Milionarul de Langa Noi

3

CUPRINS

Prefa 5

Introducere 11

1. S facem cunotin cu milionarul de lng noi 17

2. Cumptare i iari cumptare 39

3. Timp, energie i bani 91

4. Automobilul pe care l conduci nu te defi nete 135

5. Sprijinul fi nanciar 171

6. Aciune pozitiv n cadrul familiei 209

7. Gsete-i nia 249

8. Locuri de munc: milionari versus motenitori 267

Mulumiri 289

Anexa 1 291Anexa 2 293

5

PREFA

Un reporter m-a ntrebat de curnd ce prere am despre schimbrile pe care le-am observat n rndul milionarilor americani n perioada actual de tulburene economice. Voia s tie mai exact dac acest segment a disprut date fi ind transformrile recente de pe piaa bursier i cea imobiliar. I-am rspuns c milionarul de lng noi este n continuare un concept actual, chiar i n perioada aceasta de recesiune. ncepnd din anul 1980, am observat n mod constant c averea celor mai muli mi-lionari nu este legat neaprat de portofoliul de aciuni deinute la diverse companii i nici de locuinele pe care le au n proprietate. Unul dintre motivele pentru care milionarii au avut succes din punct de vedere fi nanciar este acela c gndesc diferit. Adevrata diversitate nu are legtur cu a controla investiiile n aciuni, pentru simplul motiv c nimeni nu poate controla piaa bursier. Poi ns, de exemplu, s i controlezi propria afacere, investiiile private i banii pe care i mprumui unor tere pri. Nici mcar o singur dat n ultimii treizeci de ani nu am vzut un milionar care s aib peste o treime din avere provenit din investirea propriilor bani n aciuni tranzacionate la burs. De cele mai multe ori procentul este de circa 20% iar informaia se bazeaz pe studiile desfurate de cei de la Fisc, care dein informaii exacte despre veniturile lor.

S ne gndim la profi lul unui cuplu obinuit de milionari domnul i doamna T. n cea mai mare parte, stilul lor de via este unul plictisitor, fr s ias cu nimic n eviden. Ea poart ceasuri Timex, iar el Seiko (brandul preferat de bogtai). i cumpr hainele de la Dillard, J.C. Penney i TJ Maxx magazine universale.

6

MILIONARUL DE LNG NOI

n ultimii zece ani i-au achiziionat doar dou autovehicule ambele marca Ford. Valoarea de pia a locuinei lor este de apro-ximativ 275.000 de dolari. Ultima dat domnul T. a lsat la frizerie doar 18 dolari. Cu toate acestea, se deosebesc de restul prin faptul c sunt independeni din punct de vedere fi nanciar.

n momentul n care aduc n discuie personaje precum domnul i doamna T., invariabil cineva m ntreab: Sunt ns i fericii?. Aproape 90% dintre milionarii care locuiesc n case evaluate la sume sub 300.000 de dolari declar c sunt extrem de mulumii de viaa lor. Mai mult, n cea mai recent lucrare a mea, am menionat c exist de trei ori mai multe familii care au fcut investiii de un milion de dolari sau peste i care locuiesc n case evaluate la sume de sub 300.000 de dolari dect n case de peste un milion de dolari.

Cei mai muli multimilionari din America nu locuiesc n case scumpe. Am centralizat recent datele publicate de Fisc pentru anul 2007 (ultimele disponibile) pentru cei cu o avere estimat la peste 3,5 milioane de dolari. Am estimat c valoarea medie de pia a unei case a fost de 469.021 dolari, adic cu mai puin de 10% din averea lor net medie. Tot n medie, aceste persoane au investit de peste dou ori i jumtate mai mult din avere n alte proprieti imobiliare dect n locuinele personale.

Conturarea profi lului milionarului obinuit a fost un proces cumulativ, care nu s-a ncheiat nici acum. Iniial, am apelat la o de-scriere complet diferit pentru a defi ni acest segment. Am folosit la nceput termenul de muncitori nstrii, ntr-un articol intitulat Segmentarea pieei: utilizarea factorilor care determin investiiile, pe care l-am prezentat pe 10 octombrie 1979 la conferina Securities Industry Association, desfurat la New York, i publicat ulterior de ctre American Marketing Association. La nceputul lui mai 1979, cei de la Bursa de Valori din New York m-au rugat s creionez un set de implicaii i recomandri de marketing pornind de la un studiu naional pe care ei l desfuraser pe 2.741 de gospodrii, referitor la tiparele de investiii, la atitudini i la comportamentele

7

PREFA

legate de bani. Acest studiu a reprezentat, de altfel, baza articolului mai sus menionat. Iat una dintre ideile principale prezentate:

... exist cu siguran oportuniti pe care [industria] inves-tiiilor le-a ignorat ani la rnd... [Membrii] acestui segment uria, muncitorii nstrii, nu achiziioneaz nicidecum aceleai articole costisitoare spre care se orienteaz bogtaii...

