Asigurare De la Wikipedia, enciclopedia liberă

Asigurarea este definită ca fiind opera ia financiară ce decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-oț

obliga ie prevăzută de lege, prin care asigurătorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic săț

despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi în urma unor întâmplări

independente de voin a lui.ț

Func iile asigurărilorț

1. Func ia de reparti ieț ț se manifestă în primul rând prin procesul de formare a fondului de asigurare pe

seama primei suportate de persoanele fizice iș juridice cuprinse în asigurare.

2. Func ia de controlț urmăre te modul în care se încasează primele de asigurare i alte venituri aleș ș

organiza iei de asigurare, cum se efectuează plă ile cu titlu de indemniza ie de asigurare, cheltuielile deț ț ț

prevenire a riscurilor, etc.

Asigurarea se manifestă ca ramură prestatoare de servicii în momentul în care o societate comercială de

asigurare, în schimbul primelor încasate de la persoanele fizice sau juridice, oferă acestora un serviciu iș

anume obliga ia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sauț

complex de evenimente.

Elementele asigurărilor

1. Asigurătorul este persoana juridică, societate de asigurări, care în schimbul primei de asigurare de la

asigurat îsi asumă răspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate;

2. Asiguratul este persoana fizică sau juridică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apărea în

via a sa, care î i asigură bunurile împotriva unor calamită i naturale sau care se asgiruă pentru prejudiciulț ș ț

pe care îl poate produce unor ter e persoane;ț

3. Beneficiarul asigurării este persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea sau suma asigurată,

fără ca aceasta să fie parte la contractul de asigurare;

4. Contractantul asigurării este element specific asigurărilor facultative i reprezintă persoana fizică sauș

juridică care poate încheia o asigurare, fără însă ca aceasta să ob ină calitatea de asigurat;ț

5. Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementează raporturile juridice dintre păr ileț

contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzând:

cererea de asigurare;

poli a de asigurare;ț

condi iile contractuale pentru asigurarea de bază i pentru clauzele suplimentare ata ate.ț ș ș

6. Riscul asigurat este evenimentul care odată produs, datorită efectelor sale, obligă pe asigurător să

plătească asiguratului sau beneficiarului asigurării, despăgubirea sau suma asigurată;

7. Evaluarea în vederea asigurării este element specific asigurărilor de bunuri;

8. Suma asigurată este parte din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul î i asumă răspunderea înș

cazul producerii evenimentului pentru care s-a încheiat asigurarea;

9. Norma de asigurare reprezintă suma asigurată, stabilită prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea

fiind întâlnită numai în cazul asigurărilor de bunuri obligatorii;

10. Prima de asigurare reprezintă suma de bani dinainte stabilită pe care asiguratul o plăte teș

asigurătorului, pentru ca acesa să- i poată constitui fondul de asigurare necesar achitării despagubirilor;ș

11. Durata asigurării reprezintă perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare între

asigurător i asigurat a a cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare;ș ș

12. Paguba (sau dauna) reprezintă pierderea valorică la un bun asigurat ca urmare a producerii

fenomenului împotriva căruia s-a încheiat asigurarea;

Condi ii contractualeț

O primă condi ieț este aceea că producerea evenimentului pentru care se încheie asigurarea, să fie

posibilă, deoarece dacă un anumit bun nu este amenin at de niciun fel de risc, asigurarea acestiua nuț

devine necesară.

A doua condi ieț se referă la faptul că evenimentul trebuie să aibă caracter întâmplător.

A treia condi ieț are în vedere faptul că ac iunea evenimentului trebuie să fie înregistrată în eviden aț ț

statistică. Datele din eviden a statistică referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o perioadăț

îndelungată a frecven ei i intensită ii producerii acestuia. Aceste date stau la baza încheierii asigurării,ț ș ț

deoarece fără ele asigurătorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului asigurat.

