RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE EXIMBANK - … · de sistemul bancar. Datorită deciziilor...
60
RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE “EXIMBANK - GRUPPO VENETO BANCA” S.A. PENTRU ANUL 2012
Transcript of RAPORTUL ANUAL AL BĂNCII COMERCIALE EXIMBANK - … · de sistemul bancar. Datorită deciziilor...
RAPORTUL ANUAL
AL BĂNCII COMERCIALE
“EXIMBANK - GRUPPO VENETO BANCA” S.A.
PENTRU ANUL 2012
2
CUPRINS 11.. MMEESSAAJJUULL DDIIRREECCTTOORRUULLUUII GGEENNEERRAALL ...................................................................................................................................................................................................................... 33
22.. EEVVEENNIIMMEENNTTEELLEE CCHHEEIIEE AALLEE AANNUULLUUII 22001122 .................................................................................................................................................................................................. 55
33.. SSIINNTTEEZZAA RREEZZUULLTTAATTEELLOORR .............................................................................................................................................................................................................................................................. 66
44.. GGRRUUPPUULL BBAANNCCAARR IITTAALLIIAANN –– VVEENNEETTOO BBAANNCCAA .............................................................................................................................................................................. 88
55.. CCOONNDDUUCCEERREEAA BBĂĂNNCCIIII .......................................................................................................................................................................................................................................................................... 1122
66.. CCAADDRRUULL MMAACCRROOEECCOONNOOMMIICC .................................................................................................................................................................................................................................................. 1133
6.1. Cadrul internaţional .......................................................................................................................................... 14 6.2. Cadrul italian .................................................................................................................................................... 16 6.3. Republica Moldova .......................................................................................................................................... 18 6.4. Sistemul bancar din Republica Moldova .......................................................................................................... 19 6.5. Modificări ale cadrului de reglementare ........................................................................................................... 21
77.. GGUUVVEERRNNAARREEAA CCOORRPPOORRAATTIIVVĂĂ .......................................................................................................................................................................................................................................... 2222
88.. GGEESSTTIIUUNNEE RRIISSCCUURRII .................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2244
8.1. Riscul de credit ................................................................................................................................................. 24 8.2. Riscul de piaţă .................................................................................................................................................. 25 8.3. Riscul de lichiditate .......................................................................................................................................... 25 8.4. Riscul operaţional ............................................................................................................................................. 26
99.. SSIISSTTEEMMUULL DDEE CCOONNTTRROOLL IINNTTEERRNN ................................................................................................................................................................................................................................ 2277
1100.. RREEZZUULLTTAATTEE FFIINNAANNCCIIAARREE PPRRIINNCCIIPPAALLEE ........................................................................................................................................................................................................ 2299
10.1. Detalii privind evoluţia activelor ...................................................................................................................... 29 10.2. Detalii privind evoluţia obligaţiunilor şi capitalului acţionar ........................................................................... 34 10.3. Detalii privind veniturile şi cheltuielile ........................................................................................................... 38
1111.. DDEESSEERRVVIIRREEAA PPEERRSSOOAANNEELLOORR JJUURRIIDDIICCEE .................................................................................................................................................................................................. 4411
11.1. Cadrul general .................................................................................................................................................. 41 11.2. Servicii de creditare .......................................................................................................................................... 42
1122.. DDEESSEERRVVIIRREEAA PPEERRSSOOAANNEELLOORR FFIIZZIICCEE .................................................................................................................................................................................................................. 4466
1133.. CCAARRDDUURRII BBAANNCCAARREE .................................................................................................................................................................................................................................................................................. 5500
1144.. OOPPEERRAAŢŢIIUUNNII CCUU VVAALLOORRII MMOOBBIILLIIAARREE .............................................................................................................................................................................................................. 5522
1155.. TTEEHHNNOOLLOOGGIIIILLEE IINNFFOORRMMAAŢŢIIOONNAALLEE .................................................................................................................................................................................................................. 5544
1166.. PPEERRSSOONNAALL ŞŞII RREESSPPOONNSSAABBIILLIITTAATTEE SSOOCCIIAALLĂĂ CCOORRPPOORRAATTIIVVĂĂ ...................................................................................................................... 5555
1177.. LLIISSTTAA PPRRIINNCCIIPPAALLEELLOORR BBĂĂNNCCII CCOORREESSPPOONNDDEENNTTEE ................................................................................................................................................................ 5588
1188.. LLIISSTTAA FFIILLIIAALLEELLOORR ŞŞII AAGGEENNŢŢIIIILLOORR ...................................................................................................................................................................................................................... 5599
3
1. MESAJUL DIRECTORULUI GENERAL
Stimate Doamne!
Stimaţi Domni!
Am onoarea de a prezenta din numele întregii echipe manageriale situaţiile financiare ale Băncii
Comerciale „EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” S.A. pentru exerciţiul financiar încheiat la 31
decembrie 2012.
Activitatea bancară în anul 2012 a fost marcată de înrăutăţirea situaţiei economice externe şi interne,
sectorul bancar al Republicii Moldova fiind nevoit să facă faţă provocărilor care au derivat din
evoluţia economică generală. Nivelul înalt de incertitudine a determinat, pe de o parte, băncile să fie
mai precaute în procesul de acordare a creditelor şi stabilire a criteriilor de eligibilitate, iar pe de altă
parte a cauzat şi o anumită reducere a cererii bancare pentru credite din partea agenţilor economici.
Încetinirea activităţii de creditare a fost determinată şi de evoluţia principalelor tendinţe
macroeconomice, precum diminuarea continuă a exporturilor, scăderea producţiei industriale,
scăderea drastică a sectorului agricol şi a domeniului transporturilor. Activitatea investiţională a fost
relativ pasivă, iar economiile populaţiei, ca răspuns la caracterul incert al economiei, au crescut
continuu.
Graţie potenţialului său financiar, Banca a reuşit să se adapteze la condiţiile pieţei, acordând o
atenţie deosebită politicilor de administrare a riscurilor bancare şi menţinerii unui grad adecvat de
lichidităţi şi a unei capitalizări care să-i permită înfruntarea oricăror provocări în viitor.
Banca a încheiat anul financiar cu un capital normativ total în mărime de 588.1 milioane lei, ceea ce
depăşeşte de circa 3 ori nivelul minim necesar stabilit de Banca Naţională a Moldovei. Totodată,
conform cerinţelor Basel capitalul normativ total a atins cifra de 885.8 milioane lei.
Conform rezultatelor financiare raportate banca şi-a sporit activele cu 6.8% în timp ce creditele
acordate clienţilor au crescut cu circa 9.8%. Astfel, la finele anului 2012, Banca a atins o cotă de
piaţă de 7.1% la capitolul active totale, 8.7% din creditele acordate şi 5.2% din depozitele acceptate
de sistemul bancar. Datorită deciziilor prompte ale conducerii a fost asigurată creşterea clientelei
băncii şi a depozitelor atrase cu 13.3%. Dinamica clienţilor retail a înregistrat o creştere de circa
20.3% în comparaţie cu anul 2011.
În anii următori Banca intenţionează să-şi consolideze şi segmentul creditelor ipotecare şi celor
retail, care a avut o ascensiune semnificativă inclusiv în 2012, atingând o cotă de circa 9.4% din
volumul total al creditelor. Declarăm drept prioritare proiectele în domeniul eficienţei energetice,
susţinerii creditelor sectorului agricol şi întreprinderilor mici şi mijlocii, atât din resursele proprii,
cât şi în baza parteneriatelor cu principalii finanţatori externi.
Adresez sincere mulţumiri tuturor clienţilor şi partenerilor de afaceri ai băncii pentru încrederea
acordată, membrilor Consiliului pentru sprijin şi spirit proactiv, colaboratorilor EXIMBANK -
4
Gruppo Veneto Banca, pentru inteligenţa, creativitatea şi contribuţia acestora la menţinerea direcţiei
de dezvoltare a băncii.
Cu deosebită satisfacţie ţin sa apreciez suportul extraordinar şi permanent al unicului acţionar
Veneto Banca s.c.p.a., în special pentru decizia din decembrie 2012 de majorare semnificativă a
capitalului social al băncii care denotă încrederea în dezvoltarea businessului bancar în Republica
Moldova şi care, sunt convins, va servi drept sprijin sigur în dezvoltarea durabilă a băncii în anii
viitori.
Cu respect,
Marcel Chircă
Director General
5
2. EVENIMENTELE CHEIE ALE ANULUI 2012
2 februarie 2012 –Banca migrează cu succes la Standardele
Internaţionale de Raportare Financiare în calitate de sistem
statutar de evidenţă contabilă şi raportare.
2 februarie 2012 – EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a
obţinut medalia de aur în cadrul concursului „Marca
comercială a anului 2011”
24 februarie 2012 – EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca
lansează un nou depozit la termen - “VALUTARIO” , destinat
economisirii şi investiții resurselor populaţiei în valută
străină .
01 iulie 2012 – B.C. “EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca”
S.A. începe emiterea cardurilor cu chip pentru toate
produsele VISA.
23 august 2012 - Adunarea Generală extraordinară a
Acţionarilor a aprobat modificări la Structura
organizatorică şi la Statutul băncii.
31 octombrie 2012 – EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca
lansează 2 produse noi: depozitul “GIOVANI” şi
“PENSIONATO” , dedicat persoanelor tinere şi persoanelor
de vârsta a treia .
10 decembrie 2012 – EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca de
începe colaborarea cu Fondul pentru Eficienţă Energetică
prin participarea la festivitatea de decernare a premii lor în
domeniul eficienţei energetice.
18 decembrie 2012 –Adunarea Extraordinară a Acţionarilor
a decis majorarea capitalului social cu 365 milioane lei
până la 1 .0 miliard lei, menţinându-şi primul loc
incontestabil pe sistemul bancar.
6
3. SINTEZA REZULTATELOR
VALORI ECONOMICE, FINANCIARE ŞI PRINCIPALII INDICATORI DE GESTIUNE
VALORI ECONOMICE (în mii lei) 2012 2011 var. abs. var. %
Venitul net aferent dobânzilor (Marja dobânzii) 184 739 252 846 -68 107 -26.9
Marja de intermediere [1] 242 323 308 878 -66 555 -21.5
Costuri (cheltuieli) operaţionale -146 643 -149 067 2 424 -1.6
Profitul / pierderea netă până la impozitare -94 778 183 299 -278 077 -151.7
Profit / Pierdere -133 843 199 268 -333 111 -167.2
VALORI FINANCIARE ŞI OPERAŢIONALE (în mii
lei) 2012 2011 var. abs. var. %
Produs bancar brut [2] 4 913 737 4 416 251 497 486 11.3
Depozite de la clienţi 2 081 598 1 836 826 244 772 13.3
Împrumuturi şi creanţe 2 832 139 2 579 425 252 714 9.8
Active generatoare de dobândă 2 764 571 2 426 051 338 520 14.0
Total active 4 112 538 3 849 694 262 844 6.8
Capital acţionar 904 943 1 038 519 -133 576 -12.9
INDICATORI DE STRUCTURĂ (%) 2012 2011 var. abs. var. %
Depozite de la clienţi / Total active
50.62
47.71 2.90 p.p. 6.1
Împrumuturi şi creanţe/ Total active
68.87
67.00 1.86 p.p. 2.8
Credite către clienţi / Depozite de la clienţi
136.06
140.43 -4.37 p.p. -3.1
INDICATORI PRIVIND CALITATEA CREDITULUI
(%) 2012 2011 var. abs. var. %
Credite nefavorabile [3] / Credite către clienţi
35.63
22.76 12.87 p.p. 56.5
Credite supravegheate [4] / Credite către clienţi
34.17
54.48 -20.31 p.p. -37.3
Credite nefavorabile / Capitalul acţionar
114.47
55.33 59.14 p.p. 106.9
INDICATORI DE RENTABILITATE (%) 2012 2011 var. abs. var. %
Rentabilitatea capitalului (ROE) -13.77 21.18 -34.96 p.p. -165.0
Rentabilitatea activelor (ROA) -3.36 5.36 -8.72 p.p. -162.8
Marja dobânzii / Active generatoare de dobândă 6.68 10.42 -3.74 p.p. -35.9
Marja de intermediere / Active generatoare de dobândă 8.77 12.73 -3.97 p.p. -31.2
Beneficiul net / Active generatoare de dobândă -4.84 8.21 -13.06 p.p. -158.9
Marja dobânzii / Marja de intermediere 76.24 81.86 -5.62 p.p. -6.9
Costuri operaţionale / Marja de intermediere (Raport
Cost/Venit) 60.52 48.26 12.25 p.p. 25.4
COEFICIENŢI DE LICHIDITATE ŞI CAPITAL 2012 2011 var. abs. var. %
Lichiditatea curentă [5] (%) 26.80 29.60 -2.8 -9.5
Lichiditatea pe termen lung [6] 0.94 0.73 0.2 28.8
7
Suficienţa capitalului [7] (%) 35.04 40.45 -5.4 -13.4
INDICATORI DE STRUCTURĂ ŞI
PRODUCTIVITATE 2012 2011 var. abs. var. %
Număr mediu angajaţi (unităţi) 415 413 2 0.5
Număr filiale bancare (unităţi) 20 20 0 0.0
Împrumuturi şi creanţe pe angajat (în mii lei) 6 824 6 246 579 9.3
Depozite de la clienţi pe angajat (în mii lei) 5 016 4 448 568 12.8
Produs bancar brut pe angajat (în mii lei) 11 840 10 693 1147 10.7
Marja de intermediere pe angajat (în mii lei) 584 748 -164 -21.9
[1] Suma marjei dobânzii, comisioanelor nete, veniturilor din operaţiuni financiare şi a altor venituri operaţionale.
[2] Suma depozitelor de la clienţi şi creditelor către clienţi.
[3] Creditele clasificate în categoriile substandard, dubioase şi compromise conform regulamentului Băncii Naţionale a Moldovei.
[4] Creditele clasificate în categoria supravegheate conform regulamentului Băncii Naţionale a Moldovei.
[5] Active lichide / Total active (principiul II al lichidităţii, cel puţin 20% conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).
[6] Active cu termenul mai mare de 2 ani / Resurse financiare cu termenul mai mare de 2 ani (principiul I al lichidităţii, maximum 1,0
conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).
[7] Capitalul normativ total / Total active ponderate la risc (cel puţin 16% conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).
8
4. GRUPUL BANCAR ITALIAN – VENETO BANCA
Scurt istoric al Grupului
Grupul Veneto Banca este rezultatul unei evoluţii ce datează începând cu anul 1877, când a fost
fondată banca populară cooperativă Banca Popolare di Montebelluna.
In 1966 instituţia cooperativă a fuzionat cu Banca del Mandamento di Asolo, în rezultatul căreia s-a
format Banca Popolare di Asolo e Montebelluna. În anul 2000, aceasta şi-a schimbat numele în
Veneto Banca, după ce a achiziţionat Banca di Credito Cooperativo del Piave e del Livenza având
drept scop posibilitatea să deservească un teritoriu mai mare al provinciei Treviso, de unde îşi are
începuturile, şi a devenit într-un termen mediu o bancă de referinţă pentru familii, întreprinderi,
asociaţii şi agenţii publice din regiune.
Veneto Banca şi-a deschis mai multe filiale în regiunile Veneto şi Friuli şi a creat companii
specializate precum Claris Assicurazioni, Claris Broker, Claris Factor, Claris Leasing şi Claris
Cinque (ultima este specializată în creditarea în baza salariilor). Veneto Banca de asemenea a
implementat servicii online, Clarisbanca (pentru persoane fizice) şi Impresa Web (pentru persoane
juridice) şi a oferit filialelor sale o reţea de promotori financiari numită Claris Net.
Ea a obţinut controlul asupra altor instituţii de credit din Italia (Banca di Bergamo, Banca Popolare
di Monza e Brianza, Banca Popolare di Intra, toate fiind operaţionale în Nord Vestul Italiei) şi în
Europa de Est (Banca Italo Romena în Romania, EXIMBANK în Moldova, Veneto Banka Croatia şi
Veneto Banka Albania). Veneto Banca de asemenea a creat o bancă nouă în sudul Italiei (Banca
Meridiana).
La începutul anului 2008 Grupul Veneto Banca şi-a schimbat structura: banca mamă, Veneto Banca,
a devenit Veneto Banca Holding, păstrându-şi statutul său de bancă populară cooperativă pe acţiuni
(società cooperativa per azioni), obligaţiuni strategice şi de control într-o realitate care este mai
pronunţată pe parcursul timpului în Italia şi peste hotarele sale.
Sectorul comercial este deja divizat în 4 sectoare geografice, responsabil pentru fiecare din ele fiind
câte o societate pe acţiuni: Veneto Banca în Nord Est, Banca Popolare di Intra (care a achiziţionat
Banca Popolare di Monza şi Banca di Bergamo) în Nord Vest, Banca Meridiana în Sud şi băncile
străine în Europa de Est.
