REFERAT LA DISCIPLINA ASIGURARI SI REASIGURARI

STUDENT: CHITESCU ADRIANA ANISOARA AN: IV; ID; FINANE-BNCI PROFESOR: LUNGU NICOLAE

EFECTELE SI RISCURILE REASIGURARII:

1. DEFINIIA I CARACTERELE JURIDICEALE CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Codul civil romn, n art.942, definete contractul ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil. Asigurarea este o activitate comercial pentru asigurator i, deseori i pentru asigurat. El este strict bilateral i nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Contractul de asigurare, din punct de vedere juridic, face parte din categoria contractelor aleatorii. Conform art.1635 din Codul civil romn, contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert. Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prima asiguratorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, beneficiar, o indemnizaie de asigurare, despgubire sau sum asigurat, n limitele convenite. Literatura de specialitate arat c nu exist asigurare cnd nu exist contract de asigurare. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune.

2

Este un contract personal deoarece desi obiectul asigurarii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contracut de asigurare se asigura persoana/persoanele si nu proprietatea.

Caracterul consensual consta in faptul ca se formeaza solo consensu, este valabil incheiat prin simplul acord de vointa al partilor. Contractul de asigurare este unic pentru intreaga sa durata.Unicitatea contractului de asigurare se mentine chiar si in situatia in care durata ar fi impartita pe anumita perioade de timp; aceasta impartire este legata numai de modul de plata al primei, nu si de protectia prin asigurare care are un caracter continuu.

Contractul de asigurare este cu executare succesiva, aceasta neavand loc dintr-o data, printr-o singura prestatie.Asiguratul cunoaste perioada in care se garanteaza ca, in cazul producerii evenimentului asigurat, va avea dreptul la incasarea despagubirii sau sumei asigurate.In acelasi timp, asiguratorul pretinde plata primei la termenele stabilite si, in mod corespunzator, acorda continuu protectie prin asigurare.

Caracterul oneros al contractului de asigurare rezida in aceea ca fiecare parte are in vedere obtinerea unui avantaj, o contraprestatie in schimbul aceleia pe care o fac, ori se obliga a o face in favoarea celeilalte parti.

Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment viitor si incert care pot duce la obtinerea de castig sau pierdere pentru oricare dintre parti.In momemtul incheierii contractului nu se poate cunoaste daca, si masura in care, fiecare dintre parti va avea un avantaj sau o pierdere la terminarea contractului.

Contractul de asigurare este un contract de adeziune.Caracteristicile unui astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de una din parti(asiguratorul), cealalta parte neavand decat facultatea de a le accepta ca atare sau nu.Posibilele negocieri nu au in vedere forma

3

contractului, ci numai continutul unor clauze(prima, acoperirea, modalitatea de plata si altele). Existena unui numr mare de societi d asigurare pe pia si a dorinei acestora de a-i atrage ct mai muli clieni duce la o anumit flexibilitate n ceea ce privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice. Este posibil amendarea sau completarea acestora.

2. CONDIII DE VALIDITATE ALE CONTRATULUI DE ASIGURAREPotrivit art. 948 din Codul civil romn, condiiile pentru validitatea unui contract sunt: a) Capacitatea de a contracta a prilor contractante; Consimmntul valabil al prii ce se oblig; Un obiect determinat; O cauz licit i moral. Art. 949 din Codul civil romn prevede c orice persoan poate

contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei crora legea le-a prohibit oarecare contracte, respectiv cei ce nu au capacitate de exerciiu. Persoanele fizice pot ncheia contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. Contractele de asigurare ncheiate cu minorii sub 14 ani i de persoanele puse sub interdicie rmn valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer anularea. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot ncheia acte juridice personale, dar numai cu ncuviinarea printelui sau autoritii tutelare. n asigurrile de persoane, asiguratul trebuie s aib cel puin vrsta legal i s ndeplineasc i celelalte condiii din polia de asigurare. b) potrivit dispoziiilor Codului civil romn, consimmntul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol. Art.

