Dobnda este forma de remunerare a creditorului de ctre debitorul pentru folosirea capitalului de mprumut, este preul capitalului mprumutat, al valorii de ntrebuinare a acestuia

Dobnda este forma de remunerare a creditorului de ctre debitorul pentru folosirea capitalului de mprumut, este preul capitalului mprumutat, al valorii de ntrebuinare a acestuia.

n sens restrns, sau ca formul mai mult utilizat, dobnda este suma ce-i revine proprietarului la rambursarea sumei mprumutate sau preul folosirii capitalului i totodat remunerarea riscului pe care l implic mprumutul respectiv.

Din punct de vedere a bncii, putem deosebi dou categorii de dobnzi: dobnda bonificat i dobnda perceput.

Dobnda bonificat reprezint disponibilitile bneti ale titularilor de conturi constituite ca depozite la banc. Nivelul dobnzilor bonificate este dependent de rata inflaiei, rata dobnzii de refinanare i de ratele dobnzilor practicate de celelalte bnci comerciale.

Dobnda perceput este dobnda pe care o ncaseaz bncile de la clienii lo n calitate de debitori, corespunztor creditelor acordate. La rndul su, dobnda perceput este dependent de o serie de factori printre care enumerm, erodarea monetar, nivelul cheltuielilor cu operaiunile bancare, gradul de risc, profitul bancar, rezerv minim obligatorie. Conform autorilor Cocri V.; Turliuc V. Moned i Credit, n gndirea marxist; al crei obiect la ntemeietori a fost exproprierea expropriatorilor i lichidarea capitalismului, dobnda apare ca form de redistribuire a plusvalorii.

n doctrina keynesist rata dobnzii poate fi un instrument de influenare a volumului de investiii i deci de combatere a recesiunii i omajului.

O form particular a dobnzii care opereaz n legtur cu nscrisurile cambiale este scontul, care se calculeaz n baza formulei: S = (1.2)unde S scontul; V- valoarea nominal a titlului de credit; T timpul de scontare pn la scaden care poate fi exprimet n luni, zile, funciile de care divizorul va fi 12 sau 360; P- procentul dobnzii sau taxa scontului.

Bncile comerciale i marele companii prezint spre scontare nu nscrisuri cambiale izolate, ci portofolii de astfel de nscrisuri. Calculul scontului se face n acest caz astfel:S= (1.3)

unde numere de dobnzi = V T; divizorul fix=(360 x 100) / P

Factorii care influeneaz asupra mrimii ratei dobnzii n prezent sunt:

productivitatea capitalului o anumit productivitate a capitalului adic o anumit rat a profitului, aflat ntr-o dinamic determinat de evoluii i cojucturi.

Profitul total = Dobnd + Profit net (1.4)

un alt factor general ce determin nivelul dobnzei este lichiditatea. Indiferent de alte condiii, creditorii vor preferaacea form de mprumut care s le asigure lichiditatea. Deci, se prefer termene scurte.

riscul nerambursrii este un alt factor general al nivelului dobnzii. Rambursarea la termen este o condiie a perpeturii raporturilor de credit a sistemului de credit. Rambursarea este o cerin general care poate fi asigurat dac n cazurile particulare se iau necesare de evitare i acoperire a acestui risc. Acest factor este unul din factorii principali pentru acordarea creditului n sectorul agrar. Sectorul agrar este sectorul economic cel mai nesigur deoarece asupra lui influeeaz factori care nu pot fi controlai de ctre agenii economici, aceti factori sunt calamitile naturale care cauzeaz prejudicii materiale ceea ce nu permite rambursarea creditelor la termenul stabilit.Din teoria economic cunoatem c costul este funcie de cerere i ofert pe pia. Costul creditului/mprumutului include n primul rnd dobnda aferent creditului/mprumutului. De regul, informaia privind rata (%) dobnzii aferent creditului/mprumutului concret este confidenial i este cunoscut doar de pri.

Dar exist surse sigure i accesibile privind rata (%) medie a dobnzii aferent creditelor acordate pe piaa financiar din Republica Moldova. Banca Naional a Republicii Moldova (BNM) public periodic valoarea ratei (%) medii a dobnzii aferente creditelor, acordate pe piaa financiar din ar.

Fiecare creditor/ mprumuttor i aprob limitele ratelor (%) dobnzilor pentru diferite tipuri de credite/mprumuturi, ct i comisioanele privind serviciile acordate, inclusiv aferente activitii de creditare/de mprumut.

La solicitarea unui credit/mprumut solicitantul creditului/mprumutului trebuie s in cont de urmtoarele aspecte privind accesarea unui credit:

1) rata dobnzii;

2) durata utilizrii creditului;

3) suma dobnzii.

