Consultanți voluntari

Junior Achievement România • Organizaţie non-profit, parte a Junior Achievement Worldwide®, USA şi Junior

Achievement-Young Enterprise, Europe (JA-YE).• Din 1918 în lume şi din 1993 în România, JAR pregătește tânăra generaţie pentru

carieră şi viaţă, în şcoli, prin programe 'learning by doing' de educaţie antreprenorială, economică, financiară şi de orientare profesională.

Impact global: 112 ţări, > 18,000,000 tineri, anual, în programe, proiecte și competiții În România (2000-2012):

> 1.150.000 de elevi şi studenţi > 5.000 cadre didactice

> 3.000 de instituţii de învăţământ> 100.000 de ore de voluntariat la clasă, susţinute de consultanţii voluntari din comunitatea de afaceri

Bun venit în comunitatea consultanţilor voluntari JA!

Primul pas: citiţi, semnaţi şi trimiteţi către JA Romania o copie a

acordului de voluntariat.

Consultanți voluntari

Al doilea pas: programaţi vizita la clasă• Contactaţi profesorul cât mai curând pentru a stabili data şi ora

întâlnirii cu elevii. • Coordonatele profesorului (instituţie de învăţământ, e-mail,

telefon) le-aţi primit pe e-mail de la echipa Junior Achievement România.

Al treilea pas: pregătiţi-vă pentru vizita la clasă • … aflând de la profesor totul despre elevi (vârstă, nivel de

cunoştinţe, interese). • Folosiţi suportul de curs pus la dispoziţie în continuarea

prezentării.

Consultanți voluntari

Tips & tricks: Pentru a ajunge cât mai repede la clasă, contactaţi

profesorul la telefon. Comunicaţi clar şi constant cu profesorul contactat. Abordaţi întâlnirea cât mai natural! (puteți folosi prezentări

PPT, clipuri sau altă logistică, dar trebuie să țineți cont că acestea necesită timp pentru instalare)

Încurajaţi elevii să vă adreseze întrebări şi oferiţi-le cât mai multe exemple din experienţa dvs. personală şi profesională.

Contact JA: loredana.poenaru@jaromania.org; 0730 330 884

Consultanți voluntari

Conţinut

• Veniturile mele • Cheltuielile mele

• Bugetul meu• Banca și serviciile bancare

• Planul meu de plată• Recapitulare – bugetul meu

Sesiuni de training

VENITURILE MELE

• Consumul• Tipuri de venituri

• Când și cum îmi primesc veniturile?

Clasificarea consumului

(nevoie vs. dorință)• Consum obligatoriu• Consum ne-obligatoriu, de lux (pe termen scurt sau pe termen lung)• Consum rapid • Consum de durată

Consum obligatoriu

Alimente de bază, aparate electrocasnice, de

bucătărie… NUTRIȚIE

Adăpost, încălzire, combustibil, electricitate...

LOCUINȚĂ

Costume, încălţăminte, căciuli...

ÎMBRĂCĂMINTE

Medici, servicii de diagnosticare şi tratament, medicamente...

SĂNĂTATE

Apa de la robinet, canalizare, săpun, produse de machiaj,

coafor/frizerie, batiste de hârtie…

ÎNGRIJIRE ȘI IGIENĂ

Consum obligatoriu

Manuale şcolare, cursuri, taxe şcoli, abonament săli de sport... EDUCAȚIE

Vehicule rutiere, maritime, autobuze, maşini, parcare… TRANSPORT

Telefon, internet, televiziune, poştă, curier, ziare, corespondenţă…

INFORMARE

Documente de identitate, instanţe de judecată, de căsătorie, poliţie, pompieri, jandarmerie, instituţii … SERVICII PUBLICE

Și alte servicii: Reparaţii, furnizare de utilităţi, traduceri, curăţenie etc.

Consum ne-obligatoriu

Dincolo de ceea ce este necesar pentru a supravieţui, consumul ne-obligatoriu reprezintă mai multe bunuri şi mai multe servicii, utilizate pentru a oferi confort şi satisfacţie.

