Asigurarile RCA

1. Introducere

Asigurarea RCA este o asigurare prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului auto asigurat, primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau decesul ori vatamarile corporale suferite.

Persoana vinovata de producerea accidentului nu poate beneficia de despagubiri pentru vehiculul sau in baza propriei polite de asigurare RCA. Daunele produse propriului vehicul pot fi despagubite in baza unei polite de asigurare facultativa de avarii si furt tip CASCO.

Prin urmare, asigurarea RCA este foarte importanta si in acelasi timp obligatorie, chiar si in cazul in care proprietarul unui vehicul are deja incheiata o asigurare tip CASCO.

2. Continut

Legislatia in vigoare privind asigurarea RCA

Legea nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in România, cu modificarile si completarile ulterioare; Ordinul CSA nr.14/2011 pentru punerea in aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere

civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 858 din 6/12/2011);

Ordinul CSA nr. 22/2012 pentru modificarea si completarea Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, puse in aplicare prin Ordinul președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr. 14/2011 (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 840 din 13.12.2012).

Legislatia din România referitoare la asigurarea RCA este conforma cu Directivele Europene care reglementeaza aceasta asigurare, acte normative obligatorii pentru toate statele membre ale Uniunii Europene.

Cum se poate incheia asigurarea RCA?

Daca dumneavoastra cumparati un vehicul nou, asigurarea RCA se poate incheia chiar la vânzator, cu reprezentantul asiguratorului autorizat, si este chiar recomandabil sa faceti asa pentru ca asigurarea intra in vigoare in acelasi timp cu intrarea in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii vehiculului dumneavoastra, fiind asigurat chiar si pe parcursul primului drum efectuat.

Persoana care vinde un vehicul are dreptul sa primeasca inapoi de la asiguratorul RCA partea din prima platita aferenta perioadei ramase pâna la expirarea valabilitatii asigurarii, daca nu a produs prejudicii pe perioada derularii contractului.

Pentru a recupera aceasta suma, el trebuie sa se adreseze asiguratorului si sa prezinte documentele care fac dovada instrainarii vehiculului.

Incheierea contractului

Puteti incheia contractul de asigurare RCA cu oricare din societatile de asigurare autorizate in acest sens. La incheierea contractului – pe o perioada de 6 sau 12 luni in functie de optiunea dvs. – vi se elibereaza polita de asigurare obligatorie de raspundere civila a vehiculelor, impreuna cu vigneta si documentul international de asigurare.

Raspunderea asiguratorului RCA incepe:

din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii asigurarii cel mai târziu in ultima zi de valabilitate a acesteia;

din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabila la momentul incheierii asigurarii;

din momentul eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaza sa fie inmatriculate/inregistrate.

Raspunderea asiguratorului RCA inceteaza:

la ora 24 a ultimei zile inscrise pe polita, deci aveti in vedere faptul ca polita de asigurare trebuie reinnoita la expirare, prin plata primei aferente perioadei urmatoare pentru care optati. In caz contrar, retineti faptul ca deveniti neasigurat, iar daca produceti un accident in perioada in care asigurarea RCA si-a pierdut valabilitatea sunteti direct raspunzator pentru consecintele legale si materiale produse;

pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar in perioada de asigurare ca urmare a incetarii contractelor de leasing, asigurarile obligatorii RCA ramân in vigoare pâna la expirarea perioadei de valabilitate inscrise in documentele de asigurare, fara modificarea primei de asigurare, daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:

Ø noii proprietari sunt utilizatorii prevazuti in documentele de asigurare;Ø asiguratorul a incasat integral prima de asigurare aferenta perioadei de valabilitate.

Limitele de raspundere ale asiguratorului RCA

Asiguratorii RCA au obligația de a stabili limite de raspundere (de despagubire), care nu pot fi mai mici decât limitele prevazute de normele in vigoare emise de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

Limitele de despagubire stabilite prin norme de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sunt:a) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor

prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepând cu anul 2012, la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a României;

b) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepând cu anul 2012, la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a României.

