CONTRACTUL DE ASIGURARE-

Suma Asigurata , Limita de Asigurare ,

Incheierea si Rezilierea contractului

CUPRINS

Definitia si trasaturile contractului de asigurare............................................pag 4

Suma asigurata..................................................................................................pag 5

Conditiile de valabilitate ale contractului de asigurare..................................pag 6

Incheierea contractului......................................................................................pag 7

Continutul contractului de asigurare...............................................................pag 7

Drepturile si obligatiile asiguratului si asiguratorului....................................pag 8

Durata contractului............................................................................................pag 9

Proba contractului.............................................................................................pag 9

Interpretarea contractului.................................................................................pag 9

Limitarea garantiei de asigurare......................................................................pag10

Subrogarea societati de asigurari in drepturile asiguratului........................pag10

Incetarea contractului de asigurare................................................................pag10

Bibliografie .......................................................................................................pag12

2

Definitia si trasaturile contractului de asigurare

Art.942 din Codul civil roman defineste contractul in felul urmator:”acordul intre

doua sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge intre dansii un raport juridic”.

Codul civil prevedela art.1365:”contractul aleatoriu este conventia reciproca ale carei

efecte ,in privinta beneficiilor si a pierderilor pentru toate partile,sau pentru una sau mai multe

dintre ele,depinde de un eveniment incert”.Contractul de asigurare este primul care se

incadreaza in aceasta categorie.

Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic,cu

titlu oneros si cu executare succesiva,prin care asiguratul se obliga sa plateasca o anumita

suma de lei numita prima de asigurare,in schimbul careia asiguratorul isi asuma obligatia

ca la producerea evenimentului (riscul asigurat) sa plateasca siguratului sau beneficiarului

despagubirea de sigurare sau suma asigurata,in limitele convenite,precum si onorarea

obligatiilor de raspundere civila ce revin asiguratilor fata de terti.

După cum apreciază unii autori, contractul de asigurare are două funcţii1:

introducerea riscului într-o mutualitate, în sensul că, deşi rămâne individual, riscul este

contopit într-un ansamblu, în simbioză cu celelalte riscuri admise;

 stabilirea unei legături individuale între societatea de asigurare şi purtătorul riscului,

prin acordul de voinţă dintre ei.

Contractul de asigurare are o serie de particularităţi faţă de contractele ce vizează alte

domenii de activitate:

1. este un contract personal - obiectul asigurarii poate fi o proprietate,un bun sau un

interes;prin contractul de asigurare se asigura persoana sau persoanele si proprietatea.Daca

asiguratul vinde proprietatea asigurata,noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi

contract,decat daca societatea de asigurari accepta acest lucru.

2. este un contract consensual – se incheie valabil prin simplul consimtamant al

partilor,fara sa fie nevoie de vreo forma speciala de exprimare a vointei acestora.

3. are caracter sinalagmatic – da nastere unor obligatii reciproce intre parti,inca de la

incheierea sa.Asiguratul se obliga sa declare exact bunurile si riscurile,sa plateasca prima de

1 Groutel, H. – Le contrat d’assurance, 2-e éd., Dalloz, Paris, 1997, p. 2.

3

asigurare,iar societatea de asigurari sa ofere protectie pentru riscul asigurat,fapt care se

concretizeaza in despagubirea sau suma asigurata platite pentru pagubele produse de riscul

asigurat.

4. este un contract cu caracter aleatoriu – efectele sala depind de un eveniment

incert,producerea riscului.La incheierea contractului partile nu cunosc existenta sau intinderea

avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract.In cazul asigurarii,evenimentul

produce numai pierdere,situatie in care societatea de asigurari plateste o indemnizatie de

asigurare mult mai mare decat prima incasata.

5. este un contract cu titlu oneros – fiecare parte urmareste sa obtina un folos,un

avantaj,o contraprestatie in schimbul obligatiei pe care si-o asuma.Pentru asigurat avantajul

consta in faptul ca in schimbul primei de asigurare platite,el obtine protectia pentru sume mai

mari pe toata durata contractului,fapt ce ii asigura stabilitatea financiara.Societatea de

asigurari are avantajul ca fructifica primele de asigurare prin alimentarea fondului de

asigurare,prin efectuarea de investitii,etc.