4

961 al Codului civil menioneaz: Convenia fcut prin eroare, violen sau dol nu este nul de drept, ci d loc numai aciunii de nulitate. c) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunuri, la asigurarea de bunuri, despgubirile datorate de asigurat unei tere persoane, la asigurarea de rspundere civil, sau unele atribute ale persoanei viaa ori incapacitatea de munc la asigurarea de persoane. d) Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit sau moral. Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu nclcarea ordinii publice i a bunelor moravuri specifice societii. Art.968 prevede: cauza este nelicit cnd este prohibit d legi, cnd este contrarie bunelor moravuri i ordinii publice.

3. FORMAREA CONTRACTULUI DE ASIGURAREFORMA I CONINUTUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE Ca regul general, forma contractului este scris, dar aceasta nu este o condiie pentru a fi considerat valid ci numai o dovad a ncheierii. Conform legii 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, contractul de asigurare nu poate fi aprobat prin martori. De aceea, lisa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n funcie de legislaia fiecrei ri, este posibil ca forma acceptat s fie numai cea scris. ncheierea contractului poate fi recunoscut de asigurator i dac rezult din registre sau alte acte emise de acesta. Prile adopt forma scris pentru a dovedi existena contractului de asigurare, dat fiind c un act ce nu poate fi dovedit sau echivalent, din punct de vedere juridic, cu un act inexistent. Forma scris mai poate face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului. Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, reprezentnd o

5

dovad i o garanie a ndeplinirii obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite , evitndu-se nenelegerile ulterioare. Contractul de asigurare exprim acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de asigurare, condiiile principale i adiionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile puse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului sau pentru un anumit tip de poli. Polia de asigurare reprezint manifestarea material a contractului de asigurare. Contractele de asigurare sunt foarte mult standardizate, fie ca urmare a unor reglementri sau uzane, fie datorit unor acorduri voluntare. Acest lucru genereaz o serie de consecine, avantajoase i dezavantajoase. Printre avantaje amintim: Asiguratul nu trebuie s constate diferene de limbaj, exprimare i termeni n selectarea asigurtorului; Toi asiguraii trebuie s beneficieze de un tratament uniform din partea asigurtorului; Cnd doi sau mai muli asigurtori ofer aceeai protecie, aceleai condiii sau sunt implicai n aceeai daun, ansele de a aprea conflicte se reduc substanial; Pentru tribunale este mult mai simplu s judece anumite cazuri pe baza unor clauze standard i bine cunoscute; Asiguraii i agenii asigurtorilor economisesc timp i energie n plasarea contractelor; Statisticile privind aceleai tipuri de daune pot fi centralizate chiar la nivelul pieei, sprijinind calcularea corect a primelor de asigurare. Ca dezavantaje mai importante sunt: Orice schimbri solicitate n forma sau coninutul poliei presupun ntrzieri deoarece acestea pot fi ndeplinite numai cu revizuire lor integral; Contractul care supravieuiete procesului legislativ nu este cel mai bun;

6

Polia rspunde nevoilor medii ale asigurailor, nu neaprat celor Avantajele experimentrii i a concurenei se pierd, nemaiavnd

specifice acestora; relevan. Cu privire la coninut, n contractul de asigurare sunt cuprinse drepturile i obligaiile prilor. Actul este emis de asigurtor i const n formarea contractului, deci acordul de voin al prilor. Contractul de asigurare cuprinde dou pri principale. Prima conine clauzele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurator, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale. A doua parte prezint prile neimprimate ale documentului, care se refer la indicarea prilor, denumirea riscurilor, prima, suma asigurat, i durata contractului. Documentul de asigurarea se ntocmete n mod normal n dou exemplare.

PRILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE n mod clasic, contractul de asigurarea se ncheie ntre dou pri: asiguratul i asiguratorul. El poate fi ncheiat direct ntre prile contractante sau printr-un intermediar, agent sau broker. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu asigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. Este persoana, care , pltind asigurtorului o sum de bani sub forma de asigurare, i-a asigurat un interes oarecare, cu scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare.

7

n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane, i anume: Semnatarul sau contractantul asigurrii, - persoan fizic sau juridic este cel care semneaz polia n nume propriu i se oblig fa de asigurtor s plteasc primele; mai poart denumirea i de stipulant al asigurrii atunci cnd asigurarea se ncheie n favoarea unei tere persoane ca beneficiar pentru cazul producerii decesului persoanei asigurate; Asiguratul, respectiv celui a crui persoan sau patrimoniu sunt supuse riscului; Beneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Toate aceste caliti pot fi reunite asupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul unui bun oarecare , fiind contractant al asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de daun. Persoana cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazul contractelor de rspundere civil. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit prin asigurare. Aceast persoan nu are calitatea de asigurat, contractant sau ter beneficiar i nu are nuci obligaia de a plti. Ea nu este n mod special desemnat de persoan, ci poate fi orice ter prejudiciat de ctre asigurat. Asigurtorul poate fi numai persoan juridic, avnd ca obiect de comer acoperirea riscurilor diverselor interese ale asiguratului i obligat s plteasc anumite sume de bani la ponderea evenimentului asigurat prevzut n contract.

ELEMENTELE OBLIGATIRII SPECIFICE ALE CONTRACTULUI DE ASIGURARE

8

n cazul contractului de asigurare trebuie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia, i anume: riscul suma asigurat i prima de asigurare . RISCUL Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de

asigurare. Dac riscul nu exist, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsi cauza asigurrii. Riscul reprezint un eveniment incert, posibil i viitor, la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a unei persoane. La producerea riscului, asigurtorul va plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor asigurabile sunt necesare anumite condiii: a) Producerea lui s fie posibil, deoarece asigurarea nu ar avea nici un sens dac existena unui lucru nu este ameninat de producerea unui anumit fenomen sau eveniment. Riscul trebuie s existe n momentul contractrii. Dac n acel moment producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar primele pltite pentru perioada ulterioar rezilierii se restituie asiguratului. b) S aib un caracter ntmpltor, adic asupra producerii lui ulteriore s planeze incertitudinea, att ca moment, ct i ca intensitate a aciunii acesteia. n cazul asigurrii de via, exist o alt abordare legat de riscul asigurabil care este decesul. El este de fapt, un eveniment cert, dar supus ntmplrii este momentul producerii lui, care nu poate fi cunoscut dinainte, nici de asigurat, nici de asigurtor, aadar, elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la producerea sa propriu-zis. c) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii. Dac asiguratul sau persoana n favoarea cruia a fost ncheiat asigurarea a provocat distrugerea bunului

9

asigurat pentru a ncasa despgubirea de asigurare i urmeaz s rspund pentru faptele sale, penal sau contravenional. d) Anumite riscuri nu pot face obiectul unei asigurri pentru motive de ordine public. Riscul trebuie s aib un caracter licit.

SUMA ASIGURAT n cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare, asigurtorul rspunde fa de asigurat pn la concurena unei sume numit sum asigurat. Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o pltete asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Prezena acesteia n contractul de asigurare este necesar, deoarece servete ca baz i pentru calcularea primei de asigurare, n principiu, prin aplicarea unui anumit procent asupra sumei asigurate. Pentru stabilirea unei sume asigurate, n cazul asigurrilor de bunuri, se procedeaz la operaiunea numit evaluare de asigurare. Suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de asigurare evitndu-se astfel supraasigurarea unui bun. Supraasigurarea nu este admis pentru c ar putea duce la un interes al asiguratului pt. producerea cazului asigurat i ncasarea n consecin a unei sume superioare valorii bunului n momentul producerii prejudiciului. Valoarea de asigurare se stipuleaz n contractul de asigurare. La asigurrile de bunuri, asigurarea se ncheie la suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor, care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire, cel mult valoarea din nou , la data ncheierii contractului asigurrii. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul de indemnizare. n schimbul primelor, asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc suma asigurat la producerea riscului independent de orice idee de prejudiciu. Nici viaa i nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani i se exclude existena oricrui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat. n aceste cazuri indemnizaia de asigurare nu are caracter de

