Asigurrile de locuine i bunuri

Profesor coordonator : Cioban Gabriela

Realizat de: H M

Suceava, 2014Cuprins

INTRODUCERE3Asigurarea de locuine4Asigurarea de bunuri7CONCLUZII15BIBLIOGRAFIE16

INTRODUCERE

New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor.,,Fr asigurri n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nlime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri nimeni nu ar circula cu automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton."Henry FORD

Asigurrile au origini vechi n istorie, ns forma de asigurare cea mai apropiat de cea actual o are ca iniiator pe mpratul roman Claudius. Acesta, dorind s ncurajeze importul de gru, a declarat c toate pagubele pe care le nregistrau importatorii de gru, vor fi suportate de ctre el.Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comport natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt.Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familiei i a bunurilor personale, riscul exist n viaa noastr aducnd pierderi materiale i financiare. Riscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat n sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim. Astfel, oamenii au organizat aceast form de protecie sub forma unor societi de asigurri care s funcioneze n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri financiare.Un tip de asigurare este asigurarea de locuin.Locuina este bunul cel mai de pre pe care majoritatea oamenilor l dein. Totui grija fa de acest bun las de dorit. Procentual, Romnia are unul dintre cele mai puine locuine asigurate din Europa. Incendiul, alunecrile de teren, inundaiile sau furtunile pot provoca pagube mari i acestea sunt riscuri cu care ne ntlnim an de an.

O asigurare facultativ a locuinei va acoperi ns mult mai multe riscuri cu posibilitatea de a asigura i anexele locuinei precum i bunurile aflate n aceasta. Lund n considerare suma asigurat n cadrul unei astfel de polie preul poliei pe un an va fi de regul ntre 0,1% i 0,4% din valoarea total a locuinei i a bunurilor incluse. Aadar este o asigurare mai ieftin dect am fi crezut, fie c locuim ntr-un apartament la bloc sau la cas.Asigurarea de locuine

Locuina este probabil bunul cel mai de pre al familiei noastre. n cazul unui eveniment nefericit n care locuina noastr s-ar distruge, am rmne literalmente pe drumuri. Contractarea unei asigurri de locuine ne va lua de pe umeri aceast grij. Pentru o sum care nu este att de mare cum am crede, avnd n vedere valoarea mare pentru care o locuin este asigurat, societile de asigurri ne vor despgubi pentru o gam mare de riscuri inclusiv pentru bunurile aflate n locuin. Dezastrele naturale pot prea pericole ndeprtate pentru unii dar asigurarea de locuine acoper i riscurile de furt, vandalism, inundarea vecinilor din cauza unei evi sparte i alte mici accidente mai frecvente n mediul urban.Odat cu implementarea legii de asigurare obligatorie a locuinelor, a crei aplicare este constant amnat, vom avea cu toii un minim de asigurare. Aceast lege ns ngrijoreaz pe muli care susin c nu vor o cheltuial pe care nu sunt siguri c o pot permite din punct de vedere financiar. Riscurile acoperite de aceast asigurare fiind minime (cutremur, inundaii i alunecri de teren), suma asigurat va fi de maxim 20.000 euro iar primele pltite vor fi ntre 10 si 20 de euro pe an.Tipuri de imobile: tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic); tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic). Suma asigurat: 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A; 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B.Prima de asigurare: 20 euro, pentru suma de 20.000 de euro; 10 euro, pentru suma de 10.000 de euro.Pentru cei ce doresc o acoperire mai extensiv a locuinei dar i a bunurilor din interiorul acesteia, se recomand o asigurare facultativ, care s acopere i riscuri mai frecvente precum incendii i furt. n general o poli de asigurare a locuinei protejeaz doar pereii, fundaia, acoperiul i scrile dar se pot include n poli i anexele locuinei precum, garaj, pivni, grajd, etc. precum i bunurile din interiorul acesteia.[footnoteRef:2] [2: http://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/]

Pentru persoana fizic este necesar protecia bunurilor dobndite ca urmare a multor ani de munca i eforturi.Exist, n acest sens, suficiente forme de acoperire care au menirea de a proteja locuinele aflate n proprietate personal, sau care sunt nchiriate, precum i a coninutului lor.La asigurarea cldirilor aparinnd persoanelor fizice ca i n asigurarea pentru pagubele produse apartamentelor sau locuinelor nchiriate, obiectul asigurrii l reprezint cldirile, respectiv apartamentele nchiriate de asigurat (pentru pagubele produse acestuia i pentru care asiguratul este rspunztor fa de proprietar).Legea privind asigurarea locuinei a intrat n vigoare. Aceasta oblig att persoanele fizice ct i cele juridice s ncheie o poli de asigurare obligatorie a locuinei.[footnoteRef:3] [3: http://www.asiguracasa.ro/locuine.html]

Asigurarea facultativ a locuinei i/ sau a bunurilor coninute n aceasta este una dintre cele mai importante asigurri non- via pe care le putei ncheia ca persoan fizic.Fenomenele naturale, calamitile, incendiul, explozia pot distruge agoniseala de o via a unei familii.Dac pentru prevenire incendiului sau exploziei exist astzi soluii tehnice din ce n ce mai perfecionate, inundaiile sau cutremurele sunt practic imposibil de prevenit sau de evitat.[footnoteRef:4] [4: http://www.asigurarealocuintelor.ro/167_ce-sunt-facultative-de-locunte.html]