Limite teritoriale de acoperire ale asigurarii RCA

In conformitate cu prevederile Legii nr.136/1995, cu modificarile și completarile ulterioare, limitele teritoriale de acoperire ale asigurarii RCA sunt:

· teritoriul României;· teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene si cele apartinând Spatiului Economic

European;· teritoriul statelor care leaga direct doua tari membre ale Uniunii Europene in care nu exista

birou national.Asiguratorii pot extinde valabilitatea teritoriala a politei. Tarile in care asigurarea este valabila sunt

precizate in polita.

3. Studiu de caz privind asigurarea RCA oferita de Societatea de asigurari Asirom

Incheierea asigurarii

Asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terţilor prin accidente deautovehicule, denumită în continuare asigurare obligatorie RCA (răspundere civilă auto) este contractul de asigurare probat prin documentul de asigurare, prin care un asigurător autorizat, în baza unei prime plătite de asigurat, se obligă să despăgubească prejudiciile cauzate terţilor în perioada de valabilitate a documentului de asigurare ca urmare a producerii unui accident de autovehicul, în condiţiile legii.

Riscurile acoperite :

· pagube materiale ;· vătămări corporale sau deces ;· pagube ca urmare a lipsei de folosinţă a autovehiculului avariat, produse terţilor din culpa asiguratului ;· cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiză.

Perioada de valabilitate a asigurării:

Asigurarea obligatorie RCA se încheie pe perioadă determinată :

· anual ori semestrial pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate după caz ;· pe perioada de valabilitate a autorizaţiei provizorii de circulaţie, pentru vehiculele care se înmatriculează sau înregistrează provizoriu, după caz dar nu mai mult de 90 de zile ;· pe vehiculele înmatriculate/înregistrate temporar dar nu mai mult de 12 luni.

Asigurarea acoperă şi pagubele produse din culpa conducătorului autovehiculului, inclusiv în cazurile în care conducătorul autovehiculului, la data accidentului :

1. a condus autovehiculul fără consimţământul asiguratului ;2. nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul să conducă autovehiculul

respectiv ;3. nu a respectat obligaţiile legale de ordin tehnic cu privire la starea şi siguranţa autovehiculului

respectiv.

Plata primelor de asigurare

Primele de asigurare se plătesc integral, anticipat, la încheierea poliţei de asigurare pentru perioada dorită de asigurat şi în funcţie de situaţia în care se găseşte autovehiculul (este înmatriculat, este nou, face obiectul unui contract de vânzare-cumpărare, etc).

Avantajele oferite :

A . În caz de vătămare corporală:

- salariul de bază minim brut pe economie, în cazul persoanelor păgubite aflate la data producerii accidentului în ultimul an de studii sau de calificare ;- diferenţe dintre veniturile nete ale persoanelor vătămate şi indemnizaţia primită din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul îşi desfăşoară activitatea sau, după caz, din fondurile bugetului asigurărilor sociale de stat, pe perioada spitalizării şi a concediului medical ;- venitul mediu lunar net realizat din activităţi desfăşurate de către persoana vătămată, probat cu documente justificative, în cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat ;- eventualele cheltuieli prilejuite de accident (cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentaţie suplimentară, conform prescripţiilor medicale), probate cu documente justificative şi care nu sunt suportate din fondurile asigurării sociale prevăzute de reglementări în vigoare ;- cheltuieli cu îngrijitori pe perioada incapacităţii de muncă, dacă prin certificatul medical se recomandă acest lucru, însă nu mai mult de salariul de bază minim brut pe economie ;

Daune morale : în conformitate cu jurisprudenţa din România.

B . În caz de deces :

- cheltuieli cu înmormântarea, inclusiv piatra funerară, precum şi cele efectuate cuîndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative ;- cheltuieli de transport al cadavrului, inclusiv cele de îmbălsămare, probate cudocumente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul la localitatea undese face înmormântarea ;- veniturile nete nerealizate şi eventuale alte cheltuieli rezultate în perioada de la dataproducerii accidentului şi la data decesului, dacă acestea au fost cauzate deproducerea accidentului ;

Daune morale : în conformitate cu legislaţia şi jurisprudenţa din România.

C. În cazul avarierii sau distrugerii vehiculelor :

- despăgubirile nu pot depăşi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului şi nici limita de despăgubire prevăzută în poliţa de asigurare RCA ;- prin valoarea rămasă se înţelege valoarea acelor părţi din vehicul rămase neavariate, demontate şi valorificate, cuprinsă între 0,1% şi 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului ;- preţul părţilor componente, ale pieselor înlocuitoare noi şi ale materialelor sunt cele practicate de unităţile de specialitate ;- costul reparaţiilor efectuate la vehicule se stabileşte pe baza documentelor eliberate de unităţile de specialitate .

