Proiect la Produse i servicii bancare

Cuprins

3Introducere

4Prezentarea Bncii Centrale a Norvegiei

5CEC Bank

5Prezentarea bncii

7Produse de economisire

10Produse de creditare

13Servicii oferite clienilor

15Concluzii

16Bibliografie

17Anex

IntroducereSistemul bancar n economia unei tri are o importan deosebit, iar aceast importana nu poate fi neleas fr ca mai nti s conientizm obiectivele sistemului bancar. Cel mai important obiectiv al sistemului bancar este acela de a aloca resurse excedentare n proiecte rentabile; care s le permit recuperarea disponibilitiilor bneti investite precum i obinerea de profit.n proiectul nostru am analizat un sistem bancar extern, mai exact modul de organizare, principiile i obiectivele unei bnci centrale alta dect una din zona euro (bncile din zona euro sunt organizate n linii mari asemntor i sunt conduse aproximativ dupa aceleai principii), iar apoi am realizat o analiz mai amnunit al unei bnci comerciale.

Proiectul are dou pri: o prima parte n care am analizat Banca Central a Norvegiei, iar a doua parte este o analiz asupra CEC Bank despre care putem spune c este o banc sut la sut romneasc i care dup rebranding pare s i revendice un loc printre primele bnci din sistemul bancar romnesc.

n analiza bncii comerciale CEC Bank am avut n vedere un scurt istoric al acesteia, o analiz a elemetelor caracteristice bncii (sigla, conducere, premii obinute), am analizat de asemenea oferta bncii (produsele de economisire precum i produsele de creditare), iar n final am fcut o scurt analiz a servicilor oferite clienilor.

Evoluia CEC Bank a fost una marcat de la nfiinare pn n prezent, de diferite etape, unele mai uoare, altele mai dificile, dar permanent ancorate i n strns relaie cu destinele acestei ri i naiuni. Necesitile sociale ale timpurilor au fcut posibil apariia i dezvoltarea funciilor distincte ale acestei instituii i, ca efect, poziionarea unitilor teritoriale la nivelul ntregii ri, prin motivaii sociale i politice. Acest aspect a reprezentat i reprezint un punct forte al acestei instituii.

n urma cercetrilor fcute pentru realizarea proiectului am observat c dei CEC Bank este o banc cu capital integral de stat a reuit s fac profit i s aib o cot de pia care o situeaz printre primele patru bnci din sistemul bancar romnesc; am mai observat c aceasta ncearc s in pasul cu evoluia IT, iar pentru anul 2012 se pregatesc de lansarea unui nou produs Mobile Banking care considera ei c le vor aduce mai muli clieni.

Prezentarea Bncii Centrale a Norvegiei

Banca Central a Norvegiei a fost nfiinat la data de 14 iunie 1816, ns istoria numismatic a Norvegiei dateaz nc din anul 1000. Unitatea monetar a Norvegiei a fost rixdolarul, n prezent moneda oficial fiind coroana norvegian. La nceput fondul bncii de argint era de 2 milioane de rixdolari care a fost obinut prin subscripie voluntar, dar acest lucru a fost un fiasco imens. n urmtorii ani fondul a trebuit s fie finanat prin prelevri obligatorii de monede din metale preioase i a fost introdus aa numita tax de argint. Pentru contribuii au fost emise aciuni.Banca Central a Norvegiei repreyint o entitate juridic care se afl n posesiunea statului. Aceasta are responsabiliti executive i de consultan n domeniul politicii monetare i este responsabil pentru promovarea sistemelor de plat robuste i eficiente i a pieelor monetare. Gestioneaz rezervele valutare ale Norvegiei i Fondul Global de Pensii al Guvernului.

Principalele obiective ale activitii de baz ale bncii sunt stabilitatea preurilor si stabilitatea financiar. Obiectivul operaional al politicii monetare este o rat anual a inflaiei de aproximativ 2.5%, de asemenea politica monetar contribuie i la stabilizarea produciei i a ocuprii forei de munc. Banca Central a Norvegiei stabilete rata dobnzii n vederea stabilizrii inflaiei aproape de obiectivul pe termen mediu.

Banca Central a Norvegiei promoveaz stabilitatea financiar prin: monitorizarea evoluiilor din sistemul financiar, analiza factorilor de risc i evaluarea perspectivelor pentru stabilitate financiar; prevenirea instabilitii prin acordarea de consultan cu privire la formularea de reglementri, exercitarea autoritii de liceniere pentru sisteme interbancare, asigur o aprovizionare sigur de numerar i operaiuni sigure ale sistemului de decontare; este pregatit pentru gestionarea unei crize n sectorul financiar care ar putea amenina stabilitatea financiar. Rata dobnzii de politic monetar a Bncii Centrale a Norvegiei este de 1.75%, rata de rezerv este de 0.75%, iar rata de creditare este de 2.75%.

