UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE RELAII ECONOMICE INTERNAIONALE

LUCRARE DE LICEN

COORDONATOR TIINIFIC: LECTOR UNIV.DR. DOINIA POPESCU

ABSOLVENT: VASILE CARTAN RZVAN GABRIEL

BUCURETI 2011

UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE RELAII ECONOMICE INTERNAIONALE

SISTEMUL DE ASIGURRI N TURISMUL INTERNAIONAL

COORDONATOR TIINIFIC: LECTOR UNIV. DR. DOINIA POPESCU ABSOLVENT: VASILE CARTAN RZVAN GABRIEL

BUCURETI 2011

CUPRINSCapitolul I INTRODUCERE...........................................................................................51.1 Scurt istoric privind apariia i evoluia asigurrilor..................................................6 1.2 Conceptul de asigurare...................................................................................................9 1.3 Elementele asigurrilor.................................................................................................12 1.4 Clasificarea asigurrilor...............................................................................................15 1.5 Piaa asigurrilor...........................................................................................................16

Capitolul II ASIGURRI N TURISM2.1 Necesitatea existenei i practicrii asigurrilor n turism.........................................20 2.2Asigurari de persoane practicate n turism 2.2.1 Asigurarea medical.....................................................................................26 2.2.2 Asigurarea de accidente a cltorilor...........................................................28 2.2.3 Asigurarea de accidente a turitilor..............................................................33 2.2.4 Asigurarea de accidente a persoanelor care particip la excursiile i taberele organizate de biroul de turism pentru tineret........................................................35 2.3 Cardul European de asigurri sociale de sntate......................................................35 2.4 Asigurrile de rspundere civil practicate n turism 2.5.1 2.5.2 2.5.3 2.5.4 2.5.5 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (carte verde)..............................................................................37 Asigurarea de rspundere civil a societilor de transport a cltorilor...........41 Asigurarea de rspundere civil a structurilor de primire turistic....................43 Asigurarea rspunderii agenilor de turism........................................................43 Asigurarea turitilor n cazul falimentului ageniei de turism...........................45

Capitolul 3 Asigurrile n turism n cadrul BCR Asigurri Vienna Insurance Group S.A.3.1 BCR Asigurri VIG - prezentare general 3.1.1 Scurt istoric..............................................................................................................46 3.1.2 Obiectivele generale ale societii BCR Asigurri VIG .........................................47 3.1.3 Premisele reuite societii BCR Asigurri VIG.....................................................48 3

3.1.4 Performanele financiare ale societii BCR Asigurri VIG...................................49 3.2 Portofoliul asigurrilor n turism din cadrul BCR Asigurri VIG...........................52 3.2.1 Ofert asigurri persoane fizice............................................................................53 3.2.2 Ofert asigurri persoane juridice........................................................................58

Capitolul 4

Contractul de asigurare medical pentru cltorii n strintate

4.1. Prevederile contractului de asigurare medical 4.1.1 Definirea i elementele contractului de asigurare medical.................................61 4.1.2. Efectele contractului de asigurare.......................................................................65 4.2. Metodologia de completare i regimul formularelor de asigurare medical...........75 4.3 Studiu de caz Asigurarea medical de cltorie n strintate BCR Asigurri Vienna Insurance Group........................................79 Conculzii...............................................................................................................................82 Bibliografie...........................................................................................................................83 Anexe

4

1. INTRODUCEREnc de la nceputurile civilizaiei umane s-au fcut evidente preocuprile oamenilor pentru prevenirea pagubelor dar mai ales pentru suportarea n comun a eventualelor dauneproduse din cauze naturale i nu numai. Pe lng preocuparea individual de acoperire a unor posibile prejudicii cu ajutorul unor rezerve financiare proprii a aprut i ideea unui fond comun de asigurare din care sse acopere eventualele daune suferite de cei care cotizau la formarea acestuia. Pe lng fondurile de rezerv constituite n mod individual, sunt cunoscute i alteforme de realizare a fondurilor bneti necesare n caz de producere a unor calamitinaturale sau accidente.Acestea pot mbrca forma unor: fonduri de rezev i/sau deasigurare constituite n mod centralizat i fonduri de asigurare propriu-zis constituite ladispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plidescentralizate. Cea mai eficient modalitate de protecie s-a dovedit a fi trecerea riscului pe seamaunei societi de asigurare. Aceast form se caracterizeaz prin aceea c fondul seconstituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei aduse de persoanele fizice ijuridice asigurate, prin plata unei sume de bani ce reprezint prima de asigurare.Utilizareaacestuia se face n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adicpierderile provocate de calamiti naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor la constituirea fondului. Totodat asigurarea reprezint mecanismul prin care din aporturile celor muli sepltesc despgubiri celor care au fost victimele unor riscuri, deci activitatea de asiguraredistribuie riscurile asupra mai multor persoane. n concluzie, acest tip de activitate apare n societate ca un proces economicosocialnecesar i obiectiv.

5

1.1

Scurt istoric privind apariia i evoluia asigurrilor

Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, team combinat cu precauie i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Oamenii s-au unit pentru a face fa consecinelor accidentelor. Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns legat de dezvoltarea transporturilor pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte asigurri. Astfel, comercianii din Antichitate practicau forme de protecie n vederea acoperirii pagubelor produse pe perioada transportului mrfurilor.1 Ulterior apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui contract de mprumut n care suma garanta un transport de mrfuri la mare distan; n cazul n care acestea nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Acest contract se extinde treptat, fiind valabil i existnd chiar i n evul mediu timpuriu. n ceea ce privete instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia forme incipiente de asigurri au existat nc din secolele XVII-XVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti. O form rudimentar de asigurare a constituit-o hop, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. Breslele au constituit nceputul activitii de asigurri de persoane i n sttutele lor se prevedeau, ntre altele ca fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere i apoi cotizaii periodice. Treptat, pe msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie i a participrii Romniei la circuitul economic mondial, a devenit necesar instituirea unor forme de organizare pentru prevenirea riscurilor i compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene (calamiti ale naturii, accidente, furt s.a.). A doua jumtate a secolului al XIX-lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, a fost perioada de proliferare a societilor autohtone de asigurri pe teritoriul rii noastre. n perioada 1930-1940, asigurrile din Romnia au dobndit cea mai mare dezvoltare practicndu-se toate formele de asigurri i existau n ar 24 de societi de asigurri. Dup modul de organizare i forma capitalului social n Romnia existau: societi de asigurri1

De exemplu: Negustorii chinezi isi incarcau marfa pe mai multe vase pentru a fi transportata pe fluviile periculoare al Chinei, cu scopul de a reduce riscul ca intreaga marfa sa fie distrusa in timplu transportului fluvial. In legislatia maritime a Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei parti din bunuri pentru a se putea salva restul incarcaturii, sa fie suportate de toi proprietarii de marfuri incarcate la bord. Si in Roma Antica existau asociatii bazate pe solidaritate care interveneau dupa producerea pagubelor.

6

romne organizate ca societi anonime pe aciuni, societi de asigurri cu capital strin i societi cooperative. Declanarea celui de-al doilea rzboi mondial a influenat n mod negativ activitatea de asigurri. Cnd Romnia a intrat n Rzboi, cteva societi cu capital englez i-au ncetat activitatea. Legea din 1942 de constituire a Regiei Autonome a Asigurrilor de Stat a extins sfera asigurrilor de stat prin cuprinderea unor noi ramuri i riscuri, c spre exemplu: rspunderea civil, casco, accidente, deteriorri la maini, grindin, inundaii, ca i introducerea unor noi forme de asigurare obligatorie, cum au fost: asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule care erau folosite pentru transportul cu plata a persoanelor i mrfurilor; asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal; asigurarea imobilelor, recoltelor i inventarului agricol rnesc contra incendiului, inundaiei i grindinei. ncepnd din anul 1937 s-a legiferat i asigurarea obligatorie a reproductorilor de proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de cresctori. De asemenea, mai practicau asigurri: Casa Armatei secia de asigurri, care asigur caii proprietate de stat dai n folosin ofierilor i Euforia Bisericii Ortodoxe Romne secia asigurri, care asigur bisericile proprietate parohial i diferite bunuri parohiale. Prin actul de la 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost naionalizate i deci trecute n proprietatea statului, s-au organizat pe baze noi, ns au continuat s funcioneze n vechea structur pn la 1 septembrie 1949, cnd n temeiul Decretului nr. 362 toate societile de asigurri au fost puse n lichidare, iar de la 15 septembrie i-au ncetat orice activitate de asigurri i reasigurri. La 30 septembrie 1949, Societatea comercial de stat de asigurri i nceteaz activitatea de asigurri, practicnd n continuare numai operaiuni de reasigurare. Prin actul naionalizrii, societile de asigurri au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor. n acest timp, capitalul sovietic s-a infiltrat n ara noastr i n domeniul asigurrilor prin crearea societii Sovrom-Asigurare. n anul 1952 a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS, cu capital integral de stat romnesc, specializat n operaiuni de asigurri, de reasigurri i comisariat de avarie. nfiinarea ADAS i lichidarea societii Sovrom-Asigurare n 1953 a marcat instituirea monopolului de stat n domeniul asigurrilor, ceea ce nsemna c pe teritoriul Romniei exist un singur asigurtor, n locul tuturor societilor de asigurri care functionau anterior. Revoluia din decembrie 1989 a determinat schimbri eseniale i n sfera asigurrilor i

7

reasigurrilor. Astfel, au fost reorganizate societi de asigurri, s-au reglementat pe baze noi raporturile contractuale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, au fost perfecionate instrumentele i tehnicile de lucru ale societilor comerciale de asigurri, prestarea serviciilor n sfera asigurtorilor etc. n acest scop au fost adoptate reglementri juridice noi referitoare la constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, noi regelementari privind asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil, a fost constituit Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i de reasigurare, cruia i-au stabilit competenele. n afar de societile de asigurri cu capital de stat , n ara noastr exist n prezent mai multe societi de asigurri i reasigurri cu capital mixt, privat, romnesc sau strin.

