78139167 Studiu de Caz Raiffeisen

7/28/2019 78139167 Studiu de Caz Raiffeisen

http://slidepdf.com/reader/full/78139167-studiu-de-caz-raiffeisen 1/50

STUDIU DE CAZ: RAIFFEISEN BANK - BANCĂ UNIVERSALĂ

4.1 Prezentarea societatii bancare

În 1862, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, primar al mai multor orase germane, a întemeiat ouniune de credit în Anhäusen, Germania, iar în 1886 apare prima uniune de credit în Mühldorf,

Austria.

Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria si are o structura pe trei

niveluri:

primul nivel cuprinde 680 de banci locale care, la rândul lor, au un total de 1.680 de

sucursale. Numarul total de unitati Raiffeisen ajunge astfel la 2.360.

cel de-al doilea nivel este format din bancile regionale (Landesbanks), care se numara si

printre principalii actionari ai Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB-Austria), detinând

împreuna mai mult de 80 % din capitalul social.

RZB Austria, actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est,

constituie cel de-al treilea nivel si reprezinta institutia centrala a grupului bancar.

În 1927, a fost fondata RZB - Austria (Raiffeisen Zentralbank Österreich AG), care este

actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est, pentru a coordona

activitatile si politicile financiare ale întregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu

tranzactiile si operatiunile efectuate în numele grupului la nivel national si international.



Figura. 3.1 Reteaua de banci Raiffeisen in Europa

Serviciile bancare oferite sunt completate de: cele financiare ca banca de investitii; serviciile de

consultanta privind privatizarile; gestionari de proiecte în domeniul imobiliar; leasing; servicii

comerciale.

Operatiunile internationale ale RZB-Austria se concentreaza în principal pe pietele în

formare. Pozitia sa si legaturile traditionale cu Europa Centrala si de Est au ajutat RZB-Austria sa

stabileasca excelente relatii cu firmele, bancile si alte institutii din aceasta regiune.

Odata cu procesul de liberalizare din Europa Centrala si de Est si tranzitia de la economia

centralizata la economia de piata, RZB-Austria si-a dezvoltat semnificativ activitatea

internationala, reusind sa devina una dintre cele mai bune banci specializate în pietele în formare

din aceasta regiune.



RZB-Austria opereaza în douasprezece tari din regiune printre care se numara si România din

1998.

Reteaua nu se opreste în Europa Centrala si de Est, ci include si Europa Occidentala si celelalte

continente prin compania financiara din New York, sucursalele din Londra si Singapore, precumsi prin birourile de reprezentanta din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong,

Bombay si Ho Chi Minh.

Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) în România a început în anul 1994 prin

deschiderea unei reprezentante la Bucuresti si devine, astfel, una dintre primele banci straine din

sectorul bancar românesc. În iunie 1998, reprezentanta a fost transformata într-o subisidara a

RZB, oferind servicii si produse pentru companii.

Raiffeisen Bank (România) este cea de-a noua banca din Europa Centrala si de Est.

În februarie 2001, RZB, împreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a

exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni, peste 98,84%, ale Bancii

Agricole,cea de-a treia banca româneasca. Contractul de achizitie a fost semnat la sfârsitul lunii

iulie 2002. Din acest pachet, RZB-Austria detinea 93,36%. Valoarea totala a tranzactiei se ridica

la 52 de milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital, iar 15 milioane

USD, pretul platit pentru achizitionarea actiunilor.

Astfel, prin fuziunea, încheiata în iunie 2002 (în cadrul hotarârilor luate de Adunarea Generala

Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002), a celor doua entitati detinute de Raiffeisen

Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în România:

Raiffeisenbank (România), înfiintata în 1998 ca subsidiara a Gru 545h71f pului RZB;

Banca Agricola, achizitionata în 2001;

Raiffeisen Bank România devine una din cele mai puternice banci din România.

RZB-Austria detine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o retea

nationala de sucursale si agentii care depaseste 200 de locatii.



Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de produse si servicii

de cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari prin multiple canale

de distributie: unitati bancare (peste 200 în întreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking

(Raiffeisen Direct) si mobile banking (myBanking).

Raiffeisen s-a orientat anul acesta asupra cresterii profitabilitatii, dupa ce în anii trecuti a

înregistrat cresteri agresive, în special pe zona de retail.

În 2006, austriecii au facut o reorganizare a retelei, unitatile fiind coordonate dupa linii de

activitate, în locul sistemului vechi, care prevedea organizarea ierarhica regionala. Astfel, au

aparut unitati specializate, cum sunt cele de vânzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clienti

corporativi. Pe de alta parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leaga într-o masura mai

mare remuneratia de activitatea salariatului.

Raiffeisen Bank este una dintre cele mai puternice banci din România, Raiffeisen este al treilea

jucator din sistem, detinând active de putin peste 3 miliarde de euro la jumatatea anului,

corespunzator unei cote de piata de 7,9%.

Structura actionariatului:

99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen;

0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice.

Capitalul social

Raiffeisen Bank S.A. si-a majorat capitalul social printr-o emisiune de actiuni subscrise de

actionarii bancii, în valoare de 1.442.158.685.000 lei/ 144.215.868,5 lei noi.

În urma acestei operatiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la 10.520.427.700.000

lei/ 1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/ 1.196.258.638,5 lei noi, reprezentând un

numar de 11.962.586.385 actiuni nominative cu valoarea nominala de 1.000 lei/ 0,1 lei noi /

actiune.



Subscrierea a avut loc în perioada 04.02.2005 - 07.03.2005, iar înregistrarea majorarii la

Registrul Comertului s-a efectuat în data de 22.03.2005 în baza încheierii judecatorului delegat

nr. 13689/22.03.2005.

Toti actionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont careconfirma numarul de actiuni detinute la Raiffeisen Bank S.A. dupa subscriere.

Principalele functii, activitati si operatiuni bancare

Raiffeisen Bank este o banca universala ce ofera o gama completa de produse si servicii

financiar-bancare celor peste 2 milioane de clienti ai sai (corporate, IMM si persoane fizice) prin

intermediul unei retele de distributie cu acoperire nationala, alcatuita din 215 sucursale si agentii

(la 31 decembrie 2005).

Banca a promovat intens, în cursul anului 2005, canalele alternative de acces myBanking si

Raiffeisen Direct. Printre serviciile oferite de banca se numara: serviciul Sweep, serviciul Smart

Tel, programul Asigurarea ta în caz de incendiu, plati directe furnizor, etc.

MyBanking ofera informatiile financiare privind contul bancar personal si cursul valutar si

cu ajutorul sau se pot efectua transferuri intra si interbancare;

Prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fara ca acesta sa faca cel mai mic

efort si fara sa plateasca comisioane si taxe suplimentare;

Serviciul Sweep, existent în cadrul Raiffeisen Bank, ofera posibilitatea de a transfera automat

sumele care depasesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de catre client;

Serviciul SmartTel ofera informatiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe

saptamâna, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.

programul Asigurarea ta în caz de incendiu presupune o asigurare pe viata titularilor de conturi

curente în lei, deschise la Raiffeisen Bank.



Prin Plati directe furnizor, Raiffeisen Bank va plati clientului, din contul curent, toate

facturile pentru telefonul fix si mobil, la gaze, la lumina si altele.

De asemenea, Raiffeisen Bank mai ofera: credite de prefinantare a exporturilor si finantarea

comertului cu bunuri fungibile.

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bancii îl constituie activitatea de

intermediere monetara si activitatile de creditare. În acord cu legea bancara, obiectul de activitate

al bancii include:

atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

contractare de credite, incluzând printre altele:

credite de consum,

credite ipotecare,

finantarea tranzactiilor comerciale,

operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

servicii de transfer monetar;

emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie

si alte asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;

emitere de garantii si asumare de angajamente;

tranzactionare în cont propriu sau în contul clientilor, în conditiile legii, cu:

instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de

depozit;

valuta;



contracte futures;

instrumente având la baza cursul de schimb si rata dobânzii;

valori mobiliare si alte instrumente financiare;

intermediere, în conditiile legii, în oferta de valori mobiliare si alte instrumente

financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de

servicii aferente;

acordarea de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte

aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si

achizitii de societati comerciale;

intermediere pe piata interbancara;

administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;

pastrare în custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;

prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte în domeniul creditarii;

închiriere de casete de siguranta;

depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;

distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de

investitii;

actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare;

operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;

operatiuni în mandat;



servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii

pentru terti;

participare la capitalul social al altor entitati;

închirierea de bunuri mobile si imobile catre terte parti, în conditiile legii;

servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate, cum ar fi: detinerea si

administrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru

folosinta salariatilor, si efectuarea oricaror alte activitati si operatiuni necesare pentru

realizarea obiectului de activitate autorizat.

În ceea ce priveste diferite operatiuni bancare care vizeaza activitatea bancii si locul în carese realizeaza, acestea se împart în: operatii front - office si operatii back - office. Front-office-ul

grupeaza operatiile care vizeaza interactiunea bancii cu clientii sai: furnizare de informatii

privind serviciile pe care le ofera banca etc. Back-office-ul grupeaza operatiile transparente

pentru clientii sai, dar care asigura functiile vitale ale sale: contabilitatea interna bancara,

administratie, gestiunea de conturi si calculul de dobânzi, depozitarea numerarului etc. În ceea

ce priveste raportul care se stabileste între operatiile front-office si cele de back-office, acestea

difera de la o banca la alta prin activitatea desfasurata .

4.2. Analiza economico - financiara - Raiffeisen Bank Mures

Analiza potentialului material implica abordarea celor doua categorii de active, fixe si

circulante prin prisma volumului, structurii, dinamicii si eficientei lor.

Relevant pentru evidentierea manierei de valorificare a potentialului material la

Raiffeisen Bank Mures este eficienta acestuia.

Eficienta mijloacelor fixe poate fi determinata în principal prin indicatorii:

• cifra de afaceri la 1000 de lei mijloace fixe

• profit la 1000 de lei mijloace fixe.



Nivelul acestora în intervalul de timp realizat este:

Nr.crt.

INDICATORIRealizari

2004 2005 25,41

Primul indicator a avut o evolutie pozitiva, înregistrând valori peste 900 lei CA la 1000 lei MF.