La momentul acelei prezentri, mi-am dat seama c segmentul milionarilor de lng noi (acei muncitori nstrii) chiar exist i este unul probabil considerabil. La scurt vreme dup ce am iden-tifi cat aceast pia, am descoperit i ct de mare era ea n realitate.

n iunie 1980, reprezentanii unei importante bnci comerciale au apelat la mine pentru a desfura un studiu la nivel naional refe-ritor la segmentul milionarilor din America. n etapa de planifi care a proiectului, a avut loc un eveniment care a infl uenat foarte mult direcia n care am apucat-o din punct de vedere al carierei. Mai exact, ntr-o bun diminea, n timpul unei ntlniri cu Jon Robbin, un client de-al meu, deopotriv coleg i prieten, am avut un soi de revelaie referitoare la grupul milionarilor obinuii. Jon este absol-vent al Facultii de Matematic de la Harvard i realizase la vremea aceea un profi l al caracteristicilor referitoare la clasa bogat n locali-tile cu peste 200.000 de locuitori din America. Iat ce mi-a spus: Aproape o jumtate dintre milionarii din aceast ar nu triesc n cartiere exclusiviste. n acel moment mi s-a aprins o lumini! Po-ves tea cu adevrat interesant nu era a milionarilor n general. Ci a celor mai modeti, care nu atrgeau atenia, care locuiau n case obinuite, situate n cartiere tipice clasei de mijloc, chiar celei munci-toare. ncepnd din acel moment, am nceput s studiez asiduu aceas t categorie i s scriu despre ea. Cercetarea pe care am desf-urat-o acum mai bine de treizeci de ani, n 1980, a fost primul studiu na ional mai cuprinztor referitor la dimensiunea, distribuia geografi -c i stilul de via fi nanciar al milionarilor. Principalele concluzii

8


au coincis n mare msur cu numeroasele studii pe care le-am realizat pn acum.

Am fost autorul Studiului naional privind averile, din 1981-1982, realizat pentru un consoriu format din cele mai importante cincizeci de instituii fi nanciare din America. Pe lng conceperea metodologiei studiului, am cltorit prin toat ara organiznd focus grupuri sau interviuri cu milionari. Ulterior, o mare parte din-tre aceste instituii fi nanciare, inclusiv apte din topul celor mai de ncredere zece companii din America, au apelat la mine pentru a or ga niza focus grupuri, interviuri i studii referitoare la populaia nstrit, de care s se foloseasc n activitile lor. Prin urmare, am avut oportunitatea de a m ntlni fa n fa cu peste 500 de milio-nari. Modul n care am interpretat aceste interviuri, dar i multe al-te le pe care le-am realizat, este nfiat n lucrarea de fa. Interesant este, de exemplu, faptul c milionarii pe care i-am intervievat n Oklahoma i n Texas aveau acelai set de valori tradiionale ameri-cane ca cei din New York City i Chicago. Marea majoritate era ex-trem de interesat de independena fi nanciar. Era i motivul pentru care aveau un nivel de trai sub posibilitile lor reale.

nainte de a scrie aceast carte, am petrecut aproape un an ntreg revizuind datele din studiile desfurate i transcriind interviurile realizate n perioada 1982-1996. Sunt de prere c aceast cercetare i analiza extins aferent au dus la vnzrile excepionale pe care le-a nregistrat cartea. Pentru o sum modic, cititorul cumpr real-mente echi valentul unor studii extrem de valoroase, dar i inter pre-tarea lor unic.

De ce continui s scriu despre cei bogai? Nicidecum n benefi ciul lor. Cartea este conceput pentru a-i ajuta pe cei confuzi i greit informai s i dea seama ce nseamn s fi i bogat. Cei mai muli americani nu au nici cea mai mic idee despre cum funcioneaz cu adevrat o gospodrie nstrit. Industria publicitii i Hollywood-ul s-au strduit s ne fac s credem c averea i consumul excesiv merg mn n mn. Cu toate acestea, aa cum am spus de mai

9

PREFA

multe ori, marea majoritate a celor bogai triesc sub posibilitile lor reale. Din nefericire, cei mai muli americani cred c i pot imita pe cei nstrii consumnd ct mai mult i dezechilibrndu-i, n consecin, bugetele.

ns milionarii obinuii procedeaz complet diferit. Iat ce mi-a mrturisit o femeie nstrit, inginer de profesie: Dup facultate, eu i soul meu (de asemenea, inginer) ne-am angajat foarte bine. Tr iam dintr-un singur salariu i l puneam deoparte pe cel lalt. De fi ecare dat cnd ni se mrea salariul, economiseam i mai mult. Am locuit n aceeai cas de 170 de metri ptrai timp de dou zeci de ani... Uneori copiii ne ntreab dac suntem sraci, fi indc i pun s comande din meniul unde orice produs cost un dolar.

America este n continuare ara tuturor posibilitilor. n ultimii treizeci de ani, am descoperit n mod constant c ntre 80 i 85% din-tre milionari au reuit prin fore proprii. Este un motiv de imens mndrie, de bucurie i de satisfacie pe care cineva l are n condiiile n care i-a construit singur averea. Foarte muli dintre cei cu care am stat de vorb mi-au spus c drumul ctre bunstare este mult mai plin de satisfacii dect destinaia n sine. Cnd privesc napoi la modul n care i-au construit averea, i amintesc c i-au stabilit n mod constant scopuri de natur economic i c cea mai pregnant senzaie de fericire au avut-o atunci cnd i le-au atins. Da, este per-fect adevrat: n contextul bunstrii, milionarii obinuii apreciaz cel mai mult drumul parcurs ctre independena fi nanciar.