Banca Central a Norvegiei are sediul n capitala Oslo i mai are birouri n Londra, New York, Shangai i Singapore. Faptul c exist birouri n alte ri l explicm prin aceea c n Norvegia exist o mare rezerv de petrol, iar pe baza acestiua s-a creat un fond de investiii numit fondul petrolier norvegian (fondul guvernamental de pensii global). Acest fond este adminitrat de ctre unitatea de management a Bncii Centrale a Norvegiei, iar pentru c lucreaz cu firme internaionale de prestigiu aceasta a deschis birouri i n alte state. La data de 31 decembrie 2011 banca avea 629 de angajai.

Cele mai mari organe de decizie ale Bncii Centrale a Norvegiei sunt:

Consiliul Executiv este responsabil pentru activitile executive i de consultan, Consiliul de Supraveghere se asigur c normele care reglementeaz activitatea bncii sunt respectate i supravegheaz operaiunile bncii, Guvernatorul bncii ysten Olsen (ales la 1 ianuarie 2011 pentru un mandat de 6 ani) este responsabil pentru managementul de zi cu zi al bncii i reprezint banca extern.

Criza economic mondial i-a pus amprenta i pe economia Norvegiei; cu scopul de a stopa efectele de turbulen Banca Central a Norvegiei a implementat o serie de msuri de stimulare a lichiditii n sistemul bancar: a acordat credite cu scadene mai mari dect n mod normal i a extins lista de garanii pentru mprumuturi bancare eligibile.

O coroan norvegian valoreaz 0.59 lei, iar pentru a face o difereniere ntre coroana norvegian, euro, dolar i leu am prezentat cursul valutar la data de 8.06.2012:

1 EUR = 7.62 NOK

1 USD = 6.05 NOK

1 LEU = 1.71 NOKCEC BankPrezentarea bnciiIstoric CEC Bank

CEC Bank i are originile n eforturile elitelor politice i economice din timpul domnitorului Alexandru Ioan Cuza de a pune ordine n finanele publice ale tnrului stat romn, rezultat n urma Unirii din 1859.

CEC Bank este continuarea activitilor iniiate de prima instituie de credit public din Romnia - Casa de Depuneri i Consemnaiuni -i a celor desfurate, ncepnd cu anul 1881, de cea mai important cas de economie care a activat n sistemul bancar romnesc - Casa de Economie - transformat n anul 1932 n Casa Naional de Economii i Cecuri Potale.CEC Bank a fost nfiinat la 24 noiembrie 1864. pe vremea aceea ministrul de finane Nicole Rosetti-Blnescu a realiyat un proiect de lege pentru constituirea unei Case de Depozite i Consignaii, pe care l aprob domnitorul Alexandru Ioan Cuza i astfel a luat natere Casa de Depuneri i Consemnaiuni.n anul 1930 Casa de Depuneri, Consemnaiuni i Economie prin desprinderea Casei de Economie s-a reorganizat i a devenit instituie public autonom, sub denumirea de Casa General de Economii, persoan juridic, aflat sub autoritatea Ministerului de Finane.

ntre 1950-1970 are loc dezvoltarea serviciilor i produselor bancare oferite populaiei (libretul de economii cu ctiguri 1953, obligaiunile CEC cu ctiguri 1954, operaiile de acreditiv 1954, libretul de economii cu dobnda i ctiguri 1961, libretul de economii cu dobnda i ctiguri n autoturisme 1962, extinderea conturilor curente personale din 1961, operaiuni de comision i mandat, etc.) i extinderea la nivel naional a unitilor operative.

