CUPRINS

INTRODUCERE

CAPITOLUL I

1.ROLUL SI IMPORTANTA ASIGURARILOR AGRICOLE PENTRU DOMENIUL ASIGURARILOR

1.1.Ce sunt asigurarile agricole?

1.2.Conditii generale si metoda privind incheierea asigurarilor in cadrul agricol.

CAPITOLUL II

2.METODOLOGIA ASIGURARILOR AGRICOLE de luat citate din cursul de pe internet al lui Cristina Ciumas

CAPITOLUL III

3 STUDIU DE CAZ OMNIASIG

CONCLUZII SI PROPUNERI

ANEXE

BIBLIOGRAFIE

CAPITOLUL I

ROLUL SI IMPORTANTA ASIGURARILOR AGRICOLE PENTRU DOMENIUL ASIGURARILOR

1.1.Ce sunt asigurarile agricole?

Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a oamenilor i a averilor agonisite de-a lungul vieii acestora. In decursul vieii, oamenii acumuleaz o serie de bunuri, valori toate adunate cu efort i sacrificii dar care pot disprea ntr-o clip n urma unui incendiu, cutremur, furt sau alt cataclism. Refacerea bunurilor pierdute ntr-o perioad scurt de timp pentru ca traiul zilnic s poat fi reluat nu se poate face dect prin asigurare.

La fel, individul se poate confrunta cu pierderea capacitilor sale de munc, integritate fizic i deci imposibilitatea desfurrii unei activiti i lipsa unui venit la nivelul avut anterior.

mprumutul pentru construirea sau cumprarea unei locuine, asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de dup pensionare se pot realiza tot prin asigurare.

Observaiile statistice evideniaz faptul c evenimentele, pericolele generate de factori naturali sau de activiti umane ntr-un teritoriu determinat sunt periodice, mrimea pagubelor putnd fi evaluate doar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificai subiecii (persoane fizice sau juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului.

Prin msurile luate n decursul dezvoltrii societii, omul a ncercat s se pun la adpost de consecinele unor evenimente nedorite. Cu toate acestea a rmas neputincios n faa unor catastrofe naturale generatoare de mari pagube. Inc din antichitate oamenii au fost preocupai de a preveni dar mai ales de a suporta n comun pagubele suferite de unii membrii ai comunitii, att pagubele materiale ct, mai ales, consecinele financiare ale accidentelor i deceselor membrilor comunitii.

Rolul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus acela de a-i ajuta pe cei care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr-un accident.

Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri.

Asigurarea are rolul de a acoperi consecinele financiare ale unor evenimente nedorite cu care se confrunt unele persoane sau firme. Asigurtorii nu acoper riscurile speculative care pot conduce la ctiguri financiare.

Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de firmele sau persoanele care au subscris prime de asigurare. In schimbul primelor de asigurare alocate acestor fonduri, asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ mai mari n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu a crui cauz face parte din riscurile asigurate. Fiecare deintor de poli trebuie s contribuie la fondul de asigurare n mod proporional cu probabilitatea de risc, precum i cu valoarea probabil a efectelor acestuia.

Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice la constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure.

In vederea limitrii i mai ales a compensrii pierderilor materiale produse de diferite calamiti naturale sau sau a celor financiare produse de accidente sau boli persoanelor care desfoar o munc util aductoare de venit familiei, persoanele fizice i juridice ar trebui s-i constituie rezerve materiale i financiare la nivelul valorii bunurilor deinute sau al veniturilor obinute n perioadele de ctig maxim. Acest lucru este neeconomicos i aproape imposibil de realizat.

De aceea s-a dezvoltat ideea de a ceda riscurile care pot produce daune bunurilor deinute de diveri proprietari sau a celor care pot periclita viaa sau integritatea fizic a diferitelor persoane fizice aductoare de venituri familiei unor companii specializate n asigurri i reasigurri.

La nivelul acestor companii de asigurri i reasigurri se formeaz sub form bneasc acele fonduri de asigurare din care se acoper toate pagubele produse de riscurile acceptate de compania de asigurare, bunurilor asigurate sau persoanelor acceptate n asigurare. Fondul de asigurare contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse iar prin ajutorul financiar oferit n cel mai scurt timp dup o calamnitate, contribuie la extinderea activitilor economice.