Dr. Thomas J. StanleyIunie 2010Atlanta, Georgiawww.thomasjstanley.com

11

INTRODUCERE

n urm cu douzeci de ani, am nceput s studiem modul n care se mbogesc oamenii. Iniial, am procedat aa cum, pro babil, i poi imagina, discutnd cu cei din regiunile, lo-cali tile i cartierele aa-zis nstrite din aproape toat ara. n timp, am descoperit ns ceva ciudat. Muli dintre cei care triau n lo-cuine scumpe i con duceau maini de lux nu erau, de fapt, foarte bogai. Dup care ne-am dat seama de un lucru i mai ciudat: o mare parte dintre cei cu adevrat nstrii nici mcar nu locuiau n cartiere bine poziionate.

Aceast perspectiv, minor n aparen, ne-a schimbat viaa. Unul dintre noi (este vorba, mai exact, de Thomas Stanley) a prsit mediul academic, oferindu-i-se oportunitatea de a scrie trei cri de marketing adresate segmentului bogat din America. n timp, a ajuns consilier pentru diverse corporaii ale cror produse sau servicii erau achi zi ionate n mod special de ctre publicul nstrit. n plus, a desfurat mai multe studii i cercetri legate de obiceiurile celor bogai pentru apte din cele mai de ncredere zece instituii de ser-vicii fi nanciare din America. mpreun, am inut sute de seminarii n care nvam companiile cum s abordeze i s atrag publicul nstrit.

De ce sunt att de muli oameni interesai de ceea ce avem noi de spus? Fiindc am descoperit cine este cu adevrat bogat i cine nu. Cel mai important este c am afl at cum se pot mbogi oamenii obi nuii.

Ce este att de profund n aceste descoperiri? Iat despre ce este vorba: cei mai muli se nal atunci cnd vine vorba despre modul

12


n care se poate mbogi un american. Averea nu este acelai lucru cu veniturile. Dac ai ctigat bine n fi ecare an, dar ai cheltuit totul, nu ai cum s te mbogeti. ns ai un nivel de trai ridicat. Averea este ceea ce acumulezi, nu ceea ce cheltuieti.

Cum te poi mbogi? i n acest caz majoritatea se nal. Doar foarte rar este vorba despre noroc, despre o motenire picat din cer, despre diplome la universiti de prestigiu sau chiar despre inteli-gen . Acumularea averii are mai degrab legtur cu rezultatele unui stil de via caracterizat de munc, perseveren, planifi care i, cel mai important, autodisciplin.

i-atunci, cum se face c nu sunt bogat?

Muli i pun aceast ntrebare tot timpul. n majoritatea cazurilor este vorba despre persoane care muncesc asiduu, au studii corespun-ztoare i ctig foarte bine. De ce nu s-au mbogit atunci?

TU I MILIONARII

A existat la un moment dat o perioad n care averea personal a americanilor era impresionant (peste 22 de mii de miliarde n 1996, fr ca acest an s reprezinte n vreun fel vrful, ci am dat doar un exemplu). Aproape jumtate din total este deinut de 3,5% din gospodrii, n condiiile n care restul se afl la mare distan. Prin restul nu ne referim la cele afl ate la marginea societii. Aceste c teva milioane de gospodrii sunt compuse din oameni care ctig mediu sau peste medie. Peste 25 de milioane de gospodrii din Sta-tele Unite au venituri anuale de peste 50.000 de dolari, iar peste ap-te milioane depesc 100.000 de dolari pe an. ns n ciuda faptului c au venituri bune, multe dintre aceste persoane nu au reuit s eco nomiseasc mare lucru. Muli triesc de la un salariu la altul i vorbim aici despre persoanele care vor avea cel mai mult de ctigat de pe urma acestei cri.

O gospodrie medie (obinuit) din America are o avere net de sub 15.000 de dolari (fr s lum n calcul valoarea locuinei). Dac

13

INTRODUCERE

lum n calcul automobilele, mobila i altele asemenea, ghici ce? De cele mai multe ori o gospodrie obinuit nu are nici un fel de active fi nanciare, cum ar fi , de exemplu, investiii n aciuni sau obligaiuni. Ct de mult ar putea supravieui o gospodrie american obinuit din punct de vedere economic dac nu ar mai primi salariul lunar de la angajator? Probabil c o lun sau dou, n cele mai multe ca-zuri. Nici mcar cei din prima cincime nu sunt cu adevrat bogai. Averea lor net per gospodrie este de sub 150.000 de dolari. Exclu-znd valoarea locuinei, suma scade sub 60.000 de dolari. Ce s mai spunem despre cetenii n vrst? Fr benefi ciile asigurate de Asis tena Social, aproape o jumtate dintre americanii de peste 65 de ani ar tri n srcie.

Doar o mic parte dintre americani dein tipurile clasice de active fi nanciare. Aproape 15% dintre gospodriile americane au depozite la bnci; 22% dein certifi cate de depozit, 4,2% i-au ncredinat banii unor fonduri de investiii, 3,4% dein obligaiuni municipale sau cor porative; sub 2,5% dein aciuni sau au investit bani n fonduri mutuale; 8,4% dein proprieti imobiliare pe care le-au nchiriat; 18,1% au obligaiuni la trezorerie, garantate de stat i 23% au fonduri de pensii.