• Dobândirea unei poziţii respectabile în societate

• Admiraţia celorlalţi• Influenţa asupra altora

Veniturile meleSursele veniturilor:•Salariu / plata pe proiect•Burse•Bani de buzunar•Chirie•Pensie•Dobânzi sau dividende•Alte investiții sau tipuri de venituriVenitul meu:Sigur CorectSursele de venituri mici/mari

Veniturile mele: Salariul

• Se câştigă în schimbul muncii prestate.• În baza unui contract de muncă, plătit regulat de către

angajator. • Suma este cunoscută, nu se schimbă foarte des.• Salariul net este suma pe care o pot folosi, după ce se

scad impozitele și taxele pe către stat.

Profitul şi venituriledin administrarea unei firme

• Sunt proprietar sau partener la o firmă.• Suma rămasă din venituri după deducerea cheltuielilor

şi a impozitelor. • Suma variază și pot apărea diverse cheltuieli

necesare sau accidentale.

Investiţii – creşterea valorii

• Poţi câştiga bani din închirierea imobilului tău

• Suma este fixă şi nu se schimbă foarte des

• Pot apărea fluctuaţii datorate situaţiei economice interne sau internaţionale

• Este impozabilă

Chirie Dobânzi şi dividende

Investiţii

• Depozitele la termen în bănci

• Obligaţiuni de stat

• Bonuri de trezorerie

• Acţiuni

• Fonduri de investiţii

• Aur

• Valută

• Obiecte de artă

Pensia, ajutoarele şi alocaţiile

• Pensia:– Munca prestată în trecut reprezintă „salariul” plătit azi– Componentele pensiei şi modul de cumulare– Pensia obligatorie și pensia facultativă

• Ajutoarele şi alocaţiile:– Ajutoare de stat şi asistenţă specială pentru persoanele

cu venituri reduse / cu probleme de sănătate– Alocaţii pentru copii– Ajutorul de şomaj

Alte tipuri de venituri

• Subvenții pentru mijloacele de transport• Subvenții pentru alimente• Diurne• Plata orelor suplimentare la salariu• Pensie alimentară

Când și cum îmi primesc veniturile?

Când?• Zilnic• Săptămânal• Lunar• Plata cu ora• O dată la o anumită perioadă de timp

• Cum?• Numerar (ex: liber profesionist)• În contul bancar (ex: salariul, pensia)• Sub formă de produse sau

bonuri (ex: alimente, bonuri de masă)

CHELTUIELILE MELE

• Tipuri de cheltuieli

• Când și cum cheltuiesc?

Cheltuielile mele

• Este mai greu să se monitorizeze şi să controleze cheltuielile, pe baza veniturilor.

• Motivul: cheltuielile conform veniturilor noastre sunt mult mai variate şi mai complexe.

• De aceea, clasificarea cheltuielilor făcute este utilă. • În clasificare, trebuie să se monitorizeze chiar și cele

mai mici cheltuieli.

Clasificarea cheltuielilor

• Transport• Îmbrăcăminte şi accesorii• Educaţie• Alimente• Facturi• Sănătate• Concediu• Locuinţă• Hobby-uri

• Taxe• Cheltuieli bancare• Ţigări şi băuturi• Cadouri• Asigurări• Animal de companie• Voluntariat• Donaţii• Îngrijire personală

Evidența cheltuielilor mele

• Notează pe un caiet toate cheltuielile, pe categorii• Scrie chiar şi cea mai mică cheltuială dintr-o lună.• Uitându-te înapoi, s-ar putea să fii surprins cât de dese şi

diferite cheltuieli ai făcut.

BUGETUL MEU

• Este bugetul meu echilibrat?

• Decizii

Este bugetul meu echilibrat?

• Soldul bugetului de cheltuieli şi venituri• Limitarea de timp:

• Bugetul pe săptămână• Bugetul pe lună• Bugetul pe an • Bugetul cumpărăturilor

Este bugetul meu echilibrat?

