Sistemul Bancar German

of 21

  • date post

    11-Jul-2015
  • Category

    Documents

  • view

    982
  • download

    1

Embed Size (px)

Transcript of Sistemul Bancar German

Sistemul bancar german Sistemul bancar german ia natere odat cu apariia n 1619 a Bncii din Hamburg, constituit dup modelul Bncii din Amsterdam. Iniial aceasta a fost doar o banc de depozite, ca apoi s efectueze i operaiuni de virament. Ceea ce i-a dat ns o notorietate mare a fost rigoarea operaiunilor bancare i crearea unei monede de cont specifice, numit "Marko-Banco. Alturi de Banca din Hamburg i prin nfiinarea Bncii din Nrenberg aparatul bancar din Germania reuete s se consolideze. n forma sa modern, sistemul bancar german s-a constituit ncepnd cu a doua jumtate a secolului al XIX-lea. Ceea ce a difereniat ns sistemul bancar german de celelalte sisteme bancare a fost, n special, complexitatea sa structural i puterea bncilor sale, difereniere aprut pe la mijlocul anilor 1990. n 1995 au existat aproximativ 3.700 de bnci legale independente cu mai mult de 48.000 de oficii bancare. Astfel, dat fiind numrul mare de bnci i oficii bancare, Germania era, i nc mai este una dintre cele mai puternice economii bancare din lume. Dei numrul bncilor din Germania s-a micorat n ultimii ani, este totui, n continuare, destul de ridicat potrivit standardelor internaionale. Marea majoritate a bncilor sunt bnci universale, ceea ce nseamn c ele sunt implicate, ntr-o msur mai mare sau mai mic, n activiti precum: crearea de depozite, acordarea de credite, scontarea titlurilor de credit, asigurarea serviciilor de siguran n activitile de brokeraj i n cele de ncredere, factoring, garanii financiare i transferuri de fonduri sau servicii de pli ct i alte servicii pe care autoritile n domeniu le recunoate ca fiind servicii bancare la care mai pot fi adugate serviciile bancare tipice de investiii i rezervele de asigurare a bunurilor prin intermediul subsidiarilor sau a acelor mai apropiate societi de asigurri cu care bncile colaboreaz. Avnd n vedere structura lor intern bncile universale germane pot fi mprite n 3 categorii: 1. Bnci comerciale; 2. Bnci de economii; 3. Bnci cooperatiste; 4. Bnci speciale. Situaie Grup bancar 1995 Bnci comerciale Bnci mari Grupul bncilor de economii Grupul bncilor bilanier (mil.) DM 2.218.356 978.322 3.046.470 1.149.666 Ponderea situaiei bilaniere (%) Numrul instituiilor de credit Sucursale interne

27,4 12,1 37,7 14,21

331 3 637 2595

7305 3624 19.504 17.248

cooperatiste Alte categorii TOTAL 2001 Bnci comerciale Bnci mari Grupul bncilor de economii Grupul bncilor cooperatiste Alte categorii TOTAL

1.675.208 8.089.700 Euro 2.458.055 1.648.863 2.575.194 783.972 1.577.028 7.394.249

20,7

221 3784

4167 48.224

33,2 22,3 34,8 10,6 21,3

303 4 547 1623 222 2695

5576 2369 17.094 14.602 3867 41.139

Sursa: Deutsche Bundesbank (1996, 2002) Tabelul de mai sus furnizeaz informaii cu privire la ponderea ocupat de principalele trei grupuri bancare dat de numrul instituiilor legale independente, averea lor total i filialele lor, att pentru 1995, ct i pentru 2001. Doar aproximativ 330 din bncile germane, reprezentnd 10% din numrul total de instituii bancare erau bnci comerciale i, datorit structurii lor interne i a statutului lor juridic, entiti care au ca scop principal maximizarea profitului. 1. Bncile comerciale Bazele primei asocieri de fonduri bancare germane au fost puse pe la jumtatea secolului al XIX-lea. n acea perioad, bancherii privai nu mai puteau s satisfac nevoile financiare din ce n ce mai mari ale companiilor industriale de producie n mas. Un val de consolidare determinat de criza bancar din 19311932 i-a determinat pe cei trei juctori principali: Dresdner Bank (fondat n 1872), Deutsche Bank (fondat n 1870) i Commerzbank (fondat n 1870) s se uneasc (ntre 1957 i 1958) din nou, dup o prim ncercare euat la nceputul celui de-al doilea Rzboi Mondial. Astzi, ei nc i mai desfoar activitatea sub denumirea de Hausbanks, lucrnd cu marile corporaii industriale ale Germaniei i formeaz esena grupului de bnci comerciale din Germania. Bayerische Hypo- i Vereinsbank (HVB), care a fost creat n 1998 prin fuziunea dintre dou mari bnci Bavariene, s-a unit n 1999 cu categoria Deutsche Bundesbank a marilor bnci. Afacerile sale en detail se desfurau de obicei n partea de sud a Germaniei, dar s-au extins i n celelalte zone , n Austria i centru i estul Europei n ultima perioad. Toate cele patru mari bnci sunt bnci universale deoarece activitatea lor en detail se grefeaz pe creterea activitilor bancare de investiii. Deutsche Bank, care a achiziionat banca de investiii britanic2

Morgan Grenfell n 1989 i instituia american Bankers Trust n 1997 i Dresdner Bank care, la rndul ei a achiziionat Kleinwort Benson n 1995 i-a extins n mod agresiv instrumentele bancare de investiii. n 1999 Deutsche s-a clasat pe primul loc, Dresdner pe al doilea i Commerzbank pe al patrulea loc printre cele mai mari bnci universale europene n ceea ce privete partea din capitalul total alocat activitii en gros i investiiilor bancare. n plus, bncile ipotecare1 deinute n totalitate sau majoritar, asociaiile de mprumut i companiile de investiii deinute de marile bnci sunt printre cele mai mari de pe piaa Germaniei. Totui, strategiile lor curente de asigurri bancare difer n mod considerabil.