65% dintre gospodrii i-au investit banii n propriile locuine i peste 85% dein unul sau mai multe automobile. Mainile au tendina ns s se deprecieze rapid. n schimb, valoarea activelor fi nanciare crete de obicei.

Milionarii despre care vom discuta n aceast carte sunt indepen-deni din punct de vedere fi nanciar. i-ar putea menine stilul actual de via ani la rnd, fr s mai ctige nici mcar un leu n acest timp. Marea lor majoritate nu sunt descendenii unor familii nst-rite, precum Rockefeller sau Vanderbilt. Peste 80% sunt oameni obi-nuii care i-au acumulat averea pe parcursul unei singure generaii. Au fcut-o ncet, constant, fr s semneze contracte n valoare de mai multe milioane cu vreo echip renumit de baseball, fr s c-tige la loterie sau fr s fi e urmtorul Mick Jagger. Averile czute

14


din cer fac deliciul presei, ns asemenea evenimente au loc extrem de rar. n timpul vieii unui adult, probabilitatea de se mbogi printr-o asemenea cale este mai mic de unu la patru mii. S comparm aceas t cifr cu procentul de gospodrii americane (3,5%) din cate go ria de venituri de 1 milion de dolari sau peste.

CEI APTE FACTORI

Cine se mbogete? De obicei, o persoan nstrit este un om de afaceri care a locuit toat viaa lui de adult n acelai ora. Aceast persoan deine o mic fabric, un lan de magazine sau o companie de servicii. S-a cstorit o singur dat i a rmas n acea csnicie. Locuiete n acelai cartier cu persoane care dein doar o mic parte din averea lui. Economiete n mod constant bani i i investete. i i-a construit averea prin propriile-i puteri. Optzeci la sut dintre milio-narii din America sunt prima generaie din familia lor care au fcut avere.

Oamenii nstrii au de obicei un stil de via dedicat acumulrii banilor. Pe parcursul studiilor pe care le-am desfurat, am desco-perit apte caracteristici pe care le au n comun cei care au reuit s se mbogeasc.

1. Triesc cu mult sub posibilitile lor reale.

2. i aloc n mod efi cient timpul, energia i banii, astfel nct s acumuleze i mai mult avere.

3. Sunt de prere c independena fi nanciar este mult mai im-portant dect afi area ostentativ a statutului economic.

4. Prinii lor nu le-au oferit ajutor fi nanciar.

5. La maturitate, copiii lor se descurc singuri din punct de ve-dere fi nanciar.

6. Se pricep foarte bine s identifi ce oportuniti de pia.

7. i aleg profesia potrivit.

15

INTRODUCERE

n lucrarea de fa, vom studia aceste apte caracteristici ale bu-n strii. Sperm c vei nva cum s le aplici i n cazul tu per-sonal.

CERCETRILE DESFURATE

Cercetarea desfurat pentru realizarea lucrrii de fa este cea mai cuprinztoare din cte au fost realizate vreodat despre cine sunt bogtaii din America i cum au ajuns la respectivul nivel. Cea mai mare parte a cercetrii se bazeaz pe cele mai recente an-chete pe care le-am efectuat i care, la rndul lor, au avut ca punct de plecare studiile din ultimii douzeci de ani. Ele au inclus intervi-uri personale i focus grupuri cu peste cinci sute de milionari i anchete la care au participat peste 11.000 de respondeni cu o avere net peste medie i/sau cu venituri ridicate.

Peste o mie de persoane au participat la ultima noastr anchet*, n care fi ecare respondent a fost rugat s i detalieze atitudinile i comportamentele referitoare la o gam larg de aspecte care au legtur cu averea. Fiecare participant la studiu a rspuns la 249 de ntrebri, referitoare la subiecte diverse, de la planifi carea bugetului gospodriei sau la lipsa acesteia pn la temerile fi nanciare pe care le au i de la metode de a obine diverse reduceri la achiziionarea unui automobil pn la categorii de cadouri fi nanciare, sau acte de generozitate, pe care aceti oameni le ofer copiilor lor aduli. n cteva seciuni ale chestionarului, respondenii au fost rugai s pre-cizeze suma maxim pe care au cheltuit-o pentru automobile, cea-suri de mn, mbrcminte, nclminte, vacane .a.m.d. Studiul a fost unul dintre cele mai ambiioase pe care le-am desfurat. Nu a mai existat alt cercetare care s se fi concentrat att de mult asupra factorilor cheie care explic cum se mbogesc anumii indivizi ntr-o singur generaie i nici care s fi dezvluit de ce att de muli oameni, chiar i dintre cei cu venituri mari, nu au reuit s strng nici mcar o sum de bani modest.

* Pentru mai multe detalii referitoare la modul n care au fost selectai respondenii, vezi Anexa 1.

16


Pe lng studiile realizate, am reuit s nelegem mai bine feno-menul i cu ajutorul altor cercetri. Am petrecut sute de ore analiznd interviuri cu cei care au ajuns milionari prin propriile fore. De ase-menea, am stat de vorb cu foarte muli dintre consilierii lor con-tabili, de exemplu, sau ali specialiti. Aceti experi ne-au ajutat foar-te mult s explorm aspectele aferente acumulrii averii.

