Lucru Individual La Drept Civil

8/18/2019 Lucru Individual La Drept Civil

1/13

Introducere

Toate operaţiunile bancare se desfăşoară prin intermediul unor contracte bancare, obiectul lor îl

constituie operaţiunile bancare ce se gasesc în legislaţia cu privire la activitatea bancară. Prin

contractile bancare se înţelege acordul de voinţă prin care o parte (banca), se obligă să efectueze

operaţiunile bancare cuprinse de lege (aceste operaţiuni pot fi passive, active şi conexe) faţă de

cealaltă parte (client), acesta din urmă obligînduse să respecte clauzele contractului înc!eiat.

"ontractile bancare se disting de celelalte contracte comerciale prin#

Te!nicile utilizate (scontul, cambia etc.) $uprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial dintre client şi

terţe persoane "lientului i se acordă protecţie sporită în relaţia cu societatea bancară "onţin clauze ce permit modificarea unilaterală a prevederilor contractuale.

1. Definiţia şi caracterele juridice ale contractului de credit bancar

"reditul bancar reprezintă o categorie important a relaţiilor economice de piaţă.%cele

operaţiuni economice din care decurg aceste relaţii sunt următoarele#

&înzarea de mărfuri sau prestarea de servicii a căror plată urmează să se facă la o dată ulterioară,

care se numeşte scadenţă şi acordarea de împrumut în bani unor personae fizice sau 'uridice pe o

perioadă determinată de timp.

n definirea creditului apar accepţiuni#

*) +xistenţa unor disponibilităţi la unii agenţi economici şi acceptarea de a fi cedate altor

agenţi economici

-) Pierderea temporară a unor drepturi ale celui care împrumută şi instituirea altor drepturi

pentru cel împrumutat

) bligativitatea celui ce a împrumutat de a restitui suma împrumutată la un termen ce se

numeşte scadenţă şi ac!itarea dobînzii.

/iind o relaţie economică, creditul are următoarele trăsături caracteristice#

*) %par doi subiecţi distincţi creditorul (persoana care dă cu împrumut sau vinde pe credit

şi are de primit o valoare la scadenţă) debitorul (persoana care primeşte marfa sau

împrumutul şi la scadenţă să restituie suma primită sau să plătească valoarea bunului

primit).


2/13

-) "reditul are o garanţie reală în cazul în care un bun existent poate fi vîndutcind nu se

întoarce creditul garanţie personală cind este sufficient anga'amentul personal al

debitorului

) $e rambursează la o dată convenită reciproc scadenţă

0) Termenul de rambursare are o variatete mare1) Tranzacţia acordarea creditului, acesta poate fi consimţit printr2o tranzacţie unică

(acordarea unui împrumut, anga'area unui deposit, vînzarea unei obligaţiuni

3) "reditul este purtător de dobîndă ce se concretizează într2o sumă de ban ice se plateşte

de debitor pentru creditul primit

4) "onsemnarea şi transferabilitatea.

%cordurile de credit se consemnează prin înscrisuri, instrumente de credit a căror formă de

prezentare implică aspect multiple şi diferenţiate, ceea ce este esenţial în aceste instrumente esteobligaţia fermă a debitorului de a rambursa împrumutul şi dreptul creditorului de a i se plăti

suma anga'ată.

Transferabilitatea instrumentelor de credit, transferul acordurilor de credit de la un beneficiar la

altul este o expresie a lic!idităţii porofoliului de creanţe, posibilitatea fiecărui creditor de a

transforma creanţe în bani în conformitate cu o necessitate sau o nouă opţiune.

%rt.*-3 în alin.(*) conţine definiţia de credit bancar, însă acesta nu cuprinde unele servicii

bancare ce sunt calificate ca modalităţi de creditare (scontul cambiei), creditele prin semnătură

(garanţia bancară) etc.

5egea instituţiilor financiare conţine o noţiune mai largă a creditului bancar, în art. prin credit

se inţelege orice anga'ament de a acorda bani ca împrumut, cu condiţia rambursării lor, plăţii

dobînzii şi a altor plăţi aferente orice prelungire a termenului de rambursare a datoriei orice

garanţie emisă, precum şi orice anga'ament de a ac!iziţiona o creanţă sau alte drepturi de a

efectua o plată.