Mrimea acestor fonduri ar trebui s fie suficient de mare pentru a reui s acoper toate pagubele bunurilor i persoanelor protejate n cazul unor fenomene naturale de mare intensitate.

Experiena rilor avansate din punct de vedere economic a demonstrat c fr o dezvoltare puternic a asigurrilor agricole, ncercarea de a realiza o agricultur performant devine iluzorie. Investiiile necesare pentru cultivarea n condiii tehnologice intensive a pmntului sunt prea importante pentru a nu fi luate n seam riscurile climatice a cror manifestare poate ruina ntreprinztorii. Agricultura se confrunt cu riscuri care, n ultima perioad de timp, au dobndit o frecven i intensitate de manifestare necunoscute anterior. n ara noastr, se cunosc, fiind larg mediatizate, dezastrele provocate agriculturii (i nu numai), de secet, grindin, temperaturi deosebit de sczute (sub limita de rezisten biologic a culturilor i plantaiilor), ploi toreniale cu efectele indirecte, respectiv: revrsri de ruri, inundaii, alunecri de terenuri etc., dar i cele provocate de epizootii, precum gripa aviar, pesta porcin, etc.

ntr-un clasament mondial al riscului de inundaii care a fost ntocmit pe baza cuantificrii a 26 de variabile, Romnia ocupa locul 49 .

Conform statisticilor, n intervalul 1960-2003 au fost afectate de inundaii 1.923.000 hectare de teren agricol. La nivelul ntregii piee de profil, primele subscrise pentru asigurri agricole n anul 2005 se ridicau la mai puin de 60 mil. RON, reprezentnd circa 1,7% din portofoliul pieei. n anul agricol 2006-2007, dei oferta companiilor de asigurri este suficient de bogat , iar subveniile acordate de stat pentru plata primelor de asigurare au crescut de la 20% la 50% din valoarea primei, foarte puini agricultori i asigur sumele investite n nfiinarea culturilor. Practic, o proporie covritoare din primele subscrise pentru asigurarea culturilor i a animalelor se refer la asigurarea marilor proprieti agricole. Din pcate ns, marea majoritate a productorilor mici continu, din lips de bani, s ignore asigurrile agricole, motiv pentru care, chiar dac n ultimii ani suprafeele agricole asigurate au crescut, totui acestea rmn foarte mici n comparaie cu rile din Europa de Vest. n prezent, aproximativ 20-25% din suprafaa total a terenurilor agricole din Romnia este asigurat, cu toate c n anumite situaii statul subvenioneaz primele de asigurare pentru culturile agricole.

Ponderea este foarte sczut fa de cea din vestul Europei. n Frana este asigurat peste 60% din suprafaa agricol, iar n Germania peste 80%. Catastrofele naturale care au lovit Romnia n ultima perioad au determinat societile de asigurare s cread c gradul de acoperire n cazul asigurrilor agricole va crete semnificativ .

Realitatea a contrazis ns aceast previziune pentru c mentalitatea "las c n-o s mi se ntmple tocmai mie" este mult mai bine nrdcinat dect puterea exemplului celor care au avut de suferit de pe urma naturii dezlnuite. n plus, agricultorii autohtoni se ateapt s fie despgubii de stat atunci cnd i pierd recolta. Ceea ce se ntmpl n ara noastr poate fi explicat n urmtorul mod: potenialii cumprtori ai unei polie de asigurare agricole au tendina de a subestima nivelul riscului i, n consecin, gradul de penetrare a acestor asigurri se menine la un nivel sczut.

Adeseori, sub presiunea populaiei, dar i din motive electorale, guvernele sunt puse n situaia ca, ulterior producerii unor catastrofe naturale, s sprijine att cetenii asigurai, ct i pe cei neasigurai, prin msuri specifice managementului situaiilor de criz. Ca urmare, n rndul populaiei, s-a dezvoltat un comportament specific (charity hazard) caracterizat prin tendina persoanei supuse la risc de a nu apela la asigurare sau la alte metode de finanare a riscului datorit convingerii c va beneficia de ajutor prin intermediul programelor guvernamentale de urgen. ncepnd cu anul agricol 2002/2003, n Romnia, asigurrile agricole beneficiaz de efectele Legii nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur, menit s asigure o protecie sporit productorilor agricoli, s-i sprijine material pentru a-i ncuraja s-i protejeze patrimoniul prin asigurare.

