Contractul de Asigurare - Principii

8/12/2019 Contractul de Asigurare - Principii

1/17

Universitatea Al. I. Cuza IasiFaculatatea de Economie si Administrarea Afacerilor

Finante Banci

Referat

Contractul de Asigurare

Principii care stau la aza Contractului de Asigurare

Interesul Asigurail

!"##$!


2/17

%.&efinirea si trasaturile 'uridice ale contractului de

asigurare

&efinirea contractului de asigurare

Relatiile sociale dintre oameni se realizeaza in baza unor intelegeri verbale sau scrise,

pe baza contractelor.

Art. 942 din Codul civil roman defineste contractul in felul urmator: acordul intre doua

sa mai multe persoane spre a constitui sau a stinge intre dansii un raport juridic. Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil. !rice asigurare este o

activitate comercila pentru societatea de asigurari si nu se poate inc"eia cu titlu gratuit.

#rimele polite de asigurare $maritima%, care se pstreaza azi in diverse muzee ale lumii,inc"eiate de negustorii din &enova, #isa, 'lorenta si (enetia, in secolul al )*(+lea, sunt scrise

in limba italiana si reprezinta modelul pe baza caruia s+au dezvoltat si celelalte polite. -in punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor

aleatorii.Codul civil prevede la art. /01: contractul aleatoriu este convenienta reciproca ale

carei efecte, in privinta beneficiilor si a pierderilor pentru toate partile, sau pentru una sau mai

multe dintre ele, depinde de un eveniment incert. Contractul dee asigurare este primul care seincadreaza in aceasta categorie.

Contractul de asigurare este actul 'uridic consensual( aleatoriu( sinalagmatic( cu

titlu oneros si cu e)ecutare succcesiva( prin care asiguratul se oliga sa plateasca o

anumita suma de lei numita prima de asigurare( in sc*imul careia asiguatorul isi

asuma oligatia ca la producerea evenimentului +riscul asigurat, sa plateasca

asiguratului sau eneficiarului despaguirea de asigurare sau suma asigurata( inlimitele convenite precum si in onoarea oligatiilor de raspundere civil ace revin

asiguratilor fata de terti.-

%." rasaturile 'uridice ale contractului de asigurare

-in definitia prezentata mai sus rezulta trasaturile juridice caracteristice ale

contractului de asigurare.

a. Contractul de asigurareeste un contract personalintrucat obiectul asigurarii poate

fi o propietate, un bun sau un interes prin contractul de asigurare se asigura persoana sau

persoanele si proprietatea.

333333333333333333333333333333 Constantinescu, -an Ang"el, Tratat de Asigurari, d. conomica, 5ucuresti, 2664, pag. 0

2


3/17

7 5istriceanu, &"eorg"e -., Asigurari si Reasigurari in Romania, d. 8niversitara, 5ucuresti , 2661, pag. 209

-aca asiguratul vinde proprietatea asigurata, noul proprietar nu este asigurat in baza

aceluiasi contract, decat daca societatea de asigurari accepta acest fapt.

. Contractul de asigurareeste consensualdeoarece, pentru formarea si eistenta sa

valabila , este necesara simpla eprimare a partilor, neinsotita de vreo forma de publicitate

juridica. 'orma scrisa, ce se intelege in mod obligatoriu $art. 6 din lege%, reprezinta numai

proba contractului nu si o conditie pentru eistenta sa.Contractul de asiguare se inc"eie in forma scrisa, insa aceasta nu este ceruta ad

validatem, ci numai pentru ad proationem. *n consecinta, lipsa formei scrise nu atrage

nulitatea contractului, ci determina numai limitarea posibilitatii de a dovedi eistenta sicontinutul acestuia.

-aca partile si+au preconstituit un inscris pentru dovedirea contractului inc"eiat, acesta

trebuie sa fie susceptibil de a avea in vedere ca, intr+adevar contractul a fost inc"eiat. #olita deasigurare sau certificatul de asigurare, precum si c"itanta $decontul% de prima transmisa

asiguratului face dovada eistentei contractului de asigurare.

c. Contractul de asigurare este sinalagmatic +ilateral,( deoarece esentiala incomponenta este reciprocitatea drepturilor si obligatiilor, inclusiv interdependenta acestora.

