Familia ca o societate comercial bugetul!

M-am gandit destul de mult la asta. De ce oamenii nu isi trateaza finantele familiei asa cum le trateaza companiile pe ale lor? Hai sa vedem daca exista similitudini:In familie, adultii presteaza servicii pentru care o alta firma ii plateste. La societatile comerciale de servicii se intampla acelasi lucru. Si familia si firma au cheltuieli legate de functionare (utilitati, credite, etc.). Seamana, nu-i asa?

Si atunci de unde aceasta diferenta majora? Firma la sfarsitul anului creaza un buget pentru anul ce urmeaza. Are niste tinte de venituri si cheltuieli rezultand un profit pentru actionari. Familia, la sfarsitul anului nu numai ca nu are nici un buget, dar in buna traditie a romanilor consuma si tot ce a strans peste an. Ca sa fie masa bogata de Craciun si Revelion!

Deci daca vreti sa faceti o schimbare, poate ca ar trebui sa va ganditi cum sa va administrati mai bine veniturile. Hai sa vedem niste cifre. Intr-o viata de munca de 40 de ani, un adult care ia un salariu mediu de 500 EUR pe luna, va castiga 240.000 EUR. Daca salariul creste la 1000 de EUR pe luna atunci suma creste la aproape jumatate de milion de EUR. Oare nu merita banii acestia sa fie mai bine gospodariti?

Inceputul este acelasi totdeauna: bugetul.

Astazi o sa ne ocupam de bugetul de venituri si cheltuieli. Hai sa vedem ce categorii de venituri avem in buget:

1. Venituri din Salarii2. Venituri din investitii (dobanzi din depozite, dividende din actiuni, etc)3. Alte venituri (vanzare de obiecte din casa, masini, case, alocatii copii, etc)

Acum sa trecem la cheltuieli:

1. Cheltuieli cu utilitatile (apa, gaze, intretinere, telefon, cablu, internet, etc)2. Cheltuieli cu mancarea aci puteti sa le separati in doua: cheltuieli cu mancarea acasa si mancarea in oras3. Cheltuieli legate de casa (mobila noua, reparatii, obiecta care sunt utilizate doar in casa, etc)4. Cheltuieli legate de masina: rata (daca este in leasing sau credit), benzina, intretinere, parcare5. Cheltuieli legate de credite ( rate, sume de rambursat la carduri, comisioane)6. Cheltuieli legate de copii (gradinita, scoala, haine, medicamente, doctor, vaccinuri, carti, etc). Eventual, pentru precizie puteti sa separati cheltuielile legate de educatie atunci cand acestea devin substantiale. La fel si cele legate de sanatate.7. Haine o categorie importanta pentru ca nu te poti duce imbracat oricum la birou. Aici intra si pantofii.8. Sanatate cheltuieli cu medicamentele si doctorii9. Divertisment ( cinema, reviste, jocuri, inchirieri filme, etc)10. Ingrijire personala (cosmetice, parfumuri, tratamente cosmetice, curatatul hainelor, etc)11. Vacante si calatorii12. Impozite13. Asigurari ( viata, sanatate, casa, masina, etc.)

Daca va mai trebuie si alte categorii pueti sa le creati. Ca si sfat, pastrati categoriile la un minim pentru ca, din experienta, cu cat aveti mai multe cu atat va fi mai greu sa mentineti bugetul.

Diferenta pozitiva dintre venituri si cheltuieli este o suma de bani pe care puteti sa-i acumulati sau investiti. Daca rezultatul este negativ inseamna ca in luna respectiva ati cheltuit mai mult decat ati castigat. De unde ati cheltuit? Cel mai probabil din limite sau din veniturile suplimentare daca acestea exista.

Va mai aduceti aminte de bunica si plicurile in care isi punea banii pentru diversele categorii de cheltuieli? Fara sa stie, ea urma un buget al familiei la nivel rudimentar. Dar nu intarzia nicioadata cu platile. Acest buget face cam acelasi lucru dar va permite sa-l tineti intr-un excel. Daca nu aveti excel sau pc puteti sa creati un caiet in care de mana sa introduceti veniturile si cheltuielile. Este alegerea dumenavoastra. In curand o sa pun un excel care sa ilustreze ce am scris.

