SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE

8/7/2019 SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE

1/23

SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Decebal Manole BOGDAN

ef birou control i verificri dauneS.C. "ASIGURAREA ROMNESC - ASIROM" S.A.

Specificitatea contractului de asigurare. Cadrul general.

Asigurarea pentru a putea fi operanional trebuie s primeasc un aspect juridic.Aceast form o confer contractul de asigurare, care constituie "legea prilor"

precum si legea propriu-zis care eman de la puterea legislativ. Prevederilecontractului de asigurare au fost legiferate prin Codul Comercial1. n anul 1995,

dipoziiile referitoare la contractul de asigurare i despre asigurarea contradaunelor au fost abrogate prin legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privindasigurrile i reasigurrile n Romnia. Potrivit dispozitiilor cap.II din Legea nr. 136din 1995 n articolul nr. 9 se stipuleaz:

Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o primasigurtorului, iar acesta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment,obligndu-se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau uneiterte persoane, denumite beneficiar o despgubire sau suma asigurat n limitelecuvenite " .

Specificitatea mecanismului de asigurare i complexitatea clauzelor pe carefiecare parte dorete s le impun determin existena unui contract de asigurare de ocomplexitate mai mare. Caracteristicile principale ale contractului comercial folositn asigurri sunt2:

(1). Contract consensual, se ncheie valabil prin consimmntul ambelor pri. Contractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-auexprimat acordul de voint cu privire la continut.

(2). Contract sinalagmatic, datorit faptului c prile contractante i asumobligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraiide risc exacte, n atenia asigurtorului att la ncheierea contractului, ct i la

producerea sinistrului; totodat asiguratul se oblig s plteasc primele de asiguraredatorate. La rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul

producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. De menionat este faptul casigurtorul o s-i duc la ndeplinire obligaiile pe care le are numai n cazul ncare asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale. n caz contrar, asiguratul decadedin drepturi, cnd contractul rmne valabil pentru o sum asigurat mai mic.

1Titlul XIII, cap I i II2L. Cistelecan, R. Cistelecan,Asigurri Comerciale Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mures 1996


2/23

(3). Contract aleatoriu, este determinat de aspectul prin care la ncheierea

acestuia, prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor ce vor rezulta pentru ele din contract. Aceasta se datoreaz faptului c obligaiile ce revinasigurtorului i asiguratului depind de un eveniment viitor si incert. Evenimentul

comport pentru fiecare dintre pri, o sans de cstig sau un risc de pierdere.Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare. n condiiile n careevenimentul aleator pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iarmomentul producerii lui ar fi cunoscut de ctre prti , asigurarea nu ar mai avea sens,riscul respectiv putnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor .

(4). Contract cu titlu oneros, prin care fiecare parte urmreste s obtin unfolos, o contraprestatie n schimbul obligatiei ce-si asum. Contractul de asigurare

presupune, astfel, o obligatie pentru amndou prtile. Obligatie care este necesar a

fi bazat pe o moralitate si sinceritate bilateral sintetizate ntr-un interes comun.Asiguratul beneficiaz de protectia pe care i-o ofera asigurtorul. Asigurtorul preiaasupra sa riscul asigurat - dar nu n mod gratuit - n schimbul unei pli sub forma

primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz.

(5). Contract succesiv, se esaloneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz sacopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp (exemplu, n cazul deasigurare a contractului de deces pe o perioada nelimitat) cu plata anual sausubanual a primei sau o perioad scurta de timp (pe timpul duratei unui zbor aerian

ntre dou puncte geografice) cu plata integral a primei la ncheierea contractului .(6). Contract de adeziune, este redactat i imprimat de asigurtor, iar

aiguratul nu poate dect sa adere sau nu la condiiile impuse. Pentru asigurrile careprezint o important deosebit, mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari,asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cuviitorul asigurat dar n limitele unor condiii impuse de actuari.

Actuariatul este definit3 prin totalitatea operaiunilor i normelor financiare pe baza croroa, folosindu-se teoria probabilitilor i a statisticii matematicii, seefectueaz diferite calcule fianciare, mai ales n domeniul asigurrilor. Acuariatul, cametod tiinific, fundamenteaz stabilirea primelor de asigurare n vederearealizrii echilibrului dintre venituri i cheltuieli, echilibru reclamat de principiulechialenei obligaiilor asiguraiilor cu cele ale asigurtorului i face posibilnfptuirea practic a funciilor i rolului asigurrilor.

Actuarul4, este persoana care analizeaz datele statistice i elementele luate ncalcul la prima de asigurare, fiind expert n evaluarea consecinelor financiare aleunor elemente incerte i viitoare. Actuarii rspund cerinelor lansrii unui nou

produs de asigurare pe pia, justificnd eficiena acestuia i impactul pe pia.

3 Gh.Bistriceanu, Fl. Bercea, E.I. Macovei Dicionar de asigurri, Editura tiinific,Bucureti, 1991, pag.12.

4Tudor, M. Moldovan, Introducere actuarial n asigurrile generale, Editura Finnmedia,Bucureti 1999, pag.2,3.

2


3/23

n cazul n care unele formulri din politele de asigurare nu sunt clare iar uneleprevederi importante se pierd printre rnduri, se poate ajunge la contestarea lor dectre asigurati, acestia adresndu-se instantelor judectoresti sub pretextul c si-audat adeziunea la conditiile contractuale n necunostint de cauz , ca au fost indusi neroare de formulrile lipsite de precizie etc.

(7). Contract de bun credint,presupune ca executarea acestuia s se fac cu

bun credint de ctre prti. Aceasta se bazeaz pe faptul ca asigurtorul prinobligatia pe care o are de a acoperi riscul contra unei prime trebuie s fie informatcorect de ctre asigurat asupra cauzelor care au generat evenimentul deoarece potexista cazuri n care aceste informatii nu pot fi verificate. n cazul n care sedescoper c informatiile au fost eronate, reaua credint a asiguratului se vasanctiona ntr-o manier foarte sever. Legea, alturi de contract, constituie o altaform juridic de realizare a asigurrii.

Asigurarea ex contractului are la baz principiul voluntariatului, adic se ncheiedin proprie initiativ .Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii acionnd n mod

automat, fr consimmntul prealabil al asigurailor i fr ncheierea unui contractntre pri din momentul n care bunurile cuprinse n asigurare au intrat n gospodariaunei persoane fizice sau n patrimoniul unei persoane juridice

2. Emiterea unui contract de asigurare

Legea nu se limiteaz s impun existena unui contract scris, ci impunenumeroase elemente celor care ncheie contracte sau, dimpotriv, interzic altele, totcu scopul protejrii asigurailor de reaua credin sau abuzurile datorate puteriieconomice a asiguratorilor.

2.1. Documentele contractuale

Un contract este valabil ncheiat de ndat ce prile contractante s-au pus deacord asupra obiectului i a modalitilor sale. Un contract de asigurare ncheiatverbal ar putea angaja asiguratorul i asiguratul, dar proba angajamentelor respectivear fi greu de stabilit. De aceea legislatorul cere peste tot ca aceste contracte deasigurare s se fac n scris i din acelai motiv, la ora electronicii i a idealului de anu folosi hrtia (zero hrtie), asiguratorii sunt obligai s produc, s mnuiasc is claseze n arhive importante volume de hrtii.

2.1.1. Oferta de asigurare.

3


4/23

Potrivit legislaiei5 privind protecia consumatorului beneficiarii serviciilor audreptul de a fi informati complet, corect si precis asupra caracteristicilor esentiale ale

produselor si serviciilor, astfel nct decizia pe care o adopt n legtur cu acestea scorespunda cit mai bine nevoilor lor. n acest context nainte de ncheiereacontractului, asiguratorul este obligat s informeze complet pe eventualul su client

asupra preurilor i garaniilor contractului avut n vedere.Legea francez, spre exemplu, prevede, c asiguratorul trebuie s nmneze

fiecrui client potenial o fi indicnd preul detaliat al garaniilor cerute i fie unexemplar din proiectul de contract, fie o informare preciznd garaniile, excluderilei obligaiile asiguratului.