10

despgubire i nu depinde de paguba suferit, ci numai de suma asigurat, pentru care s-a ncheiat polia la asigurrile de via, de o parte din suma asigurat, caz de invaliditate sau de o anumit sum global. Suma asigurat nu este limitat i de aceea nu se aplic noiunea de supraasigurare. Ea se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc. n asigurrile de bunuri i n unele tipuri de asigurri de persoane, suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau reducere. La asigurrile de bunuri, modificarea trebuie s fie urmarea unor schimbri de valoare a bunurilor, iar n cazul asigurrilor de persoane, modificarea depinde de tipul de asigurare. La asigurrile de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin reglementri.

PRIMA DE ASIGURARE Prima reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul prestaiei promise, respectiv protecia pentru riscurile stabilite. Este preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri. Este un element esenial al contractului de asigurare i principala obligaie a asiguratului. Prin factorii care influeneaz mrimea primei de asigurare se pot enumera: natura bunului asigurat; dimensiunea riscului; numrul i tipul riscurilor; intensitatea riscurilor; mrimea posibil a daunelor; gradul de dispersie a riscului; suma asigurat; durata contractului; nivelul fanizei; ntinderea geografic a acoperirii;

11

istoricul daunelor pe un anumit numr de ani anteriori (5,10 ani); diverse date statistice relevante pentru o evaluare ct mai corect; modalitatea de plat a primei (ntr-o tran unic n rate periodice); gradul de ntreinere a bunului la asigurrile de bunuri, starea de sntate la asigurrile de persoane, limita rspunderii la asigurarea de rspundere;

vrsta, sexul, starea de sntate, durata asigurrii la asigurarea de via; dimensiunea afacerii; starea conjunctural a pieei; evaluarea proprie obiectiv i subiectiv a asiguratorului.

Aadar exist o corelaie necesar ntre prima de asigurare i factorii obiectivi sau subiectivi care influeneaz nivelul primei de asigurare. Prima pltit de asigurat reprezint prima brut i este alctuit din prima net (pur, teoretic, cot de baz) i adausul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) care acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale asigurtorului i determin obinerea unui profit. Prima net este destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate.

PRIMA BRUT= PRIMA NET + ADAOSUL DE PRIM

Calculul primei nete ine seama de valoarea riscului, privit ca probabilitate, ct i ca intensitate. Probabilitatea este determinat prin calcule statistice ce au la baz aplicarea legii numerelor mari care aparine matematicianului elveian Jean Bernoulli. El a demonstrat c lucrarea sa Tehnica probabilitilor , publicat la Basel, n 1713, c, la un numr mai mare de cazuri, probabilitatea producerii unui fenomen se poate calcula cu o infim aproximaie, spre deosebire de un numr redus de cazuri, unde producerea evenimentului nu poate fi anticipat cu

