Retail Banking Bcr

download Retail Banking Bcr

of 127

  • date post

    24-Jun-2015
  • Category

    Documents

  • view

    709
  • download

    8

Embed Size (px)

Transcript of Retail Banking Bcr

CUPRINS:Introducere Capitolul 1 - Teorii in domeniul retail al creditelor imobiliare / ipotecare 1.1. Analiza conceptelor privind definirea creditului si a sistemului de credit 1.2. Aparitia bancilor/societatilor bancare de credit imobiliar/ipotecar in Marea Britanie, Germania si Franta 1.3. Aparitia creditului imobiliar / ipotecar in Romania Capitolul 2 Piata creditului ipotecar in Romania si Uniunea Europeana 2.1. Premizele evolutiei politicilor de creditare retail 2.2. Evolutia in structura a creditelor retail 2.3.Tendinte in conditiile si criteriile de analiza acordare a creditelor retail si

Capitolul 3 Instrumente de acoperire a riscurilor de creditare retail 3.1. Centrala Riscurilor Bancare 3.2. Biroul de Credit 3.3. Fondul de Garantare a Creditelor 3.4. Provizioane specifice de risc 3.5. Asigurarea riscului financiar de neplata a creditelor 3.4. Instrumente financiare derivate 3.5. Securitizarea in Romania Capitolul 4 Activitatea de creditare a sectorului retail realizata de B.C.R. 4.1. Orientari privind activitatea bancara pentru persoane fizice in B.C.R. 4.2. Cresterea eficientei activitatii B.C.R. prin largirea

gamei de produse si servicii bancare 4.3. Procesul de creditare a segmentului retail in cadrul B.C.R. 4.4. Aprobarea si acordarea creditelor 4.5. Oferta de credite ipobiliare / ipotecare persoane fizice a BCR Capitolul 5 Studiu de caz privind evaluarea perceptiei clientilor retail fata de oferta BCR si a principalilor competitori bancari privind creditele pentru locuinte/terenuri (imobiliare si ipotecare) Capitolul 6 Concluzii si propuneri 6.1. Concluzii privind evolutia pietei de real estate in Romania in general si a celei a locuintelor in particular 6.2. Propuneri privind modalitatile de finantare a investitiilor imobiliare si ipotecare pe segmentul retail Bibliografie Introducere Activitatea bancara de retail s-a aflat in ultima vreme din ce in ce mai mult in atentia bancilor, a mass-mediei si, implicit a publicului larg. In prezent, acestui domeniu de activitate i se acorda o atentie deosebita datorita procesului de dezvoltare continua in care se afla. Pana in urma cu aproximativ 15 ani activitatea de retail a bancilor era destul de putin promovata si cunoscuta, batalia intre marile banci ducanduse in domeniul corporate. Chiar si acolo unde se punea un accent mai mare pe categoria de clienti retail, rolul acestora era de deponenti, de furnizori de resurse finaciare pentru banci, resurse folosite apoi de catre acestea pentru creditarea clientilor corporate si nu a celor retail. In ultimii ani, insa, atitudinea lumii bancare fata de persoanele fizice sa schimbat total, segmentul de clienti retail a devenit dintr-o data extrem de atractiv si batalia cea mai mare ducandu-se pe planul ofertei de credite catre populatie. La baza acestei schimbari de atitudine au stat mai multe motive: disparitia posibilitatii bancilor de a-si plasa banii in titluri de stat cu dobanzi extrem de avantajoase, impartirea segmentului de clienti corporate si

dificultatea atragerii de catre banci unor astfel de clienti importanti, nevoia dispersarii riscului bancilor, posibilitatea obtinerii unor profituri mari cu investitii destul de reduse etc. De cealalta parte s-a aflat cererea populatiei pentru credite, cerere intr-un proces de crestere intensa de la an la an, datorita nevoilor persoanelor fizice de a achizitiona bunuri de folosinta indelungata sau imobile, fara a fi nevoiti sa plateasca cu banii jos. Aceasta cerere a putut fi sustinuta si de imbunatatirea situatiei economiei si reducerea inflatiei, care au stat la baza reducerii dobanzilor pentru creditele de retail si la cresterea veniturilor solicitantilor de credite. Datorita acestor motive bancile au decis ca merita sa se dezvolte segmentul creditelor de retail si oferta a devenit din ce in ce mai bogata si mai atragatoare pentru clienti, pe masura cresterii concurentei dintre bancile locale si straine. Bineinteles, aceasta concurenta crescanda nu poate fi decat benefica atat pentru persoanele fizice, care pot astfel beneficia de dobanzi si comisioane mai reduse, conditii mai avantajoase, o oferta mai mare, cat si pentru banci care au fost nevoite sa-si eficientizeze activitatea pentru a face fata noilor conditii de piata. In ceea ce priveste oferta de credite de retail, inceputul a fost reprezentat de oferirea catre populatie a creditelor de trezorerie, limitate la un numar de cateva salarii, urmate apoi de credite pentru bunuri de folosinta indelungata. Aceasta din urma categorie a prezentat o dinamica accentuata, crescand de la an la an din ce in ce mai mult. Se poate spune ca anul 2002 a fost un an de varf pentru acest tip de credite, lucru care dus la cresterea numarului de conventii intre marile lanturi de magazine ce comercializeaza bunuri de larg consum si banci, cererea de credite in acest domeniu depasind cu mult asteptarile. Un alt segment de mare interes din categoria creditelor de retail este reprezentat de creditele imobiliare si, mai nou, de cele ipotecare. Inca de la inceput cererea pentru acest tip de credite a fost mare, datorita cererii extrem de mari pentru locuinte in contextul lipsei unei alternative pentru cumpararea de case cu plata in rate. Acest tip de credite s-au dezvoltat mai incet, datorita riscurilor mai mari pentru banca, generate de sumele mult mai mari ale creditelor si termenele lungi de rambursare, precum si datorita conditiilor mai restrictive de acordare a unor astfel de credite. Totusi, cererea este foarte mare, motiv pentru care tot mai multe banci ofera in prezent credite imobiliare si, mai nou, pentru a veni in intampinarea cerintelor clientilor, credite ipotecare. Se poate spune ca, daca anul 2002 a fost anul creditelor de consum pe piata de retail, anul 2007 este in mod cert anul creditelor imobiliare si mai ales ipotecare. Perspectivele de dezvoltare a activitatii de retail a bancilor locale si straine sunt foarte bune, datorita potentialului imens oferit de piata romanesca si profiturilor care pot fi obtinute din aceast tip de activitate de creditare. Tinand cont de tendintele de crestere a cererii de credite din

