ECE nregistreaz n continuare performane bune, chiar dac punctul maxim al ciclului de cretere a fost depit. UniCredit prognozeaz o cretere de 5,9% n 2008 i de 5,6% n 2009, fa de un procent de 6,6% estimat n 2007. Noul mediu de afaceri internaional aduce i alte provocri, dar poate favoriza i o remediere uoar a dezechilibrelor existente, care trebuie considerat drept un semnal pozitiv n unele ri, a adugat Revoltella.

Perspectiv pozitiv confirmat la nivel sectorialRegiunea ECE devine centrul de producie al Europei, iar o ncetinire a ritmului de cretere la nivel mondial i european ar putea chiar consolida acest proces, a menionat Debora Revoltella. Companiile internaionale active n aceast regiune ar putea ncerca s i menin profitabilitatea prin maximizarea beneficiilor delocalizrii n regiune, transfernd mai multe activiti n zonele de producie din Europa Central i de Est.

Sectoarele economice care vor avea clar de ctigat n perioada 2008-2009 sunt cele ale tehnologiilor de nivel mediu i de vrf legate de realizarea investiiilor i de bunuri intermediare. Aceste sectoare sunt caracterizate de o productivitate mai ridicat, o orientare mai clar spre export i o intensitate mai mare a investiiilor strine directe, a mai adugat Debora Revoltella. Domeniul construciilor i cel imobiliar sunt i ele sectoare ctigtoare n majoritatea rilor din ECE, iar experii Grupului UniCredit Group cred c, n pofida unei posibile tendine de restrngere a creditrii, perspectiva pozitiv se va menine, dat fiind faptul c pieele locale sunt influenate n principal de aspectele interne, iar, la nivel de regiune, decalajul structural din punctul de vedere al ofertei este nc foarte clar n majoritatea sectoarelor economice. Cu toate acestea, experii UniCredit avertizeaz c, dei perspectiva asupra sectorului i imobiliar i al construciilor este una pozitiv, se impune o selecie mai strict a potenialelor proiecte.

# # #

Despre UniCredit iriac BankUniCredit iriac Bank face parte din reeaua UniCredit Group, cel mai mare grup bancar din Europa Central i de Est. UniCredit iriac Bank este unul dintre cei mai importani juctori de pe piaa bancar din Romnia, deinnd active totale n valoare de 3,3 miliarde de euro (la 30 septembrie 2007). UniCredit iriac Bank este un veritabil "one-stop-shop" de servicii financiare, de care beneficiaz n prezent circa 600.000 clieni prin intermediul a 141 de sucursale din 39 de judee. Banca furnizeaz n Romnia o gam larg de produse i servicii specializate prin partenerii si, UniCredit Leasing Corporation, CA-IB Securities, CA-IB Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Markets and Investment Banking, UniCredit Produzzioni Accentrate i HVB Banca Pentru Locuine.CONCLUZIIIn urma identificarii punctelor tari, a punctelor slabe, a oportunitatilor si a amenintarilor se poate concluziona ca UniCredit Tiriac Bank:1. este o societate profitabila1. are un management modern1. are o structura organizatorica optima1. poseda o baza tehnico-materiala moderna1. are o cultura organizationala buna1. are produse diversificate si de buna calitate1. a obtinut profit constant1. are posibilitatea de integrare verticala1. are posibilitatea de a se mentine printre liderii de piata zonali si chiar nationali

1. Strategii viitoare ale banciiUniCredit Tiriac Bank si-a propus o misiune extrem de ambitioasa, sa devina una dintre primele 3 banci din Romania. Pentru a atinge acest deziderat banca va adopta o politica agresiva de cucerire a segmentelor de piata, oferind o gama de produse si servicii de inalta calitate, bine gestionata, eficienta si atractiva. UniCredit si-a imbogatit gama de produse si servicii bancare, banca oferind clientilor ei o gama larga de produse care integreaza aproape toata gama de finantare (credit revolving, emisiuni de obligatiuni, s.a.). Prin adoptarea acestei strategii, banca ofera atat servicii traditionale (depozite, imprumuturi) cat si produse noi de economisire, contracte de leasing etc.UniCredit Tiriac Bank ofera o gama larga de servicii si produse specializate prin intermediul companiilor membre ale UniCredit Group, prezente pe piata din Romania:1. UniCredit Leasing Corporation 1. CA-IB Securities 1. CA-IB Romania 1. HVB Insurance Brokers 1. Pioneer Asset Management 1. UniCredit Produzzioni Accentrate1. HVB Banca pentru Locuinte.Pe termen scurt, obiectivul bancii este dezvoltarea colaborarii cu IMM-urile, prin largirea gamei de produse oferite acestora. UniCredit Tiriac Bank poate oferi intreprinderilor mici si mijlocii credite pentru investitii si pentru capital de lucru, folosite de catre intreprinderi ca fonduri pentru sustinere si dezvoltare.UniCredit Tiriac Bank acorda o atentie importanta pietei creditelor imobiliare avand unele dintre cele mai bune produse de gen din Romania. UniCredit Tiriac Bank s-a implicat activ in finantarea tuturor segmentelor pietei imobiliare din Romania, avand in portofoliu proiecte de anvergura: retail, industrial, birouri si ansambluri rezidentiale. Finantarile pentru sectorul rezidential insumeaza 4.000 de locuinte in Bucuresti si in tara. Banca ofera solutii integrate pentru finantarea proiectelor rezidentiale, care constau in pachete de finantare corporate (credit de constructie acordat companiei care dezvolta proiectul) si retail (credite ipotecare pentru clientii interesati sa cumpere apartamente noi in ansamblurile rezidentiale finantate).