Între sfârşitul anului 2008 şi începutul anului 2009, Veneto Banca Holding a ajuns la un acord cu
Carifac (Cassa di Risparmio di Fabriano and Cupramontana, în centrul Italiei) şi cu BancApulia (în
partea de sud a peninsulei) pentru a forma – în urma autorizaţiilor necesare – un grup bancar de-a
lungul coastei Adriatice, de la Friuli Venezia Giulia până la Puglia.
La începutul anului 2010, Banca Meridiana a fuzionat cu BancApulia, formând o bancă mai mare
unică având drept scop deservirea mai bună a regiunii din Sud-Estul Italiei.
9
În aprilie 2010 Veneto Banca Holding a comunicat preluarea ofertei de achiziţionare, până la finele
anului, a cotei majore de participare în compania fiică Co.fi.to. – holding a Gruppo Banca
Intermobiliare (BIM), specializat în sectorul bancar privat.
Noiembrie 2010: fuziunea prin incorporarea Veneto Banca S.p.A. şi Băncii Popolare di Intra S.p.A.
în Veneto Banca Holding s.c.p.a. Această tranzacţie cu caracter de reorganizare structurală a
incorporat filialele Băncii Popolare di Intra S.p.A. şi Veneto Banca S.p.A. sub acelaşi nume Veneto
Banca Holding s.c.p.a. (care în Ianuarie 2011 a fost redenumită în Veneto Banca s.c.p.a.) Reţeaua
comercială a fost reorganizată în trei Regiuni Teritoriale Principale: Regiunea de Nord , cu Oficiul
Central în Montebelluna, Regiunea Nord-Centrală cu Oficiul Central în Verona şi Regiunea Nord-
Vest cu Oficiul Central în Verbania Intra.
Ianuarie 2011: numele corporativ al băncii mamă s-a modificat din „Veneto Banca Holding s.c.p.a.”
în „Veneto Banca s.c.p.a.”. Se efectuează fuziunea dintre Co.fi.to şi Veneto Banca şi prin urmare
dobândeşte controlul asupra Banca Intermobiliare.
Misiunea Grupului Veneto Banca este de a fi un grup inovator şi autonom, un lider în teritoriile sale,
capabil să ofere servicii de calitate înaltă şi să genereze valoare, într-un mod responsabil şi etic, pe
termen lung pentru acţionari, clienţi şi angajaţi.
Date semnificative despre Grup la situaţia din 31 decembrie 2012:
586 filiale, din care 61 filiale în afara Italiei: România (22), Republica Moldova (20), Croaţia
(7), Albania (12), Hong Kong (1 reprezentanţă) şi China (1 reprezentanţă).
6,210 angajaţi, în descreştere cu 62 persoane faţă de anul precedent.
Pierdere netă: 39.7 milioane Euro, comparativ cu profitul net al anului 2011 în mărime de
160.046 milioane Euro.
Active totale: 40,165 miliarde Euro, în creştere cu 14,8% faţă de anul precedent.
Rating la finele anului 2012:
STANDARD & POOR’S
Datorii pe termen scurt B
Datorii pe termen mediu şi lung BB+
Perspectiva ratingului Negative
10
STRUCTURA GRUPULUI
11
STRUCTURA GEOGRAFICĂ A GRUPULUI
Bănci italiene
Bănci străine
Veneto Banca S.c.p.a. Piazza G.B. Dall'Armi, 1
31044 Montebelluna (Treviso)
P.Iva 00208740266
EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca S.A. Bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt 171/1
MD 2004 - Chişinău, (Moldova)
Cassa di Risparmio di Fabriano e
Cupramontana S.p.a. Via Don G. Riganelli, 36
60044 Fabriano (Ancona)
P.Iva 00077790426
Banca Italo Romena S.p.a. Gara Herestrău, 2-4
020334 - Bucureşti (Romania)
Banca Apulia S.p.a. Via Tiberio Solis, 40
71016 San Severo (Foggia)
P.Iva 00148520711
Veneto Banka d.d. Draskovićeva 58,
10000 Zagreb (Croaţia)
Banca IPIBI Financial Advisory S.p.A. Via Meravigli n. 2
20123 Milano
P.Iva 01733820037
Veneto Banka Sh.a. Bulevardi "Dëshmorët e Kombit"
Kullat Binjake, Tirana (Albania)
Banca Intermobiliare di Investimenti e
Gestioni S.p.A. Via Gramsci, 7
10121 TORINO
P.Iva 02751170016
Bim Suisse S.A.
Contrada Sassello, 10 (angolo Via Motta)
CH-6900 Lugano (Elveţia)
Societăţi italiene
Societăţi străine
Claris Leasing S.p.a. Immobiliare Italo Romena
Claris Factor S.p.a. Italo Romena Leasing
Claris Cinque S.p.a. Veneto Ireland Financial Service Ltd.
Apulia prontoprestito S.p.a.
Apulia previdenza S.p.a.
Bim Insurance Brokers S.p.a.
Bim Fiduciaria S.p.a.
Symphonia SGR S.p.a.
12
5. CONDUCEREA BĂNCII
CCOONNSSIILL IIUULL BBĂĂNNCC IIII
PPrree şşee dd iinn tt ee AAll ee ss ss aanndd rroo GG aa ll ll ii nnaa
VVii cc eepp rr eeşşeedd ii nn tt ee VViinn ccee nnzz oo CC oonnssoo ll ii
MMeemmbb rr ii RReenn aa ttoo MM eerr ll oo
GGii aa nnpp ii ee tt rroo ZZaa nnnn oonn ii
DDaa nn ii ee ll ee SScc aavv aaoo rr tt zz
OORR GGAA NNUU LL EEXXEE CC UU TTIIVV AALL BBĂĂNN CCIIII (( DD IIRREECCŢŢ IIAA GGEENNEE RRAA LLĂĂ ))
DDii rr ee cc ttoo rr GGee nn eerr aa ll MMaa rrcc ee ll CChh ii rr ccăă
VVii cc eedd ii rr ee cc ttoo rr ii VVee aa ccee ss ll aavv BBuurr ccoo vvss cchh ii ii
BBeenn ii aammii nnoo CC oonn tt eess ss oo tt tt oo
AAll eexx aa nndd rruu BBrr ee aabb eenn
VVii tt aa ll ii ee BBuu ccăă tt aa rruu
CCoonn tt aabb ii ll -- şşeeff TTuuddoo rr ii ţţaa BBii cc ee rr
CCOOMM IISSIIAA DDEE CCEE NN ZZOO RRII
PPrree şşee dd iinn tt ee SSeerr gg iiuu SS uuvv ee ii ccaa
MMeemmbb rr ii AAdd ee ll ii nn aa GGrr ii ggoo rroo ii
IIuu rr ii CCii cc iibb aabb aa
CCOOMM PPAA NNII AA DDEE AAUU DDIITT AA BBĂĂNN CCIIII PPEE NN TTRRUU AA NNUULL 2200 1122
KKPPMM GG MM OO LLDD OO VVAA SS ..RR.. LL..
13
6. CADRUL MACROECONOMIC
Recuperarea economiei la nivel mondial rămâne modestă, neomogenă şi fragilă, însă există unele
semne de revigorare. Estimările preliminare arată că în ultimele trei luni ale anului 2012, rata de
expansiune a activităţii în afara zonei euro a crescut uşor comparativ cu trimestrul doi şi trei al
anului, în creştere cu 0,9 la sută faţă de perioada precedentă, un rezultat care ascunde, totuşi, unele
diformităţi ce persistă între ţări. Cât priveşte economia ţărilor dezvoltate, produsul intern brut a
stagnat în Statele Unite ale Americii – din motive în mare parte datorate unor factori excepţionali şi
s-a redus în Marea Britanie şi în Japonia. Cât priveşte economia ţărilor în curs de dezvoltare,
încetinirea creşterii PIB-ului, observată în cea de-a doua jumătate a anului 2012, a fost urmată de o
nouă accelerare către finele anului în India şi în Brazilia, rămânând stabilă în China. Ţările în curs
de dezvoltare continuă să înregistreze rate de expansiune solide comparativ cu ţările dezvoltate,
având, astfel, o contribuţie importantă la creşterea economică la nivel mondial.
În pofida atenuării riscurilor pentru economia mondială după ajungerea la un acord privind evitarea
fiscal cliff în Statele Unite, inclusiv şi după relaxarea tensiunilor financiare din zona euro şi
îmbunătăţirea perspectivelor în ţările în curs de dezvoltare, cea de-a doua jumătate a anului 2012 a
fost caracterizată de o dinamică economică încă slabă, care a determinat o revizuire generală în
scădere a estimărilor de creştere şi pentru anul curent.
Cât priveşte ţările din zona Euro, consecinţele tensiunilor financiare care au lovit pe parcursul anului
unele din acestea, precum şi efectele consolidării necesare a bilanţurilor publice respective, au fost
transmise şi economiilor considerate până acum solide, având drept rezultat pierderea de vigoare a
activităţii economice în ultimul trimestru al anului 2012.
În acest context de încetinire a creşterii economice internaţionale au fost observate, începând cu
ultima parte a anului, unele semne de stabilizare, de altfel, încă o expresie a susţinerii – pe alocuri
importantă – din partea politicii economice.
În a doua jumătate a anului, dimpotrivă, s-au îmbunătăţit condiţiile pe pieţele financiare, înrăutăţirea
cărora a reprezentat până în prezent un obstacol în calea redresării ciclice în zonă. În special, în
ţările cele mai afectate de tensiuni, s-au înregistrat, de fapt, o scădere considerabilă a randamentelor
hârtiilor de valoare de stat, cât şi a rentabilităţii capitalurilor la unele din economiile care au fost mai
mult afectate de criza datoriei suverane.
La aceste evoluţii favorabile au contribuit, către finele verii, anunţarea de către BCE a Outright
Monetary Transactions (OMTs)1 şi, mai recent, unele decizii importante adoptate la nivel european,
inclusiv restabilirea sprijinului pentru Grecia şi atingerea unui acord privind instituirea unui
mecanism unic de supraveghere bancară, menit să împiedice cercul vicios între datoria suverană şi
condiţiile sistemului bancar.
Aceste progrese, posibile datorită credibilităţii din ce în mai mare faţă de acţiunile guvernelor
naţionale, nu au permis, totodată, depăşirea în totalitate a incertitudinilor de pe pieţe, care rămân în
aşteptarea confirmărilor privind angajamentul real de a continua adoptarea măsurilor necesare în
scopul asigurării coeziunii Uniunii.
1 Surse: Banca Centrală a Italiei - Buletin economic nr. 71, ianuarie 2013; Banca Centrală Europeană - Buletin lunar, martie 2013; ABI Outlook lunar, ianuarie / februarie
2013; Prometeia – raport de previziune, ianuarie 2013; Organizația Internațională a Muncii - Tendințe globale a ocupării forței de muncă, ianuarie 2013.
14
Îmbunătăţirea pe pieţele datoriei suverane s-a reflectat pozitiv şi asupra condiţiilor monetare şi
financiare în ţările implicate în tensiuni, în ciuda persistării diferenţelor uneori mari în ratele
dobânzilor la creditele bancare, care reflectă atât întârzierea cu care modificările cotaţiilor
obligaţiunilor de Stat se transmit la condiţiile de pe piaţa de credit, cât şi efectul situaţiei economice
nefavorabile asupra calităţii creditelor acordate clienţilor de către bănci.
6.1. Cadrul internaţional
Rata de creştere a Produsului Intern Brut în Statele Unite, a atins 2.2% în anul 2012, în creştere cu
nivelul de 1.8% înregistrat în anul 2011.
Creşterea raportată a fost, în general, favorizată atât de recuperarea pieţei imobiliare, în principal
datorită contribuţiei pozitive a investiţiilor în locuinţe, precum şi de creşterea cheltuielilor publice şi
acumularea de stocuri, care mai mult decât atât au compensat scăderea investiţiilor fixe şi încetinirea
ritmului consumului privat. Tendinţa de creştere ar trebui să se confirme şi în trimestrul al patrulea,
deşi mai puţin dinamică comparativ cu lunile precedente.
Un semn opus înregistrează PIB-ul înregistrat în Zona Euro, care, după ce a înregistrat în trei luni
ale verii un al doilea declin consecutiv, a continuat să scadă, către sfârşitul anului, reflectând în
principal o cerere internă slabă. În special, pe parcursul anului 2012, se estimează că produsul a
scăzut cu 0.6%, comparativ cu o creștere de 1.4% în 2011, fiind afectat de evoluţia negativă a cererii
interne, cu investiţii brute în mijloace fixe în scădere cu 0.9% şi stagnarea consumului populaţiei,
care parţial au fost compensate prin contribuţia pozitivă a comerţul exterior.
Cât priveşte oferta, producţia industrială a scăzut cu 2.3% în termeni trimestriali, în mijlocul lunii
octombrie şi noiembrie, continuând trendul început aproximativ un an. Dificultăţile s-au reflectat, de
asemenea, şi asupra economiilor considerate cele mai solide, înregistrând în aceeaşi perioadă, în
Franţa şi în Germania, o scădere a producţiei industriale, respectiv, de 1.7 şi 2.7%.
Semnale mai puţin negative apar, cu toate acestea, de la cele mai recente anchete calitative în cadrul
întreprinderilor, care arată o uşoară restabilire a climatului de încredere în industrie şi a indicatorului
IMM-urilor în sectorul serviciilor.
În Marea Britanie, PIB-ul înregistrat în trimestrul al treilea a marcat un salt de 3,8%, determinat de
consumul casnic şi de exporturi, după contracţia înregistrată în cel de-al doilea trimestru; dinamica
de bază rămâne, însă, slabă, deoarece o parte din creştere este imputabilă unor factori temporari,
cum ar fi Jocurile Olimpice şi Jubileul de Diamant al Reginei. Cele mai recente informaţii
economice, cu toate acestea, indică un declin în ultimul trimestru al anului, atât în domeniul
producţiei industriale, cât şi pentru vânzările cu amănuntul, rezultând într-o creştere anuală negativă
estimată la -0.2%. Contrar aşteptărilor, s-a dovedit a fi negativă contribuţia exporturilor nete, în timp
ce se confirmă o uşoară restabilire, deşi la niveluri scăzute, a consumurilor private.
În Japonia, datele din ultimele trei luni ale anului 2012 indică faptul că economia s-a contractat
pentru al treilea trimestru consecutiv, deşi la o rată de scădere mai modestă comparativ cu ultimele
două trimestre, echivalentă cu 0.1% în comparaţie cu 3.5% în al treilea trimestru. În ceea ce priveşte
componentele individuale, contribuţia negativă a investiţiilor private în sectoarele non-rezidenţiale,
exporturile nete şi stocurile sectorului privat au compensat mai mult decât se prevedea contribuţia
pozitivă a investiţiilor private în locuinţe şi a cererii publice. Cererea din sectorul privat a determinat
15
creşterea PIB-ului în termeni reali, deşi cu o contribuţie considerabilă parţial moderată de încetinirea
consumului de bunuri de folosinţă îndelungată.
Activitatea economică în principalele economii emergente a continuat să încetinească reflectând
impactul negativ al economiei internaţionale, care, în unele cazuri, a fost doar parţial compensate de
cererea internă. La sfârşitul anului, în China, creşterea a fost de 7.9% în perioada de referinţă (7.4 în
trimestrul al treilea), sprijinită, inclusiv datorită liniilor de politică fiscală comodă – de recuperarea
industriei de construcţii, a industriei prelucrătoare, a exporturilor şi de etanşare a cheltuielilor de
consum. În India, declinul economic a fost mult mai pronunțată, închizând cel de-al treilea trimestru
cu o creştere de 2.8% pe an, comparativ cu 3.9% în trimestrul anterior. În Brazilia, creşterea reală a
PIB-ului a rămas modestă, deşi mai accentuată – de la 0.9% la 0.5% - datorită dinamicii exporturilor
nete şi a consumurilor.
Inflaţia, într-un context al cererii agregate slabe, a arătat semne de încetinire.
În special, în principalele ţări dezvoltate a rămas la niveluri moderate, reflectând slăbiciunea etapei
ciclice şi a politicilor monetare extrem de expansioniste. În decembrie, Statele Unite a atins 1.7%
anual şi a rămas pentru a treia lună consecutiv la 2.7% în Marea Britanie, în timp ce în Japonia,
din contra, continuă să prevaleze tendinţele deflaţioniste.
În ceea ce priveşte ţările în curs de dezvoltare, presiunile inflaţioniste s-au intensificat în China, şi
în special în Brazilia; s-au redus, dar au rămas ridicate în India.