A patra condi ieț presupune ca producerea evenimentului să nu depindă de voin a asiguratului sauț

beneficiarului asigurării. În cazul în care asiguratul sau beneficiarul asigurării a contribuit direct sau indirect

la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel să poată primi despăgubirea de asigurare sau suma

asigurată, acesta va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii.ș

Clasificarea asigurărilor

Asigurările de bunuri, persoane i răspundere civilă pot fi clasificate după mai multe criterii:ș

A. După domeniul la care se referă

Asigurările de bunuri - au ca obiect diferite valori materiale apar inând unor persoane fizice sauț

juridice, care pot fi supuse ac iunii unor fenomene naturale sau accidentelor;ț

Asigurările de persoane - au ca obiect persoana fizică în sine, ele încheindu-se pentru diminuare

consecin elor negative cauzate de calamită i naturale, accidente sau boli;ț ț

Asigurările de răspundere civilă - asigurătorul îsi asumă obliga ia de a plăti despăgubirea pentruț

prejudiciul adus de asigurat unor ter e persoane.ț

B. După obiectul de activitate

Asigurări de via ăț

a. Asigurări de via ă clasice - asigurarea de supravie uire, prin care suma asigurată urmează să fie platită laț ț

decesul unei persoane (asiguratul de via ă), cu condi ia ca decesul să se producă în decursul vie ii unei alteț ț ț

persoane (a doua via ă); - asigurarea de deces, în care evenimentul asigurat este decesul asiguratuluiț

produs pe durata de valabilitate a contractului de asigurare; - asigurarea mixtă de via ă, în careț

evenimentele asigurate sunt supravie uirea i decesul asiguratului, iar suma asigurată se plăte teț ș ș

asiguratului sau unei alte persoane nominalizate de acesta. b. Anuită i - anuitatea (asigurare de tip rentă)ț

presupune plata periodică pe timpul vie ii anuitantului în schimbul unei sume plătite o singură dată sau înț

forma unei serii de prime. c. Asigurări de via ă suplimentare - sunt asigurări ata ate suplimentar la o poli ăț ș ț

i care măresc prin suma asigurată suplimentar protec ia standard oferită prin asigurarea de baza.ș ț

Acordarea uneia sau mai multor despăgubiri pentru asigurările suplimentare nu influen ează valoareaț

asigurării de bază. Acestea cuprind: - asigurări de vătămări corporale din accidente; - asigurări de

incapacitate de muncă cauzată de un accident, care sunt asigurări prin care asiguratorul preia riscul

financiar aferent pierderii capacită ii de muncă a asiguratului ca urmare a unui accident survenit pe durataț

contractului; - asigurări de deces rezultat dintr-un accident; acest tip de asigurare suplimentează protec iaț

oferită de asigurarea de bază pentru deces i în plus fa ă de returnarea primelor pentru asigurarea de bază,ș ț

oferă beneficiarului o sumă stabilită de asigurat în cazul producerii decesului. d. Asigurări de căsătorii i deș

na tere - dota pentru căsătorie - se încasează cu ocazia căsătoriei sau la expirarea poli ei, dacăș ț

beneficiarul nu s-a căsătorit până la acea dată. În cazul asigurărilor de na tere, suma asigurată se plăte teș ș

la apari ia unui copil i e menită să asigure acoperirea nevoilor viitoare ale copilului. e. Asigurări unit-linked -ț ș

asigurări de via ă legate de investi ii, pentru care expunerea la riscul de investi ii este transferatăț ț ț

asiguratului (unit-linked); acest tip de produse financiare combină caracteristicile asigurărilor de via ă cuț

cele ale unor produse de investi ie, respectiv protec ia oferită de o poli ă de asigurare de via ă cu beneficiileț ț ț ț

unor investi ii administrate în scopul exclusiv al asigurării. f. Asigurări permanente de sănătate -ț

administrate la fel ca asigurările de via ă, sunt asigurări pe termen lung, similare celor de via ă. Principalulț ț

beneficiu este un venit pentru asigurat în perioada când nu este apt de muncă. Asiguratorul rămâne expus

permanent la risc, indiferent de schimbările intervenite în starea de sănătate a asiguratului. g. Asigurări de

capitalizare - oferă beneficiarului, la maturitatea contractului, suma asigurată garantată la care se adaugă

beneficiul investi ional. Acestea cuprind: 1.- asigurări de via ă cu primă unică, care presupun că plata primeiț ț

să se facă o data, de obicei la începutul contractului; 2.- asigurări de via ă cu primă e alonată, careț ș

presupun că plata primelor să se faca, în func ie de condi iile prevăzute în contract, lunar, trimestrial,ț ț

semestrial sau anual.