partea populatiei, se poate spune ca viitorul activitatii de retail bancar arata foate bine.

Capitolul 1 Teorii in domeniul retail al creditelor imobiliare / ipotecare1.1. Analiza conceptelor privind definirea creditului si a sistemului de creditTeoriile promotorilor fundamentali ai cercetrii managementului bancar servesc drept fundament al cercetrii gndirii manageriale i n alte domenii ale economiei. Dezvoltarea gndirii manageriale, mai ales n ultimul secol, vine n ntmpinarea necesitilor de utilizare a diverselor metode practice i eficiente de conducere a instituiilor de credit. Contemporani ai cercetrii managementului bancar i ai altor instituii financiar-creditare pot fi numii J. Sinkey Managementul financiar al bncilor comerciale (1983), P. Rouse Managementul bancar (1995), P. Howells i K. Bain Economia banilor, activitatea bancar i a finanelor (1992), R. Miller Moneda i activitatea bancar n perioada contemporan (1993), F. Mishkin Economia banilor, activitatea bancar i pieele financiare (1997), i alii. Iniial teoriile managementului instituiilor bancare i de credit dezvoltau doar problemele mprumuturilor bancare sau ale managementului activelor, bazndu-se ndeosebi pe gestionarea mprumuturilor. ns pe parcursul dezvoltrii activitii bancare au evoluat i concepiile referitoare la gestionarea creditului. Astfel concepiile moderne a managementului n instituiile creditarbancare au ca punct de referin att managementul activelor, ct i cel al pasivelor. Managerii moderni se axeaz ndeosebi pe analiza corelrii resurselor atrase i celor plasate, avnd obiectiv major maximizarea profitului acionarilor bncii. De-a lungul timpului au fost dezvoltate urmtoarele teorii n acest domeniu : teoria mprumuturilor comerciale; teoria posibilitii schimbrii activelor; concepia fondurilor comune; concepia conversiunii fondurilor; concepia modern: interaciunea activelor cu pasivele bncii. Analiza conceptelor privind definirea creditului i a sistemului de credit Studierea profund a managementului sistemului de credit i evidenierea particularitilor lui la etapa contemporan necesit cercetarea conceptului creditului n teoria economic fundamental. S-au evideniat dou teorii ce reflect esena i rolul creditului: cea naturalist i cea a creditului, privind investiiile n capital. Teoria naturalist a creditului iniial a fost elaborat de A.Smith (1723-1790) i D. Ricardo

(1772-1823) fiind dezvoltata n continuare de discipolii acestora. Principalele concepii ale acestei teorii sunt urmatoarele : obiectul creditului l constituie bunurile naturale; capitalul de mprumut este reflectat prin capitalul real, iar circulaia capitalului de mprumut coincide totodat cu circulaia capitalului de producie; bncilor le revine rolul de intermediari pasivi deoarece creditul execut un rol pasiv n economie.

Promotorii teoriei naturaliste au evideniat faptul c creditul nu creeaz capital real de unul singur, ci acest capital apare numai n procesul de producere. De asemenea, ei au menionat dependena creditului de producere i a dobnzii de profit, nenelegnd n esen legtura reciproc dintre acestea. Discipolii lui J.Keynes, P. Samuelson, K. John, E. Hansen, au devenit reprezentanii colii neokeynisismului, privind reglementarea monetarcreditar. La baza viziunii acestora st ideea lui J.Keynes despre implicarea activ a statului n procesele economice, inclusiv cu ajutorul creditului. Cu toate acestea, miza principal n reglementarea economic, pe de o parte, se pune pe finanarea bugetar, pe de alt parte, pe capacitatea bncii centrale de a determina politica creditar-monetar prin modificarea ratei dobnzii. Cea de-a doua concepie a creditului a fost dezvoltat ulterior n teoria monetarismului, reprezentantul de baz al creia este M. Friedman. Conform opiniei acestuia, instrumentele de baz ale reglementrii econo