CURS 7

CURS 7ASIGURRI DE PERSOANE

Caracterizarea general.

Asigurrile de persoane exprim raporturi economice sub form bneasc ce apar cu prilejul constituirii cu contribuiile persoanelor fizice a fondului de asigurri specifice i a repartizrii lui pentru necesitile lui personale determinate de manifestarea evenimentului asigurat. Asigurrile de persoane creeaz asiguratului posibilitatea de a-i constitui mijloace suplimentare de prevedere i economisire pe lng cele provenind din sistemul asigurrilor sociale publice sau private: la atingerea unei anumite vrste n caz de deces sau de pierdere a capacitii de munc.Constituirea i repartizarea fondului de repartizare, la asigurrile de persoane are unele aspecte specifice:

1. primele de asigurare se pltesc pe parcursul mai multor ani, corespunztor cu durata contractului, iar indemnizaiile pltite de asigurtor apar la termene ndeprtate n funcie de convenia din polia de asigurare.

2. cazurile de deces prematur survenit n cadrul perioadei de asigurare la care plata sumei asigurate se pltete mai devreme au o frecven relativ redus.Ca urmare a acestei caracteristice exist un echilibru pe termen lung prin prisma modului de acumulare a primelor i a modului de plat a sumei asigurate. Apare i necesitatea constituirii unei rezerve specifice. Sfera de manifestare a asigurrilor de persoane este influenat de nivelul de dezvoltare al economiei i de posibilitile financiare ale populaiei, precum i de o serie de factori subiectivi: gradul de cuprindere a asigurrilor sociale,

modul de organizare a activitii asigurtorului concretizat n oferta de forme de asigurare diversificate, avantajoase i accesibile tuturor categoriilor populaiei, fiscalitatea.

Aceast categorie de asigurri permite asiguratului pe lng luarea unor msuri de prevedere, un proces de fructificare pe termen lung. Printre elementele comune asigurrilor de persoane se regsesc:

durata plurianual a asigurrii,

ncheierea contractului de asigurare are loc pe baza opiunilor asigurailor, de acord c asigurtorul,

printr-un contract de asigurare se asigur de regul o singur persoan, cu excepia cazurilor cnd sunt asigurate prin acelai contract membrii unei familii sau salariaii unui agent economic, asigurarea se ncheie n condiiile mplinirii unei anumite vrste i n funcie de starea de sntate a asiguratului,

prima de asigurare se pltete anticipat n cuantumul i la termenele stabilite n poli, la asigurrile ncheiate pe durate de cel puin 3 ani, la care primele se achit anual, asiguratul poate plti primele i pe mai muli ani odat, beneficiind de reducere pentru fiecare an de plat anticipat, asigurtorul nu pltete suma asigurat dac evenimentul asigurat a fost produs de operaii militare n timp de rzboi, comiterea sau ncercarea de comitere de ctre asigurat sau beneficiar a unor fapte penale deosebit de grave, sinuciderea asiguratului, de regul de 2 ani de la ncheierea contractului,

suma asigurat se pltete independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale i independent de eventuala reparare a prejudiciului de cei rspunztori de producerea lui,

creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit beneficiarului.ASIGURRI DE VIA

Caracterizarea general.

durata asigurrii este cuprins de regul ntre 5-15 ani sau poate fi mai mare i este astfel stabilit nct la expirarea contractului asiguratul s nu depeasc o vrst limit (75 ani), determinat de selecia riscurilor.

n cea mai mare parte asigurrile de via pot fi ncheiate de persoane fizice cu vrsta cuprins ntre 60-65 ani.

n contract se pot cuprinde i alte persoane din familie inclusiv copiii, ncepnd de la 5 ani.

primele de asigurare comport un calcul specific n funcie de o serie de parametri dintre care: durata asigurrii, prima total datorat, vrsta asiguratului, suma asigurat.

prima rmne neschimbat pe ntreaga durat a asigurrii, dei sporete probabilitatea producerii evenimentului asigurat (prime constante sau nivelate). Datorit cuantumului ridicat al primelor, plata lor nu se poate face integral i anticipat dect la unele variante de contract, plata primelor se face n rate anuale sau la cerere chiar subanuale. La variantele asigurrilor de via la care plata sumei asigurate este condiionat de data expirrii contractului, la asigurrile cu termen fix sau la care apare ca alternativ asigurrile mixte, asigurtorul ia n calculul primelor i rezerva matematic, cea care se acumuleaz treptat pe durata asigurrii i permite acoperirea sumei asigurate la expirarea acesteia. Constituirea rezervei matematice determin unele particulariti n tehnica asigurrilor ca posibila modificare pe parcurs a contractului i anume privind durata asigurrii, durata plii primelor, cuantumul sumei asigurate, reactivarea asigurrii, acordarea de mprumuturi asiguratului, suma asigurat redus, suma de rscumprare, tragerile de amortizare. La asigurrile la care se constituie rezerve de prim, ncetarea plii primelor dup o anumit perioad fr a se renuna la contract duce la modificarea sumei asigurate iniial n funcie de rezerva matematic, acumulat pn la ncetarea plii primelor. Plata unei sume asigurate reduse la expirarea contractului. Existena rezervei matematice d i posibilitatea reactivrii asigurrii n decurs de mai muli ani de la ncetarea plii primelor prin achitarea primelor restante pltibile o singur dat sau n mai multe rate, astfel prelungindu-se durata iniial a contractului cu timpul ct nu s-a pltit primele.