Rata anuală a inflaţiei preţurilor de consum în zona euro s-a micşorat doar marginal, înregistrând
2.5%, comparativ cu 2.7% la sfârșitul anului 2011, ca urmare a persistenţei la cotări relativ înalte
atât a preţului la petrol, cât şi a produselor alimentare de primă necesitate. Cu toate acestea, studii
recente indică o relaxare a tensiunilor asupra costurilor de producţie şi o moderare a politicilor de
preţuri ale firmelor.
În ceea ce privește piaţa forţei de muncă, în 2012 a continuat să crească şomajul la nivel mondial,
deşi cu diferenţe semnificative între diferite zone.
După cinci ani de la începutul crizei financiare globale, depresia persistă pe pieţele forţei de muncă,
iar rata şomajului continuă să crească odată cu înrăutăţirea situaţiei economice. După o pauză de doi
ani, şomajul la nivel mondial a revenit la o creştere de 4.2 milioane de şomeri, depăşind 197
milioane la sfârşitul anului 2012, aducând rata şomajului la 5.9% cu prognoze pentru o nouă creştere
în 20132.
Din punct de vedere geografic, aproximativ un sfert din creştere a fost înregistrat în economiile
avansate, în timp ce pentru celelalte trei sferturi s-au înregistrat în alte regiuni ale lumii, care produc
efecte semnificative, în special în economiile în curs de dezvoltare din Asia de Est, Asia de Sud şi
Africa sub-sahariană.
Cu referire la ţările OECD, se constată o variabilitate largă în ceea ce priveşte şomajul, rata rămâne
sub 5.5% în nouă ţări - Australia, Austria, Japonia, Coreea, Luxemburg, Mexic, Olanda, Norvegia şi
Elveţia – situându-se la niveluri de două cifre, în tot atâtea cazuri, printre care se regăsesc mai multe
ţări din zona euro, cum ar fi Franţa, Grecia, Irlanda, Italia, Portugalia şi Spania.
2 Sursa: Organizaţia Internaţională a Muncii (ILO) - Raport privind Tendinţele globale ale ocupării forţei de muncă (Global employment Trends 2013), 22
ianuarie 2013
16
În general, incertitudinea situaţiei economice şi insuficienţa politicilor adoptate pentru a face faţă
cererii agregate slăbite a dus la încetinirea investiţiilor şi a angajărilor. Această situaţie a prelungit
criza pieţelor forţei de muncă în multe ţări, reducând crearea locurilor de muncă şi creşterea duratei
şomajului, chiar şi în ţările care au avut anterior rate scăzute ale şomajului şi a pieţelor forţei de
muncă dinamice. Situaţia de pe piaţa muncii, cu toate acestea, devine deosebit de deprimantă pentru
tineri, cu aproximativ 74 de milioane de persoane între 15 şi 24 de ani fără loc de muncă, ceea ce
este echivalent cu o rată a şomajului globală în rândul tinerilor de 12.6%. Cu toate acestea, tot mai
îngrijorător devine numărul mare de tineri care au experienţa unui şomaj de lungă durată, având în
vedere consecinţele negative pe care această condiţie - în cazul în care este prelungită – le poate
avea asupra perspectivelor de viitor în ceea ce priveşte competenţele şi experienţa profesională.
6.2. Cadrul italian
În 2012, volumul PIB-ului italian a scăzut cu 2.4%3. La această scădere a contribuit în principal -
aproximativ cu 2.6% - scăderea drastică a consumului casnic. Dinamica deosebit de negativă a
acestui capitol, scăzută până la atingerea nivelului de -4.3%, a fost afectată în principal de achiziţiile
de bunuri, în scădere cu 7,0%, fiind ulterior îngreunată de scăderea achiziţiilor de servicii care au
cedat 1.4%. Deciziile de consum au încorporat de fapt slăbiciunea continuă a puterii de cumpărare,
determinată de o reducere de 4.3% pe an a venitului disponibil al populaţiei.
O tendinţă similară au înregistrat cheltuielile guvernamentale şi ale instituţiilor sociale private, care
s-au micşorat respectiv cu 2.9 şi 1.0%.
La fel de negativă, egală cu -1.6%, a fost contribuţia la creşterea din partea investiţiilor fixe brute.
În acest sens, un aspect deosebit de frapant este contracţia marcantă a volumurilor, care a atins
8.0%, după căderea de 1.8% deja experimentată în 2011. Această nouă reducere a fost observată la
toate componentele, cu variaţii de două cifre pentru investiţiile în transporturi şi a investiţiile în
utilaje şi echipamente, 12.2% şi respectiv 10.6%, şi 6.2% pentru investiţii în construcţii.
Cererea externă netă, dimpotrivă, a adus o contribuţie foarte pozitivă, aproape de 3.0%, rezultată
pe de o parte din creşterea cu 2.3% a exporturilor de bunuri şi servicii şi, pe de altă parte, a
declinului accentuat al importurilor, în scădere cu 7.7%
În a doua jumătate a anului 2012, producţia industrială a continuat să scadă, deşi într-un ritm mai
puţin intens decât în lunile precedente. Volumele de producţie au înregistrat totuşi o tendinţă
fluctuantă, în mare parte datorită unor factori sezonieri: după stagnarea evidenţiată în al treilea
trimestru, de fapt, în ultima parte a anului tendinţa devine din nou negativă, cu o scădere în cele trei
luni de aproximativ 2%.
Sub aspect sectorial, valoarea adăugată a scăzut în toate domeniile principale, înregistrând o
micşorare de 4.4% în agricultură, silvicultură şi pescuit, de 1.2% în servicii, de 6.3% în construcţii şi
de 3.5% în industrie, în sens restrâns. În acest din urmă caz, slăbirea a implicat toate principalele
ramuri de activitate, fiind mai pronunţată, cu toate acestea, în special în ce priveşte bunurile
intermediare, bunurile de energie şi de capital, caracterizate prin rate scăzute respectiv cu 9.8%,
7.7% şi 7.2%, urmate de cele ale bunurilor de consum, care au înregistrat o reducere de 5.6%.
3 Sursa: ISTAT Statistici – Raportul PIB şi Datorie publică, publicat la 1 martie 2013
17
În ceea ce priveşte piaţa forţei de muncă în al patrulea trimestru al anului 2012, rata de ocupare a
populaţiei cu vârsta cuprinsă între 15 şi 64 de ani a scăzut uşor (- 0.3 puncte procentuale), situându-
se la 56.5%, chiar şi cu diferenţe diforme între zonele geografice şi sectoarele economice. În
comparaţie cu anul trecut, indicatorul, în uşoară creştere în regiunile centrale, a scăzut în partea
sudică de la 44.0% la 43.6% în al patrulea trimestru al anului 2011, iar în regiunile nordice s-a
micşorat de la 65.3% la 64.8%.
Cât priveşte domeniile de activitate se observă, în comparaţie cu o tendinţă pozitivă în sectorul
serviciilor, concentrată pe comerţ şi pe activităţile hoteliere şi de alimentaţie publică, declinul
ocupării forţei de muncă atât în agricultură cât şi în industrie, în care contracţia este de -2.5% şi -
4.6%, respectiv, realizată respectiv de industria în sens restrâns şi de construcţii.
Stagnarea ratei de ocupare a populaţiei de vârstă activă la 56.5% la finele trimestrului al patrulea,
constituie rezultatul unei creşteri a ocupării forţei de muncă feminine şi a declinului celei de sex
masculin care a vizat atât cetăţeni italieni, cât şi cetăţeni străini.
Reflectând în mare măsură creşterea cerinţelor de vârstă stabilite de recenta reformă a sistemului de
pensii, rata de ocupare a populaţiei a crescut în general, numai în rândul celor cu vârsta cuprinsă
între 55 şi 64 de ani, trecând de la 38.0 la 40.9 %, în timp ce continuă să coboare cea a tinerilor, de
la 44.3% la sfârşitul anului 2011 la 42.3% în anul curent.
Cel mai mare număr de persoane active înregistrat în anul trecut, comparativ cu o ocupare a forţei de
muncă substanţial stabilă, este aproape în întregime reflectată într-o creştere a şomajului. În al
patrulea trimestru al anului 2012, rata şomajului a ajuns la 11. 6%, cu o creştere de circa 2 puncte
procentuale mai mare decât în anul precedent.
Având în vedere componentele de sex, rata pentru populaţia masculină s-a înregistrat după patru
trimestre de creştere, la 10.7%, rămânând totuşi cu mult sub 12.8%, măsurată cu referire doar la
componenta feminină.
De asemenea, se menţin importante şi diferenţele regionale. Comparativ cu un anul precedent,
regiunile nordice au înregistrat o creştere a indicatorului de la 6.7 la 8%, urmate de Centru, care de
la 9,2% în trimestrul IV al anului 2011 a ajuns la 10.8% la sfârșitul anului 2012. Mult mai critică
este situaţia din Sud, unde indicele a fost de aproape 18.3%, comparativ cu 14.9% în 2011.
În ceea ce priveşte vârsta, situaţia cea mai îngrijorătoare apare în ceea ce priveşte șomajul în rândul
tinerilor, pentru care s-a înregistrat o incidenţă foarte mare egală cu 39.0%, caracterizată inclusiv de
o accelerare puternică, care în cele douăsprezece luni a dus la o creştere cu puţin mai mică de 6.5
puncte procentuale.
Într-o situaţie economică deprimată, companiile continuă să favorizeze poziţii temporare în
detrimentul celor permanente, micşorate cu 0.7%. În al patrulea trimestru al anului 2012, locurile de
muncă part-time au ajuns să constituie 17.5%, din care 13.9% referitoare la ocuparea forţei de
muncă angajat cu un punct procentual mai mult decât în aceeaşi perioadă a anului 2011. În prima
jumătate a anului, deşi într-un ritm mai lent, decât continuu declinul salariilor reale.
În ultimele luni ale anului 2012 a scăzut indicele prețurilor de consum. În al patrulea trimestru
variaţia indicelui naţional al preţurilor de consum (IPC) a scăzut după mai mult de un an, sub 3%,
înregistrând 2.3% în luna decembrie. Declinul evidenţiat se datorează pe de o parte scăderii
puternice a preţurilor la energie şi, pe de altă parte, epuizării efectelor majorării cotei ordinare a
TVA introdusă în septembrie 2011.
18
Şi preţurile de producţie au înregistrat o uşoară stagnare. De la sfârşitul verii revenirea tensiunilor
asupra preţurilor la petrol a dus la o scădere a inflaţiei producţiei, care a atins 2.2% în luna
noiembrie. Fără a ţine cont de componenta energetică şi alimentară, rata de creştere anuală a
preţurilor la producţie a rămas foarte scăzută, sub 1%.
6.3. Republica Moldova
După creşterea uşoară înregistrată în prima jumătate a anului 2012, produsului intern brut a intrat în
teritoriu negativ în partea a doua a anului. Această tendinţă se datorează în mare parte nu doar unui
context extern nefavorabil, ci şi scăderii puternice a producţiei agricole ca urmare a secetei severe ce
a lovit ţara, provocând pierderi substanţiale.
Astfel, deşi prognozele Guvernului pentru anul 2012 au fost din start mai pesimiste decât cele din
anul anterior, totuşi rezultatele efective ale anului curent au fost mult sub aşteptări. Dacă în planul
de acţiuni al Guvernului, se anticipa că în anul 2012 Republica Moldova va înregistra o creştere
economică de 5%, atunci datele arată că în perioada curentă Produsul Intern Brut a scăzut
comparativ cu anul precedent cu 0.8%, însumând 87,847 mld. lei. Potrivit Biroului Naţional de
Statistică, dinamica negativă a PIB-ului a fost influenţată de reducerea cu circa 10.7% din sectorul
de producere a bunurilor.
Dacă anul trecut Republica Moldova a înregistrat cel mai înalt nivel de creştere economică din
regiune, în acest an, asistăm la o scădere a economiei naţionale. Pentru anul viitor, autorităţile
anticipează o revigorarea a activităţilor economice, a consumului, investiţiilor şi implicit, a
economiei per ansamblu.
Cu o contribuţie la formarea PIB-ului în proporție de aproape 25%, valoarea adăugată brută produsă
în sectorul de bunuri a regresat cu 10.7% faţă de 2011. Scăderea drastică a fost cauzată în special de
declinul din agricultură, provocat de secetă. Sectorul agricol a scăzut în 2012 cu 23.3 la sută faţă de
2011. Totodată, industria moldovenească a depăşit nivelul anului 2011 cu 0.5%.
Valoarea adăugată brută produsă în sectorul de servicii s-a majorat comparativ cu anul precedent cu
3%, contribuind la sporirea produsului intern brut cu 1.2%. Comerţul cu ridicata şi cu amănuntul a
fost ramura de activitate care a înregistrat cea mai mare creştere a valorii adăugate brute, cu 4,2%,
urmată de transporturi şi comunicaţii cu o creştere de 2.8%, dar şi de construcţii, cu 1.8%.
Contribuţia sectorului de servicii la formarea produsului intern brut a constituit 60.6%.
Volumul impozitelor pe produse colectat la Bugetul Public Naţional s-a diminuat cu 0.5% în raport
cu perioada anului anterior, influențând negativ (-0.1%) evoluţia produsului intern brut. În perioada
de referinţă volumul impozitelor pe produse a contribuit la formarea produsului intern brut cu 17%.
În anul 2012 indicele preţurilor de consum a constituit 104.1 % în creştere faţă de anul precedent cu
4.1 %. Majorarea preţurilor medii de consum a fost determinată de majorarea preţurilor la produsele
alimentare în medie cu 5.4% şi a mărfurilor nealimentare – cu 3.6 la sută şi serviciilor prestate
populaţiei – cu 3.0 la sută.
Conform datelor la situaţia din 31 decembrie 2012, veniturile colectate de Serviciul Fiscal de Stat pe
parcursul anului 2012 la Bugetul Public Naţional au înregistrat o creştere de 19.4%, faţă de
perioada similară a anului trecut. Acest lucru s-a datorat în primul rând măsurilor decisive
19
întreprinse în domeniul administrării fiscale şi a acţiunilor ferme privind combaterea evaziunii
fiscale şi a corupţiei din sistemul fiscal. Astfel, în anul 2012, au fost încasate venituri la Bugetul
Public Naţional în sumă de 19.0 mlrd. lei, ceea ce reprezintă 100.3% faţă de nivelul planificat.
Republica Moldova a exportat anul trecut mărfuri în valoare de 2,1 miliarde de dolari, în scădere cu
2.5 la sută față de anul precedent. Exporturile în ţările UE au scăzut cu 6.4 la sută. Acestea dețin o
pondere de circa 47% din totalul exporturilor. Cel mai mare volum de mărfuri moldovenești a ajuns
pe piața rusească. Exporturile în Rusia au crescut la 655 de milioane de dolari (o pondere de 30%).
Exporturile în România au scăzut încă cu 6%, la 357 de milioane de dolari (o pondere de 16%). Alte
piețe importante de desfacere pentru produsele moldovenești sunt Italia, Ucraina, Marea Britanie,
Belarus, Polonia, Germania, etc. Exporturile de articole manufacturate diverse s-au situat pe primul
loc. Republica Moldova exportă îmbrăcăminte şi accesorii, mobilă etc. Exporturile de produse
alimentare şi animale vii s-au clasat pe locul doi, iar exporturile de maşini şi echipamente pentru
transport s-au situat pe locul trei.
Rata șomajului în Republica Moldova a scăzut în 2012 cu jumătate de procent față de 2011. Biroul
Naţional de Statistică relatează că șomajul a afectat 4.8% din forța de muncă, atingând cel mai
scăzut nivel din ultimii 12 ani.
Câştigul salarial mediu din economia naţională în anul 2012 a constituit 3477.7 lei şi s-a mărit faţă
de anul 2011 în valoare nominală cu 8.9%, iar în termeni reali (ajustat la indicele preţurilor de
consum) – cu 4.1%. În sectorul real al economiei câştigul salarial a înregistrat 4184.8 lei (+2.8% faţă
de decembrie 2011). Indicele câştigului salarial real pentru luna decembrie 2012 faţă de luna
decembrie 2011 (calculat ca raport între indicele câştigului salarial nominal brut şi indicele
preţurilor de consum) a fost de 100.8%.
6.4. Sistemul bancar din Republica Moldova
Reglementarea şi supravegherea sistemului bancar efectuată de Banca Naţionala a Moldovei, pe
parcursul anului 2012, a realizat un şir de acţiuni orientate spre menţinerea stabilităţii şi asigurarea
funcţionării stabile a sistemului bancar. În acest scop, BNM a decis majorarea capitalului minim
necesar cu 50 milioane lei până la 200.0 milioane lei. De asemenea, a sporit coeficientul suficienţei
capitalului ponderat la risc cu 4.0% la 16.0%. Un alt aspect important ce ţine de legislaţia bancară,
este aplicarea de către bănci în calitate de sistem statutar de evidenţă şi raportare a Standardelor
Internaţionale de Raportare Financiară (SIRF).
