ASIGURRILE I FRAUDASocietile de asigurri au menirea de a forma fonduri pe seama contribuiilor mai multor persoane expuse la un anumit risc, pentru a plti despgubiri la o dat viitoare incert unui numr redus de persoane care vor suferi de pe urma riscurilor asigurate. Asigurrile, ca i oricare alt activitate economic, au loc liber pentru fraude. Dei muli asociaz frauda n asigurri cu mbogirea sau tentativa de mbogire ilicit doar din partea asigurailor, totui realitatea este mai complex. Flagelul fraudei atac toate lanurile procesului de asigurare: asigurtori, reasigurtori, brokeri, ageni i asigurai. Spre deosebire de alte ri, n RM se discut doar cazurile de fraud grosolan, ceea ce ne determin s credem c la noi exist fie o societate cvasi-perfect, fie exist o toleran tacit fa de fraudele de rutin. Investigaii strineDup investigaiile din SUA, circa 10% din toate cererile de despgubire pe asigurri de proprietate i rspundere civil implic o anumit fraud. n Statele Unite, frauda n asigurri este a doua cea mai rspndit infraciune a guleraelor albe dup evaziunea fiscal. Conform datelor Biroului Naional de Fraud n Asigurri (National Insurance Crime Bureau) pierderile din fraud de asigurri constituie anual circa 30 miliarde USD. Asociaia Asigurtorilor Germani (GDV) estimeaz pierderile anuale din fraud n asigurri la suma de 4 miliarde Euro. Dup estimrile conservative reiese c n fiecare an, asigurtorii din toat lumea pltesc mai mult de 100 miliarde USD de pe urma cererilor frauduloase.Acceptarea publicUna din problemele mari pentru industria asigurrilor este c frauda n asigurri se bucur de susinerea din partea unui public relativ mare. Cu alte cuvinte, prea muli oameni vd frauda n asigurri ca un sport sau ca o infraciune fr victime. Un studiu independent realizat n 2002 la comanda Asociaiei Asigurtorilor Britanici (Association of British Insurers) a descoperit c aproape 48% din cei chestionai sunt pregtii s nainteze o cerere frauduloas de despgubire de la societi de asigurare. 7% au i recunoscut c au fcut o cerere frauduloas, ceea ce nseamn c aparent exist circa 3 milioane de oameni n Marea Britanie care au ncercat sau chiar au reuit s beneficieze de pe urma unei fraude din asigurri. Nici chiar n Germania situaia nu-i mai frumoas: 50% din cei intervievai au clasificat frauda n asigurri ca pe o nclcare minor, iar 22% au considerat c nu este nimic ru s pretinzi despgubiri de asigurare pe baz de declaraii false, din moment ce aceasta nu i se ntmpl cu regularitate. Din pcate, n ara noastr nu au fost fcute nite studii cu privire la nclinaia populaiei noastre spre fraud. Aceasta ar putea fi fcut de ctre asociaiile locale ale asigurtorilor, care deocamdat hiberneaz la acest capitol. n societatea noastr fenomenul fraudei n asigurri este perceptibil i uor de depistat din partea asigurtorilor, deoarece acetia, spre deosebire de omologii strini, cerceteaz cu minuiozitate cererile de despgubire, indiferent de mrimea sumei puse n joc: 100 de lei sau un milion de euro. mbogire ilicitn dorina sa de a profita de pe urma celorlali, unii clieni ai societilor de asigurri sunt ispitii: - s improvizeze cazuri asigurate. Exemple n acest sens sunt: nscenare de furt (tinuirea sau vnzarea obiectului i declararea acestuia ca furat), distrugerea intenionat a obiectului asigurat (au fost cazuri cnd persoana i-a lovit maina cu ciocanul pentru a imita grindina, dar a fost deconspirat prin faptul c a aplicat loviturile din interior...). s exagereze cererile de despgubire prin declaraii false privind pierderile suportate. Cel mai frecvent persoanele pretind c anumite obiecte se aflau la locul pagubei, cnd