• Evidența veniturilor și cheltuielilor: – Buget excedentar (venituri > cheltuieli)– Buget echilibrat (venituri = cheltuieli– Buget deficitar (venituri < cheltuieli)

Decizii

EXEMPLU:• Vreau să cheltuiesc mai puţin pe:

– Mâncarea de la fast-food– Ţigări– Factura de telefon mobil

• Vreau să cheltuiesc mai mult pe:- Cărţi- Sport- Educaţie

BANCA ȘI SERVICIILE BANCARE

• Deschiderea unui cont bancar

• Utilizarea unui cont bancar• Interacțiunea cu banca• Când și cum fac plățile?

Banca

• Banca deţine banii noştri, depuşi într-un cont și ne poate împrumuta bani.

• Banii depuşi la bancă:– sunt siguri – pot oferi dobânzi– pot fi monitorizați cu ușurință– pot fi folosiţi pentru plăţi în ţară şi în

străinătate, la cumpărături

• Banca deschide un cont pe numele tău, în baza unui act de identitate.

• După verificarea documentelor, se va încheia un „contract de cont curent”. O copie rămâne la tine.

• În contract, atât tu, cât şi banca aveţi drepturi şi obligaţii, menţionate în scris. Citește cu atenție drepturile și obligațiile!

Deschiderea unui cont bancar

• Banii sunt păstraţi în contul tău bancar. • Banii adăugaţi la depunerea de bază sunt luaţi în

considerare la dobândă; retragerile vor fi deduse din contul tău.

• Suma în orice moment sau la finele lunii din contul tău este numită „sold”.

Deschiderea unui cont bancar

• După deschiderea contului, la cerere, banca îţi înmânează un card.• Prin intermedierea băncii, poți urmări toate operaţiunile din contul

tău. • Poţi solicita băncii expedierea periodică a unui extras de cont (de

cele mai multe ori, acesta e trimis automat, prin poștă)

Deschiderea unui cont bancar

Cardul de debit Cardul de credit

• Cardul prin care pot folosi banii mei depuşi în cont

• Cardul prin care pot folosi banii pe care mi-i dă banca împrumut

Utilizarea contului bancar

Cum folosesc contul meu bancar?• La sucursalele băncii• La ATM-uri (bancomate)• Prin plata la terminalele POS (puncte de vânzare)• Telefon sau Internet (Internet / Mobile Banking)

Utilizarea contului bancar

• În timpul tranzacţiei la o sucursală, foloseşti codul numeric personal şi semnătura.

• În cazul utilizării celorlalte metode, foloseşti codul PIN aferent cardului.

• Codul PIN și parola contului tău trebuie ştiute numai de tine. • Obţinerea codului PIN şi a altor date personale de către

persoane rău intenţionate poate provoca daune majore.

Interacțiunea cu banca

• Sucursala bancară: funcționarii– Directorul sucursalei– Directorul adjunct al sucursalei: o

persoană care poate acționa în numele directorului sucursalei, în lipsa acestuia

– Funcționarul de la ghișeu: operatorul pe care îl abordezi prima dată în legătură cu contul tău

– Ofițerii bancari: funcționarii care se ocupă de tranzacțiile din cadrul băncii

– Call-center: reprezentanții băncii pe care îi poți contacta prin telefon

Când și cum fac plățile?

• Plata în avans • Plata pe loc

Plată în numerar Transfer de bani la

sucursală Card bancar Ordin de plată

automată Efectuarea plăţilor

prin internet sau mobil (online / mobile banking)

• Plata prin credit

Card de credit Împrumut pentru nevoi

personale Împrumut garantat cu ipotecă

Plata în numerar

De multe ori, ne plătim achiziţiile cu bancnote de hârtie şi cu monede:•Plăţile pentru cumpărături•Plăţile pentru furnizori (de ex. de utilităţi)•Plăţile pentru taxe•Plăţile pentru alte servicii, facturi

Dar acestea pot fi făcute prin modalități de plată mai moderne, flexibile și confortabile.