12

aceeai aproximaie, datorit erorilor ce intervin din lipsa desprinderii unor tendine clare ct mai apropiate de realitate. De aceea, urmnd legile statistice, prima de asigurare este cu att mai bine determinat cu ct au existat un numr ct mai mare de cazuri pe baza crora ea s-a determinat. Intensitatea variabil a riscului se reflect corespunztor n nivelul primei. Astfel, n situaia n care, pe parcursul contractului, riscul este variabil, prima se poate modifica n aceeai proporie. Suma asigurat se consider o unitate valoric convenional, 100 lei sau 1000 lei, la care se aplic tariful de prim. Durata asigurrii depinde de natura asigurrii. Se pot ncheia asigurri pe o durat determinat sau pentru derularea unui proces. n funcie de criteriile artate , asigurtorii i elaboreaz propriile tarife de firm. Ele sunt stabilite pe perioade de timp determinate, de obicei de un an. Dac prima se pltete ntr-o tran unic, asigurtorul poate oferi o reducere care variaz n funcie de anumite criterii. Exist, astfel, prima unic, scadent ntr-o singur sum, i prima periodic, scadent n perioadele egale, determinate pe perioade de asigurare. Aceste tipuri de prime sunt importante din punctul de vedere al sistemelor de remunerare i al efectelor pe care le produce rezilierea, denunarea i anularea contractului de asigurare asupra sumelor ncasate. Prima de asigurare este indivizibil. Mrimea ei nu se recalculeaz i deci nu se modific nici n situaia n care asigurarea nceteaz pentru asigurat nainte de terminarea contractului. Intervalul pentru care s-a stabilit prima, ca unitate de timp, se numete perioad de asigurare. Dac perioada pentru care s-a ncheiat contractul este un an i evenimentul asigurat s-a produs n prima jumtate a anului, asiguratul nu poate pretinde aplicarea unei prime proporionale, aferent timpului ce a mai rmas, deoarece probabilitatea de producere a riscului s-a stabilit pe ntreaga perioad de asigurare; de aceea, nu este relevant momentul n care s-a produs evenimentul asigurat, sau dac acesta nu s-a produs deloc n cursul perioadei. Fondul creat din primele de asigurare ncasate de la asigurai este utilizat pentru multitudinea de pericole de acelai gen pentru perioada dat.

13

Unitatea de timp pentru care se ncheie contractul nu trebuie confundat cu durata contractului de asigurare. Durata contractului reprezint perioada de timp pentru care asigurtorul ofer protecie pentru riscul sau riscurile respective. Asigurrile de bunuri i rspundere se ncheie pe perioade limitate, scurte de un an, n timp ce asigurrile de via se ncheie pe perioade lungi, de regul minimum 5 ani. n ultimul caz prima se exprim anual, dar trebuie pltit pentru toat durata n care asigurtorul este n risc. Prima de asigurare are urmtoarele destinaii: constituirea fondului de rezerv din care se achit despgubirile celor desdunai, respectiv sumele asigurate; formarea fondurilor de rezerv destinate acoperirii despgubirilor din anii defavorabili si ndeplinirea obligaiilor de plat; acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor i obinerea unui beneficiu. Mai putem distinge i alte tipuri de prime, n funcie de alte criterii: prima curent, sau efectiv, referitoare la perioada anului n curs; prima fixat, care reprezint prima pe unitate de sum asigurat; tarifele de prime, cuprinznd primele fixate, pe feluri de asigurri, riscuri, etc.; discount-ul de prim, care const n diminuarea primei cu o anumit sum, n funcie de criterii precum: frecvena de plat a primei, dimensiunea primei, inexistena daunei pe perioada anterioar. Asiguratul, n schimbul plii primei, obine protecia de asigurare pentru anumite riscuri, pe o anumit perioad de timp. n cazul rezilierii contractului de asigurare, al anulrii sau denunrii acestuia, prima se restituie, deoarece contractul nu i va mai produce efectele. La polia de asigurare se anexeaz condiiile de asigurare, care reprezint parte integrant din contract i care cuprind: definirea unor termeni, riscurile excluse, riscurile acoperite. Drepturile i obligaiile rezultate din poli pot fi cesionate altei persoane, prin andosare. Spre exemplu, la asigurarea garaniilor la creditele luate de la bnci,

14

drepturile de ncasare a indemnizaiei de asigurare conform poliei de asigurare sunt cesionate bncii creditoare.

4. NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia.

DECLARAIA (CEREREA) DE ASIGURARE Este o etap n care asiguratul i manifest dorina de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. Prin acest document, asigurtorul l identific pe asigurat, aceasta din urm completnd un formular special al asigurtorului, - cerere de asigurare, chestionar sau declaraie de asigurare prin care se manifest voina de ncheiere a contractului. Completarea cererii de asigurare reprezint o declaraie referitoare rspunderea sau persoana asigurat. Ea conine date precum: Cele privind identificarea asiguratului: numele acestuia (persoan fizic sau juridic), domiciliul sau sediul legal; Obiectul de activitate; Durata asigurrii solicitate; Date privind bunul asigurat; Suma asigurat; Franiza; Beneficiarul asigurrii; Condiiile de asigurare solicitate; la bunul,

15

Starea de sntate, vrsta, antecedentele medicale, n cazul asigurrilor de via, tratamentele medicale efectuate n prezent i ntr-un interval de timp anterior completrii cererii de asigurare;

Mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum i altele specifice fiecrui tip de asigurat.

Semntura declarantului reprezint asumarea rspunderii acestuia privind exactitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena riscul. Pe baza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea riscului, pentru stabilirea corect a primei de asigurare. Rspunsurile scrise ale asiguratului la ntrebrile formulate de asigurator permit acestuia din urm s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent. La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele asigurri externe sau de bunuri care se ncheie cu persoanele juridice, cererea de asigurare se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare, fiind necesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului. La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. Declaraia de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce efecte juridice specifice instituiei asigurrii dect dup acceptarea de ctre asigurator. Intrarea asiguratorului n risc se face odat cu semnarea contractului (poliei) de asigurare. n caz de neacceptare, declaraia nu este obligatori i poate fi revocat, expres sau tacit. ANALIZA DECLARAIEI (CERERII) DE ASIGURARE Riscul prezint pentru asigurator o importan deosebit deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac se poate accepta protecia prin asigurare precum i dimensiunea primei de asigurare corespunztoare. Fr risc nu putem vorbi de asigurare. n vederea ncheierii asigurrii, este necesar evaluare riscului de ctre utilizator. Aceast operaiune poart denumirea de subscriere underwriting i este tipic asigurrii.

16

Ea are caracteristici diferite n funcie de tipul asigurrii. Evaluarea se face pe baza analizei declaraiei/cererii de asigurare dar i prin constatri sau analizarea unor mprejurri n mod direct de ctre asigurtor sau de ctre prepuii lui. n asigurarea de bunuri contra incendiului, asigurtorul se poate deplasa personal la faa locului pentru a constata situarea i starea bunurilor, msurile generale i specifice de prevenire a evenimentului asigurat, sistemele de prevenire sau stingere a incendiilor, de prevenire sau limitare a pagubelor etc. Dat fiind c , de multe ori, asiguratorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de iei sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare pe viu a riscului i de aceea buna credin, ca principiu de baz al asigurrilor trebuie s fie unanim respectat. Evaluarea se face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de agentul acestuia. El trebuie s fac declaraii complete att in momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar , asigurtorul i rezerva dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat. OBLIGAIA ASIGURTORULUI DE A NCHEIA CONTRACTUL Conform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului. El constat dac sunt ntrunite condiiile legale i, n acest caz, trebuie s accepte propunerea i s emit polia. Chiar i n aceste condiii n care asigurtorul este obligat s ncheie contractul de asigurare, caracterul consensual al su este respectat. Asigurtorul nu are interesul si nici nu poate motiva refuzul ncheierii contractului. Motivele refuzului trebuie s fie foarte bine ntemeiate, dar asigurtorul trebuie, n principiu s explice motivele i s ofere cel puin o variant pentru un alt tip de protecie. MOMENTUL NCHEIERII CONTRACTULUI