6. este un contract cu executare succesiva - prestaţiile prevăzute în contract din partea

participanţilor nu se efectuează dintr-o dată, ci în mod treptat şi în timp, până la expirarea

valabilităţii sale.Asiguratul stie care este perioada in care va primi despagubirea sau suma

asigurata daca se produce riscul asigurat.Concomitent,societatea de asigurari solicita incasarea

primei de asigurare la termenele stabilite si acorda continuu despagubiri si sume asigurate in

toata perioada de valabilitate a asigurarii.Rezulta ca partea care si-a indeplinit obligatia are

dreptul sa beneficieze de contraprestatia prevazuta in contract,pana la expirarea valabilitatii

contractului.

7. este un contract de adeziune - clauzele contractului sunt stabilite de asigurător,

cealaltă parte (asiguratul) putând numai să le accepte, sau să nu contracteze.Datorita faptului

ca exista mai multe societati de asigurari pe piata si a dorintei lor de a-si atrage cat mai multi

clienti exista o anumita flexibilitate in ceea ce priveste adaptarea ofertelor la nevoile

specifice.In acelasi timp,asigurarea nu mai este un monopol.Asiguratul are posibilitatea sa

aleaga societatile si conditiile contractului pe care le considera cele mai avantajoase pentru el.

8. contractul de asigurare este unic pentru intreaga sa durata – unicitatea

contractului de asigurare se mentine pe toata durata prevazuta a contractului.In cadrul unei

perioade de asigurare determinata,contractul de asigurare poate fi modificat la cererea

asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar.In acest caz se calculeaza si se achita o

prima de asigurare suplimentara.

4

9. este un contract de buna-credinta – incheierea si executarea acestuia trebuie sa se

realizeze cu buna credinta intre parti.Raporturile contractuale din asigurari sunt fundamentate

pe principiul denumit al celei mai mari bune credinţe.2 Incalcarea acestui principiu conduce la

decaderea din drepturi a asiguratului.

Suma asigurata

Suma asigurata este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi

asuma raspunderea in cazul producerii fenomenului, evenimentului pentru care s-a

incheiat asigurarea.Suma asigurata reprezinta in toate cazurile limita maxima a

raspunderii asiguratorului si constituie unul dintre elementele care stau la baza calcularii

primei de asigurare.

In asigurările de bunuri suma asigurată se stabileşte în principiu în funcţie de valoarea

bunurilor asigurate. Operaţiunea se numeşte evaluare de asigurare iar rezultatul ei valoare de

asigurare.O importanta deosebita o are evaluarea cat mai corecta a bunurilor asigurate.Dacă

suma asigurată este mai mica decat valoarea reala a bunului asigurat, eficienţa economică a

asigurării respective va fi mai redusă decât în cazul acoperirii integrale. Nu se admite o sumă

asigurată mai mare decât valoarea reală a bunului asigurat, deoarece aceasta ar putea trezi

interesul asiguratului pentru producerea riscului, întrucât ar obţine un beneficiu.

In asigurările facultative suma asigurată se stabileşte în general de către asigurat.La

asigurările obligatorii in schimb, asiguratul nu-şi mai poate stabili singur suma asigurată,

aceasta fiind prevăzută de lege si poarta denumirea de normă de asigurare. In acest

caz,asiguratul îşi poate alege suma asigurată dintre alternativele pe care legea i le oferă.

Ex: la clădirile ce aparţin unor persoane juridice, valoarea de asigurare se stabileşte

pornind de la valoarea de inventar, dar se poate actualiza în funcţie de coeficientul de inflaţie.

La animale aceasta se stabileste in funcţie de preţurile pieţei locale la data încheierii

asigurării.

In limbajul international de asigurare nu exista o terminologie comuna cu privire la

evaluarea de asigurare,folosindu-se termeni ca:”valoarea bunului”,”valoarea din

2datorie pozitivă de a informa voluntar, precis şi complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar dacă asigurătorul întreabă sau nu – Ciurel, V. – Asigurări şi reasigurări : abordări teoretice şi practici internaţionale.,ed.All Beck,Buc 2000, p. 186.

