Asigurarile Private de Pensii

7/30/2019 Asigurarile Private de Pensii

1/20

Universitatea Valahia din Targoviste

Facultatea de Stiinte Economice

Specializarea:Economia Comertului,Turismului si Serviciilor

PROIECTTema:Asigurarile private de pensii

Prof. coordonator:

Lect.univ.dr. Stefan Maria-Cristina Student:Preda Oana NicoletaGrupa a IIa

Targoviste

2012

CUPRINSCUPRINS ..................................................................................................................... 1

1


2/20

Pensii private .............................................................................................................. 2

Tipuri de pensie privata .............................................................................................. 3

Avantajele pensiei private .......................................................................................... 4

Riscurile asiguratului.................................................................................................. 4

Cine are nevoie de o pensie privata? .......................................................................... 5

~Studiu de caz~ ......................................................................................................... 8

Considera ii privind sistemul privat de pensii n Romnia- pilonul III .......................8

Istoria ING Group i prezentarea ING Nederlanden Asigur ri de Via . ...................9

Prezentarea produselor oferite de ING Nederlanden Asigur ri de Via n Romnia.

.............................................................................................................................. 11

Contractul de asigurare Plan de pensie MERIT ...................................................... 12

Concluzii i propuneri............................................................................................... 19

Pensii private

Pensia privata,

este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale, unprogram de economisire si de capitalizare, cu protectie la inflatie. Ca mijloc de protectie alindividului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viataprin asigurarea unui capital, pentru un trai decent.

Pilonul 1, pensii de stat, are un caracter obligatoriu si se bazeaza pe redistribuirea banilorincasati si este administrat de sectorul public.Astfel contribuabilii de azi platesc pentru

2


3/20

asigurarea veniturilor pensionarilor de azi, pensiile lor fiind platite in viitor de contribuabiliiacelui moment.Pilonul 2, pensii private obligatorii , vine in ajutorul pensiei de stat, aportul contribuabililor fiindacelasi ca si inainte, diferenta fiind ca prin aceasta pensie, 2% din contributiile de asigurarisociale (majorati anual cu cate 0,5% pana la atingerea unui plafon maxim de 6%), vor fi

redirectionate catre un fond de pensii private. Contribuabilul nu va plati mai mult, acest sistemvine doar in ajutorul statului prin preluarea unei parti din responsabilitate.Pilonul 3, pensii private facultative, pe langa celelalte doua tipuri de pensie care sunt obligatorii,orice angajat poate contribui la o pensie facultativa, astfel asigurandu-si un venit suplimentarpentru batranete.Pilonul 4, pensii private suplimentare, acest tip de pensie nu are limita de contributie, angajatulputand contribui la acest fond cu orice suma. In contractul de pensie privata suplimentara esteinclusa si o asigurare de viata cu optiunea de a adauga la polita si acoperirea altor riscuri cainvaliditate prin accident, interventii chirurgicale sau spitalizare.

Tipuri de pensie privataPrintre tipurile de pensie privata amintimpensia privata facultativa (pilonul 3) si pensia privatasuplimentara (pilonul 4), dar exista si alta metode de economisire asemanatoareprecum asigurarile de viata cu componenta de economisire sau cele unit-linked. Acestea dinurma desi nu poarta denumirea de pensie, se pot comporta ca atare, la varsta pensionarii putandaccesa suma asigurata fie ca o suma fixa platita in intregime, fie ca o renta viagera, in plus avandsi acoperirile unei asigurari de viata clasice.

Fondul de pensii private facultative vine in completarea pensiei obligatorii, asigurand un venitsuplimentar pentru batranete. Orice angajat poate cotiza la un astfel de fond cu pana la 15% dinvenitul sau brut. Elementele caracteristice acestui tip de pensie sunt deductibilitatea fiscala aangajatului dar si a angajatorului in limita a 400 de euro pe an pentru fiecare dintre acestia siadministrarea in mod profesionist a banilor depusi in fondul de pensii. Astfel nu doar economisitibanii depusi ci acestia vor fi investiti de catre societatea care administreaza fondul de pensii cuscopul de a-i inmultii.

Pensia privata suplimentara, adesea confundata cu pilonul 3, se diferentiaza de aceasta doarprin faptul ca nu exista limita a sumei contribuite si contine si o asigurare de viata clasica cu

posibilitatea adaugarii altor clauze.

3
http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/unit_linked.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/viata/unit_linked.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/viata/


4/20

Avantajele pensiei private

Protectie financiara pentru varsta pensionarii

Suplimentarea pensiei de stat

Programe de economisire si capitalizare

In Romania, problema cu care se confrunta in prezent sistemul actual este foarte mare, referindu-se la faptul ca bugetul de stat nu poate face fata nevoilor reale ale pensionarilor din zilele noastre,deoarece traiul este din ce in ce mai costisitor. Numarul celor care contribuie la plata pensiilor a

