LUCRARE DE LICENŢĂ

STUDIU PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE ÎN PRACTICA CEC BANK SA

Coordonator: Lect. Dr. Heteş Gavra Roxana Student:

UNIVERSITATEA DE VEST DIN TIMISOARA

FACULTATEA DE ECONOMIE ŞI ADMINISTRARE A AFACERILOR

SPECIALIZAREA: FINANŢE-BĂNCI

pe măsura dezvoltării economice şi

ACTIVITATEA DE CREDITARE sociale a crescut rolul şi importanţa

acesteia în economia fiecărei ţări

ÎN ROMÂNIA

TEMATICA ABORDATĂ

DE CE CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE?

creştere semnificativă a creditelor contractate de populaţie

lipsă de experienţă în utilizarea mijloacelor bancare moderne

economia naţională nu este pregătită pentru o creştere atât de rapidă a creditelor de consum

instituţiile de credit nu sunt în esenţă vinovate de aceste fenomene

CAP. I – Creditul în economia contemporană

CAP. II - Politica de creditare a persoanelor fizice în practica CEC Bank SA

CAP. III – Analiza dosarelor de credit

CAP. IV – Studii de caz

4.1 Acordarea de către CEC Bank SA a unui credit de investiţii imobiliare

4.2 Acordarea de către CEC Bank SA a unui credit de nevoi personale

STRUCTURA LUCRĂRII

noţiunea relaţie ce apare în legătură cu acordarea de împrumuturi care

de “credit” urmează a fi rambursate ulterior, în schimbul unei sume de bani

elementele relaţiei de credit

funcţiile şi rolul creditului în economie

necesitatea obiectivă de a se folosi cât mai eficient resursele financiare ale

economiei

1. CREDITUL ÎN ECONOMIA CONTEMPORANĂ

• doi subiecţi: creditor şi debitor

• dobânda

• scadenţa

• solicitarea de garanţii

• funcţia distributivă

• funcţia de creaţie monetară

• factor de creştere economică

oferta credite de consum şi credite pentru investiţii imobiliare

CEC Bank SA

condiţii de creditare

2. POLITICA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE ÎN PRACTICA CEC BANK SA

⁃ cont curent la bancă

⁃ persoane fizice majore, cu cetăţenie română şi domiciliu în România

⁃ încadrarea creditului în categoriile de credite oferite de bancă

⁃ întocmirea documentaţie de credit conform prevederilor specifice

⁃ dovada posibilităţii de rambursare a creditului şi a dobânzii

⁃ existenţa unor garanţii corespunzătoare

⁃ să nu existe obligaţii neachitate faţă de CEC Bank sau alte bănci

⁃ să nu figureze cu informaţii negative la Biroul de Credit şi alte baze de date

durata de creditare se stabileşte prin contractul de credit în funcţie de

destinaţia creditului şi posibilităţile financiare ale clientului

cuprinde

garanţiile creditului garanţii reale şi garanţii personale

valoarea

2. POLITICA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE ÎN PRACTICA CEC BANK SA

⁃ perioada de tragere

⁃ perioada de graţie

⁃ perioada de rambursare

⁃ perioada de întârziere

⁃ 105% din valoarea creditului – credite pentru investiţii imobiliare

⁃ 110% din valoarea creditului – credite de consum

documentaţia necesară aprobării creditelor

faza preliminară de negociere (elemente de bază)

3. ANALIZA DOSARELOR DE CREDIT

⁃ cererea de credit

⁃ documente care atestă veniturile certe

⁃ acte de identitate

⁃ acte de proprietate asupra bunurilor aduse în garanţie

⁃ acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare şi Biroul de Credit

⁃ documente din care să rezulte destinaţia creditului solicitat

⁃ declaraţii pe proprie răspundere

⁃ volumul creditului posibil de contractat

⁃ durata de creditare

⁃ nivelul ratei dobânzii

⁃ nivelul ratei totale pe care clientul o poate plăti

depunerea cererii de credit şi a documentaţiei specifice

verificarea documentaţiei de credit

interogarea sistemului informatic al Biroului de Credit şi al Centralei Riscurilor Bancare

evaluarea solicitării de credit

întocmirea referatului (notei) de credit

aprobarea creditului

perfectarea contractelor de credit şi garanţii

3. ANALIZA DOSARELOR DE CREDIT

ETAPE PARCURSE în analiza dosarelor de credit:

încadrarea în criteriile şi condiţiile specifice categoriei de credit determinarea capacităţii de rambursare a clientului întocmirea formularului scoring de stabilire a bonităţii clientului determinarea şi evaluarea garanţiilor stabilirea calităţii clientului referitoare la supravegherea solvabilităţii şi expunerilor mari

veniturile totale cu caracter de permanenţă domeniul în care îşi desfăşoară activitatea şi ocupaţia actuală vechimea în muncă şi vârsta situaţia familială şi locativă garanţiile propuse şi relaţia cu băncile gradul de risc aferent (BC şi CRB)

3. ANALIZA DOSARELOR DE CREDIT

EVALUAREA SOLICITĂRII DE CREDIT presupune :

FORMULARUL SCORING DE STABILIRE A BONITĂŢII CLIENTULUI criterii :

CATEGORIA FINALĂ DE RISC A, B, C, D, E

stabilirea contactului iniţial bancă-client prezentarea ofertei CEC Bank SA

derularea relaţiei de credit parcurgerea unor paşi bine definiţi

1. INFORMAREA informaţii preliminare cu privire la client şi creditul solicitat

SOLICITANT: GRUICI CRISTIAN (GRUICI GINA în calitate de codebitor)

