CARDURILE BANCARE SI UTILIZAREA LOR IN RM

Cardul bancar este un suport de informatie standartizat si personalizat

prin intermediul caruia detinatorul, de regula, cu utilizarea numarului personal

de identificare al sau si /sau a unor alte coduri care permit identificarea sa, are

acces la distanta la contul bancar in vederea efectuarii anumitor operatiuni

prevazute de banca emitenta. In functie de provenienta mijloacele banesti

disponibile in cont se disting urmatoarele tipuri de carduri bancare:

−card de credit, prin intermediul caruia detinatorul dispune de mijloace

banesti oferite de banca sub forma unei linii de credit;

acesta-atestă posesorului ei că i s-a deschis o linie de credit pe o anumită

perioadă de timp şi că pe baza acesteia el poate face plăţi şi retrage numerar

până la un plafon prestabilit.

Acest plafon reprezintă o împuternicire dată de banca purtătorului

centrului de autorizare pentru a autoriza orice operaţie în limita acestuia.

Credit cardul va fi emis si operat astfel încât sa permita preluarea de

date pe baza carora detinatorul:

a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfârsitul perioadei stabilite,

caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale,

„travel and entertainment card" ori „charge card", sau:

b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmând

sa fie considerata ca o extensie a acordat anterior.

Sistemul cardurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de

autorizare si cele de prelucrare.

Centrele de autorizare sunt organizate de banci si reprezinta interesele

lor. Acestea, la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma

deci, existenta conditiilor de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesizând

cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziva.

Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale

comerciantilor, ele fiind gestionate de societatile de servicii si inginerie

informatica având ca principala sarcina, primirea documentelor sau informatiilor

privind platile desfasurate.

Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele

sunt prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare

implicate si respectiv modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea

comerciantilor prin diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai

mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al fondurilor suni

interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent.

Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii

(cum ar fi VISA sau EUROPAY ).

−card de debit,prin intermediul caruia detinatorul dispune de mijloace

banesti depozitate la banca; prin intermediul acesteia i se permite posesorului

său să obţină bunuri şi servicii prin debitarea directă a contului personal.

Cardul de debit contine o banda magnetica si necesita introducerea

unui numar personal de identificare (PIN) in terminalul electronic, înainte de

accesarea serviciului. In tranzactiile electronice, numarul personal de identilicare

este echivalent cu semnatura. Platile efectuate cu card de debit si acceptate de

catre sistem prin operatiunea de autori/are on-line, pentru comerciantul care este

platii prin aceasta modalitate, sunt plati garantate. Cele mai multe cârduri de

debit au doua functii principale : retragerea de numerar din distribuitoarele

automate de numerar sau din ghiseele automete de banca (ATM- engl.

Automated Teller Maschine, eliberaza numerar in moneda local ape baza

identificarii detinatorului de card prin codul PIN) si efectuarea platilor la

punctele de vânzare, situatie in care plata este cunoscuta sub denumirea de

transfer electronic de fonduri la punctele de vânzare (EF'I'POS- engl. Electronic

Fund Transfer at Point of Sale, si inseamna punct de vinzare, adica un terminal

de numerar electronic pentru autorizarea si procesarea electronic a unei

tranzactii pe card). Sunt insa relativ frecvent întâlnite cârduri de debit care au

numai functiunea de retragere de numerar.

Aceste carduri cuprind funcţii de retragere naţionale sau

internaţionale şi permit reglarea tranzacţiilor făcute de comercianţii afiliaţi la

reţea. (Anexa 1:cerea de emitere a cardurilor de debit si de deschidere a

conturilor in BC “Moldinconbank”SA).

−card de debit cu facilitate de overdraft( limita credit sau descoperire

de cont, intervine in momentul in care detinatorul de cont si-a terminat

lichiditatile proprii si atunci banc ail crediteaza in mod automat intr-un anumit

plafon anterior stability prin contract) , prin intermediul caruia detinatorul

dispune de mijloace banesti depozitate la banca, iar in cazul insuficientei

acestora, de mijloace banesti oferite de banca subforma de overdraft.