8

1.2 Conceptul de asigurare

Abordarea juridic este motivat datorit faptului c asigurarea trebuie s capete form juridic pentru a putea deveni operant. Forma juridic a asigurrii este conferit de contract, care constituie Legea prilor precum i Legea propriu-zis cu privire la activitatea de asigurare. Dup renunarea monopolului de stat n domeniul asigurrilor, apare necesitatea reformulrii definiiei date prin legea contractului de asigurare. Potrivit Legii din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite Lege privind asigurrile i reasigurrile n Romnia numrul 136 din 29.XII.1995, publicat n Monitorul Oficial nr.303 din 30.XII.l995, art.9. Caracterele juridice ale contractului de asigurare, desprinse chiar din definitie, sunt reprezentate schematic astfel:

9

Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice, astfel : 1) este un contract consensual - se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor, forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor. 2) este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependene. Asiguratul se oblig: s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului, s achite primele de asigurare datorate. Asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. Este inut s-i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale. Reciprocitatea este valabil dect atunci cnd asiguratul i-a respectat integral obligaiile fa de asigurtor. 3) este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract; deoarece obligaiile asumate de cele dou pri depind de un eveniment viitor i incert. 4) este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Asiguratul beneficiaz de protecia oferit de asigurtor, care preia asupra sa riscul asigurat, nu n mod gratuit, ci n schimbul unei pli = prima de asigurare sau cotizaie, dup caz. 5) este un contract succesiv - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp, cu plat anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt, cu plata integral a primei la ncheierea contractului. 6) este un contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la contract ader asiguratul. Asigurtorul ntocmete polie de asigurare tip, n care sunt prevzute toate obligaiile contractuale. Astfel, asiguraii poteniali nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze pe loc. Exist i excepii, la asigurrile care prezint o importan deosebit asigurtorul elaboreaz un proiect de contract pe care l negociaz cu viitorul asigurat. 7) este un contract de bun credin - executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Asigurtorul accept preluarea riscului asupra sa, bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat, determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului, fr a putea s verifice de fiecare dat informaiile puse la dispoziia sa.

10

Reaua credin a asiguratului se sancioneaz foarte sever, conform legii. Fondul ce se constituie la dispoziia unei organizaii specializate n domeniul asigurrilor, poart denumirea de fond de asigurare, destinat s acopere pagubele provocate de anumite fenomene. Fondul de asigurare mbrac form bneasc, se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau cotizaii) achitate de persoanele interesate n nlturarea pagubelor care ar urma s le suporte. Asigurarea presupune i existena unei comuniti de risc (pericole). Comunitatea se formeaz spontan prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate. mprirea pagubei ntre membri comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Acetia pot primi cu titlu de indemnizaie de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei lor la fondul respectiv. Paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membri comunitii de risc conform principiului mutualitii: - fondul de asigurare se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. n procesele de formare i utilizare a fondurilor de asigurare se nasc relaii economice ntre participanii la asigurare: 1. Fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare. 2. Fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare (constituit la dispoziia organizaiei de asigurare) ctre persoanele fizice i juridice, afectate de producerea evenimentului asigurat. Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: a) funcia principal a asigurrilor este aceea de repartiie; se manifest n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, n procesul de dirijare a fondului ctre destinaiile legale. Prin intermediul acestei funcii, impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau local, iar contribuia cuvenit asigurrilor sociale ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. b) funcia de control - funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul de ncasare a primelor de asigurare i a altor venituri ale organizaiei specializate, efectuarea plilor cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile organizaiei i altele.

11

1.3 Elementele asigurrilorAsigurrile au un coninut complex, iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. Cu toate acestea ele au anumite elemente commune, respectiv: asigurtorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul, terul pgubit, brokerul de asigurare, contractul de asigurare, obiectul asigurrii, riscul asigurabil, evaluarea n vederea asigurrii, norma de asigurare, suma cuprins n asigurare, prima de asigurare, cazul asigurat, dauna (paguba), despgubirea de asigurare, franiza, fondul de asigurare, vrsta de asigurare, durata asigurrii, polia de asigurare, coasigurarea. Asigurtorul este persoana juridic (societate de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurat, se oblig: s acopere pagubele produse bunurilor asigurate de anumite evenimente asigurate (calamiti naturale sau accidente), s plteasc suma asigurat n cazul asigurrilor de via sau s plteasc o despgubire pentru prejudicial de care asiguratul rspunde (legal) fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului poate s ncheie o asigurare prin care s-i asigure bunurile, respectiv, propria persoan sau s asigure pentru prejudicial pe care l poate aduce unor tere persoane. Asiguratul este persoana purttoare a asigurrii, respective, titularul interesului asigurat, deoarece riscurile la care este supus vizeaz patrimoniul sau persoana sa. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, ns fr s fie parte contractant n asigurare. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care ncheie o asigurare fr a avea ns neaprat i calitatea de asigurat, ca urmare, contractantul asigurrii este titularul interesului asigurat i purttor al asigurrii, n sensul c riscurile vizeaz patrimoniul su, persoana sa. Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil profesional; primele de asigurare; sumele asigurate; riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.

12

Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridical implicate ntr-un accident rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa (decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii riscului (accidentului) i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare (despgubirea i/sau suma asigurat). Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridical autorizat de societatea de asigurri i asigurai. Brokerul de asigurri lucreaz contra unui comision care, n mod obinuit, se calculeaz asupra primelor de asigurare totale ncasate n baza contractelor de asigurare ncheiate i se pltete de ctre societatea de asigurri. Contractul de asigurare este actul juridic ce se ncheie de ctre asigurat i asigurtor, care reglementeaz relaiile lor reciproce n funcie de felul asigurrilor facultative. Asiguratul se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane. ncheierea contractului de asigurare presupune existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare eliberat de asigurtor. Contractul de asigurare cuprinde: numele, prenumele i domiciliul sau sediul prilor contractante, bunurile i persoanele care se asigur, data (anul, luna, ziua i ora) la care ncepe i la care expir asigurarea facultativa, meniunile eseniale referitoare la riscuri, termenele de plat ale primelor de asigurare, sumele asigurate, limitele plii sumei asigurate sau a despgubirii n cazul survenirii riscului, obligaia asiguratului de a apra i conserv bunurile asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea i limitarea pierderilor, cazurile n care asigurtorul are dreptul s refuse plata despgubirilor ori a sumei asigurate. Obiectul asigurrii poate fi un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un interes, navlul, o persoan fizic sau rspunderea civil acoperit prin asigurare. Riscul asigurabil este acela care ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de o societate de asigurri, ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete despgubirea sau suma asigurat cuvenit. Riscul asigurat (preluat n asigurri) este primejdia, posibilitatea de a suferi o pagub, eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor sau integritatea lor corporal care, fiind realizate, obliga pe asigurtor s plteasc asiguratului (beneficiarului) despgubirea sau suma asigurat. Pentru c un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s aib o serie de caracteristici i

13

s ndeplineasc unele condiii economice i juridice. Evaluarea n vederea asigurrii este complexul de operaiuni prin care se determin valoarea bunului ce se asigur. Norma de asigurare este valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal etc.). Norma de asigurare se folosete numai la asigurrile de bunuri prin efectul legii; ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i rural, pe feluri de culture agricole, pe rase de animale etc. Valoarea (suma) cuprins n asigurare este nivelul maxim admis al despagubrii de asigurare care poate fi pltit asiguratului n caz de duna; n asigurrile de persoane, este suma ce urmeaz s fie pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare. n asigurrile obligatorii, suma cuprins n asigurare se obine nmulind norma de asigurare cu numrul unitilor de asigurare pentru care este valabil asigurarea. Valoarea cuprins n asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea total a bunului asigurat. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. Cazul asigurat (sinistrul) este evenimentul asigurat deja produs, riscul mplinit, accidental care a avut loc sau suvenirea unui alt fenomen pentru care exist asigurarea i din care rezult obligaia societii de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat. Prin caz asigurat se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu etc., iar la asigurrile de persoane contractarea unei invaliditi ntr-un accident, supravieuirea pn la vrsta stipulata n contractul de asigurare, decesul. Paguba sau dauna reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, n expresie bneasc, datorit producerii evenimentului cuprins n asigurare. Pagub poate fi total sau parial din valoarea bunului asigurat. Franiza este partea din cuantumul pagubei stabilit n prealabil care se suport de ctre asigurat. Franiza poate fi simpl (nedeductibila sau atins) cnd asigurtorul suport n ntregime dauna pn la nivelul sumei asigurate, n toate cazurile n care aceast (dauna) este mai mare dect franiza. Franiza absolut (deductibil) se deduce, n toate cazurile, din dauna, adic asigurtorul acord despgubirea numai pentru partea din dauna care depete franiza. Fondul de asigurare se constituie anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul

14

mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, fondul de asigurare se constituie i din comisioane de reasigurare i din participarea societii de asigurri la profitul reasigurtorului, din despgubirile ncasate de la reasigurtori. Vrsta de asigurare indic varsta de cnd ncepe i pn cnd poate fi contractat i este valabil asigurarea; vrsta prezint o importan deosebit n asigurrile facultative de persoane i de animale. Durata asigurrii exprim perioada de timp ( n ani, luni, zile i ore) pentru care se contracteaz asigurarea i sunt valabile raporturile de asigurare. Polia de asigurare este documentul eliberat de societatea de asigurri, care atest ncheierea i plata primei iniiale de asigurare. n unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei de asigurare. Coasigurarea const n contractarea n acelai timp a asigurrii de ctre un asigurat cu civa asigurtori care preiau, fiecare asupra lui, o cot stabilit de risc, pn la 100% din valoarea bunului asigurat, pe care o suport n funcie de primele de asigurare ncasate. Coasigurarea este, de asemenea, o cale de dispersare a riscurilor mari sau foarte mari i este des folosit pentru riscurile de incendiu, inundaii, cutremure. Presupune ncheierea mai multor contracte de asigurare, reclam un volum mai mare de munc att la contractarea asigurrii, ct i la evaluarea daunelor i plata despgubirilor. De regul, coasigurarea se contracteaz de ctre brokeri care gsesc cele mai bune combinaii pentru asigurai.