5

nou”,”valoarea de inlocuire”,”valoarea agreata”.Acesti termeni sunt de regula precizati si

explicati in conditiile de asigurare elaborate de fiecare societate de asigurare.

Conditiile de valabilitate ale contractului de asigurare

Conform prevederilor Codului civil roman (art. 948), pentru a fi valabil,contractul de

asigurare trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

-Partile s aiba capacitatea de a contracta. Orice persoană poate contracta, dacă nu

este declarată necapabilă de lege3.Sunt inapti de a contracta:minorii,interzisii judecatoresti

si,in general,toti cei carora legea le-a interzis anumite contracte,respectiv persoanele care nu

au capacitate de exercitiu.Fiecare persoana poate incheia contracte de asigurare daca a

implinit varsta de 14 ani si nu este pusa sub interdictie.Persoanele minore cu varsta cuprinsa

intre 14 si 18 ani au capacitate restransa si pot incheia acte juridice personale,insa numai cu

incuviintarea parintelui sau a autoritatii tutelare.În asigurările de persoane, vârsta minimă

necesară pentru încheierea asigurării este, de regulă, de 16 ani.Asigurarile de accidente pot fi

contractate si de persoanele in varsta de 14 ani,daca dobandesc venituri din munca proprie.

-Consimtamantul valabil al partilor semnatare. Codul civil roman (art. 953)

prevede:”consimtamantul nu este valabil cand este dat prin eroare,smuls prin violenta sau

surprins prin dol”.Smulgerea consimtamantului prin violenta este o situatie rar intalnita in

asigurari,dar duce la anularea contractului. Dolul este folosirea, de către una dintre părţi, a

unor mijloace viclene, pentru a determina cealaltă parte de a contracta, astfel încât să fie

evident că în absenţa acestei practici, cealaltă parte nu ar fi contractat; în această situaţie,

contractul se anulează.

-Obiectul contractului de asigurare. Obiectul asigurării este specific fiecărei

ramuri de asigurare: de bunuri, de persoane, de răspundere civilă.

In asigurarle de daune,pe langa bunurile propriu-zise,pot face obiect al asigurarii si lucrurile

care desi nu sunt distruse sau avariate,sunt susceptibile de micsorare sau

nerealizare,reprezentând o pierdere pentru asigurat. Astfel, la asigurarea mărfurilor

transportate poate constitui obiect al asigurării şi beneficiul sperat, care s-ar fi obţinut dacă

marfa nu ar fi fost distrusă sau avariată; de asemenea, poate fi cuprinsă în asigurare pierderea

de venituri datorată nefolosirii bunului distrus total sau parţial.

3 Alexa, C. ş.a. – Asigurari si reasigurari in comertul international,ed.All,Buc.1992., p. 38.

6

-Cauza contractului sa fie licita si morala. Se considera ca un contract de asigurare

are o cauza ilicita daca s-a incheiat cu incalcarea ordinii publice si a bunelor moravuri ale tarii

respective.De pilda,nu se poate contracta o asigurare referitoare la bunuri rezultate din

savarsirea unei infractiuni,bunurile dobandite ilicit,din contrabanda,etc.

Incheierea contractului de asigurare

1.Intocmirea declaratiei (cererii) de asigurare

Declaraţia (cererea) de asigurare este un document special elaborat de asigurător, prin

completarea şi semnarea căruia asiguratul îşi manifestă voinţa de a încheia contractul.Se

prezinta sub forma unui chestionar intocmit de asigurator,in care sunt mentionate

persoanele,bunurile sau raspunderea civila,dupa caz,si riscurile care constituie obiectul

asigurarii si pe baza caruia se stabilesc primele de asigurare si se elibereaza polita de

asigurare.

Declaraţia de asigurare conţine informaţii referitoare la :

-identificarea declarantului:nume,prenume,denumire,adresa,sediu,etc.)