17

Contractul se poate considera ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. Poate avea forma poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatului de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de rspundere civil. Emiterea poliei se realizeaz n acelai timp cu plata primei , deoarece declaraiile de voin care se contopesc n contract iau natere concomitent. Declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor. ntre abseni contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul n care ofertantul a luat cunotin de acceptare, lundu-se n considerare data primirii poliei sau contractului. n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto i n majoritatea celor interne, contractul de asigurare se ncheie ntre abseni. Cererea de asigurare este naintat prin intermediari care devin mandatari ai asigurailor i ageni ai asigurtorului. n sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider ncheiat de la data indicat n cererea de asigurare, sau la data declaraiei de asigurare, dac asigurtorul o confirm n scris. Exist dou momente distincte, i anume cel al ncheierii contractului i cel al intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui. Obligaiile ce revin prilor pot fi raportate la o dat ulterioar, stabilindu-se ordinea n care trebuie executate. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei, ci i de natura riscului.

5. DURATA CONTRACTULUI

Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Dup acest criteriu, contractele de asigurare pot fi de durat determinat i nelimitat. n asigurrile non-via, contractele se ncheie pe o durat de maxim un an. n asigurrile de persoane, contractele ncheiate pe durat limitat se practic numai n anumite categorii de asigurri.

18

Cnd contractul de asigurare se ncheie pe o durat determinat, la mplinirea termenului se rennoiete de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun contractul conform prevederilor incluse n acesta. Condiiile rmnnd neschimbate, de obicei rennoirea se face i fr emitera unui nou contract de asigurare, n funcie de natura riscului respectiv sau de condiiile de plat a primei.

6. INTERPRETAREA CONTRACTULUI n cazul asigurrilor, principiul care se aplic este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractuale. nelesul oricrui termen din poli i al tuturor expresiilor curente vor fi interpretate n sensul lor firesc, natural, folosit n limbajul uzual de ctre o persoan cu inteligen normal. Natura contractului de asigurare oblig la o interpretare strict a clauzelor. Riscul trebuie bine i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile, nenelegerile ulterioare determinate de o posibil interpretare diferit sau chiar eronat a prilor; totodat stabilirea primei este n funcie de riscul asumat. n cazul clauzelor ambigue, neclare , se aplic dispoziiile prevzute n Codul civil romn care prevd c, atunci cnd exist ndoial, interpretarea se va face n favoarea celui care se oblig. Este interesant de menionat faptul c, n caz de ndoial, ca urmare a unei posibile ntrebuinri necorespunztoare a unui termen sau exprimri neclare a unei clauze, interpretarea trebuie fcut ntotdeauna n favoarea asiguratului; acest lucru pare normal, deoarece legea contractului i redactarea acestuia sunt fcute de ctre asigurtor din vreme i cu bun tiin. Fiind un contract de adeziune, asiguratul trebuie s adere la legea i termenii impui de ctre asigurator. n consecin, asiguratorul rspunde n baza principiului ambiguitas contra stipulatorem est . pentru clauzele cu dou nelesuri, se aplic tot dispoziiile dreptului comun, interpretndu-se n sensul producerii de efecte i nu n acela de a nu se produce nici unul. Dac ambele sensuri ale clauzei duc la

19

eficacitatea actului, dar consecinele sunt diferite, interpretarea se face n sensul care se potrivete cel mai bine cu natura contractului de asigurare, potrivit obligaiilor asumate de pri. n mod similar, interpretri privind clauzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise. ambele categorii de clauze au aceeai valoare din punct de vedere al drepturilor i obligaiilor pe care le genereaz pentru prile contractante. Dac unele categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale, prin clauzele manuscrise pot fi acoperite, acestea fiind menite s completeze sau s deroge de la cele generale.

BIBLIOGRAFIE

VIOLETA CIUREL - ASIGURRI I REASIGURRI: ABORDRI TEORETICE I PRACTICI INTERNAIONALE, Editura ALL BECK 2000

20