qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfg hjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcv bnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopa sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopa sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu Departamentul de nvmnt la iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfg Distan i Formare Continu Facultatea de tiinte Juridice, Sociale i hjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcv Politice bnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopa sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopaCoordonator de disciplin: Lect. univ. dr. Rada Postolache1

2010-2011

UVT DREPT BANCAR SI VALUTAR

Suport de curs nvmnt la distan Drept, Anul IV, Semestrul IIPrezentul curs este protejat potrivit legii dreptului de autor i orice folosire alta dect n scopuri personale este interzis de lege sub sanc iune penal

2

SEMNIFICAIA PICTOGRAMELOR

F

= INFORMAII DE REFERIN/CUVINTE CHEIE

= TEST DE AUTOEVALUARE

= BIBLIOGRAFIE

= TEM DE REFLECIE

= TIMPUL NECESAR PENTRU STUDIUL UNUI CAPITOL SAU SECIUNE

= INFORMAII SUPLIMENTARE PUTEI GSI PE PAGINA WEB A U.V.T. LA ADRESA www.didfc.valahia.ro SAU www.id.valahia.ro .

3

Tematica cursului

Capitolul I. Repere generale cu privire la Dreptul bancar Capitolul II. Banca Naional a Romniei Capitolul III. Instituiile de credit Capitolul IV. Operaiuni i contracte bancare

4

CAPITOLUL I REPERE GENERALE PRIVIND DREPTUL BANCAR1. Cuprins 2. Obiectiv general 3. Obiective operaionale 4. Timpul necesar studiului capitolului 5. Dezvoltarea temei 6. Bibliografie selectiv 7. Tem de reflecie 8. ntrebri

Cuprins: Obiectul reglementrii juridice bancare i conceptul dreptului bancar Raportul juridic bancar Izvoarele dreptului bancar

Obiectiv general: poziionarea dreptului bancar n cadrul sistemului de drept i stabilirea elementelor care l particularizeaz n raport cu celelalte ramuri de drept Obiective operaionale: Cunoaterea particularitilor domeniului bancar; Cunoaterea noiunii i obiectului dreptului bancar; Identificarea caracteristicilor specifice dreptului bancar; Stabilirea participanilor la raporturile juridice bancare; Alctuirea tabloului izvoarelor dreptului financiar.

= 2 ore 1. Obiectul reglementrii juridice bancare i conceptual dreptului bancar 5

FIdentitatea dreptului bancar

Dreptul bancar este o ramur a dreptului privat, desprins din dreptul comercial. Operaiunile de banc i de schimb sunt enunate n Codul comercial romn n categoria faptelor obiective de comer, n prima grup a acestora, intitulat operaiuni de interpunere n schimb sau circulaie, alturi de cumprarea i vnzarea comercial. Dreptul bancar este un drept profesional; este dreptul care conine reguli privind statutul entitilor care se ocup cu comercializarea banilor i reguli aplicabile activitii lor. Operaiunile de interpunere n schimb sau circulaie sunt reputate acte de comer, iar persoanele care realizeaz cu titlu obinuit astfel de acte au calitatea de comerciani. Dreptul bancar are numeroase interferene cu alte discipline juridice, n special cu dreptul obligaiilor i dreptul contractelor speciale; activitatea bancar se realizeaz, n mare parte, prin ncheierea de contracte, ce poart amprenta tradiionalului i a modernului. Bncile sunt veritabili intermediari financiari, domeniul bancar poziionndu-se la confluena unor domenii i interese diferite. Dreptul bancar este o disciplin dinamic, ntr-o perpetu evoluie, care mprumut i adapteaz permanent operaiuni din alte domenii, testndu-le eficacitatea, ex. leasingul financiar i factoringul; este domeniul n care creaia este evident, ex. garaniile la cerere. Operaiunile bancare sunt repetitive, caracterizate prin dinamism, standardizare i tehnicizare. Activitatea economic de interes public desfurat de bnci face ca dreptul bancar s aib puternice legturi cu dreptul public, publicizarea dreptului bancar fiind o trstur fundamental a acestuia, alturi de standardizare i tehnicizare. Terminologic, opiniem pentru denumirea de Drept bancar, i nu de Drept al creditului, nici Drept bancar i valutar. Dreptul bancar este ramura de drept care conine ansamblul normelor juridice ce reglementeaz statutul instituiilor de credit i regulile aplicabile activitii lor, de specialitate bancar, prin care sunt atrai, exploatai, plasai banii ori alte lichiditi, mai succint, dreptul bancar cuprinde ansamblul normelor care reglementeaz sistemul bancar i activitatea bancar. 2. Raporturile juridice bancare Raporturile de drept bancar sunt raporturi de drept privat, stabilite, pe de o parte, ntre instituiile de credit autorizate pentru activitatea bancar, ntre acestea i clienii lor, pe de alt parte. n cadrul acestora, participanii se afl pe o poziie de egalitate juridic. Raporturile juridice bancare la care particip Banca Naional a Romniei sunt de drept public i vor face obiectul prezentei lucrri att ct s i confere integralitate. Activitatea bancar n Romnia se realizeaz prin instituii de credit, autorizate n condiiile legii, Banca Naional a Romniei nefiind inclus n categoria acestora. Acestea sunt raporturi de subordonare, BNR acionnd frecvent ca autoritate de control i suprveghere.

FRaportul de drept bancar

6

FIzvoarele dreptului bancar

3. Izvoarele dreptului bancar Izvoarele dreptului bancar se particularizeaz datorit specificitii domeniului. Este domeniul n care practica, cutumele au un rol esenial, n care prevaleaz libertatea de a ntreprinde. Vom diferenia ntre izvoare comune i izvoare specifice.

FIzvoare comune

3.1. Izvoare comune 3.1.1. Interne Desprins din dreptul comercial, Codul comercial constituie principala reglementare comun a domeniului bancar. Acolo unde acesta nu conine, se aplic dispoziiile Codului civil. Sunt incidente, de asemenea, Legea nr. 31/1990 cu privire la societile comerciale1 i Legea nr. 85/20062 privind procedura insolvenei. 3.1.2. Internaionale Dintre izvoarele internaionale comune sau generale, rezultat al eforturilor de unificare a reglementrilor, pot fi menionate: Convenia de la Roma din anul 1980 cu privire la legea aplicabil obligaiilor contractuale, Convenia de la Geneva din anul 1930 cu privire la cambie i la biletul la ordin, Convenia de la Geneva din anul 1931 cu privire la cec, Convenia de la Otawa cu privire la leasingul i la factoringul internaional din anul 1988.

FIzvoare specifice 3.2. Izvoare specifice 3.2.1. Interne Legea Dreptul bancar nu a fcut obiectul unei codificri, aa cum avem n alte domenii reglementate juridic sau n alte sisteme de drept. Reglementarea de baz o constituie Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit i adecvarea capitalului, aliniat cerintelor dreptului Uniunii Europene. Dispoziiile acesteia reglementeaz, prioritar, statutul juridic al bncilor i operaiunile de banc. In categoria izvoarelor interne intereseaza i Legea nr. 312/2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei3, n special, sub aspectul identitii acesteia organizarea, conducerea i prerogativele ce in de obiectivul su fundamental asigurarea i meninerea stabilitii preurilor, mpreun cu OUG. nr. 99/2006 constituind dreptul substanial pentru domeniul bancar. Sub aspect institutional, legea special conine doar cteva norme particulare, n completare aplicndu-se dispoziiile Legii nr. 31/1990 cu privire la societileRepublicat, M. Of., Partea I, nr. 33 din 29 ianuarie 1998. M. Of., Partea I, nr. 539 din 21 aprilie 2006, n vigoare de la 21 iulie 2006, denumit, n continuare, Legea nr. 85/2006. 3 M. Of. Partea I, nr. 582 din 30 iunie 2004, denumit, n continuare, Legea nr. 312/2004 sau Legea privind statutul BNR.2 1

7

comerciale4 i cele ale Legii nr. 85/20065 privind procedura insolvenei, n msura n care nu sunt incompatibile. Sub aspect operational, Legea privind activitatea bancar nu este o reglementare total, dreptul bancar fiind construit, nainte de orice, pe teoria general a obligaiilor. Se aplic, n completarea legii speciale, dispoziiile Codului comercial i ale Codului civil; contractele bancare sunt guvernate de regulile din dreptul comun cu privire la actele juridice, cel puin, sub aspectul condiiilor de fond i de form (ex. creditul, dei specie a contractelor bancare i operaiune fundamental pentru activitatea unei bnci, este guvernat de dispoziiile dreptului comun6).

F

Jurisprudena Alturi de uzurile bancare, jurisprudena a jucat un rol fundamental n creaia bancar. Prezint importan i trebuie cunoscut ca atare, dat fiind internaionalizarea activitii bancare. Potrivit sistemului nostrum de drept, jurisprudena nu constituie izvor de drept. Uzurile Practica bancar, cutuma constituie izvorul de baz al dreptului bancar, fiind mai veche dect orice reglementare din domeniu. Anumite instituii i operaiuni s-au dezvoltat n exclusivitate n afara oricrei reglementri i au fost acceptate inclusiv de jurispruden. Exemplificativ, garaniile bancare independente sunt rodul practicii, nscute din nevoia unui instrument care s ofere certitudine i operativitate n despgubirea creditorului dintr-un contract fundamental, aici beneficiar al garaniei sau contul curent7, practicat de secole, nici acum nu cunoate o reglementare printrun act normativ. Uzurile bancare sunt cele care au nscut tehnica i mecanismul activitii bancare. Operaiunile bancare sunt extrem de dinamice, deservesc celelalte domenii de activitate i trebuie s ofere soluiile cutate de clientela bancar - persoane fizice sau juridice, n special, societi comerciale. Invocate n soluionarea situaiilor litigioase, trebuie verificat existena lor, apelndu-se la prerea autorizat a entitii din domeniu Asociaia Romn a Bncilor. Opozabilitatea acestora necesit informarea clienilor cu privire la existena i aplicarea lor. Reglementrile profesionale O parte a izvoarelor dreptului bancar este creat de nsi profesia de banc textele profesionale, acceptate i clasificate n doctrina bancar pe categorii, cu ntrebuinri diferite. Potrivit sistemului i practicii noastre bancare, acestea sunt: - izvoarele create de instituiile de credit, avnd valoare de uzane. Se impune a stabili natura juridic i efectele reglementrilor pe care fiecare banc le emite, n raport cu propria-i politic; sunt norme proprii cu privire la operaiunile pe care le poate realiza, obligatorii n activitatea sa, secrete i nefcute publice, clienilor prezentndu-li-se att ct s-i exprime un consimmnt valabil din acest punct deRepublicat, M. Of., Partea I, nr. 33 din 29 ianuarie 1998. M. Of., Partea I, nr. 539 din 21 aprilie 2006, n vigoare de la 21 iulie 2006, denumit, n continuare, Legea nr. 85/2006. 6 Mai puin cerinele privind documentaia i limitele expunerii. 7 Diferit de contractul de cont curent reglementat de Codul comercial romn, art. 370-373.5 4