n realitate acestea nu existau sau se aflau n alt parte n stare intact. s ncheie contracte de asigurare imediat dup sau pn la survenirea cazului asigurabil. Cel mai frecvent aceast situaie apare n asigurrile de rspundere civil auto, dar se resimte i n asigurri de persoane i de proprietate. n acest caz, rolul persoanelor corupte din rndul poliiei, pompierilor sau personalului medical este greu de neglijat i se rezum, de obicei la: procese verbale i certificate falsificate. s abuzeze de asigurri multiple prin depunerea a mai multor cereri de despgubire pentru aceeai pagub la cteva societi de asigurare; s falsifice sau s contrafac certificatele de asigurare. Acest subiect este actual n special pentru certificatele de asigurare internaional de rspundere civil auto Carte Verde. Pn n prezent asigurtorii moldoveni au procesat peste 300 de accidente n afara rii n care au fost prezentate certificate false Carte Verde. La o estimare conservativ ar reiei c numrul certificatelor false aflate pn acum n circulaie depete 50000 de buci numr de polie demn de invidiat chiar pentru o companie de asigurare de mrime mare din R.Moldova!Realitatea descris mai sus indic clar c flagelul fraudei n asigurri exist i n societatea noastr i pe anumite segmente poart caracter de reea criminal organizat, provocnd nu numai pagube materiale importante, ci i victime umane. Deconspirrin general, falsificatorii i escrocii din asigurri comit greeli, care mai devreme sau mai trziu i deconspir. n cel mai bun caz, cererea de despgubire este respins n ntregime de asigurtor, chiar dac existau de altfel anse de despgubire real. Cazurile cele mai nefericite pentru asiguraii de rea credin sunt cele des mediatizate: deschiderea de dosare penale, arestarea peste hotare a deintorilor de certificate false mpreun cu mijlocul de transport i marf, privaiunea de libertate de lung durat etc. ConsecineDe pe urma fraudei n asigurri sufer n primul rnd asiguraii, beneficiarii asigurrilor, societile de asigurri i statul. Asiguraii oneti sunt cei care n final suport costurile fraudelor ei achit prime de asigurare mai mari pentru a compensa golul generat de plile pentru cereri frauduloase de despgubire. Beneficiarii de asigurri de bun credin trebuie s treac mai multe filtre pn cnd asigurtorii se conving de realitatea cazului asigurat. Aceasta genereaz stres, nemulumire i dezamgire n legtur cu utilitatea asigurrilor, deoarece asigurrile sunt prin definiie un instrument antistres! Societile de asigurri pot suferi pierderi financiare directe i de imagine atunci cnd apar litigii legate de refuzuri a cererilor de despgubire falsificate. Unele societi fac exces de zel n investigaiile lor de a gsi houl i acolo unde nu-i, iar drept consecin i pierd clienii obosii de pe urma cercetrilor i procedurilor birocratice. Statul este cel care pierde atunci cnd nu ncaseaz impozitul pe profitul nerealizat de asigurtori de pe urma plilor pentru falsuri, dar i pentru primele de asigurri nencasate aferent certificatelor false aflate n circulaie.ConcluziileDei aparent inocent, frauda n asigurri este devastatoare, distrugndu-i n calea sa inclusiv i pe cei care ncearc s o foloseasc n folos propriu. Fiecare din noi la un moment dat suntem pui n situaia de a alege a fi sau a nu fi coreci. Alegerea ne aparine, consecinele vin nepoftite. Cred c dup 15 ani de independen n asigurri, ar fi cazul ca societile locale de asigurri s uite pentru moment de concuren i s traseze o politic unic de combatere a fraudei n asigurri. Credem c organele statului pot aduce un real folos la purificarea sferei asigurrilor, bineneles dac nu exist alte interese...