1.4 Clasificarea asigurrilorAsigurrile se pot clasifica dup mai multe criterii: a) Dup natura raporturilor juridice de asigurare, se deosebesc: Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) Asigurarea contractual (facultativa) Asigurrile de bunuri, care se refer la mrfuri, mijloace de transport, cldiri etc.; Asigurrile de persoane, grupate n asigurri de via i asigurri de persoane altele dect cele de via (de accidente, de cltorie etc.);

b) Dup natura obiectului asigurat, se disting:

15

Asigurrile de rspundere civil, ndeosebi pentru pagube produse prin accidente de autovehicule sau, n cazul conductorilor auto profesioniti, pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule aparinnd societilor comerciale;

Asigurrile de riscuri financiare (de exemplu: asigurare pentru credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.).

c) Dup natura riscurilor, asigurrile pot fi clasificate n: Asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren, trsnet etc.); Asigurri pentru riscuri cu caracter social-politic (rzboi, greve etc.); Asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor (spargere, mucegire, alterare etc.). d) Dup teritoriul su zon geografic n care se ncheie sau se deruleaz contractile de asigurare, exist: Asigurrile interne, cnd toate elementele contractului (asigurat, asigurtor, risc, obiect) se afl n graniele unei ri; Asigurrile externe sunt cele care conin cel puin un element aflat n exteriorul rii respective.

1.5 Piaa asigurrilorOperaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care l numim piaa asigurrilor. Aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile i oferta de asigurare susinuta de organizaii specializate. Piaa asigurrilor poate fi: Piaa concureniala - fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare de piaa, din cererea de asigurare. Piaa neconcureniala - existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii. n realitate, prezint elemente de concuren de un fel deosebit. Astfel, este preocupat s conving persoanele fizice i juridice asigurabile s accepte condiiile de asigurare i n felul acesta s aduc cererea de asigurare la dimensiunea ofertei sale. O alt problem legat de piaa asigurrilor se refer la dimensiunea acesteia. Elementul

16

hotrtor care definete dimensiunea pieei l constituie cererea de asigurare determinat de puterea economic a persoanelor asigurabile i convingerea acestora de utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate. Cererea de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta, aceasta se concretizeaz n contracte de asigurare. Mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre care : - numrul contractelor ncheiate n perioada de referina; - numrul polielor active; - valoarea anual a primelor de asigurare; - cuantumul sumelor asigurate n perioada de referina; - valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare de persoane, de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor fizice i unitilor economice, preocupate de protecia lor, s ofere securitate salariailor. Cererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor juridice, interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenina. Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i tontine. Societile comerciale de asigurare, urmresc realizarea de profit indiferent de form de proprietate. Acestea sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la : mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie, etc. Organizaiile de tip mutual - efectueaz operaii de asigurare pentru membri lor, potrivit sttutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; ele urmresc ntrajutorarea membrilor lor, nu obinerea de profit. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate : de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Tontinele sunt asociai constituite pentru o perioad de timp, n decursul creia membri asociaiei vrsa la fondul comun o cotizaie. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membri supravieuitori. Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri exist i alte organizaii specifice. Astfel n Frana fiineaz Casa Naionala de Prevederi , instituie public

17

administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, cu misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via. n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exista organizaia de asigurare Lloyds care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o piaa de asigurare; este un centru mondial de informaii maritime. Legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie prin personalul de specialitate al societilor comerciale de asigurri direct, fie prin mijlocirea unor ageni intermediari, denumii broker - n englez, courtier - n francez, makler - n german. Potrivit Legii nr.47 din 16 iulie 1991, Lege privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, n Romnia, ncepnd din anul 1991,activitatea de asigurare se desfoar prin societi de asigurare, societi de asigurarereasigurare i societi de reasigurare. La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere,care negociaz i ncheie contracte de asigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus. O problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor ar fi aceasta: este aceasta o piaa concureniala perfect sau imperfect? Caracteristicile unei piee considerate perfecte : 1.Omogenitatea produsului. Pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o gam larg de servicii, constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul. Pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile comerciale n general ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai tip de produs adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. 2.Transparena pieei. n piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare, n domeniul asigurrilor o asemenea etichet - publicitate n mass-media nu ar fi suficient pentru convingerea unei persoane interesate. Piaa asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai iar persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare. 3.Atomizarea pieei. Piaa este considerat atomizat atunci cnd ea reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani, astfel nct nici unul nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia. 4.Libertatea de intrare i ieire pe piaa a participanilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiilor pe piaa a noi societi, asociai mutuale ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu ieire altora, prin lichidare sau fuzionare. Acest lucru ne arat c piaa asigurrilor este deschis, n continu micare. Este supus unei

18

supravegheri atente din partea autoritilor publice. n ara noastr sarcin supravegherii a fost ncredinata Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare care funcioneaz n cadrul Ministerul Finanelor. 5.Descentralizarea deciziilor - societile de asigurare sunt obligate s in seama de prevederile legale n materie pentru a nu-i prejudicia interesele sale i nici pe ale terilor. Cteva prevederi legale obligatorii n ara noastr, la constituirea unei societi specializate n domeniul asigurrilor : - limita minim a capitalului subscris este de 25 milioane de lei pentru fiecare din cele 10 categorii de asigurri pe care le practic; - la constituirea unei ageni de intermediere de 1,5 milioane de lei. Capitalul social vrsat nu poate fi mai mic de 50% din cel subscris. - s in conturi distincte pentru asigurrile de via, s gestioneze separat fondurile aferente lor. - obligaiile s nu depeasc un plafon echivalent cu pn la de 5 ori suma capitalului social vrsat i a rezervelor de capital.. - s constituie rezerve de prime pentru asigurri de via i rezerve de daune care nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului. - s aib un coeficient de solvabilitate de minimum 15% din fonduri.

19

2. ASIGURRI N TURISM2.1 Necesitatea existenei i practicrii asigurrilor n turismDei considerat de cei mai muli dintre experii n domeniu un fenomen specific epocii contemporane, turismul s-a cristalizat n a doua jumtate a secolului al XIX-lea i ca atare, primele ncercri de definire i caracterizare a lui dateaz din aceast perioad. Potrivit noilor precizri, turismul se refer la activitile desfurate de persoane, pe durata cltoriilor i sejururilor, n locuri situate n afara reedinei obinuite, pentru o perioad consecutive ce nu depete un an (12 luni), cu scop de loisir, pentru afaceri sau alte motive. Se apreciaz c aceast definiie este suficient de larg pentru a acoperi calatoriiile ntre diferite ri, dar i n interiorul acestora i, de asemenea, pentru a include activitile vizitatorilor de o zi (excursioniti) i ale celor care rmn, n zona vizitat, cel puin 24 de ore (turiti). n ansamblu, turistul se confrunt cu dou mari categorii de riscuri ale cltoriei: riscuri neimputabile unor greeli sau neglijene i riscuri imputabile unor greeli sau neglijene. Riscuri neimputabile unor greeli sau neglijene. Primul dintre aceste riscuri provine din ignorarea riscurilor sau chiar a pericolelor naturale i umane care nu se afl sub controlul organizatorului sau agentului de voiaj, dar a cror existen poate avea o influena nefast asupra securitii i bunstrii turistului. Aceste pericole ar putea fi bolile contagioase, revoltele sociale, conflictele de munc (grevele), cutremurele de pmnt, actele de terrorism, alte acte criminale sau orice alte evenimente care s-ar putea produce la locul de destinaie. Riscurile cresc atunci cnd agenii de voiaj nu sunt sufficient de documentai sin u au psoibilitatea s-i avertizeze is aien care, nainte de plecare, i-ar putea lua msuri de precauie prin care s diminueze consecinele negative ale acestor riscuri. Turistul are deci nevoie de informaii precise i actuale asupra condiiilor de cltorie. Numai n posesia acestor informaii el poate decide dac s renune la traseul i destinaia aleas sau s-isi menin intenia de cltorie, lunadu-i ns precauiile necesare. Riscurile inevitabile care scap controlului organizatorului sau agentului de voiaj pot antrena consecine negative de amploare, privind bunurile din posesia turistului i peroana turistului. n aceste cazuri, legea prevede c prile contractante sunt degajate de orice responsabilitate. Cazul de for major este semnalat n dreptul romn i reprezint o excepie a