1. Activitatea in cadrul sucursalei

Activitatea de practica efectuata la UniCredit Tiriac Bank, sucursala Mosilor, a fost derulata pe o perioada de o luna, astfel putand sa efectuez toate cele 90 de ore. Am inceput-o prin cunoasterea angajatilor, dupa care am fost condus la un birou pregatit pentru mine. In primele zile nu am primit nicio sarcina, am fost liber sa observ atat operatiunile bancare si metoda de efectuare a lor, cat si modul de comunicare cu clientii.Perioada in care am efectuat practica a coincis si cu sfarsitul perioadei de actualizare a bazelor de date cu informatiile clientilor, conform regulamentului BNR. Astfel ca pe langa activitatile obisnuite pe care angajatii de la birourile de operatiuni le efectuau, acestia contactau si clientii ale caror informatii nu au fost actualizate, invitandu-i pe acestia la sucursala.Dupa ce am observat si m-am obisnuit cu activitatea de contactare a clientilor pentru actualizarea bazelor de date, aceasta sarcina mi-a fost atribuita si mi s-a oferit si un model de conversatie, pe care sa-l folosesc in cazul in care clientul nu vrea sa isi actualizeze informatiile.Sarcina de contactare a clientilor am inceput-o in saptamana a doua de practica, in prima saptamana familiarizandu-ma cu arhiva dosarelor clientilor, modul si criteriul de aranjare a dosarelor.Spre sfarsitul saptamanii am ajutat la punerea in dosare a actualizarilor informatilor clientilor, cat si la verificarea acestora cu informatiile din sistem. Clientul isi completa singur formularul de actualizare, dupa care urma sa fie verificat cu datele din sistem si in cazul in care nu mai erau de actualitate, erau modificate cu cele noi.In saptamana a doua am inceput sa contactez clientii ale caror informatii nu erau actualizate, invitandu-i pe acestia la sucursala la care faceam practica. Nu am intampinat dificultati majore, clientii bancii dovedindu-se a fi multumiti de serviciile oferite si acceptand cu placere sa vina pentru actualizarea informatiilor. In aceasta saptamana am terminat de invitat toti clientii care nu au ajuns la sucursala pentru actualizare pana la acea data.In a treia saptamana, pe langa sarcina de a verifica datele clientilor cu cele din sistem, si de actualizare a lor, mi-a fost atribuita si sarcina de a intocmi o lista cu agentii imobiliare. Aceasta lista le era necesara angajatilor din cadrul deparamentului de credite pentru persoane fizice pentru a stabili intalniri cu conducatorii acestora si a propune o ofera de credit prima casa. In aceasta saptamana mi-am terminat sarcina de actualizare a informatiilor clientilor, baza de date fiind complet actualizata.In ultima saptamana mi-au fost prezentate activitatile desfasurate la fiecare departament. Am fost colaboratorul unui angajat de la departamendul de operatiuni bancare, acesta prezentandu-mi softurile cu care opereaza banca. Am stat si la casierie, si mi-au fost prezentate modalitatile de numarare a banilor, de verificare a valutei, precum si modul de alimentare a bancomatului, ajutand la aceasta operatiune.

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

1. http://www.bnro.ro/Regulamentul-nr.-1-din-23-februarie-2001-3086.aspx 2. Turliuc Vasile, Cocri Vasile, Stoica Ovidiu, Roman,Angela, Dornescu Valeriu, Chirlean Dan, Moned i credit, Editura Junimea, Iai, 2011, pg. 74.3. http://www.unicredit-tiriac.ro 4. http://www.bizwords.ro/article/investitii/15/UniCredit-Grup-si-a-consolidat-pozitia-in-Europa-Centrala-si-de-Est-prin-achizitia-bancii-Yapi-Kredi-din-Turcia.html5. Cocri, Vasile; Chirlean, Dan, Tehnica operaiunilor bancare. Repere teoretice i studiu monografic, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2006, pg. 261

15