Din motive practice, informarea nu este cerut pentru asigurrile pe o perioadscurt (de exemplu asigurarea bagajelor n cltorie) sau, dimpotriv, pentru riscurile

profesionale cele mai importante (marile riscuri din Dreptul European alasigurrilor) ale cror garanii i tarife fac obiectul unei negocieri minuioase ntre

asiguratori i clienii lor.

2.1.2. Declaraia de asigurare

Este un document scris prin care viitorul subscriitor, zis solicitant, cere

asiguratorului s garanteze riscul ale crui caracteristici sunt precizate. Majoritateapropunerilor conin un chestionar stabilit dinainte de asigurator. Rspunsurile lantrebrile sale trebuie s fie redactate cu cea mai mare grij i cea mai mare cinstecci n funcie de aceste rspunsuri riscul va putea fi evaluat i tarifat de asigurator.Rspunsuri inexacte la ntrebrile propunerii ar putea antrena nulitatea contractului ncaz de rea credin a solicitantului sau sanciuni ca aplicarea reguliiproporionale de

prime de asigurare (n caz de daun, asiguratorul nu ar plti dect n proporiaexistent ntre prima pltit de asigurat i cea pe care ar fi trebuit s-o plteasc dac

propunerea ar fi fost corect completat) sau de capitaluri (acelai principiu nproporie de capitalul asigurat i de valorile supuse efectiv riscului). Propunereapoate fi completat cu documente anexe ca fotografii, certificate medicale, planuriale riscurilor sau facturi.

Dac legea este sever pentru solicitantul care rspunde inexact la ntrebrile

asiguratorului, jurisprudena, n general, nu-l oblig s rspund n mod voluntar lantrebri care nu figureaz n chestionarul redactat de asigurator. Acesta trebuie, deci,s aib cea mai mare grij n redactarea chestionarului care trebuie s conin toateinformaiile utile la aprecierea riscului.n plus, ntrebrile trebuie s fie suficient de

precise pentru ca rspunsurile s nu fie ambigue.Declaraia trebuie s fie completat, semnat i datat de solicitant. Coninutul

su l va angaja cnd contractul de asigurare va fi stabilit, dar nainte de acestmoment propunerea nu oblig nici asiguratorul nici solicitantul s accepte semnareacontractului. Lipsete ntr-adevar un element indispensabil acordului prilor i deci

ncheierii contractului, preul. n plus, asiguratorul i pstreaz tot timpul libertatea5 Ordonana nr.21 din 21 august 1992 privind protecia consumatorului (republicat), publicatn Monitorul Oficial, partea I, nr. 65 din 14 martie 2004.

4


5/23

de acceptare i datoria de a alege riscurile care sunt acoperite de compania mutualde asigurare pe care el o gestioneaz n contul asigurailor.

2.1.3. Condiiile generale

Un contract de asigurare poate fi negociat n toate clauzele sale i s facobiectul unei redactri adaptate integral scopului su, sub rezerva, bineneles, ainterdiciilor i meniunilor obligatorii de ordin public stabilite de legislaie. nasemenea cazuri, complexitatea garaniilor, mrimea valorilor n joc, caracterul unical proiectului, competena profesional a factorilor de decizie, a prilor n contract ia intermediarilor lor, i suma de pltit justific o redactare special a unui contract deasigurare n ntregime pe msur . Dar, n imensa majoritate a cazurilor,redactarea integral a unui contract pentru fiecare asigurat ar antrena costuri

prohibitive i riscuri de greeli prejudiciabile att asiguratului ct i asiguratorului.Din motive evidente de securitate i economie, asiguratorii tipresc n avans, pentrufiecare categorie de riscuri, documente contractuale numite Condiii generale.

Subscriitorii vor dispune astfel de Condiii generale asigurri de autovehiculeCASCO, Condiii generale pentru Transport - CARGO , Condiii generale ncaz de incendiu etc.

Aceste documente precizeaz condiiile valabile pentru toate contractele dinaceeai categorie de asigurare, cu respectarea, evident, a cerinelor legale. Eletrebuie, n special, s defineasc: riscurile acoperite; excluderile; obligaiile prilor;dispoziiile referitoare la daune; regulile de competen i de prescripie n caz delitigiu.

Pentru a uura lectura Condiiilor generale, asiguratorii se strduiesc s adopteun limbaj simplu, ceea ce nu este ntotdeauna uor innd seama de cerinele legale ide caracterul juridic al contractului nsui. Condiiile generale sunt adesea completatede o tabl de materii i un lexic al definiiilor utile. Mult timp, din spirit deeconomie, asiguratorii s-au strduit s comprime textele complexe ale Condiiilorgenerale scriindu-le cu caractere foarte mici pe o singur foaie simpl sau dubl, ceeace fcea lectura deosebit de plictisitoare i de confuz pentru asiguratul non-jurist. nzilele noastre, s-a luat hotrrea s fie fcute sub form de cri mici sau brouri

colorate care sunt cu siguran mai atractive.Condiiile generale sunt n mod normal redactate i tiprite de fiecare

companie de asigurri pe propria-i rspundere. Pe numeroase piee, totui, Condiiilegenerale pot s fie ori impuse de Puterile Publice care interzic ndeprtarea de untext-tip regulamentar, ori redactate pentru profitul comun al membrilor si de ctre oasociaie profesional care le va tipri i difuza tuturor asiguratorilor membri aiorganizaiei.

n multe ri, cum este i cazul Romniei, textul Condiiilor generale trebuies fie controlat i aprobat de Autoritile de supraveghere a asigurrilor nainte de

difuzarea sa pe pia. n acest caz, data autorizrii figureaz n contract. n alte ri iacesta este sistemul care tinde astzi s prevaleze, companiile de asigurare trebuie s

prezinte Autoritilor Condiiile generale pe care le utilizeaz, pentru un control de

5


6/23

legalitate a posteriori. Documentele vor fi modificate n cazul n care Autoritile aravea observaii de fcut.

2.1.4. Condiiile speciale

Este vorba despre un document imprimat nainte sau dactilografiat careservete drept anex la Condiiile generale ale unor contracte pentru a le adapta lacaracteristicile unor subcategorii de riscuri. De exemplu, ca anex la Condiiilegenerale pentru Incendiu, pot exista Condiii speciale pentru instituiile denvmnt, spitaliceti, imobilele foarte nalte, etc.Ca anex la Condiiile generaleMulti riscuri pentru Comerciani i Productori, pot exista Condiii speciale pentruProprietari de Hoteluri i Restaurante, Bijutieri, Pompe de benzin i Ateliere dereparaii auto, etc.

Condiiile speciale pot s se abat de la lege n anumite puncte ale Condiiilorgenerale pentru a le adapta la grupa de riscuri creia le sunt destinate. Ele nu pottotui s se abat de la clauzele de ordin public impuse de lege.

2.1.5.Condiiile particulare

Dac Condiiile speciale nu se gsesc n toate contractele, nu este acelai lucru pentru Condiiile particulare care constituie singurul document semnat de comunacord de asigurator i asigurat i care sunt dovada existenei contractului deasigurare.