Cel de-al doilea indicator a înregistrat valori foarte mici, precum si o evolutie negativa, scazând

de la 70,4 lei în anul 2005 la 25,41 lei în anul 2006.

Utilizarea eficienta a mijloacelor fixe impune, de asemenea, ca regula generala

devansarea indicelui înzestrarii tehnice (IGI) de catre indicele productivitatii (IW): IW IGI.

Nr.crt. INDICATOR U.M. Realizari2004 2005 2004/2005 2006 2006/20051. Mijloace fixe (MF) Mil lei 64211 169501 1697312. Numar salariati (Ns) Nr. 2463 2348 95,3 2191 93,33. Grad de înzestrare

tehnica:

a) Mii

sal26070,2 72198,5 276,9 77467,4 107,3

4.

Productivitatea muncii

b) Mii

sal25935,9 65684 253,3 77731,6 118,3

În anul 2005 înzestrarea tehnica a devansat dinamica productivitatii muncii(276,9>253,3). Situatia ar putea fi apreciata ca fiind normala deoarece efectele investitiilor (in

special in tehnica de calcul)) realizate in anul 2005 se vor regasi în buna masura în anii urmatori.

Analiza eficientei utilizarii activelor circulante se realizeaza cu ajutorul indicatorilor:

viteza de rotatie a activelor circulante si durata recuperarii creantelor.

a) Viteza de rotatie a activelor circulante se exprima prin: - coeficient (numar de rotatii)

-

- durata unei rotatii:



Nr.crt.

INDICATOR U.M.Realizari

2004 2005 20061. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 170310

2. Stocuri Mil lei 9235 20446 199503.

Rotatia stocurilor Nr. rot 6,92 7,54 8,53

4. Durata unei rotatii Zile 52 48 42

Pentru conducerea unei organizatii, indicatorii rotatiei stocurilor prezinta o importanta deosebita,

deoarece interesul acesteia este de a avea o rotatie a stocurilor cât mai rapida posibil. Asadar, se

poate aprecia ca la Raiffeisen Bank Mures avem o situatie pozitiva, întrucât numarul de zile în

care stocurile realizeaza o rotatie completa a scazut de la 52 zile în anul 2004 la 42 zile în anul

2006.

b) Durata recuperarii creantelor, calculata cu formula , este

evidentiata în tabelul de mai jos:

Nr.crt.

INDICATOR U.M.Realizari

2004 2005 20061. Creante Mil lei 6483 33139 33975

2. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 1703103. Durata recuperarii creantelor Zile 37 78 73

Valorile ideale ale indicatorului se situeaza între 0 si 30 zile. La sucursala Raiffeisen

valorile de recuperare a creantelor sunt cu mult peste cele considerate normale, ca urmarea a

faptului ca ritmul de crestere a creantelor depaseste ritmul de crestere a cifrei de afaceri. Situatia

poate fi apreciata nefavorabila pentru aceasta, sucursala fiind stânjenita în desfasurarea activitatii

normale de blocajul financiar existent.

În ceea ce priveste structura creantelor Raiffeisen Bank Mures nu mai are de recuperat

creante cu vechime peste un an, ceea ce înseamna ca managementul s-a preocupat pe stingerea

creantelor vechi astfel încât sa se elimine riscul nerealizarii lor

(1) Analiza cheltuielilor



Analiza dinamicii si structurii cheltuielilor la Raiffeisen Bank Mures are la baza datele din contul

de profit si pierdere, precum si din contul de venituri si cheltuieli. Rezultatele analizei sunt

prezentate în tabelele urmatoare.

mil lei

Nr.

crt.CATEGORII DE CHELTUIELI

Realizari

2004 2005 2004/2005 2006 2006/2005

1. Cheltuieli materiale - total 20593 48555 235,8 55118 113,52. Lucrari si servicii executate de terti 9526 12007 126 15497 129,13. Impozite, taxe si varsaminte asimilate 2522 4486 177,9 6538 145,74. Cheltuieli cu personalul - total 31635 54065 172,4 67681 121,55. Cheltuieli cu amortizarile si

provizioanele

5770 12831 222,4 14927 116,3

6. CHELTUIELI DE EXPLOATARE -

TOTAL70046 131944 188,4 159761 121,1

7. CHELTUIELI FINANCIARE 5364 11211 209 14636 130,68. CHELTUIELI EXCEPŢIONALE 2333 575 24,6 1940 337,49. TOTAL CHELTUIELI 77743 143730 184,9 176337 122,7

Pe ansamblul firmei se constata o majorare a cheluielilor totale cu 22,7% în anul 2006 fata de

anul 2005, si cu 84,9% în anul 2005 fata de anul 2004, situatia fiind justificata din punct de

vedere economic de cresterea cifrei de afaceri.

Nr.crt.

CATEGORII DE CHELTUIELIStructura

2004 2005 20061. Cheltuieli materiale - total 29,4 36,8 34,52. Lucrari si servicii executate de terti 13,6 9,1 9,73. Impozite, taxe si varsaminte asimilate 3,6 3,4 4,14. Cheltuieli cu personalul - total 45,2 41 42,4

5.

Cheltuieli cu amortizarile si provizioanele 8,2 9,7 9,36. CHELTUIELI DE EXPLOATARE -

TOTAL100 90,1 100 91,8 100 90,6

7. CHELTUIELI FINANCIARE 6,9 7,8 8,38. CHELTUIELI EXCEPŢIONALE 3 0,4 1,19. TOTAL CHELTUIELI 100 100 100



Analiza structurala a cheltuielilor totale, conform evidentei acestora in contul de profit si

pierdere releva urmatoarele:

- cheltuielile de exploatare au crescut ca pondere în totalul de cheltuieli de la 90,1% în

anul 2004 la 91,8% in anul 2005, înregistrând apoi o scadere sensibila în anul 2006 (90,6%). Înaceasta categorie ponderea cea mai mare o au cheltuielile cu personalul (45,2%, 41%, respectiv

42,4%). De altfel, asa cum s-a mai precizat, ritmul de crestere a cheltuielilor cu munca vie l-a

devansat pe cel al cifrei de afaceri, ceea ce a condus la cresterea lor relativa.

- cheltuielile financiare au înregistrat de asemenea o crestere în totalul cheltuielilor, de la

6,9% (în anul 2004) la 7,8%(în anul 2005), respectiv 8,3% (anul 2006). Cauzele care au generat

acesta majorare sunt: neachitarea în timp optim a furnizorilor externi, suplimentarea creditelor

- cheluielile exceptionale au o evolutie fluctuanta, fiind cauzata de plata unor penalitati si

amenzi.

Pentru analiza prezinta interes si rata de eficienta a cheltuielilor sau

rata medie a cheltuielilor, determinata cu ajutorul relatiei:

Unde R Ch = rata cheltuielilor.

În tabelul de mai jos se prezinta valorile acestui indicator:

Nr.crt.

INDICATOR UMRealizari

2004 2005 20061. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 1703102. Cheltuieli materiale Mil lei 20593 48555 551183. Cheltuieli cu personalul Mil lei 31635 54065 676814. Cheltuieli totale Mil lei 70046 131944 159761

5. Rata cheluielilor materiale la1000 lei CA

Lei 322,4 314,8 323,6

6. Rata cheltuielilor cu personalul la1000 lei CA

Lei 495,2 350,6 397,4

7. Rata cheltuielilor totale la 1000lei CA

Lei 1096,5 855,5 938,1



Se observa o îmbunatatire a valorilor în anul 2005 si 2006, însa în anul 2004 valorile

indicatorului sunt mari, pentru obtinerea a 1000 lei CA, sucursala facând cheltuieli de 1096,5 lei

(de altfel, în anul 2004 s-au înregistrat pierderi), respecti 938,1 lei.

În anii 2005 si 2006, situatia ratei de eficienta a cheltuielilor poate fi apreciata ca normala, însensul ca permite obtinerea de profit în fiecare din cei doi ani. Dinamica acesteia reflecta

"miscarile" produse în situatia economico-financiara a sucursalei si în mediul ambiant în care

aceasta actioneaza.

Analiza rentabilitatii

Analiza rentabilitatii poate fi realizata cu ajutorul a doi indicatori: profitul (ca indicator de volum)

si rata rentabilitatii (indicator al marimii relative a rentabilitatii). O importanta deosebita prezintaratele rentabilitatii, întrucât exprima gradul în care capitalul sau folosirea resurselor aduc profit.

Pentru Raiffeisen Bank Mures ratele rentabilitatii sunt calculate mai jos:

Indicatorii de rentabilitate

Nr.crt.

INDICATORIRealizari

2004 2005 2006

1. Rata rentabilitatii costurilor (R c=Profit brut/Chelt. totale*100)

- 8,3 2,4

2. Rata rentabilitatii veniturilor (R v=Profit brut/Venituri totale*100)

- 7,7 2,4

3. Rata rentabilitatii activelor totale (R a= Profit brut/Active totale*100)

- 5,3 1,9

4. Rata rentabilitatii economice (R e= Profit brut/Capit permanent*100)

- 7 2,65

5. Rata rentabilitatii financiare (R f =Profit brut/Capital propiu*100)

- 7,4 2,74

Examinarea informatiilor de mai sus atesta o situatie nefavorabila din punct de vedere economic

pentru aceasta "zona" a analizei, în sensul ca toate ratele de rentabilitate înregistreaza o scadere în

intevalul de timp analizat:

• rata rentabilitatii costurilor, ce reflecta modul în care organizatia a gestionat resursele care

au intrat în costuri - scade de la 8,3% în anul 2005 la 2,4% în anul 2006. Evolutia negativa a



acestui indicator se datoreaza cresterii costurilor (ca urmare a cresterii nejustificate a salariilor)

într-un ritm mai mare decât cresterea profitului.

• rata rentabilitatii resurselor ocupate (a activelor) înregistreaza valori peste pragul limita

de 1% (un nivel de 1% sau mai mare de 1% este pozitiv). Valorile indicatorului înregistreaza însa

o scadere foarte mare în anul 2006, comparativ cu 2005 (de la 5,3% la 1,9%), ceea ce indica un

aspect negativ pentru activitatea viitoare a firmei.

• rata rentabilitatii veniturilor scade de la 7,7% la 2,4%, ceea ce înseamna cresterea

profitului într-un ritm mai mic decât veniturile, deci o înrautatire relativa a activitatii firmei.