20

regulii generale, conform creia o nelegere trebuie s fie aplicat n conformitate cu clauzele care o compun i sub rezerva is aien a limitrilor sau omisiunilor imputabile limbajului. n afar de obligaia informrii turistului, organizatorul de voiaj care cunoate eventualele riscuri trebuie s-l avertizeze pe turist, ntr-un interval de timp i suficient de mare, asupra iminenei riscului, pentru a-i da posibilitate acestuia de a-i lua msurile de precauie necesare, de a decide dac este cazul s renune la cltorie sau dac i poate asuma confruntarea cu riscul. n practic, se mai ntmpl ca agentul de voiaj s ncalce etica comercial i s elaboreze contractul turistic n aa fel nct, la adpostul forei majore sau a evenimentelor de risc neprevzute, s fie incluse i celelalte situaii n care agentul ar fi rspunztor pentru prejudiciile provocate. Lipsa cunotinelor juridice i a informaiilor l pune pe turist n situaia de a accepta un astfel de contract, turistul fiind astfel dezarmat n faa riscurilor care decurg din deplasarea sa spre o destinaie mai mult sau mai puin cunoscut sau riscant. Riscuri imputabile unor greeli sau neglijene. A doua categorie a riscurilor care decurg din aciunile voluntare sau involuntare ale agenilor sau prestatorilor de turism este considerate a fi consecina unei culpe a acestora. Greelile pot fi comise din neglijena sau cu intenie, caz n care se folosete termenul de dol din dreptul romn. Prejudiciile provocate n mod neintenionat de ctre agentul de voiaj sau organizatorul de voiaj pot fi consecina: - lipsei de precauii, prin nerespectarea unor reglementri; - nerespectrii unor norme sau reglementri ale precauiilor; - incompetenei profesionale. Pentru toate aceste situaii agentul de voiaj rspunde material. Indiferent de normele de precauie utilizate pentru definirea obligaiilor organizatorului de voiaj fa de turist, o obligaie simetric i este impus i turistului. n virtutea acestei obligaii, turitii trebuie s-i ia precauii rezonabile pentru a evita orice aciune sau omisiune care ar putea antrena pagube sau prejudicii. Turistul este rspunztor pentru aciunile sale raionale i iraionale, a cror consecin reprezint un risc pentru organizatorul de voiaj. Cooperarea internaional n domeniul proteciei turitilor. Statul primitor i statul de origine a turitilor pot s se angajeze reciproc s coopereze active pe plan bilateral, prin toate mijloacele potrivite, pentru a asigura, n special n cazul catastrofelor naturale i al accidentelor majore, securitatea i protecia turitilor. De asemenea, statul primitor trebuie s furnizeze ct mai urgent statului de origine, prin intermediul misiunilor diplomatice i consulare, toate informaiile necesare asupra strii victimelor i asupra condiiilor n care s-au produs accidentele

21

respective. Totodat, cele dou state se pot angaja s realizeze o politic comun de cooperare i asistent juridical, incheiand un protocol pentru accelerarea actelor de procedur impus de dreptul naional. n cadrul UNWTO, Adunarea General a Statelor memebre a nceput nc din anul 1981 s se preocupe de problema proteciei turitilor n calitate de consumatori. Astfel, s-a creat n 1988 Comitetul de experi privind securitatea i protecia turitilor i echipamentelor turistice, n cadrul cruia sunt studiate i propuse programe ale UNWTO privind scopul expus mai sus. Prima reuniune a acestui comitet a avut loc la Cairo n 1989, unde s-au discutat probleme legate de protecia sanitar a turitilor (de exemplu, mpotriva epidemiei de SIDA) i protecia unor categorii distincte de turiti, cum ar fi cei handicapai. La plecarea n afara hotarelor rii exist o serie de situaii ce impun protecia securitii turistului: 1. Demonstrarea identitii. n mod normal, orice persoan care cltorete n ar sau strintate trebuie s-i poat dovedi identitatea. Dac nu are aceast posibilitate, ea poate fi confundat cu altcineva sau suspectat c a nclcat legea. n consecin, este essential pentru securitatea turitilor s poat fi identificai cu certitudine. Pe plan internaional, aceast necesitate crete o dat cu extinderea tehnicilor de identificare personal. Astfel, obligaia turitilor de a se legitima cu un paaport, obligaie considerate o frn sau o limit a liberei circulaii, este de fapt i un mod de identificare universal recunoscut. La acest mijloc de demonstrare a identitii se pot aduga cartea de credit sau permisul de conducere, care n unele cazuri pot nlocui paaportul. Importana paaportului ca document de identificare a determinat autoritile s-i uniformizeze coninutul i aspectul i a aplice tehnica informaional pentru simplificarea evidenei identitii individuale. 2. Riscul de pierdere i furt al paapoartelor este proporional cu importana lor, iar consecinele acestui gen de incidente decurg din formalitile i costurile necesare nlocuirii documentelor respective. Reprezentanele consulare sunt instruite s faciliteze eliberarea unor documente de identitate temporar, iar progresul informaticii va permite substituirea documentelor de hrtie. 3. Protecia sanitar a cltorilor reprezint o problem cu grave implicaii care depete problematica proteciei juridice i chiar pe cea a securitii consumatorului. Cu toate acestea, din motive de ordin practice, sntatea turitilor este tratat ca parte component a proteciei turistului. Protecia sanitar a cltorilor poate fi privit sub dou aspecte: preventiv i curativ. Cea mai frecvent msur de prevenire sanitar este vaccinarea. Organizaia

22

Mondial a Sntii publica periodic reglementrile sanitare internaionale, precum i informaiile privind vaccinurile obligatorii i recomandate pentru persoanele care cltoresc n strintate, mai ales n zone de risc. Cooperarea internaional a determinat adoptarea unui format unitar al certificatelor internaionale de vaccinare, ceea ce permite recunoaterea acestor documente n toate rile. Rapiditatea n deplasarea persoanelor este nsoit i de rapiditatea n propagarea maladiilor infecioase i extinderea epidemiilor nainte ca autoritile s poat adopta procedurile de protecie a turitilor. Este, de altfel una din cauzele care imprima msurilor de vaccinare caracterul de obligativitate. Turitii, mai ales cei internaionali, sunt predispui la mbolnvire n mai mare msur dect cei naionali, ca urmare a diferenelor de clim, alimentaie i a prezenei vectorilor unor maladii care nu exista n rile de origine ale turitilor. De aceea, turitii au nevoie de ngrijire medical special pentru cazurile de mbolnvire sau de simpla alterare a strii lor de sntate. Asigurarea asistenei medicale, a msurilor curative este pentru turiti o component important a securitii i proteciei lor. Dat fiind caracterul sezonier al cltoriilor de vacan, unul din aspectele importante ale proteciei sanitare este capacitatea tarii receptoare de turiti de a oferi gama i volumul necesar al serviciilor medicale, adaptate diversitii i numrului de consumatori de turism care viziteaz tara. O alt problem pe care o suscita inevitabil asistenta medical a turitilor este finanarea ei. n unele ri, securitatea social prevede acordarea de ngrijiri medicale, asistate, att pentru rezideni, ct i pentru nerezideni. n alte cazuri, pot beneficia de tratament gratuite numai rezidenii nscrii la securitatea social sau chiar i nerezidenii dac acest lucru este prevzut, pe baz de reciprocitate, n acordurile bilaterale sau multilaterale ntre ri. n majoritatea rilor i a cazurilor, serviciile medicale acordate turitilor strini nu sunt gratuite i trebuie platite n totalitate. n general, aceste servicii sunt foarte costisitoare, ceea ce ridica o problem important pentru turitii cu venituri sczute. Soluia general adoptata consta n ncheierea unei asigurri medicale private i a asigurrilor turistice care sunt oferite de orice casa de asigurri. 4. Securitatea transportului. Aciunea de a cltori presupune utilizarea unui mijloc de transport. Ca urmare, mai ales pentru turismul internaional, turistul intra n relaii contractuale cu un transportator care poate fi public, privat, national, strin. Indiferent de mijlocul de transport utilizat, autoritile publice stabilesc reguli generale destinate s garanteze securitatea i protecia cltorilor, cum ar fi, de exemplu, pentru transportatorul aerian regulile OACI

23

privind coeficientul de ncrcare a avionului cu pasageri, bagaje, posta s.a. Aceleai restricii sunt impuse i pentru transportul urban, feroviar, maritime i fluvial. Progresul ethnic i msurile de securitate adoptate au micorat numrul de accidente i posibilitatea producerii lor. 5. Protecia n timpul vizitelor. n timpul vizitrii diferitelor obiective turistice, turitii sunt deosebit de vulnerabili deoarece ca vizitatori, ei sunt prea puin familiarizai cu locul pe care l viziteaz; - ca aparen, sunt uor de recunoscut i identificai ca turiti, ceea ce i expune riscurilor de agresiune i furt; - n calitate de cumprtori, se presupune c poseda asupra lor mai muli bani dect rezidenii, ceea ce, de asemenea, strnete interesul elementelor antisociale. Dispoziiile n materie de securitate i protecie n vigoare ntr-o tara sunt considerate n principiu ca fiind suficiente i pentru protecia turitilor. Deoarece se apreciaz ca turitii strini sunt mai expui dect cei autohtoni, guvernele au adoptat msuri de protecie politeneasca suplimentara n locurile publice vizitate de turiti. Aceasta cu att mai mult cu ct se tie c multe acte de violenta cu caracter terorist se produc, pentru a fi mediatizate, n locuri frecventate de turiti. De asemenea, n unele ri s-a constituit un corp politenesc special ca poliie turistic, format din poliiti cunosctori att ai limbilor strine ct i ai poblemelor tipic turistice avnd posibilitatea, astfel, de a acorda asisten adecvat vizitatorilor strini. 6. Protecia n edificiile publice. Securitatea edificiilor publice deschise publicului cum ar fi teatrele, cinematografele, slile de concerte, barurile este foarte important pentru turiti. Msurile adoptate pentru prevenirea incendiilor, fixarea unui numr maxim de vizitatori, paza mpotriva furturilor, atacurilor teroriste etc. sunt, n general, n sarcina guvernelor care adeseori colaboreaz ntre ele pentru obinerea unor rezultate satisfctoare. 7. Protecia n mijloacele de cazare. Principalele domenii n care se nate o situaie generatoare de riscuri pentru turist n cadrul relaiei turist-hotelier sunt urmtoarele: Rezervarea n majoritatea rilor problema este rezolvat prin contract, ceea ce satisface necesitatea turitilor de a fi protejai fata de riscul de a nu fi cazai. Securitatea bunurilor personale i a obiectelor de valoare Bunurile personale ale turistului cuprind, ncepnd cu mijloacele de transport (autoturism) i pn la bagaje, o gam larg de obiecte la care se adauga obiectele de valoare i banii. n anumite limite i condiii, nscrise n contract, hotelierul rspunde de