Condiiile particulare sunt n parte tiprite anterior i completate cu meniunileindispensabile personalizrii garaniilor, pe calculator, prin dactilografiere sau chiarcu mna :

-numele i domiciliul asiguratului i, dac e cazul, ale intermediarului;-definiia lucrului sau a persoanei asigurate;-natura riscurilor garantate;-data de aplicare i durata contractului;-suma total a garaniilor i francizelor eventuale ca i bazele de indexare,

dac e cazul;-cuantumul primei i data plii;-obligaiile particulare eventual impuse asiguratului (msuri de prevenire,

declaraii periodice etc )Condiiile particulare sunt stabilite n attea exemplare ci semnatari, adic

cel puin dou (pentru asigurat i asigurator ), trei dac este un intermediar.Condiiile particulare pot conine clauze care se abat de la Condiiile speciale

i de la Condiiile generale n afar de clauzele de ordin public impuse de lege. n cazde contradicie, Condiiile particulare prevaleaz asupra Condiiilor generale i

speciale.Condiiile particulare trebuie s precizeze fr ambiguitate ce documente aufost nmnate asiguratului pentru a constitui ansamblul contractului: nota informativ

6


7/23

sau proiectul de contract, Condiiile generale preciznd bine referinele, Condiiilespeciale i eventualele anexe.

2.1.6. Clauzele- tip

Contractele de asigurare conin uneori clauze anexe Condiiilor generale sauspeciale i care sunt destinate s limiteze sau s modifice, chiar s exclud ,anumitegaranii. Aceste clauze pot fi proprii unui contract precis i constituie atunci anexe laCondiiile particulare. Dar ele sunt adesea inserate n toate contractele, cel puin nacelea acoperind anumite categorii de riscuri. Aceast inserie poate s depind doarde voina asiguratorului care a hotrt s-i modifice politica de subscriere.Ateptnd s fie imprimat un nou stoc de Condiii generale, o clauz modificatoare atextului vechi este inserat n toate contractele, inclusiv n portofoliu cnd este

posibil.n alte cazuri, clauza rezult dintr-un acord de pia sau din sugestia unuiorganism profesionist.

n sfrit, n anumite cazuri, Administraia Public poate face obligatorieintroducerea uneia sau alteia din clauze ntr-o ntreag categorie de contracte. Deexemplu subvenionarea primelor la asigurrile agricole potivit legii6. n Frana, oclauz-tip de bonus-malus a devenit obligatorie pentru contractele de asigurare auto;

protecia anumitor contracte a fost extins obligatoriu la catastrofele naturale,apoi laatentate. Ateptnd ca noi Condiii generale cu dispoziiile legale s fie puse la puncti tiprite, clauze tip au fost inserate n contracte.

Clauzele i anexele care se adaug celorlalte documente contractuale compliclectura i nelegerea unui contract de asigurare, cu att mai mult cu ct anumiteclauze pot anula complet sau modifica profund unele dispoziii din Condiiilegenerale.

Pentru claritatea Conveniilor i pentru o mai mare ncredere ntre asiguratorii clieni, este util s se limiteze folosirea unor clauze anexe numai la cazurileinevitabile care ar trebui s fie ntotdeauna excepionale.Se pare totui c, din acest

punct de vedere, anumite piee au obinuine greu de modificat. Asiguratorii englezi,de exemplu, emit, n unele cazuri, contracte att de voluminoase i complexe pe care

doar specialitii ramurilor n discuie le pot nelege cu adevrat.

2.1.7. Certificatele de garanie provizorii

Aceste certificate, numite i Note de garanie sau, n societile mutuale,buletine de adeziune provizorie, sunt un document care constat c o garanieprovizorie este acordat de asigurator cu efect imediat i pentru o durat limitat.Certificatul provizoriu de garanie permite imediat garantarea unui risc ateptnd s

poat fi redactat contractul definitiv sau completat studiul riscului.6 Lege nr. 381 din 13 iunie 2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturalen agricultur(M.Of. Nr. 442 din: 06/24/2002)

7


8/23

El este emis cu condiia vrsrii unui acont din prima definitiv i pentru odurat scurt nedepind o lun sau dou. Pentru a evita orice contestaie asupranceputului garaniei, asiguratorul poate utiliza un aparat autorizat care dateaz(imprim data i ora ).

Dac certificatul de garanie provizoriu este eliberat n momentul cnd prileerau de acord asupra tuturor elementelor contractului i n ateptarea documentelordefinitive, el angajeaz asiguratorul ca i asiguratul care nu poate refuza s semnezeun contract legalizat cnd va fi redactat.

Dimpotriv, dac certificatul de garanie provizoriu a fost amnat ateptndstudiul complet al riscului, i mai ales al stabilirii tarifului su, el nu constituie dectun acord temporar i nu angajeaz prile dincolo de data fixat.

2.1.8. Actele adiionale

Un act adiional este un document semnat de cele dou pri care indicmodificri aduse contractului iniial.

Cnd un contract este stabilit pentru o durat lung sau cnd este nnoit printacit reconducie (n aceleai condiii anterioare ) timp de mai muli ani, poatedeveni necesar, la iniiativa asiguratului sau a asiguratorului, s se modifice anumitedispoziii, de exemplu:

- o schimbare de adres a asiguratului sau a riscului asigurat;- o schimbare de main;- o mrire a primei ca urmare a unei agravri a riscului sau a unei

schimbri de tarif;- o cretere a unor garanii.

Se emite de asemenea un act adiional cnd contractul este reziliat nainteascadenei prevzut iniial.

Majoritatea legislaiilor oblig asiguratorul s rspund ntr-un termen scurtcererilor asigurailor care doresc s-i modifice contractul prin act adiional. nFrana, absena rspunsului n cele zece zile de la primirea unei scrisori recomandateantreneaz acceptarea de ctre asigurator a modificrii cerute.

Invers, asiguratul are obligaia s declare imediat asiguratorului orice agravarea riscului susceptibil s modifice aprecierea asiguratorului i deci, tarifarea ( deexemplu, utilizarea unor produse periculoase ntr-un spaiu comercial, refacerea cu

paie a unui acoperi cu igl ).

8


9/23

2.1.9. Certificatele de asigurri

Aceste certificate constituie un document care permite asiguratului s justifice,la un control, c este n regul cu legislaia cu privire la obligaiile de asigurare.Aplicaia cea mai uzual a acestui caz este asigurarea auto unde, pentru a nu trebui s

circule cu contractul su adesea voluminos, automobilistul primete un certificat, deun format i cu coninut reglementate de Autoriti, pe care poate s-l pstreze cucelelalte documente ale mainii (titlul de proprietate al mainii, vinieta fiscal,certificatul de control tehnic etc ). n Romnia se emite certificat de asigurare laasigurarea cruului pentru mrfuri transportate. Un alt certificat cu popularitate attn Romnia ct i n rile din Uniunea European este certificatul de asigurare ceservete n acelai timp de carte verde i permite deci tuturor automobilitilorasigurai s circule n toate statele semnatare ale Conveniei Inter Bureaux.

n afar de certificatul de asigurare, automobilistul trebuie, n numeroase ri,

s-i pun, pe parbriz, o viniet autocolant (Italia, Frana) atestnd datele devalabilitate a contractului de asigurare n curs i considerat a permite un control maieficace de ctre poliie al respectrii obligaiei de asigurare i a diminua numrulneasigurailor.

Emiterea unui certificat de asigurare nseamn prezumie de angajament alasiguratorului dar nu-l mpiedic pe acesta s pun n valoare, eventual, n raporturilesale cu asiguratul, nulitatea sau rezilierea contractului (de exemplu, n caz de neplata primelor de asigurare sau de fraud la subscriere).

2.1.10. Avizele de scadenEste vorba despre documentul prin care asiguratorul i informeaz asiguratulasupra viitoarei expirri a perioadei de garanie corespunznd ultimei prime pltite.Dac contractul a fost subscris cu o clauz de tacit reconducie, asiguratorul indicnoua sum de bani de pltit pentru o nou perioad de garanie ( n general un an nasigurri n caz de Daune ). Dac, aa cum se obinuiete, capitalurile asigurate i

prima de asigurare sunt indexate, avizul de scaden va indica noua valoare aindicelui i se va ine seama de el pentru valoarea noii prime de pltit.