Practic, la ora actual, nu mai exist fenomen natural nociv pentru culturile agricole care s nu fie acoperit prin anumite tipuri de asigurare, agricultorul asigurat urmnd s fie despgubit, fie de societatea de asigurri pentru riscurile standard, fie de stat pentru fenomenele naturale de tip calamitate. n categoria riscurilor standard, marea majoritate a societilor de asigurri includ:

a. pentru culturile agricole: grindina, ploi toreniale, furtuna, ngheuri trzii de primvar, ngheuri timpurii de toamn, alunecri i prbuiri de terenuri cultivate, incendiu din cauze naturale;

b. pentru animale, psri, albine i peti: boli chirurgicale, obstetricale i interne; accidente provocate de meteorizare acut, atacul animalelor slbatice, leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte, distocia , incendiu, trsnet, furtun. Riscurile asigurabile pentru care statul subvenioneaz primele de asigurare sunt: inundaiile, seceta, bltirile, ploile abundente i de durat, ruperile de baraje, etc.

La opiunea productorului agricol, asigurarea se poate ncheia pentru toate riscurile de mai sus sau numai pentru unele dintre ele, ca de exemplu:

- asigurarea culturilor agricole; - asigurarea animalelor;

- asigurarea stupilor de albine; - asigurarea psrilor domestice;

- asigurarea de avarii a mainilor i utilajelor agricole;

- asigurarea facultativ de accidente a animalelor de companie.

Conform legislaiei, autorizarea societilor de asigurare ce pot ncheia asigurri agricole se face anual de Ministerul Agriculturii, Pdurilor i Dezvoltrii Rurale i Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Culturile agricole i speciile de animale, psri, familii de albine i peti prevzute n mod expres de legislaie i pentru care se subvenioneaz primele de asigurare n cazul producerii unor calamiti naturale sunt urmtoarele:

1. pentru culturi agricole: gru de toamn pentru consum i smn; floarea soarelui pentru consum i smn; soia; sfecl de zahr; plantaii de vii nobile; livezi intensive.

2. animale: specia bovine. Termenul maxim de ncheiere a contractelor de asigurare, n condiiile subvenionrii primelor de ctre stat, este data de 15 decembrie pentru culturile nsmnate n toamn i data de 31 mai pentru culturile nsmnate n primvar i plantaii. Pentru celelalte situaii, polia de asigurare poate fi ncheiat n orice lun din an, ns cu minimum 30 de zile nainte de recoltarea culturii asigurate. n vederea ncheierii unei asigurri agricole, un fermier trebuie s dovedeasc faptul c animalele sau culturile pe care le are n proprietate corespund normelor tehnologice de ntreinere, sunt sntoase i ofer promisiunea unei producii planificate.

Pentru ca o poli de asigurare s fie considerat ncheiat, trebuie efectuat mai nti o inspecie de risc, trebuie s existe o declaraie de asigurare pe feluri de culturi i, de asemenea, trebuie achitat o prim de asigurare. Suprafeele asigurate pornesc de la 0,5 ha. i pot ajunge pn la peste 1.000 de ha, iar poliele de asigurare agricol se ncheie pentru cheltuielile fcute cu aratul, semnatul, seminele sau pentru valoarea produciei. De exemplu, pentru o suprafa de 100 de ha cultivat cu gru i floareasoarelui, prima de asigurare medie pe hectar pentru riscurile de grindin, incendiu, efectele directe ale ploii toreniale, furtun/uragan, prbuire/ alunecare de teren, nghe timpuriu este de 22 lei/ha. Primele de asigurare variaz n funcie de categoria de risc n care se ncadreaz zona geografic (conteaz frecvena cu care se manifest fenomenele asigurate n zona respectiv).