24

prejudiciile care rezult din deteriorarea, furtul sau pierderea bunurilor personale ale turistului. Protecia fizic a turistului Eliberarea de licene de ctre autoriti are drept scop garantarea ca unitile de cazare sunt salubre pentru gzduirea clientului i c instalaiile nu prezint riscuri deosebite. Hotelul trebuie s fie dotat pentru prevenirea incendiilor, securizarea instalaiilor i protecia turitilor mpotriva infractorilor. Scri i coridoare prost illuminate, instalaii electrice insuficient protejate etc. reprezint cazuri n care tribunalele decide ca hotelierul nu i-a respectat obligaiile de a-i proteja pe turiti. Protecia comercial fata de organizatorii de voiaj. Avnd n vedere caracterul particular al deplasrii persoanelor ca turiti, precum i necesitatea aprrii i proteciei lor, guvernele prevd adesea dispoziii speciale care reglementeaz relaiile ntre turiti i intermediarii de voiaj, n urmtoarele cazuri: o Falimentul agentului sau organizatorului de voiaj; o Pierderi sau accidente; o Insatisfacia clientului. Asigurarea turistic reprezint una din msurile de politica turistic adoptate la nivelul operaional privat al unei ri. Principalele caacteristici ale acestei modaliti de protecie a turitilor sunt acordarea unui serviciu rapid n situ, pentru a-i ajuta pe turiti s-i rezolve problemele cu o participare financiar redus, cu excepia cazurilor de asisten medical cnd acoperirea financiar este nelimitat. Promovarea unor asigurri turistice pe plan naional la un pre rezonabil trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: caracter opional, deoarece depinde de sectorul privat, extindere larg ( asupra unui numr important de riscuri) i aplicare limitat (adic rezervata turitilor). n unele ri, companiile de asigurri obstrucioneaz procesul de uniformizare i democratizare a asigurrilor turistice. innd seama de interesele opuse dintre pri (turiti, ageni, asiguratori) dar i de necesitatea de a extinde n toate rile practic asigurrilor turistice, Comitetul de Experi ai UNWTO a decis oportunitatea includerii printre atributiiile autoritilor publice a negocierii asigurrilor turistice cu companiile de asigurare private.

25

2.2 Asigurri de persoane practicate n turism 2.2.1 Asigurarea medicalDe la data aderrii rii noastre la Uniunea European, asigurarea medical pentru cei care doresc s cltoreasc n afara rii nu mai este obligatorie 2, odat cu introducerea Cardului European de Asigurri Sociale de Sntate, care permite accesul la ajutor medical de urgen n cadrul sistemului public de sntate al fiecare ri membre UE. Totui, pentru o acoperire completa i acces la serviciile medicale din sistemul privat, dar i pentru deplasrile n afara spaiului EU, asigurarea medical de cltorie ramane, n continuare, recomandat. Asigurarea medical pentru cltorii n strintate este o form a asigurrilor facultative de persoane, care acoper cheltuielile medicale efectuate ca urmare a mbolnvirii sau producerii unui accident peste hotare n perioada de valabilitate a asigurrii. Asigurarea de asisten medical este valabil i necesar numai n afara teritoriului Romniei. Pentru deplasri n scop turistic se va opta pentru o asigurare de asisten medical pentru turiti. Oamenii de afaceri care fac deplasri n strintate n scop de afaceri sau cetenii care au o invitaie din partea unei instituii, organizaii, etc., pentru participarea la simpozioane, conferine sau manifestri cultural-artistice vor opta pentru o asigurare de om de afaceri; de asemenea, oferii profestionisti ai firmelor de transport marfa/ persoane vor opta pentru aceeai asigurare. Indiferent de tipul de asigurare, aceasta se ncheie pe perioad determinat, de la 2 zile minim, la un an de zile maxim, nu mai puin de durata cltoriei cuprins ntre data prsirii Romniei i data intrrii (revenirii) n ar. Att turitii ct i oamenii de afaceri/oferii profesioniti care cltoresc frecvent pot ncheia asigurri pe perioade mai lungi n cadrul crora au mai multe ieiri/intrari din ar. Asigurarea intra n vigoare la data indicat n polia de asigurare, ns nu nainte de plata2

Obligativitatea asigurarii medicale pentru cei care calatoresc in strainatate era prevazuta in Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr 144/2001 art. 1. Cetatenii romani care calatoresc in scopuri particulare in statele member ale Uniunii Europene sau in alte state pentru care nu este necesara viza de intrare trebuie sa prezinte la iesirea din tara urmatoarele: a. asistenta medicala; b. billet de calatorie dus-intors sau carte verde a autoturismului; c. o suma minima in valuta liber convertibila la vedere sau carti de credit pentru conturi in valuta, pentru fiecare persoana, intr-un cuantum corespunzator sumelor de referinta determinate de autoritatile nationale ale statelor de destinatie sau de tranzit, proportional cu durata sejurului, dar nu mai putin de 5 zile.

26

integral a primei de asigurare. Asigurarea nu este valabil n Romnia i n rile n care asiguratul are domiciliul stabil sau al cror cetean este. Prima de asigurare este diferentiata n funcie de durata cltoriei, de numrul de ri n care va avea loc cltoria, suma asigurat (ntre 5000 i 50000 euro n funcie de zona n care se cltorete i planul oferit de asigurator),vrsta (nu se asigura persoane peste 80 de ani dect n cazuri deosebite, majoritatea companiilor acordnd reduceri pentru persoanele sub 18 ani). Cheltuielile acoperite de majoritatea asiguratorilor sunt urmtoarele: tratament ambulatoriu; spitalizarea (dac are loc ntr-o instituie recunoscut i recomandat de asigurator); cheltuieli de transport; tratament stomatologic de urgen (de obicei n polia este stipulate o sum de despgubire maxim); repatrierea n cazul n care asiguratul pltete direct sumele necesare acoperirii acestor cheltuieli, rambursarea se va face pe baza documentelor solicitate de asigurator. Acesta va trebui contactat ntr-o perioad de timp ct mai scurt ( de obicei ntre 5 i 15 zile) de la ntoarcerea n ar. n acest caz asiguratul va accepta exercitarea dreptului asiguratorului de a examina pe asigurat la o clinic din ar n care s-a ncheiat contractul. Nu se ramburseaz cheltuielile fcute n zone geografice sau perioade de timp care nu sunt nscrise n polia i nici cele pentru tratament sau intervenii efectuate n cazul unor boli sau afeciuni avute nainte de ncheierea poliei. Multe companii de asigurare ofer asigurarea medical de cltorie mpreun cu alte beneficii sub o denumire general de asigurare de cltorie. Aceasta poate include pe lng riscurile medicale asigurate:

pierderea sau deteriorarea bagajelor; costurile suplimentare survenite ca urmare a ntrzierii mijlocului de transport; rspunderea civil privat n strintate; pierderea sau nlocuirea documentelor; asigurare pentru riscul de anulare a cltoriei ; bilete de cltorie anulate din cauza falimentului companiei aeriene, despgubiri pentru biletele de avion returnate, rambursarea de cheltuieli datorate respingerii la ieirea din

27

ar a asiguratului, refuzul companiei aeriene de a mbarca turistul n cursa de destinaie.

2.2.2 Asigurarea de accidente a cltorilorAcest gen de asigurare facultativ a persoanelor n cazuri de accidente se ncheie pe baza contractului perfectat de ctre o societate de transport a cltorilor (n care scop semneaz o declaraie de asigurare) i o unitate a societii de asigurri. Societatea de asigurri asigura facultativ cltorii (inclusiv copiii care cltoresc gratuit, conform tarifelor de cltorie) n timpul transportului organizat de societatea de transport, cu mijloace de transport la care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate sau pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru: cazurile de accidente corporale; cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente sau temporare; pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate i a bunurilor aflate asupra cltorilor. Asigurarea poate fi ncheiat i numai pentru cazurile de accidente corporale. Cltorii se asigura pentru cazurile de invaliditate partiala sau total i deces, ca urmare a unui accident produs n timpul cltoriei i n legtur cu acesta, dac invaliditatea sau decesul s-au ivit n decurs de un an de la data accidentului. Dac n transporturile aeriene, n preul legitimaiilor de cltorie, s-a inclus i transportul de al agenie la eroport i napoi, cu autovehicule utilizate n transporturile rutiere, la care sunt admii cltori aparinnd societii de transport aerian, sunt cuprinse n asigurare i accidentele suferite de cltori n timpul ct sunt preluai de mputerniciii societii de transport aerian. Asigurarea intra n vigoare numai dup data ncheierii contractului, dar drepturile de asigurare nu se pot plti dect dup ncasarea de ctre societatea de asigurri a celei dinti rate de prima de asigurare. Nu sunt cuprinse n asigurare urmtoarele bunuri ale cltorilor: banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, obiectele de valoare artistic, tiinific sau istoric, pietrele preioase, obiectele de platin, argint sau aur, mrcile potale i alte bunuri asemntoare. De asemenea, nu este cuprins n asigurare personalul mijlocului de transport, cnd cltorete n aceast calitate. Dac asigurarea a fost contractata i pentru pierderea, avarierea ori distrugerea bagajelor