-obiectul de activitate

-componenta

-locul unde se afla si gradul de uzura a bunurilor care urmeaza sa se asigure

-imprejurarile referitoare la risc pe care le cunoaste

-descrierea riscului

-suma asigurata

-pentru persoane se mentioneaza:starea de sanatate,varsta,antecedentele medicale,mediul

de lucru in cazul asigurarilor de accidente,durata asigurarii,semnatura asiguratului.

Prezentarea unei declaratii de asigurare inexacte,incoplete sau necomunicarea imediata

catre asigurator a schimbarilor survenite in imprejurarile esentiale cu privire la risc da dreptul

societatii de asigurari sa propuna asiguratului modificarea corespunzatoare.Societatea poate

chiar sa denunte contractul in cazurile in care,daca ar fi cunoscut imprejurarile,n-ar fi

contractat asigurarea.Daca se constata ca asiguratul a fost de rea credinta in completarea

declaratiei de asigurare,asiguratorul denunta contractul si refuza plata indemnizatiei de

asigurare.

7

2.Analiza declaratiei (cererii) de asigurare

Analiza declaraţiei de asigurare are ca finalitate acceptarea sau nu a asigurării şi

stabilirea mărimii primei de asigurare.Daca sunt intrunite conditiile,asiguratorul nu poate

refuza incheierea contractului.Refuzul asiguratorului de a semna trebuie sa fie bine motivat si

sa ofere ofertantului alte variante de asigurare.

3.Momentul incheierii contractului

Contractul de asigurare cuprinde drepturile şi obligaţiile părţilor, este emis de asigurător şi

constată acordul de voinţă al asiguratului şi asigurătorului.Consimţământul trebuie exprimat în

scris, neputând fi dovedit cu martori.Contractul se considera incheiat odata cu semnarea lui,plata

celei dintai rate a primei de asigurare si emiterea documentului de asigurare.

Continutul contractului de asigurare

In general,contractul de asigurare se realizeaza in forma scrisa.Astfel se dovedeste existenta

contractului si este posibila stabilirea certa a unor elemente ca momentele încheierii, intrării în

vigoare, începerii şi încetării răspunderii asigurătorului etc., constituind o garanţie a îndeplinirii

obligaţiilor părţilor şi evitând neînţelegerile ulterioare.

Contractul de asigurare este format din polita de asigurare,conditiile

principale,aditionale si anexele.Cele mai multe contracte de asigurare sunt standardizate

datorita reglementarilor juridice sau impuse de practica.Contractul se formeaza prin acordul de

vointa al partilor si se emite de societatea de asigurari.

Contractul de asigurare cuprinde doua parti principale:

-prima parte contine clauzele imprimate;conditiile generale care reglemeteaza raporturile

dintre asigurat si societatea de asigurari.

-a doua parte cuprinde partile neimprimate ale contractului,care urmeaza a fi completate cu

prima de asigurare,suma asigurata,mentionarea riscurilor,durata contractului.DE regula

contractul se intocmeste in doua exemplare.

Drepturile si obligatiile asiguratului si asiguratorului

8

Obligatii:

Obligatiile asiguratului sunt urmatoarele:

1.Asiguratul are obligatia de a plati primele datorate,la termenul prevazut in contract sau,

in cazul in care acesta decedeaza,obligatia de plata a acestor prime revine mostenitorilor.

2.Asiguratul este obligat sa notifice asiguratorului imprejurarile care modifica

manifestarea riscului,fata de cea initiala,luata in considerare la incheierea contractului.

3.Dupa producerea riscului,asiguratul trebuie sa anunte asiguratorul in legatura cu riscul

produs.

4.De asemenea trebuie sa furnizeze asiguratorului informatii si documente in legatura cu

producerea riscului asigurat si sa participe alaturi de reprezentantii asiguratorului la stabilirea

pagubei rezultate.

Obligatiile asiguratorului sunt urmatoarele:

1.Asiguratorul are obligatia de a plati indemnizatia cuvenita asiguratului,dupa producerea

riscului asigurat.

2.Obligatia de a elibera un duplicat al contractului daca asiguratul a pierdut originalul.

Drepturi:

Drepturile asiguratului sunt urmatoarele:

1.Dreptul de a modifica unele prevederi contractuale,cum ar fi modificarea numelui

beneficiarului sau modul de plata al ratelor de prima.