Mai distingem si urmatoarele tipuri:

−cardul de retragere de numerar, acesta este un instrument cu ajutorul

caruia posesorul poate depune sau retrage numerar prin distribuitorul automat de

bilete (cash dispenser ), operatiunea reflectandu-se dupa caz in creditul respectiv

debitul contului sau personal deschis la o institutie financiara. Daca retragerea

de numerar dintr-un cash dispenser este o operatiune simpla, realizarea ei este

foarte complexa si se face apel la tehnici avansata in domeniul informaticii si

telecomunicatiilor.

−carduri de garantare a cecurilor, este un instrument care garanteza ca

o suma de plata înscrisa pe cec are acoperire in contul personal al datinatorului.

El poate functiona atât ca o carte de credit sau de debit, cat si ca o carte pentru

retrageri de numerar.

−carduri multifunctionale sau derivate, acest tip de card are functii

mixte si facilitati sporite si deriva din celelalte tipuri de cârduri mentionate.

Exemplu: sunt cardurile de calatorie sau de agrement (care îndeplinesc functiile

unei cârti de credit, al carui plafon nu poate ti depasit) si carti private, emise de

comercianti pentru a fi folosite in propriile lor magazine.

−c ard corporativ se emite pentru persoanele juridice si sunt destinate

pentru gestionarea contului persoanei juridice. Acest tip de card se distribuie

unor anumiti colaboratori ai firmei, care au dreptul de a se folosi de mijloacele

banesti ale ei si de aceia, pe acest card, in afara de denumirea firmei se indica si

numele detinatorului, persoanei fizice.

Firma poate emite carduri pentru mai multi colaboratori si fiecare

card va avea un cont special aparte. Limite la emiterea numarul cardurilor emise

pentru firma nu exista.

Responsabilitatea fata de emitent, in cazul utilizarii cardului

neregulamentar o poarta persoana juridica, iar persoana fizica – utilizatoare –

raporteaza contabilitatii firmei despre toate cheltuielile, efectuate cu cardul

corporativ.

Pentru serviciile oferite, organizatiile creditare pot stabili

comisioane, iar pentru asigurarea platilor prin intermediul cardurilor, se fixeaza

limite de minimul de disponibilitati banesti in cont, comisionul minim de

deschidere a contului de card, limitele zilnice de scoatere in numerar a

diponibilitatilor din cont, penalitati pentru nerambursarea in termen a creditului

acordat prin intermediului cardului, comisionul pentru convertarea valutei.

Deasemenea:

♦cardul bancar sau cartea de plata reprezinta un instrument de decontare,

care:

●asigura posesorului autorizat achizitionarea de bunuri sau servicii, fara

prezenta efectiva a numerarului;

●permite legatura financiara dintre comercianti si consumatori (prin

acces intr-un cont bancar);

O primă clasificare poate fi făcută după funcţia atribuita cardurilor. Din

acest punct de vedere putem distinge şase domenii de aplicabilitate conform cu

care ea este:

●Instrument de marketing

●Port monedă electronică

●Dosar internaţional portabil

●Cheie de acces

●Mijloc de probă (dovedire)

●Mijloc de plată sau de credit.

Dar, totusi pentru clasificarea cardurilor se utilizeaza urmatorii criterii:

a)dupa modul de stocare a informatiei si caracteristicile de securizare a

cradului;

b)dupa functiile ineplinite;

c)dupa calitatea emitentului;

d)dupa momentul in care se efectuiaza tranzactia.

Dupa modul de stocare a informatiei,se disting:

●Carduri cu bandă magnetică

●Carduri cu microprocesor

●Carduri mixte sau hibrid

Cardul bancar este un mijloc de plată universal, destul de popular în

întreaga lume, graţie comodităţii şi proprietăţilor sale multifuncţionale. În

ultimul timp a devenit un accesoriu la fel de necesar ca şi telefonul mobil sau

cheile de la casă. Cardul bancar, de fapt, ar putea fi comparat cu o cheiţă, care îţi

oferă acces la banii din contul bancar, dar în acelaşi timp, poate fi gestionat de la

distanţă. În prezent, cardurile bancare sunt utilizate în peste 200 ţări din întreaga

lume.