• rata rentabilitatii economice se situeaza în anul 2005 peste pragul de 5%, dar scade apoi la

2,65%.

• rata rentabilitatii financiare, care arata capacitatea capitalului investit de a produce profit,

scade de la 7,4% în anul 2005 la 2,74% în anul 2006.

Analiza patrimoniala

Patrimoniul, ca indicator economico-financiar, reflecta valoarea economica a firmei, capacitatea

acesteia de a face fata necesitatilor f inanciare la un moment dat.

Analiza patrimoniului societatii comerciale necesita atât analiza structurii acesteia, cât si analiza

functionala a situatiei financiar-patrimoniale.

Ne vom referi la cel de-al doilea aspect, datorita implicatiilor sale mult mai directe asupra

eficientei organizatiii.

Analiza functionala a situatiei financiar-patrimoniale, este centrata pe fondul de rulment sinecesarul de fond de rulment.

Fondul de rulment, calculat cu ajutorul bilantului patrimonial, este rezultatul formulei:

FR = Active circulante - Datorii pe termen scurt.



Nevoia de fond de rulment se obtine la rândul sau cu formula:

NFR = Stocuri + Creante - Obligatii pe termen scurt.

Informatiile prezentate sunt suficiente pentru o analiza a fondului de rulment si a necesarului defond de rulment.

Indicatori privind fondul de rulment

Nr.crt.

INDICATORIRealizari

2004 2005 20061. Active circulante 16508 54737 551252. Datorii pe termen scurt 31227 54590 546003. Fond de rulment -14719 147 525

4. Stocuri 9235 10446 199505. Creante 6483 33139 339756. Nevoia de fond de rulment -15509 -1005 -6757. TREZORERIA NETĂ (3-7) 790 1152 1200

Din datele prezentate rezulta ca organizatia a înregistrat un fond de rulment pozitiv în anii2005 si 2006, ceea ce semnifica un excedent de lichiditati potentiale sau marja de siguranta fatade riscurile activitatii viitoare.

În ceea ce priveste nevoia de fond de rulment, acest indicator înregistreaza valori negative

pe toata perioada analizata. Valoarea sa negativa semnifica faptul ca necesitatile temporare suntmai mici decât sursele temporare posibile de mobilizat.

În cadrul analizei patrimoniale, diferenta dintre fondul de rulment si nevoia de fond de

rulment reprezinta trezoreria neta (TN). Se observa ca ea înregistreza valori pozitive pe toata

perioada analizata, ceea ce semnifica o autonomie financiara a firmei pe temen scurt.

Cum fondul de rulment se utilizeaza pentru acoperirea partiala a activelor circulante

(îndeosebi stocurile), prezinta importanta doua rate: rata de finantare a capitalului circulant si ratade acoperire a stocurilor, calculate cu relatiile:

(a) Indicatori financiari



%

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

Rata de finantare a capit circulant - 0,27 0,95Rata de acoperire a stocurilor - 0,72 2,6

Situatia poate fi considerata sub nivelul normal din punct de vedere al ambelor rate de

eficienta, care înregistreaza valori cu mult sub 50%. Se considera normale valorile ratei de

finantare a capitalului circulant de 50% si cele ale ratei de acoperire a stocurilor de 2/3 din

valoarea acestora.

Solvabilitatea si capacitatea de plata a organizatiii evidentiaza proprietatea partii

materiale a capitalului de a se transforma în bani.

Indicatorii utilizati în acest sens sunt calculati în tabelul de mai jos:

%

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

1. Rata lichiditatii patrimoniului (RLP=Active

circulante/Datorii pe termen scurt*100)52,9 100,3 101

2.

Rata lichiditatii patrimoniale (intermediare):

(RLp=Active circ - Stocuri/Datorii pe termen

scurt*100)

23,3 62,8 64,4

3. Rata solvabilitatii patrimoniale (RSP

=Capitaluri proprii/Total pasiv*100)42,2 71,3 69,7

4. Rata datoriilor

(RD=Datorii totale/Total pasiv*100)44,3 28,6 24,2

Analiza informatiilor din tabelul de mai sus releva urmatoarele:



* Rata lichiditatii partiale are valori sub pragul limita de 100%, ceea ce demonstreza ca

organizatia are dificultati în a-si onora datoriile.

* Rata solvabilitatii patrimoniului înregistreaza în anii 2005 si 2006 valori care se

încadreaza între cele considerate normale (60-70%), situatia putând fi apreciata ca pozitiva.

* RAIFEISSEN Sucursala Buzau are un grad scazut de îndatorare, acesta încadrându-se

în valorile considerate normale (10-35%).

4.3 Strategii pe termen mediu si analiza S.O.W.T Raiffeisen Bank privind calitateaserviciilor oferite clientilor

Potrivit deciziei actionariatului bancii austriece publicate în Monitorul Oficial, Raiffeisen

România mizeaza pe venituri de peste 300 milioane de euro si pe cheltuieli de 241 mil. euro, planul total de investitii pe 2008 fiind estimat la 48 mil. euro. Austriecii sunt printre cei mai

agresivi jucatori în ceea ce priveste extinderea retelei, ei tintind, pentru 2009, extinderea retelei

cu 220 de unitati. Intentia actionariatului este sa deschida, în 2009, câte o sucursala pentru fiecare

zi lucratoare din an. De asemenea, si-au fixat ca tinta cresterea cotei de piata, care, în prezent,

este de circa 8,9%". Raiffeisen Bank Romania, avea, la jumatatea anului 2007, o retea de 337 de

unitati si 5.145 de salariati, se arata într-un raport al bancii- mama.

Strategia stabilita pe termen mediu, are obiective corelate cu conditiile de pe piata.În

principal se doreste îmbunatatirea cotei de piata, profitabilitatea si scaderea raportului

cost/venituri.Grupul Raiffeisen Bank activeaza direct pe piata româneasca a pensiilor private doar

pe Pilonul III (facultative), prin divizia de administrare de active - Raiffeisen Asset Management.

Grupul Raiffeisen este prezent pe piata româneasca prin Raiffeisen Bank România, Raiffeisen

Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital&Investment, Raiffeisen Asset

Management si Raiffeisen Investment România. Businessul bancar al Raiffeisen România a

înregistrat un avans semnificativ, în special pe segmentul veniturilor nete din comisioane, care auinregistrat cea mai mare crestere in randul tarilor din regiune in care grupul austriac are

subsidiare bancare. Profitul net al bancii a crescut de 2,7 ori in primul semestru al anului,

comparativ cu perioada similara din 2006, pana la 47,2 milioane de euro, datorita extinderii

retelei, cresterii temperate a costurilor si expansiunii veniturilor din creditare. Raiffeisen Bank

http://www.standard.ro/tag/raiffeisen_bank.html

http://www.standard.ro/tag/raiffeisen_asset_management.html

http://www.standard.ro/tag/raiffeisen_bank.html

http://www.standard.ro/tag/raiffeisen_asset_management.html



este al treilea jucator dupa BCR si BRD, pe o piata care va aduce în 2007 profituri estimate la un

miliard de euro.

Analiza Swot Raiffeisen Bank.

Puncte forte

• La sfârsitul anului 2006, clientii care au vizitat agentiile Raiffeisen Bank în vederea depunerii

si retrageriide numerar au fost multumiti de: politetea cu care au fost serviti de catre functionarii

de la ghiseul bancii (85% au fost complet satisfacuti de serviciile prestate de catre angajatii

bancii), de rapiditatea salariatilor în a oferi informatii despre produsele bancii si rapiditatea

acestora în a elibera numerar sau încasa sume de bani (89% au fost complet satisfacuti), de

rabdarea acestora (85% au fost total satisfacuti) si de pastrarea confidentialitatii în cadrul

agentiilor prin pastrarea unei distante suficiente între cei care stau la rând.

• Un procent de 86% dintre clientii bancii au primit rezolvare pentru problema lor într-un timp

relativ scurt: 4.23 minute de la primul ghiseu la care au asteptat nefiind nevoiti sa astepte la mai

multi operatori bancari.

• 86% din clienti ar recomanda cunoscutilor lor serviciile si produsele Bancii Raiffeisen datorita

profesionalismului salariatilor bancii si datorita pastrarii confidentialitatii datelor în cazul fiecarui

client.

• 80% dintre clientii Raiffeisen Bank au apreciat diminuarea timpului necesar pentru rezolvarea

unei contestatii de la 3- 4 zile pâna la o zi sau chiar câteva ore.

• Simplificarea documentelor necesare în momentul depunerii si retragerii de numerar. Pâna în a

doua jumatate a anului 2006 era necesar de completat un formular de ridicare/retragere numerar

de catre clientii bancii. În acest moment sistemul computerizat completeaza documentul iar

deponentul trebuie doar sa semneze.

• Evaluarea periodica a angajatilor Raiffeisen, ceea ce implica din partea acestora o concentrare

maxima în timpul fiecarei operatiuni bancare.

http://www.standard.ro/tag/bcr.html

http://www.standard.ro/tag/BRD.html

http://www.standard.ro/tag/bcr.html

http://www.standard.ro/tag/BRD.html



Puncte slabe

• În urma chestionarelor si anchetelor completate de catre clientii bancii rezulta nemultumirea

acestora în ceea ce priveste asteptatul în fata ghiseului (doar 40% l-au apreciat ca fiind normal).

Diminuarea minutelor necesare depunerii si retragerii de numerar din cadrul agentiilor reprezinta

scopul procesului de îmbunatatire a calitatii serviciilor bancare în cadrul Raiffeisen Bank.

• Numarul scazut de angajati în unele agentii Raiffeisen este un factor care îi nemultumeste pe

clientii bancii (6 pe o scara de 10 puncte). numarul de angajati a scaazut de la începutul anului

2006 cu 3%.

• Sunt situatii în care unii dintre clientii bancii care au înscrise reclamatii în cadrul agentiilor sa

primeasca raspuns la acestea într-un termen de pâna la 45 zile, în special când este vorba despre

transferurile internationale (în urma intervievarii în anul 2006 15% dintre cleintii bancii s-au aflat

în aceasta situatie cu 5% mai putin fata de a doua jumatate a anului 2005).