scazut considerabil in ultimii 15 ani, problema cea mai mare reprezentand-o nivelul pensiilor,acestea neacoperind necesitatile unui trai normal. Populatia trebuie sa fie stimulata saeconomiseasca pe termen lung, prin aceste pensii private oferite de societatile autorizate careactiveaza in Romania, deoarece in perspectiva anului 2050,numarul persoanelor varstnice carevor avea nevoie de sprijin social va fi mai mare decat al tinerilor. Solutia la aceste problemesunt fondurile de pensii facultative sau diferite tipuri de asigurari de viata care au aceleasiavantaje de economisire,investitie si protectie financiara pentru varsta pensionarii, pluselementele unei asigurari de viata clasice.Printr-o astfel de pensie, asiguratul economiseste bani(este un program de capitalizare), fiind protejat de-a lungul perioadei contractului incheiatcu firma de asigurari, in cazul decesului, toata suma de bani revenind familiei asiguratului. Ex:Ganditi-va, intr-o familie cu 2 copii, in urma unui accident sau boli, daca un membru al familiei

ar deceda, bugetul familiei va scadea, poate chiar mai mult de jumatate cat erainainte. Ar fii ca si cum, incepand cu aceasta zi, vi s-ar injumatatii salariul. Deaceea aceasta polita de asigurare, pensie privata, protejeaza membriifamiliei asiguratului in caz de deces.

Pensiile care se obtin din sistemul privat se adauga la pensia care se obtinedin sistemul public, iar participantul poate sa aleaga fondul la care sacontribuie. Sumele platite se acumuleaza si sunt investite de catresocietatea care administreaza fondul de pensii, iar pensiile care se platescsunt indexate odata cu inflatia.

Riscurile asiguratului

Asigurari de pensie privata facultativa

4
http://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/tipuri_de_asigurari.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/companii.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/tipuri_de_asigurari.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/companii.htm


5/20

Maxim 15% din venitul brut

Pensie obligatorie

In cazul asigurarii private facultative conditia principala este ca persoana contractanta sa fieangajata la acel moment. Exista o limita de maxim 15% din venitul brut ce poate fi directionataspre un fond de asigurare privat in cazul pilonului 3, dar care nu restrictioneaza pilonul 4 deasigurari private suplimentare.Asigurarea de viata contractata ca un tip de pensie privata, inscopul suplimentarii veniturilor de dupa varsta pensionarii, este restrictionata de mai multifactori.

Orice societate de asigurari isi fixeaza primele de asigurare in urma evaluarii riscului. Aceastaevaluare se face dupa mai multi factori:- varsta si sexul angajatului ( cu cat varsta este mai inaintata, cu atat gradul de risc este mai mare)- starea de sanatate a asiguratului ( inaintea intocmirii unui asemenea contract, asiguratul trebuiesa fie apt medical din toate punctele de vedere) valoarea sumei asigurate

- cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea politei si alte cheltuieliadministrativePentru evaluarea starii de sanatate se complecteaza un formular medical ( sub forma dechestionar ). In urma analizarii acestuia de catre o echipa de specialisti, asiguratorul poate cereinvestigatii complexe pentru stabilirea cat mai corecta a starii de sanatate a asiguratului. Toateaceste cheltuieli sunt suportate de firma de asigurari.

Cine are nevoie de o pensie privata?

Suplimentarea pensiei de stat

Un viitor mai sigur

Siguranta si confortul la varsta pensionarii

Oricine se afla in una din situatiile de mai jos, necesita o pensie privata:

aveti o sotie aveti copii care depind de dumneavoastra aveti parinti care au nevoie de sprijinul dumneavoastra aveti pe cineva drag, iubit caruia doriti sa-i oferiti ceva aveti o afacere proprie, pentru care munciti mult

5
http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/


6/20

Toata lumea are nevoie de o asemenea pensie. Oricine se gandeste ca de la varsta pensionarii sapoata obtine o pensie mai mare, decat asa zisa pensie de stat, sau in cazul unui accident sau decesdin orice motiv, urmasii familiei sa nu ramana intr-o situatie financiara dificila (impas financiar).Nu sunt putine cazuri, in care un membru al familiei sufera un accident in urma caruia ramaneinvalid.

Capacitatea de a realiza un venit poate fi considerata cel mai important capital, deoarece cuajutorul acestor realizari va veti putea indeplini visele si aspiratiile, oferind familiei siguranta siconfort.

Din pacate aceasta capacitate de a realiza venituri, sanatatea si puterea de a munci nu suntgarantate. In consecinta necesitatea unei astfel de pensii este foarte mare. Pensia privata este celmai bun plan de investitie in propria persoana si familie.Contributia noastra la un fond de pensii private facultative, urmeaza sa suplimenteze veniturilenoastre de la batranete. Vedem prea bine in jurul nostru batranii ce sunt obligati sa traiasca de peazi pe maine, sa traiasca intotdeauna cu gandul ca poate intarzie pensia si nu mai au din ce trai.

Acestia au muncit dealungul vietii la fel de mult cat vom munci si noi diferenta fiind ca ei aueconomisit in timpul in care au fost angajati, doar acel procent din pensia de stat care a fostobligatorie dar noi avem sansa de a suplimenta acel procent in momentele favorabile ale vietii.Astfel oricare va fi cadrul social-economic din tara, oricat se va devaloriza moneda nationala, pelanga pensia calculata si recalculata pe care o vom primi, avem siguranta unui venit suplimentar.