28

sau bunurilor, rspunderea asiguratorului ncepe din momentrul ncrcrii acestora n mijlocul de transport. Asigurarea este balabila att pe teritoriul Romniei, ct i n afara acestuia, n transportul rutier i pentru cltoriile cu punct de plecare i punct de destinaie pe teritoriul Romniei n transporturile pe cile ferate, pe ap i cele aeriene, pe toat durata cltoriei pentru care s-a eliberat legitimaia de cltorie sau documentul care d dreptul la cltorie,inclusiv n timpul ct cltorul se afla n incinta staiei, autogrii sau alte asemenea incinte, nainte cu o or de momentul plecrii mijlocului de transport i nceteaz la o or dup sosirea la destinaie, precum i n timpul transbordrilor de la un mijloc de transport la altul, pentru continuarea cltoriei sau cnd astfel de transbordri sunt determinate de cauze fortuite. Sumele asigurate la care se face asigurarea pentru un cltor i n limita crora asiguratorul poarta rspunderea la fiecare cltorie n parte sunt: a) pentru invaliditate permanenta partiala ori totala sau deces, ca urmare a accidentelor, la alegerea societii de transport, intre b) pentru cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente, maximum c) pentru avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor nregistrate, precum i a bunurilor aflate asupra cltorilor, maximum 5% din sum Primele de asigurare se include n tariful de cltorie, adugndu-se la costul legitimaiei de cltorie sau al transportului o cot procentuala din acest cost, potrivit tarifului de prime. Pentru stabilirea primelor de asigurare cuvenite societii de asigurri, totalul ncasrilor realizate de societatea de transport (n care sunt incluse i primele de asigurare) se nmulete cu o cot stabilit n tarifele de prime. n caz de nefolosire a legitimaiei de cltorie, primele de asigurare nu se restituie. Accidentele cuprinse n asigurare sunt cele care se produc n timpul cltoriei i n legtur cu aceasta. Accidentele n legtur cu cltoria sunt evenimentele subite, survenite din afar i fr voin asiguratului, care provoac invaliditatea permanenta sau decesul asiguratului i care nu sar fi produs dac persoana nu s-ar fi angajat n efectuarea cltoriei. Invaliditatea permanenta cuprins n asigurare este reducerea potenialului fizic, psihosenzorial sau intelectual, provocat de un accident n care a fost atins integritatea corporal, constatata n termenul prevzut n condiiile de asigurare i nesusceptibila de ameliorri. Dac nainte de accident, asiguratul avea o invaliditate permanent din cauza unui accident anterior sau din oricare alt cauz, pentru determinarea gradului de invaliditate permanenta n urma accidentului, se stabilete mai nti gradul total de invaliditate permanenta

29

(inclusiv invaliditatea existenta nainte de accident); din gradul de invaliditate astfel determinat se scade gradul de invaliditate permanenta existent nainte de accident i diferena reprezint gradul de invaliditate permanen ca urmare a accidentului. Totalul sumelor pltite pentru cazurile de invaliditate permanenta nu pot s depeasc suma asigurat. Dac, dup plat sumei asigurate cuvenite pentru invaliditate permanenta parial, asiguratul decedeaz ca urmare a aceluiai accident, societatea de asigurri pltete diferenta pn la ntreaga suma asigurat. Gradul de invaliditate permanent din accidente se stabilete de ctre asigurator pe baza examinrii medicale. Imediat dup accident, asiguratul este obligat s se prezinte, n msura n care starea sntii i permite, la o unitate medico-sanitara sau la un medic, pentru a fi examinat i s urmeze tratamentul medical prescris. Dac asiguratul nu are aceast posibilitate, obligaia de a-l prezenta la o unitate medico-sanitara sau la medic i de a se ngriji s umeze tratamentul prescris o au cei n drept s primeasc suma asigurat n caz de deces al asiguratului. Asiguratul accidentat este obligat ca, dup terminarea tratamentului medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului, s se prezinte la societatea de asigurri pentru a fi examinat medical. Societatea de asiugrari are dreptul s cear i asiguratul este dator s se prezinte spre a fi examinat de medicii desemnai, iar dac starea sa nu I permite deplasarea, s primeasc s fie examinat de aceti medici, fr vreo cheltuiala pentru asigurat. Dac nu se ndeplinesc aceste obligaii, societatea de asigurri are dreptul s refuze plata sumei asigurate, dac din acest motiv nu a putut stabili gradul de invaliditate permanent din accident. n cazurile de invaliditate permanenta incontestabil, examinarea asiguratului, stabilirea gradului de invaliditate permanent i plata sumei asigurate se pot face nainte de terminarea tratamentului. n celelalte cazuri, stabilirea gradului de invaliditate permanenta se face la terminarea tratamentului, dar nu mai devreme de trei luni i cel mai trziu un an de la data accidentului. Dac pe baza examinrii medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate permanenta, se poate plti o parte din suma asigurat care corespunde gradului minim de invaliditate permanenta existent i stabilit de societatea de asigurri. Gradul definitiv de invaliditate permanenta n asemnea cazuri se stabilete dup a doua examinare medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului. Sumele destinate acoperirii cheltuielilor medicale (cnd asigurarea a fost ncheiat i pentru acest risc) ocazionate de tratarea invaliditarii permanente (spitalizare, medicamente, materiale de uz sanitar i alte asemenea) se pltesc de societatea de asigurri n baza documentelor medicale prezentate de ctre asigurat (reete, chitane, note de plata etc.) din care

30

s rezulte c acestea s-au datorat n exclusivitate producerii riscului asigurat. n caz de pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i bunurilor aflate asupra cltorilor ( cnd asigurarea a fost ncheiat i pentru acest risc) societatea de asigurri pltete depagubiri pentru pagube de peste 30.000 de lei i pn la suma asigurat maxim de 50.000 500.000 de lei. Evaluarea pagubelor se face de societatea de asigurri n baza documentelor care constat producerea accidentului i a adeverinelor eliberate de societatea de transport. n caz de invaliditate permanenta, espectiv pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i a bunurilor aflate asupra cltorilor (cnd asigurarea a fost contractata i pentru acest risc), suma cuvenit se pltete asiguratului, iar n caz de deces al acestuia, motenitorilor si, n calitate de beneficiari. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc aceast sum. Sumele asigurate i despgubirile se pltesc numai n Romnia i numai n lei. Societatea de asigurri nu pltete suma asigurat, dac accidentul ori paguba au fost prilejuite cu intenie ori din culp cltorului asigurat sau a beneficiarului asigurrii; de comiterea sau ncercarea de comitere cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte penale de o deosebila gravitate; de operaiuni militare n timp de rzboi (declarat sau nu), de invazie sau actul de ostilitate al unui duman strin, de rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, aciunea puterilor militare ori uzurpatoare, rascoala ori tulburri civile; de explozie, de aciunea unor substane explozive, toxice, radioactive, corozive, nucleare, ppluante ori de contaminare; de urmrile aciunilor psihice ale persoanei asigurate. Pentru copii, suma asigurat se pltete n condiiile respectrii regulamentelor de cltorie, pentru cazurile cnd acestea prevd obligativitatea existenei unui nsoitor. n vederea ncasrii sumei cuvenite n baza contractului de asigurare, trebuie s se prezinte la societatea de asigurri o cerere scris, la care se anexeaz: procesul-verbal ncheiat de poliie sau de alte organe competente, din care s rezulte data, felul i mprejurrile accidentului, alte documente de prob, declaraii ale martorilor autentificate de organele competente sau date n fata lucrtorilor societii de asigurri; n caz de deces al asiguratului, n urma unui accident se prezint: certificatul de deces, alte acte necesare solicitate de societatea de asigurri, dup caz, pentru soluionarea cererilor de plat. Cnd decesul sau invaliditatea permanenta s-au produs n condiii deosebite sau au determinat situaii excepionale, societatea de asigurri pltete un avans de pn la 30% din suma asigurat nainte de perfectarea formelor cerute. Dovada calitii de asigurat se face cu legitimaia de cltorie sau cu documentul de

31

transport, ori cu adrese sau dovezi eliberate de societatea care a organizat transportul, precum i prin orice mijloace de prob, din care s rezulte c i bagajul respectiv a fost nregistrat, inclusiv, n lipsa altor probe, cu declaraii ale martorilor autentificate sau date n fata organelor societii de asigurri. Actele n legtur cu constatarea producerii accidentului, stabilirea i plata sumelor asigurate depuse i nregistrate la unitatea societii de asigurri nu pot fi ncredinate asigurailor sau altor persoane. Suma cuvenit n baza contractului de asigurare se pltete n termen de cel mult 3 zile de la data primirii de ctre societatea de asigurri a ultimului document necesar. Plata ctre asigurat sau cel n drept a primi suma asigurat se face fie prin persoana juridic ce a ncheiat asigurarea fie prin unitatea asiguratorului, unde se afla domiciliul asiguratului. La cererea celor ndreptii, suma poate fi trimis prin mandat postal ori depusa ntr-un cont banca, pe spezele lor. Societatea de asigurri nu pltete sumele asigurate dac cel n drept s le primeasc nu i-a ndeplinit la termen obligaiile contractuale n cel mult doi ani (n cazul accidentelor corporale) dela accident. Societatea de asigurri pltete sumele asigurate numai cu condiia ca primele de asigurare datorate s fi fost platite integral i la termenele stabilite. n cadrul acestei asigurri, societatea de transport are urmtoarele obligaii: s ia toate msurile, potrivit cu mprejurrile, pentru limitarea efectelor accidentelor produse; s comunice societii de asigurri, n scris, orice accident, n termen de 48 de ore, cel mai trziu n prima zi lucrtoare, dac termenul de 48 de ore expira ntr-o zi declarata nelucrtoare, pentru cele ntmplate n ar i n timpul cel mai scurt posibil, pentru cele ntmplate n strintate (n transportul rutier); s ndrume la unitatea societii de asigurri pe asiguraii accidentai, n vederea stabilirii drepturilor ce decurg din asigurare; s comunice, la cererea unitii asiguratorului, toate datele necesare stabilirii calitii de asigurat a persoanelor accidentate, data, locul i mprejurrile producerii accidentului, precum i orice alte informaii necesare pentru justa stabilire a drepturilor de asigurare; s calculeze i s vireze lunar primele de asigurare n contul societii de asigurri, pn la data de 15 a lunii urmtoare; s pun la dispoziia lucrtorilor desemnai de unitatea societii de asigurri datele i evidentele necesare verificrii justei calculri i platii primelor de asigurare, care fac obiectul contractului i s fac regularizarea oricrei neconcordante, n termen de 10 zilw de la data constatrii diferenelor. Contractul de asigurare se ncheie pe durata de un an i se rennoiete, de drept, dac nu a fost denunat de una din pri, cu un preaviz de 30 de zile nainte de sfritul fiecrui an. Societatea de asigurri nu exercit dreptul de regres impotriva prepuilor asiguratului sau

32

ai beneficiarului dect n cazul comiterii, cu intenie, a unor fapte penale de o deosebit gravitate. Persoanele care obin sau ncearc s obin pe nedrept, prin orice mijloace, sume asigurate sau nlesnesc asemenea fapte se pedepsesc pe cale penal, ori da cte ori fapta ntrunete elementele unei infraciuni. Persoanele nemulumite de modul cum li se calculeaz i li se pltesc sumele asigurate pot face contestaii, n mod ierarhic pn la consiliul de administraie al societii de asigurri i apoi se pot adresa instanei judectoreti competente.

