COMERT INTERNATIONAL Cursul nr

PAGE 42

CONCEPTUL DE ASIGURARE

Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a cror satisfacere justific i orienteaz activitatea omului.

Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat, altele sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al nesiguranei.

Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea producerii anumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului, pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoane fizice au juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului.

nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte n comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamiti naturale i accidente).

O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti: efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producere a pagubei);

efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane ameninate de acelai pericol.

Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente.

A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de asigurare.

Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.

n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inrudite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate.

Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:

calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar financiar de activ financiar.

Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.

Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.

Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat.

Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.

Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri.

Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:

faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.

Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

PREMISELE ASIGURRIIAcestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, sub aspectul localizrii i al duratei;

2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.

Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.

3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul.

Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.

4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesiti viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.

5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.

6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.

Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:Condiii subiective:

1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.

2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna.Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor:

1. s fie sporadice;2. s aib o anumit regularitate;3. s aib extensie teritorial;4. s se produc n viitor.

DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII

n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca:

asigurri sociale

asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.

Unii autori atribuie acestor asigurri denumirea de asigurri gratuite realizabile ca asigurri sociale de stat.

n condiiile tranziiei la economia de pia, n Romnia cota de asigurri sociale a crescut. Asigurrile sociale au, n ara nostr, o form de organizare specific. Astfel, n domeniul asigurrilor sociale un loc central l ocup Ministerul Muncii i Proteciei Sociale, iar resursele mobilizate n acest scop se constituie n Bugetul Asigurrilor Sociale.

Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.

FUNCIILE ASIGURRII

1. Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri:

n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare; n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;

2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare.

3. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:

pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii

pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ a despgubirilor, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate.

4. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.

5. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar cu scadene la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii lor.

Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.

CLASIFICAREA ASIGURRILOR1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting:

a. asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurri dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.

Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie de la ar la ar. La noi, n perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer de cuprindere extins (asigurri de rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurri de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a restrns:

prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor i a construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.;

s-a legiferat meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civil auto.

b. asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de asigurare.

2. Dup obiectul asigurrii, exist:

a. asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, indiferent de forma lor de proprietate. Principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt:

asigurarea animalelor;

asigurarea culturilor agricole;

asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;

asigurarea de transport terestru, aerian i maritim;

asigurarea autovehiculelor;

asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice etc.

b. asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accident etc. Acestea pot fi:

asigurri de via

asigurri pentru cazurile de accidente.

c. asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting:

asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie);

asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ);

asigurarea rspunderii constructorului.

Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniului asiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter, asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii persoanei fizice sau juridice.

3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale asigurrii, se disting:

a. asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor din ara respectiv;

b. asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prin luarea n considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional (ex.: cartea verde pentru automobile, asigurarea pentru riscuri financiare i politice etc.)

4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist:

a. asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile;

b. coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri;

c. reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente.

ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:

a. asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei asigurate sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;

b. asiguratul poate fi:

persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente;

persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa;

persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane.

La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.

c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc).

n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba.

d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.

2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;

b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;

c. rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.

3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin.

n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.

Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani.

n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung.

n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor.

4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.

Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.

Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.

- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).

n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.

Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.

- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.

n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;

fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.

Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.

Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii.

Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.

4. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.

n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea

este stabilit prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. La asigurrile facultative, aceasta se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.

5. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.

Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale.

Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).

6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.

6. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:

total bunul a fost distrus n ntregime;

parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.

n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.

Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.

principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:

atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza; deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub care depeete franciza.Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

CONTRACTUL DE ASIGURARE

Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul convenit.

Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice: caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul; caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig s acopere riscul prin despgubire;

caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un eveniment viitor, nesigur, incert;

caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului;

caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc.

Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea clauzelor din contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form.

Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare, stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.

Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asigurtorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.

nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare, contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal, la ordin sau la purttor.

Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.

Intrebari de control

1. Definii conceptul de asigurare; explicai adordarea acestuia din punct de vedere juridic, economic i financiar.

2. Premisele asigurarii.

3. Funciile asigurrii.

4. Clasificarea asigurrilor dup regimul juridic sau forma de realizare.

5. Clasificarea asigurrilor dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare.6. Care sunt subiectele asigurarii.7. Ce este franiza i de cte feluri este ea.