Ce am descoperit n toate aceste cercetri? n primul rnd, c pen tru a te mbogi ai nevoie de disciplin, de munc asidu i de sacrifi cii. Chiar i doreti s ajungi s fi i independent din punct de vedere fi nanciar? Suntei, tu i familia ta, dispui s v schimbai stilul de via astfel nct s v ndeplinii acest scop? Cei mai muli vor ajunge la concluzia c nu. Dac eti dispus s faci toate schim-brile necesare, legate de timp, energie sau obiceiuri de consum, poi ncepe s strngi bani i s ajungi la independena fi nanciar mult dorit. Lucrarea de fa te va ajuta s ncepi aceast cltorie.

17

S FACEM CUNOTIN CU MILIONARUL DE LNG NOI

Aceti oameni nu pot fi sub nici o form milionari! Nu arat ca nite milionari, nu se mbrac asemenea unor milionari, nu mnnc i nu se comport ca nite milionari i nu au nici mcar nume de milionari. Unde sunt milionarii care arat ca nite milionari?

Persoana care a spus aceste cuvinte era vicepreedinte al unui departament de creditare. A fcut aceste comentarii n urma unui interviu desfurat sub form de focus grup, la un dineu pe care l-am organizat pentru zece milionari care i strn seser averea prin fore proprii, fi ind, aadar, prima generaie de bogtai din familia lor. Punctul su de vedere referitor la milio-nari este mprtit de majoritatea oamenilor obinuii, care nu sunt bo gai. Ei cred c milionarii au haine i ceasuri scumpe i alte articole pe msur. Noi am descoperit ns c lucrurile nu stau chiar aa.

n realitate, prietenul nostru de la departamentul de creditare dduse mai muli bani pe costumul cu care era mbrcat dect un milionar american obinuit. De asemenea, la ncheietura minii avea un ceas de 5.000 de dolari. Din cercetrile pe care le-am desfurat, tim c majoritatea milionarilor nu ar da niciodat 5.000 de dolari pe un ceas. De asemenea, tot el conducea o main de lux strin, ulti-mul model al acelei mrci. Cei mai muli milionari nu au un auto-mobil din ultimul an. i doar o mic parte conduce un automobil din import. Prietenul nostru conducea o main nchiriat, n timp ce doar un procent foarte mic dintre milionari fac acest lucru.

18


Pune-i ns unui american obinuit urmtoarea ntrebare: Cine arat mai degrab a milionar? Prietenul nostru de la departamentul de creditare sau unul dintre cei care participaser la interviu? Punem pariu c cei mai muli l-ar alege pe primul. ns aparenele pot fi neltoare.

Pe afar-i vopsit gardul, nuntru-i leopardul.

Am auzit pentru prima dat aceast expresie de la un texan n vrst de 35 de ani. Era proprietarul unei companii de succes, care repara motoare diesel de dimensiuni mari. Conducea ns aceeai main de zece ani i era mbrcat cu blugi i cu un tricou ponosit. Locuia ntr-o cas modest, ntr-un cartier locuit de oameni nu prea nstrii. Vecinii si erau funcionari la pot, pompieri sau me ca-nici.

Dup ce ne-a prezentat cteva cifre referitoare la succesul su fi -nanciar, ne-a spus:

Sediul fi rmei mele nu arat foarte bine, iar eu nu fac mare caz de ceea ce sunt... Cnd m-au vzut prima dat, partenerii mei englezi credeau c sunt unul dintre oferii de camion... S-au uitat peste tot prin birou, la toat lumea n afar de mine. Dup care cel mai n vrst dintre ei a spus: Oh, am uitat c suntem n Texas!. Dac priveti din exterior, nu pare mare lucru de capul meu, ns chiar sunt bazat!

PORTRETUL UNUI MILIONAR

Cine este prototipul milionarului american? Ce i-ar spune de-spre el nsui?*

*Profi lul milionarului obinuit pe care l-am ntocmit se bazeaz pe studiile n care au fost analizate gospodriile de milionari, i nu, individual, fi ecare milionar n parte. Prin urmare, n cele mai multecazuri este imposibil de precizat cu siguran dac milionarul ti pic este brbat sau femeie. Cu toate acestea, dat fi ind c 95% dintre gospodriile de milionari sunt compuse din cupluri cstorite i n

19


Sunt brbat, am 57 de ani, sunt cstorit i am trei copii. Aproa pe 70% dintre noi ctig 80% sau peste din venitul gospodriei noastre.

Aproape o cincime dintre noi suntem pensionai. Circa dou treimi lucreaz pe cont propriu. Interesant este c cei care lucreaz pe cont propriu reprezint mai puin de 20% dintre cei care muncesc n America, reprezentnd ns dou treimi dintre milionari. De asemenea, trei sferturi dintre noi, cei care lucrm pe cont propriu, ne considerm antreprenori. Ceilali sunt specialiti ntr-un domeniu, de exemplu medici sau contabili.

Multe dintre tipurile de afaceri n care suntem implicai pot fi considerate normale. Avem o echip de sudori, ne ocupm de licita-ii, cultivm orez, deinem parcuri de rulote, asigurm servicii cum ar fi combaterea duntorilor, achiziionm i vindem mai departe monede i timbre sau ne ocupm de refacerea drumurilor.

Aproape jumtate dintre soiile noastre nu lucreaz. Ocupaia principal a soiilor care lucreaz este cea de profesoar.