Astfel, obligatiei asiguratului de a plati prima de asigurare ii corespunde obligatia

asiguratorului de a plati indemnizatia de asigurare pentru pierderea ce a inregistrat+o caurmare a producerii evenimentului asigurat, dupa cum si sub aspectul drepturilor se constata

ca asiguratul care a platit prima de asigurare este indreptatit sa fie indemnizat de asigurator

pentru piederea suferita din indemnizarea asiguratului direct. a randul sau, asiguratorul nueste tinut de obligatia de a plati vreo indemnizatie pana la plata primei de asigurare aferente

riscului si este in drept a o pretinde de la asigurat. Realizarea obligatiei societatii de asigurari

depinde de indeplinirea prealabila a obligatiei asiguratului.

d. Contractul de asigurare este cu titlu oneros( deoarece, in esenta, fiecare parte isi

doreste obtinerea unui avantaj. Caracterul oneros este evident la contractul de asigurare din

reciprocitatea prestatiilor: respectiv asiguratul, prin plata primei de asigurare, urmareste saobtina protectie si, in final, indenmizarea pentru piederea inregistrata ca urmare a producerii

evenimentului asigurat asiguratorul are la dispoztie prima de asigurare in sc"imbul protectiei

acordate asiguratului si platii indemnizatiei de asigurare. Criteriul cel mai acceptat pentrudeterminarea caracterului onros al contractului in general si a contractului de asigurare in mod

special rezulta din analiza cauzei contractului si nu din interdependeanta drepturilor si

obligatiilor.

3333333333333333333333333333333333333

/


4/17

5istriceanu, &"eorg"e -., Asigurari si Reasigurari in Romania, d. 8niversitara, 5ucuresti , 2661, pag. 209

e. Contractul de asigurare este afectat de modalitati atat de termen( cat si de conditie.;odalitatea termenului se materializeaza in sensul ca un contract de asigurare este marcat

intotdeauna de o data de incepere a raspunderii asiguratorului pentru consecintele producerii

riscului subscris, iar in ceea ce priveste materializarea condtiei, aceasta incepe sa producaefecte numai odata cu indeplinirea conditiei producerii evenimentului asigurat.

f. Contractul de asigurare este un contract cu e)ecutare succesiva, adica se

esaloneaza in timp si nu se eecuta dintr+o data, fiind valabil pe o perioada mai lunga de timp.Asiguratul stie care este perioada in care va primi despagubirea sau suma asigurata daca se

produce riscul asigurat. Concomitent, societatea de asigurari solicita incasarea primei de

asigurare la termenele stabilite si acorda continuu despagubiri si sume asigurate in toataperioda de valabilitate a asigurarii. Rezulta ca partea care si+a indeplinit obligatia are dreptul

sa beneficieze de contraprestatia prevazuta in contract, pana la epirararea valabilitatii

contractului.Regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare.


5/17

'. Contractul de asigurare este un contract de adeziune( deoarece > forma si caluzele

contractului sunt stabilite de catre societatea de asigurari,potentialul asigurat avand

posibilitatea de a adera sau de a respinge aces contract.;ajoritatea contractelor de asigurarestandard cuprind conditii contractuale+perioada de asigurare,cota de prima,riscuri

asigurate.?otusi,in cazul contractelor de valoare foarte mare sau foarte importante,continutul

contractului este supus negocierilor intre parti.#entru a evita formularile insuficient de claresau mai putin accesibile potentialului asigurat,reglementarile legale din anumite tari prevad o

serie de dispozitii obligatorii cu privire la modul de intocmire a contractului,a caracterelor

literelor folosite,a locului in care trebuie amplasate anumite prevederi,etc. @

/. Contractul de asigurare este un > contract de una credinta,fapt ce presupune ca

inc"eierea si eecutarea acestuia se realizeaza cu buna credinta intre parti.*ncalcarea acestuiprincipiu conduce la decaderea din dreptrui a asiguratului. @2

-an Ang"el Constantinescu, Tratat de asigurari,, vol , ditura conomica, 2664, 5ucuresti, pag 062&".-.5istriceanu,Asigurari si Reasigurari in Romania,ditura 8niversitara,2664,5ucuresti,pag 212