Asigurarea obligatorie a locuinelor n ntreaga lumeFiecare om vrea s-i protejeze casa n faa dezastrelor naturale, cum sunt cutremurele, inundaiile sau alunecrile de teren. n ntreaga lume, exist mai multe ri n care statul i oblig cetenii s-i asigure locuinele. n mare parte ns acest lucru rmne a fi, totui, benevol.n Romnia, asigurarea locuinelor a devenit obligatorie n iulie 2010. Atunci, proprietarilor li s-a dat la dispoziie ase luni pentru a-i asigura locuina i bunurile n faa dezastrelor naturale. Valoarea despgubirii este, ns, limitat, aa c pentru distrugeri mari este nevoie de o asigurare facultativ, mai scump. Totui, pn n prezent, destul de puini romni s-au conformat prevederilor legale n acest sens.Astfel, statul romn a decis c primarii vor putea amenda persoanele care nu au ncheiat o poli de asigurare obligatorie a locuinei doar din luna august a acestui an.La nivel european, exist 7 ri n care se aplic legi privind asigurarea obligatorie a locuinelor: Danemarca, Olanda, Frana, Belgia, Elveia, Norvegia i Spania. n aceste state gradul de conformare a cetenilor este de peste 80-90 la sut.

n schimb, n Turcia, dei a fost lansat n urm cu 11 ani un program de asigurare obligatorie similar cu cel din Romnia, abia 23 la sut din locuine sunt asigurate.n schimb, Marea Britanie i Statele Unite nu-i oblig cetenii s-i asigure casele. n legislaia american exist, ns, o prevedere prin care, cei care locuiesc n zone n care exist pericol de inundaii, sunt obligai s-i asigure locuinele. Legea a fost introdus n iulie 2010, dup ce sudul Statelor Unite au fost lovite de uraganul Katrina.i n Japonia, ar afectat de un dezastru natural de proporii, anul trecut, se practic asigurrile obligatorii a locuinelor. Doar c, n caz de cutremur, exist un pachet facultativ, care nu este inclus n asigurarea standard a locuinei.[footnoteRef:5] [5: http://www.publika.md/asigurarea-obligatorie-a-locuintelor-in-intreaga-lume_757931.html]

Asigurarea de bunuri

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aib un interes patrimonial fa de bunul asigurat.O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.[footnoteRef:6] [6: Ciurel,Violeta, Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale, All Beck, Bucureti, 2000 ]

n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:1) proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntreaga valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;2) proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;3) proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;4) proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;5) persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul contractului de nchiriere sau locaie de gestiune.Perioada de asiguraren general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.nceputul i ncetarea rspunderiiAsigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta.Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00:00 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24:00 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.Dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil.Riscul asiguratn asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt:incendiu;trsnet;explozie;ploaie torenial;grindin;inundaie;furtun;cutremur;prbuiri i alunecri de teren;greutatea stratului de zpad cu ghea;avalane de zpad;cderea pe cldiri a altor corpuri;lovirea de ctre un autovehicul.Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt:ruperi sau deformri n timpul funcionrii;ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;explozii;efectele unor substane chimice;scurtcircuit; etc.Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi:polie de asigurare mpotriva incendiului;polie de asigurare standard (acoper riscurile de: incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri);polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare;polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (allrisks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse.Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune.n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).Suma asiguratAceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:a)la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei);b)la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora);c)la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora;d)colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize.[footnoteRef:7] [7: Lungu, C.N., Asigurri de bunuri, Editura Universitii Al. I. Cuza Iai, 2009 ]

n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.Prima de asigurareLa asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile.n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate: -pe tipuri de localiti (municipii, orae, comune);-pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:-produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;-produse combustibile;-produse inflamabile;-produse explozibile.Obligaiile asiguratuluiAsiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare.Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubiriiCnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei - suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei:principiul rspunderii proporionale;principiul primului risc;principiul rspunderii limitate.Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial).Prin pagub total se nelege:a)la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;b)la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;c)la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.Prin pagub parial se nelege: a)la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;b)la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;c)la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial.Cuantumul pagubei reprezint, n caz de daun total:a)la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica; b)la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat;c)la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a restituirilor care se pot valorifica.Cuantumul daunei, n caz de daun parial, reprezint:a)la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina;b)la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total;c)la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.Din cuantumul pagubei se scad:primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume:dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri:- asiguratul sau beneficiarul;- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat;- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru;dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijen, la producerea daunei.n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.[footnoteRef:8] [8: Ardelean Daniel, Asigurri i reasigurri, Editura Fundaiei Academia Comercial Satu-Mare, 2007]

CONCLUZII

Concluzia este aceea c ideea de asigurare este ntemeiat pe formarea i meninerea unui fond comun de asigurare (protecie) de ctre persoane (denumite asigurai), ameninate de aceleai riscuri, fond din care se vor acoperi eventualele prejudicii produse bunurilor asigurailor.

Asigurarea bunurilor mpotriva diferitelor calamiti ale naturii i accidentelor se practic de mult vreme, deoarece prin constituirea de risc i a mutualitii n acoperirea pagubelor se creeaz posibilitatea compensrii unor pierderi care astfel ar fi greu iar uneori chiar imposibil de acoperit pe alt cale. Agenii economici i persoanele fizice pot contracta cu societile de asigurri diferite asigurri facultative de bunuri. n condiiile economiei de pia, asigurrile facultative de bunuri constituie o form principal de asigurri bazat pe liberul consimmnt i pe interesul fiecrui asigurat.

BIBLIOGRAFIE

Ardelean Daniel, Asigurri i reasigurri, Editura Fundaiei Academia Comercial Satu-Mare, 2007http://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/http://www.asiguracasa.ro/locuine.htmlhttp://www.asigurarealocuintelor.ro/167_ce-sunt-facultative-de-locuinte.htmlhttp://www.publika.md/asigurarea-obligatorie-a-locuintelor-in-intreaga-lume_757931.htmlLungu, C.N., Asigurri de bunuri, Editura Universitii Al. I. Cuza Iai, 2009