Venitul anual (impozabil) realizat ntr-o gospodrie este de 131.000 de dolari (median), n timp ce venitul nostru mediu este de 247.000 de dolari. De menionat c aceia dintre noi care au venituri cuprinse ntre 500.000 i 999.999 de dolari (8%) i de peste 1 milion (5%) ridic foarte mult media.

Averea net a unei gospodrii este de 3,7 milioane de dolari. Desigur, unii dintre noi am acumulat mult mai mult. Aproape 6% au o avere net de peste 10 milioane de dolari. i n acest caz media este ridicat foarte mult de respectivul procent. O gospodrie obi-nuit de milionar (mediana) are o avere net de 1,6 milioane de dolari.

n medie, venitul nostru anual realizat reprezint mai puin de 7% din averea noastr. Cu alte cuvinte, trim din mai puin de 7% din averea pe care o deinem.

70% capul gospodriei este brbatul, care contribuie cu 80% dintre venituri, n aceast carte ne vom referi la milionarul ti pic ca fi ind brbat.

20


Cei mai muli dintre noi (97%) dein o locuin. Trim n case evaluate n medie la 320.000 de dolari. Aproape jumtate dintre noi ocup aceeai locuin de mai bine de 20 de ani. Astfel, valoarea locuinelor noastre a crescut semnifi cativ n timp.

Cei mai muli dintre noi nu consider c am fost dezavantajai fi indc nu am primit niciodat o motenire. n aproape 80% dintre cazuri, suntem prima generaie de bogtai din familia noastr.

Trim cu mult sub posibilitile noastre reale. Nu avem mbr-cminte scump i conducem maini fabricate n America. Doar o mic parte dintre noi au ultimele modele de automobile. i tot doar o mic parte dintre noi conduc automobile nchiriate.

Cele mai multe dintre soii planifi c foarte meticulos bugetul gospodriei. De fapt, doar 18% dintre noi suntem de acord cu enun-ul: Filantropia ncepe acas. Cei mai muli dintre noi i vom spu-ne c soiile noastre sunt mult mai conservatoare dect noi atunci cnd vine vorba despre bani.

Ne-am pus deoparte bani pentru zile negre. Cu alte cuvinte, am acumulat sufi cient avere nct s putem tri fr s muncim timp de peste zece ani. Astfel, aceia dintre noi care au o avere net de 1,6 milioane de dolari pot tri confortabil 12 ani. De fapt, perioada ar fi mai lung, dat fi ind c am economisit cel puin 15% din veni-turile obinute.

Avem de ase ori i jumtate mai muli bani dect vecinii no-tri care nu sunt milionari, ns, n cartierul n care locuim, acetia sunt de trei ori mai numeroi ca noi. S fi e oare motivul faptul c au ales s i dea banii pe produse care s scoat n eviden un statut material bun?

Per total, avem studii de specialitate. Doar o cincime dintre noi nu au absolvit facultatea. Muli dintre noi avem studii postuniver-sitare. 18% au master, 8% diplome n Drept, 6% diplome n Medicin i 6% au doctoratul.

21


Doar 17% dintre noi sau soiile noastre au absolvit coli private (coal general sau liceu). ns 55% dintre copiii notri merg sau au absolvit cursurile unor coli private.

Per total, suntem de prere c educaia este extrem de impor-tant pentru noi, pentru copiii notri i pentru nepoi. Cheltuim destul de mult pentru educaia copiilor notri.

Aproape dou treimi dintre noi muncesc ntre 45 i 55 de ore pe sptmn.

Suntem investitori difi cili. n medie, investim anual aproape 20% din venitul gospodriei noastre. Cei mai muli dintre noi in-vestim 15%. 79% dintre noi au cel puin un cont la o companie de brokeraj. ns n general lum singuri deciziile referitoare la in-vestiii.

Deinem aproape 20% din averea gospodriei noastre n titluri de valoare, de exemplu aciuni tranzacionate la burs sau la fonduri mutuale. ns doar foarte rar vindem. Avem banii investii i n fonduri de pensii. n medie, 21% din averea gospodriei noastre intr n companiile noastre private.

Per total, suntem de prere c fi icele noastre sunt mai puin capabile din punct de vedere fi nanciar dect fi ii notri. Brbaii par s ctige mai muli bani, chiar i n cadrul aceleiai categorii ocu-paionale. Este i motivul pentru care avem tendina s dm o parte din avere fetelor. Fiii notri, i brbaii n general, au mai multe anse din punct de vedere economic. Ei nu au nevoie de ajutor fi -nanciar din partea prinilor.

Care ar fi ocupaia ideal pentru fi icele sau fi ii notri? Exist n jur de 3,5 milioane de gospodrii ca ale noastre. Copiii notri ar tre-bui s se gndeasc s ofere celor nstrii servicii pentru care acetia s fi e dispui s plteasc muli bani. Per total, cei mai de ncredere consilieri fi nanciari sunt contabilii notri. Avocaii sunt i ei foarte importani. Aa c le recomandm copiilor notri o carier n Drept sau contabilitate. Consilierii fi nanciari i experii n imobiliare vor fi la mare cutare n urmtorii cincisprezece ani.