0


6/17

". Principiile pe aza carora se inc*eie si se

deruleaza contractele de asigurare

Contractele de asigurare se bazeaza pe aplicarea unor principii care, desi nu sunt

mentionate in contract, trebuie cunoscute si respectate de cele doua parti. -intre acestea, sunt

demne de mentionat urmatoarele:

".% Principiul despaguiriiconform caruia contractele nu ofera despagubiripeste valoarea pierderilor suferite de asigurat, intrucat se cosidera ca o persoana nu trebuie sa

profite din riscurile asigurate. Conform acestui principiu, asigurarea nu presupune

despagubirea completa a asiguratului. Ca urmare, despagubirea va fi mai mica decat valoarea

asigurata datorita reducerii fransizei sau impunerii altor limitari privind despagubirea.

Aplicarea acestui principiu serveste atingerii a doua obiective:- impiedica asiguratii sa profite din asigurare;

- reduce riscul subiectiv prin indepartarea interesului pentru profit.

0iscul suiectiv apare in acea imprejurare in care o persoana provoaca in mod

intentionat o paguba sau eagereaza valoarea daunelor produse. ?ermenul de risc subiectiv

se refera la defecte sau slabiciuni ale caracterul uman, fiind consecinta unei supraasigurari saua unor circumstante care pot tenta oamenii sa cauzeze sau sa eagereze pagubele produse,

pentru a obtine profit.

a asigurarile de bunuri si raspundere civila, contractul de asigurare este un contractde indemnizare $de despagubire%. Asiguratul nu trebuie sa obtina beneficii dintr+un prejudiciu

rezultat ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

*n asigurarile de viata, sanatate, accidente, contracte de asigurare nu sunt contracte deindemnizare, deoarece viata, sanatatea si integritatea corporala nu se pot evalua in banicasigurarile de persoane si primele de asigurare se calculeaza dupa alte criterii.

#otrivit acestui principiu, in cazul producerii riscului, asiguratul este repus in situatia

financiara pe care o avea inaintea producerii pagubei. *ndemnizarea reprezinta compensareafinanciara eacta a daunei respective.

#entru stabilirea despagubirii se folosesc mai multe metode,in functie de tipurile de

asigurari :+in asigurarile de bunuri, despagubirea este determinata de valoarea intrinseca a

bunului inainte de producerea daunei.*n caz de dauna totala,se are in vedere deprecierea sau

aprecierea costului initial,dar nu mai mult decat suma asigurata in caz de dauna partiala,se

evalueaza costul reparatiilor sau reducerea valorii.*n aceste tipuri de asigurari eista, in principiu, patru moduri de despaguire, in

functie de intinderea pagubei si de gradul de distrugere al bunului asigurat.Acestea sunt :plata

cash a intreprinderii,repararea pagubei, inlocuirea si refacerea bunului avariat.*n unele polite$de eemplu, in politele de incendiu din practica britanica%se afla

mentionate epres trei metode de despagubire : @compania va plati asiguratului valoarea

1


7/17

bunului la momentul distrugerii sau valoarea daunei sau, la alegerea sa, valoare apentru

refacerea sau inlocuirea bunului sau a unei parti a acestuia. @ /

#lata in numerar este cea mai frecventa si mai vec"e modalitate de rezolcvare aindemnizarii.Repararea sau refacerea prejudiciului este mai frecvent folosita in asigurarile

auto,in atelierele, de regula, agregate de asigurator.*nlocuirea bunului avariat sau a partilor ce

necesita acest lucru apare in special la asigurarea de bunuri sau in cazurile in care solutionareape aceasta cale este cea mai simpla pentru ambele parti.

-e eemplu, inlocuirea geamurilor unei cladiri dupa o eplozie, sau inlocuirea la

bijutier a unui diamant pierdut dintr+un inel care avea tre idamante.?ot mai frecvent inlocuireaapare si la asigurarile auto,cand o masina noua este distrusa intr+un accident si inlocuita cu

una similar.

"." Principiul interesului asigurail

Conditia de baza a oricarui contract de asigurare o costituie interesul asigurabil.