Plata prin transfer bancar

Din contul tău bancar se pot face plăţi în orice alt cont bancar, la orice bancă, pentru o persoană fizică, furnizori sau alte persoane juridice:

• Transferul cu ordin de plată (OP) la ghişeu

• Transferul bancar online prin Internet Banking / Mobile Banking

Plata prin transfer bancar: ce trebuie să știm?

• Tipuri de transfer:– transfer intrabancar (plătitorul şi

beneficiarul au cont la aceeaşi bancă)

– transfer interbancar (plătitorul și beneficiarul au conturi la la bănci diferite)

• Comisioanele bancare în cazul transferurilor interbancare diferă de la o instituție bancară la alta.

Plata prin transfer bancar: ce trebuie să știm?

Cum funcționează:• Nu trebuie să furnizaţi bani numerar. Pentru plăţile mari,

transferul bancar este uşor şi sigur.• Banca ţine o evidenţă a plăţii şi emite un document care atestă

că plata a fost făcută (decont).Informații importante:• Trebuie să cunoşti numărul contului, numele corect al

beneficiarului şi datele contului destinatarului (banca, sucursala, codul IBAN).

• Trebuie să te interesezi de comisionul perceput de bancă pentru aceste tranzacţii.

Plata prin card bancar

• Îţi permite să plăteşti din contul tău bancar oriunde semnul ataşat cardului tău bancar este recunoscut şi acceptat, atât direct la comercianți, cât și pe Internet (ex: Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro etc.)

• Pentru orice cont deschis la o bancă, poţi solicita un card bancar.

• Banca emite pe numele tău un card bancar şi un cod PIN; cardul îţi poate fi trimis la adresa menţionată de tine. Poţi schimba codul PIN.

Plata prin card bancar

• Îţi poţi folosi cardul pentru orice fel de acţiune la bancomat sau poţi utiliza cardul la cumpărături sau la plata facturilor, atât fizic, cât și online.

• Pentru a putea face cheltuieli:– soldul contului tău trebuie să fie pozitiv

(în cazul cardului de debit)– soldul trebuie să aibă aprobată o limită

de credit (în cazul cardului de credit)

Plata prin card bancar: ce trebuie să știm?

De ce să îl folosim?• Reduce nevoia de utilizare a numerarului.• Se ţine uşor o evidenţă a cheltuielilor tale.• Pe Internet poți plăti la orice oră, în orice zi (nu există program).• Este sigur: șansa de a-ți recupera banii în orice situație este de

100%.

Informații importante:•Cardul tău poate fi utilizat la bancomat sau la plăți în magazine numai cu ajutorul codului PIN. Eşti responsabil pentru codul PIN al cardului tău. Învaţă-l pe de rost şi nu îl păstra în portofel.

Plata prin card bancar: ce trebuie să știm?

Informații importante:•Pe spatele cardului există un spaţiu pentru semnătura ta. Pentru a împiedica utilizarea cardului de către o altă persoană, semnează pe acest spaţiu. •Pe card este scrisă data expirării. Dacă nu îl reînnoieşti, după această dată nu mai poţi utiliza cardul. •În cazul în care pierzi cardul, sună imediat la bancă pentru a bloca utilizarea cardului. Banca îţi va trimite un card nou. •Dacă faci cumpărături pe Internet, pentru mai multă siguranță, înregistrează cardul în platforma 3D secure (platforma de păți sigure).

Plata prin ordinul de plată automată

• Banca plăteşte automat din contul tău facturi emise de anumite instituţii, dacă soliciți acest lucur:– Telefon– Electricitate, gaze– Cablu TV, internet– Alţi furnizori agreaţi de banca ta și de

tine

Plata prin ordinul de plată automată: ce trebuie să știm?

De ce să îl folosim?• Facturile sunt plătite la zi.• Nu trebuie să utilizezi numerar.• Nu trebuie să aştepţi la coadă.

Informații importante:• În ziua de plată, trebuie să verifici că soldul tău este

suficient. Îţi asumi responsabilitatea în cazul în care facturile nu pot fi plătite datorită soldului insuficient.