Dup 1990 CEC i extinde activitatea, intervenind pe piaa financiar-bancar, att prin acordarea de credite pe termen scurt, mediu i lung societilor bancare, ct i prin efectuarea de operaiuni cu titluri de stat.n anul 2008 a avut loc rebranding-ul bncii CEC Bank. n acest cadru Ministerul Economiei i Finanelor a aprobat Statutul Casei de Economii i Consemnaiuni CEC SA i schimbarea imaginii i adenumirii n CEC Bank S.A.Emblema CEC BankSigla bncii CEC Bank este o frunz de stejar, semnificnd renaterea, iar scutul din sigla CEC Bank semnific siguran i protecie. Verdele nseamn via, sinceritate i renatere.Conducerea CEC BankConducerea bncii CEC Bank este delegat de Consiliul de Administraie, adic preedinte i vicepreedini, care mpreun constituie Comitetul de Direcie. Directorii bncii sunt responsabili cu luarea tuturor msurilor aferente conducerii acesteia, n limitele obiectului de activitate al bncii i cu respectarea competenelor exclusive rezervate de lege, Consiliului de Administraie i Adunrii Generale a Acionariilor. Comitetul de Direcie este format dintr-un preedinte, un prim-vicepreedinte i trei vicepreedini. Consiliul de Administraie este format dintr-un preedinte i apte membrii.Rezultate financiareBanca a nregistrat o cretere a activelor n anul 2010 de 4,2%, mai mare dect creterea activelor pe total sistem bancar (3,5%), bazat n special pe creterea depozitelor atrase de la clienii si cu 9,6%, cu mult peste media sistemului bancar (5,8%).La sfritul anului 2010, Banca a urcat pe poziia 4 (poziia 5 la 31.12.2009 si pozitia 9 la 31.12.2008) n clasamentul bncilor din sistemul bancar n funcie de cota de pia pe active. La sfritul anului 2010, rata de solvabilitate se situeaz la un nivel confortabil, respectiv 17,18%, peste nivelurile impuse de reglementrile BNR n vigoare (minimum 10%) si respectiv media sistemului bancar 14,6%. Gradul de acoperire a creditelor brute din depozitele clienilor nebancari este la sfritul anului 2010 de 63,77%, indicnd att un foarte bun grad de acoperire, ct i un potenial important de cretere a creditelor.Depozitele totale de la clieni au crescut n 2010 cu circa 10%, bazat n special pe creterea depozitelor atrase de la clienii PF (circa 11%), ceea ce demonstreaz ncrederea clienilor n CEC Bank.n anul 2010, Banca a reuit s atinga unul din obiectivele importante specifice unei bnci comerciale universale - echilibrarea portofoliilor de credite persoane fizice i persoane juridice. Portofoliul de credite persoane juridice a crescut cu circa 14,3%, ajungndu-se astfel la echilibrul structurii portofoliului de credite persoane fizice i persoane juridice.Structura acionariatuluiCapitalul social al bnci este de 649.700.000, mprit n 6.497.000 de aciuni nominative cu o valoare nominal de 100 lei/aciune. Aciunile aparin n proporie de 100% statului Romn care i exercit drepturile i i asum toate obligaiile aferente poziiei de acionar unic, prin Ministerul Economiei i Finanelor.

Oferta bncii

CEC Bank ofer produse de economisire i produse de creditare att pentru persoane fizice ct i pentru persoane juridice. n plus banca ofer i servicii clienilor. Acestea vor fi prezentate n cele ce urmeaz.

Premii i distincii CEC Bank a obinut diverse premii n anii trecui, ns noi vom prezenta pe scurt premiile obtinue n anul 2011. n cadrul ediiei South East Europe Top 100, CEC Bank a ocupat locul 11 n clasamentul celor mai performante bnci din Europa de Sud-Est. n cadrul celei de-a XVI-a ediii a Galei Premiilor Revistei "Piaa Financiar", CEC Bank a primit premiul "Banca anului corporate". CEC Bank a primit Marele Trofeu ANEIR pentru triplarea volumului creditelor de accesare a fondurilor europene. Este al doilea premiu obinut de CEC Bank n cadrul acestei gale, dupa ce n 2010 banca a primit Marele Trofeu i premiul pentru cea mai dinamic banc n perioada de criz. n cadrul Galei Premiilor UE BERD "Sustainable Energy Excellence Awards 2011", CEC Bank a primit "Premiul pentru promovarea investiiilor n eficiena energetic". De asemenea CEC Bank a primit premiul pentru cel mai dinamic creditor al agriculturii, premiu obinut n cadrul evenimentului Creditarea Agricol sub patronajul Ministerului Agriculturii i Dezvoltrii Rurale i n cadrul vizitei de lucru efectuate de reprezentanii Standard Chartered Bank la sediul CEC Bank, banca a fost premiat pentru calitatea instruciunilor de plat emise din contul de correspondent.Produse de economisireCEC Bank propune cele mai eficiente soluii de economisire, adaptate fiecrui client n parte, asigurnd valorificarea economiilor personale prin instrumente de economisire moderne, flexibile, cu dobnzi avantajoase. nc de la nfiinare CEC Bank i-a extins produsele i a introdus produse noi, astfel c cel mai recent produs de economisire oferit de aceasta, aprut n 2012 este depozitul pentru copii.

Pentru persoanele fizice CEC Bank ofer urmatoarele tipuri de produse de economisire: libretul de economii cu depozite la termen, depozitul la termen cu rata fix a dobnzii n lei i valut, depozitul la termen cu depuneri ulterioare, depozitul pentru copii de la CEC Bank.

