CUPRINS

1.Consideraii Generale .............................................................................................................3 2. Elementele creditului.......................... 33. Creditul de consum ........................................ .......... 64. Studiu de caz credit nevoi personale ..................................................................................... 75. Bibliografie.. 11

1. Consideraii generale

Creditul este operaiunea prin care o parte numit creditor, pune la dispoziie resurse proprii sau mprumutate unei alte pri, numit debitor, n schimbul unui pre (dobnda) i sub constrngerea respectrii unor condiii. Elementele credituluia) identificarea subiecilor raportului de creditare: debitorul i creditorul.Creditorii tradiionali sunt bncile, ns n aceeai categorie se mai nscriu i persoanele fizice i corporaiile care cumpr obligaiuni, precum i autoritile locale sau centrale. Gama creditorilor este diversificat, iar n perioada actual nu se mai pot identifica creditori puri sau debitori puri. Afirmaia se poate ilustra prin urmtorul exemplu:O banc comercial acord mprumuturi pe diverse termene (este n poziia de creditor) i primete mprumuturi pe termen scurt de la alte bnci pe piaa interbancar (este n poziia de creditor).Raporturile juridice consfinesc dreptul creditorului asupra debitorului i obligaia acestuia din urm fa de primul, n legtur cu suma mprumutat i cu preul creditului.b) promisiunea de rambursare a sumei mprumutate, respectiv de stingere a obligaiei asumate. Rambursarea creditului vizeaz nu numai principalul ci i dobnda aferent acestuia. Promisiunea de rambursare este asumat de debitor din momentul acceptrii condiiilor din contractul de credit i a semnrii acestuia.Suma mprumutat de ctre banc este supus riscului de nerambursare i de imobilizare. Riscul de nerambursare const n potenialele pierderi ce se pot nregistra de ctre creditor ca urmare a nerambursrii integrale sau pariale a capitalului mprumutat i dobnzii aferente, precum i ca urmare a ntrzierii la plat fa de scadenarul iniial.Acesta se poate manifesta ca urmare a falimentului debitorului, ca urmare a unor dificulti financiare temporare sau datorit relei voine a debitorului.Riscul de imobilizare const n imposibilitatea returnrii depozitelor ctre deponeni ca urmare a lipsei temporare de lichiditi la nivelul bncii.Pentru contracararea riscului de nerambursare banca sau un alt creditor solicit garanii beneficiarului creditului.Garaniile sunt de dou tipuri: reale; personale.Garaniile reale vizeaz bunuri materiale, mobile sau imobile care pot fi executate de banc n ipoteza nerambursrii mprumutului. Garaniile reale mbrac formele: reinerea, gajul, ipoteca, privilegiul.Reinerea: posibilitatea creditorului de a reine un bun corporal proprietatea debitorului, ct timp acest bun nu a fost achitat integral. Bunul reinut trebuie s aib legtur cu creana, iar creana trebuie s fie cert i exigibil.Gajul: debitorul remite creditorului un bun drept garanie a creditului.Gajul poate fi: cu deposedare fr deposedareCreditorul titular al gajului are urmtoarele drepturi: de preferin, de urmrire, de reinere, de vnzare (n justiie).Ipoteca: debitorul acord creditorului dreptul asupra unui imobil fr deposedare i cu publicitate.Ipoteca confer creditorului dreptul de preferin i de urmrire. Privilegiul: dreptul conferit de lege unui creditor de avea prioritate n a i se rambursa atunci cnd dispune de o garanie asupra unei pri din patrimoniul debitorului. Creditorul privilegiat dispune de drept de preferin i de urmrire.Garaniile personale constau n angajamentul unui ter de a plti n locul debitorului dac acesta nu i poate ndeplini obligaiile. Garaniile personale pot fi: simple , solidare.c) dobnda.Dobnda este preul pltit de debitor bncii n schimbul capitalului mprumutat. Preul creditului poate avea ca referin o rat de dobnd fix sau una variabil.Rata fix rmne nemodificat pe toat perioada mprumutului dac n contractul de credit nu se prevede astfel. n aceast rat banca include pe lng dobnda normal, anticiparea privind modificarea acesteia n viitor, o prim de risc i marja bancar.Rata variabil este cea mai utilizat ntruct i permite creditorului s se protejeze ntr-o anumit msur de riscul ratei dobnzii.