6in această definiţie rezultă următoarele modalităţi ale creditului#

• Prelungirea scadenţei unei datorii

• $contul

• mprumutul fondurilor băneşti

LEGE 7r. -8- din *-.84.-8* privind contractele de credit pentru consumatori

9eglementează domeniul contractului de credit bancar.$copul prezentei legi este dezvoltarea cadrului legal necesar pentru asigurarea protecţiei


3/13

intereselor economice ale consumatorilor prin crearea de condiţii ec!itabile pentru obţinerea

creditelor de consum, precum şi prin stabilirea unor norme de comportament responsabil al

creditorilor în acordarea creditelor pentru consumatori.

6omeniul de reglementare al prezentei legi sînt contractele de credit pentru consumatori.

5egea dată nu se aplică unor tipuri de contracte cum sunt#

a) contracte de credit sub forma unei facilităţi de tip :descoperit de cont; (overdraft) şi în

baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună

b) contracte de credit în baza cărora creditul este acordat fără dobîndă şi fără alte costuri

c) contracte de înc!iriere sau de leasing operaţional, în cazul cărora obligaţia de

cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin respectivul contract, nici

prin vreun contract separat se consideră că există o astfel de obligaţie în cazul în care

creditorul decide acest lucru în mod unilaterald) contracte de credit cu termen de rambursare de luni şi pentru care sînt de plătit

numai costuri ce prevăd plata unei dobînzi ce nu depăşeşte rata de bază a dobînzii

stabilite de către


4/13

contract de credit pentru consumatori = contract prin care un creditor acordă sau se anga'ează

să acorde unui consumator un credit sub forma de amînare la plată, împrumut sau alte

facilităţi similare, cu excepţia contractului pentru prestarea de servicii în mod continuu sau

pentru furnizarea de bunuri de acelaşi fel, atunci cînd consumatorul plăteşte pentru acestea în

rate, pe toată durata furnizării lor

consumator = persoană fizică care intenţionează să comande ori să procure sau care comandă,

procură ori foloseşte produse şi servicii pentru necesităţi nelegate de activitatea de

antreprenor sau cea profesională

"ontractul de credit bancar derivă din contractual de împrumut, însă satisfacerea

necesităţilor întreprinzătorilor profesionişti în fonduri băneşti este imposibilă în cadrul

contractului de împrumut, acesta avînd un c!aracter real, deaceea nu poate oferi

împrumutatului certitudinea în ceea ce priveşte primirea banilor în momentul oportun, întrucîtîmprumutătorul nu poate fi obligat de a acorda împrumut. 6eaceea a şi apărut contractual de

credit bancar, care este unul consensual şi generează obligaţii din momentul înc!eierii lui,

fără a fi necesară transmiterea bunului ca în cazul contractului de împrumut.

n doctrina franceză alături de creditarea bancară sub forma contractului e împrumut care este

un contract real, sa conturat contractual de desc!idere de credit, ce este privit ca o convenţie

cadru, ce reprezintă promisiunea unilateral a băncii de a pune la dispoziţia clientului, în

dependenţă de condiţii ce ţin de termen şi dobîndă, mi'loacele de plată, în una sau mai multeforme.

"ontractul de credit bancar este un contract consensual, sinalagmatic, oneros, cu executare

succesivă, mai avînd o caracteristică este nenumit.

Pînă a intra în vigoare 7oul "od "ivil al 9>, raporturile ce ţin de domeniu creditului bancar

erau reglementate de "odul "ivil vec!i în materie de împrumut. 7oul "od "ivil conţine o

secţiune aparte consacrată contractului de credit bancar. ?inînd cont de faptul că contractual

de împrumut este înrudit cu contractual de credit bancar, legiutorul a permis aplicareanormelor ce reglementează împrumutl să se aplice şi creditului bancar în măsura în care

raporturile de credit bancar nu sunt reglementate de prevederile secţiunii respective a "odului

"ivil al 9> cu condiţia ca aceste norme să nu contravină esenţei contractului de credit

bancar. %ceastă prevedere o gasim la alin.() al art.*-3 din "" 9>.