2.Dreptul de a incheia modificari suplimentare care pot fi atasate contractului initial.

3.Dreptul de rascumparare,dreptul de a participa la tragerile de amortizare(specifice unor

contracte traditionale de asigurari de viata).

Drepturile asiguratorului sunt urmatoarele:

1.Dreptul de a verifica existenta si felul cum este intretinut bunul asigurat.

2.Dreptul de a aplica sanctiuni daca asiguratul nu a respectat obligatiile de intretinere a

bunului respectiv.

9

Durata contractului de asigurare

Durata contractului cuprinde perioada de timp in care acesta este valabil si in care se

exercita drepturile si obligatiile partilor.In contractul de asigurare se precizeaza anul,luna,ziua si

ora inceperii si expirarii asigurarii.

Contractele de asigurare pot fi incheiate pe o perioada determinata(fixa) sau

nelimitata(nedeterminata).In general,in cazul asigurarilor de persoane,contractul de asigurare se

incheie pe o perioada nelimitata.Exista insa si exceptii.De exemplu,in asigurarile de accidente

contractul se incheie pe o durata limitata.La asigurarile de bunuri si de raspundere civila

contractele pot fi incheiate pe maxim un an.

In cazul in care contractul se incheie pe o durata determinata,atunci cand expira

termenul,daca niciuna dintre parti nu preavizeaza sau nu denunta contractul,acesta se reinnoieste

pentru o noua perioada egala cu cea anterioara.

Proba contractului

Consimtamantul valabil al partilor trebuie sa fie exprimat in scris.El nu poate fi dovedit

cu martori.Partile sunt interesate sa adopte forma scrisa deoarece un act ce nu se poate proba este

echivalent din punct de vedere juridic cu un act care nu exista.Prin contractul scris este posibila

stabilirea certa a momentului incheierii contractului ,a datei intrarii in vigoare,a inceputului si

incetarii raspunderii societatii de asigurari.Forma scrisa a contractului stabileste cu precizie

conditiile asigurarii.

Interpretarea contractului

10

Contractul de asigurare trebuie sa fie intocmit in termeni foarte clari si precisi,fara a da

nastere la interpretari eronate sau confuzii.Riscul trebuie sa fie precis si clar definit,deoarece

trebuie evitate confuziile,neintelegerile ulterioare care ar putea fi determinate de o interpretare

diferita sau chiar eronata de catre partile contractante.Prima trebuie sa fie precis calculata si sa

aiba termene certe de plata.

Limitarea garantiei de asigurare

Aceasta situatie apare atunci cand producerea evenimentului se datoreaza

asiguratului.Eventuala limitare este legata de stabilirea proportiei in care o paguba produsa din

vina asiguratului obliga pe asigurator la plata despagubirii.

Daca evenimentul a fost produs cu intentie de catre asigurat,beneficiar,un membru din

conducere in cazul persoanelor juridice sau a unor persoane majore care locuiesc impreuna cu

asiguratul,asiguratorul nu datoreaza despagubiri.

Ex. In asigurarea contra incendiului,se considera caz de culpa a asiguratului folosirea

focului in incaperi unde sunt depozitate produse inflamabile.

Nici in cazul in care fapta asiguratului a fost savarsita fara intentie,dar se constata ca

acesta ar fi putut sa prevada consecintele conduitei sale,asiguratorul nu datoreaza despagubirea.

Subrogarea societatii de asigurari in drepturile asiguratului

Subrogarea consta in substittuirea societatii de asiguare in toate drepturile asiguratului

sau beneficiarului asigurarii – in limitele indemnizatiei de asigurare platite la asigurarile de

bunuri si raspundere civila – contra celor raspunzatori de producerea pagubei .Subrogarea

urmareste mentinerea echilibrului financiar al societatii de asigurare intre cuantumul primelor

incasate si depagubirile platite.In acelasi timp mai urmareste si obligarea celor care au provocat

o dauna la repararea ei.

Subrogarea nu poate avea loc in cazul asigurarilor de persoane.

