Cap 1. O scurt privire ...

Capitolul 1.

O scurt privire asupra domeniului plilor electronice

i asupra crii.

Cuprins

1.1 O scurt privire asupra domeniului plilor electronice

1.2 O scurt privire asupra crii

1.1 O scurt privire asupra domeniului plilor electronice.

Plile electronice, aceast semnificativ invenie a sfritului de secol XX, au

aprut ca una din urmrile remarcabile ale dezvoltrii tehnologiei informaiei i a

telecomunicaiilor.

Rspndirea calculatoarelor personale, a mijloacelor de telecomunicaii

publice, rapide i relativ ieftine, dar i a reelelor private de mari dimensiuni, precum

i, n final, a Internetului aa cum l tim astzi, au format infrastructura naional,

regional i global pe care s-au construit sisteme de pli electronice, i de

transferuri electronice de fonduri, de mici i de mari dimensiuni, i sub nenumrate

forme, o infrastructur care astzi reprezint un puternic factor motor al economiilor

dezvoltate, i, mai ales, al economiilor rilor n curs de dezvoltare.

Aceste sisteme de pli electronice sunt probabil cea mai dinamic parte a

economiei informatizate, digitale, local, regional i global. Cele mai importante

trei mari componente ale acestor sisteme sunt sistemele de pli prin carduri,

comerul electronic, i transferurile electronice de fonduri interbancare i ntre

companii. Toate acestea presupun existena, la scar global, a unor reele de

Pli Electronice, 2004 1 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 1. O scurt privire ...

telecomunicaii vaste, cum ar fi de pild Visa i MasterCard, Internetul, sau reeaua

SWIFT.

Plile electronice sunt un stimulator important al creterii economice i al

vitalitii unei economii iar guvernele trebuie s fie interesate n ncurajarea

dezvoltrii i generalizrii sistemelor electronice de pli i de trasferuri electronice

de fonduri. O economie eficient depinde n mare msur de un sistem rapid i

eficient de pli. S-a artat, de exemplu, c o cretere a ponderii plilor electronice

cu 10% ar putea conduce la o cretere cu circa 0,5% a cheltuielilor generale ale

consumatorilor, cu toate urmrile benefice ale acestei creteri. n ultimile dou

decenii creterea volumului plilor electronice n SUA a condus la o cretere cu circa

6,5 trilioane de dolari a consumului, ceea ce echivaleaz cu crearea a circa 1,3

milioane de locuri de munc.

O larg rspndire a acestui tip de pli a condus la o cretere semnificativ a

vnzrilor de bunuri i servicii, a facilitat mult problema accesului la un credit de

consum, i a redus restriciile impuse comerului de barierele geografice.

Plile electronice ofer beneficii evidente n principal comoditate i vitez -

tuturor prilor implicate ntr-o tranzacie economic consumatorilor i

comercianilor, sistemului bancar, companiilor, administraiei centrale i locale. Prin

costuri generale de sistem mai reduse i prin vitez sporit, plile i transferurile

electronice de fonduri pot conduce la economii anuale estimate la circa 1% din

produsul intern brut, n comparaie cu plile bazate pe formulare de hrtie se

estimeaz c n SUA aceast reducere general a costurilor plilor se ridic la circa

60 de miliarde de dolari pe an, iar n Anglia la circa 10 miliarde de dolari pe an (1).

Economiile rezultate nu sunt neglijabile, iar guvernul american un promotor al

domeniului a demarat nc din 1995 un program legislativ menit a reduce

activitile bazate pe hrtie, n cadrul mai general al unei guvernri electronice care

cuprinde i plile electronice (Paperwork Reduction Act of 1995, urmat de un

Goverment Paperwork Elimination Act of 1998). Unele studii arat c un sistem de

pli electronice cost n general ntre o jumtate i o treime din costul unui sistem

echivalent de pli bazate pe hrtie (2).

Plile electronice micoreaz semnificativ gripajul unei economii, reducnd

substanial ntrzierile de plat, i diminund o oarecare lips de ncredere n

sistemul bancar care poate aciona ca o frn n procesul dezvoltrii. Ele au o

influen benefic asupra economiei i prin diminuarea volumului economiei

subterane, reintroducnd o mare parte din banii acesteia n circuitele legale ale

economiei i producnd o cretere binevenit a veniturilor bugetare (3).

Pli Electronice, 2004 2 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 1. O scurt privire ...

Diversele forme de pli electronice, ntre care cele mai rspndite sunt plile

prin carduri, pot aciona i n calitate de canale care introduc n sistemul bancar un

important segment al populaiei nebancarizate, fapt a crui urmare este creterea

volumului de lichiditi din bnci, ceea ce poate constitui un motor al creterii

economiei, prin scderea costurilor fondurilor pentru investiii i mprumuturi

bancare. Importana acestui efect nu trebuie subestimat innd seama de faptul c

circa 70% din populaia lumii nu este bancarizat.