ntre contractual de credit bancar şi contractu de împrumut există anumite deosebiri, şi

anume#

a) n timp ce contractu de credit bancar este consensual, cel de împrumut este real şi se

consider ă înc!eiat din momentul transmiterii bunului


5/13

b) "ontractual de credit bancar este cu titlu oneros, iar contractual de împrumut se

prezumă cu titlu gratuit

c) "ontractual de credit bancar este sinalagmatic, contractual de împrumut este

unilateral

d) biect al contractului de împrumut sunt şi banii şi alte bunuri fungibile, obiect a

contractului de credit bancar pot fid oar banii

e) n contractual de împrumut ca subiecţi pot fi orice personae, dar în contractual de

credit bancar în mod obligatoriu este banca

"" 9> la alin.(*) art.*-3 prevede noţiunea contractului de credit bancar @prin contractul de

credit bancar, o bancă (creditor) se obligă să pună la dispoziţia unei persoane (debitor) o sumă

de bani (credit), iar debitorul se obligă să restituie suma primită şi să plătească dobînda şi alte

sume aferente prevăzute de contract.;"aracterul consensual al contractului de credit bancar presupune că contractual se va

considera valabil înc!eiat prin simpla manifestare a consimţămîntului nu şi condiţia ca acesta

să îmbrace vreoa numită formă, totuşi acesta se înc!eie în forma scrisă. 9edactarea

contractului poate avea loc pe support de !îrtie sau pe support electronic, aceasta uşurînd

probarea înc!eierii contractului de credit bancar

"aracterul sinalagmatic, contractului de credit bancar dă naştere la obligaţii pentru ambele

părţi, creditorul are obligaţia de a pune la dispoziţia împrumutatului sumele băneşti care vor fidestinate scopurilor prevăzute de contract, iar împrumutatul are obligaţia de a întoarce sumele

transmise lui, precum şi să plătească dobînzile aferente şi alte c!eltuieli ce sunt legate de

executarea contractului

"aracterul comutativ, presupune că ambele părţi cunosc de la început întinderea propriilor

obligaţii. "aracterul comutativ al contractului de credit bancar se verifică întodeauna în

privinţa dobînzilor pe care le datoreată împrumutatu, aceasta deoarece dobînda bancară este

fluctantă în raport cu indicile de inflaţie, dobînda legală etc., din acest motiv în ma'oritateacazurilor instituţiile ce acordă credit îşi rezervă posibilitatea de a modifica dobînda pe

parcursul derulării contractului de credit bancar.

"aracterul oneros îl diferenţiază de contractual de împrumut care este, în principiu, cu titlu

gratuit. "!iar dacă contractul de împrumut are ca obiect o sumă de bani acesta este cu titlu

gratuit, deoarece dobînzile vor fi ac!itate doar în acel caz în care acest contract prevede o aşa

clauză expres. 6in definiţia contractului de credit bancar rezultă ca acesta este cu titlu oneros.

n temeiul unui contract de credit, nu există aşa posibilitate pentru instituţiile care acordă

credit de a scuti pe împrumutaţi de plata dobînzilor, plata dobînzilor este prevăzută de toate


6/13

actele normative.

1. Elementele contractului de credit bancar

Obiectul contractului de credit bancar îl constituie acele servicii bancare de punere la

dispoziţia debitorului a unei sume de bani conform clauzelor contractual.

Forma contractului de credit bancar, acesta se inc'eie în formă scrisă. n alin.(-) art *-3 ""

9> este menţionat că @contractului de credit bancar se înc!eie în formă scrisă;. /orma scrisă

a acestui contract nu se cere sub condiţia nulităţii contractului, ci să folosească ca probă. 6eci

dacă nu se va respecta forma scrisă, contractul se va considera valabil înc!eiat, însă va

decădea părţile din proba cu martorii. 5a înc!eierea acesto contracte se folosesc formulare

tipizate ce se alcătuiesc de bancă. "ontractul de credit bancar este un contract de adeziune.