Plata prin cardul de credit

Cardul de credit:•Este un sistem de credit care îţi permite plata cheltuielilor, fără a depinde de soldul contului în limita unei sume maxime aprobate de bancă. •Suma cheltuielilor dintr-o lună va fi debitată din contul tău în luna următoare (există și perioade de grație mai mari, precum 50 de zile) •Vei putea plăti o sumă minimă lunară fără costuri suplimentare, cu excepţia comisioanelor de operaţiuni

Plata prin cardul de credit

În limita de credit cunoscută de tine: • Poţi plăti în luna următoare cheltuielile

făcute în luna precedentă.• Îţi poţi eşalona cheltuielile.• Poţi împrumuta bani în numerar din

contul tău (avans în numerar).• Poţi amâna plata unei părţi din datorii

pentru sfârşitul lunii.

Plata prin cardul de credit: ce trebuie să știm?

De ce să îl folosim?• Nu utilizezi numerar.• Îţi poţi urmări cheltuielile.• Plătești cheltuieli neprevăzute.• În cazul în care fondurile din contul tău sunt

insuficiente, poţi face cumpărături, poţi retrage numerar, poţi achita o parte din fondurile tale chiar dacă nu ai fonduri acum, în limita sumei agreate cu banca.

Plata prin cardul de credit: ce trebuie să știm?

Întrebări și răspunsuri:• Pe lângă comisionul anual, se plătesc taxe suplimentare pentru

celelalte servicii?

• Dacă la ultima dată de plată nu ai efectuat plata, care este rata dobânzii?

• Care este dobânda lunară pentru „plata in avans” în numerar şi pentru retragerea de numerar?

• Care este rata minimă de plată a împrumutului la termen? Pentru partea neplătită (începând cu data scadentă), care este dobânda aplicabilă pe lună?

• Care vor fi ratele dobânzilor aplicabile taxelor suplimentare?

Plata prin cardul de credit: exemple

• Exemplu

1 10 20 30

Perioadă contabilă(perioada în care folosești cardul

la cumpărături) Data facturării Data scadentă

Perioada în care restitui banii

Plata prin cardul de credit: exemple

• Plata normală

1 10 20 30 40 zile

Perioadă contabilă

Data facturării

Data scadentă

125 RON 87 RON 93 RON - 305 RON

Plata prin cardul de credit: exemple

• Plata “cu credit”

1 10 20 30 40

Perioadă contabilă

Data facturării Data scadentă

125 RON 87 RON 93 RON - 65 RON (restitui)

50 zile

-240 RON

Dobânda creditului: suma restantă x rata dobânzii x perioada creditului/30 zile = 240 RON x 3% x (20 zile / 30 zile) = 4. 8 RON

Perioadă de utilizare a creditului – 20 de zile

Cheltuieli care nu pot aștepta

• Probleme de sănătate

• Reparaţii şi renovări costisitoare

• Furt

• Accidente

• Alte cheltuieli accidentale

• Surse proprii:

- Economii

- Asigurare

• Alte surse:

- Împrumut sau credit

- Ajutor personal sau social

Probleme Cum le rezolv

Planul meu de plată

• Plățile fixe și variabile• Calendarul plăților

Plăţi fixe şi variabile

Fixe:– Cantitate sigură (puţin-mult)– Nu se schimbă mult în timp– Plăţi obligatorii (facturi, mâncare, chirie

etc.)

Variabile:– Produse care nu sunt obligatorii şi de lux– Obligaţii zilnice nespecifice

Plăţi fixe

Exemple:• Plăți ale facturilor (electricitate, gaze, telefon, cablu TV, Internet,

impozite și altele)• Chirie, asigurări• Datorii (împrumut, rate credit – imobiliar sau de nevoi personale)• Consum obligatoriu

Plăţi variabile

Exemple:•Produse care nu sunt obligatorii •Produse de lux•Obligaţii zilnice nespecifice•Cadouri, aniversări

CATEGORIE EXEMPLE

ÎMBRĂCĂMINTE Mănuşi, accesorii, îmbrăcăminte de lux...