8. Interesul n asigurare.

9. Riscul asigurabil.

10. Principii valabile la acordarea despgubirii.

11. Definiti principiul raspunderii proportionale

12. Definiti principiul primului risc.

13. Caractrele juridice ale contractului de asigurare

ASIGURAREA BUNURILOR CONSIDERAII GENERALE

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.

ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat.

O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.

n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:

proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;

proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;

proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;

persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.

n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.

Perioda de asiguraren general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.

nceputul i ncetarea rspunderii

Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta.

Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:

prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;

asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.

dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil.

Riscul asigurat

n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n: riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;

riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.

n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de ctre un autovehicul etc..

Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit etc.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.

Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva incendiului sunt polie de asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse.

Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune.

n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.

Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).

Suma asigurat

Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare si sa s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora.

Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:

la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei);

la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora;

la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora;

colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize.

n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare

La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile.

n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:

pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune); pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).

n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:

produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;

produse combustibile;

produse inflamabile;

produse explozibile.

Obligaiile asiguratului

Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.

Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.

Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor de asigurare.

Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii

Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.

Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.

La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul rspunderii limitate.

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial).

Prin pagub total se nelege:

la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;

la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.

Prin pagub parial se nelege:

la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;

la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial.

Cuantumul pagubei reprezint:

n caz de daun total:

la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat;

la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la acea dat, a restuilor care se pot valorifica.

n caz de daun parial:

la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total;

la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.

n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:

cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;

cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;

daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.

Din cuantumul pagubei se scad:

franchisa prevzut n contractul de asigurare;

primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume:

dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri:

- asiguratul sau beneficiarul;

- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat;

- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;

- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.

n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru;

dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.

n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.

Intrebari de control1.Interesul asigurabil n asigurarea de bunuri.

2.Riscul asigurat n asigurarea de bunuri.3.Cum se stabilete mrimea pagubei n caz de daun la bunuri.

4.Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acastuia.

5. Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii n asigurarea de bunuri.

6.Ce nelegem prin pagub total n asigurarea de bunuri?

7.Situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor8.Care este cuantumul despgubirii pe care o datoreaz asigurtorul n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru aceleai bunuri.

ASIGURAREA MARITIM

Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns intre comer si navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau expuse riscurilor mrii.

De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare:

asigurarea navelor - CASCO;

asigurarea mrfurilor - CARGO.

Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i incrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este, mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.

Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:

1. riscuri asigurabile;

2. riscuri excluse.

1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:

1.a. riscurile obinuite sau generale;

1.b. riscurile speciale.

1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuita, survenita n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor.

Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:- furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei; - naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze; - euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;- coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;- abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;- aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;

- furtul; - jaful; - capturarea i sechestrarea de ctre dumani etc.

1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea cerealelor etc.

Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.

n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibirea comerului, represaliile etc.

Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii mrfurilor de ctre greviti.

2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat.

Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord despgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n ara importatoare etc.

Avariile i clasificarea lor

n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.

Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, avariile, pot fi: totale (total loss), pariale sau particulare (particular loss), comune (general average loss).

1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de bunuri de care aparine.

Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara de cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi.

Avaria total poate fi:

1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri:

- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare;

- pierderea total a proprietilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate (inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.).- confiscarea bunurilor de ctre inamic.

1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i necondiionat.

2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat.

Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul (preul transportului).

Avaria particular la mrfuri poate lua forma:unei avarii materiale, a unei lipse, a unei vnzri n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc.

Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie, nu i la navlul pltit anticipat, care se include n preul mrfii.

3. Avaria comunRegulile York Anvers stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o expediie maritim.

Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri din ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire sau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul salvrii restului ncrcturii, etc., sunt sacrificii care in de avaria comun. Rezult c avaria comun este o avarie particular petrecut n anumite condiii.

n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i privete exclusiv pe proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat, voluntar, ntreprins ntr-un moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n scopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n expediia maritim (armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun se mpart proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu.

Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului s fie recunoscut ca act de avarie comercial, este necesar ca:

- primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine att nava, ct i ncrctura);

- preimejdia s fie real i grav, ieit din comun; - cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s se detaeze distinct de cheltuielile normale fcute de armator n cadrul obligaiilor contractuale;

- sacrificiul (cheltuielile) fcute s fie rezonabil i totodat, rezultatul unui act intenionat pentru salvarea proprietii comune.