Deşi cardurile bancare sunt solicitate tot mai mult, încă nu putem spune că

în Republica Moldova avem formată o cultură a cardurilor bancare. Oamenii au

reţineri în a le folosi pentru că nu cunosc care sunt avantajele acestora, dar şi

pentru faptul că majoritatea oamenilor îşi primesc salariile la mână şi nu prin

cardurile salariale.

Cardurile salariale sunt, de fapt, aceleaşi carduri bancare emise de către

bancă clienţilor. Unica deosebire este că pe cele salariale, după cum se înţelege

şi din denumire, se pot transfera salariile angajaţilor.

În primul rând, cardul bancar oferă deţinătorului posibilitatea de a avea

acces permanent şi nelimitat la bani. Având cardul în buzunar nu veţi mai nimeri

niciodată în situaţia ruşinoasă de a ajunge la casă în supermarket cu coşul plin de

produse şi să vă daţi seama că, de fapt, nu aveţi suficienţi bani pentru a achita.

VictoriaBank deţine o reţea extinsă de POS – terminale amplasate în puncte

comerciale atât în Chişinău, cât şi în raioanele republicii, de aceea cardul este un

mijloc de plată foarte comod şi accesibil. Cardul bancar este mai comod decât

cash-ul chiar şi prin simplul fapt că înlocuieşte chinul de a scoate portmoneul

din buzunar sau poşetă, a căuta bani şi a achita, în timp ce mai ţineţi în mâini o

sacoşă, un ziar şi telefonul mobil.

Daca in tarile dezvoltate card-urile bancare au devenit un lucru obisnuit si

destul de comod, in R. Moldova popularitatea acestora se afla inca la inceput de

cale. Astfel ca doar 12,6% din populatia R. Moldova foloseste carduri bancare in

activitatea zilnica. Aceste date sunt oferite in rezultatul realizarii Studiului de

catre compania „BUSINESS INTELIGENT SERVICE” cu privire la evaluarea

starii de pregatire electronica in R. Moldova.

PotrivitBNM,la 1 octombrie 2008 în circulaţie se aflau 721,05 mii de

carduri bancare, sau cu 1% mai mult decât la data respectivă a anului trecut

(713,76 mii de carduri). În special, s-a redus numărul cardurilor locale cu 0,2%

de la 12,49 mii până la 12,46 mii de unităţi. Totodată, numărul cardurilor

internaţionale aflate în circulaţie s-a majorat cu 1% - de la 701,27 mii până la

708,58 mii unităţi.

În ianuarie-septembrie 2008 din circulaţie au fost scoase 250,37 mii de

carduri, sau de 2,6 ori mai mult decât în perioada similară a anului trecut (95,3

mii).

În perioada respectivă emisiunile de carduri naţionale şi internaţionale au

fost efectuate de 12 bănci din Moldova. Cardurile de tip MoldCardSystem au

fost emise de o bancă, carduri UNICARD - 1 bancă, Visa International - 7 bănci,

MasterCard Worldwide - 12 bănci.

Totodată, volumul tranzacţiilor a crescut cu 49%, faţă de aceeaşi perioadă

a anului 2007, volumul tranzacţiilor efectuate prin intermediul cardurilor locale

s-a majorat cu 4,1%, iar cu cardurile internaţionale - a sporit cu 49,1%.

Potrivit BNM, volumul tranzacţiilor efectuate peste hotare cu carduri

bancare emise în Moldova s-a majorat în aceeaşi perioadă cu 36,3% - de la

403,8 mil. lei (39 mil. dolari) până la 550,4 mil. lei (53,1 mil. dolari), iar

volumul tranzacţiilor efectuate în Moldova cu utilizarea cardurilor străine a

crescut cu 16% - de la 892,94 mil. lei (86,2 mil. dolari) până la 1 mlrd. 035,5

mil. lei (99,96 mil. dolari).