Caracteristici comune produselor de economisire oferite de CEC Bank: se emit n regim nominal pentru persoane fizice majore i pentru minori, se poate introduce clauza de mputernicire, la mplinirea fiecrui termen scadent, dobanda se capitalizeaz i este fix i pot fi constituite att n lei ct i n valut.

Diferenele dintre aceste produse sunt termenele de constituire i valoarea minim a fiecrui produs i anume la libretul de economii cu depozite la termen i la depozitul pentru copii termenul este de 12 luni, la depozitul la termen cu depuneri ulterioare termenul poate fi de 3, 6 respectiv 12 luni, iar depozitul la termen cu rata fix a dobnzii n lei i valut se poate constiui n 7 zile, 1, 3, 6, 9 respectiv 12 luni.

Valoarea minim la constituire este de 500 de lei n cadrul depozitelor pentru copii, depozitelor la termen cu depuneri ulterioare, n cadrul depozitelor la termen cu rata fix a dobnzii n lei i valut valoarea minim este de 300 de lei, iar n cazul libretelor de economii cu depozite la termen valoarea minim este de 100 de lei.

Pentru produsele de economisire oferite persoanelor fizice CEC Bank propune dobanzile n funcie de termenele de constituire astfel c pentru produsul depozit la termen cu rata fix a dobnzii n lei i valut care sunt constituite pe termene de 7 zile, 1, 3, 6, 9, 12 luni ratele de dobnd sunt urmtoarele: 2%, 5.10%, 5.50%, 5.75%, 6%, i respectiv 6% n lei i 1.25%, 2.25%, 2.50%, 2.75% i respectiv 2.75% n valut, iar depozitul la termen cu depuneri ulterioare care este constituit pe termene de 3, 6, 12 luni ratele de dobnd sunt aceleai. Pentru libretul de economii cu depozite la termen preul este de 6%, iar in cazul depozitelor pentru copii dobnda este puin mai mare avnd o valoare de 6.25%.

Pentru persoanele juridice CEC Bank ofer depozite la termen cu dobnd fix, depozite la termen cu depuneri ulterioare, depozite de garantare pentru credite, depozite de garantare pentru organizatorii de jocuri de noroc i depozite pentru depunere capital social. Caracteristicile comune acestor produse sunt asemntoare cu produsele de economisire pentru persoanele fizice. La depozitele de garantare pentru credite constituirea cash-ului colateral se face prin indisponibilizarea unor sume n lei sau valut de ctre garantul creditului, ncepnd cu data intrrii n vigoare a contractului de garanie pn la data plii tuturor obligaiilor clientului fa de banc, la depozitele de garantare pentru organizatorii de jocuri de noroc suma minim de constituire a garaniei este prevazut nOUG nr. 77/2009, pentru fiecare main electronic cu ctiguri, mas de joc din cazinou sau pentru fiecare locaie, iar depozitul pentru depunere capital social este destinat constituirii sau majorrii capitalului social.Pentru persoanele juridice dobanzile produselor sunt la fel ca i n cazul produselor de economisire n funcie de termenele constituite, ns la acestea se practic dobanzi puin mai mari astfel c la depozitele la termen cu dobnd fix care se constituie pe aceleai termene ca i depozitul la termen cu rata fix a dobnzii n lei i valut aferent persoanelor fizice avnd preurile de 1.50%, 4.75%, 5%, 5%, 5.25% i respectiv 5.25%, iar pentru depozitul la termen cu depuneri ulterioare dobnzile sunt aceleai cu diferena c acestea se constituie pe temen de 3, 6 respectiv 12 luni.Pentru celelalte trei produse depozit de garantare pentru credite, depozit de garantare pentru organizatorii de noroc i depozit pentru depunere capital social preurile se negociaz n momentul contractrii depozitelor.

Analiza celui mai bun produs de economisirePentru aplicaia practic ne-am propus s realizm o analiz a depozitelor de la CEC Bank dintr-o perspectiv mai apropiat de noi; adic din perspectiva unui presupus student care dispune de o sum de 600 lei i se afl n situaia de a se hotr ce depozit de la CEC Bank s constitue pentru a fi ct mai avantajos. Eugen este hotrt ca pe parcursul a unui an s reueasc s completeze suma depus la constituirea depozitului cu cte 100 lei n fiecare lun; ceea ce ar nsemna un total de 1700 lei. El i dorete ca termenul pentru care s depun banii s fie de 1 an.Pentru a fi sigur c va lua decizia corect Georgescu Eugen s-a informat asupra depozitelor oferite de banc de pe site-ul acesteia.