F

F

8

vedere, ex. cele cu privire la creditare, la acordarea de garanii. Sunt detaliate, bine fixate n cei aisprezece ani de reform i conin elementele necesare operaiunilor bancare, n special cu privire la fundamentarea si contracararea riscului care le insoteste. Ele nu reprezint ns mai mult dect condiii proprii de lucru. Bncile s-au asociat i au creat adevrate modele de contracte, contracte-tip, au stabilit condiiile generale care le guverneaz, acestea, constituind izvoare ale dreptului bancar; - izvoarele create de autoritatea bancar n domeniu, la noi, Banca Naional a Romniei. Dei nu pot reprezenta mai mult dect aplicarea legii, acestea sunt, nendoielnic, izvoare ale dreptului bancar. n calitatea sa de autoritate de supraveghere, BNR este abilitat s edicteze norme, numite de lege reglementri, obligatorii i de o importan deloc neglijabil pentru activitatea bancar; sunt imperative i reglementeaz toate cele patru resorturi - monetar, valutar, credit, pli. 3.2.2. Izvoare internaionale Legea Nu exist o reglementare interstatal specific domeniului bancar. Pentru o operaiune, de strict specialitate, avem Convenia Comisiei Naiunilor Unite pentru Dreptul Comerului Internaional cu privire la garaniile independente i acreditivul stand-by de la New York din anul 1995, n vigoare din anul 2000. Uzurile internaionale n domeniu, uzurile internaionale sau practicile bancare vor constitui, n continuare, izvoare de baz ale activitii bancare, prioritar, cele codificate de Camera Internaional de Comer de la Paris cu privire la acreditivul documentar8, incasou9, garaniile bancare la cerere10. Reprezint un cadru uniform de aplicare facultativ, aplicabil i cu o for obligatorie dac ntr-un caz concret prile au fcut referire la ele.

FIzvoare interna.

FDreptul Uniunii Europene

Dreptul Uniunii Europene Izvoarele aparinnd dreptului Uniunii Europene sunt numeroase, cuprinznd ntregul domeniu bancar, reglementnd mai mult sub aspect instituional dect operaional. Reglementarea de baz OUG. nr. 99/2006 transpune dispoziiile directivelor Uniunii Europene din domeniul instituiilor de credit i al firmelor de investiii: - Directiva nr. 2006/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 14 iunie 2006, privind accesul la activitate i desfurarea activitii de ctre instituiile de credit, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene nr. L 177/30.06.2006; - Directiva nr. 2006/49/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 14 iunie 2006, privind adecvarea capitalului firmelor de investiii i instituiilor de credit, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene nr. L 177/30.06.2006;8

Reguli uniforme privind acreditivele documentare, cunoscute i ca Publicaia nr. 500, n vigoare din anul 1993. 9 Reguli Uniforme privind incasourile, cunoscute i ca Publicaia nr. 322, n vigoare din anul 1992. 10 Reguli Uniforme privind garaniile la cerere, cunoscute i ca Publicaia nr. 458, n vigoare din anul 1992.

9

- Directiva nr. 2000/46/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 18 septembrie 2000, privind accesul la activitate, desfurarea i supravegherea prudentiala a activitii instituiilor emitente de moneda electronica, publicat n Jurnalul Oficial al Comunitilor Europene nr. L 275/27.10.2000; - Directiva nr. 2001/24/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 4 aprilie 2001, privind reorganizarea i lichidarea instituiilor de credit, publicat n Jurnalul Oficial al Comunitilor Europene nr. L 125/05.05.2001; - Directiva Consiliului nr. 89/117/CEE din 13 februarie 1989 referitoare la obligaiile sucursalelor stabilite ntr-un stat membru ale instituiilor de credit i instituiilor financiare, avnd sediul central n afar acelui stat membru, privind publicarea documentelor contabile anuale, publicat n Jurnalul Oficial al Comunitilor Europene nr. L 044/16.02.1989; - Directiva 2004/39/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind pieele de instrumente financiare, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene nr. L145 din 30 aprilie 2004;

BIBLIOGRAFIE SELECTIV I. Tratate, cursuri, manuale i monografii Postolache Rada, Drept bancar, Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006 Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2, ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004 Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003 Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010 Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes, Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000 II. Acte normative Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit i adecvarea capitalului

TEST DE AUTOEVALUARE

10

Precizai care sunt izvoarele dreptului bancar

TEME DE REFLECIE

bancar.

Libertate i control factori indispensabili ai domeniului Publicizarea domeniului bancar.

NTREBRI 1. Definii dreptul bancar. 2. Stabilii conexiunile dreptului bancar cu dreptul comercial, dreptul civil i dreptul economic. 3. Cutuma ca izvor de drept. 4. Explicai sintagma: deregularea, internaionalizarea i informatizarea domeniului bancar. 5. Reglementrile profesionale n domeniul bancar.

11

CAPITOLUL II BANCA NAIONAL A ROMANIEI1. Cuprins 2. Obiectiv general 3. Obiective operaionale 4. Timpul necesar studiului capitolului 5. Dezvoltarea temei 6. Bibliografie selectiv 7. Tem de reflecie 8. Intrebari

Cuprins: Aparat i sistem bancar Statutul Bncii Naionale a Romniei Funciile Bncii Naionale a Romniei Conducerea, organizarea i funcionarea BNR

Obiectiv general: poziionarea Bncii Naionale a Romniei n cadrul sistemului bancar i stabilirea identitii sale. Obiective operaionale: Abordarea Bncii Naionale a Romniei sub aspect instituional; Abordarea Bncii Naionale a Romniei sub aspect operaional, prin analiza funciilor acesteia; nelegerea misiunii Bncii Naionale a Romniei n contextul actual.

= 2 ore

12

1. Aparat i sistem bancar 1.1. Aparat bancar. Se impune a analiza noiunile de aparat bancar i de sistem bancar, ntrebuinate frecvent n literatura de specialitate. Prin aparat bancar se nelege ansamblul coerent al diferitelor categorii de bnci care funcioneaz ntr-o ar, rspunznd cerinelor unui anumit mod de producie i unei anumite etape de dezvoltare social - economic. n spiritul acestei concepii, s-a considerat c aparatul bancar este organizat pe dou nivele: banca central (la noi Banca Naional a Romniei) i celelalte bnci. De altfel, a fost i concepia legiuitorului, specific nceputului reformei bancare n Romnia. Potrivit Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar11, art. 1, activitatea bancar n Romnia se desfoar prin Banca Naional a Romniei i prin societile bancare constituite, n baza Legii nr. 31/1990, ca societi comerciale. Potrivit Legii nr. 34/1991 privind statutul Bncii Naionale a Romniei12, art. 1 alin. 1, Banca Naional a Romniei este organ al statului, stabilete i conduce politica monetar i de credit, n cadrul politicii economice i financiare a statului, cu scopul de a menine stabilitatea monedei naionale. 1.2. Sistem bancar Sistemul bancar cuprinde operaiunile i tranzaciile active i pasive efectuate de aparatul bancar, practic, activitatea bancar realizat de entitile care alctuiesc aparatul bancar. Ali autori pun semnul identitii ntre sistemul i aparatul bancar crora le atribuie o sfer mai larg, incluznd: banca central, bncile comerciale sau de depozit, societile financiare, bncile i instituiile de credit specializate. ntre cele dou noiuni exist o legtur strns, n limbajul curent nefcndu-se disocierea ntre ele, fiind ntrebuinate cu aceeai semnificaie. Este greu de conceput o activitate sau operaiune bancar fr a fi avut n vedere i aparatul bancar prin care se deruleaz; este i sensul ntrebuinat n prezenta lucrare.

FAparat i sistem bancar

FStatutul BNR

2. Statutul Bncii Naionale a Romniei. Banca Naional a Romniei13, banc independent. Banca Naional a Romniei a fost nfiinat prin Legea din 17 aprilie 1880 care prevedea nfiinarea unei bnci de scompt i circulaiune14. S-a nfiinat ncepnd cu 1 iulie 1880, iniial, pentru o perioad de 20 de ani, avnd dreptul de a

M. Of., Partea I, nr. 70 din 30 aprilie 1991, abrogat. Idem. 13 Pentru aceasta se va folosi i denumirea prescurtat BNR. 14 n acea perioad, BNR realiza: scontarea sau cumprarea de polie, bilete la ordin sau alte efecte; scontarea bonurilor de tezaur n limita a 20% din nivelul capitalului vrsat; tranzacii cu metale preioase; primirea de sume n cont curent i n depozit, a titlurilor, a metalelor preioase.12

11

13

emite, n exclusivitate, bilete de banc la purttor. Capitalul social iniial (30 milioane de lei) a fost mixt, de stat i privat. Banca Naional a Romniei este supus unei reglementri speciale, Legea nr. 312/2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei. Are un statut legal i o identitate bine caracterizate, ce o detaeaz net de instituiile de credit. Conform Legii nr. 312/2004, art. 1 alin. 1, Banca Naional a Romniei este banca central a Romniei, avnd personalitate juridic. Este organizat cu un sediu central n Bucureti i poate avea sucursale i agenii n capital, ct i n alte localiti din ar. Obiectivul fundamental al Bncii Naionale a Romniei l constituie asigurarea i meninerea stabilitii preurilor, n final, a stabilitii financiare. Este o persoan juridic de drept public, o instituie public independent15, n realizarea atribuiunilor sale Banca Naional a Romniei i membrii organelor sale de conducere nesolicitnd i neprimind instruciuni de la autoritile publice sau de la orice alt instituie sau autoritate16. Este o instituie cu capital de stat17, patrimoniul ei aparinnd domeniului public al proprietii de stat. Independena nu exclude colaborarea i nici cooperarea, reglementate la art. 3 i 4 din Legea nr. 312/2004 precitat. 3. Funciile Bncii Naionale a Romniei

FFunciile BNR

Banca Naional a Romniei este o instituie de reglementare, supraveghere, control i susinere a sistemului bancar n ansamblul su. Sarcinile principale ale acesteia sunt de a norma i influena comportamentul economic al instituiilor de credit, n concordan cu obiectivele politicii monetare, valutare, de credit i pli, de a le autoriza i supraveghea, urmrind funcionarea normal a sistemului bancar i promovarea unui sistem bancar specific economiei de pia. Din dispoziiile celor dou legi speciale se desprind urmtoarele funcii ale BNR: - emisiunea monetar; - elaborarea i aplicarea politicii monetare i valutare; - funcia normativ; - refinanarea i asigurarea de lichiditi sistemului bancar; - supravegherea activitii bancare; - funcia de banc a statului romn. Acestea i confer identitatea, i susin statutul su legal i o detaeaz de instituiile de credit, n special bncile, activitatea bancar propriu-zis fiind rezervat prin lege celor din urm. 3.1. Funcia de emisiune monetar Banca Naional a Romniei deine monopolul emisiunii monetare, fiind unica instituie autorizat s emit nsemne monetare sub form de bancnote i monede, ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei. Privilegiul emisiuniiArt. 1 alin. 2 din Legea nr. 312/2004. Art. 3 alin. 1 din Legea nr. 312/2004. 17 Exist i bnci centrale cu capital mixt sau chiar integral privat, majoritatea lor ns fiind cu capital integral de stat.16 15