2.2.3 Asigurarea de accidente a turitilora) Asigurarea de accidente a persoanelor care participa la excursii organizate de oficiile de turism Aceast asigurare de accidente este o form de asigurare facultative care are la baza convenia intre Ministerul Turismului i societatea de asigurri. n asigurare sunt cuprini att turitii care participa la excursii interne i internaionale, ct i nsoitorii acestora i conductorii autovehiculelor cu care sunt transportai turitii, aparinnd oficiilor de turism. Suma asigurat este stabilit pentru fiecare persoan care participa la excursie, iar prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea unor cote procentuale asupra sumelor reprezentnd costul excursiei. Mrimea acestei cote difer n funcie de felul excursiei: interna sau internaional.

b) Asigurarea de accidente a turitilor prin societi specializate de turism sau prin structuri de cazare

Acest tip de asigurare se ncheie intre orice agenie de turism su persoana juridic ce are nscris n obiectul de activitate prestarea de servicii de cazare pentru turiti, cum ar fi uniti hoteliere, moteluri, campinguri etc., sau persoane fizice care au ncheiat contracte cu agenii specializate n servicii de turism pentru cazarea turitilor trimii de acestea.

33

2.2.4 Asigurarea de accidente a persoanelor care participa la excursiile i taberele organizate de biroul de turism pentru tineretAceast asigurare de accidente se ncheie n baza conveniei semnate de Biroul de Turism pentru Tineret i societatea de asigurri. n asigurare sunt cuprini tinerii romani i strini care domiciliaz sau studiaz n Romnia, pentru perioada ct sunt n excursii i tabere interne i internaionale oranizate de B.T.T. Suma asigurat este stabilit pentru fiecare persoan care participa la excursie, iar prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea unor cote procentuale asupra sumelor reprezentnd costul excursiei. Mrimea acestei cote difer n funcie de felul excursiei: interna sau internaional.

2.3 Cardul European de asigurri sociale de sntate

CARDUL european de asigurri sociale de sntate este reglementat n articole 320 329 din Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul din 5 decembrie 2006 sunt aprobate caracteristicile tehnice i modalitile de elaborare i implementare ale cardului european. Cardul european de asigurri sociale de sntate (European Health Insurance Card EHIC) este eliberat i recunoscut n toate rile membre ale Uniunii Europene. Cardul european de asigurri sociale de sntate este documentul care confer titularului asigurat dreptul la prestaii medicale necesare n cadrul unei ederi temporare ntr-un stat membru al Uniunii Europene. Prin edere temporar se nelege deplasarea unei persoane n unul dintre statele membre ale Uniunii Europene pentru motive turistice, profesionale, familiale sau pentru studii, pentru o perioad de timp necesar deplasrii, dar nu mai mult de 6 luni. 34

Cardul apare astfel ca fiind un instrument de acoperire a cheltuielilor medicale care se elibereaz numai n situaia deplasrii asiguratului pentru edere temporar ntr-un stat membru al Uniunii Europene. BENEFICIARII cardului european sunt pe de o parte asiguraii din sistemul de asigurri sociale de sntate din Romnia care se deplaseaz pentru edere temporar pe teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene, iar pe de alt parte persoanele asigurate n unul dintre statele membre ale Uniunii Europene care se afla n edere temporar pe teritoriul Romniei. Pentru asiguraii din sistemul de asigurri sociale de sntate din Romnia, cadrul european nu produce efecte pe teritoriul Romniei i nu creeaz nici o obligaie pentru furnizorii de servicii medicale din Romnia. CARDUL european de asigurri sociale de sntate poate fi obinut n baza unei cereri tip doar de persoanele care au achitat la zi contribuiile la Fondul national unic de asigurri sociale de sntate. Cererea tip se completeaz la sediul casei teritoriale de asigurri la care este nscris asiguratul. Acesta va trebui s prezinte o copie dup buletin sau carte de identitate i dovada c este asigurat, adic s prezinte adeverinta de salariat, talonul de pensie sau alt act care dovedete acest lucru. n cazul minorilor sub 14 ani, n locul copiei dup cartea de identitate se va depune o copie dup certificatul de natere. Dup ce Casa de asigurri de sntate verifica calitatea de asigurat a persoanei i aproba cererea, persoana n cauz trebuie s achite contravaloarea cardului n contul indicat la casa de asigurri de sntate. Ulterior, cardul va fi primit la adresa specificata de solicitant n termen de 7 zile lucrtoare de la data nregistrrii cererii n sistemul informatic unic national care gestioneaz aplicrea regulamentelor Uniunii Europene privind drepturile asigurailor aflai n edere temporar ntr-un stat membru al Uniunii Europene. Cererile se depun ncepnd cu data de 3 ianuarie, data la care Romnia primete i un cod de acces european care va fi inscripionat pe card. Cardul euopean se emite individual pentru fiecare asigurat care l solicit i se elibereaz pe cheltuiala asiguratului, de ctre casa de asigurri de sntate la care acesta este asigurat. Acest card nu este transferabil i nu poate fi utilizat pe teritoriul Romniei. Emiterea cardului european nu poate fi refuzat de casa de asigurri de anate, dect n situaia n care asiguratul nu face dovada platii la zi a contribuiei de asigurri sociale de sntate. Cardul european de asigurri sociale de sntate conine un set obligatoriu de informaii

35

vizibile: date despre posesor (numele i prenumele asiguratului, codul numeric personal, data naterii), instituia emitent, data expirrii cardului; codul Organizaiei Internaionale pentru Standardizare pentru statul membru emitent al cardului; numrul de identificare i acronimul casei de asigurri de sntate care emite cardul; numrul cardului. Cardul european de asigurri sociale de sntate nu va conine informaii medicale. N LEGE se menioneaz c acest card deschide dreptul titularului la servicii medicale care devin necesare pe perioada deplasrii ntr-un stat membru al Uniunii Europene. Deci, serviciile medicale acordate nu trebuie s depeasc ceea ce este necesar din punct de vedere medical n timpul ederii temporare n statul membru al Uniunii Europene. Considerm c pot fi acordate servicii medicale de baz, n situaii de urgen sau pentru boli cronice care cer tratament n regim de urgen. Cardul nu acoper i tratamentul n strintate al afeciunilor preexistente cltoriei respective, ci numai a problemelor de sntate care apar n timpul ederii temporare. Cardul european nu acoper situaia n care asiguratul se deplaseaz ntr-un stat membru al Uniunii Europene n vederea beneficiarii de tratament medical. Tratament n caz de necesitate se va face respectnd condiiile generale stabilite de sistemul public de asigurri de sntate din ara respectiv, adic respectnd legislaia statului membru al Uniunii Europene n care se deplaseaz titularul cardului. n situaia n care persoana care a obinut un card nu ndeplinete toate condiiile n baza crora s-a eliberat cardul pe toat perioada de valabilitate a acestuia (inclusiv plata contribuiei de asigurri sociale de sntate) i n aceast perioad beneficiaz de servicii medicale n cadrul unei deplasri ntr-un stat membru al Uniunii Europene, persoana n cauza va suporta contravaloarea acestor servicii. n aceast situaie, casa de asigurri de sntate emitent a cardului va rambursa contravaloarea acestor servicii instituiei din statul membru care a acordat serviciile i ulterior va recupera contravaloarea acestora de la persoana n cauz. Trebuie menionat faptul c, n baza reciprocitii, i cetenii altor state comunitare, deintori ai cardului european de asigurat, vor beneficia de tratamente n aceleai condiii ca i asiguraii romani, n cazul n care vor avea probleme de sntate n timpul cltoriei n Romnia. Cardul este valabil doar n spaiul economic european, are o valabilitate limitat de 6 luni i poate fi folosit numai n faa autoritilor sanitare din tara de destinaie sau de tranzit, pentru dovedirea calitii de asigurat n Romnia. Perioada de valabilitate a cardului european este stabilit astfel nct s acopere perioada de timp necesar ederii temporare, dar nu poate depi 6 luni de la data emiterii.

36

Asiguratul care solicita nlocuirea cardului european n interiorul perioadei de valabilitate stabilite prin reglementrile Uniunii Europene va putea beneficia, contracost, de un alt card, a crui perioada de valabilitate nu va putea depi i perioada de valabilitate a cardului lui iniial. n cazul n care persoana asigurat nu poate prezenta cardul deoarece l-a pierdut, i-a fost furat sau n orice alt situaie de aceast natur, se elibereaz de casa de asigurri de sntate la solicitarea instituiei locului de edere temporar din statul membru pe teritoriul cruia persoana asigurat are nevoie de asisten medical ce a devenit necesar n timpul deplasrii sale.