22


Sunt destul de zgrcit. Este i motivul principal pentru care am completat un chestionar lung, primind n schimb o sum mic de bani. De ce a fi irosit altfel dou sau trei ore ca s fi u intervievat de aceti autori? Mi-au pltit 100, 200 sau 250 de dolari. Ah, i mi-au mai fcut o ofert s doneze n numele meu aceste sume orga-nizaiei mele caritabile preferate. Dar le-am spus: Eu sunt organi-zaia mea caritabil preferat.

DEFINIREA BOGIEI

Roag un american obinuit s i defi neasc termenul bogat. Cei mai muli i vor da aceeai defi niie pe care o regsim i n diciona-rul explicativ. Pentru ei, bogai sunt cei care au un nivel de trai ridicat i dein posesiuni materiale.

Noi ns defi nim altfel bogia. Cnd spunem avut, nstrit sau bogat nu ne referim la posesiuni materiale. Muli dintre cei care afi eaz un stil de via n care este dominant un consum ridicat nu au investiii foarte mari, nu au active a cror valoare s creasc, care s produc venituri, aciuni la companii, obligaiuni, companii, te-renuri petroliere sau pduri. Pe de alt parte, cei pe care noi i defi -nim ca fi ind bogai au o satisfacie mult mai mare de pe urma fap-tului c dein active a cror valoare crete dect din a afi a un nivel de trai bazat pe un consum ridicat.

DEFINIREA NOMINAL A AVERII

Una dintre modalitile prin care determinm dac o persoan este bogat sau nu se bazeaz pe averea net. Averea net este defi -nit ca valoarea net a activelor cuiva, mai puin pasivele (mpru-muturi i datorii asimilate). n lucrarea de fa am stabilit pragul la o avere net de 1 milion de dolari sau peste. Plecnd de la aceast defi niie, doar 3,5 milioane (3,5%) din cele 100 de milioane de gos-podrii din America sunt considerate bogate. Aproape 95% dintre milionarii americani au o avere net ntre 1 i 10 milioane de dolari.

23


Cea mai mare parte a discuiilor din prezenta lucrare se refer la res-pectivul segment de populaie. De ce ne-am concentrat asupra aces-tui grup? Fiindc un asemenea nivel de avere poate fi obinut ntr-o singur generaie. i poate fi atins de mult mai muli americani.

CT DE BOGAT AR TREBUI S FIU?

O alt modalitate de a stabili dac o persoan, o gospodrie sau o familie este bogat sau nu este bazaz pe ateptrile legate de averea net. Venitul unei persoane i vrsta ei sunt factori importani care determin ct de bogat ar trebui s fi e acea persoan. Cu alte cuvinte, cu ct este mai mare venitul cuiva, cu att ar trebui s fi e mai mare i averea net a respectivei persoane (prespunnd c lu-creaz i nu este la pensie). n mod similar, cu ct o persoan ge-nereaz venit de mai mult timp, cu att exist anse mai mari s acumuleze mai mult avere. Aadar, persoanele cu venituri mari care sunt mai n vrst ar trebui s aib o avere mai mare dect cei cu venituri mai mici i care sunt mai tineri.

Pentru cei mai muli americani cu venituri anuale de peste 50.000 de dolari i pentru cei mai muli din grupa de vrst 25-65 de ani, exist ateptri referitoare la niveluri corespunztoare de avere. Cei care se afl peste acest nivel pot fi considerai bogai raportat la celelalte persoane din grupul aferent de vrst i venituri.

Te poi ntreba: cum poate fi considerat cineva nstrit dac are, de exemplu, o avere de 460.000 de dolari? La urma urmei, nu este milionar. Charles Bobbins este pompier i are 41 de ani. Soia lui este secretar. Amndoi au un venit anual de 55.000 de dolari. Con-form celor descoperite n urma cercetrilor ntreprinse, domnul Bobbins ar fi trebuit s aib o avere net de aproximativ 225.000 de dolari. Dar are mai muli bani dect cei din categoria de vrst i venituri n care se ncadreaz. Domnul i doamna Bobbins au putut acumula o avere net peste medie. Astfel, se pare c au tiut cum s triasc din venitul unui pompier i al unei secretare i s mai i pun deoparte nite bani sau s investeasc o parte din ei. Probabil

24


c au un stil de via bazat pe un consum mai redus. i, dat fi ind acest nivel de trai, domnul Bobbins s-ar putea susine pe sine i familia lui timp de zece ani, n condiiile n care nu ar mai lucra. n cadrul categoriei de vrst i venituri n care se ncadreaz, familia Bobbins este una bogat.

Cei doi sunt total diferii de John J. Ashton, de profesie medic, n vrst de 56 de ani, care are un venit anual total de aproximativ 560.000 de dolari. Care este averea doctorului Ashton? Este el bogat? Conform uneia dintre defi niii, este, dat fi ind c averea sa net nsumeaz 1,1 milioane de dolari. ns conform celei de-a doua de-fi niii, nu este. Dat fi ind categoria de vrst i venituri n care se ncadreaz, averea lui ar fi trebuit s totalizeze peste 3 milioane de dolari.

n condiiile n care are un nivel de trai bazat pe un consum mare, ct timp crezi c s-ar putea susine dr. Ashton pe sine i familia sa dac nu ar mai fi angajat? Probabil c doi, maximum trei ani.