Din oferta de economisire a CEC Bank produsele care ar putea s fie potrivite pentru Eugen sunt: libretul de economii cu depozite la termen, depozitul la termen cu rata fix a dobnzii n lei i n valut, depozitul la termen cu depuneri ulterioare.

Dup ce a analizat oferta a observat c rata dobnzii la termenul de 12 luni este aceeai pentru cele trei produse adic de 6% capitalizat anual; deci rata dobnzii nu putea fi un criteriu de selecie.

Depozitul la termen cu rata fix a dobnzii n lei i n valut nu putea fi constituit deoarece acesta trebuia s aib un minim al depozitlui de 3000 lei ceea ce era mult peste ateptrile lui Eugen de economisire pentru un an; astfel a trebuit s aleag ntre cele 2 depozite rmase.

n final el s-a hotrt s-i constitue depozitul la termen cu depuneri ulterioare deoarece acesta i oferea posibilitatea de a beneficia de sumele depuse oricnd i la orice unitate CEC Bank din ar (pentru un student este un aspect important deoare el oricnd putea avea o cheltuial neprevazut); la scaden are posibilitatea de a prelungi contractul cu aceeai perioad (n cazul nostru 1 an), pe durata constituirii depozitului sunt permise depuneri ulterioare, iar rata anual a dobnzii pe perioada constituirii este fix i ultimul avantaj oferit este comisionul 0 perceput la data scadenei.

Avnd aceste date Eugen a facut un calcul i a ajuns la concluzia c dac pe parcursul unui an va reui s economiseasc 1700 lei va avea un ctig din rata dobnzii de 85,68 lei, dar n schimb va trebui s mai renune la ieirile n ora alturi de prieteni.

Noi am complecta c avantajul acestui depozit nu este doar cel din rata dobnzii ci i posibilitatea de a strge o sum de bani, cu un efort minim, care i-ar da posibilitatea studentului de a-i achita o excursie undeva n afara rii sau de a-i petrece o sptmn pe litoralul romnesc fr a mai fi nevoie de o contribuie mare din partea prinilor.

Produse de creditareCEC Bank ofer o gam larg de produse de creditare att pentru persoanele fizice ct i pentru persoanele juridice.

Pentru persoanele fizice ofer urmtoarele tipuri de produse de creditare: credit pentru rebilitarea termic, credite de consum, credite pentru investiii imobiliare, credite pentru locuina Green City, credite de refinanare i credite pentru persoane cu handicap.

Ceditul pentru reabilitare termic poate s fie accesat de proprietari de locuine eligibili precum i de asociaii de proprietari. Perioada de creditare este de maxim 60 de luni, iar suma mprumutat poate fi maxim 90% din cheltuielile de reabilitare, dar nu mai mult de 7 400 EUR pentru persoane fizice. Creditul este garantat prin Ministerul Finanelor Publice, iar proprietarul ncheie un act de fidejusiune prin care se oblig la plat, iar pentru plata ratelor n avans nu se platete comision. Dobnda este variabil (ROBOR 3M + 1,90 p.p) i se mai percepe un comision de gestiune datorat FNGCIMM n valoare de 0,75%.

n categoria creditelor de consum sunt incluse: credite auto, pentru bunuri, pentru nevoi personale, pentru scopuri medicale i pentru studii postuniversitare.

Creditele pentru investiii pot fi pentru: prima cas, ipotecare i credite imobiliare.

La creditele pentru prima cas durata de rambursare a creditului este de maxim 30 de ani i gradul de ndatorare stabilit este de max. 70%. Se cere un aport propriu de minim 5% din preul locuinei. Dobnda perceput este ROBOR 3M + 1,9 p.p pentru plata n avans a ratelor nu se percepe comision.

Creditele ipotecare sunt credite destinate achiziiei de imobile finalizate sau terenurilor acestora. Suma maxim acordat este de 2 800 000 lei, perioada de rambursare este de max. 35 de ani i de asemenea se acord i o perioada de graie adic max. 360 de zile. Ca i garanie este perceput ipoteca asupra imobilului care face obiectul creditului. Dobnda este calculat ca ROBOR 6M + 1,9 p.p, se mai percepe i un comision de analiz dosar n valoare de 500 lei i comision pentru servicii prestate la cererea clienilor n valoare de 400 lei.

Creditele imobiliare sunt identice n ceea ce privesc caracteristicile cu cele ipotecare, dar diferena fcnd-o rata dobnzii care este calculat ca ROBOR 3M + 2,9 p.p.

Creditele pentru locuina Green City sunt identice cu cele pentru investiii imobiliare att n ceea ce privesc caracteristicile ct i rata dobnzii.