Mult timp, asiguratorii au trimis asigurailor lor o chitan dup fiecare plat.Astzi marea majoritate a plilor se fac prin micare bancar (cec, virament,

prelevare automat, Titlu Universal de Plat ), ceea ce scutete s se trimit ochitan , extrasul de la banc fiind o dovad. Chitanele sau recipisele nu mai sunteliberate dect pentru cazurile excepionale de plat direct n numerarasiguratorului.

2.2.Obligaiile asiguratului

Observaii preliminare

Noiunea de asigurat, folosit n limbajul comun, acoper n realitate treinoiuni distincte:

9


10/23

-cea de persoan care subscrie sau contractant care se oblig s ndeplineascobligaiile rezultate din semntura sa pe contract (n principal s-i plteasc primade asigurare );

-cea de asigurat care este persoana supus riscului;-cea de beneficiar care este persoana care ncaseaz prestaiile asiguratorului.

Drepturile i obligaiile asociate acestor trei caliti difer. Distincia esteindispensabil cnd aceste caliti corespund la trei persoane diferite. Acest lucru sentmpl frecvent n asigurarea de via, n caz de deces.

Subscriind un contract de asigurare, asiguratul, mai precis persoana caresubscrie, se preocup, evident, nainte de toate, de angajamentele pe care le iaasiguratorul fa de el. Nu trebuie totui pierdut din vedere c contractul de asigurareeste un contract sinalagmatic care implic consimmntul celor dou pri i conineobligaii pentru fiecare din ele.

Obligaiile pe care trebuie s le respecte asiguratul pot fi regrupate n trei

teme.

2.2.1.Declaraia caracteristicilor riscului

Contractul de asigurare este un contract de bun-credin. Asiguratul esteobligat s declare complet i corect toate caracteristicile riscului susceptibile sinflueneze asupra asiguratorului i deci asupra stabilirii tarifului.Aceast declaraietrebuie fcut n momentul subscrierii contractului i, pe durata contractului, pentruorice modificare a riscului.

n practic, asiguratul este obligat s rspund n modul cel mai cinstit posibilla chestionarul prezentat de asigurator n momentul subscrierii. Jurisprudenamajoritii rilor apreciaz c nu se poate reproa asiguratului, mai ales dac e vorbade un particular, c nu a declarat o caracteristic a riscului care nu fcea obiectul uneintrebri din chestionar. Asiguratorul este cocontractantul profesionist. El deci, i nuasiguratul, trebuie s tie de ce informaii are nevoie pentru a accepta i a tarifa riscul

propus.

Dar asiguratului i se cere o declaraie imediat dac una sau alta dintrecaracteristicile riscului a fost modificat n contract, de exemplu n funcie decategoriile de contracte: schimbarea adresei asiguratului, modificarea folosinei unuispaiu comercial sau a unui spaiu alturat, schimbarea nmatriculrii unui vehicul,schimbarea activitii profesionale, creterea capitalului asigurat sau a valorilorsupuse riscului, etc

Sanciunile n caz de declaraii inexacte la subscriere sau de omisiuni dedeclarare a unor modificri posterioare riscului sunt mari pentru asigurat. Dac

reaua sa credin poate fi dovedit (de exemplu , nedeclararea unei stri patologice preexistente i cunoscute de persoana care propune subscrierea unei asigurri deVia sau Sntate), contractul poate fi anulat n toate efectele sale i starea de

10


11/23

neasigurare constatat (n-a fost niciodat contract valabil ntre pri). n majoritateacazurilor, asiguratorul are dreptul s pstreze sumele primite, cu titlu de compensaie

pentru tentativa defraudal crei obiect a fost.

Dac omisiunea asiguratului n declaraia de asigurare la incheierea

contractului de asigurare este sesizat de asigurator nainte de pagub (n cursul uneiinspecii, de exemplu ), asiguratorul poate alege ntre dou opiuni:

-fie s rezilieze contractul;-fie s mreasc prima de asigurare la suma unde, dup tariful su, ar fi trebuit

s fie dac caracteristicile reale ale riscului ar fi fost cunoscute de el de la nceput. nacest caz, asiguratorul poate rezilia contractul dac asiguratul nu accept noua rat a

primei.n asigurarea de bunuri, o caracteristic deosebit de important a riscului, care

trebuie s fac obiectul unei atenii speciale, din partea persoanei care a propus

contractul, n declaraia sa, este valoarea sa. La aplicareaprincipiului cu caracter deindemnizare, asiguratorul nu va plti niciodat mai mult dect valoarea bunuluiasigurat, estimat chiar nainte de daun, chiar dac valoarea sa declarat i asigurateste superioar. n acest caz, este vorba de supraasigurare i asiguratul a pltit

prime n pierdere.Dac, din contr, bunul asigurat este subevaluat n declaraie, este sub-

asigurare. n acest caz, totul se petrece ca i cum asiguratul ar fi vrut s rmnpropriul su asigurator pentru o parte a riscului, cci asiguratorul va sanciona sub-asigurarea aplicnd regula proporional de capitaluri.Dac dauna este total,

asiguratorul nu va plti dect suma asigurat care a servit drept baz de calcul alprimei.Surplusul din dauna rmas neacoperit este n sarcina asiguratului.n faa acestui neajuns, asiguratorii au pus la punct formule moderne care

ncearc s evite litigiile cu asiguraii:-asigurarea la primul risc care oblig asiguratorul la suma asigurat oricare ar

fi valoarea supus riscului;-asigurarea fr valoare declarat care este folosit, de exemplu, pentru Riscuri

multiple n Locuine n care angajamentul asiguratorului este egal cu valoareareconstruciei imobilului distrus aa cum va fi constatat dup daun;

-asigurarea cu valoare acceptat, folosit pentru asigurarea obiectelor de artsau de valoare i propus industriailor pentru asigurarea cldirilor, mainilor iechipamentelor lor, care stabilesc valorile asigurate de comun acord ntre asigurat iasigurator dup intervenia unui expert, ceea ce interzice asiguratorului s pun ndiscuie valorile supuse riscului dup apariia unei daune.

2.2.2. Plata primei de asigurare

Subscriind un contract, asiguratul (persoana care subscrie) se oblig s

plteasc prima cerut de asigurator n schimbul angajamentului su.

11


12/23

nelepciunea pentru asigurator const evident n a-l face pe asigurat s-iplteasc prima n momentul subscrierii contractului i inaintea intrrii n vigoare agaraniei. Este sigur, n acest fel, c asiguratul i va aduce contribuia lareciprocitatea riscurilor pe care are sarcina s le gestioneze.

Dar, din raiuni multiple, multe contracte de asigurare sunt vndute fr plataanticipat a primelor: faciliti de plat acordate asigurailor, amnri de transmiterea primelor ntre intermediari i asigurator, comoditi reciproce de gestionare pentruasigurator i asigurat aduse de prelungirea prin tacit reconducie, etc. Primele fixatede asigurator n momentul emiterii i prelungirii contractelor nu sunt deci primeefectiv ncasate.