Adeiune ! definiţie ("ontractele de adeziune. $unt acele contracte al căror conţinut, alecăror clauze, sunt prestabilite, în întregime, de către una dintre părţi. "ealaltă parte nu are

posibilitatea să le discute ea este liberă să le accepte sau să nu le accepte dacă acceptă,

atunci aderă pur şi simplu la contractul prestabilit. /recvenţa acestor contracte este în creştere.

Ai, de regulă, în caracterizarea lor, se pune accentul pe inegalitatea economică a părţilor# una

dintre părţi (mai puternică economic) este în măsură să :dicteze; celei mai slabe, înc!eierea

contractului în anumite condiţii. 6incolo însă de imoralismul implicit sugerat pentru această

categorie de contracte, ar fi incorect să nu reţinem şi utilitatea lor economică. "ontractele deadeziune par a fi astăzi instrumente 'uridice indispensabile pentru un circuit economic firesc,

în condiţiile în care o negociere pentru fiecare produs sau serviciu ac!iziţionat, mai ales în

cazul în care se pune problema unor detalii contractuale, este practic imposibilă. 6e aceea,

apare ca natural să se permită profesionistului să propună o formulă contractualătip (de unde

şi denumirea de contractetip) care să rezolve impasul pe care lar crea negocierile

prelungite.)

"ubiecţii contractului de credit bancar, părţi ale contractului sunt# creditorul, care esteinstituţia financiară autorizată conform legii, şi debitorul.

n conformitate cu 5+B+% 9+PC


7/13

@Dnstituţie financiară persoană 'uridică care prin activitatea sa acceptă de la persoane fizice

sau 'uridice depozite sau ec!ivalente ale acestora, ce nu sînt transferabile prin diferite

instrumente de plată, şi care utilizează aceste mi'loace total sau parţial pentru a acorda

credite sau a face investiţii pe propriul său cont şi risc.;

, alin.(*) art.*-0* sunt prevăzute drepturi ale creditorului de a refuza punerea la

dispoziţia împrumutatului a sumelor băneşti#

apariţia unor circumstanţe ce indică cu certitudine că debitorul pe viitor va fi

incapabil să rambureseze creditul. 7orma dată apără interesele creditorului,

dacă apare un temei să credă că debitorul nu va întoarce suma de bani datorată

din cauza că nu va putea sau că nu va dori, creditorul poate refuza transmiterea

sumei sau poate acorda un termen rezonabil debitorului pentru a garanta

întoarcerea creditului. 9espectiv dacă debitorul nu prezintă aceste garanţii,

creditorul poate rezilia contractul.

6ebitorul sau terţul încalcă obligaţia de acordare a garanţiilor de rambursare a

creditului pe care şi lea asumat sau încalcă alte condiţii înaintate de bancă

pentru punerea la dispoziţie a creditului. (de exemplu# nu a prezentat

informaţia privind situaţia lui financiară, de a nu întrăina bunurile ga'ate etc.)

deşi, debitorul şia asumat asemenea obligaţie. 6ar neexecutarea acestor

obligaţii de către debitor nu este esenţială încît să servească pentru rezilierea

contractului, creditorul îi acordă un termen rezonabil pentru a remedia situaţia.

% doua obligaţie a băncii este prestarea confidenţialităţii asupra tuturor faptelor de care a aflat

banca ca urmare a legăturilor de afaceri cu clientul.


8/13

bligaţiile debitorului#

*. 6ebitorul este obligat să restituie creditul, creditul se restituie la termenul cuvenit în

contract.

-. 6ebitorul trebuie să ac!ite plata dobînzii şi a altor sume aferente creditului ce sunt

prevăzute de contract. Cna din principalele surse de venit ale băncii este remuneraţia,

care se exprimă sub formă de dobîndă şi alte plăţi aferente. Plăţile aferente se compun

din# comisionul pentru serviciile prestate în legătura cu utilizarea creditului,

comisionul de neutilizare, alte sume cuvenite de părţi.

6obînda se calculează pentru fiecare zi de utilizare a creditului, împărţinduse suma dobînzii

anuale la număruld e zile ale anului, dar părţile pot conveni asupra calculului dobînzii, astfel

aceasta poate fi ac!itată lunar, trimestrial sau la rambursarea sumei creditului. 6acă se omite

să se stabilească în contract prevederi referitoare la dobîndă, creditorul ac!ită dobînda legală,care este egală cu rata de refinanţare a


9/13

9>).