• Clientii "VIP" au fost mai putin satisfacuti de timpul de asteptare fata de complexitatea

serviciului oferit în cadrul agentiei (6.9 vs 8.7) iar 22% dintre acestia sunt nemultumiti deoarece

nu li se ofera locati speciale în vederea obtinerii de consultatii bancare din partea angajatilor

(ex.:cafenea, pub).

• 12% din cei intervievati sunt mai putin multumiti de limitarea retragerii de numerar direct cu

cardul de la ATM, limita în valoare de 3.000 lei. Acesta limitare ofera siguranta clientilor dar

datorita acestei politici clientii sunt nevoiti sa astepte la rând pentru retragere numerar chiar daca

sunt posesori de carduri.

• 11% din cei intervievati au fost nemultumiti de sistemul tehnic de corespondenta al bancii

deoarece sustin ca au avut probleme la retrageriile de numerar din afara tarii datoritaneconexiuniilor dintre cardul Raiffeisen Bank si sisitemul din tara respectiva.

Oportunitati



• Participarea angajatilor Raiffeisen Bank la training-uri în tara si în strainatate în vederea

îmbunatatirii performantelor profesionale si implicit diminuarii numarului de minute necesar

procesarii depunerilor si retrgerilor de numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute scopul

angajatilor bancii.

• Raiffeisen Bank ocupa un loc fruntas pe piata bancara nationala, fiind una dintre primele trei

bancii din România iar în urma unui studiu realizat rezulta ca 31% dintre cetatenii care au avut

contact cu bancile nationale au preferat serviciile Raiffeisen în cazul depunerilor si retragerilor

de numerar.

• Imaginea buna pe care o are deja în fata clientilor Raiffeisen Bank; operatiunile de retragere si

depunere numerar existente în cadrul agentiilor fiind percepute ca fiind foarte apropiate de

cerintele clientilor si de nevoile sale.

• Îmbunatatirea continua a produselor si serviciilor Raiffeisen Bank si perfectionarea sistemelor

IT în vederea diminuarii timpului necesar retragerii si depunerii de numerar.

• Încrederea de care se bucura Raiffeisen pe piata bancara româneasca , încredere ce trebuie

mentinuta, pastrarea clientilor fideli si câstigarea altora noi prin corectitudinea si

profesionalismul angajatilor bancii.

Amenintari

• Pastrarea aceluiasi numar de minute necesar depunerii si retragerii de numerar(5.45 minute) sau

mai rau cresterea timpului necesar acestor operatiuni poate conduce la pierderea clientilor bancii.

• Fuzionarea mai multor banci de pe piata bancara nationala poate atrage dupa sine crearea unor

banci, respectiv agentii bancare dotate cu un numar mare de angajaai ceea ce face ca timpul

petrecut de client în fata ghiseului bancar sa fie redus.

• Presiunea crescânda a concurentei si politica tarifara aplicata de o parte din concurenta. O parte

din banciile din România în special cele nou înfiintate sau cele care fuzioneaza practica



comisione de retragere / depunere numerar mai mici decât cele practicate de catre Raiffeisen

Bank.

Exemplu.: - comisionul perceput de Raiffeisein Bank la retragerea de numerar din conturi în

lei persoane fizice : 0,50% min. 0,5 Lei noi

persoane juridice : 0,50% min 5 Lei noi

conturi în valuta 0,50% min 3 Eur

- comisionul perceput de B.R.D la retragerea de numerar din conturile în lei:

- persoane fizice: 0,40%

- persoane juridice: 0.40%

• Timpul de asteptare pentru rezolvarea unei situatii, care uneori poate ajunge si pâna la 45 de

zile, poate crea situatii în care anumiti clienti sa renunte la serviciile oferite catre banca

Raiffeisen.

• Existenta unei motivarii insuficiente si neconstante a angajatilor poate conduce la diminuarea

satisfacerii necesitatilor clientilor; angajatii nu mai ofera clientilor servicii de calitate sau

functionarii bancari nu-si dau interesul în vederea diminuarii duratei de procesare a depunerii si

retragerii de numerar.

• Lipsa unui program IT eficient, un program de gestionare a informatiilor de care au nevoie

operatorii zilnic. Cel existent în prezent îi determina pe operatori sa piarda destul de mult timp.

• Comunicarea greoaie între departamente face ca raspunsul la sesizarile trimise de catre clienti

sa întârzie.

Recomandari

• Imbunatatirea continua a performantelor personalului din cadrul Bancii Raiffeisen, prin

training-uri si schimburi de experienta cu angajati din grupul Raiffeisen din alte tarii; pregatirea



continua a salariatilor conduce la atingerea standardelor impuse de branch-ul Raiffeisen:

satisfacerea necesitatilor clientilor într-un timp scurt si într-un mod performant.

• Diminuarea timpului de asteptare necesar depunerii si retragerii de numerar prin cresterea

numarului de angajati în fiecare agentie cu unu/doi salariati si crearea de ghisee suplimentare.

Astfel se poate ajunge la obtinerea rezultatului propus de procesul six sigma : reducerea timpului

alocat retragerii si depunerii de numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute.

• Îmbunatatirea sistemului de suport tehnic , departamentul de IT-ul existent în fiecare agentie

trebuie supus periodic la teste în vederea perfectionarii acestuia si în vederea evitarii lipsei de

conexiune între banca si aparatele comerciale sau ATM-uri.

• Crearea unui program computerizat care sa permita functionarilor bancii accesarea si mai

rapida a bazei de date în care este înrolat clientul în momentul în care acesta doreste sa efectueze

operatiuni de retragere sau depunere numerar.

• Incurajarea salariatilor din cadrul agentiilor (prin diferite mijloace în special recompensari

materiale sau morale: castigarea unor diplome, excursii) la o primire cât mai prietenoasa, calda a

clientilor care viziteaza agentiile bancii în vederea efectuarii anumitor operatiuni, depunerii

/retragerii de numerar, sau primirii de informatii.

• Evaluarea angajatilor din cadrul agentiilor în care exista numarul cel mai mare de sesizari sau

reclamti, în cazul depunerii sau retragerii de numerar din partea clientiilor, prin teste si controale

neanuntate.

• Pastrarea sau îmbunatatirea sistemului de confidentialitate pe care banca Raiffeisen îl ofera

clientilor sai, în cazul retragerii sau depunerii de numerar a unei sume importante prin tratarea

clientului în spati special amenjate.

• Infiintarea unei baze de reclamati securizate pe internet la care clientii sa aiba acces

(identificarea sa se faca pe baza unor elemente confidentiale ex.: numar card, CNP, parola, user)

în cazul în care acestia au sesizat anumuite neregului cu sumele virate sau depuse în conturile

personale.



4.4 Produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank

4.4.1 Creditul bacar

Creditul bancar este acordat de catre banci persoanelor fizice (sau juridice) pe termen scurt,

mediu sau lung. Aceste credite se pot acorda cu sau fara inscrisuri, cu garantii reale sau fara, peobiecte ale creditarii sau global.

Creditul imobiliar - este un credit oferit pentru cumpararea, construirea, extinderea sau

modernizarea locuintelor. Creditul imobiliar este o modalitate simpla de a-ti cumpara o locuinta

sau un teren, de a-ti construi o casa sau de a-ti moderniza, extinde sau termina locuinta pe care o

ai cu ajutorul unei sume de bani imprumutata de la banca. Suma imprumutata va fi returnata sub

forma unor rate lunare pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani, in functie si de destinatia

imprumutului. Pe scurt, poti avea casa pe care ai visat-o chiar daca nu dispui de toti banii

necesari.

Creditul imobiliar "Casa ta"

Creditul imobiliar Casa Ta este un credit pentru cumpararea, constructia, extinderea,

modernizarea de locuinte sau pentru achizitionarea de terenuri.

• Valuta: LEI, EUR sau USD.• Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD).

• Perioada: intre 3 si 25 de ani.

• Avans: 25% din valoarea investitiei.

• Garantie: ipoteca pe locuinta cumparata (in cazul creditului pentru achizitionarea de

locuinte) sau ipoteca asupra unor imobile aduse in garantie (pentru celelalte tipuri de

credite Casa Ta).

•

Asigurare: asigurare de viata si asigurarea imobilelor aduse in garantie.

Creditul Flexi:

a) Flexicredit:



Flexicredit este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar,

fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

• Valuta: LEI sau EUR.

• Valoare: intre 300 si 10.000 de EUR (sau echivalentul in lei).• Perioada: intre 6 luni si 6 ani.

Avantaje

• Acordare in maximum 24 de ore.

• Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.

• Fara avans, fara girant.

• Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la

banca.

• Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

• Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase.

b) Flexicredit Plus

Flexicredit Plus este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in

numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

• Valuta: lei, EUR sau USD.

• Valoare: intre 5.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).

• Perioada: intre 6 luni si 20 ani.

• Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor

imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti.

• Asigurare: asigurarea imobilului/ imobilelor cesionata in favoarea bancii.

• Tipuri de venituri acceptate: venituri din salarii, venituri din comisioane din vanzari,

venituri din activitati independente, venituri din chirii, venituri din pensii, venituri din

drepturi de proprietate intelectuala, venituri din dividende.

Avantaje



• Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.


• Fara carte de munca.

• Comision inclus, finantat de catre banca.

• Nu este necesara asigurarea de viata.


banca


• Evaluarea gratuita a imobilului/ imobilelor aduse in garantie.

Creditul pentru masina

Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-scutere noi.

• Valuta: lei, EUR sau USD.

• Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).


• Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

• Fara girant.

• Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.

• Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.

• Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.


banca .


Creditul de consum

a) Credit HiperIeftin



Caracteristici

• Valuta: lei.

• Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).


• Dobanda fixa.

• Avantaje

• Fara carte de munca.


• Rata lunara scazuta.

• Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

b) Credit PeLoc

Caracteristici

- Valuta: lei, EUR sau USD.

- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda

variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.

Avantaje

- Creditul in lei se acorda pe loc.



- Doar cu buletin si adeverinta de salariu.

- Fara avans, fara girant.

- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

Cardul de credit:

- Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Permite posesorului plata bunurilor si

serviciilor, precum si retrageri de numerar din ATM sau de la ghiseele bancii dintr-un credit

acordat pe numele sau. Cardul de credit permite detinatorului fie rambursarea in totalitate a

creditului la sfarsitul perioadei stabilite de emitent, caz in care cardul este un card de calatorie si

divertisment - travel and entertainment card, fie rambursarea partiala a creditului acordat, partearamasa urmand sa fie considerata ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card. -

Perioada de creditare este nelimitata; cardul se reinnoieste automat din 2 in 2 ani, fara

obligativitatea de a aduce documente suplimentare sau de a rambursa integral creditul inainte de

primirea noului card

Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de carduri:

-Cardul de credit Standard

- Cardul de credit Connex

- Cardul de credit Gold

- Visa Eectron si Visa Classic

- Maestro

- Eurocard / Mastercard in USD sau EURO

4.4.2 Depozitul

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care

banca plateste depunatorului o dobanda.

Tipuri de depozite



In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

• in functie de moneda , depozitele pot fi in lei sau in valuta

• in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

o depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial.

o depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii

asigura titularului acces la aceasta.

• in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:

o daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului,

depozitul se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de

capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada

urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda

nominala.

o daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la

scadenta suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va

calcula dobanda la vedere) sau suma va ramana in acelasi cont, fara dobanda.

• in functie de dobanda:

o depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada

depozitului, in functie de evolutia pietei.

o depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada

depozitului indiferent de evolutia pietei.

Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai o serie de

depozite cu avantaje unice pe piata. Depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.

Depozite la termen clasice

Caracteristici:

• depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara capitalizare

• depozite in USD sau EUR, cu capitalizare

• suma minima pentru deschiderea contului este accesibila



Avantaje:

• numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni)

• se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent

• rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei

Contul

Contul este un instrument bancar, cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai

eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati,

incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile tale, iti poti deschide un cont curent in Lei,

USD, Euro, GBP sau in alte valute. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu

au un termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fialimentat oricand, fie prin salariul care iti poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri.

Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care te ajuta in realizarea oricarei tranzactii

bancare.

1 Contul Eveniment: cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment specific

Caracteristici:

• cont in lei

• termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile

• suma minima de deschidere a contului: 50 lei noi

• depuneri ulterioare: minim 10 lei noi

Avantaje:

•

clientul alege data scadentei• clientul are posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depunerile sunt permise cu pana la

30 de zile inainte de ziua scadentei)

• dobanda se capitalizeaza lunar



• clientul are posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe, la date fixe,

din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul Eveniment (Standing

Order)

• pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre revista Piata

Financiara Produsul Bancar al anului 2001

2 Contul Bonus: pentru maximum de profit

Caracteristici:

• depozit in lei pentru persoane fizice

• termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta

• suma minima pentru deschiderea contului: 1.000.000 lei/ 100 lei noi

Avantaje:

• iti ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului

• rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele

mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, rata dobanzii este mai mare cu un punct

procentual)

• dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte

persoane

3 Contul de economii Acces Plus: flexibilitate si profit

Caracteristici:

• cont in lei pentru persoane fizice

•

termen: nelimitat• suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 lei/ 400 lei noi

• depuneri ulterioare: minim 1.000.000 lei/ 100 lei noi

• retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare. Daca

soldul contului este mai mic de 50 lei noi, orice retragere de numerar se va putea efectua

prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.



Avantaje:

• produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de

dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si, in acelasi timp, accesul rapid

la sumele economisite, fara restrictii• dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele

valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru

intregul sold.

• sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute

la Raiffeisen Bank in contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing

order) sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor

(sweep)

4.4.3 Servicii atasate

1 My Banking :

Raiffeisen Bank te urmeaza oriunde te-ai duce... myBanking este propriul tau ghiseu

bancar, pe telefonul mobil. Fara vizite la banca, fara apeluri telefonice, ai acces la conturile tale

direct din meniul telefonului mobil Connex Vodafone.

• Transferuri intra si interbancare: in cazul in care ai un cont curent in lei la Raiffeisen

Bank poti efectua transferuri bancare din acest cont fara sa fie nevoie sa te deplasezi la

banca. myBanking permite transferul de sume în lei din contul tau curent de la Raiffeisen

Bank in alte conturi, deschise la Raiffeisen Bank sau la alta banca. Poti defini si modifica

ulterior pana la 10 conturi catre care poti efectua transferuri.

• Consultare sold si miniextras cont: poti afla in orice moment soldul conturilor tale

deschise la Raiffeisen Bank sau poti obtine lista ultimelor 5 tranzactii efectuate in cont

(debitari, creditari sau toate tranzactiile).

• Notificari: poti seta notificari pe care sa le primesti automat, sub forma unor mesaje

SMS, atunci cand se efectueaza tranzactii in cont. Poti personaliza notificarile pe care



doresti sa le primesti: debitari, creditari sau toate tranzactiile si suma minima sau maxima

pentru care vrei sa primesti mesaje.

• Plata facturilor Connex Vodafone/reincarcari cartele preplatite Connex Vodafone,

din contul curent în lei deschis la Raiffeisen Bank.

• Bancomat în zona: poti afla unde este localizat cel mai apropiat bancomat Raiffeisen

Bank.

Banca în zona: poti afla unde este localizata cea mai apropiata unitate Raiffeisen Bank.

4.2 Western Union - Transfer de bani !

Raiffeisen Bank va ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western

Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agentiiWestern Union, putandu-se primi sau trimite bani oriunde in lume, fara a se folosi conturi

bancare, carti de credit sau ordine de plata.

Avantajele serviciului Western Union

• Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la serviciul Western Union,

conform reglementarilor in vigoare.

• Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua Western Union prin simplacompletare a unui formular, in limita plafoanelor stabilite.

• Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura maxima securitate a

transferurilor.

• Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate, in orice colt al lumii,

Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor in acest moment (in

maxim 10 min. de la depunere).

•

3 Raiffeisen Online

Raiffeisen Online te scuteste de grija drumurilor la banca, fara sa faci cel mai mic efort. In plus,

beneficiezi de comisioane mai mici cu pana la 50% decat la ghiseele bancii.

4 Raiffeisen Direct 0800 802 02 02



Un simplu apel telefonic, GRATUIT de pe telefonul fix (reteaua Romtelecom), indiferent de

sezon, te scuteste de grija drumurilor la banca. Oriunde te afli, acum banca ta este mai aproape de

tine. DIRECT, fara sa faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare.

5 Plati Directe Furnizori

Un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediaza platile tale catre

furnizorii de utilitati (telefonie fixa sau mobila, energie electrica, gaze, apa, cablu TV, salubritate

etc.), companii de asigurari, pe baza acordurilor existente intre tine si banca, respectiv intre

furnizor si banca. Poti verifica la cea mai apropiata unitate care sunt furnizorii de utilitati cu care

Raiffeisen Bank a incheiat contract.

Practic, prin intermediul serviciului Plati Directe Furnizori, mandatezi banca sa efectuezeautomat plati din contul tau curent catre furnizorii agreati de catre banca, plati corespunzatoare

facturilor emise de furnizor pe numele tau.

Vei continua sa primesti acasa facturile, politele de asigurare, iar la termenul de scadenta,

banca va transfera din contul tau curent in cel al furnizorului sumele aferente facturilor, politelor

de asigurare etc. Tu doar trebuie sa te asiguri ca ai in cont sumele respective.

6 Transferuri planificate

Serviciul reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau curent in alte

conturi: contul Eveniment, contul de economii Acces Plus sau alte conturi curente.Poti efectua

automat plati constante ca valoareAi de facut in mod regulat o anumita plata constanta ca

valoare?Ce faci de obicei? Mergi pentru fiecare plata la banca? Stii ca se poate mult mai simplu?

Serviciul Transferuri Planificate iti permite sa te achiti de aceste datorii fara sa te mai gandesti la

asta. Banca este cea care transfera din contul tau curent suma de bani pe care o datorezi, automat,

la data pe care o stabilesti tu.

7 Sweep

Acest serviciu iti ofera posibilitatea de a transfera automat sumele care depasesc un nivel

prestabilit in alt cont indicat de catre tine. Tot ce depaseste acest prag prestabilit, va trece automat



intr-un depozit. De exemplu, poti solicita ca sumele din contul curent care depasesc 4.000.000

lei/ 400 lei noi sa fie automat transferate in Contul de Economii Acces Plus care ofera o rata a

dobanzii superioara.

Trecerea la decontarile în timp real prin intermediul Transfondului

În ceea ce priveste sistemul informatic din cadrul Raiffeisen Bank, printre proiectele realizate

în 2007 se numara extinderea serviciului mybanking, astfel încât utilizatorii sa poata efectua

transferuri de la conturile Raiffeisen Bank catre conturile oricarei alte banci.

Transferul inter si intra bancar este disponibil atât în tara, în aria de acoperire a retelei

Vodafone, cât si în roaming, iar, din septembrie 2006, Raiffeisen Bank a extins serviciul

myBanking si pentru operatorul de telefonie mobila Orange.

E singurul sistem de mybanking din România care efectueaza tranzactii în timp real pe

conturile clientilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata facturilor Vodafone si reîncarcare de

cartele în mod automat. Din septembrie 2006, clientii bancii care sunt abonati Orange

beneficieaza de acest serviciu care permite efectuarea de operatuni bancare (intra si inter-

bancare) sau obtinerea de informatii financiare direct de pe telefonul mobil.

Serviciul myBanking a fost lansat de Raiffeisen Bank împreuna cu Vodafone în vara anului2003 si de atunci functiunile sale au fost îmbunatatite permanent pentru a raspunde cât mai bine

cerintelor clientilor. Prin serviciul myBanking oferit de Raiffeisen Bank, abonatii Orange vor

putea sa efectueze operatiuni bancare de oriunde si oricând, în conditii de deplina securitate.

Utilizatorii serviciului myBanking beneficiaza de urmatoarele servicii: transfer intra si

interbancar, plata facturii Orange sau Vodofane, reîncarcarea cartelelor, ATM în zona, banca în

zona, plata altor facturi (utilitati, leasing, credite,asigurari).