n timp ce Deutsche Bank i-a vndut instrumentul de asigurare n 2001, Dresdner nsi a fost cumprat de Allianz, grupul cel mai mare de asigurri din Germania, n acelai an. Commerzbank coopereaz cu Generali, cel mai mare grup de asigurri din Italia i HVB coopereaz cu ERGO, cea de-a doua companie de asigurri ca mrime din Germania, deinut de Munich Re. Chiar dac toate cele patru bnci aparin celor mai mari instituii din lume, cota lor de pia combinat n ceea ce privete depozitele a fost mai mic de 14% la sfritul anului 2000. Ele dein 2873 de sucursale n comparaie cu 16.892 de sucursale ale grupului de bnci de economii i 15.332 de sucursale ale grupului de bnci cooperatiste. Ca o consecin a acestei discrepane, cele patru bnci mari colaboreaz n ceea ce privete utilizarea ATM-urilor; clienii unei bnci pot s retrag numerar de la un ATM al unei alte bnci fr reinerea unui comision pentru realizarea operaiunii. Bncile comerciale regionale sau alte bnci comerciale sunt alctuite din toate bncile private secundare i teriare. Cele mai mari sunt Bankgesellschaft Berlin (locul 10 n 2000), Postbank (locul 22) care este deinut n totalitate de Serviciul Potal German privatizat, BHF-Bank (locul 27) care a fost achiziionat de ctre Dutch ING Group n 1999, Deutsche Bank (locul 31) care nglobeaz activitile bancare en detail ale Deutsche Bnak Group, SEB (locul 34) care este deinut n totalitate de Swedisch Skandinaviska Enskilda Banken, Baden Wrttembergische Bank (locul 46), Deutsche Kreditbank (locul 51), Vereins- und Westbank (locul 52), Volkswagenbank (locul 66) i Citibank Privatkunden (locul 73). Cu excepia ctorva bnci secundare ca BHF-Bank, SEB i Citibank i firmele de brokeraj Allgemeine Deutsche Directbank (locul 96), Consors i Comdirect cele mai multe bnci din aceast categorie se concentreaz pe activitatea lor en detail regional sau en gros. Din grupul bncilor comerciale mai fac parte i bancherii privai. Unii dintre ei, ca Joh. Berenberg, Gossler & Co. (fondat n 1590 n Hamburg), B. Metzler Seel. Sohn & Co. KgaA (fondat n Frankfurt n 1674) i Delbrck & Co. (fondat n Cologne n 1712), se afl printre cele mai vechi bnci care i desfoar activitatea pe teritoriul Germaniei.1

Din cauza statutului su de banc ipotecar hibrid, HVB este singura mare banc care este scutit de prevederile actului german ipotecar din 1899, care interzice bncilor comerciale de a desfura activiti bancare de ipotec n nume propriu. 3

n mod obinuit, ele sunt conduse de proprietari care rspund personal de obligaiile financiare ale bncilor lor. Numrul lor este n scdere, de la 1406 instituii n 1925 la 491 n 1938 i doar 50 la sfritul anului 1998. Astzi, cota lor n totalul activelor operaiilor interne ale bncilor germane este pe departe sub 1%. Abia 2% din aceeai baz a activelor se aflau sub controlul a 90 (mai mult dect 63 n 1985) de sucursale germane a bncilor strine care existau la sfritul anului 2000. Adugnd activele celor 56 de bnci comerciale i ipotecare care erau deinute majoritar de bnci strine printre care SEB i Citibank Privatkunden acestea nglobeaz toate aciunile averii bancare germane controlate de bncile strine sau non-bnci. Acest numr a reprezentat 8% n 2000 i a rmas relativ stabil n ultimii 15 ani.

2. Bncile de economii Prima banc public de economii german a fost fondat n 1801 n Gttingen dup ce bncile private de economii au suferit pagube serioase generate de rzboaiele purtate cu Napoleon. Actul bncilor de economii, ncheiat n Prusia n 1838 au nlocuit independena tuturor celor 234 de bnci de economii prusace i le-au subordonat regimului de guvernare local. Datorit unor dezvoltri similare n toate celelalte regiuni ale Germaniei au aprut 2700 de instituii publice la nceputul secolului XX. Pentru a evita o ndatorare excesiv a guvernrilor locale la nceputul marii crize economice din 1929, bncilor de economii li s-a dat statutul de autonomie n 1931. Astfel, a fost introdus aa numita Gewhrtigerhaftung (obligaia garaniei) care genereaz susinerea entitii publice fondate fr restricie n cazul unor lipsuri ale bncilor lor de economii i deci servete ca o garanie pentru creditorii teriari. n plus, aa numita Anstaltslast (obligaia susinerii) i-a asumat de atunci, alturi de entitatea fondat, rspunderea pentru a asigura capacitatea bncii sale de economii de ai ndeplini obligaiile financiare n orice moment, i anume, de a furniza o infuzie de capital sau suport de lichiditi atunci cnd aceasta este ameninat de insolvabilitate. Deoarece obligaia de susinere elimin de fapt prin ea nsi lipsurile bncii de economii, obligaia garaniei a fost pus n aplicare n foarte puine cazuri. Depinznd, n primul rnd de bugetele restrnse ale guvernrilor locale i de evitarea efectelor negative, obligaia de garanie nu a fost nici