Condiii de asigurare a mrfurilorCondiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit tradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiiile: fr rspundere pentru avaria particular (FPA) - acoper numai daunele rezultate din pierderea total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, precum i daunele de avarie particular; cu rspundere pentru avaria particular (WPA) - acoper daunele rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres n polia de asigurare (incendii, trznet, furtun, explozii, naufragiu, etc.).Cu timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i insistenele comercianilor, care solicitau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor, au dus la practicarea condiiei toate riscurile (all risks - AR). n fapt, aceast condiie acoper, indiferent de amploarea lor, daunele rezultnd din avaria total sau particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a avut loc din orice cauz, cu excepiariscurilor special enumerate n polia de asigurare.Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s rspund mai bine interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn n anul 1982, cnd Institutul Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de asigurare, adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i Romnia.

n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n una din urmtoarele trei condiii principale: A, B, C.

Principalele deosebiri ale acestora, fa de condiiile folosite n trecut, constau nu numai n denumirea diferit ci, mai ales, n delimitarea mai precis i mai clar a sferelor de acoperire.

Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu exceptia unor excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate din trei grupe de riscuri excluse: 1. pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de:- comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului;- pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului asigurat;

- ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat;

- viciul propriu sau natura bunului asigurat;

- ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei)- utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear sau alt for sau obiect radioactiv;

- contaminarea radioactiv;

- starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).

Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar.

2. riscurile de rzboi sau conflicte militare;

3. riscurile de grev sau conflicte sociale.

Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar.

Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate

- incendii sau explozii;

- euarea, rsturnarea sau scufundarea navei;- coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa;

- descrcarea mrfurilor ntr-un port de refugiu;- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trzne;

- sacrificiul n avaria comercial;- aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;- intrarea apei n nava;

- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii de pe nav.

Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i acoper riscurile cauzate de:- incendiu sau explozie;

- euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;- coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;- descrcarea navei ntr-un port de refugiu;

- sacrificiul n avaria comercial;- aruncarea peste bord.

PRIMA DE ASIGURARE

Prima de asigurare depinde de specificul mrfurilor, de varietatea riscurilor, de frecvena actiunilor i de daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera.

La stabilirea primei de asigurare societile de asigurare se bazeaz pe analiza urmtorilor factori: sfera de cuprindere a asigurrii; valoarea asigurabil; suma asigurat; natura mrfurilor i ambalarea lor; felul expediiei, specificul ei; statistica daunelor anterioare; conjunctura pieei internaionale; etc.

Sfera de cuprindere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare: A, B i C, iar cea mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare. Cotele tarifare sunt stabilite n procente, care se aplic la suma asigurat, iar n funcie de anumite clauze se aplic majorri sau reduceri.Suma asigurat poate fi format din:

valoarea bunului potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de

pia a bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contractului;

costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor i necuprinse n valoarea facturii;

cheltuielile i taxele vamale;

supraasigurarea de 10 % din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

Durata asigurrii :

n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul din localitatea de expediie menionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie.

De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii forate, al reexpedierii n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.

Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile de mai jos:

cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;

cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide s-l foloseasc pentru depozitare;

cnd contractul de transport se termin n alt port dect destinaia indicat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului;

la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.

Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului, care se ngrijete de manipulrile, transbordrile i eventualele reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana continuitii asigurrii.

Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for major i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie.

Locul asigurarii (la asigurarea de transport) este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (transport).

Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi: schimbarea rutei; schimbarea locului de transbordare; schimbarea locului de destinaie; ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de hambare, etc.

Dac asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe care, dac acesta le-ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor, contractul este lovit de nulitate.

DespgubireaPentru compensarea pagubelor, asiguratorul pltete o despgubire care nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n vederea recondiionrii bunului asigurat.

Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:

valoarea bunurilor distruse n ntregime;

volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse parial;

- volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, din care se scad:

- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,

- franchiza - potrivit condiiilor de asigurare.

Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. Pentru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei.

Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de avarie, n care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea daunei.

n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n:

Polie pentru asigurarea navelor:

polie de cltorie (voyage policy) - prin care se asigur nava pentru o cltoriedin portul de expediere pana in portul de destinatie; polie temporale (pe timp) time policy - prin care nava este asigurat pe o perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor; polie mixte (mixid policy) - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,

polie portuare (building risks policy) - prin care se acoper riscurile specifice staionrii navei n porturi i n perioada de construcie n antierele navale;

Polie pentru asigurarea mrfurilor:

polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediii delimitate n spatiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj,

polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite mrfuri importate sau exportate de un agent economic ntr-o perioad de timp.

Acestea constituie, pentru asigurat, un abonament de asigurare, putnd fi emise ca:

- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil,

- contracte de abonament (open cover) - cu valabilitate anual sau chiar mai mare,

- polie globale (block policy) - prin care se acoper expediiile la purttor, fiind folosite pentru expediii potale;

Poliele pentru asigurarea navlului (freigth policy)Poliele de reasigurare

Dup modul de evaluare a mrfurilor, poliele CARGO pot fi:

evaluate - unde obiectul asigurat este evaluat la o suma precis;

neevaluate - unde evaluarea se face dup ajungerea mrfurilor la destinaie sau dup producerea evenimentului asigurat.

ASIGURAREA DE PROTECIE I INDEMNIZARE

Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de asigurrile maritime CASCO i asigurrile CARGO.

Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe, dup caz.

Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor care se realizeaz prin intermediari, cluburi de protecie i indemnizare (P&I).

Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar a asigurrii maritime contractuale, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru a putea acoperi acele daune posibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul propriu al asigurailor, respectiv al armatorilor.

Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar cele rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare.

Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor asociaii sau cluburi, datorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin contractul de asigurare maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei nave prin coliziune, restul de 25 % rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului).

Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se despgubeau daunele suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul de asigurare maritim. Aceast compensare se realiza pe o baz colectiv.

Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea armatorului fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligatiile acestora derivnd din rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti (amenzi aplicate de autoritile vamale, sanitare, de frontier).

O perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost administrate distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare), ulterior fiind reunite.

Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii: Marea Britanie, SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie funcioneaz peste 70 de cluburi. Cluburile engleze, prin structura lor, au caracter internaional, n timp ce n alte ri cluburile au caracter naional.

Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile contractuale, i anume:

protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii clubului au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori;

asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a angajrii rspunderii fa de teri;

contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real nregistrat (evaluarea daunelor pltite);

principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie mutualitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz criteriul profit realizat n baza ecuaiei:

cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii;

cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n sensul c preia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei realizndu-se o protecie continu a armatorilor;

cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din calitatea de membru;

protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt acoperite prin asigurarea maritim contractual;

membrii cluburilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau de societi care au aceleai interese.

Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a rspunderii armatorilor, ntr-un context de reciprocitate.

Dup caz, la cererea cluburilor, se pot lua msuri pentru a prentmpina arestarea navelor asigurate, se pot pot procura sau emite scrisori de garanii bancare.

Intrebari de control

1.Riscurile asigurate prin contractul de asigurare maritima

2.Avariile i clasificarea lor.

3.Ce cuprind regulile York Anvers.

4.Ce conditii trebuie sa indeplineasca sacrificiul fcut n timpul transportului pentru a fi recunoscut ca act de avarie comercial5.Condiii de asigurare a mrfurilor care fac obiectul transportului.

6.Care sunt cele trei grupe de riscuri excluse conform condiiilor de asigurare a mrfurilor n timpul transportului (A, B, C).

7.Care este conditia de asigurare a marfurilor pe timpul transportului cu cea mai mica sfrera de cuprindere; care sunt riscurile acoperite?

8.Cum se stabileste suma asigurata intr-un contract de asigurare maritima?9.Suma asigurata, locul asigurarii,durata asigurarii in contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim.

10.Raspunderea asiguratului, despagubirea in contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim11.Care sunt caracteristicile asigurrii de protecie i ndemnizare?12.Polie de asigurare maritim.

ASIGURAREA BUNURILOR N TRANSPORTURILE TERESTRE I AERIENE

1. ASIGURAREA BUNURILOR N TRANSPORTUL TERESTRU

Obiectul asigurrii:

Se asigur facultativ mrfurile obinuite ce fac obiectul transportului pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale se asigur i mrfurile perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare (bani, documente, hrtii de valoare, obiecte preioase, colecii, tablouri i animale vii).