În prezent, aproape 30.000 de clienti folosesc serviciul myBanking si efectueaza tranzactii de

peste 1,6 milioane de euro în fiecareluna. Pentru a beneficia de myBanking, clientii Raiffeisen

Bank care sunt abonati Orange trebuie sa incheie un contract cu banca si sa aiba o cartela SIM

Smart (pe care se gaseste aplicatia de mobile banking).



În strategia de dezvoltare a bancii, inovatia are un rol extrem de important si reprezinta,

practic, un angajament în fata clientilor sai ca vor beneficia de o gama completa de servicii

bancare. O dovada a viziunii inovatoare o reprezinta si extinderea serviciului myBanking.

De asemenea, lansarea serviciului Raiffeisen Online (Internet banking) se înscrie în strategiade a oferi acces la produsele si serviciile bancii pe multiple canale.

Serviciul de Call Center a fost extins, în sensul ca a fost integrat sistemul de tehnologie IP al

bancii cu sistemul de Call Center, fiind, în prezent, cel mai mare sistem de IP Telephony si Call

Center din Europa. De fapt, sistemul de IP Telephony este atât de flexibil incât directioneaza

apelurile în functie de aptitudinile operatorului.

Modelul de business al Raiffeisen Bank si tendinta ascendenta de dezvoltare a bancii a impuscreionarea unei solutii tehnologice de Call Center.

Solutia are la baza tehnologia Nortel de Inteligent Call Center - Symposium, lider de piata în

domeniu, iar centrala telefonica este Nortel Succession 1000.

Un aspect important de subliniat este faptul ca Raiffeisen detine cea mai mare retea de

telefonie IP din România în care s-a integrat solutia mentionata mai sus. Omnilogic a reusit

integrarea solutiei Nortel, a solutiei Nice pentru înregistrarea convorbirilor IP (legal, o banca areobligatia de a înregistra convorbirile si de a le stoca) si CT-Solution pentr apelurile catre exterior

(outbound). Help-desk-ul Omnilogic este integrat cu cel al bancii si, în acest mod, problemele

care pot aparea au o vizibilitate maxima si un grad de rezolvare rapid.

Omnilogic se ocupa de dezvoltarea aplicatiilor pentru Call Center-ul de la Raiffeisen Bank,

fiind responsabil în dezvoltarea si implementarea tuturor cerintelor actuale si de viitor ale bancii.

Toata infrastructura de comunicatii între sedii, solutiile de securitate, de voce fixa, IP Telephonysi Inteligent Call Center sunt de ultima generatie si toate au fost implementate.

Raiffeisen Bank are ca obiect principal, în zona de IT&C, crearea unui fundament solid

pentru desfasurarea eficienta a activitatii bancii si pentru oferirea de servicii de înalta calitate



pentru client, prin produse inovative, dinamice. Din acest motiv, infrastructura de comunicatii

este esentiala.

Prin integrarea voce-date efectuata datorita implementarii tehnologiei IP, s-a realizat atât o

reducere semnificativa a costurilor pentru banca, o crestere concreta, palpabila a eficientei, cât si posibilitatea de a oferi noi servicii, cu valoare adaugata, foarte usor.

O infrastructura IP performanta creaza un mediu flexibil, cu posibilitati de crestere expo-

nentiala din punct de vedere al serviciilor, dar doar cu o crestere liniara a costurilor, raportul

performanta/cost fiind foarte bun.

Sistemul de comunicatii nu poate fi separat de aplicatiile bancare principale. Nu ajunge sa ai

doar comunicatii profesionale.

Datorita sistemului informatic al bancii, coroborat cu facilitatile de comunicatii si Call

Center, Raiffeisen Bank este singura banca din România care poate oferi servicii reale de Call

Center prin care sa faca tranzactii pentru orice client, oriunde are deschis contul, tranzactii care se

desfasoara online, în timp real.

Ceea ce este specific sistemului informational al Raiffeisen Bank este utilizarea decontarilor

prin tehnica electronica TransFond.

În acest moment, Raiffeisen Bank realizeaza on-line decontari între clientii proprii. În

prezent, prin Transfond se extinde acest sistem si în relatia cu alte banci, ceea ce înseamna

automat un mare beneficiu pentru banca si pentru clientii sai.

Potrivit circularei, activitatile de compensare a platilor si încasarilor interbancare, de transfer

de fonduri între Raiffeisen Bank si alte banci (inclusiv cele în regim special de decontare si cele

în faliment), între Raiffeisen Bank si Banca Nationala a României (numai pentru platile siîncasarile administrative ale bancii centrale), între banci si casele de compensatii interbancare

si/sau titularii conturilor de decontare autorizati de BNR, precum si de decontare a acestora, în

numele si pe contul BNR, se vor efectua de centrala si sucursalele TransFond.

Durata operatiunii



Transferul sumelor are loc în aceeasi zi cu efectuarea operatiunii. Primirea sumei de catre

banca beneficiarului se face în urmatoarea zi bancara. Exceptie de la aceasta regula o fac sumele

transferate catre trezoreria statului, caz în care primirea sumelor de catre Trezorerie se face în

termen de 2 zile bancare de la depunerea OPTH-ului (ordin de plata pe hârtie pentru Trezorerie).

Procedura

Transferurile se ordoneaza de catre titularii de cont Raiffeisen Bank pe baza completarii unui

ordin de plata care contine datele de identificare a platitorului si pe cele a beneficiarului platii

(pentru persoane fizice: nume si prenume, simbol cont, unitate bancara; pentru persoane juridice:

nume si prenume, simbol cont, unitate bancara), suma de plata si ce reprezinta plata. Ordinele de

plata depuse la banca intra în compensare la TransFond. În categoria platilor mari se înscriu

sumele de peste 500 de milioane lei vechi, iar platile mici sub aceasta valoare.

Avantaje

Serviciul are ca avantaje reducerea comisioanelor, reducerea timpului de procesare, siguranta

tranzactiilor si pregatirea sistemului pentru interconectarea cu sistemul european. Comisioanele

au scazut pentru platile de mare valoare de la 30 RON la 15 RON pe operatiune, iar pentru platile

de mica valoare de la 2,2 RON la 1,1 RON. De asemenea, platile de mare valoare sunt efectuate

în timp real, cele de mica valoare într-un interval de la câteva minute la câteva ore, iar sistemul

este impenetrabil pentru cei care ar vrea sa profite de eventualele sale slabiciuni. Unul dintre cele

mai importante avantaje este acela ca sistemul este compatibil pentru interconectare cu sistemul

TARGET, utilizat de Uniunea Europeana.

Experienta extinsa si sistemele informatice performante permit Raiffeisen Bank sa satisfaca

atât cerintele generale ale mediului de afaceri din România, cât si pe cele specifice companiei.

Raiffeisen International a recunoscut ca unul dintre atuurile Raiffeisen Bank România este

sistemul informatic. si în acest moment, Raiffeisen pastreaza avantajul unui sistem competitiv si

on-line.

Sunt banci în România de talie mica sau medie pentru care e foarte simplu sa aiba sisteme

on-line, dar la banci de dimensiune foarte mare apar probleme legate de infrastructura si de bani.



Prin utilizatori on-line se întelege ca tranzactiile clientilor sa fie înregistrate central, în timp

real, din toate punctele tarii si informatiile sa fie vizibile pe toate canalele de distributie. De

exemplu, în acest moment, Raiffeisen realizeaza on-line decontari între clientii proprii. Prin

Transfond se extinde acest sistem si în relatia cu alte banci, ceea ce înseamna automat un mare

beneficiu pentru banca si pentru clientii sai.

4.5. Comparatie Flexicredit cu dobânda variabila si I.N.G Credit pentru nevoi personale



Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentru nevoiBanca Raiffeisen Bank ING Bank

Public tinta Persoane fizice Persoane fiziceTip credit Nevoi personale fara ipoteca Nevoi personale cu ipMoneda EUR EUR

Suma minima 3.001 EUR 7.000 EUR Suma maxima 7.000 EUR 250.000 EURPerioada minima 6 Luni 36 LuniPerioada maxima 120 Luni 360 LuniPerioada de gratie - -

DescriereCreditul este destinat nevoilor personale

nenominalizate, acordat in numerar, fara sa fienecesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Credit destinat satisfacerii nevoilor personale bunuri, finantarea unor calatorii in strainatate,

afaceri, studii in strainatate), a carui destin

Facilitati

• fara carte de munca• fara avans• fara girant

• acordare in maximum 24 de ore

• fara avans, fara• gama larga de venitu

• fara comisioane anuale sau lu

• poate finanta pana la 100% din valModalitati de

plata• plata se va face automat din contul

curent deschis la Raiffeisen Bank • rate egale lu

Modalitati deacordare

• virament in cont curent -

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING CrDAE estimativ 23,83%

Cost initial 210 euroRata lunara 183,53 euroCostul total 11.222 euro

Suma maximaimprumut 7000 euroCredit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pen

Dobanzi • Variabila = 15,5 % • Vari

Comisioane

• Acordare = 3 % (se aplica la inceput, la principal). Esteinclus in credit.

• Administrare = 0,39 % (se aplica lunar, la sold)• Rambursare anticipata = 4,5 %

•

Alte comisioane = 180 RON. Comision eliberare adresarefinantare

• Analiza dosar = 5• Evaluare ipotec

• Acordare = 1

• Ramburs• Intarziere plata =

s• Alte comisioa

ac

Asigurari

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pe

http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1

http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1

















Asigurare de viata optionalaAsigurare bun (imobil / auto) -

Asigurator -

Conditii de acordare

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentru nevoi Venit net lunar minim

imprumutat- -

Venit lunar minimfamilie

100 EUR 1.800 RON

Varsta minima 21 ani 21 ani

Varsta maxima70 ani (varsta la care creditul trebuie sa

fie achitat integral)65 ani

Aport propriu - -Grad maxim de

indatorare

• 55 % -

Vechime la locul actualde munca

3 luni3 luni (in functie de evolutia veniturilor soli

se poate diminua perioadVechime totala in munca - 36 luni

Vechime angajator - -Alte conditii - -

Garantii -• Ipoteca de rang I asupra locuinte

proprietatii unei ter Cetateni straini nu nu

Venituri

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit penSalarii 100 % 1Pensii 100 % 1PFA 100 %Chirii 80 %

Dividende 100 %Comisioane din vanzari 100 %

Drepturi de autor 100 % 1Venituri din strainatate 100 %

Alte venituri -

Documente necesare

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentrDocumente standard • act de identitate

• adeverinta de salariu tip

• ultima factura de utilitati ca dovada a domiciliului

• actul• acord de consultar • documente care at















• documente privin

• acte de proprietate alAlte documente - -



4.6 Raiffeisen Bank si integrarea europeana

Pentru a spori sansele atragerii de cât mai multe fonduri comunitare, Raiffeisen Bank si

GEA1[1] au creat un produs pentru Europa: consultanta si solutii de finantare care li se potrivesc.