Pe parcursul anului 2012, sistemul bancar din Republica Moldova este caracterizat de o evoluţie
pozitivă a indicatorilor. Astfel, activele totale au înregistrat la finele anului 2012, conform SIRF, o
creştere de 18.3% faţă de anul 2011, constituind suma de 58,304.4 milioane lei (echivalentul a
3,644.8 milioane Euro). Această majorare s-a datorat în special dinamicii pozitive a portofoliului de
credite, care a înregistrat o creştere cu 15.1% comparativ cu anul precedent şi a atins cifra de
36,341.8 milioane lei (echivalentul a 2,271.8 milioane Euro). La fel, numerarul şi echivalentele de
numerar s-au majorat pe parcursul anului cu 30.6%, atingând la 31 decembrie 2012 suma de
14,368.7 milioane lei (echivalentul a 898,2 milioane Euro). Un alt element cu o pondere esenţială în
activele băncilor comerciale îl constituie investiţiile păstrate până la scadenţă, care au înregistrat o
majorare de 14.7% până la 3,404.8 milioane lei (echivalentul a 212,8 milioane Euro). Totodată,
vorbind despre active, putem menţiona şi micşorarea ponderii unor capitole, aşa ca activele
20
imobilizate şi grupuri destinate cedării, clasificate drept deţinute în vederea vânzării, care s-au redus
cu 3.8% comparativ cu anul 2011, până la nivelul de 713.3 milioane lei (echivalentul a 44.6
milioane Euro) imobilizările necorporale, care au înregistrat o micşorare de 2.7 p.p. până la 244.4
milioane lei (echivalentul a 15.3 milioane Euro) şi active financiare desemnate ca fiind evaluate la
valoarea justă prin profit şi pierdere care s-au micşorat cu 100.0 p.p. până la 0.0 lei.
Reducerea cererii interne pe fundalul evoluţiilor economice externe şi, ca urmare, restrângerea
activităţii agenţilor economici autohtoni s-au răsfrânt, într-o anumită măsură, asupra unui şir de
indicatori financiari ai sistemului bancar. Volumul total al creditelor noi acordate, pe parcursul
anului 2012, s-a diminuat cu 2,914.0 milioane lei sau cu 9.8%, până la nivelul de 26,694.0 milioane
lei comparativ cu anul 2011. Volumul total al depozitelor noi atrase la termen în 2012 a scăzut cu
1,522.9 milioane lei sau cu 3.8% fata de anul 2011, însumând 38,927.3 milioane lei.
Un indicator financiar determinant al solvabilităţii băncilor, ce indică performanţa sistemului bancar,
îl reprezintă capitalul de gradul I, care la sfârșitul anului 2012, a scăzut cu 6.4%, până la 6 924,0
milioane lei (echivalentul a 432,8 milioane Euro), în comparaţie cu, creşterea de 12.4% înregistrată
în anul 2011. Diminuarea capitalului de gradul I a fost determinată de majorarea mărimii calculate,
dar nerezervate a reducerilor pentru pierderi la active şi angajamente condiţionale, cu 977,2 milioane
lei sau cu 61.1%. La 31 decembrie 2012, toate băncile licenţiate s-au conformat majorării capitalului
minim necesar stabilit la 200,0 milioane lei, cu excepţia a două dintre acestea, ce urmează a-şi
consolida capitalul.
De asemenea, o mică modificare se observă şi în structura investiţiilor străine în capitalul băncilor,
graţie majorării capitalului social din contul investiţiilor acţionarilor rezidenţi, cota investiţiilor
străine în capitalul băncilor s-a micşorat cu 2.3 p.p. constituind 71.7% la finele anului 2012.
Depozitele totale, conform rapoartelor prudenţiale, la finele lunii decembrie 2012, au constituit
39,772.2 milioane lei (echivalentul a 2,486.3 milioane Euro), în creştere cu 21.6% comparativ cu
02.01.2013. Creşterea de bază a constituit-o majorarea soldurilor depozitelor persoanelor fizice cu
23.0%, confirmând în continuare credibilitatea sistemului bancar.
Pe fundalul condiţiilor economice încă dificile, calitatea portofoliului de credite rămâne principala
provocare pentru băncile din Moldova. Astfel, în perioada analizată, ponderea creditelor
nefavorabile ( substandard, dubioase şi compromise) în totalul creditelor s-a majorat cu 1.6 p.p. faţă
de finele anului 2011, constituind 14.5% la 31 decembrie 2012.
Pentru anul 2012, venitul net pe sistemul bancar a însumat 572.6 milioane lei (echivalentul a 35.8
milioane Euro) sau cu 28.9% mai puţin faţă de venitul înregistrat în anul precedent.
Rentabilitatea activelor şi cea a capitalului au înregistrat 1.1% şi 5.5% respectiv, constituind o
descreştere cu 0.7% şi, corespunzător, 5.0% comparativ cu sfârșitul anului precedent.
Lichiditatea pe termen lung pe sistemul bancar a marcat un coeficient de 0.7 (în condiţiile limitei
maxime 1)m indicând disponibilitatea resurselor care pot fi investite pe termen de peste doi ani.
Lichiditatea curentă pe sistem a constituit 32.9% (în condiţiile limitei minime de 20%), ceea ce
relevă existenta surselor financiare pentru susţinerea plaţilor curente.
Media suficienţei capitalului ponderat la risc în sectorul bancar, conform situaţiei din 31 decembrie
2012, a constituit 24.4% (faţă de nivelul minim 16%) şi indică un potenţial de creditare fără riscuri
de capital.
21
6.5. Modificări ale cadrului de reglementare
Începând cu 01 ianuarie 2012, entităţile de interes public, inclusiv băncile comerciale, sunt obligate
să ţină evidenţa contabilă şi să întocmească rapoarte financiare în conformitate cu Standardele
Internaţionale de Raportare Financiară (SIRF).
Pentru asigurarea unui cadru unic de raportare la aplicarea SIRF de către bănci, precum şi reieșind
din cerințele specifice de raportare stabilite de Banca Națională a Moldovei, a fost aprobată
“Instrucţiunea privind situațiile financiare FINREP conforme cu Standardele Internaționale de
Raportare Financiara, aplicabile băncilor”.
În procesul de exercitare a funcţiilor de elaborare şi implementare a politicii monetare şi valutare
pentru asigurarea unei activităţi sigure şi durabile a sistemului financiar, Banca Naţională a
Moldovei a intervenit pe parcursul anului 2012 cu numeroase modificări ale regulamentelor de bază
ce ţin de activitatea bancară şi ale instrumentelor de politică monetară.
Ţinând cont de conjunctura pieţelor monetare şi valutare, având la bază situaţia în economia
naţională, dinamica proceselor inflaţioniste şi aşteptările prognozate ale indicatorilor
macroeconomici, Banca Naţională a Moldovei a promovat politica ratelor la instrumentele de
reglementare monetară, astfel pe parcursul anului 2012 rata de bază aplicată la principalele
operaţiuni de politică monetară pe termen scurt s-a diminuat cu 4 p.p constituind 4.5%, iar rata de
bază aplicată creditelor pe termen lung cu 2 p.p., până la nivelul de 5%.
În scopul acoperii cheltuielilor sale curente, Consiliul de Administraţie al Fondului de Garantare a
Depozitelor în Sistemul Bancar, similar anilor precedenţi, a stabilit rata procentuală aplicata la
calcularea vărsământului obligatoriu pentru anul 2012 în mărime de 0,0640% din suma totală a
depozitelor garantate înregistrate în bilanţ.
22
7. GUVERNAREA CORPORATIVĂ
Banca Comercială „EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A. recunoscând că utilizarea celor mai
bune practici şi standarde este o condiţie de bază în asigurarea stabilităţii Băncii, competitivităţii pe
piaţa financiară, precum şi succesului în business, conştientizând nivelul de responsabilitate faţă de
acţionarul său, în scopul asigurării şi protejării intereselor acestuia, desfăşoară activitatea bancară în
scopul atingerii obiectivelor determinate.
Astfel, prin decizia Adunării Generale a Acţionarilor din 30.03.2010 cu modificările şi completările
ulterioare din 26.04.2012 a fost aprobat Codul de guvernare corporativă în care au fost dezvăluite
tendinţele de dezvoltare şi implementare a celor mai bune practici şi celor mai înalte standarde de
guvernare corporativă şi de conduită etică. Accesul public la principiile de conduită corporativă este
asigurată de Bancă prin publicarea acestui Cod pe pagina web a băncii, la următoarea adresă:
http://www.eximbank.com/files/statements/Corporate_Governance_Code_2012.pdf
Sistemul de identificare, evaluare, monitorizare şi control al riscurilor a fost dezvoltat şi aplicat de
Bancă şi în ceea ce priveşte controlul intern şi gestionarea riscurilor aferente proceselor de raportare
financiară în scopul furnizării de informaţii credibile, relevante şi complete către structurile
implicate în luarea deciziilor în cadrul Băncii şi către utilizatorii externi, precum şi în scopul
asigurării conformităţii activităţilor bancare cu cadrul legal de raportare financiară şi cu politicile şi
procedurile interne.
Adunarea Generală a Acţionarilor
Adunarea Generală a Acţionarilor este organul suprem de conducere al Băncii. Practicile de
conduită corporativă ale Băncii sunt îndreptate spre asigurarea posibilităţilor reale a acţionarului de
a-şi pune în aplicare drepturile sale ce ţin de participarea în activitatea Băncii. Competenţa Adunării
Generale a Acţionarilor, periodicitatea convocării ei, desfăşurarea şi luarea deciziilor sunt
reglementate de Legea privind societăţile pe acţiuni şi Statutul Băncii. Hotărârile Adunării generale
a acţionarilor în problemele ce ţin de atribuţiile ei sânt obligatorii pentru persoanele cu funcţii de
răspundere şi acţionarii Băncii.
Consiliul Băncii
Consiliul băncii este organul de administrare al Băncii, care îndeplineşte funcţia de supraveghere şi
control a activităţii Băncii, aprobă şi asigură realizarea politicii şi strategiei băncii. Consiliul
reprezintă interesele acţionarilor în perioada dintre adunările generale şi, în limitele atribuţiilor sale,
exercită conducerea generală şi controlul asupra activităţii Băncii. Consiliul este subordonat
Adunării Generale a Acţionarilor. Consiliul este responsabil de adoptarea strategiei corporative, a
politicilor de control asupra riscurilor şi a business planurilor, pentru operaţiunile şi stabilitatea
financiară a băncii şi exercită supravegherea îndeplinirii acestora de către Direcţia Generală.
Comisia de Cenzori
Comisia de cenzori exercită controlul activităţii economico-financiare a Băncii şi se subordonează
nemijlocit Adunării Generale a Acţionarilor. Comisia de cenzori a Băncii exercită controlul
obligatoriu al activităţii economico-financiare a Băncii, precum şi efectuează controalele
extraordinare din proprie iniţiativă, la cererea acţionarilor, la hotărârea Adunării generale a
acţionarilor sau la decizia Consiliului.
23
Direcţia Generală
Direcţia Generală este organul executiv al Băncii care asigură îndeplinirea hotărârilor Adunării
Generale a Acţionarilor şi ale Consiliului şi acţionează din numele Băncii în conformitate cu
legislaţia, Statutul Băncii, Regulamentul Direcţiei Generale, aprobat de către Consiliu.
Direcţia Generală exercită funcţia de conducere a activităţii curente a Băncii, inclusiv asupra tuturor
subdiviziunilor structurale, asupra tipurilor şi direcţiilor de activitate ale Băncii şi recunoaşte
responsabilitatea sa faţă de acţionari, clienţii Băncii şi comunitate, scopul său principal fiind de a-şi
exercita fidel şi cu pricepere obligaţiunile funcţionale ce ţin de conducerea activităţii curente,
asigurându-i o dezvoltare profitabilă, stabilă şi de lungă durată.
Comitetul de credite
Comitetul de credite implementează politica şi strategia băncii în domeniul creditării, transpunând în
practică măsurile stabilite de management. Comitetul de credite are ca obiectiv principal examinarea
corectă şi imparţială a cererilor de credit şi este responsabil pentru analiza riscurilor care pot apărea
în rezultatul tranzacţiilor de credit încheiate de către Bancă, şi de înaintarea propunerilor către
Organul Executiv sau Consiliu pentru decizia finală.
Comitetul privind Managementul Activelor şi Pasivelor
Comitetul privind Managementul Activelor şi Pasivelor are ca obiectiv principal administrarea
activelor şi pasivelor Băncii, ţinând cont de toate riscurile aferente activităţii bancare, în scopul
minimizării şi controlului acestora, precum şi optimizării venitului Băncii şi al valorii de piaţă a
Băncii.
Respectarea Codului de guvernare corporativă este îndreptată nu numai spre formarea unei imagini
pozitive a Băncii în faţa acţionarului, partenerilor, clienţilor, angajaţilor şi societăţii, dar şi spre
controlul şi diminuarea riscurilor, realizarea cu succes a activităţilor statutare, obiective îndeplinite
în totalitate de către banca în anul 2012.
24
8. GESTIUNE RISCURI
În prezent dirijarea riscurilor a devenit un subiect de o importanţă primordială pentru instituţiile
financiare.
Activitatea de identificare, măsurare, monitorizare şi verificare a riscurilor continue să fie de o
importanţă majoră pentru Bancă. Poziţiile de risc sunt revizuite şi evaluate de către conducerea de
vârf, auditorii interni şi externi, cât şi de către reprezentanţii BNM în cadrul controalelor complexe.
Politicile şi activităţile de management ale riscului sunt în linie cu cele ale Grupului Veneto Banca şi
se concentrează pe identificarea şi evaluarea riscurilor de la apariţia lor. Banca abordează riscul în
mod prudent, în conformitate cu strategia sa pe termen lung. Politicile şi activităţile de dirijare a
riscului se concentrează asupra identificării şi evaluării riscurilor într-un stadiu incipient. Banca
implementează această abordare prin intermediul funcţiilor de dirijare a riscului şi monitorizarea
creditelor.
Principalele active ale Băncii sunt reprezentate de credite şi avansuri către clientelă, mijloace plasate
la BNM. Principalele obligaţiuni - depozite la vedere şi la termen, împrumuturile de la Banca –
mama şi instituţii financiare internaţionale. Aceste instrumente sunt expuse la o serie de riscuri
precum riscul de credit, riscul valutar, riscul de rată a dobânzii şi riscul de lichiditate.
8.1. Riscul de credit
Riscul de credit reprezintă pierderea pe care ar suporta-o banca dacă un client sau o altă
contrapartidă nu şi-ar îndeplini obligaţiile contractuale. Riscul de credit este implicit în produsele
bancare tradiţionale – credite, angajamente de creditare şi alte datorii contingente, cum sunt
acreditivele, garanţiile bancare.
Banca îşi administrează expunerea atât faţă de contrapartidele individuale, cât şi faţă de grupuri de
clienţi prin limite de creditare stabilite la momentul analizei în conformitate cu normele prudenţiale
ale BNM. Valoarea limitei depinde de factori cantitativi, cum sunt poziţia şi performanţa financiară
a clientului, situaţia industriei dar şi de factori calitativi, cum ar fi calitatea managementului,
structura acţionariatului, precum şi de soliditatea garanţiilor prezentate de client. Garanţiile sunt
spaţii industriale sau alte imobile deţinute, echipamente sau stocuri. Expunerile în raport cu limitele
autorizate sunt monitorizate în mod continuu.
Gestionarea riscului de credit se bazează pe câteva principii importante, cum ar fi:
- analiza şi aprobarea lansării de noi produse şi activităţi generatoare de risc de către
conducerea băncii;
- utilizarea de criterii bine definite de acordare a creditului, în funcţie de tipul de clientelă,
implicând atât cunoaşterea detaliată a debitorului cât şi a destinaţiei şi structurii creditului,
precum şi a sursei de rambursare, solicitarea de garanţii reale sau personale pentru
diminuarea riscului de credit la niveluri acceptabile;
- stabilirea unor procese bine formalizate pentru aprobarea creditelor, utilizând un sistem clar
de competenţe de aprobare;
- monitorizarea continuă a expunerilor, la nivel individual, respectiv la nivel de grup de
expuneri, unde este cazul;
25
- monitorizarea şi raportarea periodică către conducerea băncii a calităţii portofoliilor de
credite;
- verificarea periodică a activităţii de creditare de către auditul intern;
- utilizarea unui sistem pentru identificarea şi gestionarea creditelor neperformante şi a
diferitor aspecte rezultate din această activitate, utilizând indicatori obiectivi.
De asemenea, obiectivul riscului de credit este menţinerea unui portofoliu echilibrat pe sectoare
economice, categorii de clientelă şi zone geografice.
8.2. Riscul de piaţă
Riscul de piaţă este riscul de pierdere legat de modificarea variabilelor de pe piaţă cum ar fi ratele de
dobândă şi cursurile valutare.
În scopul identificării expunerilor Băncii la riscul dat, Banca efectuează constant simulări menite să
identifice mişcările din piaţă pentru a putea gestiona efectiv acest risc. Rolul stres-testurilor, ca parte
integră a procesului de dirijare a riscului de piaţă, este de a minimiza valoarea supusă riscului printr-
o gestionare proactivă, a moderniza metodele, şi a monitoriza instrumentele utilizate.
Riscul valutar este legat de modificarea cursurilor de schimb. Banca administrează riscul valutar
utilizând limite pentru poziţiile valutare deschise la nivelul fiecărei valute şi la nivelul poziţiei
valutare globale.
Riscul valutar în EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca este considerat minim, datorită unei politici
prudente referitor la limitele poziţiei deschise. Valutele cu care Banca operează sunt corelate cu
dezvoltarea băncii şi evoluţia pieţei.
Riscul ratei dobânzii este legat de modificarea ratelor de dobândă ale pieţei. Acest risc este
administrat de Bancă prin monitorizare gap-urilor dintre active şi pasive pe intervale de scadenţă
şi/sau pe intervale de repricing. În general Banca menţine o poziţie netă pozitivă a instrumentelor
financiare cu dobândă.
8.3. Riscul de lichiditate
Riscul de lichiditate este asociat fie cu dificultăţi întâmpinate de a obţine fondurile necesare pentru
a-şi îndeplini angajamentele, fie cu imposibilităţii de a realiza un activ financiar în timp util şi la o
valoare apropiată de valoarea sa justă.
Banca, considerând riscului de lichiditate de o importanţă majoră, monitorizează în permanenţă
decalajele de lichiditate curentă între activele şi pasivele Băncii, şi efectuează în mod regulat
previziuni asupra poziţiei viitoare de lichiditate. De asemenea, Banca utilizează scenarii de stres ca
parte a managementului riscului de lichiditate.
Gestionarea riscului de lichiditate este bazat pe o structură ce conţine principii care stabilesc măsuri
de corectare pentru structura bilanţului pentru a elimina devierile inacceptabile.
26
Pentru a contracara criza de pe piaţa financiară, Banca deţine active cu o lichiditate sporită, cum ar
fi plasamente în conturi nostro în bănci, conturi la BNM şi alte facilităţi de împrumut, care permit
Băncii să fie printre cei mai viabili jucători din piaţă.
8.4. Riscul operaţional
Riscul operaţional reprezintă riscul de pierderi rezultat din proceduri interne inadecvate sau
nerespectate, erori umane, erori legate de sisteme, dar şi din evenimente externe.
Gestionarea acestui risc este de o importanţă majoră în practicile de gestionare a riscului în pieţele
financiare moderne în corespundere cu cerinţele Basel II. Gestionarea riscului operaţional implică
structurări în controalele interne şi guvernarea corporativă, ce pot identifica pierderi din cauza
greşelilor, fraudelor, ratărilor de a executa tranzacţiile în timpul stabilit. De asemenea, acesta poate
afecta interesele băncii prin intermediul dealerilor, inspectorilor de credit sau alţi colaboratorii care
încalcă atribuţiile de serviciu în îndeplinirea obligaţiunilor într-un mod neetic sau riscant. Alte
aspecte ale riscului operaţional includ căderi majore ale sistemului informaţional, evenimente cum
ar fi incendii sau alte dezastre.
Elementele cruciale în dirijarea riscului operaţional sunt strategiile clare şi supravegherea din partea
Consiliului şi Direcţiei Generale, cultura controalelor interne şi operaţionale (inclusiv segregarea
funcţiilor şi atribuirea responsabilităţilor), instrumente efective de raportare şi planuri de
continuitate.
Pentru a reduce riscurile operaţionale, Banca a elaborat planuri şi a implementat dispozitive de
continuitate a activităţii, care sunt supuse în mod periodic testelor. Soluţii de back-up au fost
dezvoltate cu parteneri specializaţi în IT şi telecomunicaţii.
Banca este într-o continuă modelare a unui mediu adecvat de gestionare a riscului operaţional:
- Menţinerea şi dezvoltarea unei guvernări necesare pentru a asigura performanţa activităţii de
dirijare a riscului;
- Urmărirea conformităţii cu normele şi regulile impuse de către autorităţile naţionale şi
internaţionale;
- Codificarea politicilor şi procedurilor la nivel de bancă ce se referă la gestionarea şi
verificarea riscului operaţional;
- Dezvoltarea strategiilor pentru a identifica, evalua, monitoriza şi verifica riscul operaţional;
aceste aspecte includ verificările directe şi de la distanţă a filialelor şi monitorizarea lor prin
intermediul aplicaţiilor soft;
- Dezvoltarea şi implementarea metodologiei de evaluare a riscului operaţional;
- Modelarea şi menţinerea unui plan de continuitate a activităţii;
- Dezvoltarea şi implementarea a unui sistem de raportare a riscului operaţional;
- Dezvoltarea continuă a gestionării riscului operaţional pentru o alocare de capital mai
eficientă.
27
9. SISTEMUL DE CONTROL INTERN
Sistemul de Control Intern este alcătuit dintr-un ansamblu de reguli, proceduri şi structuri
organizatorice care au drept scop asigurarea respectării strategiilor instituţionale şi îndeplinirea
următoarelor obiective ale băncii:
Eficacitatea şi eficienţa operaţiunilor efectuate;
Corectitudinea raportărilor financiare - credibilitatea, integritatea şi furnizarea la timp a
informaţiilor financiare şi a informaţiilor veridice conducerii Băncii;
Respectarea legilor si a reglementărilor aplicabile - conformitatea cu legile şi reglementările
în vigoare, cu politicile şi procedurile interne aprobate.
Banca a pus în aplicare soluţii organizatorice care:
să asigure separarea necesară între subdiviziunile operaţionale şi cele de control, să evite
situaţiile de conflict de interese la atribuirea sarcinilor;
să fie capabile să identifice, să măsoare şi să monitorizeze adecvat toate riscurile asumate
sau asumabile pe margine diverselor segmente operaţionale;
să stabilească activităţi de control la fiecare nivel operaţional şi să permită stabilirea univocă
şi formalizată a sarcinilor şi a responsabilităţilor, în special, în cadrul sarcinilor de verificare
şi de înlăturare a abaterilor depistate;
să asigure sisteme informaţionale fiabile şi proceduri adecvate de raportare către diverse
niveluri direcţionale, cărora le sunt atribuite funcţiile de control;
să asigure informarea în timp util a structurilor de resort ale băncii şi gestionarea imediată a
încălcărilor depistate de subdiviziunile operaţionale, de Secţia Audit Intern sau de alte
persoane responsabile de efectuarea controalelor;
să permită înregistrarea fiecărei operaţiuni în mod adecvat, asigurând atribuirea corectă sub
profil temporal.
Sistemul de controale interne este supus periodic validării în raport cu evoluţia activităţii băncii şi cu
contextul de referinţă.
Întru asigurarea eficacităţii Sistemului de Control Intern în cadrul EXIMBANK - Gruppo Veneto
Banca a fost instituită următoarea structură pentru gestionarea diverselor tipologii de riscuri:
1. Controale de linie – primul nivel de gestionare a activităţii în cadrul structurii de control,
care are menirea de a asigura desfăşurarea corectă a operaţiunilor şi a căror respectare este
asigurată la nivelul fiecărei subdiviziuni operaţionale a Băncii;
2. Controale de nivelul 2 – sunt asigurate de ansamblul măsurilor de supraveghere şi control
efectuate de Departamentele/Secţiile responsabile din Oficiul Central al Băncii;
3. Controale de nivelul 3 – organizarea şi asigurarea controlului permanent, din partea Secţiei
Audit Intern a Băncii. Secţia de Audit Intern are ca responsabilităţi revizuirea politicilor,
proceselor si mecanismelor de control astfel încât acestea sa rămână suficiente si adecvate
activităţii desfăşurate. Funcţia de audit intern evaluează eficienţa şi caracterul adecvat al
controalelor interne, cu scopul de a oferi Consiliului Băncii o asigurare rezonabilă. În plus,
Secţia Audit Intern are o linie directă de raportare către Direcţia Centrală Audit Intern al
28
băncii - mamă, beneficiind astfel de gradul necesar de independenţă, ceea ce permite
îndeplinirea obiectivelor sale.
4. Controale de nivelul 4 – supravegherea şi controlul periodic al activităţii Băncii exercitat de
către auditorii Gruppo Veneto Banca.
În scopul asigurării îndeplinirii obiectivelor sus menţionate, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a
organizat un sistem de control intern, aplicabil la nivelul fiecărei subdiviziuni. La organizarea
Sistemului de Control Intern din cadrul fiecărei subdiviziuni au fost luate în considerare volumul,
numărul şi tipul tranzacţiilor, diversitatea operaţiunilor, gradul de risc asociat cu fiecare domeniu de
activitate, complexitatea diferitelor riscuri, volumul controlului asupra activităţii zilnice, gradul de
centralizare şi descentralizare.
29
10. REZULTATE FINANCIARE PRINCIPALE
10.1. Detalii privind evoluţia activelor
Activele totale ale Băncii au înregistrat în anul de raportare o creştere de 6.8% ajungând la 4.1
miliarde lei (echivalentul a 257.1 milioane Euro) la finele anului. Evoluţia în ascensiune a băncii a
fost determinată de cererea sporită pentru produsele şi serviciile bancare, fiind finanţată pe calea
atragerii de resurse suplimentare din liniile creditare deschise la banca mamă.
Sectorul bancar din Republica Moldova a crescut continuu pe parcursul ultimilor ani, cu excepţia
perioadei de criză septembrie 2008 - februarie 2010, când au fost înregistrate reduceri ai majorităţii
indicatorilor de performanţă. Începând cu luna martie 2010, piaţa bancară a intrat din nou într-o
curbă de ascensiune.
30
Comparativ cu anul precedent activele totale pe sistemul bancar s-a majorat cu 18.3%, constituind
58,2 mld. lei, dintre care, ponderea cea mai mare din totalul activelor o dețin creditele. Creşterea
semnificativă a activelor totale pe sistemul bancar a fost influențată şi de trecerea începând cu 01
ianuarie 2012 de la normele de raportare în conformitate cu standardele naţionale de contabilitate la
cele internaționale, fiind aplicate noile reguli de recunoaştere a activelor4.
Chiar în condiţiile unei scăderi minore a cotei deţinute de EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca în
totalul activelor băncilor din Republica Moldova de la 7.6% (situaţia din 31 decembrie 2011) la
7.1%, Banca şi-a menţinut poziţia a cincea în sistemul bancar autohton după mărimea activelor
totale.
4 Anii 2008-2011 sunt prezentaţi în conformitate cu standaredele naţionale de contabilitate, anul 2012 este prezentat în
conformitate cu standardele internaţionale de raportare financiară.
31
STRUCTURA ACTIVELOR (în mii lei) 2012 2011 var % comp.
'12(%)
comp.
'11(%)
Numerar şi alte mijloace lichide 679 593 617 041 10.1 16.5 16.0
Active financiare destinate vânzării 427 778 449 926 -4.9 10.4 11.7
Credite către clienţi, net 2 832 139 2 579 425 9.8 68.9 67.0
Alte active 173 028 203 302 -14.9 4.2 5.3
TOTAL ACTIVE 4 112 538 3 849 694 6.8 100.0 100.0
Majorarea numerarului şi altor mijloace lichide s-a datorat în mare parte constituirii rezervelor
obligatorii suplimentare urmare a majorării bazei de calcul a resurselor atrase de banca la finele
anului 2012.
Trendul crescător a activităţii de creditare a fost determinat în principal de reducerea ratelor medii la
credite aproximativ cu 2 p.p, media anului 2012 fiind de 11%. Ca rezultat creditele acordate
clienţilor s-au majorat cu 252,7 milioane lei (echivalentul 15,8 milioane Euro) sau cu 9.8% faţă de
anul precedent, Cu toate acestea, cota băncii în total credite pe sistem a rămas practic neschimbată,
constituind 8.3% la situaţia din 31 decembrie 2012 .
32
Soldul creditelor în segmentul corporativ s-a majorat cu 9.5% faţă de 2011 sau cu 100.8 milioane lei
(echivalentul a 6.3 milioane Euro) până la 2,565.8 milioane lei (echivalentul a 160.4 milioane Euro),
menţinând un trend crescător pe tot parcursului anului. Declinul lunii decembrie se datorează pe
seama creării de rezerve suplimentare la credite.
De asemenea, în 2012, creditele acordate persoanelor fizice au crescut semnificativ pe seama
succesului produsului ipotecar „Famiglia”, lansat în a doua jumătate a anului 2011. Volumul
acestora a crescut 131.3% faţă de 2011 sau cu 151.9 milioane lei (echivalentul a 9.5 milioane Euro).
NUMERAR ŞI ALTE MIJLOACE LICHIDE,
(mii lei) 2012 2011 var. %
comp.% comp.%
'12 '11
Mijloace băneşti în numerar 147 596 108 140 36.5 21.7 17.5
Mijloace băneşti datorate de bănci 173 913 208 315 -16.5 25.6 33.8
Mijloace băneşti datorate de BNM 358 084 300 586 19.1 52.7 48.7
TOTAL 679 593 617 041 10.1 100.0 100.0
Activele financiare destinate vânzării în suma de 427.8 milioane lei (echivalentul a 26.7 milioane
Euro) constituite din valori mobiliare şi investiţiile în capitalul altor societăţi au înregistrat o uşoară
33
scădere de 4,9% faţă de 2011, în special pe seama a certificatelor emise de Banca Naţională a
Moldovei.
ACTIVE FINANCIARE DESTINATE
VÂNZĂRII (mii lei) 2012 2011 var. %
comp.
% '12
comp.
% '11
Titluri de stat 425 753 447 944 -5.0 99.5 99.6
Obligaţiuni de stat, valoare nominală 1 195 4 500 -73.4 0.3 1.0
Bonuri de trezorerie emise de Ministerul
Finanţelor, valoare nominală
34 933 34 665 0.8 8.2 7.7
Certificatele BNM, valoare nominală 390 000 410 000 -4.9 91.2 91.1
Scont la valori mobiliare - 432 - 1 221 -64.6 -0.1 -0.3
Dobînda calculată la valori mobiliare 19 161 -88.5 0.0 0.0
Reevaluarea valorilor mobiliare 38 - 215 -117.9 0.0 0.0
Valori mobiliare pentru tranzacţionare 2 025 2 035 -0.5 0.5 0.5
TOTAL 427 778 449 926 -4.92 100.0 100.0
Pe durata anului 2012 Banca a asigurat suficiente lichidităţi în scopul menţinerii indicatorului de
lichiditate pe termen scurt peste nivelul minim necesar stabilit de Banca Naţională a Moldovei, fiind
la finele anului 26.8%.
Coeficientul lichidităţii pe termen lung a constituit 0.94, în scădere cu 0.21 faţă de anul precedent,
încadrându-se în plafonul maxim de 1.
LICHIDITATEA 2012 2011 Var. %
Lichiditatea curentă(*)
26.80% 29.60% -2.80%
Lichiditatea pe termen lung(**)
0.94 0.73 28.8
(*) Active lichide / Total active (principiul II al lichidităţii, cel puţin 20% conform normativelor Băncii
Naţionale a Moldovei).
(**) Active cu termenul mai mare de 2 ani / Resurse financiare cu termenul mai mare de 2 ani (principiul I al
lichidităţii, maximum 1,0 conform normativelor Băncii Naţionale a Moldovei).
34
10.2. Detalii privind evoluţia obligaţiunilor şi capitalului acţionar
Pe parcursul anului 2012 obligaţiunile EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca au avut o evoluţie
constantă , iar la finele anului au înregistrat o creştere semnificativă, majorându-se cu 14.1% sau cu
396,4 milioane lei (echivalentul a 24.8 milioane Euro), comparativ cu finele anului 2011, constituind
la 31 decembrie 2012 un total de 3,207.6 milioane lei (echivalentul a 200.5 milioane Euro). Această
variaţie se datorează în mare parte atragerii de resurse financiare din liniile de creditare dispobile
deschise la banca mamă şi resurselor din Fondul pentru eficienţă energetică.
35
În structura pasivelor s-a înregistrat o diminuare a mijloacelor atrase de la bănci datorită faptului că,
pe parcursul anului au ajuns la scadenţă depozitele atrase atât de la bănci cât şi de la banca-mamă.
Mijloacele atrase de la clienţii s-au majorat cu 13,3% sau cu 244,8 milioane lei (echivalentul a 15,3
milioane Euro), constituind la finele anului 2.081,6 milioane lei (echivalentul a 130,1 milioane
Euro). Concomitent s-a majorat şi pondera acestora în total obligaţiuni cu 2.9 p.p. înregistrând la
finele anului nivelul de 64.9 %.
Cu toate că pe parcursul anului Banca a rambursat o serie de tranşe scadente (IFC, BERD), soldul
împrumuturilor au înregistrat o creştere netă în mărime de 216,5 milioane lei (echivalentul a 13,5
milioane Euro) sau de 25% faţă de anul precedent. Resursele împrumutate s-au majorat integral pe
seama liniilor de creditare contractate de la banca-mamă.
STRUCTURA PASIVELOR 2012 2011 var. %
comp. % comp. %
(în mii lei) '12 '11
Mijloace atrase de la bănci 0 90 920 -100.0 0.0 2.4
Mijloace atrase de la clienţi 2 081 598 1 836 826 13.3 50.6 47.7
Capital acţionar 904 943 1 038 519 -12.9 22.0 27.0
Alte împrumuturi : 1 082 723 866 202 25.0 26.3 22.5
Veneto Banca 744 715 418 482 78.0 18.1 10.9
IFC 259 970 302 029 -13.9 6.3 7.8
BERD 69 196 134 161 -48.4 1.7 3.5
Ministerul Finanţelor 8 842 11 523 -23.3 0.2 0.3
ANOFM 7 -100.0 0.0 0.0
Alte datorii 43 274 17 227 151.2 1.1 0.4
TOTAL 4 112 538 3 849 694 6.8 100.0 100.0
36
În general structura depozitelor nu a suferit modificări esenţiale în anul 2012, această continuitate
confirmă încrederea populaţiei atât în sistemul bancar cât şi în EXIMBANK-Gruppo Vento Banca în
particular.
DEPOZITE DE LA CLIENTI
(în mii lei) 2012 2011 var. % comp. %
'12
comp. %
'11
Depozite la vedere 740 871 523 544 41.5% 35.6% 28.5%
persoane fizice 178 868 162 259 10.2% 8.6% 8.8%
persoane juridice 562 003 361 285 55.6% 27.0% 19.7%
Depozite la termen 1 340 726 1 313 281 2.1% 64.4% 71.5%
persoane fizice 878 223 822 119 6.8% 42.2% 44.8%
persoane juridice 462 503 491 162 -5.8% 22.2% 26.7%
TOTAL DEPOZITE 2 081 597 1 836 825 13.3 100.0 100.0
Suma totală a depozitelor atrase de la clienţi s-a majorat faţă de anul precedent cu 13,3% pe seama
creşterii depozitelor curente cu 41.5% ceea ce reprezintă 217.3 milioane lei (echivalentul a 13.7
milioane Euro) şi celor la termen cu 2.1%. Ca rezultat, ponderea depozitelor la termen s-a redus cu
7.1 p.p. în defavoarea depozitelor la vedere..
Depozitele la termen ale persoanelor fizice s-au majorat cu 56.1 milioane lei (echivalentul a 3.5
milioane Euro) sau cu 6.8% faţă de anul precedent, în timp ce depozitele la termen ale persoanelor
juridice au înregistrat o scădere de 28,7 milioane lei (echivalentul a 1.8 milioane Euro) sau cu 5.8%
faţă de anul 2011.
37
În urma aplicării în anul 2012 a unei politici mai prudenţiale vis-a-vis de acordarea creditelor,
raportul dintre creditele acordate de către bancă şi depozitele atrase s-a diminuat cu 4.4 p.p, de la
140.5% în anul 2011 până la 136.1% la finele anului curent.
Capitalul acţionar
Investiţiile de la banca-mama în capitalul social efectuate în anii precedenţi au permis Băncii să-şi
menţină poziţia de lider la acest capitol, chiar şi în condiţiile când în ultimii ani majoritatea băncilor
autohtone şi-au majorat capitalul social. Cu toate acestea pe 18 decembrie 2012, Adunarea Generală
extraordinară a Acţionarilor a decis de a majora cu 365.0 milioane lei (echivalentul a circa 22.8
milioane Euro) capitalul social, operaţie ce necesită a fi finalizată la începutul anului 2013. În
rezultat, capitalul social va constitui 1.0 miliarde lei.
Decizia băncii-mama de a majora capitalul social reiterează poziţia fermă a grupului bancar Veneto
Banca privind prezenţa de lungă durata în Republica Moldova şi de consolidare a poziţiilor pe piaţa
bancară locală. Mijloacele financiare vor fi direcţionate spre dezvoltarea structurală a Băncii, de
asemenea, creşterea capitalului social va fortifica capacitatea băncii de a realiza proiectele
investiţionale noi şi de a implementa tehnologii bancare avansate.
Pe parcursul anului 2012 capitalul social a rămas neschimbat constituind suma de 635.0 milioane lei
(echivalentul a 39.7 milioane Euro), banca menţinându-şi poziţia de lider la acest capitol.
Capitalul normativ total a constituit la finele anului 588,1 milioane lei (echivalentul a 36,8 milioane
Euro) şi s-a situat pe poziţia cincea per sistemul bancar, cedând o poziţie comparativ cu anul
precedent.
38
10.3. Detalii privind veniturile şi cheltuielile
În anul 2012, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a obţinut venituri în sumă totală de 400.3
milioane lei (echivalentul a 25.0 milioane Euro) sau cu 6.9% mai puţin decât în 2011.
VENITURI
(în mii lei) 2012 2011 var.%
comp. %
'12
comp. %
'11
Venituri aferente dobânzilor 342 745 373 897 -8.3 85.6 87.0
la mijloace băneşti datorate de bănci 4 146 8 253 -49.8 1.0 1.9
la active financiare disponibile pentru vînzare 27 568 31 390 -12.2 6.9 7.3
la împrumuturi şi creanţe 311 031 334 254 -6.9 77.7 77.7
Venituri neaferente dobânzilor 57 584 56 032 2.8 14.4 13.0
operaţiuni valutare 24 747 23 057 7.3 6.2 5.4
comisioane nete 29 592 31 140 -5.0 7.4 7.2
alte venituri 3 245 1 835 76.8 0.8 0.4
TOTAL VENITURI 400 329 429 929 -6.9 100.0 100.0
Veniturile din dobânzi în mărime de 342.7 milioane lei (echivalentul a 21.4 milioane Euro) s-au
redus cu 8.3% sau cu 31.2 milioane lei comparativ cu 2011. Această diminuare se datorează în
principal diminuării graduale pe parcursul anului a ratei de bază la creditele pe termen lung cu două
puncte procentuale şi ratei aplicate la principalele operaţiuni de politică monetară pe termen scurt cu
patru puncte procentuale. Rata de baza pe termen lung a avut un impact asupra ratelor medii la
credite, iar rata de bază pe termen scurt - faţă de ratele la valorile mobiliare.
Pe de altă parte, se atestă o creştere uşoară a veniturile neaferente dobânzilor, care au constituit 57.6
milioane lei (echivalentul a 3.6 milioane Euro) fiind cu 1.5 milioane lei sau cu 2.8% peste nivelul
anului 2011. Majorarea se datorează creşterii veniturilor din operaţiuni valutare şi altor venituri, care
includ în mare parte veniturile din recuperarea creditelor neperformante trecute la pierderi în anii
precedenţi.
Cheltuielile Băncii în anul 2012 au constituit 534.2 milioane lei (echivalentul a 33.4 milioane Euro),
în creştere cu 303.5 milioane lei (echivalentul a 18.9 milioane Euro) comparaţie cu anul 2011.
CHELTUIELI
(în mii lei) 2012 2011 var.%
comp. %
'12
comp. %
'11
Cheltuieli aferente dobânzilor -158 006 -121 051 30.5 29.6 52.5
la mijloace băneşti datorate de băncilor -37 129 -18 458 101.2 7.0 8.0
la depozite ale persoanelor fizice -64 949 -53 257 22.0 12.2 23.1
la depozite ale persoanelor juridice -41 471 -33 096 25.3 7.8 14.3
la împrumuturi -14 457 -16 240 -11.0 2.7 7.0
Cheltuieli neaferente dobânzilor -146 643 -149 067 -1.6 27.5 64.6
privind remunerarea muncii -62 263 -59 217 5.1 11.7 25.7
privind alte cheltuieli administrative -38 428 -40 374 -4.8 7.2 17.5
privind cheltuieli operaţionale -45 952 -49 476 -7.1 8.6 21.4
Cheltuieli privind deprecierea activelor -190 458 23 488 -910.9 35.7 -10.2
Cheltuieli privind impozite -39 065 15 969 -344.6 7.3 -6.9
TOTAL CHELTUIELI -534 172 -230 661 131.6 100.0 100.0
39
În perioada de gestiune, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a suportat cheltuieli aferente
dobânzilor în sumă de 158 milioane lei (echivalentul a 9.9 milioane Euro), adică cu 36.9 milioane lei
(30.5%) mai mult faţă de anul 2011. Această majorare se datorează în mare parte creşterii volumului
resurselor atrase de la clienţi şi contractării resurselor suplimentare de creditare de la banca mamă.
Cheltuielile neaferente dobânzilor în mărime de 146.6 milioane lei (echivalentul a 9.1 milioane
Euro) au înregistrat o scădere de 2.4 milioane lei urmare a aplicării unei politici de eficientizare a
costurilor, în special a celor de arenda, reclamă, a cheltuielilor de reprezentare, precum şi altor costuri
operaţionale.
Cea mai semnificativă fluctuaţie s-a înregistrat la cheltuielile privind deprecierea activelor, care au
constituit suma de 190,4 milioane lei (echivalentul a 11,9 milioane Euro), comparativ cu reluarea din
depreciere în sumă de 23.5 milioane lei din 2011. Aceasta se explică prin aplicarea unei politicii mai
prudente privind evaluarea activelor financiare în vederea diminuării riscurilor de creditare. Pe de altă
partea efectele negative ale crizei economice din anii precedenţi au dus la creşterea la un nivel mai
ridicat a cheltuielilor privind deprecierea activelor.
Majorarea cheltuielilor privind impozitele cu 23,1 milioane lei (echivalentul a 1,4 milioane Euro)
comparativ cu anul precedent se datorează aprobării politicii bugetar-fiscală pentru anul 2012, în
care a fost reintrodus impozitul pe venit în mărime de 12%. Prin urmare, conform IAS 12 „Impozitul
pe profit”, Banca a contabilizat efectele datoriei privind impozitul amânat în sumă de 23.1 milioane
lei (echivalentul a 1.4 milioane Euro).
Profit sau pierderi
În anul 2012, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a beneficiat de investiţiile acţionarului Veneto
Banca sub formă de linii de creditare, a continuat creşterea capacităţii operaţionale şi a creat valoare
adăugată prin oferirea de servicii bancare şi surse de creditare clienţilor, orientate atât pentru
consumul propriu cât şi pentru dezvoltarea diverselor ramuri ale economiei naţionale. Cu toate că
eforturile au fost enorme în menţinerea şi dezvoltarea sectorului în care activează, în urma aplicării
unei politici foarte prudente de minimizare a riscurilor şi a clasificării activelor, banca a înregistrat
pierderi. Astfel, pierderile nete la finele anului 2012 au constituit 133,8 milioane lei (echivalentul a
8.3 milioane Euro).
RAPORTUL PRIVIND REZULTATELE
FINANCIARE PENTRU ANUL 2012
(în mii lei)
2012 2011 var. abs. var.%
Venituri aferente dobânzilor 342 745 373 897 -31 152 -8.3
Cheltuieli aferente dobânzilor -158 006 -121 051 -36 955 30.5
Venitul net aferent dobânzilor 184 739 252 846 -68 107 -26.9
Comisioane nete 29 592 31 140 -1 548 -5.0
Venituri din operaţiuni financiare 24 747 23 057 1 690 7.3
Alte venituri operaţionale 3 245 1 835 1 410 76.8
Marja de intermediere (*) 242 323 308 878 -66 555 -21.5
Costuri aferente remunerării personalului -62 263 -59 217 -3 046 5.1
Alte cheltuieli operaţionale -84 380 -89 850 5 470 -6.1
Costuri (cheltuieli) operationale -146 643 -149 067 2 424 -1.6
40
Venitul brut al activităţii operaţionale 95 680 159 811 -64 131 -40.1
Cheltuieli privind deprecierea activelor -190 458 23 488 -213 946 -910.9
Rezultatul net până la impozitare -94 778 183 299 -278 077 -151.7
Cheltuieli privind impozite -39 065 15 969 -55 034 -344.6
Profitul net / pierderea netă -133 843 199 268 -333 111 -167.2
(*)Marja de intermediere se compune din venitul net aferent dobânzilor, comisioanele nete, veniturile din
operaţiuni financiare şi alte venituri operaţionale.
Diminuarea concomitentă a veniturilor şi cheltuielilor aferente dobânzilor faţă de anul precedent se
datorează în primul rând reducerii ratelor medii la credite, reducerii volumului investit în valori
mobiliare şi încetinirii plasării resurselor disponibile în alte bănci, iar în al doilea rând creşterii
costului resurselor atrase ca urmare a majorării volumului de depozite şi împrumuturi.
Prin urmare, veniturile nete din dobânzi, componenta principală a marjei de intermediere au
înregistrat o scădere de 68,1 milioane lei (-26.9%) comparativ cu 2011.
Ca rezultat, înregistrarea pierderilor a înrăutăţit şi indicatorii rentabilităţii, banca înregistrând în anul
de raportare o rentabilitate negativă a activelor de -3.36%, în descreştere faţă de anul trecut cu 8.72
puncte procentuale şi o rentabilitate a capitalului acţionar de -13.8%, comparativ cu 21.18% în anul
2011.
41
11. DESERVIREA PERSOANELOR JURIDICE
11.1. Cadrul general
Urmându-și strategia adoptată în anii precedenţi, în 2012 EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a
continuat să sprijine clienţii în găsirea unor soluţii adecvate acestora, atât prin actualizarea
permanentă a produselor dedicate, cât şi prin simplificarea procedurilor de lucru cu potenţialii sau
actualii clienţi.
Accesului Băncii la resursele financiare pe termen mediu şi lung ale instituţiilor financiare
internaţionale, permite Băncii conformarea la standardele general acceptate de activitate bancară pe
segmentul corporativ, iar clienţilor Băncii – să beneficieze de o gamă vastă de produse şi servicii,
prestate la nivel calitativ european şi la preţuri avantajoase.
Calitatea de membru al unui grup bancar internaţional, de partener sigur în afaceri, cît şi politica
flexibilă şi echilibrată a tarifelor şi comisioanelor, sunt înalt apreciate în cercul oamenilor de afaceri,
fapt ce contribuie la creşterea permanentă a numărului de clienţi care se deservesc în EXIMBANK -
Gruppo Veneto Banca şi, implicit, la dezvoltarea durabilă a Băncii.
Menţinerea şi creşterea numărului clienţilor corporativi se datorează inclusiv abordării individuale a
Băncii faţă de clienţii săi şi structurarea ofertelor pornind de la doleanţele şi necesităţile acestora.
Eforturile Băncii de fidelizare a clienţilor şi creării ofertelor comerciale perfect adaptate necesităţilor
acestora şi-a avut efectul scontat. Astfel la finele anului 2012 numărul clienţilor corporativi activi a
înregistrat o creştere cu 6.9 % faţă de anul precedent, constituind cifra de 8,748.
42
Reducerea relațiilor comerciale între agenţii economici, precum şi scăderea exporturilor de
mărfuri, au contribuit la reducerea mişcărilor în conturile curente ale clienţilor corporativi, rulajul
cumulativ micșorându-se cu 5.3% faţă de anul precedent, constituind 43.1 miliarde lei
(echivalentul a 2.7 miliarde Euro). Cu toate acestea, soldurile conturilor curente în mărime de 561.6
milioane lei (echivalentul a 35.1 milioane Euro) au înregistrat o creştere esenţială de 55.5 % faţă de
anul precedent.
Extinderea bazei clienţilor corporativi este concomitent însoţită şi de diversificarea structurii
acestora. În prezent, clientela Băncii este destul de vastă, cuprinzând atât reprezentanţe ale
instituţiilor internaţionale, ambasade străine, întreprinderi mari de stat şi private, cât şi întreprinderi
micro, mici şi mijlocii, care activează în toate ramurile economiei naţionale şi pe întreg teritoriul
ţării.
În 2012, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a continuat să ofere clienţilor posibilităţi optime
pentru desfăşurarea cu succes a businessului internaţional, utilizând principalele forme de plată
acceptate în practica internaţională:
- transferuri băneşti
- operaţiuni documentare
- operaţiuni de schimb valutar
- incaso, etc.
Pentru asigurarea efectuării operative şi calitative a decontărilor internaţionale, banca dispune de o
reţea largă de conturi corespondente în bănci de top,care sunt amplasate în centrele financiare
mondiale. Lista principalelor bănci corespondente este prezentată în capitolul 17 al raportului.
11.2. Servicii de creditare
În condiţiile unei concurenţe acerbe pe piaţa bancară autohtonă, una din cele mai importante
metode de diferenţiere este bineînţeles oferta de produse şi servicii destinate clienţilor. În anul 2012,
EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a continuat implementarea unor politici de creditare menite să
asigure dezvoltarea sectorului real al economiei naţionale.
Banca a oferit în continuare un spectru larg de servicii şi produse de creditare competitive, pentru a
satisface cerinţele de resurse financiare în scopuri investiţionale sau de completare a capitalului
circulant, atât din partea clienţilor existenţi, cât şi a celor potenţiali.
Pentru a putea răspunde în mod dedicat întreprinderilor mici și mijlocii, în funcție de profilul, di-
mensiunea și implicit nevoile acestora, au fost relansate cu succes diferite produse de creditare, iar
responsabilii de clientelă, prin deschiderea către client și profesionalismul pe care îl manifestă, au
contribuit de fiecare dată la găsirea celor mai potrivite soluții de finanțare. Astfel, în anul 2012 au
fost valorificate oportunitățile de creditare prin pachete special create pentru acest segment de
clienți, condițiile și termenii de acordare a resurselor financiare fiind remodelate în funcție de
calificarea și scopurile urmărite de către antreprenori.
Pe parcursul anului de raportare, Banca a acordat credite clienţilor corporativi în sumă de 832,9
milioane lei (echivalentul a 52,1 milioane Euro), în timp ce agenţii economici au rambursat credite
43
în sumă de 711,6 milioane lei (echivalentul a 44,5 milioane Euro). Ca urmare, la sfârșitul anului
2012, portofoliul de credite brut s-a cifrat la 3.0 miliarde lei (echivalentul a 186.9 milioane Euro).
Dinamica portofoliului de credite brut acordate persoanelor juridice reprezintă un factor pozitiv în
dezvoltarea activităţii de creditare chiar şi în perioada de criză, constituind la 31 decembrie 2012 o
majorare de 4.2%.
În anul de raportare, structura portofoliul de credite divizat pe valute nu a suferit schimbări
semnificative, păstrând relativ aceeaşi pondere comparativ cu anul 2011. În valori absolute,,
creditele acordate în valuta naţională au înregistrat o creştere de 18,3 milioane lei sau cu 1.6%,
creditele acordate în dolari SUA s-au majorat cu echivalentul a 56.8 milioane lei sau cu 5.7%, iar
creditele în Euro au avut de asemenea un trend crescător comparativ cu anul precedent, cu o variaţie
de 6.2% sau cu echivalentul a 46.1 milioane lei.
STRUCTURA PE VALUTE
(în mii lei) 2012 2011 var. % comp. %
،12 comp. %
،11
Lei moldoveneşti 1 157 294 1 138 982 1.6 38.7 39.7
Dolari SUA 1 045 169 988 398 5.7 35.0 34.5
Euro 787 376 741 253 6.2 26.3 25.8
TOTAL CREDITE 2 989 838 2 868 632 4.2 100.0 100.0
44
EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca tinde să crediteze toate sectoarele economiei naţionale,
distribuţia portofoliului de credite pe ramuri reflectând tendinţele de dezvoltare ale lor.
Diversificarea portofoliului de credite, ca una din direcţiile de bază ale politicii de creditare a băncii,
a permis acordarea de resurse creditare prin implementarea diferitor proiecte într-o serie de sectoare
economice. Astfel, comparativ cu anul precedent, cea mai importantă creştere în structură a fost
înregistrată în domeniul transportului şi telecomunicaţiilor cu 1.48%. Celelalte sectoare şi-au
menţinut o pondere relative constantă.
Fiind o banca orientată spre client şi înțelegând necesităţile acestora, ne-am asumat un rol important
în finanţarea proiectelor investiţionale eligibile, prin atragerea şi plasarea de resurse pe termen lung.
Astfel, ponderea creditelor acordate pe un termen de peste 5 ani au înregistrat o creştere de circa
17.9 puncte procentuale faţă de anul precedent şi au constituit 59.8% din totalul creditelor acordate
clienţilor corporativi.
Creditele acordate pe un termen de la 2 ani până la 5 ani cu o pondere de 28.6% s-au diminuat cu
circa 23.5 puncte procentuale în favoarea creditelor cu termen de peste 5 ani şi celor sub 1 an.
Aceasta denotă o dată în plus posibilităţile băncii în finanţarea sectorului real al economiei naţionale
pe termen mediu şi lung graţie investiţiilor acţionarului - Veneto Banca, prin intermediul liniilor de
creditare, precum şi a resurselor atrase de pe piaţa locală.
45
Din punct de vedere al resurselor de finanţare portofoliul de credite al Băncii este dispersat şi
cuprinde credite finanţate din contul resurselor:
- Proprii;
- Băncii-mamă;
- Corporaţiei de Finanțare Internațională (IFC);
- Băncii Europene pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare;
- Fondului Internaţional pentru Dezvoltarea Agriculturii în cadrul Proiectului de finanţare
rurală şi dezvoltare a întreprinderilor mici;
În scopul asigurării rambursării creditelor, banca a adoptat exigenţe dure privind calitatea şi
lichiditatea gajurilor, care, în comun cu perfectarea continuă a metodelor şi procedurilor de evaluare
a proiectelor creditate şi diversificarea portofoliului de credite pe ramuri, contribuie la minimizarea
riscurilor creditare ale Băncii şi menţinerea la un nivel înalt al rentabilităţii activităţii de creditare.
46
12. DESERVIREA PERSOANELOR FIZICE
Pe parcursul anului 2012, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a pus accent pe dezvoltarea
segmentului retail, prin prestarea serviciilor de înaltă calitate, adaptate cerinţelor pieţei, punând la
dispoziţia clientelei sale profesionalismul echipei şi reţeaua largă de filiale şi agenţii, amplasate atât
în capitală, cât şi în teritoriu.
Persoanele fizice au beneficiat în continuare de un larg spectru de diverse produse şi servicii
financiar-bancare precum:
conturi de depozit şi conturi curente în monedă naţională şi în valută străină;
credite de consum şi ipotecare (Famiglia);
transferuri internaţionale (inclusiv prin intermediul sistemelor de plăţi rapide);
carduri bancare de debit şi de credit;
servicii de casă şi operaţiuni de schimb valutar;
operaţiuni cu valori mobiliare;
casete de valori;
servicii bancare online (conturi curente, carduri, schimb valutar, etc).
Dinamica clienţilor retail a înregistrat o creştere semnificativă în 2012, atingând la finele anului 80.6
mii de clienţi, ceea ce reprezintă o creştere de 20.3% faţă de finele anului 2011, consolidând astfel
poziţia pe piaţa serviciilor bancare retail din Republica Moldova.
47
La fel ca şi în anii precedenţi, în anul 2012, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a oferit clienţilor
săi o gamă largă de instrumente de formare a economiilor şi acumulare a mijloacelor băneşti, din
care putem menţiona depozitele la termen lung de până la şapte ani în lei şi în valută, precum şi alte
depozite specifice orientate anumitor tipuri de consumator sau clase sociale (studenţi, pensionari,
etc), caracterizate prin posibilitatea combinării operativităţii şi rentabilităţii contului.
Unul din factorii importanţi ce a influenţat creşterea numărului de clienţi a fost lansarea pe parcursul
anului a trei produse de economisire pe un termen de până la 12 luni, şi anume:
- VALUTARIO, destinat diversificării investiţiilor în plasamente valutare la rate atractive;
- PENSIONATO, orientat exclusiv persoanelor ajunse la vârsta de pensionare, care doresc să
economisească şi să obţină venituri suplimentare dintr-o dobânda mai mare comparativ cu
alte produse clasice;
- GIOVANI, ţinta fiind tinerii studioşi, care doresc să economisească şi să obţine avantaje din
dobânda mai mare comparativ cu alte produse clasice în scopul asigurării unor venituri
suplimentare pe perioada de studii.
Activitatea EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca pe parcursul anului 2012 în domeniul atragerii
mijloacelor băneşti a fost axată asupra gestionării portofoliului de depozite a persoanelor fizice, care
ar asigura nivelul necesar de resurse pentru activitatea eficientă şi competitivă a Băncii în corelaţie
cu dimensionarea cheltuielilor aferente dobânzilor, în scopul menţinerii acestora la un nivel optim.
La finele anului, portofoliul de depozite, a constituit 878.2 milioane lei (echivalentul a 54.9 milioane
Euro), ceea ce reprezintă o creştere anuală de 9.4%. Ponderea depozitelor atrase de bancă la finele
anului, în totalul depozitelor persoanelor fizice pe sistem bancar a constituit 4.1%.
48
Activitatea în cadrul segmentului retail în 2012 a urmat politica determinată de strategia băncii,
menită să asigure securitatea înaltă a depozitelor, oferirea unei game variate de servicii creditare
destinate persoanelor fizice, capabile să satisfacă cerinţele clienţilor potenţiali şi a celor existenţi,
menținerea pozițiilor băncii ca instituție solidă, sigură, prudentă şi anume prin acordarea
persoanelor fizice a creditelor imobiliare, de consum, precum şi prin implementarea noilor
posibilităţi de creditare prin intermediul conturilor de card.
La sfârşitul anului 2012, creditele acordate persoanelor fizice s-au cifrat la 269.0 milioane lei
(echivalentul a 16.6 milioane Euro). Pe parcursul anului, banca a oferit clienților săi posibilitatea să
beneficieze de credite la rate ale dobânzii atractive, şi prin urmare au fost acordate credite în suma
de 214.1 milioane lei (echivalentul a 13.4 milioane Euro). Aceasta creştere s-a datorat în special
lansarii la mijlocul anului 2011a produsului ipotecar "Famiglia", destinat persoanelor fizice pentru
procurarea, renovarea, modernizarea, reparaţia şi construcţia imobilelor cu destinaţie locativă.
În anul de raportare, volumul de remitenţe ale compatrioţilor stabiliţi peste hotare a înregistrat un
trend ascendent, fapt care predispune dezvoltarea unui vast sistem de transferuri bancare.
EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca, prin politica sa pe acest segment, intervine cu o largă gamă
de transferuri internaţionale.
Pe parcursul anului 2012, banca a prestat servicii de transfer rapid a plăţilor prin intermediul a zece
sisteme internaţionale: Western Union, Privat Money, Unistream, Anelik, Bystraya Pochta, Leader,
Migom, Contact, Zolotaya Korona.
49
Luând în consideraţie numărul sporit al cetăţenilor Republicii Moldova care lucrează în Italia,
grupul bancar Veneto Banca a continuat deservirea clienţilor prin intermediul serviciului:
- „Contul Fără Frontiere”, destinat pentru transferarea mijloacelor băneşti la condiţii
avantajoase, între conturile deschise în cadrul grupului în Moldova, Italia, România şi
Albania.
- Transferuri bancare cu si fără deschiderea contului curent în valută străină, oferind
posibilitatea de a efectua rapid şi sigur transferuri internaţionale din orice ţară.
50
13. CARDURI BANCARE
Datorită profesionalismului, devotamentului profund al întregii echipe de specialişti ai Băncii şi
strânsei legături cu clienţii noştri, în decursul anului 2012, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca şi-
a păstrat tendinţa de creştere şi pe segmentul cardurilor bancare.
În perioada de raportare, au fost emise circa 14.5 mii carduri noi, cu aproximativ 41% mai mult
decât în anul 2011, astfel, atingându-se rezultate remarcabile în domeniul activităţii cardurilor
bancare prin creşterea numărului de carduri emise până la 95 375.
CARDURI EMISE 2012 2011 var. abs. var. %
comp. % comp. %
(în unităţi)
VISA 77 703 64 216 13 487 21,0 81,5 79,4
MasterCard 17 672 16 702 970 5,8 18,5 20,6
TOTAL CARDURI 95 375 80 918 14 457 17,9 100 100
DINAMICA CARDURILOR EMISE
54 822
64 216
77 703
14 528
15 866
16 702
17 672
44 766
38 186
13 257
0
10 000
20 000
30 000
40 000
50 000
60 000
70 000
80 000
90 000
100 000
2008 2009 2010 2011 2012
UN
ITĂ
ŢI
VISA MasterCard
Investiţiile importante pe acest segment din ultimii ani, poziţionează Banca ca una dintre cele mai
dezvoltate reţele de deservire cu carduri bancare. Aceasta numără 78 de bancomate, cu 3 unităţi mai
mult decât în perioada precedentă, amplasate teritorial avantajos atât în capitală cât şi în centrele
raionale ale Republicii Moldova. De asemenea, Banca posedă la moment 34 de POS terminale de
ridicare a numerarului cu cardurile bancare, amplasate în subdiviziunile băncii, iar numărul acestora
este direct proporţional cu dezvoltarea reţelei teritoriale ale băncii, care se află în dinamică.
51
Numărul total de tranzacţii efectuate cu cardurile emise de EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a
constituit cifra de 746 mii tranzacţii, în volum de 855 mln lei (echivalentul a 53,5 milioane Euro),
majorându-se cu circa 1.67% faţă de perioada de gestiune precedentă.
Drept dovadă a bunei legături cu clienţii comercianţi existenţi şi cei noi atraşi, a oferirii unor tarife
competitive şi avantajoase, a deservirii calitative şi profesionale, pe perioada de raportare,
EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca a instalat 176 POS terminale noi. Astfel că, la sfârșitul anului
2012, banca deţinea 752 POS terminale instalate în unităţile comerciale. În vederea eficientizării
colaborării cu aceştia şi stimulării lucrului cu POS terminalele instalate, s-a asigurat asistenţa
continuă, au fost realizate traininguri speciale de instruire privind modul de deservire şi acceptare
spre plată a cardurilor bancare.
Reţeaua de acceptare a BC „EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” SA a înregistrat o creştere a
numărului tranzacţiilor în mărime de 943,5 mii lei, (echivalentul a 59 mii Euro) cu aprox. 2.2% mai
mult decât în anul 2011. Prin dezvoltarea reţelei de comercianţi, Banca contribuie la reducerea
numerarului în circulaţie, precum şi la asigurarea transparenţei tranzacţiilor.
Oferirea produselor competitive şi avantajoase a contribuit şi la creşterea numărului de clienţi
corporativi care optează pentru transferarea salariilor la conturile de card a angajaţilor săi. În anul
2012 au fost încheiate 94 de convenţii de salarizare. Astfel, la sfârşitul perioadei de raportare,
numărul total al acestora însuma 766 de contracte active, cu aproximativ 8,3% mai mult decât în
perioada precedentă.
DINAMICA ACORDURILOR ACTIVE ÎNCHEIATE CU CLIENŢII CORPORATIVI
PRIVIND DOMICILIEREA SALARIILOR, LA SFÂRŞITUL PERIOADELOR DE RAPORTARE
441
532
618
707
766
0
60
120
180
240
300
360
420
480
540
600
660
720
780
2008 2009 2010 2011 2012
UN
ITĂ
ŢI
Fiabilitatea produselor de carduri oferite şi fidelizarea clienţilor se confirmă prin mărirea soldului
total la conturile de carduri cu 16.59 %, până la 116,6 milioane lei, (echivalentul a 7,3 milioane
Euro).
Astfel, EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca îşi păstrează poziţiile printre băncile de top din
Republica Moldova pe întreaga sferă de activitate cu cardurile bancare, fiind una dintre cele 4 bănci
52
care deţine licenţa de membru principal în ambele sisteme de plăti internaţionale MasterCard Inc. şi
Visa Inc.
EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca este orientată spre tehnologiile avansate pentru a oferi
clienţilor săi produse de încredere şi sigure. Drept dovadă, pe parcursul anului 2012, în cadrul
activităţii cu cardurile bancare, Banca a implementat mai multe proiecte, printre care:
- Emiterea cardurilor bancare din cadrul sistemului de plăţi VISA cu chip, oferind o soluţie
sigură a utilizării cardurilor bancare pentru toate produselor VISA.
- Tipărirea PIN-codurilor în incinta băncii, funcţie anterior executată de către centrul de
procesare, oferind flexibilitate în emiterea rapidă a cardurilor bancare din cadrul ambelor
sisteme de plăţi VISA şi MasterCard.
- Optimizarea reţelei de acceptare prin migrarea treptată a conexiunilor tip Dial-up la cele
tip Ethernet şi GPRS, ce contribuie la sporirea securităţii tranzacţiilor şi la micşorarea
timpului de procesare a tranzacţiei la POS terminalele instalate la agenţii economici,
precum şi migrarea bancomatelor de pe linii necomutate la fibră optică.
- Asigurarea conturilor de card împotriva fraudelor, prin semnarea unei Poliţe de asigurare
facultativă a riscului de fraudă asupra conturilor de card ale clienţilor.
14. OPERAŢIUNI CU VALORI MOBILIARE
Activitatea investiţională pe piaţa Valorilor Mobiliare de Stat în anul 2012 s-a derulat în condiţiile
cererii sporite faţă de aceste instrumente financiare, constant mai mare comparativ cu oferta
emitentului, cauzat de surplusul de lichiditate în sistemul bancar. Evoluţia dobânzilor la titlurile de
stat a fost marcată de deciziile Băncii Naţionale a Moldovei privind modificarea dobânzilor la
instrumentele de politică monetară.
De la începutul anului 2012, BNM a efectuat 2 ajustări descendente ale ratei de bază cu câte 2.0
puncte procentual şi anume la data de 26 ianuarie şi 23 februarie 2012 (diminuare de la 8.5 la 6.5 la
sută şi respectiv de la 6.5 la 4.5 la sută). Deciziile BNM au fost dictate de necesitatea asigurării
condiţiilor monetare în ansamblu pentru a anticipa evoluţiile macroeconomice interne şi ale
mediului internaţional, în scopul menţinerii stabilităţii preţurilor pe termen mediu.
Rata medie ponderată la Valorile Mobiliare de Stat cu scadenţa de până la un an a fost în descreştere
pe durata anului 2012, încadrându-se în diapazonul 10.83 - 4.98 la sută.
Surplusul de lichiditate a fost drenat de Banca Naţională a Moldovei prin vânzarea Certificatelor
BNM. Certificatele au avut un termen de circulaţie de 14 zile, rata dobânzii fiind egală cu rata de
bază în vigoare la data licitaţiei.
53
Astfel, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca în anul de raportare a procurat Certificate ale Băncii
Naţionale în sumă totală de 12.658,0 milioane lei (echivalentul a 791.29 milioane Euro), sau cu
50.96% mai mult de cât volumul procurărilor din anul precedent, când investiţiile în CBN au
constituit 8,385 milioane lei.
În anul 2012, procurările de valori mobiliare de stat s-au cifrat la 139 milioane lei (echivalentul a
8.68 milioane Euro), în majorare cu 8,59% faţă de anul 2011, când investiţiile în VMS au constituit
128 milioane lei.
Ca rezultat al investiţiilor în titluri de stat, banca a înregistrat un venit în sumă de 27.55 milioane lei
(echivalentul a 1.72 milioane Euro). Totodată, veniturile aferente investiţiilor în titluri de stat sunt în
diminuare cu 12,23%, comparativ cu anul 2011, din motivul diminuării semnificative a dobânzilor
la aceste instrumente financiare.
Pe parcursul anului 2012 banca a îndeplinit integral criteriile de Dealer Primar pe piaţa Valorilor
Mobiliare de Stat, participând la toate licitaţiile desfăşurate de către Banca Naţională a Moldovei.
EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca este participant profesionist pe piaţa valorilor mobiliare
corporative, fiind acţionar şi membru al Bursei de Valori a Moldovei şi membru al Depozitarului
Naţional.
Pe parcursul anului de raportare au fost încheiate 5 contracte de servicii de brokeraj şi au fost
recepţionate 13 ordine în baza cărora la Bursa de Valori au fost executate 7 de tranzacţii cu un
volum de 890,7 mii lei (echivalentul a 55,6 mii euro). Banca a iniţiat procesul de intermediere a unei
oferte publice de procurare obligatorie iniţiată de către un fond de pensii Austriac.
54
Suma investiţiilor băncii în valori mobiliare corporative şi cote de participare nu s-a modificat
comparativ cu anul 2011. Astfel, la finele anului 2012, investiţiile în acţiuni şi cote de participare au
constituit 626,5 mii lei (echivalentul a 39,2 mii Euro) şi investiţiile în acţiuni pentru tranzacţionare
au constituit 1,4 milioane lei (echivalentul a 87,5 mii Euro).
15. TEHNOLOGIILE INFORMAŢIONALE
În prima jumătate a anului 2012 banca a realizat trecerea la raportarea conform standardelor
internaționale de raportare financiara (SIRF), iar în a doua jumătate a anului - trecerea la utilizarea
codului IBAN în cadrul transferurilor internaţionale, fapt după care au fost informaţi clienţii săi şi
partenerii de afaceri ai acestora asupra numerelor de cont în format IBAN.
Soluţia tehnică de organizare a reţelei de transport de date (topologia, utilajul folosit, suportul reţelei
transport date) este construită în baza tehnologiei GigabitEthernet 1Gbps, UTP cat. 6 (sediul central
al băncii). Reţeaua globală de comunicaţii bancare este construită folosind echipamente ale
companiei CISCO. Fiabilitatea reţelei bancare de transport de date este asigurată datorită
următoarelor facilităţi:
- Mediul de transmisiune folosit este fibra optică;
- Dublarea canalelor de comunicaţii prin conectarea filialelor/agenţiilor la doi
operatori diferiţi;
- Folosirea protocoalelor de route-are (EIGRP), Cisco IOS IP Service Level
Agreements, PBR (Policy Based Routing);
- Folosirea protocoalelor de criptare a datelor IPSec.
Trecerea la canale de rezervă de transport date/Internet se efectuează în mod automat. Monitorizarea
reţelei este efectuată prin intermediul protocoalelor SNMP, Netflow, Syslog, etc. care asigură
analiza traficului, evenimentelor şi depistarea operativă a deficienţelor apărute. Securitatea canalelor
este asigurată prin utilizarea protocoalelor IPSec, SSL.
Luând în consideraţie necesitatea asigurării continuităţii funcţionării sistemelor informaţionale şi
deservirii continuă a clientelei, în anul 2012 a fost revizuită Strategia de restabilire a activităţii
băncii şi aprobat Planul de asigurare a continuităţii activităţii băncii.
Având în vedere importanţa majoră a existenţei unui centru de rezervă, suficient de echipat pentru a
asigura reluarea activităţii tuturor sistemelor critice pentru bancă, în 2013 se va finaliza dotarea
centrului de rezervă cu toate mijloacele tehnice necesare suficiente pentru asigurarea continuităţii
activităţii în situaţii de incidente majore (Disaster Recovery Plan / Business Continuity Plan).
55
16. PERSONAL ŞI RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ
În anul 2012, managementul personalului a continuat să fie una din cele mai importante preocupări
ale conducerii băncii.
Realizarea planurilor strategice se datorează în mare măsură modificării structurii organizatorice.
Astfel, la finele anului 2012, în cadrul Băncii activau 416 angajaţi (comparativ cu anul 2011
numărul total de angajaţi s-a majorat cu 3 persoane), dintre care 25 de persoane erau angajate în
baza contractului individual de muncă pe termen determinat.
Structura
În scopul selectării celor mai buni candidaţi pentru formarea echipei de profesionişti – cel mai
valoros activ – EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a acordat numeroase posibilităţi angajaţilor
săi pentru dezvăluirea potenţialului şi dezvoltarea carierei. Politica Băncii este de a promova în
primul rând personalul din cadrul Băncii. Politica de recrutare internă a Băncii vizează, de
asemenea, facilitarea mobilităţii interne a personalului, punând accentul pe competenţe cu
aplicabilitate largă. Politica de mobilitate internă permite Băncii extinderea cunoştinţelor angajaţilor
în diverse domenii de activitate şi amplificarea sinergicilor între acestea. Astfel, pe parcursul anului
2012, în baza clauzei de mobilitate, 49 de salariaţi au fost permutaţi în cadrul Băncii.
34
35
36
37
2008 2009 2010 2011 2012
Vârsta medie a personalului băncii
Vârsta medie
Formare şi perfecţionare
Recrutarea şi selectarea personalului s-a efectuat reieşind din obiectivele strategice şi programele
propuse de bancă, menţinând segmentul de angajaţi cu studii superioare şi postuniversitare la
nivelul cel mai înalt, lucru vizibil în graficul de mai jos.
56
0
50
100
150
200
250
300
350
2008 2009 2010 2011 2012
Structura personalului băncii conform studiilor obţinute
Postuniversitare
Superioare
Medii de specialitate-colegiu
Medii generale
Secundar profesionale
Alte
Similar anilor precedenţi, pe întreg parcursul anului, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca a oferit
posibilitatea efectuării training-urilor în scopul dezvoltării profesionale angajaţilor săi. Astfel, 244
de salariaţi au beneficiat de oportunităţi de formare profesională organizate ca parte integrantă a
cursurilor şi programelor de instruire, atât interne, cât şi externe. Seminarele interne petrecute de
colegi cu funcţii de răspundere şi omologii săi au constituit 42,05% din totalul seminarelor la care au
participat salariaţilor Băncii.
Ca instituţie responsabilă, EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca contribuie la creşterea economică
sustenabilă din ţară, colaborând cu clienţii şi partenerii de afaceri, cu angajaţii, în scopul
îmbunătăţirii condiţiilor generale de viaţă. Pentru integrarea activităţii comerciale cu conceptul de
responsabilitate socială, îndreptându-și permanent atenţia spre evaluarea impactului social şi de
mediu al activităţii sale, cu suportul International Finance Corporation au fost organizate
următoarele cursuri: Managing Environmental and Social Performance eLearning Course şi
Sustainability Training and E-Learning Program (STEP).
Diversitatea activităţii Băncii şi atingerea noilor obiective strategice implică asigurarea Băncii cu
capital uman corespunzător ritmului ei de dezvoltare, de aceea, în anul 2013, politica resurselor
umane este orientată în continuare spre: perfecţionarea procesului de instruire şi dezvoltare
profesională, stabilirea de obiective individuale pentru fiecare salariat, evaluarea aportului
individual al angajaţilor, etc. Activitatea în domeniul resurselor umane va contribui la realizarea
obiectivelor Băncii în ansamblu.
57
În august 2012, a avut loc Adunarea Generală extraordinară a Acţionarilor Băncii Comerciale
“EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” S.A., în cadrul căreia au fost aprobate modificări la
Structura organizatorică şi la Statutul băncii punându-se accent pe diversificarea riscului, în special
celui creditar şi pe expansiunea segmentului comercial. Modificările aprobate se înscriu perfect în
strategia de perfecţionare continuă a activităţii băncii, unicul acţionar – Veneto Banca s.c.p.a. (Italia)
– punând un accent deosebit pe activitatea comercială şi de promovare, precum şi pe dirijarea
riscurilor aferente activităţii băncii.
Structura organizatorică
De menţionat că, banca acordă o atenţie deosebită dezvoltării mediului de afaceri şi social autohton,
prin realizarea standardelor generale implementate de grupul Veneto Banca, având un rol activ şi
acţionând responsabil atât faţă de toate părţile cointeresate din cadrul băncii, cât şi faţă de societate.
58
17. LISTA PRINCIPALELOR BĂNCI CORESPONDENTE
DENUMIREA BĂNCII ŢARA ORAŞUL VALUTA
VENETO BANCA S.C.P.A. ITALIA MONTEBELLUNA EUR, USD, GBP, CHF,
JPY
INTESA SANPAOLO S.P.A. ITALIA MILANO EUR
THE BANK OF NEW YORK
MELLON S.U.A. NEW YORK USD
COMMERZBANK A.G. GERMANIA FRANKFURT AM
MAIN EUR, USD, JPY
VTB BANK (DEUTSCHLAND)
AG GERMANIA
FRANKFURT AM
MAIN
EUR, GBP, CHF, CAD,
JPY
BHF BANK GERMANIA FRANKFURT AM
MAIN EUR
RAIFFEISEN
ZENTRALBANK
OSTERREICH A.G.
AUSTRIA VIENA EUR, USD
BANCA ITALO-ROMENA
SPA, SUCURSALA
BUCUREŞTI
ROMÂNIA BUCUREŞTI RON, USD, EUR
BANCA TRANSILVANIA ROMÂNIA CLUJ-NAPOCA RON, USD, EUR, GBP,
CHF
SBERBANK ROSSII RUSIA MOSCOVA RUB, USD, EUR
ZAO UNICREDIT BANK RUSIA MOSCOVA RUB
PROMSVYAZBANK RUSIA MOSCOVA EUR, USD
RAIFFEISEN AUSTRIA ZAO RUSIA MOSCOVA USD, EUR, RUB
RAIFFEISEN BANK AVAL UCRAINA KIEV UAH
PRIVATBANK UCRAINA DNEPRO- PETROVSK UAH, USD, EUR
BELGAZPROMBANK BIELARUSI MINSK BYR
59
18. LISTA FILIALELOR ŞI AGENŢIILOR
DENUMIREA
SUBDIVIZIUNII SEDIUL
TELEFOANE DE
CONTACT
FILIALE
Filiala nr. 1 or. Comrat, str. Pobedî, 53 (+ 373 298) 2 47 47
Filiala nr. 2 or. Ungheni, str. Decebal, 16 (+ 373 236) 2 20 98, 2 23 38
Filiala nr. 3 mun. Chişinău, str. Alecu Russo, 1 (+ 373 22) 49 55 68, 43 85 29
Filiala nr. 4 or. Căuşeni, str. Ştefan cel Mare, 4 (+ 373 243) 2 18 15, 2 17 49
Filiala nr. 5 or. Orhei, str. Scrisul Latin, 15/A (+ 373 235) 3 21 50, 3 21 47
Filiala nr. 6 mun. Chişinău, str. Mihail Kogălniceanu, 76 (+ 373 22) 23 20 62, 23 20 66
Filiala nr. 7 mun. Chişinău, bd. Dacia, 27 (+ 373 22) 55 15 80, 55 15 89
Filiala nr. 8 or. Soroca, str. Kogălniceanu Mihail, 20 (+ 373 230) 2 30 38, 3 06 21
Filiala nr. 9 mun. Chişinău, bd. Grigore Vieru, 16 (+ 373 22) 21 04 12, 21 03 92
Filiala nr. 11 mun. Chişinău, str Eminescu Mihai, 48, ap.1 (+ 373 22) 22 48 19
Filiala nr. 13 mun. Chişinău, str. Aeroport, 1 (+ 373 22) 52 62 36
Filiala nr. 15 or. Cahul, str. 31 August, 13 (+ 373 299) 9 38 08
Filiala nr. 16 or. Hânceşti, str. Hâncu Mihalcea, 149 (+ 373 269) 2 14 74
Filiala nr. 17 mun. Chişinău, str. Bulgară, 35 (+ 373 22) 27 71 72
Filiala nr. 18 mun. Bălţi, str. Ştefan cel Mare, 48 (+ 373 231) 6 10 70
Filiala nr. 19 mun. Chişinău, bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt,
6 (+ 373 22) 54 33 67
Filiala nr. 20 mun. Chişinău, bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt,
171/1 (+ 373 22) 30 11 88
Filiala nr. 21 or. Taraclia, str. Lenin, 111/a (+ 373 294) 2 11 21
Filiala nr. 22 mun. Chișinău, str. Alba Iulia, 190/1 (+ 373 22) 59 90 70
Filiala nr. 23 mun. Chișinău, str. Socoleni, 1 (+ 373 22) 85 50 15
60
DENUMIREA
SUBDIVIZIUNII SEDIUL
TELEFOANE
DE CONTACT
AGENŢII
Agenţia nr.1
a Filialei nr.1 or. Comrat, str. Pobedî nr.46. (373 298) 2-94-92
Agenţia nr.2
a Filialei nr.2
or. Ungheni, str. Gh. Crestiuc nr.12 (373 236) 2-60-52
Agenţia nr.3
a Filialei nr.3
mun. Chişinău, str. bd. Moscova nr.8/a (373 22) 44-98-66
Agenţia nr.4
a Filialei nr.4
or. Căuşeni, str. Tighina nr.7 (373 243) 2-64-25
Agenţia nr.5
a Filialei nr. 9 mun. Chişinău, str. Varlaam Mitropolit nr.69 (373 22) 21-11-56
Agenţia nr. 6
a Filialei nr.9 mun. Chişinău, str. Puşkin A. nr. 44/1 (373 22) 22-91-15
Agenţia nr. 7
a Filialei nr.9
mun. Chişinău, str. Puşkin A. nr. 43. (373 22) 22-37-01
Agenţia nr.8
a Filialei nr.15
or. Cahul, str. Ştefan cel Mare nr.17 (373 299) 3-27-63
Agenţia nr.9
a Filialei nr.15
or. Cahul, bd. Republicii nr. 17. (373 299) 3-30-96
Agenţia nr.10
a Filialei nr.19
mun. Chişinău, bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt nr.3 (373 22) 27-71-80
Agenţia nr. 11
a Filialei nr.19
mun. Chişinău, bd. Negruzzi C. nr. 5 (373 22) 27-50-46
Agenţia nr. 12
a Filialei nr.19
mun. Chişinău, str. Calea Moşilor nr. 7/1 (373 22) 92-43-70
Agenţia nr.13
a Filialei nr.20
mun. Chişinău, str. Cibotari Maria nr.37 (373 22) 52-62-36
Agenţia nr. 14
a Filialei nr.20 mun. Chişinău, str. Puşkin A. nr. 22 (373 22) 23-26-87
