www.FinZoom.ro

•Creditul. Definitie si tipuri de credit

•Caracteristicile generale ale creditelor;

•DAE si costurile incluse in DAE

•Contractul de credit

•Legea 288/2010

•Drepturile consumatorilor de credite

www.FinZoom.ro

Sa presupunem ca ai terminat deja

facultatea si te-ai angajat. Iti doresti sa-

ti cumperi o casa mult mai spatioasa

decat cea in care stai sau o masina cu

care sa ajungi mai usor la noul loc de

munca, insa nu ai suficiente resurse

financiare.

Cu totii stim cat de mult ne placea sa

economisim in copilarie. Ar trebui sa

aplicam aceeasi strategie pentru a ne

indeplini visul sau avem si alte

alternative?

vgfbf

www.FinZoom.ro

Raspunsul la intrebare il veti gasi la

finalul acestei lectii...cand veti fi mult

mai informati despre credite….

www.FinZoom.ro

Creditul reprezinta o suma de bani pe care

o institutie de credit (bancara sau

nebancara) o pune la dispozitia

solicitantului si pe care acesta trebuie sa o

restituie intr-o anumita perioada de timp,

platind o dobanda pentru utilizarea

acesteia.

www.FinZoom.ro

Resurse insuficiente

Dorinta/nevoia de a achizitiona bunuri sau

servicii

Realizarea unor obiective care nu pot fi

atinse prin alte mijloace

www.FinZoom.ro

De consum - credit pentru nevoi personale (cu si fara garantii), acordat in vederea achizitionarii unor bunurisau acoperirii unor nevoi personale: Vacanta

Studii

Tratamente medicale

Paticipare la seminarii

Achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata.

Auto – credit pentru achizitionarea unei masini (garantatcu masina achizitionata)

Ipotecar / Imobiliar - acordat in scopul achizitionarii, constructiei sau renovarii (modernizarii) unei locuinte si se garanteaza tot cu locuinta respectiva(credit ipotecar) saucu o alta locuinta (credit imobiliar)

www.FinZoomro

Perioada de acordare (<1an,1-5 ani,>5 ani)

Varsta minima/maxima a solicitantului

Moneda: RON, EUR

Gradul de indatorare (cat la suta din venitul

disponibil poate fi rata la credit)

Veniturile eligibile (salarii, pensii, chirii, PFA, etc)

Dobanda: fixa, variabila sau mixta (intai fixa, apoi

variabila)

Dobanda penalizatoare

Asigurarile

Tipul de Rate: egale sau descrescatoare

Detalii: Caracteristicile generale ale creditelorwww.FinZoom.ro

Detalii: La ce trebuie sa fim atenti cand contractam un credit

- costurile totale (DAE / Dobanda Anuala Efectiva, dobanda,

comisioanele , costurile neincluse in DAE, rata lunara,

totalul de rambursat)

- penalitatile in cazul intarzierii la plata

- clauzele contractuale (putem descoperi, in afara

costurilor, anumite obligatii de care nu eram constienti)

- tipul ratelor: creditele cu rate egale sunt mai scumpe

decat cele cu rate descrescatoare

- tipul dobanzii: fixa sau variabila (si in functie de ce

variaza / formula exacta)

- beneficiile (dobanzi mai reduse daca clientul isi incaseaza

veniturile in contul bancii respective)

- datele scadente (care trebuie respectate cu sfintenie)

www.FinZoom.ro

Dobanda AnualaEfectiva (DAE) esteexprimata sub forma procentuala si reprezinta costul total al unui credit si include pe langa rata dobanziisi celelalte comisioanesi taxe asociate, care sunt platiteebeneficiarul credituluipe toata durataperioadei de rambursare.

rata dobanzii

comisionul de analiza

dosar

comisionul de

administrare (lunar

sau anual) sau

comisionul de

administrare cont

curent

Detalii : Ce este DAE si ce costuri include?

www.FinZoomro

Detalii: Contractul de Credit www.FinZoom.ro

tipul de credit;

durata contractului de credit;

valoarea totala a creditului

rata dobanzii aferente creditului si tipul

acesteia, fixa sau variabila;

formula de calcul, termenele, conditiile si

procedura pentru modificarea ratei dobanzii

aferente creditului

dobanda anuala efectiva si valoarea totala

platibila de catre consumator

www.FinZoom.ro

suma, numarul si frecventa platilor

extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;

costurile de administrare ale conturilor

rata dobanzii, in cazul platilor restante si oricecosturi datorate in caz de neplata;

o avertizare privind consecintele neefectuariiplatilor;

garantiile si asigurarile necesare, daca exista;

existenta sau inexistenta unui drept de retragere

dreptul de rambursare anticipata

procedura care trebuie urmata in exercitareadreptului de a solicita incetarea contractului de credit;

alte conditii si clauze contractuale;

www.FinZoom.ro

Legea Nr. 288/2010

pentru aprobarea

OUG 50/2010 privind

contractele

de credit pentru

consumatori

www.FinZoom.ro

Dreptul de a primi informatiileprecontractualepe un formularstandardizat la nivel europeancu toate datele

tehnice ale creditului (DAE,

formula de calcula dobanzii si

suma totala ceurmeaza a fi rambursata)

Dreptul de a primi, la cerere

si gratuit, un exemplar din

proiectulcontractuluide credit,

inainte de a decide

contractareacreditului -

pentru a puteafi studiat acasa

Dreptul de retragere din

contract fara a invoca un motiv

anume in termen de 14

zilecalendaristice;

Dreptul de a alege

modalitateaprin care doreste saramburseze

creditul: prin rate egalesau prin rate

descrescatoare.

Detalii Drepturile consumatorilor de credite www.FinZoomro

In cazul in care debitorul solicita

refinantareacreditului la aceeasibanca, in masura in

care acesta s-a dovedit bun-platnic, banca va examina

cererea si, in functiede situatia financiara

a acestuia, poateacorda creditul de

refinantare, respectandu-se toateconditiile noii oferte

de creditare;

Dreptul de a rambursaanticipat creditul

Dreptul de a primi la terminarea

contractului de credit, gratuit,un document care sa ateste faptul

ca au fost stinse toateobligatiile dintre parti

sau care indicaobligatiile

contractualeneindeplinite.

Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea

unei cereri din partea consumatorului si fara

plata unor costuri suplimentare.

Detalii Drepturile consumatorilor de credite www.FinZoom.ro

Intrebari ???

www.FinZoom.ro