Asigurari : Retrospectiva anului 2010

Criza economica din ultimii ani care a afectat vanzarile auto, creditele bancare, dar si veniturileoamenilor si-a lasat amprenta si asupra asigurarilor, unde s-a observat o scadere in vanzareapolitelor facultative.O constanta este si va fi intotdeauna asigurarea de raspundere civila autocare este obligatorie pentru toate autovehiculele inregistrate sau inmatriculate in tara. Este vorbade o piata de 5,42 milioane de vehicule din care 4,3 milioane sunt autoturisme. Astfel, vanzareade polite RCA a generat o competitie intre asiguratori, dar si intre societatile de intermediere aasigurarilor, multe axandu-se pe vanzarea acestui tip de polita.Alaturi de asigurarea RCA, in anul2010 s-a introdus un nou tip de asigurare obligatorie, cea a locuintelor. La opt ani de zile de laproiectul de lege care prevedea constituirea unui asigurator de stat pentru administrarea riscurilorde catastrofa si infiintarea PAID din 2009, intr-un final a fost pusa in aplicare legea asigurariiobligatorii a locuintelor. De-a lungul anilor au existat multe schimbari in ceea ce priveste acestproiect si se pare ca si dupa introducerea legii avem parte de modificari continue.

1 ianuarie 2010 - politele RCA sunt emise in format electronic.Din acest moment, toate politele RCA subscrise sunt introduse in sistemul electronic alasiguratorilor si in baza de date CEDAM. Aceste masuri au fost luate pentru a crea o bazade date centralizata la care sa aiba acces posesorii de asigurare pentru a se reducefraudele din domeniul asigurarilor auto si pentru a introduce un nou sistem de gratificatii.Cititi mai multe despreAsigurarea RCA 2010Sistemul Bonus-Malus ia in considerare istoricul soferilor si acorda reduceri sau mariri

6
http://www.asigurari-sanatate.ro/http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/rca_2010.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/auto/rca_2010.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/rca_2010.htm


7/20

de pret in functie de daunele provocate, pe polita RCA in anul anterior. Acesta este unsistem folosit cu succes de mai multa vreme in Europa, insa se pare ca la noi, dupa un ande la introducerea acestuia inca exista erori in sistemele ce au in vedere istoriculasiguratilor si gratificarea lor. Cititi mai multe despre Sistemul Bonus Malus RCA

29 iunie 2010 - Parlamentul a votat scaderea salariilor bugetarilor cu 25%. Caurmare a acestei legi diverse societati de asigurari au scos pe piata produse cu reduceripentru bugetari. Reducerile sau maririle de pret a unei polite RCA sunt stabilite deasiguratori tinandu-se cont de anumiti factori de risc: varsta soferului, tipulautovehiculului sau localitatea de resedinta. Insa o reducere acordata angajatilor bugetarinu are nici un fundament, poate doar faptul ca se doreste atragerea lor de catre companiilede asigurari cu scopul de a-si mari portofoliul de clienti.

15 iunie 2010 - introducerea normelor privind calificarea profesionala si pregatireacontinua a persoanelor care lucreaza in domeniul distributiei produselor deasigurare. Persoanele care lucreaza ca agenti fie direct la o companie de asigurari sau laun broker intermediar in asigurari, vor fi obligate sa urmeze un program de pregatireprofesionala aprobat de CSA, program care va fi urmat de un examen de absolvire. Astfelagentii si intermediarii vor fi intr-adevar calificati sa vanda asigurari si sa ofere asistentacorespunzatoare clientilor.

15 iulie 2010 - introducerea asigurarii obligatorii a locuintei. Aceasta polita esteprivita de o parte a locuitorilor ca o noua taxa iar de altii ca fiind inutila. Asigurarea PAD(Polita de Asigurare impotriva Dezastrelor naturale) acopera, precum ii spune si numeledoar riscuri din categoria dezastrelor naturale: inundatie, cutremur si alunecari de teren.Depinzand de tipul materialelor de constructie folosite la ridicarea locuintei, aceastapolita costa 10 sau 20 euro pe an, suma asigurata in caz de dauna fiind 10.000 respectiv20.000 euro.

Pentru proprietarii de apartamente la bloc din zone cu risc scazut de cutremur, inundatii sialunecari de teren aceasta polita este, daca nu chiar inutila, prea scumpa pentru acoperireaacordata, o astfel de polita putand ficontractata in zonele de risc minim pentru un pretmai mic, de la diferite companii de asigurari. Cititi mai multe despreAsigurareaObligatorie a Locuintei

7 decembrie 2010 - modificarea legii pensiilor. Camera Deputatilor a votat noul proiectde modificare a legii pensiilor, iar la data de 16 decembrie 2010 legea a fost promulgatade catre presedintele tarii.Varsta de pensionare a fost votata la 65 de ani pentru barbati si 63 ani pentru femei.Cateva noi categorii sociale au devenit eligibile pentru Pilonul 2, (pensia privata

obligatorie), printre acestia: politisti, cadre militare, functionari cu statut special dinadministratia penitenciarelor, al apararii si sigurantei nationale, persoanele care realizeazavenituri de natura profesionala din drepturi de autor si drepturi conexe sau prin conventiiin conformitate cu Codul Civil.Procentul de contributii virat la Pilonul II in anul 2011, va creste la 3%.Cititi mai multe despre modificari aduse legii pensiilor 2010.