Riscurile asigurrii:

Sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, ploaie, trsnet, grindin, explozie, inundaii, furtun, avalane, etc; accidente ale mijloacelor de transport ciocniri, loviri, derapri, rsturnri; acte de tlhrie spargere, scurgere/risipire sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului mijloacelor de transport;

accidente n timpul ncrcrii/descrcrii bunurilor.

Excluderi: Nu se acord despgubiri pentru:

pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate;

pagube produse ca urmare a relei conservri, de ctre asigurat, a bunurilor transportate ca urmare a ambalrii i transportului bunurilor n stare deteriorat;

pagube produse bunurilor transportate de: insecte, ger, cldur, etc;

pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport sub denumire fals, inexact, incomplet.

Suma asigurat:

La asigurearea de tip CARGO suma poate fi format din:

valoarea bunurilor potrivit facturii;

costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii;

cheltuielile i taxele vamale;

supraasigurare de 10% din valoarea bunurilor, doar dac nu s-a convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

Prima de asigurare:

Se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului. Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se pot ncheia asigurri facultative de abonament (transportul pe calea ferat, transportul cu vehicule, prin pot sau n transportul combinat).

Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele maxime stabilite de asigurtor pe un vagon de cale ferat, un autovehicul, un colet.

Dac la transport, valoarea bunurilor este mai mare dect cea prevzut n asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare suplimentar.

Rspunderea societii de asigurare:

ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel:

la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport;

la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule.

Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat:

la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar;

la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din vehicule la destinaie.

Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de constatarile facute.

Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii:

Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri.

Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate.

La opiunile de constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare, cruul, organele de poliie, asiguraii sau reprezentanii lui, martorii (dup caz).

Cu acest ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat.

Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat.

Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri.

ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR (auto CASCO)

Poate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediu sau reedina n Romnia.

Obiectul asigurrii:

Autovehiculele ce sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice , respectiv: autovehicule pentru transportul terestru de persoane, autovehicule pentru transportul de bunuri, autovehicule speciale pentru gospodrirea comunal, tramvaiele sau alte mijloace de transport pe cale, remorci auto trase de un vehicul asigurat.

Riscurile asigurate:

Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ct circul, ct i n timpul asigurrii ca: accidente (ciocniri, izbiri, cderi, derapri), incendiu, trsnet, explozie, calamiti naturale, furt.

La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse: furtul autovehiculului, al unor componente sau piese; pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor componente sau piese, sau al unor bunuri din autovehicule; pagube produse ncperii n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt.

Se mai acord despgubiri pentru:

cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la atelierul de reparaii cel mai apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiat;

pagube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii riscului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a construciilor unde se afl acesta;

cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor.

Mecanismul asigurrii:

Asigurarea se ncheie la solicitarea posesorului autovehiculului n baza declaraiei de asigurare i, respectiv, a contractului de asigurare.

Perioada de asigurare este de 1 an sau 6 luni, iar pentru deintorii de autovehicule aflate temporar n Romnia poate fi mai mic, dar minim 1 lun. Asigurarea se consider ncheiat odat cu emiterea de societatea de asigurare a contractului de asigurare i ncasarea primei de asigurare, fiind valabil pentru autovehiculul specificat n contract.

Suma asigurat

Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s depeasc valoarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului.

Valoarea la data asigurrii se determin:

-la autovehiculele romneti din preul de comercializare se scade uzura;

-la autovehiculele strine din valoarea n valut ce se transform n lei se scade uzura.

Primele de asigurare

Sunt anuale, fiind stabilite, dup caz, n sum fix pe tipuri i mrci de autoturisme sau sub forma unor cote tarifare, la 100 de lei suma asigurat.

n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut, difereniat pe 12 grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului: grupa minim 750 cm3; grupa maxim 6000 cm3.

Pentru autoturismele folosite ca taximetre sau n colile de conducere auto, primele de asigurare se majoreaz.

Pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup autovehicule se pot ncheia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral sau cu prima de asigurare redus cu 15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n tariful de prim. Aici i despgubirile se micoreaz corespunztor reducerii primei de asigurare.