2.4 Asigurrile de rspundere civil practicate n turism2.4.1 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (carte verde) Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei (carte verde) era oferit de asiguratorii romani autorizai n completarea asigurrii RCA, pentru a acoperi rspunderea civil auto n afara granielor rii. Cartea verde este documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto eliberat de asiguratorii dint rile membre ale Consiliului Biroului Asiguratorilor de Autovehicule, cu sediul la Londra. ara noastr a aderat la acest sistem din anul 1964, ncheind convenii de tip interbirouri cu Birourile Naionale din rile membe. Dup aderarea Romniei la Uniunea European, limitele teritoriale ale asigurrii obligatorii RCA cuprind att teritoriul rii ct i pe cel al altor ri aprtinand Spaiului Economic European. Ca urmare: Asigurarea carte verde a fost inclus n asigurarea RCA, dobndind astfel, la rndul ei, caracter obligatoriu; Prima de asigurare RCA cuprinde i partea referitoare la rspunderea pentru autovehiculele aflate n parcurs extern, n rile membre ale sistemului international carte verde; Formularul de contract de asigurare RCA cuprinde i o parte referitoare la asigurarea de tip carte verde denumita carte de asigurare internaional pentru vehicule, cu indicarea tarilor n care aceasta este valabil; Asiguratorul acorda despgubiri pentru sumele pentru sumele pe care asiguratul este 37

obligat s le plteasc persoanelor pgubite, cu titlu de desdunare, ca urmare a angajrii rspunderii sale civile. Stabilirea i plata despgubirilor se fac n conformitate cu Regulamentul General al Consiliului Birourilor Asiguratorilor de Autovehicule i legislaia privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, n vigoare la data accidentului n tara n care aceasta s-a produs. Limita maxim de rspundere a asiguratorului este stabilit la nivelul minim obligatoriu prevzut n legislaia aplicabil n tara n care s-a produs accidentul. n cazul n care n contractul de asigurare se prevede o limit de rspundere, se va aplica cel mai mare nivel dintre aceast i cea prevzut n legislaia aplicabil. Rspunderea asiguratorului ncepe la data ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei, n cadrul perioadei de valabilitate a documentului carte verde i nceteaz n momentul reintrrii autovehiculului pe teritoriul Romniei, dar nu mai trziu de ora 24:00 a ultimei zile din perioada de valabilitate a documentului carte verde. n cazul producerii unui accident soldat cu prejudicii n dauna unor tere persoane asiguratul/conductorul autovehiculului are obligaia: S ntiineze imediat organele de poliie/alte organe de cercetare cele mai apropiate de locul producerii accidentului, cernd ntocmirea de acte de constatare complete cu privire la cauzele/mprejurrile producerii unui eveniment susceptibil de a declana rspunderea sa civila/prejudiciile provocate - dac acest lucru este prevzut de legislaia tarii n care s-a produs accidentul; S ntiineze imediat Biroul National corespunztor, menionat pe versoul documentului carte verde; S notifice asiguratorul n termen de maximum 5 zile lucrtoare de la data producerii accidentului, furniznd informaii despre mprejurrile producerii accidentului/prejudiciile produse terilor (cu estimarea valorii acestora); S pun la dispoziia asiguratorului toate actele i probele referitoare la evenimentul asigurat, inclusiv declaraia conductorului autovehiculului i a eventualilor martori i s permit reprezentanilor acestuia s fac investigaii referitoare la natura prejudiciului, ntinderea sa i legtura de cauzalitate cu fapta culpabil; S nu fac nici o plat, s nu-i asume nici o obligaie i s nu fac nici o alta cheltuiala n legtur cu preteniile persoanelor prejudiciate, fr acordul asiguratorului din ara unde s-a produs accidentul. Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se fac n conformitate cu modul de lucru stabilit prin conveniile interbirouri carte verde. 38

Sistemul carte verde a fost nfiinat pentru a evita neajunsurile decurgnd din diversitatea civil auto, existente n rile continentului nostru i care ngreunau circulaia mijloacelor de transport auto n afara granielor rii de origine. Astfel, n anul 1947, subcomisia transporturilor rutiere a Comisiei Economice pentru Europa de pe lng Organizaia Naiunilor Unite (C.E.E. O.N.U.) a elaborat un sistem potrivit cruia se accepta n tara vizitata asigurarea ncheiat la organizaiile de asigurri din tara de origine. n fiecare ar s-a creat un Birou, ca organ al organizaiilor de asigurri din ara respectiv, cu urmtoarele funcii: reprezint societile de asigurri din tara sau n relaiile cu Birourile din alte ri; ia msuri i supravegheaz aplicarea de ctre societile de asigurri a obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. Aceste Birouri s-au constituit, n anul 1949, ntr-o organizaie internaional, respectiv Consiliul Birourilor Asiguratorilor de Autovechiule cu sediul la Londra, care a elaborat textul unei convenii interbirouri (ca relaii bilaterale), precum i forma documentului de asigurare carte verde. Consiliul Birourilor are ca atribuii: S ia toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrilor adoptate de Grupul principal de lucru n anul 1949 i a oricror altor recomandri sau rezoluii, care le-au modificat ulterior; S menin o legtur strns cu Grupul principal de lucru sau oricare alt organism referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu funcionarea sistemului Cartea verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme; S se asigure c membrii se conformeaz ntru totul conveniei tip interbirouri. Fiecare membru este obligat s se conformeze conveniei tip interbirouri pe care a semnat-o cu ceilali membri i tuturor deciziilor luate conform statutului, s susin interesele sistemului cartea verde i s contribuie la finanarea secretariatului. n Romnia i desfoar activitatea Biroul Asiguratorilor de Autovehicule (BAAR), care ndeplinete funcii ca: Acorda mandat asiguratorilor dintre cei autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule care vor putea elibera documente internaionale de asigurare Carte verde; Emite documente internaionale de asigurare Carte verde, pe care le distribuie membrilor si; 39

Reprezint mebrii BAAR n relaiile interne i n cele externe, privind asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor Carte verde, inclusiv n cadrul Consiliului Birourilor; Instrumenteaz i lichideaz, direct sau prin corespondent, prejudiciile cauzate prin accidente de autovehicule produse pe teritoriul Romniei, n conformitate cu cele stipulate n convenia tip Inter Birouri Carte verde; Reprezint n faa autoritilor i instanelor de judecata din ara noastr, direct sau prin corespondent nominalizat, societile strine de asigurare care au emis documente internaionale Carte verde, n scopul aprrii drepturilor i intereselor acestora; Stabilete i aplic sanciuni celor care nu respecta prevederile conveniilor Tip Inter Birouri Carte verde i reglementrile interne ale BAAR, fiind necesar informarea prealabil a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. BAAR are calitatea de birou gestionar national, ceea ce nseamn c are rspunderea n

Romnia pentru gestionarea i regularizarea prejudiciilor n conformitate cu prevederile Conveniei i ale legilor din domeniu existente n ara noastr. n aceast calitate, BAAR are obligaia de a plti sumele datorate ctre tere persoane prejudiciate, n Romnia, precum i de a garanta deconturile corespondenilor nominalizai, neonorate n termen de ctre societile de asigurare din strintate, respectiv de birourile care au eliberat documentele internaionale de asigurare carte verde. Pentru a se putea achita de aceste obligaii, BAAR trebuie s menin Fondul Comun Carte Verde la nivelul permis de resursele financiare stabilite legal n acest scop, respectiv contribuia iniial a asiguratorilor emiteni de documente internaionale de asigurare carte verde i contribuii speciale provenite de la aceiai asiguratori. La contribuii speciale se poate apela atunci cnd resursele Fondului Comun Carte Verde sunt insuficiente pentru garantarea rambursrii ctre birourile gestionare din strintate a sumelor pltite de acestea cu titlu de despgubiri pentru prejudicii produse de asiguraii de rspundere civil carte verde, ai societilor de asigurare membre ale BAAR. n astfel de situaii, Adunarea General a BAAR poate dispune plata de ctre societile de asigurare membre a unei contribuii speciale cu titlu de garanie, n funcie de necesiti, stabilind cuantumul efectiv i termenul de plata al acesteia.

40

2.4.2 Asigurarea de rspundere civil a societilor de transport a cltorilor

Asigurarea se contracteaz ntre societatea de asigurri i societatea de transport a cltorilor. Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a asiguratului, n vederea acoperirii preteniilor de despgubire formulate de cltori, n legtur cu prejudiciile provocate acestora, precum i bagajelor lor, n timpul transportului. Asigurarea se contracteaz pentru 6 luni sau un an, cu posibilitatea de prelungire. Primele de asigurare se pltesc n lei, anticipat sau n rate. n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri, cum ar fi: Decesul sau vtmarea corporal a cltorilor n timpul n care acetia se afla n vehicul, intra, sau ies din acesta; Avarii sau distrugeri ale bagajelor, bagajelor de mn, inclusive a animalelor i psrilor aparinnd cltorilor. Despgubirile se acord n lei. Societatea de asigurri nu acorda despgubiri pentru preteniile formulate n legtur cu: Prejudicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a regulamentelor de transport. Prejudicii ca urmare a cltoriei pe vehicule, pe scri, pe tampoane, intre vagoane sau n alte locuri care nu sunt destinate cltorilor; Prejudicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a instruciunilor cu privire la transportul bagajelor de mn; Prejudicii ca urmare a nendeplinirii de ctre cltori a instruciunilor transportatorului cu privire la nregistrarea bagajelor; Prejudicii cauzate unor cltori care nu poseda legitimaii de cltorie valabile; Prejudicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a normelor tehnice n vigoare cu privire la ntreinerea i exploatarea vehiculului; Prejudicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a regulamentelor proprii de ordine interioar; 41

Prejudicii cauzate obiectelor casabile, bunurilor perisabile, banilor lichizi sau monedelor de orice fel, hrtiilor de valoare, actelor, manuscriselor, biletelor de cltorie coleciilor de timbre, bijuteriilor, ceasurilor, obiectelor confecionate din sau coninnd metale sau pietre preioase, obiectelor de art, obiectelor de mbrcminte de mare valoare, instrumentelor musicale, jocurilor electronice, componentelor video sau de computer, inclusive oricariu echpament sau accedsor