CEC Bank ofer i posibilitatea refinanrii creditelor, iar aici menionm dou tipuri: credit de refinanare cu asigurare de via i omaj i cel de refinanare cu garantarea prin ipotec imobiliar.

Creditul de refinanare cu asigurare de via i omaj acest tip de credit se acord att pentru credite de consum ct i pentru cele pentru investiii imobiliare. Valoarea maxim a creditului este de 50 000 lei dac beneficiarul ncaseaz venituri n conturile de la CEC Bank i 40 000 lei n celelalte cazuri. Perioada de rambursare este de 1 an fr perioad de graie i 5 ani cu posibilitatea de a avea o perioada de graie de 12 luni. La acest credit se ofer gratuit polia de asigurare de via de la Groupama Asigurri. Dobnda creditului este fix pe durata ntregului credit (9,5%) se percep comisioane de analiz dosar (125 lei), administrare credit (0,3%), comision de rambursare anticipat (1%).

Creditul de refinanare cu garantarea prin ipotec imobiliar se acord oricarui tip de credit (consum sau investiii imobiliare), valoarea maxim a creditului este stabilit n funcie de capacitatea de rambursare a fiecrui beneficiar i perioada maxim de creditare poate s ajung la 30 de ani. Dobnda perceput este calculat ca ROBOR 3M + 3 p.p la care se adaug comision de analiz dosar (250 lei), comision de administrare (0,05%) i comision pentru servicii prestate la cererea clientului n valoare de (400 lei).

Ultima categorie de credite adresate persoanelor fizice sunt cele destinate persoanelor cu handicap. Se acord pentru adaptarea unei locuine la nevoile persoanei cu handicap sau pentru achiziionarea unui autovehicul destinat persoanelor cu dizabiliti; suma maxim este de 10 000 EUR sau echivalentul n lei, iar durata de creditare este de maxim 10 ani.

n ntampinarea persoanelor fizice CEC Bank vine i cu credite n valut; tipurile de credit n linii mari se pstreaz excepie fcnd doar: creditul pentru reabilitare termic, creditul pentru bunuri, creditul pentru nevoi personale cu asigurare de omaj i de via, creditul pentru scopuri medicale i creditul pentru studii post-universitare. La aceste credite dobnda pereceput este n general EURIBOR 3M + marja bncii; despre care putem afirma c este cu mult peste nivelul celei calculate la creditele n lei.Pentru persoanele juridice CEC Bank i-a structurat astfel portofoliul: credite pentru agricultur, credite pentru IMM-uri i Corporaii, pentru autoritiile publice locale, pentru persoane fizice autorizate i pentru asociaii de proprietari.

n mare parte creditele acordate tuturor celor cinci categorii de persoane juridice sunt asemntoare i anume: credite pentru investiii, linie de credit, credite pentru documente n curs de ncasare, scrisori de garanie bancar, credite pentru achiziia de teren, credite punte pentru finanarea anumitor activiti (SAPS, tutun, dezvoltare rural, zootehnie, linia de credit Mihail Koglniceanu, credite pentru stocuri, credite pentru acordarea datoriilor la bugetul de stat, plafon credit overnight, ipotecar, leasing, scrisori de garanie bancar, credit pentru reabilitare termic pentru asociaii de proprietari.

Numele fiecrui credit este caracteristic pentru destinaia sa. n continuare vom vorbi pe scurt despre caracteristicile celor mai cunoscute tipuri de credite.

Creditul de investiii este acordat pe o perioad de 6 luni pn la 10 ani cu o perioad de graie de pn la 12 luni n funcie de perioada de creditare, iar suma maxim acordat este de pn la 85% din valoarea investiiei.

Linia de credit se acord n funcie de necesarul de capital de lucru al firmei corelat cu ciclul financiar al acesteia i cu capacitatea de rambursare. Linia de credit este acordat pe o perioad de 12 luni cu posibilitatea de prelunigire, rambursarea creditului se poate face pe ntreaga durat de funcionare a liniei de credit.

Creditul pentru stocuri se acord pentru finanarea cheltuielilor de constituire a stocurilor precum i pentru refinanarea altor credite pentru stocuri contractate de la alte societi de finanare. Perioada de creditare este de 12 luni cu o perioad de graie de 3 luni.