Despăgubirile nu pot depăşi :

- cuantumul despăgubirii, diferenţa dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului şi valoarea rămasă, şi nici limita de despăgubire prevăzută în poliţa de asigurare RCA, în cazul unei daune totale în situaţia în care păgubitul nu face dovada reparării vehiculului şi în cazul daunelor parţiale ;- se defineşte dauna totală ca fiind situaţia în care cuantumul daunei, nu depăşeşte 75% din valoarea vehiculului la data producerii evenimentului.

Despăgubirile se plătesc rapid, în termen de cel mult de 20 zile calendaristice de la data depunerii de către persoană a ultimului document necesar finalizării dosarului de daune.

Suma asigurată

Tarifele de prime ASIROM pentru anul 2008 la asigurarea RCA pentru vehiculele înregistrate conform prevederilor art.1 pct.21 din Ordonanţa de Urgenţa a Guvernului nr. 69/2007, exprimat în RON, sunt:

Încheierea contractului de asigurare:

- completarea declaraţiei de asigurare (cerere) ;- formular special al asigurătorului prin care se manifestă voinţa de a încheia contractul de asigurare. Se întocmeşte concomitent cu contractul de asigurare.- se completează categoria autovehiculului în funcţie de perioadă, capacitate cilindrică şi tonaj, teritoriul statului pe care se face asigurarea;- se încheie contractul şi se aduc la cunoştinţă asiguratului drepturile şi obligaţiile contractuale ;- se achită prima de asigurare de către asigurat (în tranşe sau integral, cash, prin ordin de plată etc.), iar asigurătorul emite contractul şi poliţa de asigurare.

Prin contractul de asigurare, asiguratul se obligă ca, la producerea unui anume risc,să plătească asiguratului sau beneficiarului despăgubirea sau suma asigurată.

Contractul de asigurare cuprinde :

- numele, domiciliul ;- obiectul asigurării : bunuri şi răspunderea civilă ;- riscurile ce se asigură ;- momentul începerii şi cel al încetării răspunderii asiguratorului ;- prima de asigurare;- suma asigurată;- alte elemente care stabilesc drepturile şi obligaţiile părţilor.

Poliţa de asigurare RCA conţine informaţii despre :

- părţile implicate în contract ;- perioada de valabilitate a asigurării ;- limitele de despăgubire ;- prima de asigurare şi numărul de înmatriculare al vehiculului ;- statele în care are valabilitate acest document.

PRODUCEREA EVENIMENTULUI ASIGURAT

Etapele parcurse după accident şi până la plata efectivă a despăgubirii

În caz de accident auto:

1. se anunţă organele de poliţie pe raza cărora s-a efectuat accidentul iar până la sosirea acestora se păstrează probele;

2. se solicită o copie a procesului verbal de accident întocmit de poliţie

3. persoana prejudiciată solicită o copie după asigurarea RCA a celui vinovat de producerea accidentului (asiguratul este obligat, în cel mai scurt timp, să ofere părţii prejudiciate informaţiile necesare pentru formularea cererii de despăgubire-nume, prenume şi locul de rezidenţă al persoanei care a condus vehiculul asigurat în momentul producerii daunei, denumirea, sediul asigurătorului care a emis poliţa RCA, seria şi nr poliţei de asigurare RCA, precum şi nr de înmatriculare al vehiculului asigurat); dacă cel vinovat de producerea accidentului nu face dovada asigurării RCA, se solicita şoferului respectiv să dea copii xerox după permisul de conducere, buletinul de identitate şi certificatul de înmatriculare al vehiculului, în faţapoliţistului, deoarece în aceste cazuri trebuie să se faciliteze regresul daunei;

4. asiguratul informează, în cel mai scurt timp, asigurătorul RCA cu privire la producerea evenimentului şi pagubele produse ca urmare a acestuia;