Contractantul sau asiguratul trebuie sa aiba o relatie particulara in legatura cu obiectul

asigurat si aceasta poate fi: proprietatea, viata sau raspunderea pe care voiesste sa le asigure.-aca aceasta relatie lipseste, atunci este imposibila legalitatea contractului, ducand la anularea

sau imposibilitatea aplicarii lui, in functiie de natura asigurarii.

! persoana are un interes asigurabil, daca in urma producerii unui eveniment supus

asigurarii ar putea suporta o pierdere financiara sau orice alt prejudiciu. -esi pot eista maimulte persoane cu interes asigurabil, doar persoanele asigurate pot fi despgubite.

Pentru a fi asigurabil, un interes trebuie sa fie economic, evaluabil in bani si

bineinteles, sa existe in momentul incheierii contractului.

!biectul asigurarii poate fi reprezentat de orice forma de proprietate sau eveniment ce

poate duce la pierderea unui drept legal sau crearea unei obligatii fata de tert. =pre eemplu,

obiectele asigurarilor de bunuri pentru riscul de incendiu pot fi: cladiri, utilaje, mijloace detransport in asigurarile de raspundere civila, obiectul il reprezinta raspunderea fata de terti

pentru pagube materiale sau afectari corporale la asigurarile de persoane se asigura viata, se

contracteaza asigurari contra accidentelor in asigurarile maritime se asigura nave, marfa,

raspunderea fata de terti etc.ste foarte important de mentionat ca in contractul de asigurare nu se asigua cele

prezentate mai sus,ci interesul comercial, patrimonial al asiguratului fata de obiectul

agigurarii.!biectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat interesului financiar pe

care o presoana il are in legatura cu obiectul asigurarii.

> Conceptul se afla la originea doctrinei interesului asigurabil si a fost eplicat clar

intr+un caz deja celebru din practica juridica britanica, cunoscut sub numele de cazulCastelolian v. #reston, in anul BB/, astfel :

Ce este asigurat printr+o polita de incendiu


8/17

1 Interesul asiguraileste definit ca fiind interesul ce se naste din raporturile unei

persoane cu privire la un anumit bun ce poate fi asigurat.*nteresul asigurabil reprezinta

valoarea baneasca a bunului, epusa pierderii sau valoarea patrimoniala care poate fi pierdutapentru asigurat sau beneficiar ca urmare a producerii evenimentului asigurat. @0

Conditiile esntiale pentru eistenta unui interes asiigurabil sunt :

%,*n cazul pierderii sau degradarii unui bun,asiguratul sa sufere o dauna, ce poate fievaluata monetar.

",5unul mentionat trebuie sa constiuie obiectul asigurarii de bunuri.

2,Asiguratul sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat astfel spusasiguratul sa aiba o relatie directa, recunoscuta legal, cu obiectul asigurarii, astfel incat sa aiba

de suferit in urma distrugerii acestuia.Regula generala in asigurarile de bunuri este la interesul

asigurabil sa eiste atat in momentul inc"eierii asigurarii, cat si in momentul producerii

riscului asigurat.*n caz contrar, contractul de asigurare este nul de drept.-e regula, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care

doreste sa isi asigure bunul.*nsa, in afara proprietarului bunului mai eista si alte persoane

care pot avea u interes aigurabil, in situatii cum ar fi :

a.Proprietate in comun.-e eemplu, o persoana care detine in comun cu una sau maimulte persoane un imobil, are dreptul legal de a asigura imobilul respectiv la intreaga

valoare.*n caz de distrugere totala a imobilului asigurat, persoana respectiva va beneficia dedespagubire doar in limita dreptului sau de proprietate.-aca incaseaza valoarea totala a

despagubirii, va actiona ca agent al celorlalti proprietari, fiind obligata sa le ofere acestora

partea ce li se cuvine din despagubire.

.Proprietate ipotecata. *n cazul unui contract de ipoteca,au un interes asigurabil

atat debitorul ipotecar, in calitate de proprietar, cat si societatea ipotecara, in calitate de

creditor.-e obicei, in asemenea cazuri, se inc"eie o asigurare in numele ambelor parti.

c.Proprietate inc*iriata.C"iriasul nu este obilgat sa inc"eie un contract de asigurareal proprietatii inc"iriate.*n cazul in care inc"eie o astfel de asigurare, el o face in numele si in

folosul proprietarului, neputand pretinde incasarea despagubirilor in urma producerii unui risc

asigurat.l poate doar sa pretinda proprietarului restituirea primelor de asigurare.

d.Proprietate aflata in custodie:costodele au interes asigurabil,deoarece este

responsabil din punct de vedere legal pentru orice dauna produsa bunului pe care il detine in

custodie.

e.Asiguratul face parte din familia proprietarului.#ersoanele din familia

proprietarului pot utiliza obiectul asigurarii, ceea ce determina un inters asigurabil al acestora

fata de bunul respectiv.

*nteresul asigurabil este necesar din urmatoarele trei motive :

a.pentru a preveni actiunile speculative.'ara un interes asigurabil,un contract de asigurare

este un contract speculativ iar contractele speculative nu pot fi eecutorii din punct de

vedere legal.-e eemplu, *on ar putea asigura cladirea apartinand ;ariei, fata de care el nuare un interes asigurabil, presupunand ca in acea cladire se va produce un incendiu.-aca *ona

ar avea dreptate, el ar putea primi o despagubire ce depaseste cu mult prima pe care, in caz

contrat, ar fi pierdut+o.

.Pentru a reduce paguele intentionate.*n situatia in care nu eista interes

asigurabil, asigurarea ofera partii asigurate care cauzeaza in mod deliberat un eveniment

0&". -. 5istriceanuAsigurari si reasigurai in Romania, ditura 8niversitara, 5ucuresti, 2661, pag 214

B


9/17

asigurat posibilitatea de a obtine un profit.-e eemplu, dupa cumpararea asigurarii pentru

casa ;ariei, *on poate provoca un incendiu pentru a incasa asigurarea.

*n general, se comsidera ca prin impunerea conditiei interesului asigurabil se reducenumarul pagubelor intentionate.?entatia de a cauza o paguba este mult mai redusa in situatia

in care eista un inters asigurabil.-e eemplu, desi *on poate distruge bunul uinei persoane

care nu+i este ruda, precum ;aria, este putin probabil ca va pune foc propriei case pentru aobtine profit.

c.=prijinirea principiului despagubirii.#rincipiul despagubirii sustine ca o persoana nu

trebuie sa profite in urma producerii unei daune asigurate.;ajoritatea contractelor deasigurare de bunuri si de raspundere civila sunt contracte de despagubire.Contrat politelor cu

sume agreata, care prevad, in cazul producerii riscului, plata unei sume prestabilite, contractul

de despagubire prevede plata unei sume determinate in functie de valoarea pagubei, supuse

insa anumitor limite.Interesul asigurabil in asigurarea de viata :

*n afara companiei de asigurari, un contract de asigurare de viata implica raporturi

distincte cu patru entitati :

+solicitantulcare solicita asigurarea -proprietarul politei sau detinatorul politeicare poseda polita de asigurare

+asiguratul, dupa al carui deces compania de asigurare va plati despagubiri +beneficiarul sau beneficiarii care vor primi despagubirile din partea companiei de

asigurare dupa decesul asiguratului.

=olicitantul si proprietarul politei sunt, de obicei, aceeasi persoana, iar proprietarul politei

poate fi si asigurat.-e eemplu, ;i"ai solicita o asigurare de viata pentru acoperirea propriei

sale vieti si o numeste pe sotia sa ca beneficiar.;i"ai este proprietarul, solicitantul si

asiguratul.*ntr+un alt eemplu, ;atei cumpara o asigurare de viata pentru fiul lui si apare inpolita drept beneficiar. *n acest caz, ;atei este solocitantul, proprietarul politei si beneficiarul,

iar fiul sau este asiguratul.

Interesul asigurabil in asigurarea de sanatate:*nteresul asigurabil din polita de asigurare de sanatate variaza in functie de caracterul

acesteia, respectiv daca este polita cu suma agreata sau un contract de despagubire.#olitele cu

suma agreata accepta plata unei sume prestabilite, fara a lua in considerare valoareapagubelor, cu conditia ca evenimentul asigurat sa se produca.Cerintele privind interesul

asigurabil sunt in esnta aceleasi cu cele aplicabile asigurarii de viata.Aceasta inseamna ca

interesul asigurabil trebuie sa eiste doar la emiterea politei.=olicitantul+beneficiar este cel

care trebuie sa faca dovada eistentei acestui interes.Contractele de despagubire sunt emise pentru a despagubi asiguratul, pana la limita

maima a politei, si nu mai mult decat valoarea afectiva a pagubelor.*n polita de asigurare de

sanatate de aces tip,, cerintele privind interesul asigurabil respecta regulile aplicabileasigurarii de bunuri si de raspundere civila.*n general, asiguratl trebuie sa faca dovada

interesului asigurabil la momentul pagubei.Asiguratul satisface aceasta cerinta daca are, la

momentul pagubei, dreptul la un venti $in asigurarea indemnizatiilor de invaliditate% sauobligatia de a plati c"eltuielile medicale$in asigurarea c"eltuielilor medicale%.

Interesul asigurabil in asigurarea de bunuri si de raspundere civila :

*nteresul asigurabil in asigurarea de bunuri si de raspundere civila are cateva

caracteristici :

9


10/17

+Asiguratul este cel care are un interes asigurabil

+*nteresul asigurabil trebuie da eiste in momentul producerii pagubei.Cu putine

eceptii, asiguratii ce au inc"eiat polite pentru bunuri sau raspundere civila nu sunt obligati sasatisfaca cerinta interesului asigurabil in momentul emiterii politei.

+-iverse relatii ce dau nastere la interese asigurabile.#roprietarul are, evident, un

interes asigurabil fata de proprietatea detinuta.?otusi, notiunea de interes asigurabil nu serestarnge doar la > proprietari @.-iverse drepturi, in afara de dreptul de proprietate, pot crea,

de asemenea, interese asigurabile fata de proprietate.

> *nteresele asigurabile in cazurile de raspundere civila sunt ceva mai putinevidente.?otusi legislatia americana stabileste ca orice entitate are un interes asigurabil

fata de un eveniment care poate determina o obligatie pentru acea entitate .*nteresele

asugurabile ce au la baza o obligatie legala potentiala nu decurgdin dreptul de

proprietate.Acestea sunt determinate de faptul ca asiguratului i se pot impune de catre tribunaldespagubiri pentru daune bsau prejudicii rezultate dintr+un eveniment asigurat. @1

".2 Principiul surogatiei

!peratiunea juridica prin care toate drepturile creditorului se transmit asupra celui

care plateste sau care este tert fata de raportul initial dintre creditor si debitor si poarta numele

de surogatie +inlocuire%. @EConform acestui principiu asiguratorul se subroga in toate drepturile asiguratului sau

beneficiarului asiguraraii, contra celor raspunzatori de producerea pagubei in limita

despagubirii platite. =ubrogarea se aplica numai la contractele de indemnizare. #rin subrogare,

asiguratorul eercita actiunea in nume propriu, ca titular al dreptului asupra creantei, respectiv

actiunea pe care asiguratul ar fi intentat+o impotriva autorului pagubei. Asiguratorul vabeneficia de toate avantajele, putand opune tertilor mijloacele de aparare sau eceptiile ce ar fifost invocate de asigurat.

Asiguratorul, fiind surogat in drepturile asiguratului, are sarcina de a proba culpa

tertului in producerea pagubei. -aca asiguratul a intentat actiune judiciara contra tertuluivinovat, asiguratorul se poate substitui asiguratului in orice faza a procesului. -aca

indemnizatia platita de asigurator este mai mica decat valoarea prejudiciului, eiosta

posibilitatea ca asiguratul sa recupereze contravaloarea pagubei atat ca asigurator, cat si de latertul raspunzator.

-e eemplu, daca, Radu, conducand in mod neglijent un autove"icul, loveste

camionul lui *on, asiguratorul politei de asigurare auto casco cumparata de *on va acoperi

c"eltuielile de reparatie a camionului, deoarece polita acopera avariile aduse camionului.Cutoate acestea, asiguratorul lui *on va incerca, probabil, sa recupereze costurile de la Radu, pe

motiv ca acesta se face vinovat de producerea coliziunii$sau de la asiguratorul de raspundere

civila a lui Radu, care va plati in interesul lui%.! data de asiguratorul lui *on l+a despagubit peacesta, asiguratorul este > subrogat @ drpturilor lui *on asupra lui Radu F drepturile anterioare

ale lui &eorge privind despagubirea saunt acum drepturile asiguratorului.#rocesul de

1-.A.Constantinescu, ?ratat de asigurari, vol , ditura conomica, 2664, pag 1E?itel


11/17

recuperare de la persoana vinovata $sau de la asiguratorul acesteia% a sumelor platite este

cunoscut ca > subrogatie @.

lementele principale ale subrogatiei sunt :+partea care revendica drepturile subrogatiei trebuie sa fie cea care a platit prima

despagubirea

+partea care revendica subrogatia nu reprezinta un simplu voluntar, ci are obligatialegala de a plati despagubirea

+partea care revendica subrogatia este raspunzatoare indirect pentru plata

despagubirii +o terta parte este raspunzatoare direct pentru plata despagubirii.

#rin eercitarea subrogatiei de catre partea care a revendicat acest drept nu se incalca

prevederile legale.

".3 Principiul unei credinte

a contractarea unei asigurari, asiguratul poate cunoaste in detaliu conditiile deasigurare inainte de a inc"eia asigurarea, in timp ce asiguratorul este dezavantajat, neputand

cunoaste si analiza toate aspectele materiale privind riscurile la care este epus obiectul

asiguararii .


12/17

asigurarea marfurilor pe parcurs maritim+ faptul ca o anumita parte a acestora vor fi

transportate pe punte si nu in spatiile inc"ise special destinate in asigurarea de

viata+ istoria starii de sanatate a asiguratului, tipul activitatii desfasurate, "obbG+urietc.9

".4 Principiul contriutiei+co!participarii la despaguire,

Contributia costa in dreptul societatii de asigurari de a solicita altei societati de

asigurari raspunzatoare in mod similar, o contributie, nu neaparat egala, pentru o dauna suferita

de un asigurat in vederea coparticiparr la acoperirea despagubirii cuvenite asiguratului, inclusiv

costurile aferente.

Contributia apare atunci cand asiguratul are doua sigurari pentru acelasi bun. Ca si

subrogarea, contributia se aplica numai la asigurarile de bunuri si cele de raspundere civila.Aplicarea contributiei reclama urmatoarele condtii:

+ sunt in vigoare doua sau mai multe contracte de indemni!are;

+ toate acopera aceleasi riscuri care pot genera pagube;+ toate acopera acelasi interes al aceluiasi asigurat;

+ toate sunt in vigoare in acelasi timp.

".5 Principiul causa pro)ima

Reprezinta cauza activa, efectiva, care pune in miscare declansarea unui flu de

evnimente care determina o pierdere,fara intervantia nici unei forte care a inceput sau a

functionat activ,provenita dintr+o sursa noua si independenta.6 Causa proima este prima sub aspectul efectului si al momentului in care s+a produs.areprezinta o cauza dominanta, efectiva si activa,respectiv trebuie considerata cauza imediata si

nu una indepartata.! cauza activa si eficace presupune eistenta unei legaturi directe intre

cauza si efect.-aca eista mai multe cauze, causa proima va fi, cauza cea mai puternica saudominanta care a contribuit la producerea prejudiciului.

#ot eista mai multe cauze care duc la producerea unui prejudiciu,astfel se poate vorbi de un

> flu de evenimente @, rareori eistand un singur eveniment, izolat, cauzator depaguba.Asiguratorul raspunde pentru orice dauna produsa, doar in ceea ce priveste riscurile ce

sunt acoperite prin contract, si nu cele acoperite.-eci, pentru a fi despagubita, pierderea trebuie

sa rezulte dintr+un riisc asigurat sau trebuie sa fie rezultatul unui flu de evenimente ca urmare

a unui risc asigurat. 8n eveniment poate fi determinat de doua sau mai multe cauze concurente independente una

de cealalta sau care se pot produce in acelasi timp, contribuind la producerea daunei.-e

eemplu, un incendiu la o fabrica ar putea+o devasta odata cu o revolta a muncitorilor, darindependent de aceasta. #rejudiciul este determinat de ambele motive, atat de incendiul

propriu+zis, cat si de distrugerile pricinuite datorita revoltei oamenilor.

9(ioleta Ciurel, Asigurari si reasigurari:abordari teoretice si practice intern. , edit All 5ecD, 5uc 2666 pag B16*dem

2


13/17


14/17

2.% Conditiile de validitate ale contractului de asigurare

Conform prevederilor Codului civil roman $art. 94B%, pentru a fi valabil,

contractul de asigurare trebuie sa indeplineaca urmatoarele conditii:

a. Capacitatea partilor de a contracta.Codul civil roman prevede la art. 949

ca orice persoana poate contracta, daca nu este declarata necapabila de lege.

=unt inapti de a contracta: minorii, interzisii judecatoresti si, in genral, toticei carora legea le+a interzis anumite contracte, respectiv persoanele care nu

au capacitate de eercitiu $art. 906%.

Astfel , cand ne referim la persoane fizice, acestea au posibilitatea de inc"eia

contracte de asigurare valabile daca au implinit varsta de 4 ani si nu sunt

puse sub interdictie. Cu toate acestea, contractele inc"eiate de minori sub 4ani sau de persoane puse sub interdictie raman valabile atat vreme cat

asiguratii sau reprezentantii lor legali nu solicita anularea $daca acest lucrueste creut, asiguratorul are obligatia de a restitui primile incasate, adica

revine la situatia eistenta inainte de inc"eierea contractului de asigurare%.

?otodata, minorii cu varsta cuprinsa intre 4 si B ani a capacitatea restransade a contracta, pot inc"eia acte juridice personale dar numai cu acordul

parintelui sau al autoritatii tutelare. *n cazul asigurarilor de persoane,

contractul trebuie sa respecte, pe langa prevederi legale, si prevederi stipulatein conditiile contractuale specifice fiecarui asigurator.

Atunci cand este vorba de contractanti F persoane juridice, trebuie subliniat

faptul ca acestia dobandesc capacitatea de eercitiu concomitent cu cea defolosinta din momentul infiintarii si alegerii organelor de conducere.

. Consimtamantul valabil al partilor semnatare. Codul civil roman $art.

90/% stipuleaza: consimtamantul nu este valabil cand este dat prin eroare,smuls prin violenta sau surprins prin dol . Art. 904 prevede ca eroarea nu

produce nulitate decat cand cade asupra obiectului conventiei. roarea nu

produce nulitatea cand cade asupra persoanei cu care s+a contractat afaranumai cand consideratia persoanei este cauza principala prin care s+a facut

conventia.

Ciumas, Cristina, $conomia asigurarilor, d. Casa cartii de stinta, Cluj+


15/17


16/17

Asi

gur

ator

ul

=ocietatea de asigurari.

Con

tractant

ul

asig

ura

rii

#ersoana care inc"eia contractul de asigurare cu

asiguratorul si care se obliga sa palteasca prima deasigurare.

Ben

efici

ar

#ersoana careia ii va fi platita indemnizatia $suma

asigurata% in momentul producerii evenimentuluiasigurat.

Eve

nim

entasig

ura

t

veniment la a carui producere asiguratorul esteobligat sa plateasca indemnzatia de asigurare

asiguratului, respectiv beneficiarului asigurarii.venimentul asigurat poate fi decesul asiguratului intimpul perioadei de asiguratului sau supravietuirea

asiguratului la dat scadenta a politei de asigurare.

6u

ma

asig

ura

ta

=uma prevazuta in polita de asigurare platibila laaparitia evenimentului asigurat.

Peri

oad

a deplat

a

a

pri

mel

or

#erioada de timp in care se efectueaza plata primelorde asigurare.

Pri

ma

esal

ona

ta

#rima de asigurare platibila la datele specificate inpolita de asigurare de+a lungul perioadei de plata a

primelor.

Pri

ma

uni

ca

#rima platita de contractantul asigurarii in avans,

pentru toata perioada de asigurare.

Con

trac

t

-ocument de asigurare eliberat de asiguratot pentru a

confirma inc"eierea unui contract de asiguarare.

1


17/17

+pol

ita

de

asig

ura

re,Ani

vers

are

a

poli

tei

'iecare aniversare anuala a contractului de asigurare.

-ate preluate dinAsigurari % hid practic

E

Contractul de Asigurare - Principii

Documents

Transcript of Contractul de Asigurare - Principii