Linia de credit Mihail Koglniceanu se adreseaz IMM-urilor sprijinnd nfiinarea i dezvoltarea lor. Perioada de creditare este de 12 luni cu posibilitatea de prelungire. Valoarea maxim a creditului este de 125 000 lei pentru fiecare IMM/an, iar dobnda este ROBOR 6M + 2,6 p.p. Acest credit are i o dobnd subvenionat de max. 70% din dobnda calculat, dar nu mai mult de 1,6% din suma utilizat din linia de credit acordat. Se percepe i o prim de garantare: 1,6% comision de risc datorat Ministerului Finanelor Publice i 1% comision de administraie datorat FNGCIMM; aceste comisioane se calculeaz la valoarea garaniei acordate.

n ceea ce privete acordarea creditelor n valut persoanelor juridice putem afirma c CEC Bank acord pentru fiecare tip de credit posibilitatea de creditare n valut; excepie fcnd doar cele acordate pentru sectorul agricol. Spre deosebire de creditele n valut acordate persoanelor fizice, exist posibilitatea de creditare i n dolari nu doar n euro.Analiza unui produs de creditare adresat studenilorPentru aplicaia practic am realizat un mic studiu de caz pentru o persoan care termin facultatea i serviciul i cere s fac un master n domeniu. Persoana respectiv a lucrat patru ani i realizeaz un venit lunar de 1000 de lei. Pentru c nu are suficieni bani s achite contravaloarea taxelor i avnd cont deschis la CEC Bank s-a gndit s contracteze un credit.

Creditul pentru studii postuniversitare i se potrivea deoarece avea minim trei ani vechime i 24 de ani. Pentru acest tip de credit dobnda este de 8,53% (ROBOR 3M + 4 p.p.; nivelul dobnzii ROBOR este de 4,53% valabil din data de 2 aprilie 2012) i comision de gestionare de 0,3%, iar valoarea maxim 65.000 lei.

S-a gndit s fac un credit pe o perioad de 2 ani, cu o valoare de 6000 de lei, n rate decresctoare. n urma acestei alegeri a constatat c dobnda pe care o va plti va fi de 534 lei, iar comisioanele vor fi de 210 de lei i c va rambursa o suma total de 6744 de lei. Rata lunar putea s fie ntre 390 i 500 de lei.

Persoana n cauz s-a decis s fac acest credit deoarece n momentul acela avea nevoie de bani pentru a-i acoperi taxele, iar dobnda nu i s-a prut foarte mare.

Avantajele acestui credit const n: asigur finanarea costurilor aferente studiilor postuniversitare, nu este obligatorie constituirea aportului propriu, acordare rapid, posibilitatea utilizrii serviciului de Internet Banking pentru vizualizarea situaiei creditului (sold, dobnzi, rate), CEC Bank ofer gratuit Polia de asigurare de grup privind protecia creditelor n urmtoarele cazuri: deces din boal sau accident, invaliditate permanent total ca urmare a unei boli sau accident, omaj involuntar.

Analiza unui produs de creditare adresat persoanelor juridice

O persoan fizic autorizat are nevoie de credit s se finaneze i ia o linie de credit de la CEC Bank. Persoana respectiv dorete o linie de credit n valoare de 50.000 de lei pe o perioada de un an. Dobnda pe care trebuie s o plteasc este de 6,5% pe an i este n valoare de 3250 de lei, iar suma total rambursat este de 53250 lei.Servicii oferite clienilorCEC Bank vine n ntmpinarea clienilor si att pentru personae fizice ct i pentru persone juridice cu o gam ct mai diversificat i menit s satisfac nevoile clienilor si.

n descrierea ofertei de servicii am dori s incepem cu Internet Banking; acesta a fost adoptat imediat dupa procesul de rebranding fiind perceput ca o necesitate ntr-o perioada n care oemenii sunt preocupai de gestionarea eficace a timpului.

Cu acest serviciu se pot efectua: pli interne i externe, n lei sau n valut, intra i interbancare, programare ordine de plat periodice, pli n ateptare (standing orders) - ordine de plat care au indicat o anumit zi de execuie a plii, alta dect ziua curent, schimburi valutare la curs ferm i curs negociat, depozite - constituire, lichidare, rapoarte: extrase de cont, istoric operaiuni, vizualizare solduri, situaie financiar, ncrcare fiiere pli din aplicaiile clienilor n soluia de Internet Banking.

Alturi de Internet Banking care este un serviciu adresat ambelor categorii de clieni, banca ofer servicii diferite pentru fiecare categorie de clieni (persoane fizice i juridice).

Pentru clienii persoane fizice ofer ca principale servicii: cont curent i transfer rapind; dar mai ofer i posibilitatea de a da sume spre consemnare, servicii de ncasri amenzi, impozite i taxe, plata facturilor, scrisori de referin bancar, conturi de corespondent.

Prin contul curent i serviciile ataate, CEC Bank pune la dispoziia clienilor posibilitatea de a efectua pli n numerar ct i prin virament. Prin serviciul direct debit se pot efectua pli pentru furnizorii de energie electric, servicii de telefonie mobil sau fix fr s fie necesar deplasarea clientul la ghieu; iar prin serviciul pli progamate se pot plti sume fixe cum ar fi primele de asigurare sau chirii.