Frauda in asigurari nu este un fenomen nou, insa poate capata o amploare din ce in ce mai mare in conditiile in care schimburile comerciale la nivel global se intensifica, iar asigurarile patrund in tot mai multe zone de pe mapamond. Asadar, riscul de frauda creste in mod similar.

"Este demonstrat ca intr-o tara cu o densitate a asigurarilor mai ridicata, probabilitatea fraudei in asigurari este mai mare. Daca oamenilor le merge bine si economia functioneaza, de regula au loc mai putine fraude. Daca situatia economica este una tensionata, creste potentialul fraudei in asigurari. Evolutia viitoare trebuie privita prin prisma mai multor factori cauzali: dezvoltarea economica, atitudinea fata de valorile etice si morale, atentia si sensibilitatea economiei asigurarilor si eficienta posibilitatilor electronice si moderne de detectare vor avea o influenta majora. Insa, dupa parerea mea, oscilatii vor exista in continuare",FRAUDA IN ASIGURARI: TIPOLOGIA FRAUDELORN ASIGURRIFraudele sunt divizate n fraude interni externe.Fraudele interne sunt provocate de: agentul de asigurare care i nsuete primele ncasate, elibernd o polit fals sau neemitnd nici una; agentul sau asiguatorul, care emite polite i certificate de asigurare false; agentul sau asigurtorul care ntocmesc declaratii de asigurare n false; contabilul, care confirm valabilitate pentru o polit reziliat sau inexistent; inspectorul de daune, care constat i propune la plat pagube inexistente sau produse de un risc neasigurat,sau supradimensionate; organele de control intern, care efectueaz controlul cu superficialitate i nu observindiciile ce conduc spre descoperirea cazului de fraud acoperind o fraud produs; Contabilul ef, care vizeaz pentru control financiar preventiv o despgubire inoportun i nelegal; directorul sau managerul, care nu organizeaz n mod corespunztor activitatea de prevenire a fraudelor, favoriznd fenomenul.Fraudele externe sunt cauzate de persoane fizice sau juridice din exteriorul societtii de asigurare, care prin actele i faptele lor conduc la plata nejustificat a unor sume de bani.

Fraudele sunt divizate si dup gradul de dezvoltare: fraude uoare sau grave: Fraudele uoare (fraudele de oportunitate de exemplu la un autovehicul avariat pe 35% din suprafata exterioara a caroseriei se vopsesc numai elementele avariate .Vopsitul integral se acorda atunci cand suprafata avariata depaseste 50% din suprafata exterioara a caroseriei .In aceasta varianta inspectorul de daune impreuna cu asiguratul mai trec in procesul verbal de constatare si alte pagube minore zgarieri- la un element de caroserie ce nu este avariat ,pentru a ajunge la cele 50 % procente ) Fraudele grave Cultur compensational - este fenomenul prin care asiguratii considera normal sa primeasca despagubiri necuvenite in virtutea faptului ca au cotizat ani intregi la fondul de asigurare Asiguratii doresc s fie ndestulati pentru pierderea suferit, iar dac pot obtine i un profit prin despgubire consider o chestiune normal. Frauda prin prisma activittii juridice. Procesul nu este ctigat de asigurat sau pgubit ci este pierdut de catre consilierul juridic sau de avocatul societatii de asigurare; Subiectivismul judectorilor fat de pozitiile financiare ale asigurtorilor i ale asiguratilor sau pgubirilor FRAUDA IN ASIGURARI: N MOLDOVA REGSIM nscenri de accidente auto i accidente provocate n mod voluntar; nscenri de accidente prin cdere sau alunecare; furturi prin efractie sau vandalism nscenat; incendiere intentionat; nscenri de furturi auto; nscenri de accidente casnice; supraevaluarea daunelor; supraevaluarea vtmrilor corporale din accidente de autovehicule; supraevaluarea bunurilor asigurate; supraevaluarea serviciilor medicale furnizate prin modificarea codului de operatie efectuat Incheierea de contracte de asigurare fara efectuarea inspectiilor de risc;FRAUDA IN ASIGURARI: IDENTIFICAREA I PREVENIREA FRAUDELOR Se considera c identificarea fraudelor are drept cauze: ntmplarea; reclamatia; flerului i experienta investigatorului sau a inspectorului de daune; conexiunile diferitelor informatii; verificarea n detaliu a documentelor justificative; reconstituirea faptelor i confruntarea declaratiilor. ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA

Tema: Fraudele in asigurari

A efectuat: Sarpe Sabina,FB 129 A controlat: Burlacu Tatiana

2013