'. (um şi ce fel de credit poţi lua la noi )n *epublica +oldova

"ontractul de credit bancar în 9epublica >oldova a fost şi este reglementat de "odul "ivil al

9epublicii >oldova.

nsă din cauza că domeniul credit din >oldova înregistrează o dezvoltare intensă, legiuitorul

a considerat de cuviinţă adoptarea unei legi speciale ce ar reglementa domeniul respectiv din

ţara noastră.

%stfel din data de 3 martie -8*0 este în vigoare legea cu privire la contractele de credit cu

consumatorii, lege adoptată pe data de *- iulie -8*.

5a noi în ţară sunt o mulţime de feluri de sume băneşti care se acordă sub o dobîndă anumită,

înregistrînduse o sumedenie de scopuri şi clauze specifice ce caracterizează un anumit tip decontract.

6easemenea acestea se clasifică şi în funcţie de destinatarul sumei de bani, fiind pentru

persoane fizice şi pentru persoane 'uridice.

%stfel printre principalele contracte de de genul dat sunt acelea pentru agricultură, business,

imobil, auto, nevoi personale, ipotecă etc.

Cn credit pentru agricultură şi desfăşurarea businessului este destinat aproape în totalitate

persoanelor 'uridice care au o activitate de întreprinzător. $uma maximă expunerii poate variaîntre *8.888 pană la 488.888 I, în dependenţă de forma contractului şi de bancă. Termenul

deasemenea variază, în mediu fiind de - = *1 ani.

Cn credit ipotecar reprezintă suma de bani oferită în scopul construirii, ac!iziţionării,

reconstrucţiei sau reparaţiei unei locuinţe. n cadrul acestui contract, locuinţa este ca o

garanţie a băncii pînă dvs nu plătiţi integral creditul.

n 9epublica >oldova poţi obţine un credit imobiliar c!iar şi pe o perioadă de -8 ani.

Termenul variind de la bancă la bancă, putînd fi şi de *8 ani. 9ata anuală deasemenea poatevaria intre 4 şi ** J.

n "!işinău se bucură cu succes proiectul :Prima casă; care oferă posibilitate tinerelor

familii să procure un apartament c!iar dacă nu au suma integrală la moment pentru

ac!iziţionarea acestuia.

Cn credit auto, sau cele pentru procurarea automobilului se oferă de unele bănci în

dependenţă c!iar de vîrsta automobilului. $uma maximă variază între 88.888 si 188.888 lei.

6e obicei termenul este de 1 ani de rambursare a creditului luat. 9ata dobînzii de'a poate

varia între *0 şi *GJ anual.


10/13


11/13

#iblio%rafie,*. 6rept civil, contracte şi succesiuni, curs universitar ediţia a DDa,

B!eorg!e "!ibac, $orin 56&% cu privire la oldovei 7r.10EFDDD din -*.84.G1 >onitorul ficial al 9.>oldova

nr.1314 din *-.*8.*GG1

1. !ttp#LLdreptmd.comLcumsicefeldecreditpotilualanoiintaraL

http://drept-md.com/cum-si-ce-fel-de-credit-poti-lua-la-noi-in-tara/http://drept-md.com/cum-si-ce-fel-de-credit-poti-lua-la-noi-in-tara/


12/13

"uprins#Dntroducere

*. 6efiniţia şi caracterele 'uridice ale contractului de credit bancar

-. +lementele contractului de credit bancar

. 6repturile şi obligaţiile părţilor

0. "um şi ce fel de credit poţi lua la noi în 9epublica >oldova.

"oncluzie.


13/13

-I/E*"I0A0EA DE "0A0 DI +OLDO/A

FA(IL0A0EA DE D*E0

(A0ED*A D*E0 (I/IL

Lucru individual

e tema# "ontractul de credit bancar

% efectuat# 6abi'a Tudor, gr.80

% verificat# "!elaru leg

(2işin&u $314

Lucru Individual La Drept Civil

Documents

Transcript of Lucru Individual La Drept Civil