România va primi aproximativ 30 de miliarde de euro, în

perioada 2007 - 2013, pentru sprijinirea procesului de integrare

în Uniunea Europeana. Prin urmare, potentialii beneficiari ai

acestor fonduri (firme, autoritati publice locale si centrale) vor

putea cheltui peste 8,5 milioane euro / zi, timp de 9 ani

(utilizate pâna în 2015), în masura în care proiectele propuse vor fi eligibile.La prima vedere,volumul fondurilor puse la dispozitia companiilor românesti de catre Uniunea Europeana

poate parea dificil de absorbit. Luând în considerare experientele tarilor vecine, vom vedea ca

au întâmpinat dificultati în absortia fondurilor alocate, reusind sa acceseze în medie nu mai

mult de 30% din totalul acestora.

Care sunt tipurile de proiecte pentru care România va primi fonduri?

Este investitia mea eligibila pentru a beneficia de finantare din partea Uniunii Europene?

Acestea sunt doar câteva dintre întrebarile la care banca îsi propune sa ofere raspunsuri în

perioada urmatoare, pentru a sprijini mediul de afaceri din România în procesul de absortie a

fondurilor comunitare post-aderare. Pentru a spori sansele atragerii de cât mai multe fonduri

comunitare, Raiffeisen Bank si GEA au creat un produs pentru Europa: consultanta si solutii

de finantare care li se potrivesc. Este foarte important sa întelegem ca din costul total al unui

proiect, numai o parte din cheltuieli sunt eligibile, iar din acestea, Uniunea Europeana acopera

numai un anumit procent (între 50 si 85%). De asemenea, fondurile structurale nu sunt

acordate în avans, ci în regim de decontare.

De aceea, companiile au nevoie sa gaseasca finantare pentru valoarea grantului la

initierea proiectului. Raiffeisen Bank este pregatita sa finanteze atât valoarea grantului, cât si

sa acopere partial restul de cheltuieli eligibile. Pe baza analizei proiectului, banca poate oferi

1



finantare si pentru cheltuieli

neeligibile.

Figura 4.1 Afaceri europene prin Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank a folosit experienta grupului pe pietele Europei Centrale si de Est pentru

o consultanta permanenta acordata clientilor. Într-un moment atât de important pentru

România si pentru companiile românesti, cum este aderarea la Uniunea Europeana, consider

ca rolul bancilor ar putea fi unul determinant. De aceea, Raiffeisen Bank a propus

companiilor, înca inainte de integrare si, bineînteles, în anii urmatori, produse si servicii care

sa contribuie la marirea competitivitatii lor pe piata europeana.

Odata cu decizia de aderare a României la 1 ianuarie 2007, fondurile comunitare post-aderare devin o realitate, ce trebuie fructificata cât mai bine si mai eficient. Alinierea la

standardele europene reprezinta în primul rând o necesitate pentru firmele românesti

confruntate cu concurenta acerba de pe piata unica europeana, nu numai o ratiune impusa de

legislatia europeana.

Raiffeisen Bank a înteles ca prima conditie pentru un proces de absorbtie optima a

fondurilor post-aderare o reprezinta informarea permanenta si corecta a mediului de afaceri

asupra oportunitatilor avute la dispozitie.

Astfel, Raiffeisen Bank a initiat împreuna cu Grupul de Economie Aplicata (GEA) o serie

de conferinte în cele mai mari orase din tara, conferinte menite sa pregateasca companiile

pentru valorificarea instrumentelor financiare care pot duce la cresterea competitivitatii în

contextul aderarii la Uniunea Europeana.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii companiilor pentru a reduce decalajul fata de

productivitatea medie a Uniunii Europene, precum si autoritatilor locale, în vederea derulariide proiecte precum cele de mediu sau infrastructura. Pentru a îndeplinii obiective strategice de



importanta nationala, cum sunt: îmbunatatirea infrastructurii, dezvoltarea capacitatii

administrative sau cresterea productivitatii, e clar ca trebuie sa depunem eforturi cu totii, iar

Raiffeisen Bank doreste sa-si asume un rol important în atingerea acestor obiective.

Înca o data, Raiffeisen Bank îsi demonstreaza rolul inovator pe piata bancara din România,

oferind clientilor sai mai mult decât un produs bancar clasic. Banca, în parteneriat cu GEA,

este pregatita sa îsi sustina clientii, din momentul întocmirii dosarelor de proiecte, ce

presupune cerinte de natura administrativa si birocratica si pâna la acordarea finantarii

necesare demararii investitiilor.

Experientele negative înregistrate de tarile din Europa Centrala si de Est în primii doi ani

dupa aderare, au fost atenuate de implicarea institutiilor financiare si de consultanta.

Luând ca exemplu Polonia, valoarea proiectelor depuse pentru finantare a crescut de la115% la 182% din totalul fondurilor alocate, în perioada 2004 - 2006, numarul proiectelor

aprobate s-a dublat, toate acestea pe fondul implicarii bancilor în etapele de implementare a

proiectelor.

Experienta Grupului Raiffeisen în zona Europei Centrale si de Est, unde a înregistrat

succese în mai multe domenii, nu poate conferi decât o garantie în plus expertizei oferite si

companiilor din România.

În Polonia, Raiffeisen Bank a dovedit o implicare semnificativa, înregistrând numai învalul IV de acordare a fondurilor europene pe programul de competitivitate, o cota de 11%

din totalul finantarilor private obtinute de IMM-urile ale caror investitii au fost co-finantate

din fonduri UE.

Raiffeisen Bank Euro-Buletin îsi propune sa reprezinte un instrument de lucru si

informare pentru ceea ce înseamna fondurile structurale în România, sa evidentieze rolul de

consultant si finantator pe care Raiffeisen Bank si l-a asumat în acest moment de maxima

importanta pentru dezvoltarea mediului de afaceri românesc.

O companie de talie medie (maxim 249 angajati si maxim 43 milioane euro active sau 50

milioane euro cifra de afaceri) are în planurile sale de investitii îmbunatatirea/cresterea

competitivitatii prin achizitia de echipamente mai performante.

Pot fi aceste investitii finantate din fonduri europene?

Compania poate primi si finantare bancara?



Cu totii am asteptat cu multa nerabdare sosirea momentului zero - 1 Ianuarie 2007, data la

care România a fost primita în cadrul Uniunii Europene. Întâmpinat cu mult entuziasm de noi

toti, acest moment a adus pe lânga bucuria de a fi devenit europeni si responsabilitatea de a

aduce România la nivelul celorlalte tari din Uniune.

O contributie semnificativa la îmbunatatirea calitatii vietii din România o vor avea, cu

siguranta, proiectele de dezvoltare derulate de companiile românesti în anii urmatori.

Pentru companii, cât si pentru autoritatile locale, un al doilea moment foarte important în

procesul de aderare la UE este reprezentat de data de la care proiectele românesti vor fi

selectionate pentru a primi sprijin financiar european. În acest scop, Raiffeisen Bank ofera un

instrument foarte util - un manual electronic privind posibilitatea sustinerii proiectelor si prin

fonduri structurale.Utilizatorul acestui manual poate afla informatii sintetizate despre programele operationale,

daca proiectul sau poate fi eligibil, precum si care sunt costurile eligibile, care sunt criteriile

generale si specifice de eligibilitate, precum si criteriile de selectie.

Vom lua ca exemplu compania mentionata la început. Managerul companiei care vrea sa

afle daca investitiile sale pot fi finantate din fonduri europene va accesa meniul vertical de

unde va selecta tipul institutiei sale, în cazul nostru - IMM (se aplica modelul de încadrare al

intreprinderilor conform Ordonantei de Guvern nr.27/2006).

Selectând "IMM" din meniul vertical, vor fi afisate toate masurile din

Programele Operationale pentru care IMM-urile reprezinta aplicanti

eligibili.

Deoarece proiectul îsi propune sa creasca competitivitatea firmei, se

va alege Programul Operational pentru Competitivitate.

Urmatorul pas este de a selecta din cadrul acestui PO masura unde se considera ca poate fi

încadrata investitia.

În cazul nostru, poate fi selectata masura "Investitii pentru IMM si întreprinderi mari.



În urma selectiei masurii si a link-ului "vezi selectie", utilizatorul va citi principalele elemente

de interes, precum criterii de eligibilitate si selectie, costuri finantabile. Aceste informatii pot

fi ulterior completate prin accesarea meniului orizontal "Produse bancare" unde sunt descrise

solutiile de finantare puse la dispozitie de catre Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii atât companiilor, cât si autoritatilor locale pentru a

reduce decalajul fata de productivitatea medie a Uniunii Europene. Pentru a îndeplini

obiective strategice de importanta nationala, cum sunt: îmbunatatirea infrastructurii,

dezvoltarea capacitatilor administrative sau cresterea productivitatii.În conditiile în care

absorbtia fondurilor de pre-aderare nu a fost nici pe departe optima, o provocare majora

ramâne absorbtia banilor ce vor fi alocati României dupa aderare. Mediul de afaceri românesc

este direct vizat de aceasta provocare. Firmele autohtone vor trebui sa stie sa foloseascaaceasta oportunitate pentru a-si creste capacitatea de a face fata concurentei acerbe de pe piata

unica europeana. Dezvoltarea de parteneriate ramâne o conditie sine-qua-non pentru a atinge

astfel de obiective.

