proiect Raiffeisen Bank
-
Upload
snoopdoggbd -
Category
Documents
-
view
161 -
download
3
description
Transcript of proiect Raiffeisen Bank
Monografie la disciplina
Economie Bancară
Realizată la Raiffeisen Bank, Agenţia”Ştefan Cel Mare”
- 2008-
CUPRINS
Cap.1. Prezentarea societăţii bancare. Istoric şi evoluţie............................................................................3
1.1. Momentul istoric al înfiinţării..........................................................................................................3
1.2. Principalele etape şi evoluţia sa în cadrul sistemului bancar românesc.......................................3
1.3. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului...........................................................................5
1.4. Principalele funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare.......................................................................5
1.5. Cadrul legislativ general şi specific................................................................................................7
1.6. Organismele de control şi reglementare........................................................................................9
Cap.2. Organizarea societăţii bancare. Sistemul informaţional bancar.....................................................10
2.1. Organizarea Raiffeisen Bank.......................................................................................................10
2.2.Sistemul informaţional bancar şi automatizarea operaţiunilor bancare........................................15
2.2.1.Funcţii.................................................................................................................................15
2.2.2.Principii...............................................................................................................................16.
2.2.3.Securitatea informaţiilor......................................................................................................17
Cap.3. Conturile bancare...........................................................................................................................21
3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare.......................................................................21
3.2. Operaţiuni curente şi operaţiuni speciale derulate prin conturile bancare..................................25
3.3. Operaţiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare............................27
3.4. Alte operaţiuni de casă...............................................................................................................29
3.5. Incidente în funcţionarea conturilor bancare..............................................................................29
3.6. Închiderea conturilor bancare....................................................................................................30
Cap.4. Plasamente bancare şi non-bancare.............................................................................................32
4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de
plasament..................................................................................................................................................32
4.2.Plasamente monetare non-bancare............................................................................................38
4.3.Plasamentele financiare..............................................................................................................39
Cap.5. Decontarea inter şi intrabancară. Operaţiunile cu numerar............................................................41
5.1. Instrumente de plată utilizate......................................................................................................41
5.2. Compensarea multilaterală a plăţilor interbancare.....................................................................44
5.3. Operaţiuni cu numerar................................................................................................................46
5.4. Moneda electronică....................................................................................................................47
Cap.6. Marketingul Bancar........................................................................................................................49
6.1.Politica de marketing ..................................................................................................................50
6.2. Produse şi servicii.......................................................................................................................50
6.3. Politica de marketing la nivel instituţional....................................................................................53
Cap.7. Creditarea bancară........................................................................................................................55
7.1 Generalitati.............................................................................................................................55
7.2. Creditarea persoanelor fizice................................................................................................56
7.3. Creditarea persoanelor juridice.............................................................................................64
Cap.8. Activităţi extrabancare întreprinse de Raiffeisen Bank.................................................................71
Bibliografie
Anexe
2
Capitolul 1. Prezentarea societăţii bancare. Istoric şi evoluţie.
1.1. Momentul istoric al înfiinţării
Raiffeisen Bank România este o subsidiară a Raiffeisen International Bank-
Holding AG (Raiffeisen International), o unitate consolidată în întregime a Raiffeisen
Zentralbank Österreich AG (RZB).
Raiffeisen Bank România a rezultat prin fuziunea, încheiată în iunie 2002, a celor
doua entităţi detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în România -
Raiffeisenbank (Romania), înfiinţată în 1998 ca subsidiară a Grupului RZB şi Banca
Agricola, achiziţionată în 2001.
Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) cu sediul in Viena este entitatea
centrală a Grupului RZB. RZB ocupă a treia poziţie pe piaţa bancară din Austria şi este
instituţia principală a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG). La 31 decembrie 2006, bilanţul
total consolidat a fost de 205 miliarde EUR, RBG devenind cel mai puternic grup financiar
din ţară din punctul de vedere al activelor totale. Grupul realizează aproape un sfert din
activitatea bancară internă şi dispune de cea mai mare retea de distribuţie din ţară, cu
peste 2.250 de unităţi şi aproximativ 22.000 de angajaţi.
Înfiinţată în 1927, RZB oferă o gamă completă de servicii bancare şi de
investment banking în Austria şi este considerată un pionier în Europa centrală şi de est.
Se numără printre principalele bănci din regiune, oferind servicii bancare pentru companii
şi persoane fizice, precum şi servicii de investment banking.
Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a pătruns pe piaţa bancară
românească în anul 1994,prin deschiderea unei reprezentanţe la Bucureşti, devenind
astfel una din primele bănci străine din sectorul bancar românesc, urmând ca în iunie 1998
să-şi înceapă activitatea Raiffeisen Bank (România), cea de-a noua bancă a RZB - Austria
în Europa Centrala şi de Est.
1.2. Principalele etape şi evoluţia sa în cadrul sistemului bancar românesc
În iulie 2001 RZB-Austria şi Fondul Româno-American de Investiţii (FRAI) au
preluat de la Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participanţilor Statului
(APAPS) peste 98,84% din acţiunile celei de-a treia bănci românesti, Banca Agricolă. Din
acest pachet, RZB-Austria deţinea 93,36%. Valoarea totală a tranzacţiei se ridica la 52
milioane USD, din care 37 milioane USD reprezintă investiţii de capital iar 15 milioane
USD preţul plătit pentru achizitionarea acţiunilor. Pentru această privatizare Raiffeisen a
primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock;
Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum şi o nominalizare la
3
premiul Oscar acordat de săptamânalul Capital. Adunarea Generală Extraordinară a
Acţionarilor din data de 18 mai 2002 a hotărât în unanimitate aprobarea fuziunii prin
absorbţie a Raiffeisen - Banca Agricola SA şi Raiffeisenbank (Romania) SA, cele două
entitati bancare deţinute de RZB-Austria. Banca se numeşte Raiffeisen Bank SA începând
cu 1 iulie 2002. RZB-Austria deţine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ
3.500 angajaţi şi o reţea naţionala de sucursale şi agenţii care depăşeşte 200 de locatii.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscută de prestigioase publicatii de-a
lungul anilor. Astfel, în 2005 Global Finance desemnează Raiffeisen Bank România “Cea
mai bună bancă din România” pentru a doua oara consecutiv, iar publicaţia Business Press a
apreciat Raiffeisen Bank ca fiind „Cea mai bună bancă pentru activitatea corporatistă a anului
2005”. În 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnată “Cea mai bună banca în 2006” în cadrul
Galei premiilor Tribuna Economică şi “Cea mai eficientă Bancă a anului 2006” de către
Business Press. Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca Anului" pentru
segmentul de activitate Corporate, în cadrul Galei Premiilor Piaţa Financiară. De
asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat întreaga activitate din
2007 a Raiffeisen Bank, acordând premiul de excelenţă "Banca Anului" pentru portofoliul
diversificat de produse şi servicii.
Raiffeisen Bank a fost apreciată pentru întreaga sa activitate desfăşurata în 2007, fiind
desemnată "Banca Anului" atât de către Piaţa Financiară pentru segmentul de activitate
Corporate, cât şi de către Business Press pentru portofoliul diversificat de produse si
servicii pe care le ofera. De asemenea, Camera de Comerţ şi Industrie a României a
acordat Băncii “Premiul de Excelenţă în Afaceri” pentru cele mai diversificate produse şi
servicii bancare destinate IMM-urilor.
Ziua de 24 septembrie 2007 marchează începutul unei campanii de comunicare
externă şi internă pentru brandul Raiffeisen Bank sub sloganul „Reuşim împreuna”. „Cred ca
noul nostru slogan exprimă clar ceea ce vrem să fim: o echipa unită, care cooperează
pentru a oferi clienţilor cea mai bună soluţie financiară şi o relaţie bazată pe parteneriat.
Esenţa brandului Raiffeisen este spiritul de echipa”, a subliniat Steven van Groningen1.
Grupul Raiffeisen reprezentat în România prin:Raiffeisen Leasing, Raiffeisen
Capital&Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Investment România,
Raiffeisen Banca pentru Locuinţe şi Raiffeisen Bank.
Banca este o societate comercială pe acţiuni care funcţioneaza pe baza
legislaţiei în vigoare din România a prezentului statut şi a contractului de societate . Banca
îşi desfăşoară activitatea prin sucursale, filiale şi agenţii în ţară şi străinătate înfiinţate prin
hotarârea consiliului de administraţie.
1 Preşedintele Grupului Raiffeisen 4
1.3. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului
Forma şi structura acţionariatului,în prezent, este urmatoarea:
- 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen
- 0,51% - peste 17.000 de acţionari persoane fizice si juridice
Banca are ca obiect de activitate efectuarea tuturor operaţiunilor bancare
specifice unei bănci dupa cum urmeaza :
- deschiderea conturilor în lei şi valută ;
- efectuarea operaţiunii de depozite la vedere şi la termen în cont, cu numerar şi cu titluri
de valoare de la persoane fizice şi persoane juridice în vederea păstrării şi valorificării lor;
- acordarea de credite în lei şi valută pe termen scurt mediu şi lung la persoane fizice şi
persoane juridice;
- cumpară, vinde, ţine în custodie şi administrează active monetare - execută transferuri şi
alte operaţiuni de virament pe cont propriu sau în contul terţilor;
- efectuează operaţiuni valutare;
- efectuează finanţarea investiţiilor statului care se realizează din fondurile bugetului de
stat sau din alte fonduri;
- efectuează evaluarea activelor din patrimoniul terţilor;
- contactează şi acordă credite externe ;
- încheie cu bănci şi instituţii financiare străine convenţii şi aranjamente de
corespondenţă;
- efectuează orice alte activităţi legate care au o legătură directă sau indirectă cu
obiectivele sale de activitate
Acţionarii Raiffeisen Bank România au aprobat , în şedinţa Adunării Generale a
Acţionarilor din 3 aprilie adoptarea sistemului dualist de administrare pentru instituţia
financiară, care presupune separarea conducerii executive de administratori şi formarea
unui consiliu de supraveghere din cinci membri. , care au fost desemnate în adunarea
generală a acţionarilor, pentru un mandat de patru ani. Din cele cinci personae patru au
facut parte până în present din consiliul de administraţie al băncii:Herbert Stepic,
preşedintele Consiliului de Administraţie Raiffeisen International Bank-Holding AG şi
Director adjunct al Consiliului de Administraţiea Raiffeisen Zentralbank Ostrerreich AG
(RZB).
1.4. Principalele funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare
La sfârşitul anului 2006, Raiffeisen Bank a fost singura banca dintre primele
patru din România a carei cota de piata a crescut. Aceasta performanta a reusit printr-un
efort combinat de operatiuni,de marketing si vânzari care a vizat cresterea nivelului
serviciilor si a calitatii oferite clientilor, precum si dezvoltarea unor produse si servicii noi.
5
Cresterea dinamica a continuat si am înregistrat rezultate record în 2006, activele totale
dublându-se pâna la peste 2 miliarde EUR.
Banca s-a situat pe locul trei din punct de vedere al activelor totale, cu o cotă de
piaţă de 9,2%, faţă de 7,2% la sfârsitul anului 2005. De asemenea, profitul net a crescut
de patru ori, ajungând la 26,7 milioane EUR, iar profitul înainte de impozitare a fost de
26,8 milioane EUR. În acelasi timp, cresterea veniturilor a dus la îmbunatatirea
indicatorilor de performanta ai Bancii. Rentabilitatea capitalurilor proprii înainte de
impozitare a crescut de la 10,2%, la sfârsitul anului 2005, la 21,3% la sfârsitul anului 2006.
Cresterea profitabilitatii este reflectata si de rata costuri/venituri, care a ajunsla 84,6%.
Banca a continuat sa investeasca - aproximativ 40 milioane EUR - în sisteme,
infrastructura, reteaua de unitati, precum si în programe de instruirea personalului. Toate
acestea au avut ca scop obtinerea unui nivel ridicat de eficienta. Acest lucru va contribui la
dezvoltarea sustinuta a Bancii în anii urmatori, pentru care este anticipata o crestere
semnificativa a competitiei, precum si marje în scadere. Raiffeisen Bank are peste 1,5
milioane de clienti, cu 50% mai mult decât în anul anterior, acoperind toate segmentele de
piata: persoane fizice, întreprinderi mici si mijlocii si corporatii - locale şi mulţinationale.
Activităţile de retail au crescut substanţial, în special în ceea ce priveste creditele de
consum, unde Banca a ajuns la o cota de piaţă de 14,8%. Această creştere a avut la bază
creditele pentru bunuri de folosinţă îndelungata şi creditele pentru nevoi personale,
produse care au fost îmbunătăţite prin adăugarea unor noi facilităţi.
Au fost extinse şi modernizate canalele de distribuţie pentru a răspunde
cerinţelor clienţişor. Aşadar, din cele 204 de unitati pe care le aveam la sfârsitul anului
2006, 49 au fost mutate în sedii noi, iar 22 au fost inaugurate în cursul anului trecut. Prin
cele 680 de bancomate şi cele peste 4.900 de terminale EPOS, Raiffeisen Bank este lider
de piaţa. Împreuna cu partenerul nostru traditional, Connex - una dintre cele mai
importante companii de telefonie mobila - am lansat primul card de credit co-branded de
pe piata. Dinamismul si calitatea activitatilor noastre în domeniul cardurilor au fost
recunoscute de No-cash, compania de monitorizare specializata, care a acordat Băncii
premiile pentru "Cel mai dinamic emitent de carduri în 2004", "Cel mai bine vândut card de
debit - Raiffeisen VISA Electron" si "Cel mai bine vândut card de credit - Raiffeisen
MasterCard Standard".
Au fost extinse funcţionalităţile serviciului de mobile banking astfel încât clientii să
poata utiliza "myBanking" nu doar pentru obţinerea de informatii, ci si pentru efectuarea de
tranzactii. Raiffeisen. Direct, serviciul Raiffesein Bank de phone-banking, a fost oferit si
întreprinderilor mici si mijlocii. Numarul utilizatorilor acestui serviciu a crescut semnificativ,
precum si valoarea tranzactiilor. Numarul clientilor care utilizeaza canalele electronice a
depasit 100.000 persoane în primele luni ale anului 2005.
La rândul sau, segmentul întreprinderilor mici si mijlocii (companii cu cifra de
afaceri de pâna la 5 milioane EUR) s-a dezvoltat foarte mult, iar creditele acordate acestui
segment s-au triplat. Clientii bancii întreprinderi mici si mijlocii (aproximativ 90.000) au
beneficiat de credite pentru investitii si capital de lucru, precum si de noi servicii de cash
management si trezorerie. Mesele rotunde organizate pentru acest segment la nivel de
sucursala au fost foarte bine primite datorita consultantei oferite de specialistii Raiffeisen.
6
Totodata, a fost consolidat parteneriatul cu principalele companii din România. S-
au folosit oportunitatile legate de fuziunile si achizitiile care au avut loc în mediul economic
din Româniapentru a stabili noi relatii de afaceri, beneficiind de marca Raiffeisen (o banca
puternica din Uniunea Europeana) si de dezvoltarea Bancii pe piata locala. Un alt succes
a fost emisiunea de obligatiuni Raiffeisen Bank, cea mai mare din România dupa 1989.
Peste 700 de investitori au fost atrasi de obligatiunile noastre, aproximativ jumatate din
suma totala fiind subscrisa de investitori internationali. Cifrele vorbesc de la sine: valoarea
emisiunii a fost echivalentul în ROL al aproximativ 37 milioane EUR, cu scadenta la 3 ani.
Lead managerul sindicatului de intermediere a fost Raiffeisen Capital & Investment. Prin
emisiunea de obligatiuni a Raiffeisen Bank, volumul pietei obligatiunilor din România s-a
dublat, oferta depasind valoarea totala a tuturor emisiunilor de obligatiuni municipale si
corporative emise pâna la acea dată.
1.5. Cadrul legislativ general şi specific
Legislaţia bancara
Activitatea Raiffeisen este supravegheată de către Banca Naţională a României,
astfel incât conducerea băncii este obligată să se supună reglementărilor legale intrate în
vigoare şi anual să prezinte rapoarte privind politica monetară, de credit, valutară,de plăţi,
de asigurare a prudenţei bancare şi de supraveghere bancară.
Raiffeisen Bank îşi desfăşoară activitatea potrivit urmatoarelor legi :
Legea bancară nr 58/1998,republicată în Monitorul Oficial al României, partea 1, nr
74/24.01.2005;
Ordonanţa Guvernului nr 10/2004, privind falimentul instituţiilor de credit,aprobată,
completată şi modificată prin Legea nr 278/2004;
Legea nr 64/1995 privind procedura reorganizării juridice şi a falimentului;
Legea nr 83/1998 privind procedura falimentului băncii;
Legea privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice
reglementată prin regulamentul nr 3/2007;
Normele BNR nr 2/1998 privind autorizarea băncilor, modificate de normele nr
10/2000 şi normele nr 3/2000 privind modificările din situaţia băncilor;
Legea privind regimul investiţiilor străine nr 35/1991;
Decret-lege privind organizarea şi desfăşurarea unor activităţi economice pe baza
liberei iniţiative nr 54/1990;
Statutul băncilor analizate;
Norma privind statistica ratelor dobânzii practicate de instituţiile de credit: norma nr
14/2006;
Circulara nr 3 din 1 februarie 2002 privind nivelul ratei dobânzii de referinţă a Bancii
Naţionale a României;
Hotărârea guvernului nr 335/mai 1995, privind regimul constituirii şi utilizării şi
deductibilităţii fiscale a provizioanelor agenţilor economici şi societăţilor.
7
Legea nr 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Băncii Naţionale a României.
Legea bancară nr 58/1998 republicată în 2005 aduce ultimele retuşuri sistemului
bancar românesc. În lege se definesc activităţile premise unei bănci:
a) acceptarea de depozite;
b) contractarea de credite , operatiunile de factoring şi scontarea efectelor de comerţ,
inclusive forfetare ;
c) emiterea şi gestiunea instrumentelor de plată şi credit ;
d) plăţi şi decontări ;
e) leasingul financiar ;
f) transferuri de fonduri ;
g) emiterea de garanşii şi asumarea de angajamente;
h) tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu:
- instrumente monetare negociabile (cecuri, cambia, certificate de depozit);
- valută;
– instrumente financiare derivate;
- metale preţioase, obiecte confecţionate din acestea, pietre preţioase;
- valori mobiliare;
i) intermedierea în plasamentul de valori mobiliare şi oferirea de servicii legate de
acestea ;
j) administrarea de portofolii ale clienţilor, în numele şi pe riscul acestora ;
k) custodia şi administrarea de valori mobiliare ;
l) depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori imobiliare ;
m) închirierea de casete de siguranţă ;
n) consultanţă financiar-bancară ;
o) operaţiuni de mandate.
Prin aceste legi se elimină orice dubiu în privinţa termenelor de acordare a
creditelor şi se stabileşte durata dcreditelor :
-pe termen scurt : 1 an ;
-pe termen mediu : 1-5 ani ;
-pe termen lung : > 5 ani.
Legile stau la baza bunei funcţioanări a sistemului bancar astfel că pentru
fiecare operaţiune se stabilesc norme şi se controlează eficienţa lor. Odată cu aderarea la
Uniunea Europeană, România a fost printre puîinele ţări care avea deja legislaţia
armonizată în domeniul bancar, în special în ce priveşte acordul Basel II.
Astfel, conducerea băncii trebuie să respecte următoarele cerinţe :
-gestiunea riscului de credit :
-gestiunea riscului operaţional :
-monitorizarea riscului de piaţă .
Managementul executive din instituţiile bancare îşi asumă responsabilităţi multiple
în procesul de pregătire şi implementare a prevederilor acordului : de la sponsori decidenţi
ai bugetului alocat, facilitori şi promotori ai schimbării , organizatori şi factori de decizie
asupra modului în care se alocă resursele necesare, până la alegerea partenerilor
8
strategici de consultanţă şi mai apoi de susţinere cu infrastructură sistemică
informaţională. De o importanţă majoră sunt şi responsabilităţile asumate care decurg din
enunţarea şi urmărirea celor trei Piloni ai Acordului Basel II.