VÂRSTA: 35 ani VENIT NET CA BAZĂ DE CALCUL: 5.500 lei OCUPAŢIE: Director la SC ALFAROM SRL

SUMA CREDIT DORITĂ: 61.000 EUR DESTINAŢIE CREDIT: construcţia unei PERIOADA: 360 luni

locuinţe în regie proprie

DOBÂNDA: - fixă 4,9% în primele 12 luni GARANŢII: - ipotecă rang I teren str. Uranus 24

- fixă 6,9% în următoarele 12 luni - ipoteca rang I imobil str. Mare 12

- restul perioadei: EURIBOR 6 luni

+ marjă de 3,8%

4. STUDIU DE CAZ

4.1 ACORDAREA DE CĂTRE CEC BANK SA A UNUI CREDIT DE INVESTIŢII IMOBILIARE

2. DEPUNEREA DOCUMENTELOR în vederea constituirii dosarului de credit:

cerea de credit (se anexează documente de natură să ateste identitatea solicitantului)

adeverinţa de venit - pentru solicitant şi soţia sa (în calitate de codebitor)

- SC ALFAROM SRL confirmă veniturile nete lunare: -Gruici Cristian 4.000 lei

-Gruici Gina 1.500 lei

declaraţia acord – certificare dată băncii că nu există angajamente de plată neonorate la scadenţă

acte de proprietate a terenului – contract de donaţie şi încheiere de autentificare

extras de carte funciară - proprietarii terenului: Gruici Cristian şi Gruici Gina

raport de evaluare garanţii – teren: SC INC CONSULTING SRL valoare acceptată 65.966 EUR

- imobil: SC DARI ROM SUISSE SRL valoare acceptată 49.200 EUR

4. STUDIU DE CAZ

4.1 ACORDAREA DE CĂTRE CEC BANK SA A UNUI CREDIT DE INVESTIŢII IMOBILIARE

3.EVALUAREA SOLICITĂRII DE CREDIT performanţele financiare ale solicitantului:

verificare la Biroul de Credit şi Centrala Riscurilor Bancare – nu există informaţii negative

fişa de analiză scoring – punctaj 106 puncte, încadrare în categoria de risc A

situaţia garanţiilor – acoperă 188% din valoarea creditului

4.APROBAREA CREDITULUI perfectarea documentelor contractuale:

nota de credit (informaţii sintetice) - supusă spre aprobare Comitetului de credite

după aprobare întocmirea contractului de credit şi a contractului de ipotecă

4. STUDIU DE CAZ

4.1 ACORDAREA DE CĂTRE CEC BANK SA A UNUI CREDIT DE INVESTIŢII IMOBILIARE

stabilirea contactului iniţial bancă-client prezentarea ofertei CEC Bank SA

1. INFORMAREA informaţii preliminare cu privire la client şi creditul solicitat

SOLICITANT: GAL CIPRIAN

VÂRSTA: 30 ani VENIT NET CA BAZĂ DE CALCUL: 2.454 lei OCUPAŢIE: Şef atelier SC AUTOEUROPA

SUMA CREDIT DORITĂ: 100.000 lei DESTINAŢIE CREDIT: SUPERCONSUM PERIOADA: 300 luni

DOBÂNDA: - fixă 11% în primele 12 luni GARANŢII: - ipotecă rang I imobil str. Vişinului, nr.8

- variabilă restul perioadei

4. STUDIU DE CAZ

4.2 ACORDAREA DE CĂTRE CEC BANK SA A UNUI CREDIT DE NEVOI PERSONALE

2. DEPUNEREA DOCUMENTELOR în vederea constituirii dosarului de credit:

cerea de credit (se anexează documente de natură să ateste identitatea solicitantului)

adeverinţa de venit - SC AUTOEUROPA confirmă veniturile nete lunare: - Gal Ciprian 2.454 lei

declaraţia acord – certificare dată băncii că nu există angajamente de plată neonorate la scadenţă

extras de carte funciară - proprietarul imobilului Str. Vişinului nr. 8: Gal Ciprian

raport de evaluare garanţii – imobil: SC DARI ROM SUISSE SRL valoare acceptată 40.000 EUR

4. STUDIU DE CAZ

4.2 ACORDAREA DE CĂTRE CEC BANK SA A UNUI CREDIT DE NEVOI PERSONALE

3.EVALUAREA SOLICITĂRII DE CREDIT performanţele financiare ale solicitantului:

verificare la Biroul de Credit şi Centrala Riscurilor Bancare – nu există informaţii negative

fişa de analiză scoring – punctaj 92 puncte, încadrare în categoria de risc A

situaţia garanţiilor – acoperă 168% din valoarea creditului

4.APROBAREA CREDITULUI perfectarea documentelor contractuale:

nota de credit (informaţii sintetice) - supusă spre aprobare Comitetului de credite

după aprobare întocmirea contractului de credit şi a contractului de ipotecă

4. STUDIU DE CAZ

4.1 ACORDAREA DE CĂTRE CEC BANK SA A UNUI CREDIT DE INVESTIŢII IMOBILIARE

CONCLUZII

instituţiile de credit componenta esenţială a oricărui sistem financiar

creditul bancar principala sursă de finanţare a economiei româneşti

CEC Bank SA se manifestă ca un jucător activ în industria bancară românească

rol foarte important departamentul de retail principiul apropierii de clienţi

derularea efectivă a activităţii de creditare a persoanelor fizice exemple practice