CUM S DETERMINI DAC ETI BOGAT

Indiferent de vrst i de veniturile pe care le obii, ce avere ar trebui s ai pn n acest moment? De-a lungul anilor n care am stu diat diverse persoane cu venituri mari sau cu o avere net sub-stanial, am creat mai multe ecuaii pentru a calcula nivelul ateptat de avere. Una dintre ele, totui, relativ simpl, este foarte potrivit dac vrem s facem acest lucru:

nmulete vrsta cu venitul brut anual al gospodriei, din toate sursele, cu excepia motenirilor. mparte la zece.

Cifra obinut, mai puin orice sum de bani motenit, ar trebui s fi e averea ta net.

De exemplu, dac dl. Anthony O. Duncan are 41 de ani, ctig 143.000 de dolari pe an i a fcut anumite investiii care i mai aduc un profi t de 12.000 de dolari anual, atunci vom nmuli 155.000 cu

25


41, obinem 6.355.000. mprit la zece, nseamn c averea sa net ar trebui s fi e de 635.500 de dolari. Dac doamna Lucy R. Frankel are 61 de ani i are un venit anual total de 235.000 de dolari, averea ei net ar trebui s fi e de 1.433.500 de dolari.

Date fi ind vrsta i veniturile pe care le obii, care ar trebui s fi e averea ta net? La ce nivel te afl i? Dac eti n primii 25%, atunci eti un APA (acumulator prestigios de avere). Dac te afl i n ultimii 25%, atunci eti un SAA (sub-acumulator de avere). Eti un APA, un SAA sau un AMA (acumulator mediu de avere)?

Am stabilit i o alt regul, de asemenea simpl. Ca s ocupi un loc frunta n categoria APA, ar trebui s ai o avere de dou ori mai mare dect nivelul ateptat. Cu alte cuvinte, averea net a dl. Duncan ar trebui s fi e de circa dou ori mai ridicat dect valoarea ateptat dat fi ind categoria de vrst i venituri n care se ncadreaz (adic 635.500 x 2 = 1.271.000). Dac averea lui depete 1,27 milioane de dolari, atunci este un acumulator prestigios de avere (APA). Invers, dac nivelul averii sale este de dou ori mai mic dect valoarea a-tep tat dat fi ind categoria de vrst i venituri n care se ncadreaz, atunci este un SAA n condiiile n care nu are dect 317.000 de dolari sau mai puin (respectiv, o jumtate din cei 635.500).

APA VERSUS SAA

Cei din categoria APA sunt cei care construiesc averi se pricep mult mai bine s strng bani dect ceilali din aceeai grup de vrst i venituri. Au de obicei o avere de patru ori mai mare dect SAA. Compararea caracteristicilor celor dou categorii a fost una dintre cele mai interesante pri ale cercetrilor pe care le-am desfurat n ultimii douzeci de ani.

Un exemplu relevant referitor la diferena dintre APA i SAA este desprins din dou studii de caz. Dl Miller Bubba Richards, de 50 de ani, este proprietarul unui parc de rulote. Venitul total al gos-podriei sale n ultimul an a fost de 90.200 de dolari. Averea net a dlui Richards, aa cum a fost calculat cu ajutorul ecuaiei averii, ar

26


trebui s fi e de 451.000 de dolari. ns Bubba este un APA, fi indc averea lui net se ridic la 1,1 milioane de dolari.

Contracandidatul su este James H. Ford al II-lea, n vrst de 51 de ani, de profesie avocat. Venitul su n ultimul an a fost de 92.330 de dolari, puin mai ridicat dect cel al dlui Richards. Care este ave-rea net acutal a dlui Ford? De 226.511 dolari, n condiiile n care nivelul ateptat este de 470.883 (calculat prin aceeai ecuaie). Con-form defi niiei noastre, dl Ford este un sub-acumulator de avere. El a fcut apte ani de facultate. Cum este posibil s aib mai puini bani dect cineva care nchiriaz locuine modeste ntr-un parc de rulote? Mai mult, averea lui net este de cinci ori mai mic dect a acestuia. S nu uitm nici c amndoi se ncadreaz n aceeai cate-gorie de vrst i venituri. ncercnd s rezolvi aceast problem, pune-i dou ntrebri simple:

De ci bani este nevoie s asiguri un stil de via caracteristic clasei medii-superioare pentru un avocat i familia lui?

De ci bani este nevoie s asiguri un stil de via caracteristic clasei medii sau inferioare pentru proprietarul unui parc de rulote i familia sa?

n mod cert, dl Ford, avocatul, cheltuiete cu mult mai muli bani din venitul gospodriei sale pentru a asigura i a afi a un stil de via caracteristic clasei medii-superioare. Ce tip de automobil este potrivit cu statutul unui avocat? Unul strin, din clasa de lux, desi-gur. Cine trebuie s poarte n fi ecare zi un alt costum scump la ser-viciu? Cine trebuie s se nscrie n unul sau n mai multe cluburi exclusiviste? Cine are nevoie de argintrie scump de la Tiffany?

Dl Ford, un SAA, are o tendin mai mare de a cheltui comparativ cu membrii grupei APA. Cei din categoria SAA au tendina s tr-iasc peste posibilitile lor reale, punnd accentul pe consum, fr s acorde atenie factorilor care submineaz acumularea averii.

Milionarul de Langa Noi

Documents

Transcript of Milionarul de Langa Noi