FEmisiunea monetar

14

monetare a fost ncredinat BNR prin legea de nfiinare a acesteia din 17 aprilie 1880, art. 4, iniial pe termen limitat, de 20 de ani, fiind apoi extins. n strns legtur cu exercitarea privilegiului dreptului de emisiune, banca de emisiune devine deintoarea stocului de aur monetar i titulara rezervelor valutare ale rii. Unificarea monetar. n perspectiv, funcia de emisiune monetar va suporta modificri structurale o dat cu trecerea la moneda euro. Tiprirea i emiterea monedei euro va fi subordonat politicii monetare realizate de Banca Central European. 3.2. Funcia de elaborare i aplicare a politicii monetare i valutare 3.2.1. Politica monetar

FInstrumente de politic monetar

Reprezint prima dimensiune a acestei funcii, are ca obiectiv stabilitatea intern a monedei naionale, asigurndu-se o cretere economic neinflaionist i meninerea echilibrului macroeconomic, n final, stabilitatea preurilor la nivel macroeconomic i se realizeaz prin utilizarea procedurilor i instrumentelor specifice pentru: a. operaiuni de pia monetar, pe piaa secundar: b. operaiuni de creditare. Sunt creditate doar instituiile de credit, inclusiv cele cu capital majoritar de stat, eligibile n condiii care se stabilesc prin reglementri proprii, fiind excluse, inclusiv pe descoperit de cont, statul, UAT, autoritile publice centrale i locale, regiile autonome, societile naionale, companiile naionale i alte societi cu capital majoritar de stat. n cadrul acestora intr acordarea de credite, n condiii de rambursare, garantare i dobnd ce se stabilesc prin reglementri proprii i care nu intr sub incidena regimului stabilit de OUG. nr. 99/2006 pentru instituiile de credit; c. controlul lichiditii, prin mecanismul rezervelor minime obligatorii, pe care bncile trebuie s le constituie i s le menin n conturi deschise la BNR. BNR stabilete regimul acestora i bonific dobnzi cel puin la nivelul ratei dobnzii medii pentru depunerile la vedere practicate de instituiile de credit. Rezervele minime obligatorii au rolul de a asigura o lichiditate minim a bncilor n raporturile ce se stabilesc cu deponenii lor. Ca instrument de politic monetar, ele acioneaz n direcia limitrii capacitii bncilor de a multiplica depozitele clienilor n cadrul mecanismului de creaie monetar. 3.2.2. Politica valutar

FInstrumente de politic valutar

Este numit i funcia de centru valutar, cea de-a doua dimensiune a acestei funcii, are ca obiectiv stabilitatea pe plan extern a monedei naionale i se realizeaz prin: a. elaborarea i aplicarea politicii privind cursul de schimb. b. stabilirea i urmrirea respectrii regimului valutar pe teritoriul Romniei, inclusiv statutul convertibilitii monedei naionale. BNR elaboreaz reglementri privind monitorizarea i controlul tranzaciilor valutare pe teritoriul rii, emite autorizaii pentru operaiunile valutare de capital, tranzacii pe pieele valutare i alte operaiuni specifice. 15

FReglementar ea domeniului bancar

3.3. Funcia normativ BNR are prerogative largi de reglementare, n realizarea politicii monetare, valutare, de credit, de pli. Temeiul competenei de reglementare l constituie: 1. dispoziiile OUG. nr. 99/2006 (n Capitolul XVIII Dispoziii finale), potrivit cruia reglementrile emise de Banca Naional a Romniei pot include: a. regulamente, norme, circulare i alte acte cu caracter general emise n aplicarea legii, obligatorii pentru una sau mai multe categorii de instituii de credit; b. ordine emise n aplicarea legii sau a unei reglementri, obligatorii pentru una sau mai multe instituii de credit; 2. dispoziiile art. 48 din Legea nr. 312/2004 (n Capitolul X Dispoziii finale), potrivit cruia BNR reglementeaz pentru punerea n aplicare i impunerea respectrii dispoziiilor legale, textul incluznd n categoria reglementrilor: regulamente, ordine, norme, circulare. Reglementrile Bncii Naionale a Romniei, n oricare dintre formele sus menionate, vizeaz relaiile sociale din domeniul bancar sau strns legate de acesta i au caracter obligatoriu pentru persoanele juridice, publice i private, precum i pentru persoanele fizice. Orice reglementare a Bncii Naionale a Romniei trebuie s se raporteze la lege i nu poate reprezenta mai mult dect executarea legii i se public n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I. 3.4. Funcia de refinanare a sistemului bancar

FRefinanarea sistemului bancar

n etapa actual, recreditarea se realizeaz prin: - rescontare, modalitatea de a procura resurse noi, prin cedarea portofoliului de efecte comerciale, provenit din scontare, unei alte bnci, bncii de scont sau, de regul, Bncii de emisiune a unui stat. Banca are aici un profit, rezultat din diferena dintre dobnda ncasat la scontare i cea pltit la rescontare (taxa scontului, practicat de banca de emisiune); - lombardare, operaiune de mprumut a unei bnci de la Banca central, pe garanii cu efecte publice (obligaiuni, bonuri de tezaur), banca mprumutat valorificndu-i astfel hrtiile de valoare pe care le deine. Este un credit pentru acoperirea nevoilor temporare de lichiditate ale bncilor, cel mai oneros, rata dobnzii atingnd cote maxime, i trebuie susinut prin garanii solide; este acordat pentru termene foarte scurte i este singurul care se mai practic dintre formele18 creditului de refinanare. BNR acioneaz ca mprumuttor de ultim instan, pentru salvarea sistemului bancar, prin aceasta netransformndu-se ntr-o instituie de credit n accepiunea OUG nr. 99/2006.Creditele de refinanare sunt reglementate i detaliate prin normele BNR, fiind create adevrate specii: - creditul structural, pentru susinerea activitii din anumite sectoare de activitate, tendina fiind de scdere (ex. n agricultur); - creditul lombard, singurul care se mai practic; - credite speciale, pentru bncile aflate n dificultate, ce necesit un plan de redresare a bncii, o durat scurt i garanii colaterale. - creditul de licitaie.18

16

FCreditarea instituiilor de credit

3.4.1. Creditarea instituiilor de credit Creditul este reglementat ca posibilitate la art. 7 i 19 din Legea nr. 312/2004 privind statutul BNR. Operaiunile de creditare i contractul prin care se realizeaz au trsturi care le particularizeaz n raport cu creditele acordate de celelalte bnci. 3.4.1.1. Durata Durata este foarte scurt, de cel mult 90 de zile, n raport cu durata celor consimite de bnci: pe termen scurt, a cror durat de rambursare nu depete 12 luni; pe termen mediu, a cror durat de rambursare este cuprins ntre 1 i 5 ani; pe termen lung, a cror durat de rambursare depete 5 ani. 3.4.1.2. Garantii Creditele BNR trebuie s fie colateralizate, nsoite de garanii avnd un mare grad de lichiditate i anume: a. titluri de stat. Acestea trebuie s provin din emisiuni publice i s fie remise n portofoliul BNR; n situaia n care banca creditat nu ramburseaz creditul, ele trec n proprietatea BNR fr nici o formalitate, urmnd a fi valorificate n baza unei simple somaii extrajudiciare, n maxim 3 zile; b. depozitele constituite la Banca Naional a Romniei sau la alte persoane juridice agreate de BNR. n absena unor precizri, credem c sunt avute n vedere aici depozitele de fonduri, n accepiunea legii privind activitatea bancar, pe temeiul posibilitii de valorificare rapid a acestora, atunci cnd situaia o impune. Garaniile menionate nu sunt limitative, sfera acestora extinzndu-se la cele dou categorii definite de Banca Central European, o dat cu aderarea Romniei la UE. Trebuie observat c n situaii de excepie, BNR poate acorda bncilor credite negarantate sau garantate cu alte garanii dect cele sus menionate, BNR dispunnd de un drept de apreciere de la caz la caz, scopul declarat fiind de protejare contra riscului sistemic (art. 26). Potrivit art. 20 din Legea nr. 312/2004, condiiile de creditare, nivelul minim al ratei dobnzii la creditele care se acord instituiilor de credit i criteriile ce trebuie ndeplinite de instituiile de credit pentru a putea solicita credite pe baze competitive trebuie s fie stabilite i s fie fcute fcute publice de BNR, potrivit prerogativelor normative de care dispune, spre deosebire de creditul acordat de celelalte bnci, ce are la baz normele proprii de creditare, secrete, integrate documentelor care intr sub incidena secretului bancar. Pentru operaiunile efectuate, Banca Naional a Romniei stabilete i ncaseaz dobnzi i comisioane. 3.4.1.3. Garantii speciale Pentru recuperarea sumelor, BNR are la ndemn drepturile instituite la art. 50 din Legea nr. 312/2004, numite garanii speciale. Intr aici, n primul rnd, calificarea ca titluri executorii, pentru ntregul sold al creanei de pltit, inclusiv dobnzile sau alte costuri aferente, a conveniilor, contractelor sau a oricror alte aranjamente de creditare ncheiate de Banca Naional 17

FGaranii speciale de rambursare

a Romniei, aceasta avnd posibilitatea s obin executarea creanei sale pe baza unei simple notificri extrajudiciare. Intr, n al doilea rnd, dreptul Bncii Naionale a Romniei de a proceda la recuperarea creanelor prin executarea garaniilor aduse de banca refinanat. Fiind titluri uor de transformat n lichiditi, valorificarea garaniilor se face prin vnzare, pe contul debitorului, n termen de maxim 3 zile, dup o simpl somaie printr-un act extrajudiciar; din venitul rezultat din vnzare se recupereaz creanele, avansurile, dobnzile i orice alte cheltuieli efectuate de Banca Naional a Romniei, surplusul fiind remis debitorului. n afara creditelor de refinanare, legea ofer i posibilitatea de asigurare de lichiditi prin cumprarea de titluri eligibile, n conformitate cu reglementrile proprii (art. 22 alin. 3).

FSupravegher ea sistemului bancar

3.3. Funcia de supraveghere prudenial a sistemului bancaR Supravegherea instituiilor de credit este strns legat de gestionarea riscului sistemului bancar i amplu reglementat n cele dou reglementri speciale. Banca Naional a Romniei are calitatea de autoritate de supraveghere prudenial bancar putnd s exercite, n concret, controlul efectiv al unei bnci, instituional i operaional. BNR are competena exclusiv de autorizare, reglementeaz i rspunde de supravegherea prudenial a instituiilor de credit pe care le-a autorizat s funcioneze n Romnia. 3.3.1. Scopul supravegherii Intitulat n lege supraveghere prudenial, este o funcie complex, ce are drept scop: - realizarea unui sistem bancar eficient, competitiv, viabil, stabil; - funcionarea normal a sistemului bancar i participarea la promovarea unui sistem financiar specific economiei de pia; - meninerea ncrederii publicului n sistemul bancar; - protejarea fondurilor deponenilor, prin prevenirea riscurilor i limitarea lor; - asigurarea respectrii legii i a reglementrilor n domeniul bancar. Supravegherea vizeaz att constituirea unei bnci, ct i funcionarea acesteia i se realizeaz prin stabilirea unor norme i indicatori de pruden bancar19 i urmrirea respectrii acestora i a altor cerine prevzute de lege i de reglementrile aplicabile (intitulate, n general, cerine prudeniale), impunerea msurilor necesare i aplicarea de sanciuni, n scopul prevenirii i limitrii riscurilor specifice activitii bancare.