7
http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/obligatorie.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/obligatorie.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/obligatorie.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/modificari_in_legea_pensiilor.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/obligatorie.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/locuinte/obligatorie.htmhttp://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/modificari_in_legea_pensiilor.htm


8/20


9/20

Legea 32/2000 privind societile de asigurare i de supravegherea asigurrilor a adus un plus deorganizare i corectitudine n domeniu, prin nfiinarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,dar i aceast lege suport mbuntiri.Chiar dac pe pia exist produse de pensii oferite de companiile de asigurri, aceste produsesunt, n fapt, grefate de produse de asigurri de via i nu au o existen distinct fa de acestea,

fapt pentru care autoritatea fiscal nu recunoate deductibilitatea unei asemenea asigurri devia cu component de pensie, deoarece acest tip de asigurare nu este reglementat distinct deun act normativ.

Peste tot n lume, exist tendina de transfer a responsabilitii pensiilor, de la cel de stat la celprivat, n condiiile n care n cadrul Uniunii Europene, apoximativ 90% din totalul pensiilor suntn sistemul de stat, constituind o povar bugetar semnificativ.Romnia nu ar trebui s fac not discordant din punctul de vedere al transferului dinspresistemul de stat spre cel privat, iar un rol important i joac bineneles, legislaia. Aplicarea noilorreglementri in domeniu, presupune un efort susinut att din partea autoritii de supraveghere,

care va continua s-i ntreasc capacitatea administrativ, ct mai ales din parteaasiguratorilor care vor trebui s identifice soluii de cretere a competitivitii, prin mbuntireaofertei i optimizarea costurilor.

Istoria ING Group i prezentarea ING Nederlanden Asigurri

de Via.

ING Group achiziioneaz n anul 2000 compania de asigurri american Relia Star. Totn acest an semneaz contractul de cumprare a diviziei de servicii financiare i a filialelor din

strintate a Societii Americane de asigurri Aetna. Graie acestor achiziii ING Group ctigpoziia nr.1 n Statele Unite dup ncasrile de prime din asigurri de via i anuiti i nr.6 nceea ce privete activele, avnd cea mai mare reea de brokeri/dealeri din Statele Unite.

Totodat ING Group devine nr.1 ntre companiile internaionale de asigurri n AmericaLatin i a doua companie internaional de asigurri n zona Asia-Pacific, dup primelencasate.

Activitatea Grupului ING (cel mai mare grup financiar olandez i una dintre primele 10instituii financiare din lume) a debutat pe piaa romneasc n anul 1994 n domeniul bancar,prin nfiinarea ING Bank.

ING Grup asigur o gam larg de servicii financiare integrate pentru clieni individuali

i instituionali, folosind mai multe canale de distribuie, oferind astfel clienilor si posibilitateade a opta pentru varianta care se potrivete cel mai bine nevoilor lor specifice.

ntr-un climat economic provocator, ING Grup i concentreaz strategia asuprainvestiiei, managementului i acumulrii, fructificnd rezultatele obinute pn n prezent.

Urmnd strategia la nivel internaional a grupului, n anul 2001 i schimb numele nING Nederlanden Asigurri de Via.

9


10/20

nc din anul 1999 ING Nederlanden devine liderul pieei asigurrilor de via dinRomnia, poziie pe care o deine i n prezent.

n anul 2002 volumul primelor brute subscrise a fost de 79,3 milioane euro cu o cot depia de 59,4%, reconfirmnd poziia de lider a acestei piee.

n perioada 1 ian.2003 30 sep.2003 volumul primelor brute subscrise a fost de 60,57

milioane euro i o cot de pia de 44,40%, fiind de departe cea mai puternic capitalizatcompanie de pe piaa asigurrilor, ocupnd primul loc din punctul de vedere al atragerii de noiclieni, dup cum rezult din tabelul urmtor.

Nr.

Crt.Compania

Prime brute

subscrise 1 ian. -

30 sep. 2003

Cota

de

pia

2003

(%)

Prime brute

subscrie 1 ian. -

30 sept. 2002

Cota

de

pia

2002

(%)

Variaie

cota de

pia

2003-

2002 (%)mld. Leimil.

Euro

mld.

Lei

mil.

Euro

1ING

Nederlanden2.230,00 60,57 44,40 1.881,00 61,65 56,15 -11,75

2 Asirom 883,66 24,00 17,59 480,00 15,73 14,33 3,27

3 Omniasig Life 408,74 11,10 8,14 82,00 2,69 2,45 5,69

4 AIG Life 353,68 9,61 7,04 280,00 9,18 8,36 -1,32

5 Asiban 282,50 7,67 5,62 31,76 1,04 0,95 4,68

6 Aviva 167,00 4,54 3,33 106,12 3,48 3,17 0,16

7 Interamerican 126,36 3,43 2,52 72,51 2,38 2,16 0,35

8 Allianz-iriac 119,47 3,24 2,38 35,70 1,17 1,07 1,31

9 Lukoil Asito 112,92 3,07 2,25 136,90 4,49 4,09 -1,84

10 Unita 90,96 2,47 1,81 79,13 2,59 2,36 -0,55

11 Grawe 66,13 1,80 1,32 31,50 1,03 0,94 0,38

12 Sara Merkur 63,72 1,73 1,27 59,40 1,95 1,77 -0,50

10


11/20

Sursa: Companiile de asigur ri

estimare PRIMM

0,00

500,00

1.000,00

1.500,00

2.000,00

2.500,00

mld. lei

Prime brute subscrise ian.-sept.2003ING Nederlanden

Asirom

Omniasig Life

AIG Life

Asiban

Aviva

Interamerican

Allianz-iriac

Lukoil Asito

Unita

Grawe

Sara Merkur

Prezentarea produselor oferite de ING Nederlanden Asigurri deVia n Romnia.

ING Nederlanden ofer clienilor si (persoane fizice i companii) produse i servicii deasigurri la cele mai nalte standarde de calitate i profesionalism, n conformitate cu exigenelestabilite la nivelul Grupului ING, pe baza bunei cunoateri a pieei locale, precum i a tradiiei ia forei sale financiare internaionale.

Produsele de asigurare ING Nederlanden n funcie de nevoile de acoperire sunt :

Planuri de investiii Planuri de pensii Planuri financiare de economisire Planuri financiare de protecie Planuri de protecie pentru copii

iar dup modul de funcionare sunt :

Asigurri tradiionale Asigurri tip Unit Linked Asigurri i opiuni suplimentareAsigurrile de via Unit Linked reprezint un concept nou, introdus n premier pe piaa

romneasc de ING Nederlanden Asigurri de Via.

Produsele Unit Linked reprezint, deopotriv o asigurare de via i un produs deinvestiii, n cadrul unui contract unic.Asigurrile Unit Linked n Lei i USD permit accesul la cele mai performante

plasamente financiare din Romnia i de pe pieele internaionale.

Alturi de larga ofer a celor dousprezece produse de asigurare tradiionale i de tip UnitLinked adresate clienilor individuali, ING Nederlanden vine i n ntmpinarea cerinelorspecifice ale companiilor din Romnia, prin intermediul Programului de Asigurare de Grup.

11


12/20

Acesta include nou tipuri de produse de asigurare i planuri financiare pentru angajai,att planuri financiare de protecie i sntate, ct i planuri de pensii, de economisire i investiiii de motivare a angajailor.

n prezent cei 2500 de consultani de asigurare i desfoar activitatea n cele 69 debirouri deschise n 63 de orae din ntreaga ar.

n perioana Mai 2003 Mai 2004 , programele de investiii ING Nederlanden n lei,Bonuri de Tezaur i Mixt au nregistrat performane conform ateptrilor, depind rata cumulata inflaiei anunat de Institutul Naional de Statistic pentru anul 2003 i n prima parte a anului2004.

Contractul de asigurare Plan de pensie MERIT

Pensiile reprezint o component foarte important la nivel de grup, ele constituindfundamentul activitii ING Grup n ultimile decenii.

ING are o cot de piat semnificativ n domeniul pensiilor n Olanda-20%, SUA-5%,Australia-6% i este lider pe piaa asigurrilor de via i a pensiilor n Europa Central i de Est.

i n Romnia, ING joac un rol important pe piaa pensiilor private, fapt pentru careaceasta a lansat pe pia Contractul de asigurare Plan de Pensii MERIT.

Contractul de asigurare Plan de Pensii MERIT, ca oricare dintre produsele de asigurareeste guvernat de condiiile contractuale generale, care sunt completate cu condiiile contractualespecifice tipului de contract de asigurare i cu condiiile contractuale specifice Asigurrilor iOpiunilor suplimentare ataate contractului de baz.

Acest contract este constituit din urmtoarele documente, care reprezint pri integrante alecontractului

cererea de asigurare adresat societii ING Nederlanden Asigurri de Via S.A.,semnat de ctre contractant i contrasemnat de ctre asigurat n cazul n carecontractantul i asiguratul nu sunt una i aceeai persoan;

documentele anex ale cererii de asigurare, care pot fi dup caz, formulare de examinaremedical, chestionare suplimentare specifice, confirmrile semnate de ctre contractant icontrasemnate de asigurat, prin care acetia i manifest expres acordul cu privire lamodificarea condiiilor financiar-tehnice standard de oferire a asigurrii;

condiiile contractuale specifice fiecrui tip de contract de asigurare de baz;

condiiile contractuale specifice asigurrilor i opiunilor suplimentare ataatecontractului de asigurare de baz; polia de asigurare emis de ctre societatea ING Nederlanden Asigurri de Via S.A.,

pentru a confirma ncheierea unui contract de asigurare.

Primele de asigurare pentru contractul de asigurare Plan de Pensie MERIT pot fiealonate sau suplimentare.

12


13/20

La ncheierea perioadei de plat a primelor, stabilit iniial n polia de asigurare,contractantul poate opta pentru continuarea plii primelor de asigurare dup data de pensionarespecificat n contract.

Acest lucru va fi notificat de ctre asigurator cu 45 de zile nainte. n cazul n careasiguratorul nu primete un rspuns de la contractant pn la data ncheierii perioadei iniiale de

plat a primelor, contractul va fi automat transformat ntr-un contract pltit integral.Dac la ncheierea perioadei iniiale de plat a primelor de asigurare, contractantul

opteaz pentru continuarea plii primelor ealonate, contractul de asigurare se va derula naceleai condiii de pn atunci.

Primele suplimentare pot fi pltite n orice moment pe durata contractului de asigurare, curespectarea unei sume minime stabilite de asigurator.

Plata unor prime suplimentare nu va afecta obligaia contractantului de a plti primeleealonate.

La fiecare aniversare a poliei pe perioada de plat a primelor de asigurare, contractantul

asigurrii poate schimba frecvena plilor.Toate primele ealonate i cele suplimentare vor fi pltite n lei.Contractantul asigurrii poate alege suma asigurat sub o limit maxim, calculat n

funcie de prima de asigurare ealonat i de un factor maxim stabilit n funcie de vrst i sexulasiguratului, la data ultimei aniversri a zilei sale de natere.

n cazul n care contractantul nu va dori o sum asigurat garantat pentru aceastasigurare, el va fi obligat s i ataeze la contrat o asigurare suplimentar de deces din accident,cu respectarea limitelor minime i maxime stabilite de asigurator.

Pe parcursul perioadei de prelungire a plii primelor, dac asiguratorul nu primeteprimele datorate pn la sfritul perioadei de 90 de zile, contractul de asigurare va fi transformat

automat ntr-un contract integral.Dac se procedeaz la transformarea contractului ntr-un contract liber de plata primelor

sau ntr-un contract pltit integral, suma asigurat va fi ajustat iar toate asigurrile suplimentarei vor nceta efectele.

Obiectivul Programelor de Investiii ING Nederalnden Unit Linked este creterea petermen lung a valorii activelor deinute de ctre acestea. Un unit este o diviziune a programuluide investiii ING Nederlanden Unit Linked prin care se garanteaz contractantului asigurrii,dreptul de a deine o cot parte din valoarea programului de investiii, dar nu ofer drepturi iprivilegii suplimentare referitoare la activele programelor existente. Valoarea unui unit nu estegarantat de ctre asigurator.

Odat cu emiterea poliei de asigurare, pe perioada iniial de plat a primelor,costurile administrative ale poliei vor fi reduse lunar cu un procent stabilit de asigurator din carese vor cumpra unituri de loialitate.

Numrul uniturilor de acumulare din contul contractantului asigurrii va fi redus lunar cuo sum egal cu costul asigurrii de via pentru luna urmtoare, precum i cu costurile

13


14/20

administrative ale asiguratorului. Calculul costurilor se face la preul de vnzare valabil la datatranzaciei.

n cazul n care contul contractantului asigurrii este format din unituri aparinnd maimultor programe de investiii ING Nederlanden Unit Linked, numrul uniturilor care vor fideduse pentru acoperirea costurilor, va fi calculat proporional n conformitate cu valoarea

uniturilor de acumulare din fiecare program de investiii n lei.La sfritul fiecrui an de asigurare, pe parcursul perioadei iniiale de plat a primelor,

numrul uniturilor iniiale din contul contractantului asigurrii va fi redus cu un procent fix,stabilit de asigurator, pentru acoperire cheltuililor iniiale ale asiguratorului, ultima reducere fiindefectuat la sfritul perioadei iniiale de plat a primelor.

Dac valoarea curent a uniturilor de acumulare din contul contractantului asigurrii nuacoper costurile, suma reprezentnd diferena dintre valoarea uniturilor de acumulare i acestecosturi se va constitui ntr-un debit care va fi dedus din uniturile de acumulare urmtoare.

Acumularea debitului este permis doar n cursul primilor patru ani de valabilitate a

contractului, n caz contrar, contractul se transform ntr-un contract liber de plata primelor.La mplinirea vrstei de pensionare indicat n polia de asigurare, contractantulasigurrii, cu acordul asiguratului n cazul n care sunt persoane diferite, poate opta pentrunceperea plii anuitilor, pentru continuarea plii primelor ealonate, sau pentru transformareacontractului ntr-un contract pltit integral.

Contractantul asigurrii va fi notificat n scris, cu 45 de zile nainte de data pensionriiindicat, cu privire la opiunile prezentate mai sus i la tipurile de anuitii oferite de asigurator.

Suma asigurat pentru un contract pltit integral va fi ajustat astfel nct s devin egalcu valoarea total a uniturilor de acumulare i de investiii din contul contractantului asigurrii,n orice moment.

n consecin, beneficiul pltit la decesul asiguratului, va fi egal cu valoarea uniturilor dincontul contractantului asigurrii n momentul producerii evenimentului asigurat.

Odat cu transformarea contractului de asigurare ntr-un contract pltit integral, toateasigurrile suplimentare i nceteaz efectele.

Dup transformarea contractului ntr-unul pltit integral, contractantul asigurrii aredreptul n continuare s cumpere unituri de investiii prin plata unor prime suplimentare, s facrscumprrii pariale sau transferuri de unituri n conformitate cu condiiile contractuale.

Toate costurile i cheltuielile vor nceta a mai fi deduse din contul contractantului, iartaxa de administrare a programului de investiii ING Nederlanden Unit Linked, va fi dedus ncontinuare din valoarea acestuia. Dup transformarea n contract pltit integral, contractul deasigurare nu mai poate reveni la plata primelor ealonate.

La fiecare aniversare a poliei, contractantul asigurrii are dreptul s mreasc sumaasigurat garantat i n consecin prima de asigurare ealonat, optnd pentru unul dinprocentele declarate de ctre asigurator. n acest caz nu se va face o verificare medicalsuplimentar .

14


15/20

Asiguratorul va notifica contractantul asigurrii asupra creterii sumei asigurate i aprimei de asigurare ealonate rezultate, nainte cu 45 de zile de fiecare aniversare a poliei.