11

Subrogarea poate opera de drept numai de la data platii despagubirii de asigurare.Plata

acestei despagubiri constituie baza si masura subrogarii.

Pe calea subrogarii,societatea de asigurari obandeste dreptul asiguratului cu toate

garantiile si accesoriile sale;ea beneficiaza de orice mijloc de proba,precum si de prezumtiile

legale pe care asiguratul le-ar putea folosi.De asemenea,in cazul subrogarii,termenul de

prescriptie ramane acelasi cu cel pe care l-ar fi avut asiguratul.

Prin instituirea subrogarii asiguratul nu mai exercita vreo actiune contra celor vinovati de

dauna si toate drepturile si actiunile sale impotriva acestora trec legal si de drept asupra societatii

de asigurare.

Repararea integrala a prejudicului,adica primirea indemnizatiei de asigurare si a

despagubirii de la tertul vinovat,nu este admisibila deoarece aceasta ar conduce la imbogatirea

asiguratului fara justa cauza.

Incetarea contractului de asigurare

Incetarea contractului de asigurare consta in sistarea aplicarii lui.Contractul de asigurare

cu durata determinata inceteaza la data cand a ajuns la termen,respectiv la expirarea perioadei

pentru care a fost incheiat.

In unele cazuri contractul de asigurare inceteaza la producerea evenimentului asigurat(la

asigurarile de viata si de accidente a persoanelor cand are loc cazul asigurat).

Metodele prin care se poate incheia contractul de asigurare:

1.Denuntarea – desfacerea contractului,o modalitate de incetare a contractului de

asigurare inainte de expirarea duratei sale si inainte de producerea cazului asigurat prin

manifestarea unilaterala de vointa a societatii de asigurari sau a asiguratului.

Societea de asigurari are dreptul sa denunte contractul de asigurare in situatia in care

asiguratul,cu prilejul intocmirii declaratiei de asigurare,a dat raspunsuri inexacte sau incomplete

ori nu a comunicat imediat schimbarea imprejurarilor esentiale referitoare la risc,pentru care nu

s-ar fi contractat asigurarea.

Denuntarea contractului de asigurare nu poate produce,de regula,efecte retroactive,ci

numai efecte de viitor.

12

2.Rezilierea contractului de asigurare – incetarea,desfacerea pentru viitor a

acontractului ca urmare a neexecutarii obligatiei uneia dintre parti din cauze care i se pot imputa.

Efectele rezilierii nu pot fi retroactive ci se produc numai pentru viitor.

In momentul rezilierii contractului creditorul are dreptul sa ceara executarea silita a

tuturor obligatiilor scadente care nu fusesera executate pana la acea data;de asemenea poate

pretinde despagubiri pentru prejudiciile care i s-au cauzat ca urmare a neexecutarii respectivelor

prestatii si a rezilierii contractului de asigurare.De exemplu,rezilierea are loc atunci cand riscul

asigurat s-a produs inainte de a fi inceput raspunderea societatii de asigurari.

3.Nulitatea contractului de asigurare – sanctiune de drept civil care consta in

desfiintarea cu efect retroactiv,adica de la data incheierii contractului cu nesocotirea normelor

juridice de asigurare.

Nulitatea se poate invoca pe cale de exceptie,adica atunci cand partea cealalta cere

executarea,ori pe cale de actiune,care se poate deschide fie inainte fie dupa executarea obligatiei

rezultate din contractul nul.

Nulitatea contractului poate fi:

-expresa - sanctiunea este clar prevazuta intr-un act normativ

-virtuala – sanctiunea se desprinde din caracterul imperativ al normelor juridice de asigurari

nesocotite

-relativa – cand s-a nesocotit o masura de asigurare care ocroteste in mod deosebit un interes

personal

-absoluta – cand s-a incalcat o norma juridica imperativa care ocroteste cu deosebire unele

interese generale.

13

Bibliografie:

1. Bistriceanu Gh. D. – „Asigurari si reasigurari in Romania”, ed. Universitara

2. Ciurel V. – „Asigurari si reasigurari:abordari teoretice si practici internationale”, ed. All

Beck Buc.2000

3. www.1asig.ro

4. www.dreptonline.ro(Codul Civil)

14