Pentru persoanele juridice CEC Bank ofer servicii de Cash Managemet i alte servicii cum ar fi: depuneri n consemnare, scrisori de bonitate i conturi de corespondent.

Serviciul de Cash-Managemet are incluse urmtoarele componente: cont curent, cont colector, cont de distribuie, cont Escrow, direct debit i pli programate. Prin intermediul Contului Colector se simplific procesul de administrare i urmrire a conturilor, precum i de gestionare a fondurilor disponibile n acestea deoarece prin intermediul acestui serviciu se realizeaz virarea automat a sumelor colectate n contul curent deschis la CEC Bank sau la o alt banc. Contul de Distribuie se adreseaz firmelor care au de executat pli ctre un numr mare de beneficiari, distribuirea sumelor ctre beneficiari putndu-se realiza att n numerar ct i prin virament n conturi curente deschise la CEC Bank. Contul Escrow permite depunerea unor sume de bani n favoarea unui beneficiar, iar ridicarea sumelor este condiionat de respectarea angajamentelor convenite ntre pri.ConcluziiComparnd sistemul bancar norvegian cu sitemul bancar autohton putem afirma c acesta are o vechime mai mare, drept dovad fiind anul de nfiinare a bncii centrale care n cazul Norvegiei a fost 1816, iar n Romania a aprut dupa 64 de ani adic n anul 1880. Ca o alt deosebire fa de ara noastr n ceea ce privete constituirea bncii centrale a fost modul de nfiinare al acesteia; n cazul Norvegiei aceasta s-a constituit pe baza de acionari, iar n Romnia a aprut cu capital de stat.n ceea ce privete banca comerciala analizat (CEC Bank) putem spune despre ea c are cea mai rspndit reea de uniti; acest lucru ar putea fi considerat ca fiind o risip de fonduri, dar se pare c n cazul CEC Bank s-a dovedit a fi un avantaj competitiv. CEC Bank are o reea de distribuie destul de dens i n mediul rural, lucru care nu a fost fcut de nici o alt banc comercial probabil din cauza prejudeciilor legate de educaia bancar n ceea ce privete persoanele din acest mediu.n marea majoritate a timpului, banca a creat produse care s sprijine activitatea de economisire a populaiei cu venituri mici (ex. libretul de economii), dar s-a implicat activ i n activitatea de creditare a comunelor i judeelor.

Ca un dezavantaj al ofertei bncii din punctul nostru de vedere ar fi lipsa diversitii gamei de produse de economisire cu care se adreseaz persoanelor fizice. Aceasta ofer patru produse de economisire care din punctul nostru de vedere nu se difereniaz prea mult ntre ele dect prin denumire.Am observat c banca ncearc o ptrundere pe nia de pia prin produsele de creditare, iar aici ne referim la oferirea de credite persoanelor cu dezabiliti i avnd o rspndire mare n mediul rural se observ o sprijinere a acestui sector economic prin acordarea de credite specializate.

Fcnd o analiz a dobnzii practicate la produsele de creditare am observat c majoritatea dobnzilor sunt calculate lund n considerare ROBOR 3M ceea ce ar putea nsemna un dezavantaj pentru clieni n sensul fluactuaiei ratei dobnzii, dar i aa nregistreaz cea mai mica dobnd de pe piaa bancar la credite n lei.n acest moment, banca este implicat n absorbia fondurilor europene, care au ca destinaie satul romnesc (cca 11 miliarde de euro). Avnd n vedere numrul important de proiecte n derulare cu aceste fonduri, n care CEC Bank este implicat ca finanator, banca a fost desemnat, de ctre mediul de afaceri, ca fiind cea mai dinamic din piaa financiar bancar romneasc.

Bibliografie:

https://www.cec.ro/ http://www.norges-bank.no/ http://www.bnr.ro Informare la ghieele bncii CEC BankAnexCalculator rate pentru analiza produsului de creditare adresat studenilor

Consiliul de Supraveghere

Guvernatorul bncii

Consiliul Executiv

Produse de economisire pentru persoane fizice

Libret de economii cu depozite la termen

Depozit la termen cu rata fix a dobnzii n lei i valut

Depozit la termen cu depuneri ulterioare

Depozit pentru copii de la CEC Bank

Produse de economisire pentru personae juridice

Depozit la termen cu doband fix

Depozit la termen cu depuneri ulterioare

Depozit de garantare pentru organizatorii de jocuri de noroc

Depozit pentru depunere capital social

PAGE 2