F

F

3.3.2. Modaliti de urmrire a respectrii acestora. Legea enun:

Limitele acestora sunt stabilite prin normele BNR, aproape identice celor din dreptul comunitar, nerespectarea lor putnd conduce inclusiv la declanarea procedurii falimentului bncii.

19

18

a. raportrile de pruden bancar, fcute potrivit Legii privind activitatea bancar i reglementrilor Bncii Naionale a Romniei edictate n aplicarea acesteia; b. inspecii la sediul bncilor, al sucursalelor i al altor sedii secundare din ar i din strintate, la sediul sucursalelor instituiilor de credit strine care desfoar activitate n Romnia, de ctre personalul mputernicit sau de ctre auditorii financiari numii de BNR. Bncile au obligaia de a permite personalului BNR i auditorilor financiari care efectueaz inspecia accesul la evidenele, conturile, operaiunile lor, spre a fi examinate i de a le furniza toate documentele i informaiile legate de administrarea, controlul intern i operaiunile bncii, astfel cum vor fi solicitate de acetia. 3.5.3. Reguli de exercitare Din reglementrile aplicabile se desprind urmtoarele reguli de exercitare a supravegherii prudeniale: a. supravegherea direct, de ctre autoritatea competent, a actelor, operaiunilor, situaiilor instituiei de credit supravegheate; b. supravegherea pe baz individual sau pe baz consolidat, atunci cnd banca controlat se afl n una din circumstanele legale (art. 95); c. principiul colaborrii BNR cu autoritile competente din statele membre i strine, pentru supravegherea instituiilor de credit; d. regula schimbului de informaii cu autoritile competente din statele membre i strine, pentru supravegherea instituiilor de credit, n condiiile legii, sub condiia reciprocitii pn la aderarea Romniei la UE.

F

F

3.5.4. Msuri n urma desfurrii supravegherii prudeniale, n situaia constatrii svririi abaterilor de la normele bancare (nclcri ale disciplinei bancare) prevzute la art. 99 alin. 1 din Legea privind activitatea bancar, BNR poate lua urmtoarele msuri: a. de remediere (propriu-zise n. ns.); b. instituirea supravegherii speciale; c. administrarea special a bncii controlate. Banca Naional a Romniei poate stabili i sanciuni, n condiiile art. OUG. nr. 99/2006, acestea, ct i msurile de remediere fiind analizate n cadrul tratamentului juridic al dificultilor bncii, pentru o abordare unitar a acestuia. 3.6. Funcia de banc a statului

FBNR Banca a statului

Funcia de banc a statului nu se suprapune integral statutului su legal de banc central a Romniei i include: a. Operaiunile cu trezoreria statului 19

BNR este administratorul contului curent general al Trezoreriei statului, pe care l ine n evidenele sale, deschis pe numele Ministerului Finanelor Publice. Funcionarea i nregistrarea operaiunilor n acest cont se fac pe baza unei convenii ncheiate ntre BNR i MFP. Prin acest cont se primesc ncasrile pentru contul curent al Trezoreriei statului i se efectueaz pli n limita disponibilitilor existente. BNR primete comisioane la decontarea operaiunilor prin acest cont, dup cum pltete dobnzi pentru disponibilitile din acest cont. BNR poate aciona ca agent al statului n stabilirea instituiilor de credit eligibile a primi depozite ale Trezoreriei statului, n condiiile care vor fi stabilite mpreun cu Ministerul Finanelor Publice.

F

b. Operaiuni cu titluri de stat Titlurile de stat sunt instrumente juridice ale contractrii datoriei publice i au regimul juridic stabilit de Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 64/2006, n msura n care Legea nr. 312/2004 nu conine reglementri diferite. Din dispoziiile Legii nr. 312/2004 se desprind urmtoarele reguli: a. Banca Naional a Romniei nu poate achiziiona titluri de stat de pe piaa primar20; b. mprumuturile statului pe baz de titluri de stat au la baz conveniile ncheiate ntre Banca Naional a Romniei i Ministerul Finanelor Publice, prin care se stabilesc, cel puin: valoarea mprumutului, data scadenei, rata dobnzii pe toat durata creditului, costurile serviciului datoriei, alte date privind titlurile de stat negociabile, emise pentru fiecare mprumut; c. pe baza unei convenii ncheiate cu Ministerul Finanelor Publice i n conformitate cu reglementrile proprii, Banca Naional a Romniei poate aciona ca agent pe contul statului, n ceea ce privete: - plasarea ctre teri a emisiunilor de titluri de stat i alte instrumente negociabile de ndatorare a statului romn; - exercitarea funciilor de agent de nregistrare, depozitare i transfer al titlurilor de stat; - plata capitalurilor, dobnzilor, comisioanelor i a spezelor aferente; - executarea decontrilor n contul curent general al trezoreriei statului; - alte operaiuni n conformitate cu obiectivele i responsabilitile principale ale bncii centrale; - efectuarea de pli aferente celor de mai sus prin conturi deschise n evidenele sale, inclusiv a celor aferente serviciului datoriei emitenilor i altor costuri de tranzacionare i operare.

F

c. Reprezentarea statului n relaiile financiare internaionale i n organismele financiare internaionaleReprezint finanarea direct a trezoreriei statului, neagreat de reglementarea privind datoria public.20

20

Banca Naional a Romniei poate participa, n nume propriu sau n numele statului, la tratative i negocieri externe n probleme financiare, monetare, de curs de schimb i de pli, precum i n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegherii prudeniale a instituiilor de credit. Banca Naional a Romniei poate ncheia, n nume propriu sau n numele statului, acorduri de decontare i de pli sau orice alte convenii de decontare i pli cu instituii publice sau private care i au sediul n strintate. Alte prerogative: Trebuie s menionm i alte prerogative ale BNR, la fel de importante:

FAlte prerogative ale BNR

a. deschiderea i operarea de conturi pentru instituiile de credit, trezoreria statului, casele de compensaii i alte entiti rezidente i nerezidente, stabilite prin reglementrile BNR; b. operaiuni privind sistemele de pli. n lege sunt menionate: - monitorizarea sistemelor de pli din Romnia, inclusiv instrumentele de plat utilizate n cadrul acestora, n scopul asigurrii securitii i eficienei lor i pentru a evita riscul sistemic, prin luarea i aplicarea msurilor necesare; - reglementarea cu privire la sistemul de pli. c. Servicii de compensare, depozitare, decontare i plat, prin intermediul conturilor deschise n evidenele sale, inclusiv aranjamente ncheiate n acest scop, ncheiate cu instituii centrale sau cu organizaii colective de specialitate, publice i private, avnd sediul n strintate. d. prevenirea i limitarea riscurilor de plat i credit colectarea i difuzarea, la cerere, contra cost, de date i informaii privind incidentele de pli i riscurile de creditare n sistemul bancar, n condiii de asigurare a secretului operaiunilor bancare, numite i servicii comune pentru profesiunea bancar. 4. Conducerea, administrarea i funcionarea Bncii Naionale a Romniei 4.1. Conducerea BNR Banca Naional a Romniei este condus de un consiliu de administraie, iar conducerea executiv, n Cadrul Comitetului de Politic Monetar i a Comitetului de Supraveghere, se exercit de ctre guvernator, prim-viceguvernator i de doi viceguvernatori, n condiiile stabilite prin regulamentul intern aprobat de consiliul de administraie. 4.2. Administrarea Membrii Consiliului de administraie, cu nominalizarea conducerii executive, sunt numii de Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor dou camere ale Parlamentului, pe o perioad de 5 ani, cu posibilitatea rennoirii mandatului. Fiecare membru are garantat o stabilitate special; revocarea din 21

FConducere i administrare BNR

F F

funcie se poate face numai de Parlament, la propunerea comun a comisiilor permanente ale celor dou camere i numai n condiiile expres prevzute de lege: - nu mai ndeplinete condiiile necesare pentru exercitarea atribuiilor sale; - dac se face vinovat de abateri grave. Incompatibiliti i conflicte de interese Membrii consiliului de administraie al BNR nu pot fi parlamentari sau membri ai vreunui partid politic i nu pot face parte din autoritatea judectoreasc sau din administraia public. Membrii consiliului de administraie i salariaii cu funcii de conducere ai BNR sunt supui regimului incompatibilitilor i conflictelor de interese prevzut de lege. Pe timpul mandatului lor, membrii consiliului de administraie vor exercita n exclusivitate atribuiile lor, cu excepia activitilor didactice i de cercetare tiinific.

F

F

Atribuiuni n condiiile legii, Consiliul de administraie hotrte: - politicile n domeniul monetar i al cursului de schimb, urmrind aducerea la ndeplinire a acestora; - msurile n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegherii prudeniale a instituiilor de credit i monitorizrii sistemelor de pli pe care le-a autorizat; - direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revin personalului Bncii Naionale a Romniei; - organizarea intern, indemnizaiile, salariile i alte drepturi bneti ale personalului; - atribuiile i componena Comitetului de Politic Monetar, Comitetului de Supraveghere, Comitetului de Administrare a Rezervelor Internaionale i Comitetului de Audit, care funcioneaz n cadrul Bncii Naionale a Romniei; - delegarea temporar a atribuiilor sale de ctre conducerea executiv, atunci cnd situaii speciale pot impune aceast soluie.

FGuvernatorul BNR

Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei. Atribuiile sale sunt: - dispune msuri pentru executarea dispoziiilor legale, a hotrrilor consiliului de administraie i a altor reglementri privind Banca Naional a Romniei, cu posibilitatea delegrii unora dintre acestea celorlali membri ai conducerii executive (prim-viceguvernatorului, viceguvernatorilor), n condiiile stabilite de consiliul de administraie; - numete n funcie personalul din aparatul central al BNR i pe directorii sucursalelor i ai ageniilor; - reprezint BNR n relaiile cu terii, semnnd, direct sau prin persoane mputernicite de el, toate tratatele sau conveniile ncheiate. - obligaia de a prezenta Parlamentului, n numele Consiliului de administraie, pn la data de 30 iunie a anului urmtor, raportul anual al Bncii 22

Naionale a Romniei, care cuprinde activitile Bncii Naionale a Romniei, situaiile financiare anuale i raportul de audit. Absena sau imposibilitatea guvernatorului de a aciona va fi suplinit, de drept, de prim-viceguvernator.

BIBLIOGRAFIE SELECTIV

I. Tratate, cursuri, manuale i monografii Postolache Rada, Drept bancar, Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006 Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2, ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004 Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003 Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010 Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes, Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000 II. Acte normative Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit i adecvarea capitalului Legea nr. 312/2004 cu privire la statutul Bnii Naionale a Romniei Reglementrile BNR din domeniul supus analizei aici.

TEST DE AUTOEVALUARE

1. Precizati care sunt funciile Bncii Naionale a Romniei

23

TEME DE REFLECIE

Argumentai: Independen absolut sau independen relativ a Bncii Naionale a Romniei? Publicizarea domeniului bancar. Banca Naional a Romniei banc de supraveghere i control Emisiunea monetar din perspectiva adoptrii monedei euro. Banca Naional a Romniei mprumuttor de ultim instan.

NTREBRI 1. Statutul Bncii Naionale a Romniei. 2. Care sunt instrumentele politicii monetare i valutare. 3. Particularizai creditul acordat de Banca Naional a Romniei. 4. Explicai sintagma: Banca Naional a Romniei banc a statului. 5. Structurile de conducere ale Bncii Naionale a Romniei. 6. Argumentai funcia normativ a Bncii Naionale a Romniei.

24

CAPITOLUL III INSTITUIILE DE CREDIT

1. Cuprins 2. Obiectiv general 3. Obiective operaionale 4. Timpul necesar studiului capitolului 5. Dezvoltarea temei 6. Bibliografie selectiv 7. Tem de reflecie 8. ntrebri

Cuprins: Bncile institutional si operational Institutiile emitente de moneda electronica institutional si operational

Obiectiv general: Studierea instituiilor de credit, n varietatea speciilor acestora, n conformitate cu dispoziiile reglementrii speciale OUG nr. 99/2006. Obiective operaionale: Studierea instituiilor de credit, prioritar, bncile, sub aspect instituional, cu relevarea elementelor care le particularizeaz constituire, capital social, acionariat, incompatibiliti; Studierea instituiilor de credit, prioritar, bncile, sub aspect operaionl interdicii, limite, activiti permise, principii ale exerciiului activitii bancare, cu relevarea elementelor care le particularizeaz; Studierea instituiilor emitente de monrd electronic.

25

= 4 ore

1. BNCILE

1.1. Caracterizare general Integrarea n Sistemul Bancar European i operarea pe Piaa Bancar Unic European21 presupun un sistem bancar romnesc restucturat, apt pentru toat gama de operaiuni bancare, n condiii de siguran i protecie a consumatorilor. Conform OUG. nr 99/2006, activitatea bancar n Romnia se desfoar prin instituii de credit autorizate, n condiiile legii. Noiunea de instituie de credit i are originea n dreptul Uniunii Europene, pe care o definete ca o ntreprindere a crei activitate const n primirea de la public de depozite i alte fonduri rambursabile i n acordarea de credite n cont propriu, preluat i n reglementarea romn. Potrivit OUG. nr. 99/2006, instituia de credit reprezint: a) entitatea care desfoar cu titlu profesional activitate de atragere de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public22 i de acordare de credite n cont propriu; b) entitatea emitent de moned electronic, alta dect cea sus menionat. n Romnia, instituiile de credit23 se pot constitui i pot funciona ca:La baza crerii Pieei Bancare Unice Europene au stat cele dou directive de coordonare bancar: prima directiv de coordonare bancar - 77/780/CEE a Consiliului din 12 decembrie 1977, ce a vizat coordonarea dispoziiilor legislative, regulamentare i administrative ale statelor membre privind accesul la activitile nesalariale i exercitarea acestora; a doua directiv de coordonare bancar 89/386/CEE din 30 decembrie 1989 (JOCE, n. L. 386 30 dec. 1989), ce a impulsionat internaionalizarea sau europenizarea structurilor bancare i concurena bancar intraeuropean (ex. prin facilitarea deschiderii de ghiee n afara rii de origine i efectuarea de operaiuni de la distan). Instrumentul fundamental pentru realizarea Pieei Bancare Unice Europene l constituie Directiva 2000/12/CE privind accesul la calitatea de instituie de credit i exerciiul acesteia aa cum a fost modificat, ce a preluat elementele novatoare din cele dou directive, modificndu-le implicit. Momentul de nceput al Pieei Unice Europene este considerat 1 ianuarie 1993, n baza Tratatului de la Maastricht cu privire la Uniunea Economic i Monetar. 22 Prin public orice persoan fizic, juridic ori entitate fr personalitate juridic, ce nu are capacitatea i experiena necesare pentru evaluarea riscului de nerambursare a sumelor depuse. Nu intr n categoria de public: statul, autoritile administraiei publice centrale i locale, ageniile guvernamentale, bncile centrale, instituiile de credit, instituiile financiare i alte instituii similare. 23 Potrivit Codului monetar i financiar francez, art. 511-9, instituiile de credit sunt agreate ca bnci, bnci mutuale, case de credit municipal, societi financiare sau instituii financiare specializate.21

FCaracterizar ea general a bncilor

26

- bnci; - organizaii cooperatiste de credit; - instituii emitente de moned electronic; - bnci de credit ipotecar; - case de economii pentru domeniul locativ. Legea este deschis, dnd posibilitatea constituirii, prin lege special, i a altor instituii de credit dect cele sus menionate, cu obligaia supunerii lor, sub aspect principial, dispoziiilor normative privind instituiile de credit. Legea opereaz cu trei noiuni: bnci romne, bnci ale statelor membre, bnci strine, acestea putnd opera pe piaa bancar romneasc n condiiile OUG. nr. 99/2006, cu respectarea interesului general. n principal, bncile sunt clasificate n: bnci de depozit i bnci specializate. Dei n OUG. nr. 99/2006 avem reglementarea unei bnci universale, apte s realizeze toat gama de operaiuni, tendina este de specializare a acestora, ex. pentru operaiuni de leasing financiar, bncile ipotecare, bncile de investiii, bncile de afaceri specializate n operaiuni financiare cu privire la participaii sau n inginerii financiare, orientate, n special, spre operaiuni cu strintatea. Nu avem o definiie normativ a bncii. Definiiile doctrinare ale bncii sunt asemntoare, reinnd n coninutul lor activitile care constituie nsi raiunea de a fi a unei bnci, atragerea de depozite i acordarea de credite. Se poate afirma c banca este o instituie de credit, persoan juridic autorizat s desfoare activiti prevzute n Legea privind activitatea bancar, prioritar, primirea de la public de depozite i alte fonduri rambursabile i acordarea de credite n cont propriu. Din ansamblul reglementrilor aplicabile reiese c bncile sunt persoane juridice, societi comerciale pe aciuni, efectueaz cu titlu profesional operaiuni de banc sau schimb i se supun statutului profesiunii bancare. Ca persoane juridice, se impune observarea i analiza elementelor constitutive ale acestora - organizarea proprie, patrimoniul propriu, scopul propriu, n acord cu interesul general, ct i alte elemente de baz nfiinarea, capacitatea juridic, reorganizarea, ncetarea i, n plus, operaiunile i contractele bancare, tehnicile i instrumentele de plat, n ordinea fireasc a existenei i funcionrii lor. 1.2. Constituirea bncilor

FConstituirea bncilor

1.2.1. Libera circulaie a persoanelor n dreptul bancar are semnificaia libertii instituiilor de credit de a-i alege sediul social, de a-l stabili oriunde n spaiul comunitar. 1.2.1.1. Principii Libertatea de stabilire are la baz: a. principiul nediscriminrii bancare ; bncile romne, indiferent de constituia participaiei la capitalul lor social, i bncile statelor membre (inclusiv desmembrmintele acestora) au condiii egale de acces la i de exercitare a calitii 27

de instituie de credit; ele nu beneficiaz de un tratament mai puin favorabil dect cel aplicabil bncilor autohtone i desmembrmintelor acestora; - principiul autorizrii unice - n statul membru n care se afl sediul su 24 statutar , un paaport atribuit instituiilor de credit, valabil n spaiul comunitar, pe baza recunoaterii mutuale a instituiilor de credit astfel constituite; instituia de credit care a fost autorizat n unul din statele UE va putea s i desfoare activitatea sa bancar pe teritoriul oricrui alt stat membru, interesnd mai puin dac ea deschide sucursale sau agenii n cadrul acestora. Autorizarea unic este, potrivit legii, actul administrativ ce eman de la autoritatea competent din statul de origine (la noi, Banca Naional a Romniei), cu respectarea procedurii, a condiiilor de fond i de form prevzute de lege (condiii de acces), confer calitatea de instituie de credit i permite exercitarea activitatilor specificate in cadrul ei; b. principiul supravegherii instituiei de credit de ctre autoritatea competent din statul de origine sau principiul home country control, ce permite controlarea acestora de statele pe al cror teritoriu i au sediul social, dat fiind c nu exist posibilitatea armonizrii absolute a diverselor practici i legislaii bancare din rile membre ale UE. Libertatea de stabilire oriunde n spaiul comunitar nu poate nfrnge dreptul autoritii din domeniu la supravegherea25 instituiilor de credit i nate nevoia unei supravegheri consolidate, ce presupune inclusiv armonizarea i implementarea normelor privind consolidarea conturilor; c. principiul cooperrii ntre organismele de supraveghere i de reglementare din rile membre, strns legat de principiul supravegherii instituiei de credit de ctre autoritatea competent din statul de origine, ce deplaseaz centrul preocuprilor de la ara gazd la ara de origine, pentru activitile oricrei bnci din spaiul comunitar. 1.2.1.2. Restricii ale liberei circulaii. Restriciile sunt prevzute de art. 56 i 66 din Tratatul instituind Comunitatea European, pot fi direct sau indirect discriminatorii, in de ordinea public i de securitatea public, determinarea lor fiind lsat n competena statelor membre. Raportat la sucursale, autoritile statelor membre au posibilitatea de a menine cu privire la acestea, msuri de interes general, aceasta fiind i soluia care se desprinde din OUG. nr. 99/2006, principiul nefiind absolut. Potrivit OUG. nr. 99/2006, libera circulaie a persoanelor nu are semnificaia intrrii discreionare pe piaa bancar i fr costuri, din raiuni care in de clientul bncii i de interesul general.n dreptul comunitar, n baza Directivei 89/646/CEE din 15 decembrie 1989 cea de-a doua directiv de coordonare bancar, a fost reglementat autorizarea unic (Licena Unic Bancar), favorizat i de armonizarea condiiilor pentru obinerea autorizrii unei bnci prin Directivele 73/183/CEE din 28 iunie 1973 privind suprimarea discriminrilor n domeniul activitii bancare i financiare i 77/780/CEE din 12 decembrie 1977 - prima directiv de coordonare bancar, preluat i n OUG. nr. 99/2006. 25 Aplicarea principiului controlului de ctre statul membru de origine (motiv 7 din Directiva 2000/12/CE).24

28

FEtapele de constituire a bncilor

1.2.2. Etapele de constituire a bncilor Procedurii de drept comun, instituite prin Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale, i se adaug condiia autorizrii de ctre Banca Naional a Romniei, n condiiile legii speciale. Autorizarea se face n dou etape succesive, respectiv: etapa de aprobare a constituirii bncii ca societate pe aciuni i etapa autorizrii funcionrii bncii constituite. Banca Naional a Romniei are o competen de reglementare exclusiv, putnd stabili condiiile de documentare a cererii de constituire, termenele i procedura de autorizare. Sunt supuse autorizrii de ctre BNR sau notificrii acesteia, dup caz, bncile i/sau desmembrmintele acestora: a. bncile romne, inclusiv sucursalele acestora din Romnia; bncile romne pot deschide sucursale n rile strine, condiionat de aprobarea prealabil a BNR, pe baza cererii documentate, conform art. 64 alin. 4. n spaiul comunitar pot opera direct sau prin sucursale, a cror deschidere trebuie notificat BNR i dac ndeplinesc cerinele stabilite de legislaia statului membru, prin care se urmrete protejarea interesului general; b. sucursalele bncilor statelor membre, deschiderea lor trebuind doar notificat BNR; pn la aderare, cerina autorizrii sucursalelor poate fi nlturat, sub condiia reciprocitii; dac este necesar, BNR va comunica instituiei de credit n cauz condiiile n care, n scopul protejrii interesului general, sucursala acesteia din Romnia urmeaz s i desfoare activitatea; bncile statelor membre pot opera n Romnia i prin reprezentane, a cror deschidere trebuie doar notificat BNR, ele avnd o competen limitat la acte de informare, de reprezentare, de cercetare a pieei, contactare de clieni; c. sucursalele bncilor strine, deschiderea lor trebuind s fie autorizat de BNR; bncile strine pot opera n Romnia i prin reprezentane, a cror competen este limitat la actele i operaiunile sus menionate. Atunci cnd se autorizeaz o banc persoan juridic romn, constituit ca filial a unei instituii de credit strine sau ca filial a unei entiti care deine ca filial o instituie de credit strin, BNR se va consulta cu autoritatea competent din ara de origine a instituiei de credit strine (art. 16).

FEntiti supuse autorizrii de ctre BNR

FAutorizarea constituirii bncii

1.2.2.1. Autorizarea de constituire a bncii Autorizarea de constituire trebuie obinut nainte de ndeplinirea formalitilor prevzute de Legea nr. 31/1990 pentru constituirea propriu-zis a bncii. Aceasta presupune controlul documentaiei cu privire la: a. calificarea i experiena profesional a conductorilor bncii (calitatea acestora); b. nivelul minim al capitalului social iniial;

29

c. viabilitatea bncii, apreciat pe baza unui studiu de fezabilitate (tipul de operaiuni prevzute a se desfura, clientel, segmentul de pia, natura resurselor financiare utilizate, structura organizatoric, estimarea bilanului, rezultate financiare etc.); d. acionarii semnificativi i fondatorii bncii; e. structura acionariatului; f. sediile bncii26; g. auditorul financiar. Banca Naional a Romniei este ndreptit s cear orice alt informaie sau documentaie suplimentare, dac cele prezentate sunt incomplete sau insuficiente. Termenul de soluionare este de maxim 4 luni de la data primirii cererii. Autorizaia de aprobare este un act formal, o hotrre, care trebuie comunicat n scris solicitantului. n cazul respingerii cererii, mpreun cu hotrrea dat, se comunic i motivele care au stat la baza soluiei respective. Efecte. Autorizarea are valena permisiunii date fondatorilor de a proceda la constituirea propriu-zis a bncii, ca societate comercial pe aciuni, n condiiile Legii nr. 31/1990. 1.2.2.2. Autorizarea de funcionare a bncii

F F AutorizareaAutorizarea funcionrii funcionrii bncii bncii

Instituia de credit care a fost autorizat n unul din statele UE va putea s i desfoare activitatea sa bancar pe teritoriul oricrui stat membru, interesnd mai puin dac ea deschide sucursale sau agenii n cadrul acestora. Este o recunoatere mutual, completat de principiul home country control, ce permite controlarea acestora de statele pe al cror teritoriu i au sediul social, dat fiind c nu exist posibilitatea armonizrii absolute, integrale a diverselor practici i legislaii bancare din rile membre ale UE. Potrivit OUG nr. 99/2006, nainte de a ncepe activitatea, banca trebuie s solicite autorizarea de funcionare, competena exclusiv de acordare aparinnd BNR. Autorizarea trebuie s fie solicitat n 2 luni de la data comunicrii aprobrii de constituire, n acest interval solicitantul trebuind s fac i constituirea propriu-zis a bncii.

F

1.2.2.2.1. Documentaie Cererii de autorizare a funcionrii i se vor ataa documentele care atest constituirea legal a bncii: a. copie autentificat a statutului i a contractului de societate; b. confirmarea depozitarului (o instituie de credit) c nivelul minim al capitalului social subscris a fost vrsat integral;

Bncile, persoane juridice romne vor avea sediul social i, dup caz, sediul real, reprezentnd locul unde se desfoar centrul principal de conducere i de gestiune a activitii statutare, pe teritoriul Romniei, fiind consacrat, practic, principiul naionalitii romne a acestora.

26

30

c. informare privind identitatea membrilor consiliului de administraie, comitetului de direcie (curriculum vitae, certificatul de cazier judiciar); d. copie legalizat de pe certificatul de nmatriculare; e. auditorul financiar; f. comunicare privind existena normelor interne de lucru. Dac apar modificri ale proiectului iniial, se impune o nou evaluare din partea Bncii Naionale a Romniei, ce poate duce inclusiv la revocarea hotrrii de autorizare a constituirii bncii, dac acestea sunt contrare normelor de autorizare. Actul prin care se rezolv cererea de autorizare este o decizie, act special, viznd entitatea n cauz, obiectul de activitate i condiiile realizrii acesteia. Aceasta trebuie adoptat n termen de 4 luni de la depunerea documentaiei care atest constituirea legal a bncii, la Banca Naional a Romniei. 1.2.2.2.2. Efectele autorizrii de funcionare De la data obinerii autorizrii de funcionare, banca va putea s desfoare toate activitile pentru care a fost autorizat, dei a dobndit personalitate juridic de la data nmatriculrii la registrul comerului. BNR poate s interzic, s restricioneze sau s condiioneze anumite activiti sau chiar s subordoneze acordarea autorizaiei de ndeplinirea angajamentelor asumate de banca solicitant. Aprobarea nu este necesar n cazul activitilor conexe (legate de activitile principale). n cazul n care BNR nu se pronun asupra cererii de autorizare (de constituire sau de funcionare) n termenul prevzut de lege, solicitantul poate cere consiliului de administraie al BNR, n termen de 15 zile de la expirarea termenelor legale, eliberarea unei decizii. 1.2.2.3. Respingerea cererii de autorizare OUG. nr. 99/2006 stabilete expres cazurile de respingere a cererii de autorizare, BNR avnd o mare putere de apreciere a ndeplinirii acestora, fr a fi discreionar: a. documentaia prezentat este incomplet sau nu este ntocmit conform dispoziiilor legale; b. capitalul iniial se situeaz sub nivelul minim stabilit de BNR; c. alegerea unei alte forme juridice dect cea de societate pe aciuni; d. banca nu poate realiza obiectivele propuse n condiii de compatibilitate cu buna funcionare a sistemului bancar, cu prudena bancar i cu regulile unei practici bancare prudente; e. conductorii i administratorii bnci nu au calitile necesare desfurrii activitii bncii n conformitate cu cerinele legii i cu regulile unei practici bancare prudente i sntoase; f. acionarii, din perspectiva calitii acestora, ct i a structurii grupului din care acetia fac parte, ct i alte persoane care au legturi strnse cu banca nu 31

F

FRespingerea cererii de autorizare

ndeplinesc condiiile necesare pentru o gestiune prudent i sntoas a bncii i o realizare a unei supravegheri eficiente; g. fondatorii au fcut comunicri publice asupra nfiinrii sau funcionrii bncii, nainte de obinerea aprobrii de constituire; h. nerespectarea dispoziiilor OUG. nr. 99/2006 sau a dispoziiilor date n aplicarea acesteia; i. BNR constat c dispoziiile legale, regulamentare sau administrative existente n ara de origine, care guverneaz statutul persoanelor avnd legturi strnse cu banca sau dificultile n implementarea acestor dispoziii mpiedic realizarea unei supravegheri prudeniale eficiente ori c supravegherea din ara de origine a unei instituii de credit strine care a solicitat autorizarea unei sucursale este insuficient; j. auditorul financiar nu ndeplinete cerinele de experien, independen i alte cerine prevzute de lege. 1.2.2.4. Retragerea autorizaiei n raport cu dispoziiile OUG. nr. 99/2006, orice schimbare n structura i existena unei bnci (ex. fuziunea unei bnci) care au condiionat acordarea unei autorizaii trebuie supus autorizrii BNR. Banca Naional a Romniei poate retrage autorizaia unei bnci romne sau unei sucursale din Romnia a unei instituii de credit cu sediul n strintate, n urmtoarele cazuri: a. la cererea bncii, cnd acionarii au decis dizolvarea i lichidarea acesteia, respectiv, la cererea instituiei de credit strine, permis doar n cazul n care banca nu se afl n vreuna din situaiile care permit declanarea procedurii falimentului; este pus aici i condiia existenei planului de stingere a activului i de lichidare a pasivului; b. ca sanciune, n condiiile OUG. nr. 99/2006; c. pentru urmtoarele motive: - banca nu a nceput operaiunile pentru care a fost autorizat n termen de un an de la primirea autorizaiei sau nu a exercitat, mai mult de 6 luni, activitatea de acceptare de depozite, n fapt, o renunare tacit din partea bncii; - autorizaia a fost obinut pe baza unor declaraii false sau prin orice alt mijloc ilegal; - a avut loc o fuziune sau o divizare a bncii, aici fiind necesar i autorizaia pentru noua banc rezultat; - autoritatea competent din ara n care are sediul instituia de credit strin ce a nfiinat o sucursal n Romnia i-a retras acesteia autorizaia de desfurare a activitii bancare; - s-a pronunat o hotrre de declanare a procedurii falimentului, dac aceasta mai deine autorizaia de funcionare la data pronunrii hotrrii;

FRetragerea autorizaei. Cazuri

32

- acionariatul bncii nu mai ndeplinete condiiile prevzute de lege pentru asigurarea unei gestiuni prudente i sntoase a bncii i nu mai permite realizarea unei supravegheri eficiente; - Banca Naional a Romniei apreciaz c meninerea autorizaiei bncii pericliteaz interesele deponenilor i ale altor creditori ai bncii (banca nu mai posed suficiente fonduri proprii pentru desfurarea n condiii normale a activitii sau exist elemente care duc la concluzia c ntr-un termen scurt banca nu i va mai putea ndeplini obligaiile sale ctre deponeni sau ctre ali creditori) ori c banca nu mai justific prezena sa pe pia, ntruct activitatea desfurat nu corespunde scopului pentru care banca s-a nfiinat ori aceast activitate nu mai poate fi desfurat dect prin atragerea de resurse la rate ale dobnzii mult mai mari dect cele practicate pe pia; - conducerea bncii nu a fost asigurat de cel puin 2 persoane pe o perioad de cel mult 3 luni; - nu mai sunt ndeplinite orice alte condiii care au stat la baza emiterii autorizaiei. Retragerea autorizaiei nu se confund cu respingerea cererii de autorizare, prima situaie presupunnd o autorizaie deja emis. Retragerea se face printr-o hotrre, ce se motiveaz i comunic n scris bncii, filialei sau sucursalei, dup caz i se aduce la cunotina publicului prin publicare n Monitorul Oficial al Romniei i n dou publicaii de circulaie naional. Efectele hotrrii se produc de la data publicrii n Monitorul Oficial al Romniei sau de la o dat ulterioar, specificat n hotrre. De la aceast dat, bncii i se interzice angajarea n orice operaiune financiar; banca nu va putea desfura alte activiti dect cele legate de lichidare. De la aceast dat, va avea loc lichidarea bncii. Procedura de autorizare este aceeai i n cazul instituiilor de credit strine i a instituiilor emitente de moned electronic, altele dect bncile. 1.2.2.5. Evidena i publicitatea bncilor. Potrivit OUG. nr. 99/2006, instituiile de credit care funcioneaz n Romnia n condiiile acestei reglementri se evideniaz de ctre Banca Naional a Romniei n registrul instituiilor de credit, accesibil persoanelor interesate, reglementat prin Norma Bncii Naionale a Romniei nr. 18/2002 privind registrul bancar i registrul organizaiilor cooperatiste de credit27, de inspiraie bancar european. Trebuie observat c este o cerin ce se adaug celei de drept comun, reglementat prin Legea nr. 26/2000 privind registrul comerului, ca atare, pe lng nregistrarea n evidena general a comercianilor (registrul comercianilor persoane juridice), instituiile de credit vor fi supuse i nregistrrii la registrul bancar (dup obinerea autorizaiei de funcionare), inut de Banca Naional a Romniei ca autoritate de autorizare i supraveghere.27

FPublicitatea bncii

M. Of., Partea I, nr. 745 din 11 octombrie 2002.

33

Necesitatea sistemului special de eviden i publicitate a instituiilor de credit, a dublei lor evidenieri, i are temeiul n activitatea de interes public pe care o realizeaz instituiile de credit comerul cu moned, ca atare, se impune o eviden a comercianilor instituii de credit, care s fie public, special i organizat distinct fa de sistemul general de eviden a comercianilor. nregistrarea n Registrul bancar are rol exclusiv de publicitate, de la aceast dat datele menionate n registru devenind opozabile fa de teri. Evidena special n discuie este esenialmente legat de existena posibilitii de exercitare n mod actual i efectiv de ctre instituia de credit a capacitii sale speciale de folosin.

FNotificri Comisiei Europene

1.2.2.6. Notificri Trebuie menionat i obligaia Bncii Naionale a Romniei de a notifica Comisiei Europene asupra urmtoarelor elemente: - orice autorizaie acordat unei bnci sau altei instituii de credit, persoan juridic romn; - orice autorizaie acordat unei instituii de credit, persoan juridic romn, care s-a constituit ca filial deinut direct sau indirect de una sau de mai multe societi-mame care nu sunt guvernate de legislaia romn sau a altui stat membru i orice achiziionare de ctre o asemenea societate-mam a unei participaii semnificative ntr-o instituie de credit, persoan juridic romn, dac, urmare acestei achiziionri, instituia de credit, persoan juridic romn, devine o filial a societii-meme respective, n acest caz notificarea cuprinznd i structura grupului din care aceasta face parte. (art. 170 alin. 1 lit. a i d); - lista holdingurilor financiare care sunt societi-mam ale bncilor persoane juridice romne supravegheate pe baz consolidat de ctre Banca Naional a Romniei potrivit OUG. nr. 99/2006; n cazul acestora, lista se va transmite i autoritilor competente din statele membre ; - orice autorizaie acordat sucursalelor instituiilor de credit strine cu sediul n afara spaiului comunitar; n cazul acestora, informaiile se vor transmite i Comitetului Bancar Consultativ . 1.3. Fuziunea i divizarea bncilor Pe lng dispoziiile dreptului comun Legea nr. 31/1990 se aplic reglementrile speciale, OUG. nr. 99/2006. Fuziunea se poate realiza: - ntre dou sau mai multe bnci; - ntre bnci i instituii emitente de moned electronic; - ntre bnci i instituii financiare; - ntre bnci i entiti prestatoare de servicii auxiliare i conexe. Entitile rezultate din fuziune sau divizare sunt supuse aprobrii BNR, iar celor care i nceteaz existena trebuie s li se retrag autorizaia de funcionare de ctre BNR. 34

FFuziunea i divizarea bncilor

1.4. Organizarea i conducerea bncilor

FRegulament propriu de funcionare

1.4.1. Regulamentul propriu de funcionare Organizarea i conducerea bncilor se stabilesc prin actele constitutive ale bncii, cu respectarea OUG. nr. 99/2006, Legii privind societile comerciale nr. 31/1990 i reglementrilor Bnci Naionale a Romniei. Fiecare banc are un Regulamentul propriu de funcionare, reglementare intern, obligatorie, aprobat de organele sale statutare, comparabil cu Regulamentul de organizare i funcionare adoptat de societile comerciale, n domeniul su intrnd: - structura organizatoric a bncii; - atribuiile i relaiile dintre compartimentele bncii; - atribuiile sucursalelor i ale altor sedii secundare ale bncii; - atribuiile unor structuri interne ale bncii (comitetul de audit, comitetul de administrare a riscurilor, ale cror constituire i funcionare se vor stabili prin reglementrile BNR; comitete de administrare a activelor i pasivelor, comitete de credit i alte organe specializate ale bncii, ale cror constituire i funcionare se vor stabili n baza deciziei organelor statutare); - competenele conductorilor bncii, ale persoanelor care asigur conducerea compartimentelor din cadrul bncii, a sucursalelor i a altor sedii secundare i ale altor salariai care efectueaz operaiuni n numele i pe contul bncii; - sistemul de control intern i organizarea i funcionarea activitii de audit intern. n toate documentele sale oficiale, banca trebuie s menioneze, cel puin, datele de identificare la care legea face trimitere: firma, capitalul social, sediul social, codul unic de nregistrare, numrul de ordine din registrul comerului, numrul i data nmatriculrii n registrul bancar. 1.4.2. Organele bncii Dintre organele statutare, legea se ocup de Adunarea general, organ reprezentativ, consiliul de administraie, conductorii, administratorii bncii i de comitetele care trebuie s existe n cadrul unei bnci, clasificate n doctrin, n raport cu actele lor, n organe reprezentative i organe ale cror acte nu angajeaz banca n relaiile cu clienii. A. Organe reprezentative: Doar conductorii i administratorii bncii cunosc o reglementare semnificativ n OUG. nr. 99/2006, cu privire la celelalte organe opernd doar cteva reguli particulare.

FOrganele de conducere ale bncii

F

1.4.2.1. Adunarea general a acionarilor. Se impune a fi menionat doar regula special n funcionarea acesteia, potrivit creia o aciune d dreptul la un singur vot, legea nepermind nici votul multiplu i nici limitarea dreptului de vot. 35

F

1.4.2.2. Consiliul de administraie/Comitetul de supraveghere Dac instituia de credit opteaz pentru sistemul unitar de administrare, n conformitate cu legislaia aplicabil societilor comerciale, conducerea instituiei de credit este delegat de ctre consiliul de administraie la cel puin 2 directori. Dac instituia de credit opteaz pentru sistemul dualist de administrare, directoratul este format din cel puin 3 membri, n conformitate cu legislaia aplicabil societilor comerciale. Directorii instituiei de credit sau, dup caz, membrii directoratului trebuie sa exercite exclusiv funcia pentru care au fost numii, cu excepia directorilor instituiilor de credit care au optat pentru sistemul unitar de administrare, care pot fi i administratori. Consiliul de administraie i directorii sau, dup caz, comitetul de supraveghere i directoratul instituiei de credit au competentele i atribuiile prevzute de legislaia aplicabil societilor comerciale i sunt responsabili de aducerea la ndeplinire a tuturor cerinelor prevzute de prezenta ordonana de urgenta i de reglementrile emise n aplicarea acesteia. Membrii consiliului de administraie i directorii sau, dup caz, membrii consiliului de supraveghere i ai directoratului unei instituii de credit trebuie sa dispun de reputaie i experiena adecvate naturii, extinderii i complexitii activitii instituiei de credit i responsabilitilor ncredinate. Fiecare dintre persoanele susmenionate trebuie sa fie aprobat de Banca Naionala a Romniei nainte de nceperea exercitrii responsabilitilor. Membrii consiliului de administraie sau, dup caz, ai consiliului de supraveghere trebuie sa dispun, la nivel colectiv, de calificare i competenta adecvate pentru a fi n msura sa se pronune n deplina cunotina de cauza cu privire la toate aspectele legate de activitatea desfurata de instituia de credit, asupra crora trebuie sa decid potrivit competentelor lor. Banca Naionala a Romniei are autoritatea de a analiza n ce msura sunt respectate condiiile minime prevzute n prezenta ordonana de urgenta i reglementrile emise n aplicarea acesteia, de a evalua toate circumstanele i informaiile legate de activitatea, reputaia, integritatea morala i de experiena persoanelor susmenionate i de a decide dac, att la nivel individual, cat i la nivel colectiv, cerinele prevzute sunt ndeplinite. 1.4.2.3. Conductorii bncii n funcie de sistemul de administare, acetia trebuie s fie minim doi, respectiv trei. Trebuie s fie aprobai de BNR i s ndeplineasc cerinele legii speciale cu privire la accesul la aceast calitate i exerciiul acesteia.

F

FStructuri interne de lucru

1.4.3. Organe de lucru interne ale bncii n lege sunt intitulate comitete, sunt obligatorii, n afara lor putnd exista i alte organe specializate ale bncii, ale cror constituire i funcionare se vor stabili n baza deciziei organelor statutare. Aceste comitete sunt de audit, de administrare a riscurilor, ale cror constituire i funcionare se vor stabili prin reglementrile BNR, de administrare a activelor i pasivelor, de credite, alte organe specializate ale bncii, ale cror constituire i funcionare se vor stabili n baza deciziei organelor statutare. 36

FObiectul de activitate

1. 5. Obiectul de activitate a bncilor Libera circulaie a serviciilor (art. 59-66 din Tratatul de la Roma din 25 martie 1957, modificat prin Actul Unic European din 17 i 18 februarie 1986 i prin Tratatul de la Maastricht din 7 februarie 1992). n domeniu, libera circulaie a serviciilor este direct legat de libertatea exercitrii activitilor de banc i de burs. Activitile bancare au natura serviciilor i pot fi prestate rapid i oriunde n spaiul comunitar, fr a necesita existena unei prezene permanente sau a unui sediu n statul n care se presteaz, datorit specificului lor tehnicitate ridicat, informatizare, standardizare, tradiie, o anumit omogenitate n domeniu. Potrivit legii modificate, ncepnd cu data aderrii la UE, bncile romneti pot realiza direct sau prin sucursale activiti bancare n spaiul comunitar, dup cum bncile statelor membre pot realiza n Romnia activiti bancare direct sau prin sucursale, chintesen a liberei circulaii a serviciilor bancare in spaiul comunitar. 1.5.1. Caracteristicile activitii bancare 1.5.1.1. Limitarea monopolului activitii bancare n legislaia romn, monopolul rezult din dispoziiile care defer activitatea bancar numai instituiilor de credit autorizate i din cele care stabilesc interdicii n realizarea acesteia, n special, cu privire la atragerea de depozite. Monopolul este instituit n favoarea bncilor, pentru a le conserva anumite avantaje, dar i pentru protejarea deponenilor, aceasta justificnd i controlul statului asupra bncilor, prin autoritatea competent. Monopolul este absolut numai cu privire la atragerea de depozite i de alte fonduri de la public, n timp ce alte activiti prevzute, inclusiv acordarea de credite, n diversitatea acestora, pot fi realizate i de alte entiti dect instituiile de credit. 1.5.1.2. Concurena n domeniul bancar i limite ale acesteia n contextul actual, trecerea la moneda euro va permite nendoielnic o ntrire a concurenei; clienii pot compara mai uor preurile pentru produsele propuse de bncile europene. Piaa bancar nu se poate autoregla. Rolul monetar pe care l au instituiile de credit nu poate dispensa de intervenia autoritii statale. Se justific existena indicatorilor bancari (determinai potrivit reglementrilor autoritii bancare n domeniu), prin care activitatea bancar s fie cuantificat. Puterile publice nu au admis o libertate total a concurenei, n lege fiind instituite cerine operaionale, n special, prudeniale pe care orice instituie de credit trebuie s le respecte, precum i limite ale exercitrii anumitor activiti de ctre o instituie de credit, penetrarea acestora n alte domenii, chiar atrgtoare i uor de realizat, fiind limitat i condiionat, pentru a nu denatura jocul normal al concurenei.

FCaracteristici le activitii bancare

F F F

37

Reforma bancar n Romnia a avut ca obiectiv fundamental crearea unui sistem bancar novator, favorabil tranziiei la economia de pia, a unui sistem modern, corespunztor standardelor internaionale. Concurena trebuie s evite antantele ntre bnci pentru a menine la un nivel nalt preurile pentru anumite produse sau servicii.

F

1.5.1.3. Protecia juridic a activitii bancare Avem n vedere aici interdiciile prevzute OUG. nr. 99/2006, ce au menirea de a proteja domeniul bancar: a. interdicia desfurrii unei activiti bancare fr o autorizaie emis de BNR; accesul la calitatea de instituie de credit este controlat i monitorizat, pentru protejarea interesului general; b. interdicia oricrei instituii de credit strine s desfoare activitate n Romnia, cu excepia cazului n care activitatea se desfoar printr-o sucursal, autorizat de BNR; cu alte cuvinte, libertatea de a ntreprinde n domeniul bancar este nestnjenit doar n spaiul comunitar; c. interdicia utilizrii denumirii de banc sau a derivatelor acesteia de ctre o persoan care nu este autorizat de BNR n legtur cu o activitate, un produs sau serviciu, ce excepia cazului n care aceast utilizare este stabilit sau recunoscut prin lege sau printr-un acord internaional sau cnd, din contextul n care este folosit cuvntul banc, rezult nendoielnic c nu este vorba de activiti bancare; instituiile de credit strine, atunci cnd exist pericolul unei confuzii, trebuie s nsoeasc denumirea lor de o meniune explicativ; interdicia are menirea de evita aparena apartenenei entitii n cauz la categoria instituiilor de credit sau de a nu crea confuzii ntre bncile strine i cele romne. Iniialele, sigla, emblema i alte elemente de identificare a unei bnci care funcioneaz n Romnia pot fi utilizate, n afar de banc, numai de ctre i n legtur cu o filial a bncii, n orice form de publicitate, acte oficiale, contracte ori alte asemenea documente, inclusiv n denumirea acesteia. Interdicia vizeaz i orice manifestare care sugereaz o legtur a autorului cu o asemenea banc; d. interdicia oricrei entiti care nu este autorizat ca instituie de credit s se angajeze n cont propriu sau n contul altei/altor persoane ntr-o activitate de acceptare de depozite i/sau alte fonduri rambursabile de la public, ntr-o activitate de emitere de moned electronic ori ntr-o activitate de atragere i/sau administrare a unor sume de bani rezultate din asocierea n vederea economisirii i creditrii ntr-un sistem colectiv (regula exclusivitii de activitate, avnd menirea de a-i proteja pe deponeni). Interdicia nu se aplic n cazul atragerii de depozite i alte fonduri rambursabile de ctre: - statul romn sau un alt stat membru ori de ctre autoritile regionale sau ale administraiei publice locale ale statului romn ori ale unui stat membru; - organisme publice internaionale la care statul romn sau unul ori mai multe state membre particip n calitate de membru; 38

- n cazurile expres prevzute n legislaia romn sau n legislaia naional a unui stat membru ori n legislaia comunitar, cu condiia ca aceste activiti s fac obiectul unei reglementri i unui control adecvate, n scopul protejrii deponenilor i investitorilor. 1.5.2. Reguli privind obiectul de activitate Cu privire la obiectul de activitate a bncilor, trebuie observate regulile: a. instituirea principiului de banc universal, bncile putnd realiza o gam larg de activiti, pe lng cele de baz atragerea de depozite i acordarea de credite, orice activitate care ine de sintagma bncile cumpr i vnd bani; b. o banc nu poate opta dect pentru activitile prevzute sau permise de legea privind activitatea bancar, activitile prevzute n OUG. nr. 99/2006 fiind limitative; c. o banc nu poate realiza dect activitile prevzute n obiectul su de activitate i autorizate expres de BNR; nu este cazul serviciilor auxiliare sau conexe activitilor desfurate, n accepiunea legii bancare, acestea putnd fi realizate fr a fi necesar includerea lor n autorizaia acordat; d. eliminarea restriciilor care mpiedicau implicarea direct a bncilor n unele activiti, n spe leasingul financiar i operaiunile pe piaa de capital, ncepnd cu aderarea la UE, transformndu-le n veritabili concureni e. domeniul bancar este deschis i altor entiti - instituii financiare, alte entiti (non bancare, parabancare), cu respectarea limitelor legale, n spiritul unei reale concurene n domeniu.

F

F

1.5.3. Activiti permise bncilor n doctrina bancar, activitile bancare (comer de banc, operaiuni de banc) au fost mprite n trei sectoare distincte: a. operaiuni de depozit, la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu titluri; b. operaiuni de acordare de credit avansuri pe titluri primite n gaj, aport bancar, scont, deschidere de credit, ndeosebi n condiiile contului curent sau sub form de credit documentar; c. servicii bancare, cu un profil diversificat (operaiuni accesorii i activiti conexe). Activitile care pot fi realizate de o banc se pot clasifica n: a. activiti principale, specific bancare, aici fiind incluse: atragerea de depozite, acordarea de credite, punerea la dispoziie i gestionarea mijloacelor de plat; b. alte activiti, prevzute de OUG. nr. 99/2006. n limita autorizaiei date, bncile pot desfura i alte activiti permise de legislaia n vigoare, cum ar fi: depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii, distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i 39

aciuni ale societilor de investiii, acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare, operaiuni cu metale i pietre preioase, cu obiecte confecionate din acestea, operaiuni de mandat, de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru teri, participare la capitalul social al altor entiti. Exercitarea unora este limitat sau restricionat, pentru protejarea clienilor i pentru o concuren cinstit pe piaa n cauz; acestea nu pot constitui dect o parte nesemnificativ din obiectul de activitatea a unei bnci, ex. operaiunile cu bunuri imobile, unele participaii de capital. Bncile pot presta servicii auxiliare sau conexe activitilor desfurate, pentru realizarea obiectului de activitate autorizat, fr a fi necesar includerea lor n autorizaia acordat.

FDomeniul de activitate bancar

Operatiuni bancare Legea prevede n sfera de cuprindere a obiectului de activitate a unei bnci urmtoarele operaiuni: 1. Atragerea de depozite i alte fonduri rambursabile Depozitule trebuie s provin de la public fondurile primite de la un ter, alt persoan dect cea care le primete. 2. Contractarea de credite Sunt integrate operaiunilor de credit i factoringul, scontarea i forfetarea, avndu-se n vedere sfera larg a acestuia - orice angajament de punere la dispoziie sau de acordare a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani. 3. Operaiuni de leasing financiar. Pn la data aderrii Romniei la Uniunea European, activitile de leasing financiar se pot desfura numai prin societi distincte, constituite ca filiale ale bncii, i nu n mod direct de ctre banc. 4. Servicii de transfer monetar Produsele i serviciile bancare specifice transferului fondurilor reprezint o caracteristic fundamental a oricrui sistem bancar i au la baz utilizarea instrumentelor de plat, nlocuitoare ale numerarului, pe care bncile le pun la dispoziia clienilor lor. Sistemele actuale de pli presupun instrumente de plat eficiente i circuite de pli accelerate. Bncile s-au aliniat standardelor internaionale privind utilizarea instrumentelor de plat; asistm la o tehnologie bancar nou, la mbuntirea vitezei plilor i a sistemului de pli prin noi proceduri. Instrumentele de plat oferite de bncile romneti sunt urmtoarele: cecul, cambia, biletul la ordin, ordinul de plat, viramentul, avizul de prelevare, instrumentele de plai electronice. 5. Emiterea i administrarea mijloacelor de plat 40

Sunt mijloace de plat cele care permit oricrei persoane transferul de fonduri, indiferent de procedeul sau suportul ntrebuinat, n lege fiind exemplificate crile de credit, cecul de cltorie, inclusiv emiterea de moned electronic i altele asemenea. Aceste mijloace de plat sunt puse la dispoziia clientului de ctre banc. 6. Emiterea de garanii i asumarea de angajamente Exist o bogat practic bancar n acest domeniu, n special cu privire la garaniile independente. Bncile pot garanta orice obligaie, limitele garantrii fiind date doar de cerinele prudenei bancare. 7. Tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu: - instrumente ale pieei monetare (cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozite); - valut; - contracte futures i options; - instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; - valori mobiliare i alte instrumente financiare. 8. Intermedierea, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea ori plasamentul acestora, ori prin plasament i prestarea de servicii aferente, pstrarea n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare. Se execut de ctre banc, n numele clientului, cu respectarea legii speciale. 9. Acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultana i prestarea de servicii cu privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale. 10. Intermediere pe piaa interbancar. 11. Administrarea de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta 12. Prestarea de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii 13. nchirierea de casete de siguran. Concluzionnd, legea a instituit o gam larg de activiti pentru societile bancare. Bncile romneti sunt universale, ele putnd opta i pentru o specializare, sectorizare (specializarea tradiional). Imperativul atragerea de depozite i acordarea de credite n cont propriu este frecvent sintetizat n doctrina bancar prin sintagmele bncile cumpr i vnd bani, bncile comercializeaz bani, esena a ceea ce ele realizeaz, pentru obinerea profitului.

FRestricii n obiectul de activitate

1.5.4. Operaiuni restricionate (interzise) bncilor Sunt reglementate n legea special, pe lng acestea, BNR putnd s stabileasc i altele: 41

1. operaiunile cu bunuri mobile i imobile, cu excepia celor viznd: a. procurarea bunurilor mobile i imobile i efectuarea de operaiuni legate de acestea necesare activitii bncii, perfecionrii pregtirii profesionale a salariailor, organizrii unor spaii de odihn i recreare sau asigurrii de locuine pentru salariaii bncii i familiile acestora, nchirierea acestora ctre teri, o nchiriere plafonat; b. dobndirea bunurilor mobile i imobile ca urmare a executrii silite fcute de banc pentru recuperarea