Dispoziii contractuale i, foarte adesea legale, precizeaz sanciunileaplicabile dac asiguratul nu se achit de obligaia sa de plat a primelor. Sanciunea

este dreptul pentru asigurator de a rezilia contractul n formele i timpulregulamentare, fr a-i pierde dreptul de a urmri n justiie ncasarea primelorcorespunznd perioadei n care garaniile au fost efectiv n vigoare chiar dac n-aaprut nici o calamitate. Rezilierea contractului oblig s se respecte proceduri fixatede legi care implic una sau mai multe somaii succesive i o perioad de suspendarea garaniilor n timpul creia contractul va putea fi repus n aplicare de ctre asiguratdac i va achita n ntregime prima datorat. n Frana, de exemplu, legea dasiguratorului dreptul de a-i trimite, cel mai devreme dup zece zile de la scaden,subscriitorului care nu i-a pltit prima o scrisoare recomandat de somaie pentru a

plti; garania este automat suspendat dup 30 de zile de la trimiterea scrisorii desomaie dac ntre timp nu s-a fcut plata; contractul este reziliat dup 40 de zile dela trimiterea scrisorii de somaie dac tot nu s-a pltit prima i dac scrisoarea desomaie l-a prevenit pe asigurat asupra acestei decizii a asiguratorului.

n asigurarea de Via, sanciunea neplii primelor poate s nu fie reziliereacontractului, ci n funcie de tipul de asigurare, o reducere a capitalurilor garantate. nformulele de capitalizare sau de economisire, sumele pltite sunt libere iangajamentele asiguratorului n funcie de primele liber pltite de asigurat: nu existdeci nici o sanciune n caz de neplat a unor prime.

2.2.3. Avizarea daunelor

Asiguratul se oblig s declare pagubele n termenul fixat contractual sau legali s apere interesele asiguratorului, adic s limiteze n msura posibiluluiconsecinele evenimentului duntor i s protejeze posibilitile de recurs aleasiguratorului mpotriva terilor eventual responsabili.

Declararea daunei asiguratorului trebuie s fie fcut de ndat ce asiguratul aavut cunotin de ea sau mcar ntr-un anumit termen..Timpul prevzut este foartescurt: n Frana el merge de la cinci zile pentru asigurrile de lucruri pn la 48 de

12


13/23

ore pentru asigurrile n caz de furt i 24 de ore pentru asigurrile n caz deMortalitate a animalelor. Justificarea acestor perioade de declarare foarte scurteimpuse asiguratului este ocrotirea intereselor asiguratorului care trebuie,de ndat cee posibil, s constate daunele,s previn extinderea lor, s determine originea lor i sapere recursul su eventual mpotriva terilor a cror responsabilitate ar putea fi pus

n discuie. Sanciunea nerespectrii termenelor impuse pentru declararea dauneloreste decderea din drepturi, adic asiguratorul poate s nu plteasc daunadeclarat tardiv, fr s fie puse n cauz celelalte dispoziii ale contractului carermne n vigoare normal. Pe majoritatea pieelor moderne, legea nu permiteasiguratorului s invoce decderea din drepturi dect dac dovedete c ntrziereadeclarrii pagubei i-a cauzat un prejudiciu.

Termenul nu curge evident dect din momentul n care asiguratul a avutcunotin de daun. Apariia unui furt ntr-o locuin de vacan sau a unei pagube

susceptibil s antreneze responsabilitatea unui proprietar de ntreprindere poate snu fie cunoscut dect mult timp dup fapte. Nu se poate cere unui asigurat sdeclare evenimente de care nu are cunotin.

Asiguratul trebuie s fac tot ce st n puterea sa pentru a limita consecineledezastrului. El trebuie evident s fac apel la pompieri n caz de incendiu i la poliien caz de furt,dar i s pun paznici la cldirile incendiate sau deschise pentru a evita

jafurile. El trebuie s fac inventarul complet i n cifre al pagubelor suferite, suureze munca experilor desemnai de asiguratori i s declare exact toate

circumstanele cunoscute de el, susceptibile s ajute la cercetarea cauzelordezastrului i la identificarea eventualilor responsabili.

Asiguratului i revine sarcina s fac dovada nu numai a realizrii pagubei,ci ia valorii daunelor suferite.Acest lucru nu este ntotdeauna uor, mai ales n caz defurt cci asiguratul nu dispune ntotdeauna de piese justificative ale preului, i chiarde existena nsi a obiectelor furate.n incendiu, pot aprea greuti privindvaloarea i volumul stocurilor distruse.Cu ct contabilitatea asiguratului va fi mai

precis, cu att mai rare vor fi ntrzierile n plile unor daune.

Dup ce a fcut asiguratorului prima declaraie a daunei, asiguratul trebuie sfie prompt n formularea cererii sale furniznd toate piesele justificative necesare irspunznd la toate ntrebrile asiguratorului. n cazurile importante, el poate fi ajutatde un expert de asigurat care-l va ajuta s-i prezinte cererea de despgubire.Intermediarul fiind mandatar al asiguratului se oblig i el, n majoritatea cazurilor,s-l sftuiasc pe asigurat n caz de daun.

Un asigurat poate fi surprins de prescrierea drepturilor sale dac nu-iformuleaz cererea n perioadele de timp contractuale sau legale. n raporturile ntre

asigurat i asigurator, prescripia este n general de doi ani.

13


14/23

Pentru a proteja asiguratul de reaua voin a unor servicii contencioase sau depracticile dilatorii ale unor asiguratori, legea cere n multe ri ca asiguratorul srspund n cel mai scurt timp la cererile asigurailor i s fac o propunererezonabil de reglementare la cteva sptmni sau o lun dup ce elementelenecesare au fost furnizate de asigurat. Asemenea dispoziii nu exist uneori dect

pentru anumite ramuri (de exemplu, automobil sau construcii sau accidente demunc). Ele dau noi drepturi asigurailor, permind o accelerare a pliidespgubirilor datorate dup daun i limiteaz recurgerea la tribunale.

2.3. Obligaiile asiguratorului

Cea mai important dintre aceste obligaii este evident de a reglementa rapid i

cinstit daunele cnd apar.Este obiectul nsui al contractului de asigurare, pentru careasiguratul i-a pltit prima de asigurare. Dar i alte obligaii apas asupraasiguratorului.

2.3.1. Emiterea contractului

O dat ce asiguratul i asiguratorul s-au pus de acord asupra condiiilor ipreului contractului, asiguratorului i revine sarcina s-i nmneze asiguratului undocument contractual complet i conform exigenelor legale i acordului prilor carese deduce din cererea semnat de asigurat i din proiectul de contract sau din notiainformativ pe care i-a nmnat-o asiguratorul.

Dintre cei doi cocontractani, doar asiguratorul este un profesionist (cu uneleexcepii). El trebuie deci s redacteze precis garaniile acoperite i excluderile. Oriceomisiune sau orice lips de claritate a textului va fi interpretat de jurispruden nfavoarea asiguratului conform dreptului general al contractelor.

Dac garania, sau una din garaniile contractului este o garanie obligatorie,angajamentele asiguratorului trebuie cel puin s fie egale cu prescripiile legale icondiiile contractului conforme cerinelor legii.

Unele excluderi pot fi impuse de lege: riscuri de rzboi, pagube provocate nmod voit de asigurat. Altele, mai numeroase, sunt pur contractuale.

Fie c sunt legale sau contractuale, ele trebuie s fie precise i fr ambiguitate

i s nu goleasc contractul de orice efect real.Astfel, de exemplu, jurisprudenafrancez tinde s considere ca nescris o clauz excluznd, ntr-un contract deRspundere Civil pentru Meteugari, toate pagubele aprute din responsabilitatea

14


15/23

contractual a meteugarului pentru a limita garania la responsabilitatea delictual.Judectorii consider c aceast responsabilitate contractual este esenialulresponsabilitii sale, ceea ce a vrut el s asigure subscriind acest contract, i cexcluderea denatureaz total obiectul responsabilitii i nu poate fi deci validat.

n general, legislatorii impun ca clauzele prevznd excluderi de garanie sauobligaii pentru asigurat s fie tiprite cu caractere vizibile n contracte pentru aatrage clar atenia asigurailor.