d) termenul de rambursare.Termenul de rambursare al creditului variaz de la perioade foarte scurte la perioade ndelungate.Astfel, exist credite pe 24 de ore (overnight) acordate pe piaa interbancar dar i mprumuturi pe termene de peste 30 de ani (mprumuturi ipotecare).n Romnia, Legea bancar stipuleaz ca: sunt credite pe termen scurt cele sub 1 an; sunt credite pe termen mediu cele ntre 1 i 5 ani; sunt credite pe termen lung cele peste 5 ani.e) tranzacia (acordarea creditului): unic : acordarea unui credit, vnzarea ueni obligaiuni, angajarea unui depozit; deschis: mprumuturile intervin la intervale de timp liber alese de ctre debitor (linii de credit, cri de credit).f) consemnarea i transferabilitateaAcordrile de credite sunt consemnate n marea lor majoritate prin nscrisuri i instrumente de credit. Prin intermediul acestor instrumente se poate realiza transferul creanei, adic dreptul de a ncasa suma nscris (valoarea nominal) i veniturile aferente (dobnzi). Negocierea, transferul acestor instrumente poate avea loc: direct ntre investitori (operaiuni de scontare- rescontare); indirect , n cadrul pieelor financiare prin tranzacii bursiere (vnzarea titlurilor de stat sau private).Transferabilitatea instrumentelor de credit de la un beneficiar la altul este o expresie a lichiditii portofoliului de creane.Clasificarea creditelor se poate efectua pornind de la criterii numeroase ns ne vom mrgini la cea din punct de vedere al debitorului i creditorului:1. credit bancar creditor banca;2. credit comercial creditor furnizorul, debitor beneficiarul mrfii;3. credit ipotecar creditor banca, statul, societatea ipotecar;4. credit de consum - creditor banca, societate financiar;5. credit obligatar creditor cumprtorul de obligaiuni, debitor emitentul de titluri cu venit fix.1. Creditul bancar cunoate mai multe forme. Aceste raporturi de creditare au un anumit specific: pe de o parte agenii economici i populaia au deschise conturi la bnci, constituie depozite care reprezint resurse pentru bnci; pe de alt parte, bncile acord credite agenilor economici pentru acoperirea nevoilor lor de producie , de comercializare i de investiii.Esenial n aceste raporturi este faptul c unul dintre parteneri este banca.

1.1. Creditul de consumCreditul de consum reprezint un credit pe termen mijlociu sau scurt, acordat persoanelor fizice i destinat acoperirii costului bunurilor i serviciilor de care beneficiaz, prin reeaua de comercializare i de servicii sau pentru recreditarea creanelor contractate n acest scop.Producia n mas de bunuri de folosin ndelungat i necesitatea de a asigura accesul deschis la acestea al cumprtorilor a determinat, ndeosebi dup primul rzboi mondial, statuarea n rile dezvoltate a unor norme precise de creditare, precum i a unei reele ample i diversificate de instituii de credit, n mare parte legate de ntreprinderile productoare, astfel nct majoritatea creditelor de consum se acord sub forma creditelor ealonate, termenii creditrii (scadena, cuantumul ratelor etc.) stabilindu-se la acordarea creditului.Subiectii relatiei de credit sunt:a) Creditorul b) Debitorul cumprtor al mrfurilor sau serviciilor.Rambursarea se face neealonat n funcie de posibilitile cumprtorului pn la termenul maxim convenit sau se poate face ealonat cu plata obligaiilor la termene fixe, stabilite de comun acord de ctre cele dou pri; reprezint modalitatea actual de rambursare cu cea mai mare frecven.Creditul de consum anticipeaz momentul intrrii n posesia bunurilor i permite accesul cumprtorilor cu venituri mai mici la bunurile de folosin ndelungat de valoare mare. Prin aceasta, se acioneaz pe dou planuri, pe de o parte se asigur satisfacerea dorinelor i necesitatilor cumparatorilor, iar pe de alta parte, se promoveaza pe scara larga productia si circulaia unei game extinse de mrfuri, dincolo de cererea solvabil a populaiei i chiar, dup unele aprecieri, dincolo de capacitile normale de plat a populaiei luat n ansamblul ei.Pe plan general, asa cum experiena a evideniat, creditul de consum a contribuit direct la creterea n ritmuri rapide a nivelului de trai al populatiei, stimulnd, totodat, producia de bunuri de consum de nivel tehnic si oportunitate ridicate.

2. Studiu de caz: Acordarea unui credit de consum unei persoane fizice

n momentul acordrii unui credit de consum, dup analizarea dosarului debitorului i calcularea tuturor riscurilor, se semneaz un contract de credit bancar ntre banca i persoana fizic care a cerut creditul, numit mprumutat. n acest studiu de caz se vor prezenta condiiile unui credit de consum contractat de ctre o persoan fizic de la Banca Comercial Romn S.A. pe o perioad de 120 luni (10 ani), moneda de contractare fiind RON, creditul fiind contractat n anul 2007, pentu suma de 3.389 RON. La prezentul contract se anexeaz Condiii generale de creditare i Graficul de rambursare credit. n contractul de credit bancar sunt stipulate condiiile de acordare a creditului i restituirea acestuia. Primele puncte prezentate sunt: Suma acordat 3.389,00 RON Perioada 120 luni Tragerile din credit integral, n termen de 30 zile dup de la data neplinirii tuturor condiiilor de tragere Dobnda, care este revizuibil semestrial Comisioane Dobnda anual efectiv (D.A.E.) reprezint costul total al creditului, exprimat n procent anual din valoarea creditului total acordat. Modalitatea de calcul utilizat pentru determinarea dobnzii aferente creditului acordat este :