Asigurări de persoane;

Asigurări de autovehicule;

Asigurări maritime i de transport;ș

Asigurări de avia ie;ț

Asigurări de incendiu i alte pagube de bunuri;ș

Asigurări de răspundere civilă

a. Asigurări de răspundere civilă pentru autovehicule, care se referă atât la asigurarea obligatorie de

răspundere civilă, internă, pentru pagube produse ter ilor prin accidente de autovehicule, cât i laț ș

asigurarea de răspundere civilă auto, externă, Carte Verde, care acoperă orice răspundere rezultată din

producerea unor prejudicii produse unor ter e persoane din utilizarea autovehiculelor, inclusiv răspundereaț

transportatorului. Acestea sunt obligatorii i facultative. b. Asigurări de răspundere civilă pentru mijloace deș

transport aerian, prin care se acoperă orice răspundere rezultată prin producerea unor prejudicii produse

unor ter e persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv răspunderea transportatorului. c.ț

Asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport naval, destinate acoperirii oricărei răspunderi

rezultate prin producerea unor prejudicii produse unor ter e persoane prin utilizarea mijloacelor de transportț

maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile, inclusiv răspunderea transportatorului. d. Asigurări de

răspundere civilă generală, care acoperă orice răspundere rezultată prin producerea unor prejudicii produse

unor ter e persoane, altele decât cele acoperite de asigurările de răspundere civilă pentru autovehicule,ț

asigurările de răspundere civilă pentru mijloace de transport aerian i asigurări de răspundere civilă pentruș

mijloace de transport naval. În această categorie întâlnim asigurarea de răspundere civilă profesională;

răspunderea societă ilor specializate, răspunderea civilă legală.ț

Asigurări de credite i garan ii;ș ț

Asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurări agricole.ș

C. După forma juridică de realizare

1. Asigurările obligatorii - rezultă din interesul economic i social al întregii comunită i pentru apărareaș ț

avu iei na ionale, men inerea continuită ii procesului de produc ie i protejarea victimelor unor accidenteț ț ț ț ț ș

Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci când bunurile unui important numâr de persoane fizice iș

juridice sunt amenin ate de anumite riscuri astfel încât fiecare de inător al bunului respectiv ar putea aveaț ț

de suportat pagube la producerea riscurilor respective.

În România sunt asigura i obligatoriu de inătorii de autovehicule pentru cazurile de răspundere civilăț ț

Asigurarea obligatorie este fără termen, ac ionând tot timpul cât exista bunul asigurat. În cazul asigurăriiț

obligatorii, răspunderea asigurătorului ia na tere în mod automat din momentul în care asiguratul intră înș

posesia bunului respectiv.

2. Asigurările facultative iau na tere pe baza contractului de asigurare încheiat între asigurător iș ș

asigurat.

Asigurările facultative se încheie fie pentru bunuri, persoane, răspundere civilă ori riscuri necuprinse în

asigurările obligatorii, fie în vederea completării acestor asigurări pentru o despăgubire mai mare.

Asigurarea facultativă este valabilă numai pentru o anumită perioada de timp, riguros stabilită în contractul

de asigurare. În situa ia în care apar unele pagube înainte de plata primei de asigurre sau după trecereaț

teremenului prevăzut pentru achitarea ei, asigurătorul nu acordă despăgubirea respectivă.

D. După riscul cuprins în asigurare

1. Asigurări împotriva incendiului, trăsnetului, exploziei, mi cărilor seismice, etc. Bunurile care se asigurăș

contra acestor fenomene sunt clădirile, construc iile utilajele i instala iile, mijloacele de transport, inventarulț ș ț

gospodăresc, etc.;

2. Asigurări contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toren iale, inunda ilor, alunecărilor de teren, etc.ț ț

Împotriva acestor riscuri se asigură, de regulă, culturile i rodul viilor;ș

3. Asigurările pentru boli epizootii, accidente care se practică în cazul animalelor;

4. Asigurări contra avariilor i altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport iș ș

încarcăturile aflate în acestea;

5. Asigurări împotriva unor evenimente ce apar în via a oamenilor (deces, boli, accidente) - în cazulț

asigurărilor de via ă;ț

6. Asigurări pentru cazurile de răspundere civilă, care se referă la prejudicii cauzate ter elor persoane prinț

accidente sau prin exercitarea unei anumite activită i;ț

E. După sfera de cuprindere în profil teritorial

1. Asigurările interne au caracteristic faptul că păr ile contractante domiciliază (au sediul) în aceea i ară,ț ș ț

bunurile, persoanele i răspunderea civilă care fac obiectul lor se află pe teritoriul aceleia i ări iar riscurileș ș ț

asigurate se pot produce pe acela i teritoriu;ș

2. Asigurările externe au caracteristic faptul că apar în legătură cu persoane sau bunuri care ies în afara

limitelor teritoriale ale ării în care se încheie contractul de asigurare ori una din păr ile contractante sauț ț

beneficiarul asigurării se afla pe teritoriul altei ări.ț