Primele de asigurare stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi reduse i n ipoteza aplicrii clauzei bonus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se rennoiete n urmtorii ani fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile respective, prima se micoreaz: cu 15% (n primul an), 25% (n anul 2), 35% (n al 3-lea an), 45% (n anul i n urmtorii ani).

Rspunderea asigurtorului

Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la exprimarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de asigurare.

Despgubirea

Nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat.

Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei.

Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat.

Nu se acord despgubiri pentru:

pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie;

pagubele produse prilor componente de rezerv (preluate, huse, etc);

cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat;

cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii necuprinse n asigurare;

pagube indirecte:

reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii;

pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau antrenamente;

pagube provocate cu intenie de asigurat.

Nu se acord despgubiri dac:

autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil;

asiguratul a condus autovehiculul i a produs accident sub influena buturilor alcoolice;

autovehiculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan fr permis de conducere valabil.

ASIGURAREA AERONAVELOR

Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru:

pierderea i avarierea navei;

rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate;

rspunderea civil fa de teri.

Riscurile asigurate

n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.

Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de funcionare.

Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75% din suma asigurat.

n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare / debarcare; pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta.

Excluderi

La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite:

pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major;

pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mrfuri peste numrul de locuri i capacitatea de transport a aeronavelor;

pierderi provocate de aciunea inteionat a asiguratului;

pierderi suferite n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel prevzut n contractul de aeronavigabilitate;

pierderi suferite n legtur cu transferul de interese a asiguratului n legtur cu aeronava, fr existena consimmntul scris al asiguratorului;

pierderi provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole asemntoare;

pierderi produse din cauza zgomotului, polurii.

Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:

dintr-un caz de for major;

din culpa exclusiv a persoanei pgubite;

din culpa exclusiv a unei tere persoane.

Suma asigurat

Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii.

Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia din Romnia, n conveniile internaionale cu care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre asigurat i partenerii si externi.

Despgubiri

n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat.

n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:

dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;

dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica.

Perioada asigurat

Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad determinat de timp sau pentru o cltorie determinat.

Rspunderea asigurtorului

n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date precise n polia de asigurare.

La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.

Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin:

Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;

Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave;

Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.

Intrebari de control1. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma asigurat.

2. Enumerai apte situaii (excluderi) n care nu se acord despgubiri n cazul arigurrii autovehiculelor autocasco.

3. Riscurile care pot fi asigurate prin asigurarea autovehiculelor (autocasco)

4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma asigurat. 5. Asigurarea aeronavelor: despgubirile, rspunderea asigurtorului.6. Suma asigurat n contractul de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului.

7. n ce stuaii nu se acord despgubiri la asigurarea auto casco?

8. Ce nelegem prin pierderea total constructiv a unei aeronave?

9. Riscurile asigurate n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri.

10. Asigurarea aeronavelor: riscurile asigurate, excluderi.ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE

I POLITICE

Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului.

Aceste riscuri pot fi structurate n:

riscuri comerciale;

riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;

riscuri politice;

riscuri valutare.

1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea cumprtorului.

2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur, inundaii).

3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de plat fa de furnizor (rzboi, greve).

Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.

Riscurile politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca:

- restrngerea importurilor,

- limitarea transferului valutar,

- sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic asigurat, s.a.

Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plilor la termen de ctre importatorii publici.

4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii.

Acest tip de riscuri are mai multe form: riscul de schimb valutar; riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei; riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este n dezavantajul importatorului, creditorului).

n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de import-export:

- asigurarea riscurilor financiare;

- asigurarea riscurilor politice.

Asigurarea riscurilor financiare

Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd avea un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, pe plan internaional.

n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:

a) asigurarea creditelor, respectiv:

a.1. asigurarea creditelor interne;

a.2. asigurarea creditelor de export;

a.3. asigurarea ratelor la credite;

a.4. asigurarea creditelor pentru investiii;

b). asigurarea de garanii (de cauiune);

c). asigurarea de fidelitate.

a) asigurarea creditelor. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor care au drept scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor financiare generate de insolvabilitatea cumprtorilor.

Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au facut n Frana, n 1850, dar prima societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective, a fost American Credit Indemnity Company - 1893.

Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena unui sistem de credite dezvoltat.

n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite de export, dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat.

a.1. Asigurarea de credite interne

Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un instrument care faciliteaz pr