Pana atunci va urez succes la crearea bugetului de familie. Incercati sa vedeti doua trei luni cam ce cheltuieli aveti. Dupa aceea o sa puteti intelege de ce la sfarsitul lunii nu mai aveti bani in conturi si o sa puteti crea un plan. Dar despre planificarea bugetului o sa scriu intr-un alt post.

Ai datorii. Ce faci mai departe?

A existat o frenezie a creditelor. In special a celor de consum. Oamenii au luat cat au putut de la banca si banca le-a dat cat au vrut. Era o vreme de crestere economica, de abundenta a locurilor de munca de cheltuieli nemasurate. Cand va spun asta parca discut de ceva ce s-a intamplat acum 100 de ani. Ei bine a fost anul trecut. Acum ai credite si locul de munca parca nu mai este atat de sigur. Si cardurile de credit sunt consumate. Ce faci?

Ce o sa cititi mai jos vine din proprie experienta. Am fost in aceasi situatie acum ceva mai multi ani. Era prin februarie si m-am dus la ATM sa scot niste bani. Fonduri insuficiente a scris pe ecran. Am scos alt card. Acelasi mesaj. M-am dus in banca si mi-am verificat soldurile conturilor. Toate goale cu limitele consumate. M-am dus si m-am imrumutat la colegii de serviciu. Acestia s-au uitat cu compasiune la mine si mi-au dat. A fost un moment de trezire. Am inceput sa ma intreb, oare cat cheltuiam intr-o luna si mai ales pe ce? Nu aveam nici un raspuns. Ce datorii aveam? Nu aveam decat o idee vaga.

Deoarece imprumutasem destul de multi bani de la colegi am avut o problema sa-i dau inapoi la salariu. Nu stiu daca intelgeti dar am dat banii inapoi si apoi a trebuit sa rambursez sumele minime pe carduri plus rata la creditul de casa si am mai ramas cu ceva maruntis. Si asta in prima saptamana de la salariu. Trebuia sa iau niste masuri . Iar acum o sa va descriu pasii pe care i-am urmat:

1. Am luat de la banca extrase de cont pentru toate conturile pe care le aveam si am facut o lista cu soldurile atat cele pozitive bani in banca dar si cu cele negative datorii. Am pus si limitele de credit pe care le aveam. In felul acesta am capatat o imagine asupra datoriilor totale pe care le aveam dar si asupra sumelor disponibile pe care le mai aveam in conturi.

2. Am inceput sa creez un buget de venituri si cheltuieli. Bugetul l-am creat astfel. Am pus pe o coloana veniturile membrilor familiei si le-am adunat . Pe o alta coloana am pus cheltuielile obligatorii in ordinea datelor estimate la care veneau: intretinere, telefon, rate credit, rambursase card credit, etc. In felul acesta am putut sa vad ce bani imi mai ramaneau pentru celelalte cheltuieli. Am estimat o suma pentru mancare si am adunat-o la cheltuieli. Am mai pus si o suma de diverse pentru ca stiam ca imi va fi greu sa nu beau o bere cu baietii daca am fi iesit dupa serviciu. Diferenta rezultata urma sa asigure banii pentru o rambursare accelerata a datoriilor ca sa scad sumele de plata pentru limite in fiecare luna.

3. Eu aveam o problema de cash-flow. Adica banii mei veneau o data pe luna si pana atunci aveam de platit mai multe lucruri. M-am folosit de situatia cheltuielilor si a ordinii lor in luna respectiva. Pentru ca nu mai aveam bani am incercat sa vad ce limite mai puteau fi trase dupa rambursare si le-am adugat la lista intrarilor de cash. Asa am vazut ca daca imi respectam bugetul puteam sa ajung la urmatorul salariu.