Visa consider c ntr-o economie se poate creea un adevrat cerc virtuos, n

care plile electronice i creterea economic se influeneaz i se sprijin una pe

alta, iar aceasta contribuie la susinerea dezvoltrii economice pe termen lung (1).

Marea majoritate a volumului (numr de tranzacii) plilor electronice se

realizeaz prin intermediul cardurilor bancare de plat, cele mai cunoscute i mai

rspndite fiind cardurile marilor sisteme de carduri internaionale Visa i MasterCard

care dein mpreun circa 90% din piaa plilor prin carduri i au peste 2,5 miliarde

de carduri emise. Dar marea majoritate a valorii plilor electronice se realizeaz prin

transferurile electronice de fonduri derulate prin astfel de sisteme cum ar fi SWIFT,

CHIPS, Fedwire, ACH sau TARGET, i atingnd valori de peste 1000 de trilioane de

dolari anual.

Cardurile, aprute n forma n care o cunoatem astzi n anul 1958 (prin

BankAmericard, precursoarea cardurilor Visa), reprezint un moment important n

istoria formelor de plat, fiind probabil al patrulea astfel de moment, ca importan,

n aceast lung istorie, dup apariia monedelor n jurul anului 1200 aC la chinezi, a

cecurilor (biletele de schimb) florentine prin anii 1200 pC, i a bancnotelor de hrtie

care se generalizeaz la sfritul secolului al XIX-lea (4,5). Comoditatea acestui nou

instrument de plat a condus la adoptarea lui rapid att de ctre consumatori ct i

de ctre comerciani.

Pe la mijlocul deceniului al zecelea al secolului trecut apare i comerul

electronic, bazat esenialmente pe apariia Internetului i pe folosirea cardurilor de

plat. Dei actualmente valoarea total a plilor din comerul electronic este de

numai circa 1% din aceea a comerului mondial cu amnuntul, recentele realizri din

domeniu (protocoalele de autentificare care diminueaz substanial riscul unei

tranzacii) permit prevederea unei dezvoltri foarte rapide n urmtorii ani, inclusiv n

Romnia. Comerul mobil, desfurat ca o form a comerului electronic bazat n

principal pe telefoanele mobile, este nc n faza de nceput a maturizrii, lipsindu-i

nc n mare msur atributele eseniale ale interoperabilitii i globalizrii, dar

funcionnd bine la nivel local.

Pli Electronice, 2004 3 dr.ing. Dan Vasilache

Cap 1. O scurt privire ...

Transferurile electronice de fonduri s-au dezvoltat continuu, i mpreun cu

extinderea reelelor de telecomunicaii private ale sistemelor bancare (ca s

menionam numai sistemul SWIFT), fr a avea impactul la public al cardurilor sau al

comerului electronic, dar constituind o adevrat coloan vertebral a circulaiei pe

cale electronic a banilor ntre bnci i ntre companii, i formnd una din temeliile

dinamismului unei economii dezvoltate.

n Romnia plile electronice sunt n plin dezvoltare numrul de carduri

(majoritatea Visa i MasterCard), a depit n prezent cifra de 5 milioane, comerul

electronic este la nceputul unei perioade de dezvoltare intens prin adoptarea

recent a protocolului 3-D Secure de ctre trei mari bnci acceptatoare, iar crearea

companiei Transfond ca agent de transfer electronic de fonduri al Bncii Naionale a

Romniei va permite din 2004 transferul electronic interbancar i, ntr-un viitor

apropiat, conectarea la sistemul TARGET, transfrontalier, al zonei euro. Pot fi

remarcate i serviciile bancare electronice, practic deja generalizate, i care includ i

pli electronice, precum i nceputul serviciilor de guvernare electronic care permit

i plata electronic a taxelor i impozitelor.

1.2 O scurt privire asupra crii.

Cartea este o introducere n conceptele principale ale plilor electronice

cardurile i sistemele de carduri, comerul electronic i mobil, transferurile

electronice de fonduri, plata electronic a taxelor i impozitelor, serviciile bancare

electronice i legislaia plilor electronice, i se ncheie cu un scurt capitol menit a

ncuraja comerul electronic la nivel naional.

Fiind o introducere, prezentarea conceptelor i a diverselor exemple de

sisteme este fcut descriptiv i explicativ, cu unele date istorice i statistice, i cu

note i bibliografie la finele fiecrui capitol, scopul principal fiind dobndirea

cunotinelor necesare nelegerii domeniului. n acea