1.6. Organisme de control şi reglementare
a) Organisme de control si reglementare externe :
Raiffeisen Bank este controlată de Ministerul Finanţelor Publice, care are rolul de
sinteză în desfăşurarea activităţii strucurilor economice, financiare şi fiscale din România
(funcţionează pe baza legii nr 90/2001) şi care acţionează prin mijloace specifice pentru
combaterea şi eliminarea evaziunii fiscale şi a corupţiei. Ministerul Finanţelor Publice
colaborează cu Banca Naţională a României pentru elaborarea balanţei de plăţi externe,
a balanţei creanţelor şi a aranjamentelor externe şi areglementărilor din domeniul monetar
şi valutar. De asemenea în controlul şi regelementarea activităţii Raiffeisen Bank poate
interveni şi Banca Naţională a României în scopul de a restabili echilibrul monetar şi cel al
valorii monedei naşionale în limitele de siguranţă.
b) Organisme de control si reglementare interne
Pentru buna desfăşurare a activitătii, la nivelul Raiffeisen Bank sunt stabilite
organe de conducere, care asigură procesul de coordonare, conducere şi decizie.
Acestea sunt :
- Adunarea Generală a Acţionarilor : reuneste toţi acţionarii cel puţin o dată pe an , la
cererea Consiliului de Administraţie , iar deciziile sunt luate cu votul majorităţii acţionarilor
prezenţi sau reprezentaţi.
- Consiliul de Administraţie : determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează
punerea lor în practică.
- Comitetul de Direcţie : aprobă normele şi directivele interne ale băncii, politicile anuale de
credit, măsurile de recuperare a creanţelor, tarifele şi comisioanele în lei şi valută,
regulamentul intern de funcţionare a băncii şi politica de dobânzi practicară pentru
resursele şi plasamentele băncii.
- Comitetul de Audit : se întruneşte cel puţin o dată pe semestru, analizează pertinenţa
metodelor contabile şi a procedurilor interne de colectare a informaţiilor şi evaluează
calitatea auditului şi a controlului intern.
- Auditorul Financiar : cerifică situaţia băncii prin intermediul unui cabinet independent.
9
- Comitetul de Credit : dezbat dosarele de credit care depăşesc ca nivel competenţele
directorilor executive
- Comitetul de Risc : gestionează riscurile semnificative precum riscul de credit, riscul de
piaţă, riscul de lichiditate, riscul de imagine şi riscul operaţional.
- Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor : analizează politica de dobânzi,
resursele şi plasamentele , lichiditatea, rezerva minimă obliugatoriea băncii, evoluţia şi
structura activelor şi pasivelor.
Capitolul 2. Organizarea societăţii bancare.Sistemul informaţional bancar
2.1. Organizarea Raiffeisen Bank
Adunarea Generală a Acţionarilor a decis în şedinţa sa din data de 30 aprilie 2007
adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat şi
Consiliu de Supraveghere.
Acest sistem este rezultatul unui concept modern de administrare a unei societăţi
comerciale, care permite separarea responsabilităţilor de conducere a acesteia- îndeplinite
de Directorat- de responsabilităţile de control, ce sunt îndeplinite de Consiliul de
Supraveghere.
Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative, întărind
totodată controlul asupra factorilor de decizie.Raiffeisen Bank România face parte din
marea familie a băncilor austriece ce au venit să investească în România.Aceasta se
numără printre principalele bănci din regiune şi oferă servicii bancare pentru companii şi
sectorul retail, precum şi de investment banking, în următoarele pieţe:
- Albania – Raiffeisen Bank
- Belarus - Priorbank, OAO
- Bosnia şi Herţegovina - Raiffeisen Bank d.d. Bosnia i Hercegovina
- Bulgaria – Raiffeisen Bank (Bulgaria) EAD
- Croaţia – Raiffeisen Bank Austria d.d.
- Republica Cehă – Raiffeisen Bank a.s. şi eBanka, a.s.
- Kosovo – Raiffeisen Bank Kosovo S.A.
- Polonia – Raiffeisen Bank Polska S.A.
- România – Raiffeisen Bank S.A.
- Rusia – ZAO Raiffeisen Bank Austria şi OAO Impexbank
10
- Serbia – Raiffeisen Bank a.d.
- Slovacia – Tatra Bank, a.s.
- Slovenia – Raiffeisen Krekova bank d.d.
- Ucraina – VAT Raiffeisen Bank Aval
- Ungaria – Raiffeisen Bank Zrt.
Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administrează toate
băncile menţionate mai sus şi unităţile subsidiare ale acestora, unde deţine majoritatea
acţiunilor(în cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din acţiuni).Mai mult decât
atât, numeroase companii de leasing(inclusiv cea din Kazahstan) fac parte din Grupul
Raiffeisen International.După cea mai mare Ofertă Publică Iniţială din Austria, lansată în
aprilie 2005, RZB rămâne acţionarul majoritar al Raiffeisen International, deţinând 70% din
acţiuni.Restul de 30% este tranzacţionat la Bursa de Valori, fiind deţinut de investitorii
instituţionali sau privaţi.
Consiliul de Supraveghere este format din:
- Herbert Stepic – Preşedinte al Consiliului de Supraveghere
- Peter Lennkh – Membru
- Martin Grul – Membru
- Heinz Wiedner – Membru
- Aris Bogdaneris – Membru
Directoratul este format din:
- Steven van Groningen – Preşedinte
- Marinel Burduja – Prim-Vicepreşedinte, Corporate Banking
- James D. Stewart, Jr. – Vicepreşedinte, Trezorerie şi Pieţe de Capital
- Răzvan Munteanu – Vicepreşedinte, Retail Banking
- Carl Rossey – Vicepreşedinte, Operaţiuni şi IT
- Vladimir Kalinov – Vicepreşedinte, Risc
Administraţia centrală coordonează şi supraveghează activitatea unităţii imediat
inferioare, aprobă dosarele de credit, primeşte cecurile în valută de la agenţii sau
sucursale care ulterior au fost preluate de la client.
11
La nivelul judeţului Iaşi, Raiffeisen Bank este structurată în 11 agenţii, după cum
urmează:
Ag. Independenţei
Ag. Piaţa Unirii – Casa Ta
Ag. Tătăraşi
Ag. Păcurari
Ag. Alexandru cel Bun
Ag. Mircea cel Bătrân
Ag. Nicolina
Ag. Paşcani
Ag. Podul Roş(Iaşi 1)
Ag. Târgu Frumos
Ag. Ştefan cel Mare
Organigrama Raiffeisen Bank, Agenţia Ştefan cel Mare, Iaşi
În cadrul agenţiei Raiffeiesen Bank cu sediul pe strada Ştefan cel Mare, Iaşi,
structura organizatorică este formată din:
- director
- front office: - teller(3)
- seller(3)
- back office: - ofiţet trazacţii(1)
- casierie: - casier şef
- casieri(2)
Departamentul “front office” – teller(3), au în vedere operaţiunile cu clienţii, iar
seller(3) se ocupă de partea de vânzare şi prezentare a diferitelor produse.
14
2.2.Sistemul informaţional bancar şi automatizarea operaţiunilor bancare
Un sistem informaţional presupune, în principal, desfăşurarea următoarelor
activităţi:
- acumularea datelor cu privire la sistemul în care îşi desfăşoară activitatea;
- transmiterea datelor;
- prelucrarea datelor, în scopul asigurării informaţiilor necesare procesului decizional;
- adoptarea deciziilor;
- transmiterea deciziilor spre execuţie;
- asigurarea controlului şi a monitorizării aplicării deciziilor.
Sistemul informaţional bancar este ansamblul mijloacelor şi metodelor prin care
se realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor, reprezentând o bună
premisă a unei bune organizări, atât a activităţii de conducere cât şi a celei operative.
Sistemul informaţional bancar este supus unui amplu proces de îmbunătăţire, de
perfecţionare a principalelor sale laturi.În primul rând, perfecţionarea sistemului
informaţional bancar presupune ca volumul de informaţii bancare să fie redus la strictul
necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecţie.Preluate şi prelucrate în sistemul
informaţional bancar, datele se transmit în informaţii bancare.Ca rezultat al prelucrării
datelor, informaţiile se constituie într-un flux de informaţii bancare care se manifestă atât
în activitatea internă a Băncii Raiffeisen cât şi în afara acestora.
2.2.1.Funcţii
Funcţiile de bază ale sistemelor informaţionale sunt:
gestiunea conturilor persoanelor fizice şi juridice;
urmărirea creditelor în lei şi valută acordate clienţilor;
gestiunea certificatelor de depozit;
decontări intra şi interbancare;
financiară-contabilă şi de personal;
Factorii care au determinat informatizarea serviciilor bancare a activităţilor băncii
au fost:
15
1. extinderea cheltuielilor cu personalul;
2. modificarea şi restructurarea activităţilor bancare şi a celor financiare;
3. creşterea şi diversificarea cererii clienţilor;
4. majorarea conturilor pentru întreţinerea reţelelor bancare;
2.2.2.Principii
Datele din sistemul informaţional au la bază evidenţa contabilă, operativă şi statistică.
Complexitatea sistemului informaţional bancar impune ca la baza organizării, funcţionării şi
eficienţei sale să se situeze o serie de principii, cum ar fi:
conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de structura
organizatorică a unităţii bancare(filiale, sucursale, centrală)
ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţa şi gradul de operativitate
concentrarea şi realizarea informaţiilor bancare, acţiuni ce contribuie la înlăturarea
paralelismelor, la asigurarea informaţiilor operative şi o mai bună fundamentare a
deciziilor
tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi elementele pe care acestea
le conţin
Dezvoltarea tehnologiei informaţiei în sectorul bancar are şi a avut un impact
evident asupra băncii, sub 3 aspecte:
1. Asupra managementului bancar prevum şi asupra calificării şi structurii
personalului;
2. Asupra reţelelor cu clienţii, banca orientându-şi activitatea spre piaţă, spre clienţi;
3. Asupra mediului intern al activităţii bancare referitor la siguranţa locurilor de
muncă,activitatea în echipă, flexibilitatea activităţii.
Automatizarea operaţiunilor bancare a apărut ca o necesitate, datorită volumului
mare de date şi informaţii care trebuie prelucrate.Sistemul informaţional bancar este linia
pe care fluxul prelucrărilor automate trebuie să se muleze perfect pentru ca acesta să fie
eficient.Prelucrarea automată a datelor este realizată de tehnica de calcul, de platformele
existente, exploatate de aplicaţiile care rulează pe ele.Calitatea activităţii bancare este
influenţată direct de organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional, de
operativitatea, precizia şi calitatea informaţiilor culese, prelucrate şi transmise, precum şi
de fundamentarea ştiinţifică a deciziilor.Organizarea sistemului informaţional bancar
16
presupune, cu prioritate, o structurare a informaţiilor corespunzător necesităţilor curente şi
de perspectivă în ceea ce priveşte prelucrarea automată a datelor.
În cea mai mare parte a lor, datele de intrare în aplicaţii sunt constituite din
înregistrări contabile ce pot apare în sucursalele Băncii Raiffeisen sau în centrală.Orice
mişcare contabilă se poate înregistra măcar pe una din aplicaţiile sistemelor
informaţionaleÎn concluzie, creşterea eficienţei informaticii bancare depinde de nivelul
posibilităţilor, necesităţilor şi de exigenţele cerute de aplicarea în practică a premiselor
actualei etape de tranziţie la economia de piaţă.
2.2.3.Securitatea informaţiilor
Banca este obligată să asigure protecţia fondurilor şi datelor îndeosebi în
condiţiile aplicării tehnologiilor informaţiei în bancă.În acest sens se impune respectarea a
două cerinţe:
Securizarea datelor care vizează următoarele aspecte:
- protecţia datelor din punct de vedere al drepturilor clienţilor cât şi ale personalului
angajat;
- integritatea datelor din punct de vedere al încrederii;
- siguranţa colectării datelor;
- securitatea fizică a purtătorilor de informaţii;
- Protecţia sistemului.Nici un sistem nu asigură în totalitate siguranţa datelor, astfel
încât banca trebuie să decidă nivelul de securitate adevărat urmând să fie luate în
considerare atât pierderile financiare care pot fi înregistrate cât şi reducerea încrederii
şi loialităţii clienţilor.În acest caz există trei tipuri de posibilităţi ce pot afecta securitatea
sistemului:
- distrugeri sau alte defecte fizice;
- accesul unei persoane neautorizate la sistemul de calcul;
- opriri permanente sau temporare ale sistemului de calcul;
Personalul specializat în informatică din cadrul Băncii Raiffeisen
supraveghează aplicaţiile informatice elaborate de Banca Centrală.Sistemul informaţional
bancar presupune o arie lărgită de cuprindere, incluzând informaţii şi fluxuri informaţionale,
tehnicile de cuprindere, transmitere şi stocare a datelor, modele, metode şi programe de
prelucrare a informaţiilor.În cadrul sistemului informaţional bancar un rol important revine
prelucrării electronice a informaţiilor.Informatica bancară constă în totalitatea mijloacelor
şi metodelor moderne utilizate în culegerea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor.Pe
17
linia prelucrării electronice a informaţiilor bancare, ca urmare a introducerii în practică a
celor mai recente cuceriri ale ştiinţei şi tehnicii, există o permanentă preocupare pentru
folosirea în activitatea bancară a celor mai performante echipamente electronice de calcul,
accentul punându-se pe reţele integrate de calculatoare de tip PC compatibile IBM, de
mare capacitate.
Un sistem informaţional bun urmăreşte un control bun al informaţiei(de la cine se
primeşte informaţia şi cui i se adresează aceasta), fiind un sistem în timp real(decontare)
şi nu în ultimul rând securitatea informaţiei.La Raiffeisen, comisionul pentru sumele
transmise prin ordin de plată între clienţii aceleiaşi bănci sunt de 10.000 de lei, iar pentru
celelalte instrumente de plată, sunt efectuate gratis.Şi plăţile în valută sunt efectuate, la
Raiffeisen, tot gratis.În schimb, clienţii trebuie să fie atenţi la validitatea instrumentelor de
plată şi la corectitudinea informaţiilor trecute în foaia de vărsământ, comisioanele fiind de
câteva zeci de euro, în cazul în care se descoperă greşeli.Raiffeisen Bank dispune şi de
un serviciu online – Internet banking care asigură plata unor facturi şi efectuarea altor
tranzacţii, controlul asupra conturilor 24 din 24 de ore şi comisioane cu până la 50% mai
mici decât în agenţii.
Datorită numărului tot mai mare de clienţi, cerinţelor diversificate ale acestora şi
tehnologiilor moderne avansate, un mare accent se pune pe securitatea informaţiei, iar
Banca Raiffeisen dispune de o tehnică electronică capabilă să asigure confidenţialitatea
datelor.Securitatea informaţiei constă în protejarea sistemului împotriva accesului
neautorizat, în indisponibilitatea faţă de utilizatorii neautorizaţi.În cadrul Băncii Raiffeisen,
tranzacţiile se pot efectua din orice localitate în care banca are sucursale sau agenţii, spre
deosebire de alte bănci la care accesul la conturile existente nu este posibil de
oriunde.Raiffeisen Bank este o bancă universală, oferind o gamă completă de produse şi
servicii de cea mai bună calitate persoanelor fizice, IMM-urilor şi corporaţiilor mari, prin
multiple canale de distribuţie: unităţi bancare(peste 350 în întraga ţară), reţele de ATM şi
EPOS, phone- banking(Raiffeisen Direct) şi mobile banking(myBanking).
La Banca Raiffeisen, agenţia Ştefan cel Mare, ca mod de organizare se lucrează
în reţea, pe bază de feed-back, fiecare angajat dispunând de un user şi de o parolă,
accesul fiind restricţionat pentru persoanele din afara băncii.Tehnologia informaţiei a
influenţat şi operaţiile desfăşurate în faţa şi în spatele ghişeelor.Operaţiunile din faţa
ghişeelor sunt cele care implică contactul direct cu clienţii, ele diferind de la o bancă la alta
şi având următoarele funcţii:asigură accesul facil al clienţilor la conturile lor, oferă
informaţii despre produsele şi serviciile băncii;asigură servicii de bună calitate.
ICBS(I.Comprehensive Banking System) este o bază de date în care sunt
înregistraţi
18
toţi clienţii persoane fizice şi clienţii persoane juridice.Cu ajutorul ABT(branch teller) se
realizează trazacţii, depuneri, transferuri(se procesează bilete la ordin cu transfer din
contul clientului în contul de compensare), retrageri, gestionarea informaţiilor privind
analiza creditelor acordate, incidentele de plăţi generate de nerambursarea ratelor
scadente conform legilor şi reglemntărilor în vigoare.Fiecare angajat al băncii dispune de
un cont de mail care poate fi accesat doar de pe calculatorul propriu pe bază de user şi
parolă.Decontările între aceeaşi bancă se fac cu ajutorul aplicaţiei SPID, iar documentele
primite după ora 16:00 se procesează cu data zilei următoare.Banca Raiffeisen dispune şi
de un program pentru virarea salariilor.Cu cât sistemul devine mai specializat, cu atât
Banca Raiffeisen va economisi mai mult timp pentru efectuarea operaţiunilor iar costurile
aferente funcţionării acesteia vor fi mult mai reduse.
Începând cu data de 02.05.2001, activitatea de compensare multilaterală, de
transfer interbancar de fonduri, de decontare a acestora a fost preluată de la BNR de
TransFond S.A.,Conform Circularei nr.9/23.04.2001.TransFond S.A. va funcţiona(conform
hotărârii BNR nr. 6/19.04.2001 şi a contractului de mandat încheiat cu BNR), într-o primă
fază, în calitate de agent al BNR, în numele şi pe contul acestuia.Activităţile de
compensare a plăţilor şi încasărilor interbancare, de transfer de fonduri între
bănci(inclusiv băncile în regim special de decontare şi băncile aflate în procedură de
faliment), între bănci şi Banca Naţională a României(numai pentru plăţile şi încasările
administrative ale băncii centrale), între bănci şi casele de compensaţii şi/sau titularii
conturilor de decontare autorizaţi de Banca Naţională a României, se efectuează de către
centrală şi sucursalele Societăţii Naţionale de Transfer de Fonduri şi Decontări –
TransFond – S.A., în calitatea sa de agent al Băncii Naţionale a României.
19
Capitolul 3. Conturile bancare
3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de Raiffeisen Bank la
dispoziţia clienţilor, persoane fizice şi juridice
Relaţia dintre client şi Raiffeisen Bank începe odată cu deschiderea contului şi cu
depunerea sumei. Raiffeisen Bank este autorizată prin intermediul legii nr. 33/2001 privind
activitatea bancară şi Regulamentul BNR referitor la operaţiunile valutare să deschidă
conturi persoanelor fizice şi juridice române şi străine. Autorizaţia de funcţionare eliberată
băncii Raiffeisen de către BNR şi Statutul de organizare şi funcţionare al fiecărei bănci
comerciale însoţeşte dreptul de deschidere de conturi bancare.
La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate să deschidă:
Conturi curente (de disponibilităţi)
Conturi de depozit
Conturi de împrumut
A) Conturile curente – destinat înregistrării operaţiunilor curente şi deci abilitat a
reflecta operaţiuni multiple, ca semnificaţie şi frecvenţă şi diferite ca sens (debitoare şi
creditoare).
Pentru persoanele fizice, atât în cazul conturilor curente în lei cât şi în valută,
documentele necesare deschiderii de cont sunt(vezi anexa)
Cerere de deschidere de cont curent – 2 exemplare;
Buletinul de identitate sau paşaportul – în original şi copie;
Fişa specimenelor de semnături – 1 exemplar;
Declaraţie a deponentului privind încasarea depozitelor – 2 exemplare;
În momentul prezentării persoanei fizice la bancă, operatorul de la ghişeu verifică
autenticitatea datelor prezentate de persoana respectivă şi completează împreună cu
persoana datele din cererea de deschidere. Această cerere este semnată atât de client cât
şi de operatorul băncii, primul exemplar fiind dat clientului, iar cel de-al doilea este păstrat
de către bancă spre arhivare.
21
Pentru persoanele juridice, în cazul conturilor curente în lei şi în valută,
documentele necesare sunt(vezi anexa)
Contractul de societate, ştampilat şi autentificat de Notariat;
Statutul societăţii în formă autentică;
Certificatul de înmatriculare în Registrul Comerţului;
Autorizaţia de funcţionare;
Înregistrarea societăţii la Direcţia Generală a Finanţelor Publice şi Controlul
Financiar de Stat;
Codul fiscal şi amprenta ştampilei;
Dovada existenţei spaţiului în care îşi desfăşoară activitatea;
Specimenele de semnături ale persoanelor autorizate să dispună de cont
După avizarea de către compartimentul decontări contabilitate, cererea este
îndrumată directorului băncii spre aprobare. Cele 2 exemplare ale cererii aprobateau
următoarele destinaţii:
primul exemplar se reţine de către compartimentul decontări contabilitate;
al doilea exemplar se predă clientului.
Cerearea parcurge circuitul descris în următoarea figură:
Exemplar 2
Ex2
Exemplar 1
NU DA
22
CLIENT REFERENT COPART. DECONTĂRI
CERERE ex1.
GHISEU COMPARTIMENTUL DECONTĂRI
CONTABILITATE
DIRECTOR APROBARE
VERIFICARE
Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont,
persoanele împuternicite de titular, numai pe timpul vieţii, moştenitorii titularului ce
dovedesc cu certificat de moştenitor sau cu hotărâre judecătorească această calitate.
Conturile curente pot fi deschise numai în numele unei persoane, dar, în general,
deţinătorul contului poate mandata maximum două persoane care să aibă drept de
semnătura pentru acest cont. Termenul de soluţionare a cererii de deschidere a contului
este de maximum 3 zile.
Deschiderea şi utilizarea contului curent oferă o serie de avantaje clienţilor,
precum:
Acces permanent la bani;
Efectuarea de plăţi pentru anumite servicii;
Posibilitatea de a primi în cont salarii sau alte venituri;
Folosirea carnetului de cecuri;
Dobânda este vărsată în cont;
Extrasul de cont se poate primi la cerere sau după fiecare operaţiune.
Avantajul băncilor este că au resurse cu cea mai mică dobândă şi un venit
regulat din comisioanele percepute.
B) Conturile de depozit
Conturile de depozit se deschid de către compartimentul decontări contabilitate în
baza contractului de depozit, cuprinzînd condiţoole depozitului, completat şi semnat de
către depunător. La deschiderea acestui cont, se semnează un contract de constituire prin
care se stabilesc suma, scadenşa şi persoanele împuternicite să facă operaţiuni.
Contractul de depozit, după verificare, se semnează de către directorul unităţii şi
conducătorul compartimentului decontări contabilitate.
Primul exemplar al conturilor de depozit se predă la compartimentul decontări, care
administrează contul de depozit, pentru deschiderea contului şi înregistrarea în cont a
depozitului şi se păstrează într-o mapă pentru fiecare client.
Al doilea exemplar semnat şi ştampilat de către bancă se predă depunătorului,
împreună cu o copie după documentul (chitanţă sau ordin de plată, după caz) pe baza
căruia s-a înregistrat suma depusă în contul de depozit.
23
Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluţionează în ziua depunerii ei
la bancă, ea parcurgând următorul circuit:
EX.2.
EX.1
NU
DA
Depozitele pot fi la vedere şi la termen. Pentru depozitele la vedere, perioada de
păstrare a banilor în bancă nu este stabilită exact, ea fiind de minimum o zi lucrătoare.
Depozitele la vedere se pot constitui în lei sau în valută de către persoanele fizice
sau juridice. Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12
luni. În cazul în care clientul îşi retrage capitalul înainte de termenul pentru care a fost
constituit depozitul, dobânda se va recalcula la nivelul dobânzii pentru contul curent. Rata
dobânzii la conturile de depozit este mai mare decât rata dobânzii la conturile curente,
ceea ce îi încurajează pe clienţi să îşi păstreăe banii sub formă de depozite la termen.
Pentru fiecare depozit în parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen
Bank impune anumite valori minime şi maxime de depuneri. Astfel:
Pentru contul Depozite în LEI pe tranşe valorice cu rată fixă sau fluctuantă de
dobândă şi plata sau capitalizarea dobânzii suma minimă este de 159 lei;
Pentru Depozitele în LEI cu rată fluctuantă a dobânzii şi plata lunară a dobânzii
suma minimă este de 150 lei – pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei – pentru
persoane juridice;
Pentru Depozite în valută suma minimă este de 1000 USD sau EUR – pentru
persoane fizice, respectiv 5000 USD sau EUR – pentru persoane juridice.
Există posibilitatea de a deschide acest cont de depozit numai în valute cotate de
BNR.
Deschiderea unui cont de depozit are anumite avantaje pentru client, cum ar fi:
rată a dobînzii mai mare;
Accesul lunar la dobândă;
24
CLIENT
CERERE CONVENŢIE
GHIŞEU VERIFICARE
SEMNARE decontări contabilitate
DIRECTOR
ÎNREGISTRARE
REFERENT
Împrumuturi pe care le pate lua de la bancă punând ca garanţie depozitul.
Banca are avantajul existenţei unor fonduri pe o anumită perioadă de timp, având
în vedere că majoritatea clienţilor nu recurg la afectarea fondurilor depuse în depozite.
C) Conturile de împrumut – se pot deschide atât de persoanele fizice, cât şi de
persoanele juridice.
Acestea se deschid de către compartimentul decontări contabile în baza unui
exemplar din contractul de credite aprobat de către bancă. Deschiderea acestui tip de cont
este condiţionată de existenţa la Raiffeisen Bank a contului de disponibilităţi.
Punerea la dispoziţie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de credite,
fie prin contul curent. Soluţia adoptată este stabilită prin contractul de credite încheiat
anterior.
În situaţia în care în momentul scadenţei beneficiarul creditului nu-şi rambursează
datoria, în ziua următoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibilităţi
prin debitarea acestuia şi creditarea contului de credite. În situaţia limită în care clientul nu
are disponibilităţi băneşti în contul său de disponibil, banca va înregista rata scadentă în
contul de credite restante.
Contractul de credite pe baza căruia s-a deschis contul de credite se ţine într-o mapă
pentru fiecare client la compartimentul decontări.
3.2. Operaţiuni curente şi operaţiuni speciale derulate prin conturile bancare
1. Operaţiuni derulate prin conturi curente în LEI:
- Operaţii de alimentare fie prin depuneri de numerar de la orice ghişeu Raiffeisen
Bank sau prin transferuri bancare fără comision (excepţie fac alimentările prin
transferuri interbancare când se percepe comisionul BNR din suma încasată);
- Transferuri interbancare on-line (creditarea instantanee a cnturilor indicate), dar
şi transferuri interbancare conform normelor de decontare BNR;
- Plăţi automate reprezentând rambursări de credite şi dobânzi;
- Transferuri planificate – metoda FIX PAY – mandatarea băncii să efectueze în
numele şi pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe
între conturile aceluiaşi titular sau între conturi aparţinând altor titulari;
- Transferuri SWEEP – prin care se transferă în mod automat sumele ce
depăşesc un sold maxim de menţinut al contului către alte conturi curente sau
de economii;
25
- Transferuri ZBA – prin care se transferă automat sume în cont dacă soldul
contului scade sub un sold minim, sume ce se tranferă din alte conturi curente
sau de economii;
- Încasări sau plăţi către furnizori, amenzi, plţi legate de cheltuieli de judecată;
- Plăţi de comisioane aferente tranzacţiilor şi altor servicii prestate titularului;
- Virarea salariului în contul curent;
- Plata facturilor de utilităţi;
- Retragere de numerar.
În cazul conturilor curente de valute deschise la Raiffeisen Bank, operaţiunile
desfăşurate sunt:
- Operaţiuni de schimb valutar la vedere şi la termen;
- Plăţi automate reprezentând rambursări de credite şi dobânzi aferente
creditelor;
- Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicate);
- Transferuri interbancare (pe teritoriul României, conform regulamentelor BNR);
- Transferuri SWIFT (pentru plăţi externe, conform regulamentelor BNR).
Conturile curente de valută se pot alimenta prin depuneri de numerar la orice
ghişeu Raiffeisen Bank, fără nici un comision, cât şi prin transferuri intra şi interbancare.
Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghişeele băncii achitându-se un comision de
eliberare numerar, conform listei de comisioane.
2. Operaţiuni desfăşurate prin conturile de depozit la termen:
Reînoirea automată: în cazul în care, la expirarea termenului, titularul nu a solicitat
lichidarea depozitului, contractul se consideră reînoit pentru acelaşi termen şi cu
aceleaşi caracteristici;
Depunerile ulterioare nu sunt permise în conturile de depozit;
Retragerile parţiale nu sunt permise, însă capitalul depus poate fi retras înainte de
scadenţă prin lichidarea depozitului. Dobânda calculată şi înregistrată în cont poate
fi retrasă numai în ziua scadenţei (până la sfârşitul zilei bancare);
Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidenţa tuturor operaţiunilor efectuate
în contul de depozit la termen.
26
3. Operaţiuni efectuate prin conturile de economii:
Depuneri sau retrageri de numerar în sau din contul de economii, la unitatea
Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonului minim în cont;
Încasări inter şi intrabancare;
Plăţi prin virament în contul curent al clientului deschis la orice unitate a băncii cu
condiţia respectării plafonului minim în cont;
Închiderea contului de economii.
4. Operaţiuni efectuate prin conturile de card:
Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii în prealabil în cazul
facilitării descoperirii de cont (overdraft);
Alimentări în cont (depuneri de numerar prin ghişeu, transfer bancar, operaţiuni prin
Raiffeisen Direct);
Posibilitatea efectuării de operaţiuni directe în cont în lei cât şi în valută (obţinere de
numerar, ordonarea de plăţi sau transferuri bancare);
Punerea la dispoziţia clientului de extrase de cont lunare.
5. Operaţiuni efectuate prin conturile de împrumut
Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu rambursarea
creditului şi a dobânzii.
3.3. Operaţiuni prin cont aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare
1. Operaţiuni prin conturi aferente cecurilor
În cadrul băncii Raiffeisen bank, pe baza depozitelor deschise, cientul băncii
poate cere eliberarea unui carnet de cecuri, numită operaţiuni de certificare a cecului.
După ce clientul este verificat la Centrala Incidentelor de Plăţi, pentru a vedea dacă
clientul are sau nu incidente, se eliberează acestuia carnetul de cecuri. Contravaloarea
acestuia va fi achitată din valoarea depozitului.
Atunci când Raiffeisen primeşte un cec spre a fi încasat sau virat, aceasta realizează mai
întâi recepţia prin care banca primeşte cecul spre a fi autentificat, apoi se evaluează cecul
din punct de vedere al formei – autentificarea, după care se acceptă spre decontare cecul
recepţionat – acceptul. În cazul prezenţei unor greşeli de fond sau din insuficienţă de
disponibilităţi din contul trăgătorului se realizează refuzul cecului. Virarea sau plata în
numerar a sumei înscrise în cec reprezintă operaţiunea de plată a cecului.
27
2. Operaţiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare
Aceste tipuri de operaţiuni se adresează societăţilor comerciale care nu mai pot
face faţă datoriilor comerciale. În cazul deschiderii procedurilor de faliment debitorul nu
poate dispune de sumele din depozitele coleterale fără ordin judecătoresc. Pentru sumele
înregistrate în depozitul colateral, Raiffeisen Bank acordă dobândă aferentă
disponibilităţilor la vedere, care va fi transferată din contul de datorii în contul depozitului
colateral în prima zi lucrătoare a lunii următoare. Toate operaţiunile aferente suportă
preluarea unor omisioane.
3. Operaţiuni prin conturi aferente cardurilor bancare
Raiffeisen Bank are o gamă variată de carduri (Visa Electron, Visa Business, Visa
Business Charge Silver, Gold în LEI, Master Card, Master Card Standard, Master Card
Vodafone, Master Card Gold), prin intermediul cărora clienţii băncii pot beneficia de
numeroase facilităţi.
Astfel, operaţiunile prin carduri permit:
retrageri de numerar, în ţară şi în străinătate, de la toate echipamentele
automate de eliberare a numerarului care a fişează sigle Maestro şi, sau
Visa Electron;
încasarea drepturilor salariale în contul de card;
facilitarea unei descoperiri de cont acordată în urma solicitării titularului de
card;
interogarea soldului contului ataşat de la orice ATM din reţeaua Raiffeisen
Bank;
control asupra tranzacţiilor prin punerea la dispoziţie a extraselor de cont;
înregistrarea dobânzilor calculate pentru alte conturi deja deţinute de titular
(depozite la termen) în contul la banca de card;
plata facturilor de utilităţi, de telefonie mobilă direct de la bancomate;
posibilitatea alimentării contului de card din orice surse ;
accesul la disponibilităţi imediat după alimentare.
28
3.4. Alte operaţiuni de casă
Încasări prin viramente
Încasările prin virament la Raiffeisen Bank în contul curent se pot face din
dispoziţia dată de titularul de cont curent sau de către orice altă persoană fizică sau
juridică. Pentru ca operaţiunea de alimentare prin viramnetsă se poată efectua, este
necesar ca persoana care iniţiază transferul de sumă să furnizeze cu exactitate denumirea
completă a sediului bancar unde doreşte virarea sumei, numele titularului şi simbolul
contului curent.
Clientul Raiffeisen Bank la realizarea unui virament foloseşte ordinul de virament, prin care
preia o sumă din contul său şi o transferă în contul beneficiarului.
Plăţile prin viramente
În cazul plăţilor prin viramente, acestea se realizează în limita soldului disponibil,
la solicitarea titularului, conform împuternicirii date, în favoarea titularului însuşi sau a altor
persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la orice societate bancară din România.
Pentru plăţile în valută, prin virament, efectuate pe teritoriul României, persoanele juridice
au obligaţia de a prezenta la Raiffeisen Bank, atunci când dispun de plată, dispoziţia de
transfer în valută, indiferent de suma plătită.
Transferul extern aferentplăţii în valută a dividendelor aferente asociaţilor nerezidenţi sau
plata prin viramente a dividendelor în lei în conturile personale ale asociaţilor rezidenţi se
face pe aza documentelor justificative legale.
Transferurile planificate
Facilitează efectuarea de plăţi în mod regulat, pe baza unui acord încheiat între
bancă şi client, direct din contul curent al titularului fără a mai fi necesară deplasarea
personală la bancă a acestuia. Utilizarea serviciului SWEEP permie clientului stabilirea
unei anumite sume pe care o consideră necesară pentru plăţile curente, iar tot ce
depăşeşte acest nivel trece automat în contul de economii Acces Plus sau Eveniment,
care conferă o rată superioară dobânzii.
3.5. Incidente în funcţionarea conturilor bancare
În derularea activităţii bancare, pot apărea anumite incidente în funcţionarea
conturilor, fie din cauza neatenţiei, fie a unor erori apărute în funcţionarea sistemului
informatic.
29
Pe parcursul desfăşurării practicii la Raiffeisen Bank – Ştefan cel Mare Iaşi, ca şi
incident am întâlnit blocarea sistemului informatic şi imposibilitatea decontării la timp a
ordinelor de plată şi a cecurilor. Toate incidentele apărute sunt gestionate de Centrala
Incidenţelor de Plăţi.
Ca şi incidente în cazul funcţionării conturilor ar mai putea fi incidente legate de
neîndeplinirea întocmai şi la timp a obligaţiilor participanţilor, înainte sau în timpul
procesului de decontare. De regulă cele mai întâlnite incidente sunt:
realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente disponibilităţi;
transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să fie făcută de două
ori în cadrul aceleiaşi luni;
erori umane, neatenţia în gestionarea distribuirii cardurilor.
În cazul cecurilor, greşelile care pot apărea sunt:
Cecul a fost emis fără autorizarea trasului;
Cecul a fost refuzat din lipsă totală de disponibil;
Cecul a fost refuzat la plată din lipsă parţială de disponibil, în cazul prezentării la
plată înainte de expirarea termenului de prezentare;
În cazul prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare, cecul a
fost emis cu dată falsă sau îi lipseşte o menţiune obligatorie;
Cecul a fost emis de un trăgător aflat în interdicţie bancară.
În cazul cambiei şi biletului la ordin pot apărea incidente de felul:
Cambia a fost scontată fără existenţa în total / în parte a creanţei cedate în
momentul cesiunii acesteia;
Biletul la ordin/cambia cu scadenţă la vedere a fost refuzată din lipsă totală sau
parţială de disponibil, în cazul prezentării la plată la termen.
3.6. Închiderea conturilor bancare
Închiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din
cauze independente de voinţa părţilor. Închiderea contului în orice caz are ca efect unic
Începutul unei perioade de lichidare în cursul căreia se aplică un regim de dobânzi şi
comisioane modificat, convenit de părţi. La finele acestei perioade se determină soldul
definitiv, care urmează să fie pus la dispoziţia beneficiarului imediat la încheierea
perioadei de închidere în condiţiile stipulate. Respectarea normelor de operare în cont
reprezintă una din cele mai importante obligaţii ale băncilor, în condiţiile în care contul
bancar este calea de reflectare universală a relaţiilor reciproce bancă-client.
Conturile pot fi închise în cazul în care în termen de 30 de zile de la deschidere
nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scrisă a titularului, în cazul
decesului titularului de cont, dacă o persoană este declarată iresponsabilă psihic, sau în
30
cazul în care persoana respectivă nu mai doreşte să efectueze operaţiuni prin Raiffeisen
Bank.
Închiderea unui cont se poate face, de asemenea, şi prin transferul soldului
contului clientului la o altă bancă. Când se primeşte o cerere de transfer a soldului unui
cont, este întotdeauna util să se stabilească motivul transferului. Astfel, banca poate să-şi
reconsidere gama şi nivelul produselor şi serviciilor oferite şi prestate, atitudinea faţă de
client, sau chiar să-l convingă pe acesta să-şi schimbe hotărârea.
1. Închiderea conturilor curente pentru persoane fizice
În primul rând se urmăreşte dacă titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, după
care închiderea se poate face la solicitarea titularului sau împuternicitului prin specificarea
lichidării contului pe starea financiară a clientului sau de către Raiffeisen Bank. Conturile
curente se închid automat dacă nu s-au efectuat operaţiuni, altele decât cele privind
dobânzile sau comisioanele timp de 3 luni, şi soldul contului în lei sau în valută deţinut în
această perioadă este sub limita minimă stabilită şi afişată de către Raiffeisen Bank.
2. Închiderea conturilor curente pentru persoane juridice
Se realizează la cererea titularului de cont, sau dacă titularul nu mai îndeplineşte condiţiile
cu privire la deschiderea şi funcţionarea conturilor. Dacă în decurs de 6 luni contul curent
în lei nu prezintă altă mişcare decât operaţiuni reprezentând dobânda bonificată la
disponibilităţile existente, iar soldul contului curent este mai mic decât limita minimă
stabilită şi afişată de către bancă se realizează de asemenea închiderea contului. În cazul
societăţilor comerciale, închiderea unui cont se poate datora situaţiei de insolvabilitate în
care se află respectiva societate. În momentul în care o bancă primeşte o înştiinţare
despre lichidarea activităţii unei companii, împuternicirea de operare a contului trebuie să
fie anulată. Nu mai trebuie făcute plăţi sau onorate cecuri fără ca cel care lichidează firma
să fi anunţat acel lucru. În cazul în care compania este insolvabilă, se aplică legea
falimentului.
3. Închiderea conturilor de depozit în lei şi în valută
Închiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau împuternicitului, sau la
solicitarea moştenitorilor, cu viza oficialului juridic în caz de deces a titularului de cont.
4. Închiderea contului de credite
Contul se închide la termenul prevăzut în contractul de credite prin debitarea contului de
disponibilităţi băneşti. În cazul lipsei de disponibilităţi, contul de credite se închide la
scadenţă prin debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea
efectivă a creditelor restante.
31
Capitolul 4: Plasamente bancare şi non-bancare
Plasamentele bancare sunt operaţiuni diferite şi reprezintă pentru băncile
comerciale operaţiuni de constituire a resurselor.Se evidenţiază în pasivul bilanţului sub
forma următoarelor costuri:
- depozitele la vedere şi la termen (vezi anexa)
- împrumuturi de la Banca Centrală şi de la alte instituţii financiare
- capital propriu
În cazul unităţilor bancare pot fi identificate trei tipuri de plasamente:
- plasamente bancare
- plasamente monetare non-bancare
- plasamente financiare
4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament
Depozitele bancare reprezintă pentru majoritatea băncilor comerciale principala
resursă financiară şi se formează din două mari categorii:depozite la vedere şi depozite la
termen.
Raiffeisen Bank oferă o serie de depozite cu avantaje unice pe piaţă.
Tipuri de depozite2:
1. În funcţie de criterii specifice, există mai multe tipuri de depozite.
2. În funcţie de monedă, depozitele pot fi in lei sau in valută.
3. În funcţie de modalitatea de plată a dobanzii pot fi:
- Depozite cu capitalizare: periodic, dobânda se adaugă la suma depusă iniţial.
- Depozite făra capitalizare: lunar, dobânda este virată într-un cont curent care îi
asigură titularului acces la aceasta.
4. În funcţie de opţiunea de reînnoire a depozitului pe acelaşi termen ca cel
iniţial:
- Dacă se optează pentru reînnoire automată la sfârşitul perioadei depozitului,
depozitul se prelungeşte automat. În plus, dacă depozitul are opţiunea de capitalizare a
dobânzii, dobânda se adaugă la suma depusă iniţial. Pentru perioada următoare, rata
dobânzii se va aplica la suma initială plus dobânda obţinută pe perioada precedentă.
Astfel, nivelul real al dobânzii este mai mare decat dobânda nominală.
- Dacă nu se doreşte reînnoirea automată, depozitul va avea scadenţă unică, adică
la scadenţă suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula
dobânda la vedere) sau suma va rămâne în acelaşi cont, făra dobândă.
2 www.raiffeisen.ro32
5. În functie de dobăndă:
- Depozite cu dobândă variabilă: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada
depozitului, în funcţie de evoluţia pietei.
- Depozite cu dobândă fixă: banca asigură o rată fixă a dobânzii pe perioada
depozitului, în funcţie de evoluţia pieţei.
Cel mai cunoscut tip de depozit este cel clasic,accesibil persoanelor fizice şi juridice,
în lei sau în valută, cu sau făra capitalizarea dobânzii, pe termenul dorit.
Caracteristicile depozitului clasic sunt:
Valuta: lei, EUR sau USD.
Perioada: 1, 3 ,6, 9 sau 12 luni.
Rata dobanzii: rate fixe pentru depozitele in valuta. Pentru deopozitele in lei ai
posibilitatea de a opta intre rate fixe si rate variabile.
Dobanda: se poate opta intre depozite cu capitalizarea dobanzii (in EUR sau USD)
si depozite cu incasarea dobanzii in contul curent (in lei, EUR sau USD).
Reinnoire: automata, la sfarsitul perioadei.
Depunerile ulterioare: nu sunt permise.
Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se va plati dobanda
la vedere.
Pe lângă depozitele clasice, Raiffeisen Bank pune la dispoziţia clienţilor două tipuri
de conturi de economisire:
Contul Eveniment: cea mai bună soluţie de a economisi pentru un
eveniment specific
Caracteristicile contului Eveniment sunt:
• Valuta: LEI.
• Perioada: clientul alege data scadenţei. Aceasta poate fi orice dată între 91 si 365 de
zile.
• Suma minimă de deschidere a depozitului: 50 lei noi.
• Rata dobânzii: variabilă, în funcţie de evoluţia pieţei.
• Dobânda se capitalizează lunar în contul Eveniment.
• Reînnoire: făra reînnoire. La data scadenţei depozitul trebuie lichidat.
• Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri în cont în valoare minimă de
10 lei noi/ depunere cu până la 30 de zile înainte de ziua scadenţei. Există posibilitatea
de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alte contul curent în lei deschis
la Raiffeisen Bank către contul Eveniment.
• Retrageri: pentru retrageri efectuate înainte de data scadenţei se primesc sumele
depuse, făra dobânda.
Contul Bonus: pentru maximum de profit
Avantaje:
-îti oferă un plus de dobândă (2%) pentru fiecare a treia lună de existentă a depozitului
33
-rata dobânzii este cu atât mai mare cu cât sumele depuse sunt mai mari (pentru
depozitele mai mari de 4.000 lei, rata dobânzii este mai mare cu un punct procentual)
-dobânda se poate plăti direct în contul curent sau de card al titularului sau al unei alte
persoane
Dobânzi şi comisioane:
-rata dobânzii este fixă pe perioada depozitului (o luna)
-în cazul retragerii sumelor înainte de scadenţă, se va plăti dobănda la vedere
-comisioane: comision de retragere 0,50%, 0,5 lei ; comision de întretinere cont curent în
lei - 0.5 lei.
Caracteristici:
-depozit în lei pentru persoane fizice
-termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reînnoieste automat la
scadenţă
-suma minimă pentru deschiderea contului:100 lei
O prezentare mai pe larg a tipurilor de credite, a dobânzilor şi comisioanelor se va
face în tabelul urmator:
INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE ÎN LEI PENTRU PERSOANE FIZICE ŞI JURIDICE3
DEPOZITE - PERSOANE FIZICETermen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima
150 4000 40000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de
dobanda si plata lunara a dobanzii
1 luna 7.25 8.00 9.00
3 luni 8.75 9.25 9.60
6 luni 9.25 9.75 10.10
12 luni 9.75 10.50 11.10
Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si
plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta.
1 luna 7.25 8.00 9.00
3 luni 8.75 9.25 9.60
Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de
dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
1 luna 7.25 8.00 9.00
3 luni 8.75 9.25 9.60
DEPOZITE - PERSOANE FIZICETermen de
depunereLimita minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0.10
Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata
lunara a dobanzii (*)
1 luna 150 Lei 7.25
3 luni 150 Lei 8.75
6 luni 150 Lei 9.25
9 luni 150 Lei 4.60
12 luni 150 Lei 9.75
Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata sau
capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
1 luna 150 Lei 7.25
3 luni 150 Lei 8.75
1 luna 150 Lei 7.25
3 www.raiffeisen.ro/rate dobânzi depozite34
Depozit pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata sau
capitalizarea dobanzii la scadenta (*)3 luni 150 Lei 8.75
(*) Incepand cu data de 24.07.2006 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
Carnete de economii cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a
dobanzii
3 luni 100 Lei 0.25
6 luni 100 Lei 0.25
12 luni 100 Lei 0.25
Cont EVENIMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara
a dobanzii91-365 zile 150 Lei 4.25
Cont BONUS cu reinnoire automata si plata lunara a dobanzii 1 luna - -
BANDA 1 1 luna 150 lei 3
BANDA 2 1 luna 4.000 Lei 4
Cont ACCES PLUS in Lei - 500 Lei 8.5
Cont ACCES PLUS in Lei - 5.000 Lei 9.00
Cont ACCES PLUS in Lei - 50.000 Lei 10.00
Cont ACCES PLUS in Lei - 300.000 Lei 11.00
Comision de administrare Acces Plus 2 Lei / luna
Comision de retragere (%) 0.50
Comision la retragere (%) cont Eveniment 0.35
DEPOZITE - IMM (Micro, Medii, PFA)Termen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima (Lei)
1.000 50.000 150.000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si
plata lunara a dobanzii
1 luna 8.50 9.50 11.00
3 luni 9.00 10.50 11.50
6 luni 9.50 10.00 11.00
12 luni 9.00 10.00 11.00
DEPOZITE - PERSOANE JURIDICE SI LIBER PROFESIONISTITermen de
depunereLimita minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0.25
Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a
dobanzii
1 luna 1.000 Lei 3.5
3 luni 1.000 Lei 3.5
6 luni 1.000 Lei 3.5
9* luni 1.000 Lei 3.5
12 luni 1.000 Lei 3.5
*Rata de dobanda valabila doar pentru conturile de depozit deschise pana la data de 27.05.2003.
Cont EVENIMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara a
dobanzii91-365 zile 1.000 Lei 4.25
Comision de retragere (%) 0.50
Comision la retragere (%) cont Eveniment 0.35
NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de peste 50.000 EUR sau echivalent in alte
valute, rata de dobanda va fi negociata.
INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE IN VALUTA PENTRU PERSOANE FIZICE SI JURIDICE
DEPOZITE - PERSOANE FIZICE Termen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
35
Limita minima
1000 5000 30000
Depozit in USD pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de
dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
1 luna 2.60 2.70 2.80
3 luni 2.80 2.90 3.00
6 luni 3.00 3.10 3.20
12 luni 3.20 3.30 3.50
Depozit in EUR pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de
dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
1 luna 3.00 3.50 4.00
3 luni 3.20 3.80 4.30
6 luni 3.50 4.10 4.60
12 luni 3.80 4.50 5.00
DEPOZITE - PERSOANE FIZICE Limita
Rata
anuala de
dobanda (%)
Cont de economii ACCES PLUS in EUR
500 - 4.999,99 EUR 2.40
5.000 - 14.999,99
EUR2.60
15.000 - 74.999,99
EUR2.80
> 75.000 EUR 3.00
Comision de administrare a contului de economii Acces Plus in EUR 1 EUR / luna
DEPOZITE - PERSOANE FIZICE Termen de
depunere
USD
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0,10
Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si
plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
1 luna 500 USD 2,60
3 luni 500 USD 2,80
6 luni 500 USD 3,00
12 luni 500 USD 3,20
(*) Incepand cu data de 04.06.2007 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
Comision de retragere (%)
EUR
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
- 0,10
500 EUR 3.00
500 EUR 3.20
500 EUR 3.50
500 EUR 3.80
0,5%, min. 3 EUR
(echivalent).
DEPOZITE - IMM (Micro, Medii, PFA)Termen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima (EUR)
5.000 10.000 40.000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata
lunara a dobanzii
1 luna 2.50 2.75 3.00
3 luni 2.50 2.75 3.00
6 luni 2.75 3.00 3.25
12 luni 2.75 3.00 3.50
NOTA: Comision lichidare depozit in valuta inainte de scadenta 1%
DEPOZITE - PERSOANE JURIDICE SI LIBER
PROFESIONISTI
Termen de
depunere
USD
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0,25
1 luna 5000 USD 2,40
EUR
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
- 0,25
5000 EUR 2,30
36
Depozite pe baza de contract cu rata fixa de dobanda
si plata lunara a dobanzii
3 luni 5000 USD 2,60
6 luni 5000 USD 2,80
9 luni (*) 5000 USD 2,90
12 luni 5000 USD 3,00
* Rate de dobanda valabile doar pentru conturile de depozit in USD deschise pana la data de
27.05.2003.
Comision de retragere (%)
5000 EUR 2,50
5000 EUR 2,50
5000 EUR 2,50
5000 EUR 2,50
0,5, min. 3 EUR
(echivalent).
NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de
peste 50.000 EUR sau echivalent in alte valute, rata de dobanda va fi negociata.
Raiffeisen Bank lansează în premieră pe piaţa bancară românească,de la 1
octombrie 2006, noi produse de trezorerie - depozite structurate, cu opţiune pe cursul de
schimb valutar.
Noile produse vor oferi clienţilor posibilităţi de învestire cu un randament superior
celui oferit de dobănda unui depozit clasic, în condiţiile unui risc valutar asumat. Produsele
sunt foarte flexibile, clienţii putând opta pentru asumarea unui risc valutar mai mare sau
mai scăzut, pentru maturităti care variazăî ntre o lună şi un an, pentru garantarea sau nu a
sumei investite, pentru un căstig garantat sau nu.Depozitele structurate pot fi constituite în
lei, dolari sau euro, iar suma minimă este de 50.000 de euro (echivalent în RON sau
USD).
Depozitele structurate Diamond reprezintă o combinaţie între depozitele standard
şi opţiunile pe cursul de schimb valutar. Raiffeisen Bank vă oferă o gama largă de produse
structurate, astfel încat sa puteţi alege cea mai avantajoasa soluţie de investire.
Caracteristicile depozitelor structurate:
-Posibilitatea de a obţine randamente superioare depozitelor clasice
-Flexibilitate
- Maturităti cuprinse între 1 luna şi 1 an
- Valuta: RON, EUR, USD
-Suma minima de investit: 50,000 EUR (sau echivalent in RON sau USD)
Alegerea nivelului de risc acceptat prin urmatoarele variante:
- Suma investită protejată şi dobânda negarantată sau
- Dobânda garantată şi suma investită negarantată
Tipurile de depozit Diamond:
1. Diamond Switch, oferă o dobăndâ garantată peste nivelul pieţei.Acest tip de depozit
constă în schimbarea sumei investite într-o altă monedă când cursul de schimb
depăşeşte un anumit nivel la maturitatea depozitului.
2. Diamond One Limit, este eficient atunci când se previzionează ca un anumit curs
de schimb nu va trece peste o limită aleasă anticipat.In cazul în care previzionarea
a fost corectă se poate obţine un randament mult superior unui depozit standard.
37
3. Diamond One Reach , când previzionarea se referă la un anumit nivel al ratei de
schimb.Se obţin randamente excelente, iar investiţia este protejată şi dobânda
minimă garantată.
4. Diamond Double Reach este perfect pentru cei ce pot anticipa cu mult curaj mişcări
semnificative ale cursului de schimb.
5. Diamond Double Limit, se potriveşte celor ce aticipează o stabilitate a cursului de
schimb.Suma investită şi o dobândă minimă sunt garantate de bancă.
6. Diamond Area, implică o putere de anticipaţie a cursului în anumite limite pe o
perioadă cât mai mare, astfel câştigul potenţial va fi proportional cu numărul de zile
de stabilitate a cursului valutar.
4.2.Plasamente monetare non-bancare
Raiffeisen Bank îşi ajută clienţii să beneficieze de protecţie oferită de AIG Life
pentru a fi pregătiţi întotdeauna în faţa situaţiilor neprevăzute,.Printre produsele oferite
sunt:asigurările de viaţă, asigurările imobiliare şi mai nou fondul de pensii
private.Programul propune o asigurare de viaţă titularilor de conturi curente în lei deschise
la Raiffeisen Bank.Aceasta acoperă decesul şi invaliditatea totală sau permanentă din
accident,24/24 ore, oriunde în lume.In cazul în care unul din aceste evenimente se
produce, titularul de cont(sau moştenitorii săi după caz) va primi o despăgubire de 6000
EURO.
Programul oferă două luni de gratuitate oricui optează pentru Asigurarea ta în caz
de accident.După terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plăti lunar
echivalentul în lei a 1 EURO.Plata primelor se va face automat din contul curent în lei, fără
alte formalităţi.Inscrierea în program se poate face pe un singur cont curent în lei deschis
la Raiffeisen Bank.Pentru a putea beneficia de asigurare, solicitatorul trebuie să fie titularul
unui cont în lei deschis la Raiffeisen Bank şi să aibă vârsta cuprinsă între 18- 65 ani.
Se poate renunţa oricând la asigurare, fără a fi necesară motivarea
deciziei.Renunţarea la asigurare nu înseamnă şi returnarea primelor de asigurare încasate
până în acel moment.
Inscrierea în acest program se poate face la oricare dintre unităţile Raiffeisen din
ţară.Intrarea în vigoare a asigurării va fi înscrisă în Certificatul de asigurare, pe care
posesorul îl va primi la unitatea bancară, după ce Raiffeisen Bank va opera înregistrarea
în acest program.
De asemenea ca parte a grupului Raiffeisen, îsi desfăşoară activitatea Raiffeisen
Leasing. Tipuri de produse4:
Leasing pentru autovehicule si flote
Raiffeisen Leasing finanţează autoturisme, vehicule comerciale şi flote. Soluţia de
finanţare - avans, rată, valoare reziduală - este adaptată necesităţilor dumneavoastră
personale sau situaţiei companiei dumneavoastră.
4 http://www.raiffeisen-leasing.ro/despre.php?articol=8638
Leasing pentru echipamente
Pentru echipamente soluţia de finanţare prin leasing reprezintă o alternativă de
finanţare avantajoasă. In special pentru utilaje, echipamente industriale, linii de producţie
necesare activităţii dumneavoastră. O bază clara de calcul, degrevarea lichidităţilor,
suplimentarea resurselor de investiţii în afara liniei dumneavoastră de credit, o durata a
finanţării adaptate perioadei de utilizare a echipamentului precum şi multe alte avantaje.
Leasing imobiliar
Leasingul imobiliar este o soluţie de finanţare pentru construirea sau achiziţionarea de
spaţii comerciale, spaţii de birouri, hale de producţie sau depozitare.
Raiffeisen Leasing poate prelua pentru proiectele clienţintilor managementul costurilor
şi al construcţiei, consultanţa până în momentul predării imobilului şi oferă condiţii
financiare favorabile.
Grupul financiar Raiffeisen asigură prin reteaua sa unică de societăţi de leasing locale
o oferta cuprinzătoare şi competenta în Europa Centrală si de Est.
4.3.Plasamentele financiare
Pe data de 29.06.2008 Raiffeisen Bank şi-a majorat capitalul social cu aproape 44
de milioane de euro
Raiffeisen Bank şi-a majorat capitalul social de la 8.717,68 miliarde lei/ 871.768
milioane lei noi la 10.520,43 miliarde lei/ 1.052,043 milioane lei noi, prin emisiune de noi
acţiuni.
Banca mai deţine acţiuni emise de următoarele societăţi:Biroul de Credit S.A,
Depozitarul Central SA,TransFond SA, Bursa Română de Mărfuri, Internaţional Factor
Group, Transilvania Leasing IFN SA, Agricola Internaţional SA, MasterCard Incorporation.
Prin fonduri atrase din depozite, banca mai cumpără şi certificate de depozit emise
de Banca Naţională a României,certificate de trezorerie emise de Guvernul României.
Raiffeisen Bank a lansat în luna mai a anului curent cea mai mare emisiune de
obligaţiuni din ţara noastra, şi una dintre cele mai vizibile dacă ţinem cont de poziţia băncii
în economie şi în sistemul financiar. Prin oferta sa banca a atras fonduri în valoare totala
de 1.380,0 miliarde lei (34 milioane EUR) cu o rată a dobânzii cu 0,5% mai mare decât
media dobânzilor de referinţă BUBID si BUBOR.
Emisiunea a reprezentat un succes, oferta fiind suprasubscrisă cu procentul maxim
permis de lege la acel moment de 15% din numărul obligaţiunilor puse în vânzare (cererile
totale de subscriere au depăşit 1.400 miliarde lei). Valoarea fondurilor atrase de banca a
dublat practic valoarea emisiunilor de obligaţiuni corporative şi municipale de după 1990.
Promovarea obligaţiunilor prin reţeaua Raiffeisen a dus la un interes crescut din partea
publicului pentru această emisiune, numărul investitorilor persoane fizice române
ridicându-se la aproximativ 600 (dintr-un total de 700 de investitori).
Formula folosită de Raiffeisen Bank pentru calculul dobânzilor este:
39
Rata anuala dobanda = (BUBID+BUBOR)/2 + 0,5%
Obligaţiunile Raiffeisen prezintă unul din cele mai reduse nivele de risc între
instrumentele comparabile existente acum pe piaţă, şi în mod corespunzator o rentabilitate
mai scăzută decât cea a acestora. In măsura în care investitorii realizează o analiza a
obligaţiunilor RZB07A şi ajung la concluzia că parametrii de rentabilitate şi risc ai acestora
sunt pe măsura nevoilor şi asteptărilor lor, o investiţie în aceste instrumente este pe deplin
justificată.
Clienţii Raiffeisen pot opta pentru diferite fonduri deschise de investiţii dezvoltate de
partea grupului Raiffeisen, numită Raiffeisen Asset Management:Raisffeisen Prosper,
Raiffeisen Benefit.
Plasamentele Raiffeisen Asset Management pe pieţe străine au vizat fonduri de
acţiuni, adică instrumente diversificate care au în portofoliu peste 60 emitenţi şi care au
obţinut in ultimii ani performanţe peste media pieţelor în care au investit.De asemenea, un
factor important luat în considerare a fost reputaţia managerului acestor fonduri.RAM a
investit în fonduri administrate de nume precum JP Moegan Asset Management, Robeco
Asset Management şi Raiffeisen Capital Management.
Plasamentele Raiffeisen nu se rezumă la produsele oferite clienţilor.Partea
nevăzută a plasamentelor băncii se materializează în certificate de depozit, de trezorerie şi
activitate intensă pe piată bursieră.
Un alt exemplu relevant de implicare a băncilor pe piaţa financiară îl reprezintă
grupul Raiffeisen , care a venit în sprijinul diversificării ofertei de servicii financiare oferite
prin constituirea societăţii Raiffeisen Capital &Investment SA(RCI). Aceasta este o
societate de servicii de investiţii financiare cu un capital social în valoare de aproximativ 16
miliarde lei, deţinută în proporţie de 99.995 de raiffeisen Bank.RCI este un intermediar
activ atât pe piaţa de capital primară, cât şi pe cea secundară, asigurând servicii de
investiţii financiare, inclusiv consultanţă, pentru listarea societăţilor de la BVB şi RASDAQ,
finanţarea celor listate prin ofertă publică sau plasament privat de acţiuni sau obligaţiuni,
emisiuni de obligaţiuni municipale,etc.In anul 2004, RCI a fost cel mai activ broker pe piaţa
de capital românească dupa volumul tranzacţiilor efectuate(75000), care au condus la
transferul a aproximativ 103 miliarde de acţiuni cu o valoare totalte 300milioane USD.
Capitolul 5. Decontarea intra şi interbancară. Operaţiunile cu numerar.
40
5.1. Instrumente de plată utilizate
Raiffeisen Bank a desfăşurat la nivel naţional un proiect special constand în
implemenarea unei soluţii de decontare electronică a instrumentelor de debit, plătibile in
Lei, pe circuit interbancar, precum şi adaptarea legislaţiei relevante astfel încat să se
asigure reducerea ciclului de compensare şi decontare în concordanţă cu cele mai bune
practici în domeniu.
Principalele modificări în decontarea instrumentelor de debit:
Noile instrumente de debit se pot ridica din toate agenţiile Raiffeisen, vechile
instrumenre de plată putand fi utilizate pană la epuizarea acestora.
Instrumentele în format nou se decontează centralizat, în format electronic, prin
Sistemul Electronic de Plăţi, încasarea durand 2 zile lucrătoare de la prezentarea
instrumentului la bancă, de către clientul beneficiar.
Instrumentele în format vechi se decontează de asemenea centralizat, însă prin
Casa de Compensare pe suport hartie Bucureşti pe două circuite de decontare ( circuit
local şi circuit naţional)
Cutt of Time (COT) de prezentare la bancă a instrumentelor de debit, plătibile în
Lei, pe circuit interbancar este ora 12:00
Nu se mai ştampilează instrumentele de plată de debit, plătibile în lei, semnăturile
autorizate fiind suficiente.
Instrumentele de plată de debit, plătibile în Lei, se completează cu majuscule,
singurul camp care este acceptat a fi completat cu litere mici este campul suma în litere.
Prin intermediul Raiffeisen se pot deconta:
Cecul este un instrument de plată clasic şi totodată modern, utilizat de acei clienţi
ai băncilor care dispun de mijloace băneşti proprii ce se găsesc în conturi curente sau în
conturi de disponibilităţi, fie în depozite bancare, fie în operaţiuni de încasări, în condiţiile
unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plată, ca urmare a angajării unui
credit bancar curent.
Biletul la ordin este un efect comercial, înscris prin care o persoană numită
emitent sau subscriitor îşi asumă obligaţia personală şi necondiţionată de a plăti unei alte
persoane numită beneficiar o anumită sumă de bani, la o dată fixă numită scadenţă şi
într-un loc determinat. Spre deosebire de cambie nu specifică numele trasului, deoarece
trăgătorul şi trasul se identifică cu persoana emitentului(vezi anexa).
Cambia este un efect comercial prin care creditorul, numit trăgător, dă ordin unei
alte persoane, tras, să plătească o sumă determinată la vedere sau la o anumită dată,
unei anumite persoane, beneficiar.
Acreditivul este un aranjament încheiat cu o bancă, prin care unui client de peste
hotare i se pune la dispoziţie o sumă de bani. Contul acestuia trebuie debitat cu suma
cerută, iar banca respectivă solicită băncii corespondent să remită banii acolo unde
doreşte clientul.
41
Ordinul de plată constituie o dispoziţie de plată necondiţionată, dată de către un
titular de cont băncii sale, de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă de bani,
care, de regulă are ca obiect plata contravalorii unor mărfuri, servicii sau prestări de
lucrari.(vezi anexa)
Agenţia din Ştefan cel Mare procesează aproximativ 30 de ordine de plată pe zi şi 2-3
cecuri.
Circuitul ordinului de plată :
1- încheie contractul de vanzare- cumpărare
2- plătitorul emite OP asupra băncii X
3- debitează contul trăgătorului
4- emite OP ul
5- creditează contul beneficiarului
O astfel de dispoziţie este considerată ordin de plată numai dacă:
- unitatea bancară care receptionează un ordin de plată în vederea executării, dispune de
fondurile băneşti prevăzute în acesta, fie prin debitarea unui cont al emotentului, fie prin
încasarea lor de la emitent ;
- nu prevede că plata trebuie să fie făcută la cererea beneficiarului ;
Circuitul cecului
PLĂTITOR BENEFICIAR
BANCAINIŢIATOARE (X)
BANCADESTINATARĂ (Y)
1
23
4
5
42
1- se eliberează carnetul de cecuri
2- încheie contractul de vanzare- cumpărare
3- trăgătorul trage un cec asupra băncii X
4- remite cecul asupra băncii
5- prezintă cecul la banca Y
6- prezintă cecul la plată
7- achită cecul
8- se stinge creanţa
Raiffeisen oferă clienţilor săi o multitudine de soluţii pentru accesarea contului, fară
ca aceştia să se deplaseze la bancă.
Raiffeisen Online propriul tău ghişeu bancar pe computerul tău care oferă
următoarele avantaje:
- acces la conturile tale 24/ 24;
- comisioane cu pana la 50% mai mici ca la alte agenţii;
- plata facturilor de acasă ;
- mai mult timp pentru tine ;
- poţi consulta soldurile conturilor şi istoricul tranzacţiilor ;
Raiffeisen Direct este un serviciu de telephone banking care poate fi utilizat de
persoane fizice şi IMM-uri. Pentru clienţii acestui serviciu sunt oferite următoarele servicii :
- obţii informaţii despre conturile deţinute la Raiffeisen Bank ;
- poţi efectua tranzacţii intra şi interbancare ;
- constitui sau lichidezi depozite ;
- soliciţi emiterea de carduri de debit ;
- efectuezi shimburi valutare între conturile proprii ;
Pentru cei care nu sunt nici clienii băncii şi nici ai acestui servici se pot oferii
informaţii despre :
- produsele şi serviciile bancare ;
- reţeaua de unităţi, bancomate Raiffeisen ;
- cursul valutar ;
TRĂGĂTOR BENEFICIAR
TRASBANCA X
BANCABENEFICIARULUIY
1
2
3
4
7
6
58
43
MyBanking este accesibil oriunde în raza de acoperire Vodafone sau Orange,
chiar şi in roaming. Serviciul myBanking a primit premiul pentru cel mai bun serviciu de
mobil banking din Romania, oferit de revista “Comunicaţii Mobile”.
Principalele avantaje sunt:
- control : ai în permanenţă acces la informaşii despre soldul conturilor tale, prin notificări
sau miniextrase de cont ;
- economie de timp : scapi de drumurile la bancă sau la sediile furnizorilor de utilităţi. Ai o
gama larga de tranzacţii curente pe care le poţi rezolva în cateva minute ;
- notificări ;
- consultarea soldului ;
5.2. Compensarea multilaterală a plăţilor
Compensarea reprezintă o modalitate de plată faraă numerar prin care sumele
care fac obiectul operaţiunilor de incasări şi plăţi se lichidează reciproc şi numai diferenţa
rezultată se înregistrează în conturile participanţilor .
În ceea ce priveşte modul de desfaşurare a compensării, o şedinţă de compensare se
desfaşoară în mai multe etape.
Partea I : cuprinde 5 etape.
În prima etapă agenţii de compensare ai fiecărei unităţi bancare se prezintă în sala de
compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziţiilor
centralizatoare, refuzurile şi formularul de compensare.
În a doua etapă inspectorul de compensare deshide şedinţa prin anunţarea datei şi face
prezenţa unităţilor bancare participante :
În a treia etapă se realizează schimbul reciproc de plicuri ce conţin pachetele de
instrumente compensabile de credit şi dispoziţiile centralizatoare de încasare şi
borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plată compensabile de debit.
În a patra etapă fiecare agent desigilează plicul pentru a vedea daca unitatea bancară pe
care o reprezintă este primitoarea(destinatara) de drept a instrumentelor de plată
compensabile, să numere instrumentele de plată compensabile, să verifice sumele
preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată, să certifice
exactitatea datelor, să înscrie sumele care le sunt destinate.
În a cincea etapă inspectorul preia de la fiecare agent totalul obţinut, calculează totalul
general al sumelor de plătit în compensare şi totalul general al sumelor de încasat în
compensare (aceste sume trebuie să fie identice) .
A doua parte cuprinde două etape .
44
În prima etapă se realizează schimbul de plicuri ce conţin refuzurile aferente
instrumentelor de plată compensabile de credit si cele aferente instrumentelor de plată
compensabile de debit .
În a doua etapă fiecare agent desigilează plicurile şi are obligaţia de a verifica dacă
unitatea bancară ce o reprezintă este destinatara de drept a refuzurilor, să numere
instrumentele de plată compensabile refuzate, să verifice exactitatea totalurilor de pe
benzile de control ale refuzurilor.
În anul 2001 activitatea de compensare a fost externalizată de banca centrală către
TransFond, o insituţie cu capital bancar privat şi de stat, specializată în transferul de
fonduri, iar din 2004 gestionează şi noul sistem electronic de plată cu decontarea brută în
timp real.
EP a fost implementat printr -un proiect finanţat în comun de Uniunea Europeană
prin programul Phare şi de comunitatea bancară din Romania prin intermediul STFD
TRANSFOND S.A..
În cadrul proiectului de implementare a sistemului electronic au fost derulate o serie
de activităţi specifice unui proiect de acest timp şi complexitate :
deifinirea cerinţelor şi ulterior a specificaţiilor funcţionale şi tehnice pentru
întreaga infrasctructură SEP ;
achiziţionarea, adaptarea şi dezvoltarea aplicaţiilor informatice aferente celor
trei sisteme ;
testarea fiecărei aplicaţii în parte;
eleborarea documentaţiei aferente SEP;
implementarea reţelei private de date administrată de TRANSFOND S.A. ;
implementarea reţelei SWIFT pentru două dintre sisteme(RTGS şi GSRS) ;
elaborarea, modificarea sau completarea cadrului legal şi contractual
necesar intrării în funcţiune a SEP ;
regulile de sistem pentru cele trei module ;
încheierea contractelor cu furnizorii şi cu participanţii SEP ;
certificarea tehnică a participanţilor
Implementarea a fost finalizată la numai doi ani de la demararea proiectului, interval
extrem de scurt pentru un proiect de asemenea anvergură, SEP devenind cel mai eficient
mecanism de realizare a plăţilor în timp real, contribuind la dezvoltarea economiei, la
dezvoltarea sectorului bancar, atat prin fluidizarea sporită a plăţilor în sistem cat şi prin
reducerea perioadei de deconectare şi a costului de procesare a plăţilor interbancare.
5.3. Operaţiuni cu numerar
45
Operaţiunile cu numerar vizează derularea de încasări sau plăţi în numerar, instrumentele
prin care se derulează aceste operaţiuni fiind :
Pentru operaţii de încasări :- foaie de vărsămant cu chitanţă ;(vezi anexa)
- borderou însoţitor cu chitanţă ;(vezi anexa)
- ordin de încasare ;(vezi anexa)
Pentru operaţii de plăţi : - cecul simplu ;
- ordinul de plată intern ;(vezi anexa)
Aceste documente sunt tipizate de către bancă şi se procură de la unităţile bancare
contra cost. Ele se completează de către deponent cu elementele prevazute în formular, în
mod citeţ. Spaţiile rămase libere se anulează prin barare.
Dcocumentele de încasări/plăţi în numerar semnate de către persoanele autorizate
şi în cazul persoanelor juridice ştampilate se depun la ghişeele băncii, se verifică,
semnează şi ştampilează de către referenţii băncii de la ghişeu, care apoi le înregistrează
în ziua respectivă în jurnalul de casă pentru încasări sau jurnalul de casă pentru plăţi, în
funcţie de tipul operaţiunii. Jurnalele de casă pentru încasări, respectiv plăţi se
organizează de către bancă pentru fiecare zi, şi se totalizează la sfarşitul zilei operative.
Pentru efectuarea tuturor acestor operţiuni bancare e nevoie de un întreg
mecanism intern care face sistemul să funcţioneze . Astfel pentru actele care se
întocmesc doar pe format hartie decontarea şi transferal efectiv de fonduri are loc după o
procedură specială care asgură stingerea datoriei. Reprezentenţii tuturor băncilor se
întalnesc la sediul băncii centrale şi acolo analizează plăţile şi încasările pe care urmează
să le facă fiecare bancă. De asemenea se face schimb de cecuri. Pentru a face o
clasificare putem împărţi relaţiile dintre băni în relaţii intrabancare si relaţii interbancare.
Dacă privim băncile ca entităti separate avem următoarele tipuri : relaţii între bănci şi
banca centrală, relaţii interne(între băncile din acelaşi sistem bancar) şi relaţii externe(între
băncile ce provin din diferite sisteme bancare).
Depozitele interbancare reprezintă modalităţi de plasare a disponibilităţilor pe
termen scurt şi foarte scurt. Un exemplu de contabilizare a unui astfel de depozit este :
1. Constituirea unui depozit la termen la o altă bancă
1312=111
2. Înregistrarea periodică a dobanzii de încasat
1317=7013
3. Încasarea dobanzilor
111 =1317
4. Lichidarea depozitului
111= 1312
111= cont current la BNR
1317= creanţe ataşate
7013= dobanzi la conturile de depozit la bănci
46
Operaţiunile cu numerar efectuate de Raiffeisen Bank sunt: operaţiuni de încasări, plăţi
schimb valutar, transferuri prin Western Union, retrageri de numerar prin intermediul POS-
urilor.
5.4. Moneda electronică
Având în vedere că moneda electronică, plăţile cu cardurile au început să fie
utilizate de tot mai multe persoane, Raiffeisen oferă clienţilor săi toată gama de carduri: de
debit (Visa Electron, Maestro) şi de credit(Raiffeisen Bank-Vodafone), pentru persoane
fizice(Raiffeisen Bank Gold) şi juridice(VISA Business), în lei sau în valută, cu utilizare
internaţională (MasterCard) sau naţională(Visa Classic).
Card de credit: Card de plata ce indică faptul că deţinătorului i-a fost deschisă o
linie de credit care îi permite să dobandească bunuri, servicii sau numerar în limita unui
plafon stabilit în prealabil. Specific acestui tip de card este faptul că titularul poate să
efectueze plăţi chiar daca nu are disponibilităţi în contul său.
Card de debit: Card ce permite efectuarea tranzacţiilor în limita disponibilului din
contul de card. Este alimentat cu numerar (bani) chiar de către deţinătorul de card sau
angajatorul sau(în cazul plăţii salariilor pe card).
Cardul Visa Electron
Caracteristici:
card de debit, în lei, pentru persoane
fizice ;
card de plată a salariilor pentru
angajatori ;
utilizare domestică şi internaţională;
suma minimă de deschidere a contului
pe card trebuie să fie 50.000 lei/ 5 lei noi;
Avantaje:
pană la 5 carduri pe cont ;
posibilitatea de a efectua tranzacţii comerciale directe şi extrageri de numerar nu
numai în ţară, dar şi în străinătate (cardul este alimentat cu lei, în străinătate realizandu-se
conversia automată în moneda ţării respective) ;
poţi încasa dobanzile oferite de bancă la depozite fară capitalizarea dobanzii ;
poti efectua plăţi directe către furnizorii de utilităţi, fără a fi necesară deplasarea la
bancă, datorită contului curent ataşat cardului tău ;
47
participi automat la programul MultiShop prin care beneficiezi de reduceri garantat;
Cardul Raiffeisen Bank Gold
Caracteristici :
card de cresit în lei, pentru persoane fizice,
utilizare naţională şi internaţională ;
cardul de cumpărături Raiffeisen Bank Gold
pune la dispoziţie o linie de credit de pană la 40.000
Lei.
ca variante de rambursare:
- 0 % dobandă pană la 56 de zile, pe viaţă;
- rambursare flexibilă, minim 5% lunar;
- plata în rate fixe, cu dobanda redusă;
Avantaje :
se aplică o singură dată şi clienţii au acces la credit pe o perioadă nelimitată :
banca acorda o linie de credit care stă la dispoziţia clienţilor toată viaţa şi la care au acces,
din ţară sau străinătate, plătind la comercianţi sau retrăgand numerar la ATM-uri şi ghişee
bancare, 24 de ore din 24 şi 7 zile din 7 ;
comisionul pe tranzacţie pentru plăţile la comercianţi este de 0% ;
cand clienţii călătoresc în străinătate, beneficiază de un pachet de servicii
speciale tip asigurare : de accident, documente pierdute ;
Documente necesare :
- act de identitate, copie si original ;
- adeverinţă de venit standard, semnată şi ştampilată de angajator ;
Prin utilizarea cardurilor clienţii beneficiază de multiple avantaje de la diminuarea riscului
de a fi jefuit pană la reducerile la diverse produse.
Pe langă extinderea rapidă a reţelei de unităţi tradiţionale, in anul 2008 Raiffeisen
Bank reuşseşte să treacă încă un prag remarcabil : 1000 de ATM uri instalate în toată
ţara . Orice cont curent deshis are asociat unul sau mai multe carduri de debit, iar
deţinătorul beneficiază de mai multe canale de acces la serviciile şi produsele băncii.
La 30 iunie 2008 Raiffeisen Bank avea o reţea de peste 8 500 EPOS uri, iar
numărul deţinătorilor de carduri era de 1,7 milioane(din care 1.4 milioane carduri de debit
si 300.000 carduri de credit).
Capitolul 6. Marketing bancar
48
Raiffeisen Bank – “Banca ta de încredere”
Raiffeisen Bank este o bancă universală, oferind o gamă completă de produse şi
servicii de cea mai bună calitate persoanelor fizice, IMM-urilor şi corporaţiilor medii şi mari
prin multiple canale de distribuţie:unităţi bancare(peste 500 în întreaga ţară), reţele de
ATM şi EPOS, phone-banking(Raiffeisen Direct), mobile banking(myBanking) şi internet
banking(Raiffeisen online).Banca are peste 2 milioane de clienţi de retail(dintre care peste
130.000 IMM-uri) şi peste 5000 de clienţi companii mari şi medii.
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, încheiată în iunie 2002, a celor
două entităţi deţinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG(RZB) în România –
Raiffeisenbank(România), înfiinţată în 1998 ca sunbsidiară a Grupului RZB şi Banca
Agricola, achiziţionată în 2001.Raiffeisen Bank aduce în România tradiţia bancară de
peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazată pe accesibilitate, eficienţă şi
încredere.Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG(RZB) Viena este instituţia centrală a
Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai puternic grup bancar din ţară.RZB este cea
mai mare bancă corporatistă şi de investiţii din Austria.Grupul austriac activează în Europa
Centrală şi de Est, prin intermediul subsidiarei Raiffeisen International Bank Holding
AG(RI),deţinând bănci subsidiare, companii de leasing şi două reprezentanţe în 18 pieţe
din regiune, având o reţea de peste 3.000 de unităţi bancare.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscută de prestigioase publicaţii de-a lungul
anilor. Astfel, în 2005 Global Finance desemnează Raiffeisen Bank România “Cea mai
bună bancă din România” pentru a doua oară consecutiv, iar publicaţia Business Press
a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind „Cea mai bună bancă pentru activitatea corporatistă
a anului 2005”. În 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnată “Cea mai bună bancă în
2006”, în cadrul Galei premiilor Tribuna Economică şi “Cea mai eficientă Bancă a anului
2006” de către Business Press. Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca
Anului" pentru segmentul de activitate Corporate, în cadrul Galei Premiilor Piaţa
Financiară. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat
întreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank, acordând premiul de excelenţă "Banca
Anului" pentru portofoliul diversificat de produse şi servicii.
De asemenea, Camera de Comerţ şi Industrie a României a acordat Băncii
“Premiul de Excelenţă în Afaceri” pentru cele mai diversificate produse şi servicii
bancare destinate IMM-urilor.
Cristina Lundin, în vârstă de 30 de ani, este noul director de marketing al proiectului
de dezvoltare a evoluţiei băncii Raiffeisen în România. Anterior, ea a mai ocupat poziţia de
director de comunicare de marketing la Ericsson România şi a fost director de marketing
în echipa care a condus deschiderea complexului Bucureşti Mall. Raiffeisen Bank primeşte
sugestiile şi sesizările clienţilor la adresa de e-mail [email protected], iar informaţii
suplimentare se pot obţine la numărul de telefon gratuit sau "verde" 0800-8020202, de luni
până vineri de la 8.00 la 20.00, şi sâmbăta de la 9.00 la 15.00.
49
6.1.Politica de marketing
Misiunea Raiffeisen Bank, implicit misiunea Raiffeisen Bank – Ştefan cel Mare, Iaşi
este:”Raiffeisen este un partener pe termen lung pentru toţi clienţii săi, oferind o gamă
completă de servicii financiare la standarde ridicate şi generând un Profit pe acţiune peste
medie”.
Raiffeisen Bank - Ştefan cel Mare Iaşi îşi diversifică portofoliul de produse oferite
clienţilor săi prin utilizarea tehnologiei de ultimă oră, construind astfel un răspuns activ în
faţa concurenţei şi totodată o imagine favorabilă prin prisma accesului la
inovaţie.Raiffeisen Bank pune foarte mare accent pe câteva elemente considerate foarte
importante.În primul rând sunt foarte atenţi ca produsul oferit să fie accesibil clienţilor în
orice moment, însoţit de ore de funcţionare convenabile, amplasament adecvat,
comunicarea continuă cu clienţii prin intermediul publicităţii, cunoaşterea la timp a nevoilor
şi dorinţelor clienţilor, ceea ce influenţează foarte mult marketingul băncii.Astfel banca vine
mereu cu oferte noi pe piaţă în întâmpinarea clienţilor; banca de asemenea apelează la
diverse strategii pentru a câştiga încrederea clienţilor şi să o menţină, între încrederea cu
care e investită o bancă şi riscul perceput de client existând o strânsă legătură.
6.2. Produse şi servicii
Accent pe specializare în segmentul de retail
Pe segmentul de retail forţa de vânzare a continuat să se specializeze pentru a
oferi produse şi servicii de calitate celor 2,1 milioane de clienţi.De asemenea, produsele
de creditare şi cele de economisire pentru persoanele fizice au fost permanent adaptate
nevoilor clienţilor şi condiţiilor de piaţă.Raiffeisen Bank a continuat să-şi dezvolte canale
de vânzare specializate în domeniul creditelor cu garanţie imobiliară, pentru serviciile
Raiffeisen Exclusive, precum şi o reţea de consilieri dedicaţi sectorului IMM, care oferă
soluţii complete în domeniu.
Activitatea de corporate banking - diversificarea soluţiilor oferite
Activitatea de corporate banking a Raiffeisen Bank s-a dezvoltat prin colaborarea cu
parteneri puternici din sectoarele dinamice ale economiei: infrastructură construcţii,
distribuţie de bunuri de larg consum, petrol, energie, municipalităţi etc.Raiffeisen Bank şi-a
concentrat atenţia şi a structurat soluţii pentru finanţarea unor proiecte industriale
complexe, precum şi spre zona achiziţiilor şi a fuziunilor.Partenerii din segmentul mid-
market au devenit cel mai important vector de creştere a activităţii de corporate banking,
50
alături de partenerii noştri tradiţionali - companiile multinaţionale -care reprezintă o bază
statornică şi solidă în portofoliu băncii.
Promovarea produselor de trezorerie
Raiffeisen Bank pune la dispoziţia clienţilor produse de trezorerie din ce în ce mai
complexe, de la produse clasice de acoperire a riscului valutar - contracte forward sau
swap-uri valutare, până la instrumente mai sofisticate cum sunt opţiunile (pe rata de
dobândă, swap-uri de dobândă, strategii de opţiuni, cross currency swaps etc).Toate
aceste instrumente şi produse ajută companiile româneşti să se adapteze şi să se
protejeze faţă de riscurile crescânde de pe o piaţă marcată de turbulenţe.
Raiffeisen Bank are 2,1 milioane de clienţi de retail (dintre care 120.000 IMM-uri) şi
peste 4.400 corporaţii mari şi medii.
Produsele şi serviciile oferite prezintă siguranţă.De exemplu, depozitele
persoanelor fizice şi juridice sunt garantate până la o anumită sumă de Fondul de
Garantare a Depozitelor Bancare – în prezent echivalentul a 20.000 EUR, atât pentru
persoane fizice cât şi pentru întreprinderi mici şi mijlocii.De asemenea personalul băncii
este capabil să gestoineze eficient fondurile clienţilor, să ofere prompt şi corect
informaţiile solicitate de clienţi.Comunicarea băncii cu clienţii în vederea prezentării tuturor
avantajelor băncii cu clienţii şi beneficiilor ce decurg din folosirea unui produs sau serviciu
constituie încă un punct forte a marketingului pe produs Raiffeisen Bank – Ştefan cel Mare
Iaşi.Personalul băncii este mereu amabil şi atent la dorinţele clienţilor.
Atmosfera din cadrul Raiffeisen Bank – este foarte deschisă pentru eliminarea
barierelor dintre personal şi client, spaţiile sunt foarte bine luminate şi creează un cadru
plăcut atât pentru personal cât şi pentru client.Operativitatea personalului în prestarea
serviciilor astfel încât clientul să nu petreacă mai mult timp decât este nevoie în cadrul
băncii, este ajutată de introducerea produselor inovatoare de genul Raiffeisen Direct,
Raiffeisen Online, MyBanking, care oferă accesul permanent la conturile personale.Însă
folosirea acestor tipuri de servicii ar putea duce la restrângerea contactului direct cu
banca, neputând înlocui complet angajaţii băncii care au capacitatea de înţelegere şi
ajutor la reacţiile clienţilor.
Departamentul de marketing al băncii, începând cu luna iunie a lansat noi campanii
de promovare, dintre care enumerăm:
Campania de comunicare Casa Ta şi Flexi Plus;
Campania Flexicredit” La acelaşi venit, primeşti acum mai mulţi bani!”
Campania Western Union;
Campania pensii private;
Campania Casa Ta şi Flexi Plus a avut loc între 22 noiembrie şi 16 decembrie
2007. Mesajul campaniei este:
51
- La acelaşi veni primeşti acum mulţi bani!Până la 100% din valoarea casei dorite;
- La acelaşi venit primeşti până la 100% din valoarea garanţiei aduse;
Obiectivele campaniei sunt achiziţionarea de credite Casa Ta şi Flexicredit Plus şi
informarea clienţilor şi convingerea acestora de beneficiile produselor prezentate.
Canalele de distribuire sunt:TV, ProTV, Antena 1, Antena 2, Antena 3, Cinema,
naţional Geografic, presă(Evenimentul, Jurnalul Naţional, Academia Caţavencu), inserţii în
revistele lunare Unica, Avantaje, Casa Lux, site-ul băncii – www.raiffeisen.ro.
Avantajele produsului:
- Finanţare până la 100%din valoarea garanţiei aduse;
- Consiliere oferită prin personal specializat;
- Fără carte de muncă;
- Acceptarea unei game largi de venituri(salarii, comisioane, chirii, dividende);
- Vechime în muncă:minimum 3 luni la actual angajator;
- Analiza documentaţiei de credit gratuit.
Marketingul de produs este sprijinit de asemenea de prezentarea de produse
referitoare la cardurile emise şi care aduc nenumărate beneficii utilizatorilor:Visa Electron,
Visa Business, Visa Business Charge Silver/Gold în lei, Master Card, Master Card
Standard, Master Card Vodafone, Master Card Gold cât şi prin serviciile de comunicare.
Prin intermediul Serviciului SMARTTEL, orice informaţie stă la dispoziţia clientului
24 din 24 de ore, cu ajutorul telefonului mobil.Printr-un apel la 681/1681, comanda SMS
sau browsing de pe telefonul mobil, clienţii află lista ultimelor 5 tranzacţii de credit sau
debit efectuate, soldul contului, cursul valutar sau al BNR din ziua respectivă sau la o altă
dată anterioară, într-un interval de până la un an.
Noua strategie de marketing: Connex şi Raiffeisen au lansat cardul de credit
Noul card este primul card de credit cu dublu brand din România.Acesta oferă
posesorului atât accesul la o linie de credit a băncii, cât şi posibilitatea de a acumula
puncte în cadrul programului de loialitate pentru clienţii operatorului de telefonie
mobilă.Acest produs va ajuta operatorul de telefonie mobilă să se diferenţieze pe piaţă în
faţa consumatorilor.
Cardul comun Raiffeisen - Connex va fi disponibil începând de luni,8 noiembrie,
pentru abonaţii Connex (persoane fizice).Documentaţia necesară obţinerii unei linii de
credit pentru acest produs este disponibilă în şapte mari oraşe.Din primăvara viitoare,dacă
va avea succes,acest sistem va putea fi folosit la nivel naţional şi inclusiv de către abonaţii
persoane juridice.Deocamdată, oraşele în care poate fi obţinut un card Raiffeisen-Connex
sunt Bucureşti, Braşov, Cluj, Constanţa, Craiova, Ploieşti şi Timişoara.
Cardul este emis sub sigla MasterCard şi poate fi folosit atât pe teritoriul României,
cât şi în străinătate.Abonaţii Connex care îl utilizează vor acumula puncte de loialitate de
52
fiecare dată când fac o achiziţie cu cardul la comercianţi.Pentru prima tranzacţie efectuată,
posesorul cardului va primi un bonus de 500 de puncte de loialitate (echivalentul a 5
dolari), urmând ca pentru fiecare 100.000 de lei plătiţi apoi cu cardul să primească câte 5
puncte.Dacă abonatul cumpără cu cardul în străinătate,valuta cheltuită este transformată
în lei iar punctele de loialitate sunt acumulate în conformitate cu suma respectivă.Cu
ajutorul acestor puncte, abonaţii Connex pot achiziţiona telefoane mobile, minute gratuite
de convorbiri naţionale, reduceri la abonamente, cartele şi accesorii.
Produsul este un card de credit standard Raiffeisen, la care se adaugă beneficiile
oferite de Connex.Linia de credit disponibilă prin acest produs este cuprinsă între 200 şi
3.500 de euro, suma exactă fiind negociată de bancă cu fiecare client în parte, în funcţie
de veniturile acestuia.În plus, atunci când cardul este folosit pentru plăţi la comercianţi,
posesorul beneficiază de o perioadă de graţie de 45 de zile,
La sfârşit de lună, posesorul cardului trebuie să se asigure că a rambursat cel puţin
10% din suma împrumutată. Pentru banii care nu sunt returnaţi în perioada de graţie de 45
de zile, dobânda plătită de client este de 32% pe an.Cardul poate fi folosit şi pentru a
cumpăra produse de pe Internet, operaţiunile fiind supuse aceloraşi condiţii ca şi în cazul
tranzacţiilor de la comercianţi.
6.3. Politica de marketing la nivel instituţional
Obiectivul principal este comunicarea la nivel de bancă, atât conducerea băncii cât
şi personalul dorind să se realizeze în cele mai bune condiţii.Această comunicare la nivel
de bancă se referă atât la relaţia manageri – subordonaţi, cât şi la nivelul comunicării pe
care o are personalul băncii cu exteriorul – clienţii săi, acţionarii, furnizorii.De asemenea,
atmosfera cordială şi distinsă din interiorul băncii fac parte din programul de marketing
bancar.Un alt obiectiv esenţial al marketingului bancar îl reprezintă creşterea activităţii prin
îmbunătăţirea reţelei de vânzări.În acest sens, personalul băncii cunosc foarte bine gama
de servicii şi produse oferite de bancă, caracteristicile acestora, termenele de plată sau
rambursare, o anumită pregătire în domeniu şi capacităţi de prezentare.Personalul băncii
este foarte activ, răspunzând la întrebările adresate de clienţi.Ghişeele băncii sunt aşezate
în aşa fel încât se evită formarea cozilor prea lungi, de asemenea facilitându-se circulaţia
rapidă a personalului.Personalul băncii este foarte bine instruit de fiecare dată când are
loc lansarea unui nou produs.
Raiffeisen Bank oferă IMM-ului serviciul Raiffeisen Online gratuit
Raiffeisen Bank oferă gratuit serviciul de Internet Banking pentru IMM (fără taxa de
activare şi fără abonament lunar).Serviciul Raiffeisen Online pentru persoane juridice a
fost lansat în octombrie 2007 şi are deja peste 5,500 utilizatori IMM.
Plăţile efectuate prin serviciul Raiffeisen Online beneficiază de comisioane cu până la 85%
mai mici decât cele efectuate la ghişeele băncii.Un alt beneficiu pe care Raiffeisen Online
îl aduce utilizatorilor săi îl reprezintă economia de timp, operaţiunile bancare fiind
efectuate direct de la sediul clientului.Raiffeisen Online permite accesul persoanelor
juridice 24 de ore, 7 zile din 7, securizat, la conturile firmei.Companiile au astfel
53
posibilitatea să consulte soldurile, conturile şi istoricul tranzacţiilor, să efectueze plăţi intra
şi interbancare în lei (inclusiv plăţi facturi şi plăţi către trezoreria statului), plăţi către
anumite grupuri de furnizori (plăţi multiple) şi plăţi intrabancare în valută.De asemenea,
Raiffeisen Online permite companiilor constituirea/lichidarea depozitelor în lei şi valută,
efectuarea de schimburi valutare şi transferuri între conturile proprii.Tranzacţiile ordonate
în week-end sunt înregistrate în prima zi lucrătoare, iar cele ordonate în timpul nopţii sunt
procesate fie imediat, fie a doua zi dimineaţă, în funcţie de specificul acestora.
Sistemul de criptare SSL la 128 biţi asigură o securitate sporită a tranzacţiilor
efectuate.Accesul este individual, cu precizarea nivelului de autoritate prin sistem de
parole individuale atât pentru conturile societăţii, cât şi pentru tipurile de
tranzacţii.Raiffeisen Bank oferă o gamă completă de servicii şi produse de calitate pentru
persoane fizice, IMM şi companii mari.Banca are peste 2 milioane de clienţi de retail
(dintre care peste 120.000 IMM) şi peste 5.000 clienţi corporaţii mari şi medii.
Raiffeisen Bank oferă promoţii la creditele pentru firme, accesate prin KFW
Raiffeisen Bank oferă marja de dobandă 0% pe an la creditele din surse europene
KFW aprobate până la data de 13.07.2008.Clienţii beneficiază de marja promoţională de
dobândă până în ianuarie 2009, perioadă în care dobânda creditului este ROBOR 1 lună.
După această perioadă, dobanda revine la nivelul standard pentru restul maturităţii
creditului. Tipurile de credit aflate în promoţie sunt creditele pentru investiţii, creditele
pentru capital circulant (inclusiv pentru finanţare TVA) şi creditele pentru nevoi
nenominalizate.
Creditele IMM din surse KFW beneficiază de costuri reduse, Raiffeisen Bank promovând
un nivel de comisionare şi dobândă mai mic decât cel al creditelor din surse proprii.Un alt
avantaj îl constituie faptul că aceste credite pot fi acordate pe perioade extinse de până la
7 ani, astfel încât ratele lunare să fie mai mici.
Acest tip de credit este destinat finanţării în condiţii avantajoase a Întreprinderilor
Mici şi Mijlocii(companii cu cifra de afaceri până la echivalentul a 5 milioane EUR), care
sunt înregistrate în localităţi cu mai puţin de 50.000 de locuitori, au cel puţin un punct de
lucru într-o localitate cu mai puţin de 50.000 de locuitori şi doresc să realizeze o investiţie
într-o localitate cu mai puţin de 50.000 de locuitori.Creditele sunt acordate de Raiffeisen
Bank din surse KFW (Kredinstalt fur Wiederaufbau), în cadrul Programului pentru fermieri
şi localităţi rurale din România, dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene în cadrul Facilităţii
de Finanţare a IMM.Raiffeisen Bank ocupă poziţia a treia în sistemul bancar românesc
după activele totale şi are una dintre cele mai extinse reţele de agenţii(peste 450), EPOS-
uri (peste 8.000), ATM-uri (peste 900) din România. Banca oferă o gamă completă de
produse şi servicii financiar-bancare pentru peste 2,2 milioane de clienţi de retail (dintre
care 120.000 sunt Întreprinderi Mici şi Mijlocii) şi pentru 5.000 de companii mari şi medii.
54
Capitolul 7. Creditarea bancară. Persoane fizice şi agenţi economici
7.1 Generalităţi
Creditul reprezintă orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la
rambursarea sumei plătite, precum şi la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această
sumă sau orice prelungire a scadenţei unei datorii şi orice angajament de achiziţionare a unui titlui
care încorporează o creanţă sau a altui drept la plata sumei de bani.
Raifaissen Bank are o gamă variată de credite atât pentru persoane fizice cât şi pentru
persoane juridice, care se caracterizează prin flexibilitate şi dobânzi atractive,adresându-se dorintelo
unui numar cât mai mare de clienţi. Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung
clienţilor care îndeplinesc condiţiile prevăzute în normele interne ale băncii şi deschide conturi
separate pentru fiecare categorie de credite.
Produsele de creditare carora li se aplică Norma de risc de creditare sunt:
-credite pentru achiziţionare unei locuinţe sau a unei case de vacanţă;
-credite pentru achiziţionarea unor terenuri, construcţii, extindere, modernizarea locuinţei sau a casei
de vacanţă;
-credite pentru nevoi personale;
-credite pentru construire lociuinţe ANL;-credite pentru nevoi personale garantate cu ipotecă;
-credite pentru nevoi personale garantate cu ipotecă cu componenţă de refinanţare;
-credit card.
Participanţii acceptaţi la acordarea acestor tipuri de credite sunt:
Solicitantul la credit;
Codebitorii-soţ/soţie şi/sau rudă sau afinitate de gradul I cu solicitantul.
Decizia de creditare a persoanelor fizice sau juridice se ia în urma analizării unor indicatori
care redau bonitatea clienţilor băncii.
Fluxul de procesare a creditelor acordate se realizează prin parcurgerea urmatoarelor etape:
Etapa de informare:
- informare client;
- întocmire cerere client;
- efectuarea pre-scoringului;
- înmânarea formularelor clientului.
Etapa de depunere a documentaţiei de credit(dosarului de credit)
- depunerea documentaţiei de către client;
- verificarea documentaţiei;
- completarea/ corectarea dosarelor incomplete.
Etapa de analiză şi decizie
- verificarea informaţiilor din documentele de venit;
- efectuare buget şi scoring;
- întocmire formular de aprobare/respingere credit.
Etapa de semnare a contractului de credit
- comunicarea deciziei furnizorului;
55
- semnarea contractului de credit;
- deschiderea contului curent.
Acordarea creditului
- deschiderea contului de credit şi tragerea creditului;
- virarea creditului în contul curent;
- înmânarea contractului de credit şi a graficului de rambursare clientului.
Plata furnizorului
- virarea creditului din contul curent al împrumutatului în contul curent al
furnizorului;
-depunerea facturii fiscale la bancă.
Etapa de rambursare anticipată, care poate fi integrală sau parţială.
La baza principiului de creditare Raiffeisen Bank stau mai multe principii de acordare a
creditelor printre care:
-beneficiarii pot fi persoanele fizice sau furidice care au conturi deschise la unităţile băncii;
-banca verifică împrumutaţii de la acordarea creditelor şi până la rambursarea acestora;
-cererile de credite se analizează şi se însuşesc de către unităţile băncii;
-volumul creditelor, destinaţia, durata de creditare, garanţiile, dobânzile şi condiţiile de
rambursare se satbilesc prin încheierea contracteleor de credit;
- după ce sunt aprobate creditele se pun la dispoziţia clientului conform contractului încheiat;
-banca verifică pentru toţi clienţii respectarea destinaţiilor şi garanţiilor existente;
-banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.
7.2Creditarea persoanelor fizice
Aspecte legate de activiatatea de creditare a persoanelor fizice
Raiffeisen Bank încearcă să anticipeze nevoile persoanelor fizice şi să le vină în
întâmpinare, cu produse de creditare care să se muleze cât mai bine pe ceea ce îşi doresc:
Flexicredit;
Flexicredit plus;
Casa Ta;
Credit ipotecar – proiecte ANL;
Creditul pentru bunuri de consum;
Maşina Ta.
Criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditelor atât pentru solicitant cât şi pentru
codebitor sunt:
- persoane fizice care au domiciliul şi locul de muncă în România;
- cetăţenie română;
- condiţii de rezidenţă;
- condiţii de vârstă: -18-65ani pentru credit card
- 21-65ani pentru creditul de nevoi personale
- 21-70ani pentru celelalte tipuri de credite
56
- posibilitate de contact: solicitantul sau codebitorul să deţină un post telefonic fix
sau mobil.
Documentele necesare pentru acordarea de credite persoanelor fizice sunt:
carte/buletin de identitate;
documente care fac dovada veniturilor;
factura de utilităţi;
factura proformă/fiscală;
acord CRB;
documente privind alte angajamente de plată;
declaraţii.
Tipuri de credite acordate persoanelor fizice
1. Flexicredit-este un credit de nevoi personale,fără garanţii sau justificări, iar
preaprobarea se face pe loc
Caracteristici:
Valută:Lei sau Euro
Valoare maximă: 10.000 de Euro sau 53.000 Lei
Perioada: între 6 luni şi 10 ani
Avantaje:
Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informaţiilor pe care le declară
clientul
Aprobarea creditului în 24 ore fix.
Documentaţie simplificată: fară carte de muncă.
Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite.
Fără garanţii.
Poţi beneficia, la cerere, de asigurare de viata in condiţii avantajoase.
Documente necesare:
Act de identitate, original şi copie, pentru tine şi şot/şotie.
factura de utilităţi (electricitate, gaze etc).
Adeverinţa de salariu (completată, semnată şi ştampilată).(vezi anexa)
Dobânzi şi comisioane
Suma / Valută EURvariabilă
LEIvariabilă
LEIfixă
Comision de administrare
Flexicredit pâna la 3.000 Euro 18% 18% 20% 0,45%Flexicredit între 3.000,01 si 16,5% 16,5% 18,5 0,39%
57
7.000 Euro %Flexicredit peste 7.000,01 Euro
15,5% 15,5% 17,5%
0,33%
Comision de procesare 3%,DAE începând de la:
20.40% - pentru creditele în Euro, cu dobândă variabilă
23.76% – pentru creditele în Lei, cu dobandă variabilă
26.07% – pentru creditele în Lei, cu dobândă fixă DAE (Dobânda Anuală Efectivă) a
fost calculată luând în considerare un credit acordat în valoare de 10.000 Euro (sau
echiv. Lei), acordat pe termen de 10 ani.
2. Flexicredit Plus – credit de nevoi personale garantat cu ipotecă
Caracteristicile Flexicredit Plus
Valută: Lei, Euro, USD.
Valoare: oricât iti doreşti, în funcţie de venit şi garanţii (cu justificarea destinaţiei
creditului pentru sume ce depăşesc 400.000 Euro, sau echivalentul în Lei/USD).
Perioada: între 6 luni şi 35 de ani.
Garanţie: ipoteca constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate în proprietatea ta sau a unor terţi.
Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionată în favoarea bancii.
Avantajele Flexicredit Plus
Consiliere specializată în centre dedicate
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).
Documentaţie simplificată: fără carte de muncă
0% comision de rambursare anticipată, în limita a 20% din soldul creditului (la
fiecare aniversare a creditului).
Control permanent asupra ratei de dobândă pe perioada desfăşurării creditului: ai 3
opţiuni de dobândă la fiecare aniversare a creditului la împlinirea a câte 1 an de la
acordarea creditului), pe toată perioada de creditare:
- dobândă fixă pe 1 an
- dobândă fixă pe 3 ani. în cazul în care optezi pentru dobânda fixă pe 3 ani, vei
putea opta din nou între cele 3 variante de dobândâ peste 3 ani.
- dobanda revizuibila (nivelul din oferta standard a bancii de la acea data). In cazul in
care nu iti vei exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobanda fixa pe 1 an
58
sau pentru dobanda fixa pe 3 ani, vei fi trecut automat pe dobanda revizuibila pana la
urmatoarea aniversare.
Documente necesare:
Act de identitate, original şi copie, pentru tine şi şot/şotie.
factura de utilităţi (electricitate, gaze etc).
Adeverinţă de salariu şi/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit.
Documente privind imobilul:
- actele de proprietate ale imobilului.
- documentele necesare pentru procesul de evaluare (schiţe ale planului cadastral,
extras de carte funciară).
Dobânzi şi comisioane
Credite cu dobandă fixă în primul an de creditare:
EUR9.4%
RON15.3%
Credite cu dobândă revizuibilă:
EUR9.6%
RON16.3%
USD10.5%
3.. Creditul Casa Ta- este un credit pentru cumpărarea, construcţia, extinderea,
modernizarea de locuinţe sau pentru achiziţionarea de terenuri.
Caracteristicile creditului Casa Ta
Valuta: LEI, EUR, USD.
Valoare: între 5.000 şi 500.000 de EUR (sau echivalentul în LEI/USD).
Perioada: între 3 şi 35 de ani.
Garanţie: ipotecă de rang 1 instituţia asupra imobilului achiziţionat sau asupra unor
bunuri imobile aflate în proprietatea solicitantului sau a unor terţi.
Asigurare: asigurarea imobilului, cesionată în favoarea băncii*.
*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita încheierea unei
asigurări de viaţă.
Avantajele creditului Casa Ta
Consiliere specializată în centre dedicate
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).
Documentaţie simplificată: fără carte de muncă
0% comision de rambursare anticipată, în limita a 20% din soldul creditului (la
fiecare aniversare a creditului).
59
Control permanent asupra ratei de dobândă pe perioada desfăşurării creditului: ai 3
opţiuni de dobândă la fiecare aniversare a creditului la împlinirea a câte 1 an de la
acordarea creditului), pe toată perioada de creditare:
- dobândă fixă pe 1 an
- dobândă fixă pe 3 ani. în cazul în care optezi pentru dobânda fixă pe 3 ani, vei
putea opta din nou între cele 3 variante de dobândâ peste 3 ani.
- dobânda revizuibilă (nivelul din oferta standard a băncii de la acea dată). În cazul în
care nu iti vei exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobânda fixă pe 1 an
sau pentru dobanda fixa pe 3 ani, vei fi trecut automat pe dobanda revizuibila pana la
urmatoarea aniversare.
Documente necesare:
• Act de identitate, original si copie
• Copia certificatului de căsătorie (daca este cazul).
• Adeverinţa de salariu
• Documente privind imobilul:
- acte de proprietate ale imobilului.
- documente necesare pentru procesul de evaluare (schiţe ale planului
- cadastral, extras de carte funciara).
• Documente din care rezultă valoarea proiectului de investitii:
- pre-contract de vânzare-cumpărare, în cazul achiziţionării de locuinţe şi terenuri.
- proiect tehnic al lucrării, deviz general de lucrări, devize pe obiecte, autorizaţie de
construcţie, contract de construire sau antrepriza, grafic de execuţie a lucrărilor, în cazul
creditelor de modernizare şi constructie.
Dobânzi şi Comisioane
Credite cu dobândă fixa în primul an de creditare:
EUR8.4%
RON 14.30%
Credite cu dobândă revizuibilă:
EUR 8.6%
RON 15.30%
USD 9% sau 9.5%
(pentru creditele de achiziţie locuinţă în USD dobânda este de 9% iar pentru creditele de
achizitie teren, modernizari si constructie in USD dobanda este de 9.5%)
Comision procesare* 1,9% (2% pentru creditele in USD)
Comision lunar** 0,15 %
Taxa analiza garantie 90 EUR
Comision rambursare anticipata*** 3% sau 0% la aniversare
4. Creditul ipotecar-Proiecte ANL: este un credit destinat construcţiei unui imobil în
cadrul proiectelor desfăşurate de ANL.
60
Caracteristici:
Valuta: LEI, EUR, USD
Valoare: intre 5.000 si 500.000 de EUR* (sau echivalentul in LEI/USD).
Perioada: intre 3 si 35 de ani.
Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra imobilului care
urmeaza sa fie construit si asupra terenului aferent.
Asigurare: asigurarea imobilului cesionata in favoarea bancii.
Avans: 25% din valoarea proiectului
*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita incheierea unei
asigurari de viata
Avantaje
Consiliere din partea personalului specializat.
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).
Documentatie simplificata: fara carte de munca
Eliberarea unei scrisori de pre-aprobare a creditului valabila 45 de zile
Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si a
contractului de ipoteca
Plata automata a ratelor din contul curent
Fara comision de administrare a creditului.
Fara comision de evaluare a imobilului / proiectului.
Documente necesare:
- Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor.
- Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
- Adeverinta de salariu si copia cartii de munca (pentru tine si co-debitor, semnata si
stampilata pe ultima inregistrare de catre angajator).
- Contractul de mandat incheiat cu ANL.
- Documente care sa evidentieze valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si co-
debitorului (extrase de cont sau dovada ultimei rambursari).
Dobânzi şi comisioane:
Denumire Rata dobanzii*Comision de
intocmire dosar
Comision de
plata anticipata
Comision
de risc
valutar
Credit in LEI BUBOR 6M+3,5% 1,0% 3,0% -
61
Credit in
USD LIBOR 6M+7,5% 1,0% 3,0% 0%
Credit in
EUR
EURIBOR
6M+6,5%1,0% 3,0% 0%
*Dobânda variabilă. Indexarea dobânzilor se realizează la fiecare 6 luni de la data
acordării primei tranşe a creditului.
5. Creditul pentru bunuri de consum
Credit Hiper Ieftin
Caracteristici
- Valuta: lei.
- Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).
- Perioada: intre 18 luni si 5 ani.
- Dobanda fixa.
Avantaje
- Fara carte de munca.
- Fara avans, fara girant.
- Rata lunara scazuta.
- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
Documente necesare:
- act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/ sotie.
- Adeverinta de salariu (completata, semnata si stampilata).
- o factura de telefon fix sau mobil, ca dovada a domiciliului din actul de identitate.
Credit Pe Loc
Caracteristici
- Valuta: lei, EUR sau USD.
- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).
- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.
- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda
variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.
Avantaje
Creditul in lei se acorda pe loc.
Doar cu buletin si adeverinta de salariu.
Fara avans, fara girant.
Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
Documente necesare:
- act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/ sotie.
62
- Adeverinta de salariu (completata, semnata si stampilata).Completeaza
dosarul de credit impreuna cu analistul financiar din magazin.
Vei intra in posesia produsului dorit pe loc
Dobânzi şi comisioane:
Rata
dobanzii
Comision de
administrare
*
Comision de
procesare DAE**
Customer Standard -
Pe Loc EUR 8% 0.50% 3% 20.82%
Customer Standard -
Pe Loc RON dobanda
variabila
21% 0.50% 3% 35.80%
Customer Standard -
Pe Loc RON dobanda
fixa
16% 0.50% 3% 29.78%
Customer HiperIeftin
RON dobanda fixa 12% 0.50% 3% 25.20%
* Comisionul de administrare se percepe lunar.
** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit acordat
pe 60 de luni.
6.Creditul Maşina Ta- Este un credit pentru cumpărarea unei maşini sau a unui
moto-scuter nou
Caracteristici:
Valuta: lei, EUR sau USD.
Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).
Perioada: intre 6 luni si 7 ani.
Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achizitionat 63
Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.
Avantaje
Fara girant.
Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.
Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.
Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.
Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara
deplasarea la banca .
Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.
Documente necesare:
Act de identitate, original si copie.
factura de utilitati, ca dovada a domiciliului.
Adeverinta de salariu /ultimul talon de pensie si decizia de pensionare (daca este
cazul).
Un document care sa evidentieze valoarea angajamentelor tale de plata (de
exemplu: extras de cont; in cazul in care ai mai multe credite: copia contractului de
credit sau graficul de rambursare).
Factura proforma, aviz sau oferta de la dealer-ul de autoturisme.
Dobanzi si Comisioane
RON, dobanda fixa: 19,5%
Comision de procesare* 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE**: 23,57%
RON, dobanda variabila: 18,5%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 22,32%
EUR, dobanda fixa: 10%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 12,17%
USD, dobanda fixa: 10%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 12,17%
Comision de analiza dosar: 30 EUR (echiv. RON) - aplicabil doar dosarelor aprobate.
* Comisionul de procesare este inclus in credit.
64
** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit de
10.000 EUR (echivalent RON/USD) acordat pe 84 de luni.
7.3. Credite persoane juridice
Raiffeisen Bank este alături de clientii săi,persoane juridice, oferindu-le o gama
diversificată de credite.
Tipuri de credite oferite persoanelo juridice5:
1. Credite pentru Clienţi Medii (societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de
activitate între 1.000.000 si 5.000.000 EUR - echivalent LEI - , indiferent de numărul de
angajaţi)
a) Finanţări Cash
- Finanţare activitate curentă:
- Overdraft (linie de credit)
- Credit Capital
- Credit Capital Negarantat
b) Finanţare investiţii:
- Credit Invest
- Credit Ipotecar
c) Finanţare dezvoltare şi eficientizare activitate:
- Flexi IMM
- Business Credit Card IMM
- Credit Avarie
d) Finantari Non Cash
- Scrisoarea de garanţie bancara
- Acreditivul
Business Credit Card IMM
Moneda: RON, EUR
Utilizare:
- Plăţi directe la comercianţi, retrageri de numerar, plăţi internet;
- Utilizarea de către management în călătoriile şi deplasările în ţară sau în afara ei,
în orice tip de activitate;
- Utilizarea ca rezervă pentru situaţii de urgentă, eventuale sincope apărute in ciclul
operaţional;
Caracteristici:
5 http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet65
- Suma maximă: 70.000 RON, dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri medie
lunară a companiei, calculată pe baza ultimului bilanţ pentru an financiar întreg;
- Scadenţa: 24 luni;
- Perioada de valabilitate a cardului: 24 luni;
- Modalitate de rambursare: Suma minimă de rambursat lunar este10%;
- Perioada de graţie/cliclu de tranzacţionare: 45 zile (inclusiv perioada de 15 zile în
care trebuie rambursată suma minima lunară);
- Garanţii/elemente de confort: gaj pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, garant
fidejusor;
Avantaje şi beneficii:
- Dispuneţi de o suma de bani la care aveţi acces facil şi rapid ;
- Puteţi utiliza cardul atât pentru plata la comercianţi, cât şi pentru retrageri de
numerar la cele peste 940 ATM-uri Raiffeisen Bank sau la oricare din cele 450 agenţii din
toata ţara;
- Pentru sumele utilizate beneficiaţi de perioadă de graţie de 45 zile, ceea ce
înseamna ca nu se percepe dobânda dacă rambursaţi sumele utilizate în acest interval de
timp ;
- Cardul se emite pe firma si decontarea cheltuielilor se va face în contabilitatea
socieţătii doar pe baza extraselor de cont, nemaifiind necesare prezentarea ordinelor de
deplasare, chitanţe sau facturi;
- Se pot emite până la 50 carduri pe aceeaşi companie şi pot fi setate limite
individuale pentru fiecare utilizator.
2. Credite pentru Clienţi Micro (societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de
activitate mai mică de 1.000.000 EUR -echivalent LEI-, indiferent de numărul de angajaţi)
- Credit Flexi IMM fără garanţii materiale
- Credit Flexi IMM
- Pe termen scurt : Overdraft, Overdraft fara garantii materiale, Credit Capital
- Pe termen mediu şi lung : Credit Invest
- Emiterea de Scrisori de Garanţie Bancara
- Imprumut la termen KfW6
Imprumut la termen KfW*
Caracteristici
- Se acorda IMM-urilor care sunt inregistrate si isi desfasoara activitatea in localitati cu mai
putin de 50.000 locuitori.
- Valuta: RON.
- Valoare: intre 2.000 si 200.000 EUR (echivalent in RON).
Avantaje
- documentatie simplificata.
- timp de raspuns la cererea de creditare: 24 de ore.
6 KFW- facilitate de credit din surse Kredinstalt fur Wiederaufbau (“KfW”), in cadrul Programului pentru localitati rurale din Romania dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene
66
Utilizare: include 3 componente care acopera atat nevoia de investitii cat si cea de
capital de lucru:
Tipuri de împrumuturi la termen KfW:
1. Flexi din surse KfW
- finantarea nevoilor nenominalizate (capital de lucru, achizitii de: echipamente,
utilaje, constructii, sedii, etc.).
- Valoare: pana la 300,000 RON
- Perioada de creditare: pana la 84 luni
2. Credit pentru investitii:
- investitii pentru activitatea companiei (achizitii de: echipamente, utilaje, constructii,
sedii, etc.).
- contributia clientului la proiectul de investitii trebuie sa fie de minimum 25% din
costul total al proiectului de investitii cu TVA inclus.
- perioada de creditare : pana la 60 de luni.
3. Credit pentru capital de lucru
- se acorda doar clientilor care au in derulare o facilitate de tip Imprumut la termen
KfW pentru Investitii. Suma maxima ce se poate acorda este 35% din facilitatea/soldul
facilitatii pentru investitii la momentul cererii de credit.
- perioada de creditare: pana la 12 luni.
- poate fi folosit pentru plata TVA aferent proiectului de investitii.
3. Credite pentru Profesii Liberale
Se adresează segmentului de nisa al pieţei format din acele profesii liberale
intelectuale, indiferent de forma de organizare a afacerii (SRL sau PFA). In strategia
Profesii Liberale Raiffeisen Bank, banca îşi propune să cunoască indeaproape nevoile
profesioniştilor din domeniile de activitate ale nisei de piata (medical, legal, accountant,
architect, pharma, etc), dezvoltând un parteneriat de calitate pe termen lung cu clientii.
a) Credite pentru segmentul Medical: medici umani şi veterinari, practicieni
servicii medicale conexe, tehnicieni medicali
- Finanţare activitate curentâ, dezvoltare şi eficientizare : Flexi Professionals cu şi făra garanţii materiale- Finanţare investiţii imobiliare, autoturisme, echipamente specializate: Medical - Term
Loan Profi Invest
- Finantare activitati Start-up: START-UP cu şi făra garanţii materiale
Flexi Professionals cu si fara garantii materiale
Pot beneficia de acest credit cabinetele si clinicile medicale, cele de practica sau
tehnica medicala ce isi desfasoara activitatea in cadrul unui ordin profesional, fie in mod 67
individual (CMI, CPI, etc), fie in cadrul unei asocieri cu sau fara personalitate juridica
(CMA, CMG, CPA, SRL, etc).
Caracteristici:
- Suma: pana la 40.000 EUR ( sau echivalentul in RON)
- Perioada de rambursare: pana la 15 ani
- Avans: nu este solicitat
- Valuta: RON, EUR
- Garantii: fara garantii materiale pana la suma de 20.000 EUR
- Documente finaciare: fara documente financiare in functie de experienta si suma
solicitata
Destinatia creditului:
- Finantare pentru orice nevoie de business
Avantaje:
- Perioada de rambursare de pana la 15 ani
- banii pot fi folositi pentru orice destinatie a afacerii inclusiv pentru deplasari internationale
, achizitie de consumabile , instrumentar si echipamente medicale , autoturisme sau la
avansul pentru investitii imobiliare sau pentru renovari;
- credit rapid fara obligativitatea unei garantii materiale;
- Incasarile/ veniturile brute sunt importante, dar experienta este mult mai relevanta pentru
a avea acces foarte rapid la bani fara analiza financiara( pentru minim 10.000 EUR)
- Achitarea unor obligatii fata de alte banci sau stat
b)Credite pentru segmentul Juridic: notari, avocaţi, executori judecatoreşti,
practicieni în insolvenţă
- Finanţare activitate curentă, dezvoltare şi eficientizare :Flexi Professionals cu şi fără garanţii materiale- Finanţare investiţii imobiliare, autoturisme echipamente specializate: Juridic - Term Loan
Profi Invest
- Finanţare activitate Start-up : START-UP cu şi fără garanţii materiale
Juridic - Term Loan Profi Invest
Pot beneficia de acest credit birouri notariale si judecatoresti , cabinete de
avocatura si de insolventa, ce isi desfasoara activitatea in cadrul unui ordin profesional, fie
in mod individual (CIA, CII, SCPIetc), fie in cadrul unei asocieri cu sau fara personalitate
juridica (BNP, BNPA, SNP, CAA, SCA, SCARL, BEJ, SCEJ, CPA, SRL, etc).
Destinatia creditului:
-Finantare investitii imobiliare, autoturisme, echipamente specializate.
68
Caracteristici:
- suma: pana la 200.000 EUR ( sau echiv. RON)
- Perioada de rambursare: pana la 15 ani
- Avans: intre 0 –20 % din valoarea totala a investitiei
- Valuta: RON, EUR
- Garantii: ipotecare sau gaj asupra autoturismelor sau echipamentelor
Avantaje:
-Va dezvoltati afacerea prin investitii noi sau prin refinantari ale creditelor de investitii de la
alte banci
-Puteti garanta cu obiectul achizitionat din credit;
-Pentru analiza se iau in considerare si incasarile si veniturile brute
-Perioada de rambursare pana la 15 ani. Puteti solicita perioada de gratie
4. Credite pentru Corporaţii:
- Overdraft
- Avansul in cont curent
- Linia de credit revolving pe termen scurt
- Creditul la termen
Creditul la termen
Este destinat finantarii unei nevoi specifice a clientului, cum ar fi constituirea de
stocuri, finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau finantarea unui
proiect de investitii (achizitionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finantarea
unor proiecte de investitii).
Aceasta facilitate de creditare la termen poate fi acordata pe termen scurt sau
mediu.
De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa,
dar, in cazuri speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade
specifice de disponibilitate.
Rambursarea se va efectua de catre client in rate, conform unui grafic de
rambursare agreat. Produsul are un caracter non-revolving (o rata platita nu poate fi trasa
din nou).
Fiecare tragere din facilitate se va efectua pe baza documentelor justificative in
conformitate cu obiectul facilitatii si trebuie notificata Bancii cu cel putin 2 zile inainte.
Oferind acest produs, banca intra intr-o relatie angajanta cu clientul.
69
Pentru a li se acorda credite, intreprinderile trebuie sa indeplineasca mai multe
criterii7:
- sa nu aiba datorii fata de stat
- sa nu aiba datorii restante la alte banci
- sa indeplineasca criteriile de bonitate impuse de bancile analizate
Decizia de creditare se ia pe baza respectarii reglementarilor legale in vigoare, a
documentelor normative ale bancilor si pe baza competentei interne de aprobare.
Principiile pe care se bazeaza creditarea bancara sunt:
- respectarea normelor legale: mijloacele si instrumentele de plata utilizatede catre
banca Raiffeisen sunt definite in conformitate cu legea si normele internationale
- profesionalism: personalul implicat in activitati legate de operatiuni de plata trebuie sa
actioneze intr-o maniera riguroasa in ceea ce priveste verificarea documentelor,
analiza riscului;
- control contabil: personalul trebuie sa se implice in controlul securitatii operatiunilor,
in raportarea si standardizarea riscului.
Paşii care trebuie urmaţi pentru acordarea unui credit pentru persoanele juridice
sunt:
- Pasul 1. Ne contactati prin telefon la Raiffeisen Direct sau vizitati una dintre sucursalele
Raiffeisen Bank. Aici va gasi toate informatiile necesare legate de produsul de creditare
dorit (valoare, documentatie, garantii).
- Pasul 2. Prezentati toate documente necesare , reprezentantul Raiffeisen Bank
efectueaza evaluarea afacerii si a garantiilor.
- Pasul 3. Reprezentantul Raiffeisen Bank proceseaza documentatia de credit si va ofera
raspunsul in 24 de ore.
- Pasul 4. Va deschidem cont curent la Raiffeisen Bank si semnam contractele de credit si
garantii.
- Pasul 5. Primiti creditul in contul curent si puteti folosi suma in baza documentelor
justificative.
- Pasul 6. Rambursati creditul conform scadentarului.
7 Vasile Cocris, Dan Chirlesan, Economie Bancara- repere teoretice si studiu monografic, ed a 2-a, revizuita si adaugata, ed. Universitatii “Alexandru Ioan Cuza”, Iasi- 2008, pag.423
70
Capitolul 8. Activităţi extrabancare întreprinse de Raiffeisen Bank
În afară de activităţile bancare desfaşurate, Raiffeisen Bank desfăşoară şi o serie
de diferite activităţi, implicandu-se de asemenea în multiple proiecte.
1) SME Raiffeisen School
Este o nouă provocare pe care Raiffeisen Bank o adresează
tinerilor.Este un program concentrat pe segmentul Intreprinderilor
Mici şi Mijlocii, scopul acestuia fiind pregătirea tinerilor în procesul
de abordare a acestui segment.
SME Raiffeisen School este un program cu adresare
naţională, care se va desfaşura în cadrul sucursalelor din
principalele oraşe ale ţării. Scoala pentru IMM Raiffeisen se va desfaşura pe parcursul a 6
luni, stagiul va cuprinde întalniri cu clienţii, analiza de dosare de creditare, implicare în
proiectele IMM, traininguri şi evaluări periodice. În urma acestor luni de antrenare în
vanzări şi creditare IMM, cei mai buni dintre participanti vor avea sansa să-şi continue
cariera în Raiffeisen Bank.
Pentru a avea posibilitatea de înscriere în cadrul acestui program trebuie
îndeplinite următoarele conditii :
eşti student (minim anul 2), masterand sau proaspăt absolvent în domeniul economic
sau tehnic;
ai obţinut rezultate bune pe parcursul studiilor universitare;
demonstrezi interes activ pentru domeniul financiar-bancar ;
demonstrezi excelente abilităţi de vânzare şi orientare către clienţi ;
ai foarte bune abilităţi de comunicare, eşti flexibil şi ai simţul umorului ;71
eşti implicat în activităţi extracurriculare legate de mediul economic ;
eşti un spirit întreprinzător, perseverent, dinamic şi orientat către rezultate ;
dovedeşti abilităţi foarte bune de utilizare a PC-ului şi comunici bine în limba engleză ;
îţi doreşti o carieră în sistemul bancar.
Etapele programului:
01.12.2008 - 31.01.2009 - colectarea aplicaţiilor;
01.02.2009 - 01.03.2009 - procesul de selecţie - interviuri şi teste
16.03.2009 - începerea stagiului
2) Banii pe înţelesul copiilor
Reprezintă primul manual de finanţe dedicat copiilor din clasele inferioare,
lansat de Raiffeisen Bank şi Editura Didactică şi Pedagogică.
Volumul este coordonat de către Ligia Georgescu-Goloşoiu,
doctor în economie. Cartea şi caietul “Banii pe înţelesul copiilor”
se adresează învăţământului primar (elevii din clasele a III-a sau
a IV-a). Raiffeisen Bank a sprijinit financiar apariţia primului
manual şi a unui caiet de educaţie financiar-bancară, care ar
putea fi utilizate in şcolile romaneşti. Lansarea a avut loc printr-un
eveniment organizat la Liceul Jean Monnet la care au participat
elevi, cadre didactice şi invitaţi. Cu acest prilej actorul Marian
Ralea a susţinut un spectacol pentru copii.
"Cred că astăzi facem un lucru important pentru educaţia copiilor noştri. Este clar
că orice sistem de învăţămant modern trebuie să pregătească generaţiile de astăzi şi pe
cele viitoare în domeniul financiar-bancar, astfel încat fiecare copil să dispună de un cont
bancar în care să economisească bani şi din care să efectueze plăţi pentru nevoile sale.
Viaţa multora dintre noi ar fi fost poate mai simplă, dacă am fi beneficiat înca din copilărie
de unele informaţii referitoare la economisire, dobanzi sau rolul băncilor", a declarat
Steven van Groningen, preşedinte Raiffeisen Bank.
Cartea şi caietul "Banii pe înţelesul copiilor" se adresează elevilor din clasele a III-a
şi a IV-a şi considerăm că toţi copiii din Romania ar trebui să beneficieze de astfel de
informaţii. Ce sunt banii, cum pot fi aceştia înmulţiţi sau ce este un card sunt întrebări la
care se pot găsi raspunsuri detaliate şi explicaţii simple, adaptate varstei copiilor.
"Este foarte important atat pentru copiii noştri, cat şi pentru dascălii lor să dispună de
cunoştinţe în domeniul financiar-bancar, avand în vedere că, astăzi, în literatura de
specialitate nu a fost abordat acest subiect pe înţelesul celor mici.
72
3) H. Stepic CEE Charity este o asociaţie non-profit care contribuie la îmbunătăţirea
condiţiilor de trai ale copiilor, tinerilor şi femeilor din Europa Centrala şi de Est. Asociaţia a
fost fondata la Viena in 2006 şi îşi are sediul la Viena.
Obiective :
ajutarea copiilor, adolescenţilor şi tinerelor femei din Europa Centrală şi de Estcare
au nevoie de asistenţă, scopul proiectului fiind de a oferi beneficiarilor noi
perspective, în timp ce sunt sprijiniţi şi însoţiţi pentru a- şi găsi un loc de muncă ;
această activitate oferă speranţă, alină suferinţele şi îi ajută pe cei care au nevoie
să se ajute singuri (principiu Raiffeisen) ;
proiectele trebuie să aibă un caracter exemplar, să fie sustanibile ;
promovarea solidarităţii pe o scară largă ;
De ce a fost fondată H. Stepic CEE Charity?
H. Stepic CEE Charity a fost fondată de Dr. Herbet Stepic, CEO al Raiffeisen International
Bank-Holding AG şi Vicepreşedinte al Consiliului de Administraţie al Raiffeisen
Zentralbank Österreich AG. Este unul dintre cei mai importanţi preşedinţi de bănci din
Austria şi datorează mult din succesul său profesional Europei Centrale şi de Est. Prin
fondarea asociaţiei, doreşte să dea ceva înapoi oamenilor care trăiesc în regiune.
Cine sprijină H. Stepic CEE Charity?
H. Stepic CEE Charity este sprijinită de membri şi donatori. Atât persoanele fizice cât şi
cele juridice pot deveni membri ai asociaţiei.
Cum sunt folosiţi banii?
Taxele de membru şi donaţiile sunt plătite în contul H. Stepic CEE Charity. Veniturile sunt
folosite exclusiv pentru a duce la îndeplinire şi pentru a sprijini proiecte şi iniţiative în
beneficial copiilor, tinerilor şi femeilor din Europa Centrală şi de Est, în conformitate cu
criteriile definite în regulamentul intern al asociaţiei. H. Stepic CEE Charity dă seama de
aceste proiecte în mod adecvat şi cu transparenţă. Asociaţia îşi informează membrii cu
privire la utilizarea fondurilor în cadrul raportului său anual.
Cât din banii mei se îndreaptă către oamenii care au nevoie de ajutor?
Veniturile pot fi folosite numai în scopurile prevăzute de regulamentul intern al asociaţiei.
Pentru că Băncile locale Raiffeisen cooperează permanent în proiecte, acestea pot fi
implementate fără birocraţie şi eficient din punct de vedere al costurilor. Se poate oferi
rapid sprijin oriunde este nevoie. Membrii bordului ca şi membrii asociaţiei lucrează pentru
asociaţie cu titlu onorific. Pentru că asociaţia nu face angajări, nu există costuri cu
personalul.
Cum este garantată alocarea corectă a fondurilor în implementarea proiectelor?
73
Printr-un raport anual legat de proiectele sprijinite şi implementate şi de folosirea
veniturilor se asigură folosirea cu transparenţă a fondurilor. Băncile Raiffeisen de la locul
proiectului oferă suport activ asociaţiei cu privire la folosirea adecvată a fondurilor.
Ce proiecte sunt susţinute?
Activităţile asociaţiei nu sunt orientate către obţinerea de profit. Obiectul de activitate al
asociaţiei este să promoveze şi să susţină copii, tineri şi femei din Europa Centrală şi de
Est, în domeniul social, economic, cultural şi al sănătăţii, ca şi în privinţa instruirii
vocaţionale, instruirii şcolare şi educaţiei. Asociaţia oferă asistenţă copiilor, tinerilor şi
femeilor care au nevoi pecuniare şi/sau au nevoie de servicii de asistenţă socială,
asistenţă medicală, asistenţă sau recreare ca urmare a situaţiei lor sociale sau medicale.
Asociaţia susţine instruirea şcolara şi universitară a copiilor şi tinerilor din Centrul şi Estul
Europei. Asociaţia promovează schimburile culturale între copii şi tineri în Europa Centrală
şi de Est.
Există proiecte care nu sunt susţinute?
Toate proiectele care nu îndeplinesc criteriile mai sus menţionate şi care deci nu se supun
regulamentului intern al asociaţiei nu primesc sprijin. Asta include, mai precis, proiecte
care nu sunt lansate în Europa Centrală şi de Est.
Cum se lansează proiectele?
Proiectele sunt lansate de Consiliul de Administraţie al “H. Stepic CEE Charity”. De
asemenea, acesta poate răspunde unor propuneri transmise de persoane familiarizate cu
situaţia din ţările respective.
Cum pot deveni membru?
Trebuie să vă introduceţi datele personale în coloana “Cum pot deveni membru” şi să
candidaţi pentru admiterea ca membru. Din motive de ordin legal şi organizatoric,
formularul trebuie imprimat şi transmis prin poştă sau fax la adresa de contact indicată.
Cum plătesc taxa de membru?
Taxa de membru se plăteşte anual. Poate fi oferit un serviciu de debitare. Puteţi indica în
formularul de candidatură acordul dumneavoastră pentru ca suma să vă fie debitată din
cont.
Care sunt drepturile şi obligaţiile unui membru?
Membrii extraordinari facilitează şi sprijină proiectele susţinute de asociaţie plătind taxa de
membru şi prin posibile donaţii adiţionale. Membrii ordinari participă la activitatea asociaţiei
şi sprijină asociaţia nu numai prin taxa de membru, ci şi prin cooperarea activă şi cu statut
onorific. Toţi membrii au dreptul să participe la întâlnirea anuală. Doar membrii ordinari au
dreptul să voteze la întâlnirile anuale, de asemenea au dreptul la vot activ sau pasiv în
timpul alegerilor.
74
Cum pot renunţa la calitatea de membru?
Calitatea de membru poate fi încheiată oricând şi cu efect imediat, trimiţând un e-mail sau
o scrisoare către Consiliul de Administraţie al asociaţiei.
Herbert Stepic a primit cea mai prestigioasă distincţie acordată de jurnaliştii EBP
pentru activitatea sa remarcabilă în cadrul Raiffeisen Internaţional, grupul bancar
reprezentand acum unul din jucătorii de top pe piaţa bancară din Europa Centrala si de
Est.
Christian Rainer, redactor-şef al revistei “Trend” care este membră EBP, consideră
Raiffeisen un “exemplu aparte pentru transformarea unei companii locale mici, dintr-o ţară
mică de la fostele graniţe ale Europei democrate, într-un gigant în domeniu. Iar Herbert
Stepic este considerat motorul principal al acestei dezvoltări
4) Raiffeisen Bank - sponsor oficial al echipei naţionale de fotbal
Raiffeisen Bank este sponsor oficial al echipei naţionale de
fotbal, după ce a semnat un contract pe trei ani cu Federaţia Română
de Fotbal (FRF).
Preşedintele Mircea Sandu împreună cu directorul general Ionuţ Lupescu au
oficializat la Casa Fotbalului semnarea unui parteneriat de sponsorizare cu Raiffeisen
Bank, valabil pe doi ani şi jumătate. Contractul este valabil până după turneul final al
Campionatului Mondial din Africa de Sud. Suma pentru care a fost încheiat contractul nu a
fost dezvăluită. "Este un contract important", a fost singurul comentariu pe această temă al
preşedintelui Raiffeisen Bank, Steven van Groningen. Reprezentanţii băncii au dezvăluit
că vor lansa o ediţie limitată a unui card dedicat Euro 2008.
“Este o mândrie pentru noi să susţinem echipa naţională a României, mai ales într-o
perioadă foarte importantă: în această vară are loc Campionatul European de Fotbal în
Austria, ţara acţionarului nostru majoritar, şi Elveţia. De asemenea, vom fi alături de
echipa naţională în campania de calificare la Campionatul Mondial de Fotbal care va avea
loc în 2010 în Africa de Sud. Suntem un partener pe termen lung pentru cei peste 2
milioane de clienţi ai noştri, stim că fotbalul este sportul cel mai îndrăgit şi că inimile
românilor bat pentru echipa naţională, aşa că vrem să împărtăşim cu toată lumea bucuria
de a vedea şi trăi un fotbal de calitate”, a spus Steven van Groningen, preşedintele
Raiffeisen Bank.
„Ne bucurăm că Raiffeisen Bank, o banca importantă în Europa, a decis să vină
alături de noi in complexul demers – care a devenit comun - de dezvoltare şi modernizare
a fotbalului românesc. Alăturându-şi imaginea celei a Federaţiei Române de Fotbal şi a
echipei noastre naţionale de fotbal, Raiffeisen Bank devine parte într-un parteneriat
îndelungat, benefic şi de succes”, a spus Mircea Sandu, preşedintele FRF.
75
Cu această ocazie, instituţia bancară va lansa o ediţie limitată a cardului de credit
Raiffeisen Bank MasterCard, dedicată Campionatului European UEFA 2008. Tranzacţiile
efectuate cu acest card pot aduce suporterilor premii constând în bilete la meciurile
echipei naţionale şi bani.
5) Saatchi & Saatchi şi Raiffeisen Bank demarează un proiect digital
Proiectul a constat în amenajarea unui stand special pentru iubitorii fotbalului
folosind printre cele mai noi tehnologii de pe piaţă, pe toata durata Campionatului
European de Fotbal 2008.
“Piaţa din România a început să ceară medii şi proiecte inovatoare. De fapt, cred
că asta face diferenţa între agenţii, proiecte, campanii – lucrurile noi care crează impact,
noutate şi buzz pe piaţă. Cred că am dus puţin mai departe mitul pieţei care spune că
Bluetooth e doar pentru a primi mesaje / content multimedia. Am reuşit să realizăm o
interacţiune între useri şi brand prin Bluetooth, lucru în premieră pentru România. Sper ca
acest proiect să creeze suficient buzz printre consumatori, dar şi printre brandurile care
vor un plus de inovaţie, coolness şi eficienţă în mixul de comunicare clasică. Pe viitor,
intenţionăm să ne sporim know-how-ul pe partea tehnică şi să creştem business-ul la o
scară mai largă – chiar naţională, prin folosirea de GPS-uri conectate la device-uri de
Bluetooth – lucru care va permite o comunicare remote mult mai facilă de la un centru fix”,
a declarat Vlad Popovici - Digital Communication Manager Saatchi & Saatchi.
„Proiectul pentru Raiffeisen Bank, implementat împreună cu Saatchi&Saatchi, ne-a
dat ocazia să extindem funcţionalităţile comunicării prin Bluetooth”, a spus Cătălin Drulă,
Managing Director Personal Networks. „Este un canal de comunicare versatil, care se
poate modela pentru a crea noi experienţe pentru utilizatorii de dispozitive dotate cu
această tehnologie”, a adăugat acesta. Echipa din partea Saatchi care a conceput şi a
colaborat acest proiect este formată din: Vlad Popovici - Digital Communication Manager,
Ioana Hurdubelea - Account Supervisor, Carmen Nicu - Account Executive si Anda
Stancescu - Production Manager. Proiectul a fost implementat tehnic de către Personal
Networks.
6) O premieră pe piaţa bancară: Raiffeisen Bank colaborează cu Poliţia Municipiului
Bucureşti pentru prevenirea fraudelor bancare
76
Raiffeisen Bank şi Poliţia Capitalei au demarat un program de prevenire a
tentativelor de fraudă de orice formă care pot exista în bănci. în cele peste 80 unităţi ale
băncii din Bucureşti, clienţii vor putea găsi materiale educaţionale, care îi invaţă cum să se
ferească de infractori, în special, de cei care îi « ajută » să obţină credite.
Raiffeisen Bank au soliticat ajutorul poliţiei pentru combaterea fraudelor. O privire
în ultimul an ne arată ca Raiffeisen este instituţia care a suferit poate cele mai multe
atacuri de phishing, după cum au raportat cei de la BitDefender. Aceste atacuri, de tip
informatic, sunt însă numai o parte din metodele de fraudare a clienţilor băncilor. în
vederea prevenirii fraudelor, educarea şi informarea clienţilor despre astfel de fenomene,
Raiffeisen a demarat un proiect special, în colaborare cu Poliţia Municipiului Bucureşti.
Unul dintre aspectele programului ţine de informarea clienţilor. în toate unităţile
Raiffeisen din Bucureşti (peste 80), aceştia vor găsi materiale informative care prezintă
metode de identificare, detectare şi raportare a fraudelor bancare. De asemenea,
specialiştii băncii şi cei ai poliţiei colaborează pentru prevenirea şi combaterea fraudelor
bancare.
"Acest proiect reprezintă o premieră pe piaţa bancară din România şi sperăm să-l
putem extinde la nivel naţional. O dată cu dezvoltarea pieţei bancare se înmulţesc şi
fraudele bancare, iar specialiştii noştri împreună cu profesioniştii din cadrul Direcţiei
Generale de Poliţie a Municipiului Bucureşti – Serviciul de Investigare a Fraudelor au
început să colaboreze pentru prevenirea şi combaterea acestor fenomene. Sunt convins
că prin asemenea initiaţive comune, rezultatele nu vor întârzia să apară”, a declarat Mihai
Rauta, directorul Direcţiei Consumer Risk Raiffeisen Bank.
„Colaborarea băncii cu Poliţia Municipiului Bucureşti va facilita identificarea,
comunicarea, urmărirea şi retinerea persoanelor care sunt implicate în tentative de fraudă
la Raiffeisen Bank. Pentru succesul acestor acţiuni solicităm sprijinul tuturor angajaţilor din
agenţiile Raiffeisen Bank pentru informarea tuturor clienţilor. Sperăm ca prin această
iniţiativă să facem un pas important pe linia prevenirii fraudelor, mai ales a celor legate de
creditele bancare”, a spus comisarul şef Dan Călin, şeful Serviciului de Investigare a
Fraudelor din cadrul Direcţiei Generale de Poliţie a Municipiului Bucureşti.
În urma unor astfel de colaborări rezultatele nu se vor lasa mult
aşteptate. Raiffeisen Bank a pus la dispoziţia clientilor materiale informative care expun
metode de identificare, detectare şi raportare a fraudelor bancare şi un număr de telefon
(0800.802.02.02) care poate fi apelat pentru aflarea de informaţii suplimentare sau pentru
denunţarea oricăror tentative de fraudă.
77