Rezultatul a fost ca in luna respectiva am urmarit toate cheltuielile dar m-am si abtinut de la multe lucruri, inclusiv mancatul la fast-food. A aparut sandwich-ul pregatit de acasa. In week-end insa ieseam in oras si cheltuiam o suma mica pentru a face perioada de economii mai usoara. In luna urmatoare am inceput sa punem si ceva bani deoparte intr-un cont pe care l-am numit de urgente, pentru ca nu se stie niciodata ce se poate intampla. In plus am marit si sumele pe care le plateam pentru rambursarea limitelor trase ale cardurilor. Si astfel mi-am dat seama va inainte de a face bugetul cheltuiam o groaza de bani pe lucruri de care nu aveam nevoie.

Ce ati citit mai sus este primul pas pe care ar trebui sa-l faca oricine are datorii. Sa devina constient ce datorii are si cati bani ii scot acestea din buzunar in fiecare luna. Sa isi faca un buget pe care sa-l respecte. Sa foloseasca sumele de bani pe care le-a eliberat pentru a crea un contde urgente unde sa existe ceva bani daca se intampla ceva. Iar apoi treptat sa ramburseze datoriile in mod accelerat dar doar daca este posibil.

Trecem printr-o perioada dificila si cei care au bani lichizi traiesc bine. Deci, cel mai bine in aceasta perioada este sa va ingrijiti sa aveti ceva bani lichizi pusi deoparte.

Contul de urgene. Ce urgene?

Scriam zilele trecute ca unul din pasii pe care trebuie sa-i faca oricine vrea sa administreze corect datoriile este sa creeze un cont de urgente inainte de a rambursa anticipat datoriile. De ce? Motivul este simplu: pentru ca lucrurile neprevazute au tendinta sa se intample. Si aici vorbesc despre, concedieri, imbolnaviri, accidente fie provocate de tine sau in care ai fost victima, reparatii urgente si indispensabile majore la locuinta si in ultimul rand dar nu ultimul ca importanta, decesul cuiva drag. Daca vrei sa platesti totul din salariu ar trebui sa speri ca ai un salariu foarte mare. Altfel ai cele mai mari sanse sa nu-ti ajunga banii.

Cum se face un cont de urgente? In principiu, simplu. Te duci la banca si deschizi un cont care sa aiba optiunea de economisire si o dobanda buna. Adica iti bonifica soldul cu o dobanda similara celei de depozit dar iti permite sa adaugi si sa retragi bani fara sa pierzi dobanda.

Ar fi indicat sa nu atasezi un card la contul acela. Asta ca sa previi situatia in care esti in magazin si ti-a placut un nou LCD TV de 150 cm diagonala. ACEEA NU ESTE O URGENTA!

In cazul in care nu poti sa eviti primirea cardului ar exista o masura simpla de a nu cheltui banii de pe el: il pui intr-o cutie de conserve de tabla si o umplii cu apa. Apoi pui cutia in congelator si o lasi acolo. Astfel daca ai vreo urgenta de shopping pana vii acasa, pana dezgheti cardul, poate iti trece.

In contul de urgente trebuie sa pui la fiecare salariu o suma cat mai mare in primele luni pana ajungi la cel putin o luna de cheltuieli ale familiei.

Dupa aceea nu te opresti. Ideal ar trebui sa ai cel putin 3 luni de cheltuieli. Cu cat ai mai mult cu atat mai bine. Acest cont va trebui sa fie tot timpul lichid tocmai pentru ca nu stii niciodata ce se poate intampla.

Acum ca ai creat contul de urgente si l-ai alimentat corespunzator poti trece la planul tau financiar de rambursare a datoriilor. Incepi cu cardurile de credit pentru ca au rate ale dobanzii mari si te costa multi bani in fiecare luna. In plus, daca se intampla ceva doar in caz de urgenta poti sa folosesti si limitele existente. Dar despre asta vom discuta cand o sa va povestesc despre cardurile de credit.