Rata dobnzii care se negociaz de pri poate fi:

fix se stabilete iniial de comun acord, se include n contractul de credit/mprumut i pe parcursul validitii creditului/mprumutului rmne neschimbat. Debitorul/mprumutatul risc s plteasc o dobnd mai mare la o eventual micorare a ratei (%) dobnzii aferent creditelor/mprumuturilor acordate pe piaa financiar;

flotant se stabilete iniial de comun acord, se include n contractul de credit/mprumut, iar pe parcursul validitii creditului/mprumutului se modific de ctre creditor/mprumuttor la discreia sa, ori de cte ori gsete de cuviin. Dac debitorul/mprumutatul nu este de acord cu rata (%) nou a dobnzii stabilit de creditor/mprumuttor, el este obligat pe parcursul unui numr de zile, indicat n contractul de credit, s ramburseze anticipat creditul i toate datoriile aferente lui, calculate la data rambursrii. Contractul de credit/mprumut n acest caz se ntrerupe. Dac debitorul/mprumutatul accept rata (%) nou a dobnzii, stabilit de creditor/mprumuttor, atunci prile semneaz un acord adiional la contractul de credit i noua rat (%) a dobnzii intr n vigoare din data semnrii acordului;

zilnic, sptmnal, lunar, anual prezint raportul procentual fa de suma creditului/mprumutului, utilizat de debitor/mprumutat, ntr-o zi, respectiv sptmn, lun, an;

nominativ o rat a dobnzii stabilit de pri, care nu totdeauna apare n rapoarte financiare i contabile, de exemplu, 5% la dobnda lunar;

unic dobnda se calculeaz de la suma creditului indicat n contractul de credit pentru tot termenul creditului/mprumutului i cu o rat (%), de exemplu, sptmnal a dobnzii, indiferent de schema ntoarcerii creditului (pot fi utilizate de comun acord i alte scheme n acest sens);

efectiv este o rat (%) anual a dobnzii, care se calculeaz n baza dobnzii i a tuturor comisioanelor i altor pli aferente creditului/mprumutului, efectuate de debitor/mprumuttor (se utilizeaz pentru analiza cheltuielilor aferente creditului/mprumutului);

efectiv real este rata (%) efectiv a dobnzii, minus rata (%) inflaii. Rata (%) efectiv real a dobnzii negativ indic la diminuara ratei (%) dobnzii sub nivelul ratei (%) inflaiei (se utilizeaz pentru analiza cheltuielilor aferente creditului/mprumutului primit de debitor/mprumuttor).

Durata (zile) utilizrii creditului reprezint intervalul de timp (un numr de zile), n care debitorul/mprumutatul a utilizat o sum a creditului i este obligat s plteasc dobnd pentru acest serviciu. n politica de creditare a fiecrui creditor/mprumuttor (respectiv n sistemul automatizat) este fixat durata lunii: numrul de zile calendaristice din fiecare lun sau 30 zile fiecare lun, data de 31 a lunii se identific cu data de 30, iar durata lunii februarie se consider 30 zile. De asemenea, durata anului se consider 360 sau 365. Debitorul/mprumutatul potenial va concretiza aceti la creditor/mprumuttor, deoarece i vor folosi la perfectarea graficului de rambursare a creditului/mprumtului i a dobnzii aferente.

Suma dobnzii se calculeaz zilnic sau lunar, n fucnie de sistemul informaional intern al creditorului/mprumuttorului, ct i n ziua rambursrii complete a creditului/mprumtului. Calculul se efectueaz n baza urmtoarelor date:

suma creditului utilizat de debitor/mprumuttor ntr-un interval de timp;

rata (%) dobnzii aferent creditului stabilit de pri;

durata (zile) acestui interval.

De regul, dobnda se calculeaz pentru ziua n care debitorul/mprumutatul a primit suma creditului/mprumutului. Pentru ziua n care debitorul/mprumutatul a rambursat suma creditului mprumutului dobnda nu se calculeaz. Dac ntr-o zi mprumutatul a luat o sum a creditului/ mprumutului i n aceeai zi a rambursat-o, mprumutatul va plti creditorului dobnd calculat de la suma respectiv a creditului pentru 1 (una) zile.

n funcie de serviciile, oferite clienilor si, creditorii/mprumuttorii ncaseaz de la ei anumite comisioane. Caracteristicile principale ale comisioanelor, aferente activitii de creditare/mprumut sunt:

1) se stabilesc n procente (%) de la valoarea operaiunilor efectuate, sau n sume fixe pentru anumite categorii de servicii;

2) se ncaseaz n baza unui acord (inclusiv contractul de credit), semnat de pri, sau n baza unui document de plat, perfectat de debitor/mprumutat, n care se indic motivaia comisionului;

3) calculul comisioanelor;

4) comisioanele aferente activitii de creditare sunt stabile, de regul, pentru prestarea urmtoarelor servicii:

- acordarea creditului;

- perfectarea contractului de credit i a acordurilor adiionale de modificare a lui;

- perfectarea contractului de garantare a creditelor i a acordurilor adiionale de modificare a lor etc.

ncheind discuia la aceast etap, rezult c starea economic n dezvoltarea sa liber sau n ncercrile de orientare prin politica economic i ndeosebi prin politica monetar i de credit influenez asupra nivelului dobnzilor, dar trebuie s remarcm c nivelul dobnzilor, n dimensiunile sale din fiecare etap;are o influen major asupra economiei ajutnd dezvoltarea i expansiunea economic; cheltueli de consum i investiiile._1176067857.unknown

_1173902238.unknown