Suma asigurat rmne la alegerea fermierului, putnd coincide cu nivelul estimat al cheltuielilor directe de producie pn la recoltare, cu nivelul estimat al valorii produciei sau cu o valoare intermediar. Astfel, pentru un teren cultivat cu legume a crui sum asigurat a fost stabilit la 8.000 de lei/ha, prima anual de asigurare va fi de 192 de lei/ha. Pentru un hectar de gru neirigat, suma asigurat poate ajunge la aproximativ 1.200 lei noi, pentru legumele de consum la 7.000 lei/ha iar via nobil la 6.000 lei/ha. n sectorul zootehnic, suma asigurat reprezint valoarea de achiziie, de inventar sau de pia a animalelor. De exemplu, suma asigurat pentru o vac n plin lactaie este de aproximativ 3.000 lei, pentru 50 de oi a cror sum asigurat este de 15.000 lei, prima de asigurare anual va fi de 900 lei. Trebuie tiut c psrile care se mbolnvesc de grip aviar nu se ncadreaz n lista de asigurri agricole, ci n acest caz despgubirile se acord de ctre stat, n conformitate cu legislaia internaional a epizootiilor.

Acestea fiind spuse, trebuie s menionm c scopul asigurrii nu este s suporte integral pierderile generate de aceste evenimente, ci s mutualizeze riscurile. Industria asigurrilor nu poate reduce de una singura riscurile legate de modificrile climatice, ns poate avea o contribuie decisiva n nelegerea, evaluarea, prevenirea lor i n alegerea poliei potrivite pentru fiecare tip de sinistru. Pe plan intern, dei efectivele de animale (bovine) i suprafeele de teren asigurate sunt mici comparativ cu cele din statele europene, totui sumele acordate de stat fermierilor, drept despgubiri, au fost consistente. De exemplu, n 2005, Ministerul Agriculturii a pltit productorilor agricoli asigurai despgubiri de 24,9 milioane euro.

Din acest motiv, statul caut soluii pentru a nu mai plti singur daunele. Pn ns se vor gsi soluii, n ncercarea de a stimula productorii agricoli s-i asigure culturile, Ministerul Agriculturii a alocat pentru anul 2007, n scopul subvenionrii cu 50% a primelor de asigurare agricol, 30 milioane lei din bugetul de stat.

1.2.Conditii generale si metoda privind incheierea asigurarilor in cadrul agricol.

Orice persoana fizice sau juridica poate incheia asigurari agricole cu conditia sa abiba un interes legitim sau raspundere pentru exploatarea, protejarea si conservarea terenului agricol, indiferent de forma de detinere a terenului: proprietate, arenda, inchiriere, concesiune, donatie, daca aceasta poate fi atestata printr-un document.

Tipuri de culturi asigurate: Sunt asigurate culturile de grau, orz, orzoaica, rapita, floarea-soarelui, porumb, cartofi, sfecla de zahar, mustar, soia, etc., dar si livezile de pomi fructiferi si plantatiile de vita-de-vie.

Riscuri generale: incendiu produs din orice cauza, numai cu respectarea cu strictete a normelor de paza a culturilor si de prevenire si stingere a incendiilor, incendiu produs din cauze naturale (trasnet), ploi torentiale, furtuna cu viteza a vantului mai mica de 80 km/h, grindina, alunecare/prabusire/surpare de teren, inghet timpuriu de toamna, inghet tarziu de primavara.

Riscuri speciale: prin derogare de la conditiile de asigurare pe baza de clauze speciale si cotatii (prime) de asigurare suplimentare, dintre riscurile excluse in conditiile de asigurare pot fi acoperite la solicitarea clientilor si cu acceptul reasiguratorului, in anumite limite stabilite de asigurator:-inghetul de iarna;

-inundatia din ploi torentiale;

-seceta;

-intarzierea recoltatului produsa de ploile de lunga durata.

Asigurarea culturilor agricole este un contract incheiat de persoanele fizice sau juridice care doresc exploatarea, protejarea si conservarea terenulurilor agricole, pentru detinerea oricarui tip de teren :proprietate, concesiune, inchiriere, donatie, arenda, numai in cazul in care aceasta poate fi dovedita cu ajutorul unui document la o societate de asigurari.

Sunt asigurate urmatoarele tipuri de culturi : de grau, orz, orzoaica, rapita, floarea-soarelui, porumb, cartofi, sfecla de zahar, mustar, soia, etc., dar si livezile de pomi fructiferi si plantatiile de vita-de-vie.