România beneficiaza de fonduri oferite de Uniunea Europeana înca din anul 1991. Aceste

fonduri de pre-aderare (PHARE, ISPA, SAPARD) au ajuns sa reprezinte peste 25% din

totalul investitiilor din bugetul national si sunt concepute pentru a acoperi proiecte pâna în

anul 2010. Sumele ce vor fi alocate dupa aderare, prin fondurile structurale, vor fi cu mult mai

mari decât cele puse la dispozitia României în perioada de pre-aderare. Prin cele trei fonduri

majore, Fondul European pentru Dezvoltare Regionala (FEDR), Fondul Social European

(FSE) si Fondul de Coeziune (FC), România ar putea beneficia de o suma de pâna la 17

miliarde Euro pe perioada 2007-2013, conform estimarilor bazate pe prelungirea liniara a

pachetului financiar 2007-2009, garantat prin Tratatul de Aderare. Raiffeisen Bank ofera o

gama completa de servicii si produse de calitate pentru persoane fizice, IMM-uri si companii

mari. Banca are peste 2 milioane de clienti de retail (dintre care peste 120.000 IMM-uri) si

peste 4.100 clienti corporatii mari si medii. Raiffeisen Bank are în România o retea de 217

unitati si 4.500 de angajati. Grupul Raiffeisen îsi extinde continuu activitatile pe care le

desfasoara în România, având înfiintate pâna în prezent: societate de brokeraj pe piata de

capital-Raiffeisen Capital & Investment, societate de leasing-Raiffeisen Leasing, o banca de

creditare-economisire-Raiffeisen, Banca pentru Locuinte si un broker de asigurari - Raiffeisen

Broker de Asigurare-Reasigurare. În curînd va începe sa functioneze o societate pentru

administrare de active - Raiffeisen Asset Management.

http://www.raiffeisen.ro/

http://www.raiffeisen.ro/



GEA este o organizatie non-guvernamentala independenta si apolitica, fondata în 2004.

Membrii fondatori sunt noua tineri economisti plus Societatea Româna de Economie

(SOREC), care este o asociatie profesionala de renume (fondata în 1992) ce reuneste câtiva

dintre cei mai prestigiosi economisti care activeaza în domeniul cercetarii si în cel academic.

GEA doreste sa contribuie la dezvoltarea economica din perioada de tranzitie pe care o

traverseaza România prin agregarea experientei unor tineri profesionisti economisti. GEA îsi

propune de asemenea, sa sprijine mediul de afaceri local sa faca fata presiunilor concurentiale

ale UE, prin promovarea activa a competitivitatii economice.

Concluzii

În contextul aderarii României la Uniunea Europeana, restructurarea sistemului bancar

este unul din elementele esentiale ale strategiei nationale de integrare, deoarece bancile

românesti trebuie, în cadrul unei piete financiare deschise, sa fie suficient de puternice pentru

a sustine interesele capitalului autohton.

Evolutia sistemului bancar intern a fost marcata de elemente cu o deosebita

semnificatie, precum aparitia si consolidarea unei comunitati a bancilor comerciale

independente, constituirea si întarirea treptata a structurii si activitatii de supraveghere amediului bancar dezvoltat, extinderea pe piata româneasca a activitatii institutiilor bancare

internationale, formarea unei culturi bancare concomitent cu aparitia de noi produse si servicii

bancare adaptate noilor cerinte mai sofisticate ale clientelei, intensificarea concurentei pe

piata bancara, formarea si dezvoltarea pietelor financiare adiacente - de capital, de asigurari,

de leasing si a fondurilor de investitii - supravegheate de institutii specifice.

Chiar daca perioada de asanare a sistemului bancar a depasit 15 ani, putem afima ca

acest sistem nu a ajuns înca la standardele europene, dar este mult mai dezvoltat în comparatie

cu celelalte ramuri din economia nationala. Este necesara continuarea procesului de

restructurae si dezvoltare sub aspectul cresterii numarului de unitati bancare, sub aspectul

calitatii în sensul perfectionarii structurilor de operare si modernizare a activitatii,

intermedierii de produse si servicii bancare, care sa aduca beneficii, atât bancilor, dar, în

special, clientilor.

În vederea integrarii în Uniunea Europeana, Banca Nationala a României a trebuit sa- si armonizeze politica monetara practicata cu cea a Bancii Centrale Europene. În prezent,

http://www.gea.org.ro/

http://www.gea.org.ro/



banca centrala a trecut la politica monetara de tintire a inflatiei, care reprezinta doar o etapa

intermediara în vederea corelarii acesteia cu cea a Bancii Centrale Europene. De asemenea,

întreaga legislatie bancara a fost modificata pentru a raspunde cerintelor noului sistem

bancar si pentru a fi aliniata la reglementarile aquis-ului comunitar.

O caracteristica principala a sistemului bancar din România este concentrarea

acestuia, primele trei banci detinând aproape 50% din cota de piata si majoritatea

operatiunilor desfasurate, atât în sectorul de retail banking, cât si în cel de corporate banking.

Chiar daca procesul de privatizare nu a fost încheiat în proportie de 100%, putem

afirma ca sistemul bancar românesc este unul privat , fapt demonstrat din concurenta bancara

existenta în prezent. Potentialul de crestere a utilizarii serviciilor si produselor bancare pefondul unui grad relativ scazut de intermediere financiara va conduce la intensificarea

concurentei în sistem pentru acapararea cotelor de piata, ceea ce a determinat noi ajustari si

noi strategii bancare de abordare a clientelei. Efectele concurentei si-au facut simtita usor

prezenta, urmând sa se dezvolte si în cadrul activitatilor conexe celei bancare, consolidându-

se structurile de grup financiar-bancar si procesul de fuziuni si achizitii. Entitatile bancare,

astfel constituite, vor încerca sa câstige cote de piata cât mai semnificative în domenii cu

perspective deosebite, precum asigurari, leasing, brokeraj, asset management, credite

ipotecare, fonduri de pensii private.

Daca în perioada 2001-2003, bancile erau axate în principal pe sectorul corporate,

începând cu anul 2003, bancile se orienteaza spre clientii retail oferindu-le un portofoliu din

ce în ce mai complex si diversificat de produse menite sa satisfaca cerintele si necesitatile

tuturor cetatenilor. În aceasta perioada segmentul de retail banking a cunoscut o evolutie

surprinzatoare, bancile profilate pe acest domeniu înregistrând profituri considerabile si

majorarea cotelor de piata. Astfel, au fost dezvoltate foarte mult produsele de finantare pentru populatie.

În perspectiva integrarii europene, societatile bancare au descoperit si importanta

sectorului de coporate banking. Datorita necesitatilor societatilor comerciale si a IMM-urior

de a investi cât mai mult pentru a se ridica la standardele europene, bancile si-au întors

privirea catre acest sector, oferindu-le diverse posibilitati de finantare si alte servicii complexe

care sa le confere rapiditate si siguranta în desfasurarea activitatilor.



Datorita concurentei bancare interne, nivelul dobânzilor a înregistrat pentru prima

data la credite valori sub 10%, în timp ce dobânda la depozite începe sa aiba o valoare real

pozitiva. Nivelul dobânzii va înregistra o scadere si în perioada urmatoare datorita bancilor

noi care vor intra pe piata bancara si vor dori sa câstige cât mai multa cota de piata.

Concurenta, care se va accentua permanent în urmatorii ani, va obliga toti competitorii din

piata bancara interna sa dea dovada de inovatie, viziune de ansamblu prin fructificarea

oportunitatilor ivite, putere financiara pentru investitii în tehnologie si extindere a retelei,

management la cel mai înalt nivel al riscurilor din activitatea bancara.

Bibliografie

1) Aghion, P. si Bolton, P. - An Incomplete Contract Approach to Bankruptcy and the

Financial Structure of the Firm, vol.59, 1992

2) Basno, C., Dardac, N. si Floricel, C. - Moneda, Credit, Banci, Ed. Didactica si Pedagogica,

Bucuresti, 1995

3) Bârligea, Bogdan, Cernadârca, Silvia, Alice Taudor - 100 de tranzactii în 2005, eFinance,

februarie 2006

4) Barbulescu, Gh. - 120 de ani de credit pentru agricultura româneasca, Ed. Cons,

Bucuresti, 1993

5) Berea, A., Paul - Modernizarea sistemului bancar , Editura Expert, Bucuresti, 2003;

6) Beju, Daniela Georgeta - Mecanisme monetare si institutii bancare, Ed. Casa Cartii de

stiinta, Cluj Napoca, 2004

7) Danila, N. - Privatizarea bancilor , Ed. Economica, Bucuresti, 2002

8) Iacob,Alin, serban, Marius - Sectorul bancar în trimestrul II. Retailul scoate scântei , Piata

Financiara, septembrie 2005

9) Isarescu, M. - Reflectii economice. Contributii la teori macrostabilizarii, Ed. AcademiaRomâna, Centrul Român de Economie comparativa si consensuala, 2001



10) Leoveanu, Oana - Noi cloncluzii pentru sectorul corporate banking. Parteneriatul banci-

companii se consolideaza, eFinance, iunie 2005

11) Mateut, S. - Reforma sistemului bancar în unele tari din Europa Centrala si de Est ,

Lucrare de Doctorat, Cluj Napoca, 2001

12) Pascariu, Gheorghe - Managementul seviciilor bancare - coordonate actuale si

perspective - , Editura Fundatiei Academice "Gh. Zane", Iasi, 2004;

13) Stoica, Ovidiu, Capraru, Bogdan, Filip, Dragos - Efecte ale integrarii europene asupra

sistemului bancar românesc, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", Iasi, 2005;

*** BNR - Raport Annual, 2005,2006 ,2007

*** Decretul nr. 455/octombrie 1954

*** Legea BNR 3/1994 privind clasificarea creditelor, publicata în M.O. 169/1991,

abrogata prin O.G. nr. 88/1997

*** Legea nr. 64/1995 privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului,

republicata în M.O. nr. 608/13.12.1996

*** Hotarârea guvernului H.G. 465/91 - hotarâre privind decontarea prin compensare a

platilor restante existente în economie, pubicata in M.O. nr. 158/91

*** Hotarârea guvernului H.G.780/30.12.93 privind înfiintarea Agentiei de Restructurare

*** Ordonanta guvernului O.G nr. 13/31.01.95 privind unele masuri de accelerare a

procesului de restructurare a regiilor autonome si a societatilor comerciale cu capitalmajoritar de stat, de întarire a discipilnei financiare si de îmbunatatire a decontarilor în

economie

78139167 Studiu de Caz Raiffeisen

Documents

Transcript of 78139167 Studiu de Caz Raiffeisen