Pe durata contractului dac asiguratul declar o modificare a riscului dndu-idreptul la o reducere a primei de asigurare sau din contr obligndu-l s plteasc unsupliment de prim, sau dac cere o mrire sau o reducere a garaniei, asiguratorultrebuie s rspund asiguratului n termenele fixate de contract sau de lege.Asiguratorul nu este niciodat obligat s accepte o cretere a riscurilor i are dreptul

s rezilieze contractul dac i se declar o agravare a caracteristicilor riscului.

2.3.2. Luarea n sarcin a daunelor

Este obligaia principal a asiguratorului, cea care justific subscriereacontractului de asigurare i plata primei de asigurare de ctre asigurat. Organismelede cotare (ca societatea american Best) evalueaz de altfel companiile de asigurridup capacitatea lor de a face fa angajamentelor n caz de daun, mai alescapacitate financiar comparnd fondurile proprii i proviziile lor tehnice cu cifra lorde afaceri, dar i capacitate pe planul gestiunii administrative n a organiza rapiddiferitele etape ale lichidrii dosarelor spre mulumirea asigurailor.

Marile companii de asigurri primesc n fiecare an sute de mii,chiar milioanede declaraii ale unor evenimente asigurate. Acestea trebuie s fie nregistrate icomparate cu garaniile n vigoare din contractul asiguratului.Ele trebuie deasemenea s fac obiectul, chiar de la nregistrarea lor, unei evaluri pentru a estimacostul lor total probabil pentru companie i deci pentru a constitui n pasivul

bilanului suma de pltit corespunztoare pentru daun. Trebuie de asemenea s se

confirme imediat asiguratului primirea declaraiei sale i s i se adreseze listadocumentelor justificative necesare pentru a putea proceda la plat, sau s i se deaeventual motivele pentru care dauna nu poate fi luat n sarcin de asigurator. ncazurile importante, trebuie s se ia msurile conservatorii imediate destinate s eviteextinderea daunelor i s se cear ajutorul experilor pentru a cerceta cauzeleevenimentului asigurat i a evalua, cel mai exact posibil, cuantumul daunelor.

Gestionarea pagubelor variaz mult de la o ramur la alta. n asigurrile devia, cererile se reglementeaz n principal pe baza dosarelor i prin schimb de

coresponden. n asigurrile de lucruri, mai ales n Incendiu, n Transporturi, n cazde Grindin dar i n Automobile, o bun gestionare a dezastrelor cere o prezenactiv a asiguratorului sau a reprezentanilor si, experii de asiguratori, pe teren.Ca

15


16/23

rspundere civil o gestionare activ a dosarelor printr-o cutare a terilor, victimeale dezastrelor sau ale ndreptiilor lor permite cel mai adesea s se limiteze costulfinal al pagubelor, s se accelereze reglementrile, s se evite recursurile n faatribunalelor i s se acioneze n interesul neles bine al tuturor prilor n cauz,teri, asigurat i asigurator, pentru a reduce consecinele duntoare ale

evenimentului care a produs paguba.

Asiguratorul trebuie deci s fie organizat pentru a face fa zilnic unui aflux decereri. Dar n anumite cazuri, trebuie s se organizeze gestionri de criz cnd uneveniment catastrofal (inundaie, cutremur de pmnt, uragane )multiplic n modexcepional declaraiile de calamiti. Asiguratorii trebuie s poat, n asemeneacazuri, s trimit pe loc ntririle necesare n personal i n experi pentru a face faimediat angajamentelor lor. Este la fel n cazul apariiei unui accident cu un numrmare de victime: cderea unui avion mare, naufragiul unei nave de pasageri, accident

de tren, incendiul unei sli de spectacol sau cderea tribunei unui stadion. Un cazparticular al prevederii cu care trebuie organizat gestionarea dezastrelor este cel alasistenei.Pentru a-i respecta angajamentele,cel care asigur asistena trebuie sdispun n permanen, adic 24 de ore din 24 i apte zile din apte, de un platoutehnic, cu personal disponibil pentru a rspunde apelurilor celor mai diverse aleasigurailor i venind din locurile cele mai variate. Celui care asigur asistena itrebuie de asemenea o reea de corespondeni, capabili s examineze peste tot, undeeste necesar, cererile asiguratului: medici, juriti, organizatori de cltorii, mecaniciauto, dar i pentru asistena la domiciliu lctui, ngrijitori de bolnavi, cadre

didactice, ajutoare de menajer, instalatori de ap, etc.Concurena ntre asiguratori pe pieele respective are loc adesea asupra

preurilor, uneori asupra sfaturilor sau imaginii, dar fundamental i pe termen lungasupra capacitii de a gestiona i de a reglementa repede i bine dezastrele. Printretoate serviciile unei societi de asigurare, serviciul Dezastrelor sau Reglementrilortrateaz esenialul meseriei de asigurator i pe eficacitatea lui se bazeaz cu siguranreputaia acestei meserii. Acest serviciu trebuie s recruteze elementele cele maicapabile din personalul asiguratorului i s fac obiectul intregii atenii a Conducerii.

2.4. Lupta contra fraudei

Asiguratorul este garant al gestionrii asigurrii mutuale.El are datoria de a pstra echilibrul acestei societi de asigurri mutuale refuznd s ia n sarcinpagubele celor care nu fac parte din ea (neasigurare, riscuri excluse din garaniilecontractuale,contracte suspendate sau reziliate pentru neplat, etc ) i avnd grija

permanent s reacioneze mpotriva tentativelor de fraud la asigurare: pagube

anterioare intrrii n vigoare a contractului, supraevaluare a daunelor, daune voitprovocate de asigurat sau de un complice, sau de beneficiar (ramura asigurare deVia). De la accidentul de automobil (neacoperit )declarat ca furt (acoperit de

16


17/23

contract) la naufragiul voluntar al unui cargou ntreg dup descrcarea clandestin ancrcturii asigurate, de la ajutorul fraudulos al unui particular n aprecierea unuiobiect furat la crima comis n scopul primirii unui capital pentru Deces, gamafraudelor la asigurare este vast, imaginaia delincvenilor ocazionali sau

profesioniti fertil i lupta mpotriva falselor pagube este anevoioas, evident.

Pentru a fi eficace, aceasta cere o experien a responsabililor serviciilor de dezastre,dar mai ales o colaborare permanent a asiguratorilor ntre ei i cu serviciile de

poliie naionale i internaionale. Fraudele cele mai importante, mai ales n domeniulMaritim sau n asigurri de persoane, profit de complexitile dreptului internaionali de costul anchetelor, chiar de imposibilitatea juridic de a le urgenta i de a obinedecizii ale justiiei executorii n anumite ri pentru resortisanii altor ri.

Lupta contra fraudei cere deci o vigilen i o perseveren permanente. Dacnu este posibil s se tie exact totalul pe ramuri i ri, se evalueaz costul fraudelor

la asigurare la o gril de la 3 la 6 % din totalul pagubelor. Este vorba de un cuantumsemnificativ care ridic n aceeai msur costul asigurrii pentru ansamblulasigurailor. Lupta contra fraudei nu trebuie, totui, s ntrzie sau s complicereglementarea imensei majoriti a declaraiilor de pagube care vin de la uniiasigurai cinstii i care nu fac dect s cear aplicarea contractului lor. Nimic nu-lexaspereaz mai mult pe asigurat i nimic nu duneaz mai mult imaginii asigurriidect o atitudine sistematic bnuitoare fa de el din partea asiguratorului de ndatce prezint o cerere de ndeplinire a unei obligaii. Asiguratul i-a pltit primele,adesea muli ani, pentru a fi protejat n caz de daun. El nu admite s fie bnuit de

necinste cnd apare o daun. Aceast daun, de altfel, dac este important i dacatinge o fiin drag sau obiecte crora asiguratul le atribuie un pre sentimental,poate s fie dureroas pentru asigurat i s-i rveasc viaa. O datorie omeneasccere asiguratorului s nu amplifice dificultile materiale sau emotive cauzateasiguratului de pagub, ci dimpotriv s fac tot ce se poate pentru a-l ncuraja,

pentru a reduce formalitile la minimum necesar, i s-i plteasc obligaiile celmai rapid posibil. Mai ales asiguratorul va avea grij, chiar dac nu este ntotdeaunaobligat de lege sau de clauzele contractului, s plteasc un acont din plata definitiva daunei de fiecare dat cnd costul final poate fi n mod rezonabil estimat dar cndcalculul definitiv cere timp (consolidarea unor rni, adunarea unor documente dectre asigurat, nmnarea unor raporturi definitive de ctre experi etc).