Contractantul asigurrii va prezenta o notificare scris asupra opiunii sale cu cel puin 15zile nainte de data aniversar.

n cadrul contractului de tip Plan de pensii MERIT, pe lnga cele 3 evenimente asigurate

respectiv, supravieuirea asiguratului la data de pensionare indicat, decesul asiguratului pedurata unui contract pltit integral, sau a unui contract liber de plata primelor i decesulasiguratului pe perioada de plat a primelor ealonate, mai sunt i asigurrile suplimentare cumar fi:

Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident (PADR)

Asigurarea suplimentar de spitalizare n caz de accident (HA60)

ndemnizaia pentru intervenii chirurgicale rezultate in urma unui accident (SARO)

Scutirea de plat a primelor de asigurare (WOP)

Contractul de tip Plan de Pensii MERIT ncheiat de o persoan de sex masculin avnd la

baz datele furnizate de persoana n cauz, i permite s economiseasc din timp i s seimplice n mod activ n construirea planului de pensii dorit, oferindu-i totodat o proteciefinanciar garantat pe perioada de plat a primelor de asigurare sub forma de sumasigurat.

Realizarea analizei planului de pensii are la baz :- anuitatea lunar pe perioada determinat de 15 ani de care dorete s beneficieze

ncepnd cu momentul pensionrii n valoare de 15 000 000 ROL;- suma asigurat aleas : 500 000 000 ROL;- vrsta aleas de pensionare : 65 de ani;- durata de plat a primelor : 34 de ani;

- vrsta la data ncheierii contractului : 31 de ani;- asigurrile suplimentare conform opiunii dorite.Pentru atingerea nivelului dorit al pensiei suplimentare s-a luat n considerare un

randament anual al investiiei de 7%, ceea ce a dus la calcularea unei prime ealonate de baz nvaloare de 30.394.804 ROL, pltibil anual.La calculul primei nete se ia n considerare urmtoarele elemente :

- probabilitatea de producere a evenimentului asigurat;- vrsta i sexul persoanei asigurate;- valoarea actual a primelor;- valoarea actual a sumei asigurate;- dobnda tehnic;- profitabilitatea societii de asigurri.

Dac la prima net se adaug cheltuielile asiguratorului se obine prima brut care este de faptprima efectiv pltit de asigurat.

La acestea se adaug primele corespunztoare asigurrilor suplimentare alese, ceea cedetermin o prim ealonat brut total n valoare de 34.239.784 ROL.

15


16/20

16

AnValoarea

contuluiSuma asigurat

Suma primelor

pltite

Valoarea de

rscumprare

2004 35.655.807 500.000.000 30.394.804 0

2005 66.254.971 581.000.000 66.112.806 0

2006 108.087.562 654.206.000 106.588.446 71.816.306

2007 159.148.750 726.168.660 151.933.812 119.949.391

2008 220.118.908 799.511.695 202.164.384 178.032.811

2009 291.140.920 873.866.282 257.400.075 246.333.324

2010 371.926.080 947.271.050 317.632.471 324.623.262

2011 461.932.155 1.018.316.379 382.758.749 412.419.822

2012 560.947.735 1.085.525.260 452.574.120 509.517.790

2013 667.593.999 1.148.485.725 526.843.711 614.633.884

2014 786.495.571 1.204.761.525 604.752.512 731.959.760

2015 918.265.913 1.263.794.840 686.679.766 862.107.525

2016 1.063.879.157 1.325.720.787 772.621.457 1.006.049.917

2017 1.224.049.764 1.390.681.106 863.008.242 1.164.499.960

2018 1.400.902.290 1.458.824.480 957.823.980 1.339.580.730

2019 1.595.541.836 1.530.306.879 1.057.041.165 1.532.395.806

2020 1.808.812.257 1.605.291.917 1.161.119.991 1.743.787.475

2021 2.043.311.352 1.683.951.220 1.270.043.687 1.976.351.921

2022 2.299.319.411 1.766.464.830 1.384.304.664 2.230.367.769

2023 2.579.480.208 1.853.021.607 1.503.897.779 2.508.477.083

2024 2.886.112.314 1.943.819.666 1.629.350.978 2.812.996.667

2025 3.221.611.975 2.039.066.829 1.760.671.964 3.146.320.956

2026 3.587.350.649 2.138.981.104 1.898.427.680 3.509.819.534

2027 3.985.961.103 2.243.791.178 2.042.639.945 3.906.123.243

2028 4.420.224.227 2.353.736.946 2.193.918.612 4.338.010.991

2029 4.894.132.725 2.469.070.056 2.352.946.872 4.809.473.439

2030 5.411.525.307 2.590.054.489 2.519.767.517 5.324.347.196

2031 5.974.003.319 2.716.967.159 2.695.151.622 5.884.231.442

2032 6.584.715.592 2.850.098.550 2.879.129.547 6.492.272.777

2033 7.245.851.609 2.989.753.379 3.072.573.137 7.150.658.389

2034 7.966.296.014 3.135.251.294 3.274.633.760 7.868.270.558

2035 8.747.202.254 3.289.927.607 3.486.595.353 8.646.260.295

2036 9.589.637.916 3.541.134.060 3.709.437.642 9.485.692.681


17/20

Pentru asigurrile suplimentare ataate contractului, persoana asigurat beneficiaz de oreducere de frecven n valoare de 192.249 ROL. Ca urmare, prima ealonat net totalaferent contractului este de 34.047.535 ROL, pltibil anual.