Dobnda datorat= (Sold cont imprumut x Rata anual dobnd x Nr. Efectiv de zile)/360X100

La data ncheierii contractului, dobnda curent era de 11,9% , care este format din dobnda de referin revizuibil semestrial la care se adaug 1,90 puncte procentuale. Cotaia dobnzii de referin revizuibil semestrial este cea de la 30 septembrie din fiecare an i se aplic de la 01 octombrie pn la 31 martie din fiecare an i se aplic de la 01 aprilie pn la 30 septembrie a aceluiai an. D.A.E. la momentul semnrii contractului era de 18,07% pe an. Comisioanele atasate acestui credit bancar sunt urmtoarele:a. Comision de rambursare anticipata(se calculeaz asupra sumei rambursate anticipat): n primele 36 luni de la creditare : 4,50% ntre 37 i 60 luni : 3,00% ntre 61 i 120 luni : 2,50% Peste 121 luni : 2,00%b. Comision de acordare credit de 0,95% - se pltete la prima tragere a credituluic. Comision de administrare de 1,69 ron lunar (0,05% din valoarea creditului acordat)- este n sum fix lunar, se achit odata cu rata de credit i dobndad. Comision de transformare pentru prima solicitare 0,5%(soldul creditului transformat dintr-o valut n alta)e. Comision de transformare pentru urmtoarele solicitri 1,00%f. Comision de urmrire riscuri de 6,78 ron lunar (0,20% din valoarea creditului acordat) rmne fix pe toat durata de rambursare, se achit lunar, odat cu rata de credit i dobnda.

Graficul de rambursare credit este o reprezentare a plilor care trebuiesc efectuate de ctre mprumutat i modul n care acestea afecteaz soldul creditului.Elementele graficului de rambursare sunt datele contractului : numele mprumutatului, contul IBAN, tipul de rambursare (anuiti), procent dobnd (11,9), valoarea iniial (3.389,00), nr. Contract, data contract i reprezentarea grafic a plilor, format din data scadent (data la care trebuie fcut plata lunar), rata credit, rata dobnd, comision de administrare, comision risc, total rat, sold credit. Total rat este compus din suma ratei credit, rata dobnd, comision de administrare, comision de risc, iar soldul contului scade dup fiecare plat cu rata de credit achitat. Rata credit este mai mic dect rata dobnzii, acestea egalizndu-se de-abia la a 51-a rat, dup aceea rata credit crete fa de rata dobnzii, pn la sfritul perioadei de rambursare. Rata 1 arat astfel: rata credit 14,82 lei, rata dobnd 25,77 lei, comision de administrare 1,69 lei, comision risc 6,78 lei, total rat 49,06 lei, sold credit 3.374,18 lei. Rata 51 arat astfel: rata credit 24,28 lei, rata dobnd 24,15 lei, comision de administrare 1,69 lei, comision risc 6,78 lei, total rat 56,90 lei, sold credit 2.411,28 lei. Rata 120 arat astfel: rata credit 47,14 lei, rata dobnd 0,47 lei, comision de administrare 1,69 lei, comision risc 6,78 lei, total rat 56,08 lei, sold credit 0 lei. Totalul creditului, dup achitarea ulitmei rate se prezin astfel : total rata credit 3.389,00 lei, total rata dobnd 2.413,94 lei,total comision de administrare 202,80 lei, total comision risc 813,60 lei, total rat 6.819,34 lei. Suma minim de plat lunar este format din 100% dobnzi + 100% comisioane. n condiiile generale de creditare mai sunt stipulate condiiile de garantare a creditului, de asigurare (contract de asigurare/polia de asigurare de via pe toat perioada de de creditare), obligaii i drepturi, att pentru mprumutat ct i pentru banc, cazuri de culp, pentru nerespectarea contractului att pentru imprumutat, ct i pentru banc, litigii (orice nenelegere se va rezolva pe ct posibil pe cale amiabil, dac nu este posibil acest lucru, se va apela la instanele de judecat), cesiunea (banca poate cesiona unui ter drepturile i obligaiile sale din prezentul contract) i condiii de comunicare ( orice comunicare trebuie s fie transmis n scris i nregistrat la banc att n momentul transmiterii, ct i n momentul primirii). Contractul de credit bancar se semneaz n 3 exemplare originale, toate avnd valoare juridic egal, din care 2 exemplare originale pentru banc i 1 exemplar original pentru mprumutat.

Bibliografie:

1. Zpodeanu Daniela, Suport pentru studiu individual, Universitatea din Oradea, 2013-20142. Franois Perroux, Leconomie du XX- e sicle, ed. II, Economica, Paris, 19643. Contract de credit bancar pentru persoane fizice nr. 71 PF

10