5. asigurătorul RCA este obligat să depună dosar de daună şi să efectueze constatarea pagubelor (este obligată elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului verbal de constatare a pagubelor în care indice: nr dosarului deschis, piesele constatate ca avariate în urma accidentului şi soluţiile tehnice adoptate: înlocuire sau reparaţie precum şi lista documentelor necesare a fi depuse de către păgubit pentru finalizareadosarului); Asigurătorul RCA poate acorda despăgubiri şi în cazul în care persoana păgubită a procedat la repararea autovehiculului avariat înainte ca asigurătorii să efectueze constatarea prejudiciului, dacă împrejurările şi cauzele producerii evenimentului asigurat, precum şi cuantumul pagubeirezultă din actele aflate la dosar; Dacă pentru recuperarea pagubei materiale, persoana păgubită se adresează asigurătorului său de bunuri, constatarea avariilor şi stabilirea despăgubirilor sunt opozabileasigurătorului RCA al persoanei vinovate – asigurătorul de bunuri al persoanei păgubite recuperează despăgubirea plătită de la asigurătorul RCA al persoanei vinovate fără ca asigurătorul RCA să fie îndreptăţit sărespingă o astfel de cerere;

6. asigurătorul RCA trebuie să soluţioneze cererea de despăgubire în termenul legal – maximum 15 zile de la data la care a definitivat investigaţia necesară evaluării sumei pe care este obligat să o plătească - şi să efectueze plata (în general, în cazul în care reparaţia autovehiculelor se face în service-urile cu care asigurătorul are contract, iar banii sunt livraţi acestora şi nu persoanelor prejudiciate).

EX: Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehicul Dacia 1310 TR03NDO,încheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. şi va plăti o Pa = 384RON, pt. limita de răspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale şi 750 000 EUR pt. vătămări corporale.

În data de 25.08.2008 în comuna Peretu str. Salcamilor 23 A judeţul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs un accident în care a fost avariat un Maybach cu nr B01EUR (înmatriculat în 2006, stare de întreţinere bună, valoare de nou 300.000 EURO), numele proprietarului Popescu Ion, vinovat de producerea accidentului fiind conducătorul Daciei.

S-au produs numai daune materiale.În urma analizei documentelor s-au constatat următoarele daune: aripa stângă spate, lunetă, parbriz, geam lateral stânga faţă, oglinda şi disc de frână ce necesită înlocuire, jante, aripa dreaptă spate şi traversă spate ce necesită reparaţie.

Păgubitul apelează la asigurătorul său de bunuri, care în urma analizei constată daunele.

Valoarea de nou = 300.000 EURO = 1.200.000 RONCoeficient de uzură = 10% ( 2 ani, stare de întreţinere bună)Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou – Uzura valorică = = Valoarea de nou – 10%*Valoarea de nou = 12.000.000.000*(1-10%)=1.080.000RON

Conform facturii întocmite de service-ul autorizat:

· piesele au costat 400.000 RON (aripa stângă spate 90.000 RON, 50.000 luneta, parbriz 55.000RON, geam lateral stânga faţă 35.000 RON, oglinda 10.000 RON, disc de frână 55.000 RON, jante 45.000 RON, aripa dreaptă spate 45.000 RON, traversă spate 15.000RON)· manopera 250.000 RON,· deşeuri recuperabile 43.200 RON (0,1%*1.080.000 RON )= > Total reparaţie = 400.000 + 250.000 – 43.200 = 606.800 RON.

Păgubitul îşi va repara autovehiculul pe baza contractului încheiat cu asigurătorul său. Asigurătorul îşi va recupera la rândul său banii de la asigurătorul vinovatului de accident şi de la vinovat. De la asigurător va recupera suma de 150.000EURO (600.000)-limita de despăgubire pentru pagubele materiale, iar de la vinovatul accidentului suma de1.700 EURO (6.800 RON). Curs RON / EURO = 4 leiValoarea rămasă = 0.9% * valoarea vehiculului la data producerii accidentului= 0,9% * 1.080.000 = 9.720 RON

4. Concluzii

Asigurarea RCA este pana in acest moment singura asigurare obligatorie cu caracter general impusa de statul roman. Aceasta asigurare se incheie pentru toate autovehiculele inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania. Drept urmare, asiguratorii nu va pot refuza in momentul in care solicitati incheierea unei polite RCA.

Bibliografiehttp://cedam.csa-isc.ro/index.php?id=2http://www.asirom.com.ro/http://www.scribd.com/