Alocarea primelor pltite se face n Programul de investiii Bonuri de Tezaur.Evoluia fondului de pensie lund n considerare vrsta aleas de pensionare, precum i

valorile estimative ale randamentului investiiei i ratei inflaiei se prezint astfel:

17


18/20

Evoluia Sumei asigurate, Valoarii contului i a Sumei primelor pltite

0

2.000.000.000

4.000.000.000

6.000.000.000

8.000.000.000

10.000.000.000

12.000.000.000

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021

2022

2023

2024

2025

2026

2027

2028

2029

2030

2031

2032

2033

2034

2035

2036

2037

Ani

Valoarea contului Suma asigurat Suma primelor pltite

Din grafic reiese c n primii ani de plat a primelor, curba valorii contului are o uoar creterefa de curba primelor pltite fiind net inferioar sumei asigurate.

La jumtatea perioadei curba valorii contului depete att curba sumei asigurate ct i aprimelor pltite, continund cu o traiectorie ascendent, ca la sfritul perioadei asiguratevaloarea contului s fie net superioar att sumei asigurate ct i a primelor pltite.

n concluzie pe toat perioada derulrii contractului de asigurare suma asiguratdepete suma primelor pltite exceptnd ultima perioad a contractului cnd riscul de decescrete de la un an la altul, datorit mbtrnirii naturale.

Pentru a pstra valoarea real a investiiilor fcute i pentru a crea premisele acumulriiateptate, ING Nederlanden recomand clienilor si s opteze la fiecare aniversare a contractului

pentru programul de protecie mpotriva inflaiei. Proiecia contului asociat planului de pensii aluat n calcul opiunea pentru acest program.

Performanele Programului de investiii Bonuri de tezaur au nregistrat pn n prezentvalori superioare evoluiei ratei anuale a inflaiei, conducnd la o cretere n termeni reali avalorii investiiilor fcute

18


19/20

Concluzii i propuneri.

Necesitatea reformrii sistemului de pensii n Romnia este o realitate de necontestat.Aceast atitudine pornete de la o evident statistic dramatic, n sensul c n anul 1990numrul pensionarilor din sistemul asigurrilor sociale de stat era de 2,4 milioane iar cel alsalariailor de 8 milioane iar n prezent numrul pensionarilor a ajuns la 6,1 milioane pe cnd celal salariailor a sczut aproape la jumtate, adic la 4,6 milioane.

mbtrnirea progresiv a populaiei dar i situaia economic dificil, va adnci cusiguran dificultile financiare ale sistemului public de pensii.

Este clar c supravieuirea sistemului de pensii n forma sa actual este imposibil, faptpentru care se impune luarea unor msuri cum ar fi : dezvoltarea fondurilor private de pensii itrecerea treptat de la pensiile de stat la pensiile private, bazate pe economisire voluntar i peinvestire profitabil, scderea ratelor de contribuie pentru a degreva situaia financiar asocietilor comerciale i nu n ultimul rnd dezvoltarea unui cadru legislativ adecvat care sasigure o independen real a fondurilor de pensii.

Sistemul pensiilor publice ar trebui restrns, n timp i raionalizat, pentru a ncurajacrearea i dezvoltarea fondurilor private de pensii.

O serie de analiti economici i reprezentani ai societilor de asigurri susin c formulade pensii ocupaionale nu va da rezultate din cauza numrului redus de contribuabili, ceea ce vaface neatractiv investiia ntr-un astfel de fond. Lucrul acesta poate fi o realitate dac inem cont

de alineatul (3) art.1 din Legea privind pensiile ocupaionale, care limiteaz numrulparticipanilor la schemele de pensii ocupaionale prin excluderea salariailor ai cror angajatoriau datorii la bugetul de stat, bugetul asigurrilor sociale de stat, bugetele locale, bugetulasigurrilor pentru omaj i bugetul Fondului naional unic de asigurri sociale de sntate, lafurnizorii de energie i combustibili de orice form, precum i instituiile publice indiferent desistemul de finanare i de subordonare.

19


20/20

Practic deosebirea esenial dintre un sistem privat de pensii i unul de stat const nmodul n care sunt alocai banii contribuabililor. De aceia, fondurile de pensii au nevoie deexperi n investiii, de manageri, de analiti i de auditori bine pregtii.

n sistemul privat fiecare salariat contribuie lunar n timpul vieii active cu un anumitprocent din salariu la formarea propriei pensii. Aceste contribuii sunt folosite de ctre

administratorii fondurilor de pensii n investiii pe piaa de capital mrindu-le valoarea n timp,iar la atingerea vrstei de pensionare salariatul va primi o pensie mai mare dect pensia de stat.

n concluzie, singura soluie viabil rmne reglementarea sistemului de fonduri de pensiiobligatorii, administrate privat, care poate oferi tuturor angajailor ansa unui venit decent lavrsta pensionrii.

Bibliografie1. Felicia Alexandru, Daniel Armeanu Asigurri de bunuri i persoane, Editura

Economic, 2003.2. Vcrel Iulian i colectiv Finane publice , Ediia a III-a, Editura Didactic i

Pedagogic Bucureti, 2001.3. http://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/4. http://www.pensiileprivate.ro/

20
http://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/http://www.pensiileprivate.ro/http://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/http://www.pensiileprivate.ro/

Asigurarile Private de Pensii

Documents

Transcript of Asigurarile Private de Pensii