2.3.1. Prevenirea

Din ce n ce mai mult, se conteaz pe asigurator nu numai pentru a pltipagubele cnd apar, ci i pentru a le preveni. Prevenirea dezastrelor l intereseaz peasigurator pentru c reduce suma despgubirilor pe care va trebui s-o plteasc. Eaintereseaz mult asiguraii din dublu motiv: reducnd costul total al daunelor,ea

trebuie s se exprime printr-o reducere a tarifelor asiguratorilor i deci acontribuiilor cerute asigurailor pentru a alimenta societatea de asigurri mutuale;dar mai ales apariia unei daune provoac ntotdeauna asiguratului nenumrate

17


18/23

necazuri, greuti, perturbri de tot felul,chiar dureri sau infirmiti,care nu vor finiciodat compensate n ntregime de prestaiile asiguratorului. Dac un ef dentreprindere este fericit s constate c societatea sa va putea supravieui dupincendiul din uzina sa graie bunei adaptri la nevoile sale a garaniilor pentruIncendiu i Pierderi de Exploatare din contractele sale de asigurare i graie

rapiditii cu care asiguratorul i-a onorat angajamentele, ceea ce a permis o rapidredemarare a produciei, acelai ef de ntreprindere ar fi preferat evident s semenajeze de toate neplcerile inerente unei situaii de criz nesuportnd o pagub.De altfel sarcina principal a responsabililor de asigurri n marile ntreprinderimoderne, numite acum Risk Managers sau gestionari ai riscurilor, este de a vegheaca ntreprinderea s fie bine asigurat, dar mai ales s reduc frecvena dezastrelor is ia msuri pentru a le preveni.

Ceea ce este valabil pentru ntreprinderi este adevrat i pentru particulari.

Asiguratorii, specialiti ai pagubelor, sunt deci din ce n ce mai angajai s intervinn domeniul prevenirii. Ei o fac adesea n mod colectiv prin organismele lor profesioniste: omologare de produse sau sisteme de securitate(alarme anti furt,detectoare de incendiu,seifuri), participare la efortul naional de securitate rutier,acorduri cu constructorii de automobile pentru a ameliora protecia automobilelormpotriva furtului, acorduri cu specialitii n construcii de locuine pentru ambunti sigurana, instruirea populaiei pentru o igien mai bun, pentru

prevenirea bolilor i detectarea precoce a celor mai frecvente boli. Dar aciuni deprevenire importante sunt de asemenea desfurate individual de unii asiguratori,

mai ales pe plan tarifar reducnd primele de asigurare ale asigurailor care aplicriguros msurile de prevenire convenite dup inspecia riscurilor, impunnd princontract anumite amenajri ale spaiilor asigurate sau ale modurilor de

producie,ncurajnd anumite moduri de via prudente (reduceri pentru nefumtorila asigurarea de Via ).

2.3.2. Trimiterea avizelor de scaden

Dac este sarcina asigurailor s-i plteasc primele, revine asiguratorului s

precizeze suma de pltit ca i detaliile i modurile de plat cu ocazia emiteriicontractului i a fiecrei rennoiri periodice dac exist. Contractele de asigurri

pentru daune sunt n general subscrise pentru un an cu tacit reconducie.Asiguratorul trebuie s-i previn clientul asupra datei de expirare a perioadei degaranie n curs i trebuie s precizeze cuantumul primei datorate, dup aplicareaclauzei de indexare eventuale, pentru o nou garanie anual.

Asiguratorul are obligaia de a supraveghea ncasrile i trebuie, n caz deneplat, s ia iniiativa, n formele impuse de lege i contract, procedurilor succesive

de somaie a asiguratului, apoi de suspendare i de reziliere a contractului deasigurare a crui prim rmne nepltit. n absena acestor formaliti, garaniilermn n vigoare cu excepia dispoziiei legale a contrario (cf.mai jos).

18


19/23

2.4. DURATA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

n principiu, durata de valabilitate a unui contract de asigurare este fixat depri de comun acord, ca i circumstanele care dau dreptul prilor s rezilieze.

Totui, n scopul protejrii asigurailor,legislatorul a intervenit adesea pentru alimita libertatea contractual a prilor i a impune formaliti i norme n materie.

2.4.1. Contractele temporare

Este situaia cea mai simpl n ce privete durata contractului.Acesta estesemnat pe o durat legat de natura garaniei: asigurare n cltorie pe durata unuitransport de material sau de mrfuri, asigurarea unui antier pn la recepia lucrriieventual prelungit cu o perioad de meninere de un an sau doi. n asigurarea deVia, asigurrile temporare pot fi de durat destul de mare, de exemplu, pentru toatdurata unui mprumut ipotecar sau pn ce asiguratul atinge vrsta pensiei. nasigurarea n caz de dezastre, asiguratorii de pe anumite piee au cutat mult timp s-i atrag clientela propunndu-le s subscrie asigurri cu o durat de zece ani.Aceste practici nu mai sunt recunoscute n mod legal astzi, cci legislatorul aintervenit adesea pentru a da asiguratului un drept de reziliere cel puin o dat pe an

la data aniversar a contractului i, pe de alt parte, asguratorul nsui, n faaincertitudinilor evoluiei ratei daunelor, are oroare s se angajeze pe o lung perioadfr s aib dreptul s-i adapteze garaniile i tarifele. Numai dac riscul este nesen temporar, formula folosit n mod obinuit pe durata contractelor n asigurarean caz de dezastre este contractul de un an rennoibil prin tacit reconducie (cf. mai

jos ).

n anumite ri, de exemplu n Brazilia, legea stipuleaz c nu exist garaniidac prima contractului nu a fost pltit de asigurat direct asiguratorului nainte de a

deveni aplicabil contractul (sau, pentru anumite ramuri, peste treizeci de zile de laemiterea contractului).Aceast legislaie are drept scop s interzic asiguratorilor sacorde un rgaz de plat clienilor lor i s evite arieratele de prime, rapiddevalorizate ntr-o ar cu inflaie ridicat. Ea are drept consecin c, toatecontractele pentru caz de dezastre trebuie s fie n ntregime reemise n fiecare an,cci ele nu pot legal s fie amnate prin tacit reconducie. Aceasta antreneaz oanumit greutate de gestionare, dar permite o reexaminare anual a condiiilor tuturorcontractelor, incluznd i capitalurile garantate, ceea ce este foarte util cnd inflaiaeste ridicat.

Formula contractului cu durat ferm de un an este cea mai uzitat pe oimportant pia ca Anglia i pe pieele influenate de uzanele sale.