Riscuri generale incluse in asigurare sunt : incendiu produs din orice cauza atata timp cat au fost respectate cu strictete normele de paza a culturilor si de prevenire si stingere a incendiilor, incendiu produs din cauze naturale, ploi torentiale, furtuna cu viteza a vantului sub 80 km/h, grindina, alunecare/prabusire/surpare de teren, inghet timpuriu de toamna, inghet tarziu de primavara.

Riscuri speciale solicitate de asiguat in schimbul unei prime de asigurare suplimentare pot include :

- inghetul de iarna;

- inundatia din ploi torentiale;

- seceta;

- intarzierea recoltatului produsa de ploile de lunga durata.

Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu persoane fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru culturi agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor.

Asigurarea acoper urmtoarele riscuri:

- la culturile agricole grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase;

- la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus precum i furtuna.

Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:

- diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice;

- revrsarea apelor Dunrii

- operaii militare n timp de rzboi.

Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit.

n ceea ce privete durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de 3 ani. n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele excepii: fneele i punile naturale, pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel, plantaiile de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi. n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele excepii: loturile hibridare, culturile semincere, tutunul, via, pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul asigurrii obinuite.

La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este subasigurat, despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n limita sumei asigurate.

Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului stabilit la 100 lei sum asigurat este calculat de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurat, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv i de tipul asigurrii. La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone (indiferent de culturile agricole), n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare.

n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole, asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul bonus-mallus. Astfel, o poli de asigurare pentru care asigurtorul nu a pltit despgubiri o perioad de doi ani, beneficiaz ncepnd cu cel de-al treilea an de reduceri de prim. Invers, n cazul n care s-au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urmtor se majoreaz. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei; ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate. Valoarea produciei probabile pe hectar se stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma m a x i m ce se poate asigura de fiecare kilogram.

Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora. Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat (momentul rsdirii, rsririi, nsmnrii, nfloririi, etc. n funcie de culturi i de riscul asigurat). Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii (seceriului, culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor). Asiguratul este obligat s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.

Curs Asigurari comerciale Conf.univ.dr. Marian Alexandru Lector univ. dr. Cristina Burghelea, p. 61-63

Curs Asigurari comerciale Conf.univ.dr. Marian Alexandru Lector univ. dr. Cristina Burghelea, p. 61-63

Sursa: Laboratorul de Gospodrire a Apelor, Institutul Naional de Hidrologie i Gospodrire a Apelor www.hidro.ro

Piaa asigurrilor agricole s-a ridicat, la finele anului 2006, la circa 45,82 mil. EUR, volumul acesteia majorndu-se cu 130% fa de anul 2005. Cu toate acestea, specialitii n domeniu estimeaz c acest segment se afl la un nivel incipient de dezvoltare, care poate fi apreciat la circa 10-15% din potenialul real.

Fa de circa 10-15% n anul agricol 2005-2006

Acest aspect implic n principal, necesitatea educrii populaiei, avnd n vedere c gradul de penetrare a asigurrilor este proporional cu nivelul de educaie.

Legea a fost publicat n M. Of. nr. 442/24.06.2002 i modificat prin O.G. nr. 7/2004 M. Of nr. 78/30.01.2004

Natere grea la animale.

Ordinul MAPDR nr. 765/20.11.2006 privind aprobarea Listei societilor de asigurare i asigurare-reasigurare care practic asigurri pentru culturi agricole, animale, psri, familii de albine i peti, agreate de Ministerul Agriculturii, Pdurilor i Dezvoltrii Rurale, pentru anul agricol 2006-2007, completat de OMAPDR nr. 70/2007 i OMAPDR 218/2007, care cuprinde un numr de 13 societi

Curs Asigurari comerciale Conf.univ.dr. Marian Alexandru Lector univ. dr. Cristina Burghelea, p. 61-63

Curs Asigurari comerciale Conf.univ.dr. Marian Alexandru Lector univ. dr. Cristina Burghelea, p. 61-63

Curs Asigurari comerciale Conf.univ.dr. Marian Alexandru Lector univ. dr. Cristina Burghelea, p. 61-63

Curs Asigurari comerciale Conf.univ.dr. Marian Alexandru Lector univ. dr. Cristina Burghelea, p. 61-63

2