HRANĂ Masa la restaurant, mâncare livrată la domiciliu …

SUPERMARKET Băuturi răcoritoare, dulciuri...Balsam de rufe, serveţele umede…

EDUCAŢIE Cursuri, workshopuri, conferinţe ...

SĂNĂTATE Sală de gimnastică, spa…

TRANSPORT Taxi, vizitarea prietenilor în altă localitate…

CADOURI Parfumuri, accesorii…

ÎNGRIJIRE PERSONALĂ

Coafat, vopsirea părului…

Calendarul plăților

• Planul meu săptămânal, lunar şi pe termen lung

• Cu câţi bani încep?– Planul meu de plăţi sigure– Plăţi realizate în funcţie de

situaţie• La realizarea bugetului, poţi

întocmi o listă a plăţilor lunare

Planul meu de platăÎţi poţi nota plăţile într-un calendar:

MARTIE 2013Luni Marți Miercuri Joi Vineri Sâm, Dum

1 2, 3

Venit lunar:+1.100

Transport: -30

Supermarket: -65

4 5 6 7 8 9, 10

Electricitate: -12 Chirie: -350 Mâncare: -40 Transport+ cantină: - 80

Taxi: -7.5 Îmbrăcăminte: -65

11 12 13 14 15 16, 17

Supermarket: -68

Rata credit:-100În oraș: -12

Întreținere: -70

Mâncare: -7.5 Concert: -35 Frizer: -55

18 19 20 21 22 23, 24

Gaz: -58 Recuperare datorie: +75

Produse igienă: -90

Supermarket: -70

Petrecere: -50

25 26 27 28 29 30, 31

Apă: 12 Cărți: -35 Mâncare: -13

Cu câţi bani îmi încep bugetul? Câţi bani îmi rămân la final?

• Venituri: 1.100 (salariu martie)+ 75 (recuperare datorie februarie) = 1.175 RON• Cheltuieli: - martie 2013 plăţi: = -1.325 RON__________________________________________• 31 martie, numerar şi în cont = -150,00 RON

Decizii: aș putea economisi?

MARTIE 2013

Luni Marți Miercuri Joi Vineri Sâm, Dum

1 2, 3

Venit lunar:+1.100

Transport: -30

Supermarket: -65

4 5 6 7 8 9, 10

Electricitate: -12 Chirie: -350 Mâncare: -40 Transport+ cantină: - 80

Taxi: -7.5 Îmbrăcăminte: -65

11 12 13 14 15 16, 17

Supermarket: -68

Rata credit:-100În oraș: -12

Întreținere: -70

Mâncare: -7.5 Concert: -35 Frizer: -55

18 19 20 21 22 23, 24

Gaz: -58 Recuperare datorie: +75

Produse igienă: -90

Supermarket: -70

Petrecere: -50

25 26 27 28 29 30, 31

Apă: 12 Cărți: -35 Mâncare: -13

Decizii: aș putea economisi?

După bilanțul final, analizează și evaluează-ți bugetul: • De unde aș putea economisi?• Cum aș putea investi eficient?• Cât am cheltuit luna asta?• Cât cheltui anual?• Ce nevoi și dorințe am?• Cât de flexibil e bugetul meu?

Recapitulare – bugetul meu

Îmi calculez bugetul!

1. Ţin un caiet de cheltuieli.2. Analizez şi clasific cheltuielile pe o lună.3. Am determinat cheltuielile fixe şi obligatorii.4. Am determinat veniturile bugetului meu.5. Am realizat un calendar cu cheltuielile mele fixe şi obligatorii lunare şi le-am adunat

6. Bugetul meu lunar nu este unul echilibrat…a) Bugetul meu e deficitar: cheltuielile au crescut.

• La ce cheltuieli pot renunţa?• Pot avea venituri suplimentare?b) Bugetul meu e deficitar: veniturile au scăzut.• La ce cheltuieli pot renunţa?• Pot avea venituri suplimentare?

ÎMI CALCULEZ UN NOU BUGET!

Îmi calculez bugetul!

Pentru mai multe informaţii şi pentru orice întrebări, accesează www.baniiq.ro.