19


20/23

2.4.2. Rennoirea prin tacit reconducie

Este formula cel mai frecvent ntlnit pentru asigurrile n caz de

dezastre.Contractul este subscris pentru un an i, la data aniversar, este automatrennoit pentru nc o perioad de un an dac nici una dintre pri nu i-a manifestat,nainte, celeilalte pri intenia de a nu-l rennoi. Este o formul practic care evitriscul unei discontinuiti a garaniei ntre cele dou perioade anuale de garanie

pentru c acelai contract continu automat fr lips de continuitate de garanie ntreprima perioad i cea nou. Este de asemenea o formul economic pentru casiguratorul nu este obligat s emit noi documente contractuale, ci doar un aviz descaden preciznd totalul primei de pltit pentru noua perioad de garanie. i esteo formul care las libertate total asiguratorului ca i asiguratului s renune la

contract, la fiecare dat aniversar cu condiia s se respecte anumite forme ianumite termene sub controlul legii. n general, prile trebuie s informeze cealalt parte despre voina lor de a nu rennoi contractul prin trimiterea unei scrisorirecomandate cel puin cu o lun nainte de data aniversar. Acest termen este uneorimai mare, mai ales n privina asiguratorului, pentru a-i da timp asiguratului s-igseasc un nou asigurator.

2.4.3. Rezilierea unui contract de asigurare

Dispoziii legale i contractuale minuioase precizeaz circumstanele n careprile pot pune capt contractului n mod anticipat i formele care trebuie respectate.

Foarte n general, contractul poate fi reziliat de asigurat:-n caz de modificare a tarifului primei de ctre asigurator;-n caz de reziliere de ctre asigurator a unui alt contract;-n caz de dispariie a unor consecine agravante, n cazul n care asiguratorul

nu consimte s reduc prima.

Contractul poate fi reziliat de asigurator sau de asiguratn caz de schimbarede domiciliu, de situaie sau regim matrimonial, de profesie, de plecare n pensie saude ncetare a activitii, dac aceast schimbare modific riscul asigurat.

Contractul poate fi reziliat de asigurator:-n caz de neplat a primelor;-n caz de agravare a riscului;-n caz de omisiune sau de inexactitate n declararea riscului la subscriere sau

n cursul contractului.

n multe state printre care Frana, asiguratorii de Daune insist mult pe dreptullor de a rezilia contractul de asigurare dup dezastru, vznd n aceasta un mijloc

20


21/23

esenial de selecie a portofoliului lor i de aprare a rezultatelor lor tehnice. Este o prere contestabil pentru c eventualitatea apariiei unui dezastru este obiectulnsui al contractului i nu ar trebui s fie o cauz de reziliere. Majoritateacontractelor din rile anglo-saxone nu acord de altfel dreptul asiguratorului srezilieze dup dezastru ci numai la sfritul perioadei de garanie n curs. n Frana,

acest drept de reziliere dup dezastru rmne autorizat de lege dar ntr-un mod din cen ce mai restrictiv: de exemplu, asiguratorul nu mai are dreptul de a-i limitagarania la unii membri ai unui grup asigurat n caz de Boal printr-un contractcolectiv refuznd-o membrilor grupului care au declarat unele dezastre, oricare ar fiimportana acestora; el trebuie de asemenea s-i pstreze garania pentru membriiunui grup de salariai care prsesc ntreprinderea chiar pentru motiv de pensionare(legea Evin). n asigurarea Auto, asiguratorul nu mai are dreptul de a rezilia dupdezastru dect contractele autorilor unor infraciuni deosebit de grave sau ale

persoanelor condamnate pentru conducere n stare de ebrietate.

Tot n general contractul prevede posibilitatea de a rezilia contractul de ctreasigurator sau dobnditor n caz de transfer al proprietii bunului obiect al asigurrii

prin vnzare sau succesiune.n ceea ce privete transferul de proprietate al unuiautomobil, contractul este cel mai adesea suspendat pe deplin ndreptit dupvnzare cci asiguratorul nu poate s vad impunndu-i-se un nou asigurat care nu arrspunde normelor sale de selecie; apoi este datoria vnztorului mainii s reziliezecontractul suspendat sau s transfere efectele asupra noului vehicul pe care l-ar fidobndit prin nlocuire.

n caz de lichidare, sau de punere n redresare judiciar a unei ntreprinderi,contractele sale pot fi urmrite sau reziliate n funcie de decizia lichidatorului iasiguratorului.

n sfrit legea prevede cazuri n care contractele sunt reziliate pe deplinndreptit, de exemplu:

-pierderea consimmntului asiguratorului;-rechiziionarea bunului asigurat de ctre o autoritate politic sau militar;-pierderea total a bunului asigurat rezultnd dintr-un eveniment negarantat.

Partea care ia iniiativa cererii de reziliere trebuie s poat dovedi remitereaceleilalte pri i trebuie deci s respecte anumite formaliti: trimiterea prin scrisoarerecomandat cu confirmare de primire sau remitere n schimbul chitanei. Legileimpun un timp ntre primirea rezilierii i intrarea n vigoare a acesteia pentru a

permite asiguratului s caute un nou asigurator (de la zece zile la o lun ).

n mod general, partea de prim pltit nainte corespunznd perioadei degaranie neparcurs trebuie restituit asiguratului. Asiguratorii au n mod firesc

tendina s caute s pstreze aceast parte de prim mai ales dac cererea de reziliereeman de la asigurat sau dac ea are loc la iniiativa asiguratorului dup dezastru.

21


22/23

Dar legislatorii interzic din ce n ce mai des dispoziiile contractuale n acest sens, cuexcepia relei credine tipice a asiguratului.

n contractele de asigurare de Via, sfritul normal al contractului este fiedecesul asiguratului, fie ajungerea la scaden a contractelor dac asiguratul este n

via. Dac asiguratul dorete s pun capt prematur contractului su, poate sacioneze pentru rscumprarea economiei realizate,ceea ce va fi cel mai adesea ooperaie defavorabil lui din cauza penalitilor fiscale impuse de stat i a

penalitilor contractuale impuse de asigurator. Legislatorii au intervenit adeseapentru a interzice penalitile contractuale, din care unele erau altdat abuzive, sau pentru a le limita la creterea unor cheltuieli generale determinat de cererea derscumprare. Ct despre asigurator, el nu poate pune capt prematur contractului deasigurare nainte de termenul fixat n momentul subscrierii.

2.4.4. Suspendarea contractului

Efectele contractului pot uneori s fie suspendate de comun acord ntre prisau cu titlu de etap ntr-o procedur de reziliere (de exemplu pentru neplata

primei ). Suspendarea poate s nu aib ca obiect dect o parte a garaniilor: deexemplu un automobilist plecnd n cltorie lsndu-i maina imobilizat n garajva cere asiguratorului suspendarea garaniei sale RCAuto, dar va menine garaniile

pentru Furt i Incendiu.

Rezilierea pune capt contractului. Suspendarea menine contractul n vigoare,dar numai pentru anumite modaliti ale sale. El poate fi repus n totalitate n vigoarela sfritul perioadei de suspendare.

Un caz particular de suspendare legal este observat n rile n care intrarea nvigoare a garaniilor este suspendat la plata efectiv a primeiasiguratorului.Contractul exist de la semnarea sa, dar efectele sale sunt suspendatela plata primei nainte de o anumit dat. n Brazilia, de exemplu, prima trebuie s fie

pltit cel mai trziu la o lun dup emiterea contractului; n acest caz contractul

intr retroactiv n vigoare de la data emiterii ( evenimentele asigurate aprute ntreemitere i plat sunt n sarcina asiguratorului.); n ramura Automobil, totui ridicareasuspendrii nu este retroactiv cci evenimentele asigurate nu sunt n sarcinaasiguratorului dect dac au aprut dup plata primei( datorat intotdeauna cel maitrziu la o lun dup emitere).

2.4.5.Prescripia n materie de asigurare

Perioada de valabilitate a contractului determin datele limit n interiorulcrora riscurile sunt acoperite de asigurator i pagubele trebuie s apar pentru a filuate n sarcin.

22


23/23

SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Documents

Transcript of SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE