Universitatea “Ştefan cel Mare” SuceavaFacultatea de Ştiinţe Economice şi Administraţie Publică

Specializarea Finanţe şi Bănci

Proiectla disciplina : operaţiunile instituţiilor de

credit

Tema :

Creditul ipotecar “Prima Casa”

Banca Romaneasca, Millennium Bank, Intesa Sanpaolo Bank, Alpha Bank, Piraeus Bank Group, Banca

Transilvania, BCR

Îndrumător: Lect. univ. drd. Anişoara Apetri

Suceava

“Prima Casa”

În luna mai 2009, Guvernul României a aprobat programul „Prima Casă”, al cărui obiectiv

constă în facilitarea accesului persoanelor fizice la achiziţionarea unei locuinţe prin contractarea de

credite.

Cine vrea să ia acum un credit pentru casă trebuie să pregătească un avans de cel puțin 15%,

însă chiar și așa nu este exclus ca banca să îi ceară garanții suplimentare - adică ipotecă și pe alte

imobile.

Dacă în vara trecută băncile iți promovau creditele cu avans zero și acceptarea unui grad de

îndatorare de până la 65% din veniturile clienților, acum oferta s-a ajustat considerabil.

Unele bănci cer clienților să participe cu până la jumătate din valoarea locuinței pentru care

vor să obțină finanțare, iar gradul de îndatorare nu mai trece de 50% din venituri.

Programul "Prima casă" nu este nici pe departe ceea ce s-a dorit. Nu ajută nici la relansarea

economiei, cu atât mai puţin la relansarea sectorului construcţiilor, pentru că, la patru luni de la

demararea proiectului, solicitările solvabile au cam dispărut.

Solicitările solvabile înseamnă persoanele care sunt interesate de cumpărarea unei case, dar

care au şi posibilităţile financiare necesare astfel încât dosarul să nu fie respins de către bancă.

Numărul celor care încearcă să cumpere case prin programul guvernamental a scăzut în contextul în

care doar o treime din suma dispusă de către stat pentru a garanta în faţa băncilor, de un miliard de

euro, a fost acoperită.

"Contrar aşteptărilor băncilor, însă cât se poate de logic, vârful solicitărilor «Prima casă» şi

implicit, procentual, numărul dosarelor calificate a fost atins în septembrie 2009. După acest

moment, numărul solicitărilor (procentual şi al dosarelor calificate) a început să scadă.

Masa critică eligibilă pentru un astfel de produs la nivelul preţurilor imobiliare practicat în

acest moment a fost deja atinsă, însă nu şi plafonul «Prima casa» de un miliard de euro", spune

Ruxandra Andrei, reprezentantul Finzoom. În condiţiile în care Guvernul, momentan, are alte

priorităţi, băncile încearcă să atragă clienţii, respectiv să relanseze creditul ipotecar clasic, nu

neapărat cel prevăzut de ,,Prima casă''.

"Băncile au devenit mai prietenoase cu solicitanţii şi mai flexibile cu propriile criterii de

acordare a creditelor (în afară de condiţiile impuse de «Prima casă», care nu pot fi schimbate de

către acestea, existând o discuţie în Parlament pe tema relaxării limitărilor impuse prin lege de

«Prima Casă»)", a adăugat Ruxandra Andrei.

Rodica Ionescu, consilier al Presedintelui Fondului National de Garantare pentru IMM a

declarat ca programul Prima Casa va fi prelungit in anul 2010, proiectul de Hotarare de Guvern

fiind deja transmis Executivului, cu toate avizele necesare.

La inceputul anului, institutia va solicita bancilor sa acorde pentru locuinte noi, construite

dupa anul 2008, minimum 20% din plafonul alocat.

Procentul garantiilor acordate pentru locuinte noi a fost de 28% in acest an. Declaratiile au

fost facute cu ocazia seminarului EU COFILE organizat de Alpha Bank, Asociatia Romana a

Bancilor si BNR.

Potrivit Rodicai Ionescu, numarul solicitarilor a fost constant, de la lansarea programului, la

Fond fiind analizate circa 700 de dosare pe saptamana.

In acest moment, numarul garantiilor acordate a depasit 10.000.

Dintre acestea, 28% au fost acordate pentru imobile noi, construite dupa anul 2008, iar 3,4%

pentru imobile nefinalizate, a mai spus reprezentanta Fondului.

Prima Casa - Puncte Comune

(*impuse prin lege sau regasite in fisele de produs):

Valoarea maxima a garantiei oferite de FNGCIMM este 60.000 EUR.

Valoarea maxima a creditului este 57.000 EUR.

Avansul minim este 5% din valoarea proprietatii. Daca valoarea locuintei este mai mare de 60.000

EUR, avansul este egal cu diferenta dintre pretul locuintei si valoarea creditului (maxim 57.000

EUR).

Comisionul de gestiune FNGCIMM – 0,37% p.a. calculat la soldul creditului.

Perioada maxima a creditului este 30 de ani.

Ofertele de pret ale bancilor trebuie sa se incadreze in limita de EURIBOR 3L + 4% (credite in

EUR) si ROBOR 3L + 2,5% (credite in RON), iar comisionul de rambursare in avans este in mod

obligatoriu 0%.

Creditele "Prima Casa" presupun instituirea unei ipoteci de rangul I in favoarea statului asupra

locuintei achizitionate, aceasta neputand fi instrainata timp de 5 ani de la data dobandirii.

Beneficiarul se obliga sa constituie un depozit colateral pentru finantarea dobanzii in valoare egala

cu 3 rate de dobanda care va fi inscris la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (*banca va

suporta costul inscrierii la AEGRM). Legea nu obliga Bancile sa ofere bonificarea acestui depozit

(dobanda).

Daca beneficiarul nu poate plati 3 rate consecutive, pe parcursul a 90 zile, va fi declansat procesul

de executare prin Agentia Nationala de Administrare Fiscala.

Evaluarea locuintei va fi efectuata de catre un evaluator autorizat agreat de banca iar banca va

suporta costul Raportului de Evaluare (*atentie! se regaseste in majoritatea ofertelor, insa nu toate

Bancile ofera evaluarea gratuita).

Destinatia creditului poate fi: achizitionarea unei prime locuinte, noi, aflate in constructie sau care

urmeaza a fi construita.

Banca Romaneasca

Care sunt Avantajele creditului "PRIMA CASA" luat prin BANCA ROMANEASCA

Cea mai mica rata lunara;

Comision de analiza dosar 0;

Comision de acordare 0;

Comision lunar de administrare credit 0;

Evaluarea imobilului este gratuita;

Preaprobare valabila 90 de zile calendaristice.

Comisionul anual de gestiune datorat catre FNGCIMM este platit de catre Banca.

Caracteristicile creditului Prima Casa

Beneficiarii sunt cetateni romani, cu rezidenta temporara sau permanenta in Romania;

Varsta cuprinsa intre 20 de ani si 70 de ani - la ultima scadenta (exceptie: marinarii intre 25-

60 de ani);

Moneda creditului: RON, EUR;

Perioada maxima de acordare: 30 de ani;

Valoarea maxima a creditului: 57.000 EUR sau echivalent RON;

Aportul propriu:

Pentru cazurile in care pretul imobilului este mai mic sau egal cu 60.000 EUR (sau echivalent

RON), aportul propriu trebuie sa fie minim 5%;

Pentru imobile cu pret mai mare de 60.000 EUR (sau echivalent RON), aportul propriu il reprezinta

3000 EUR (sau echivalent RON) plus diferenta dintre pretul imobilului si 60.000 EUR.

Criterii de eligibilitate pentru creditul "Prima Casa"

La data aprobarii Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 60/2009 (04.06.2009), imprumutatul si

sotul/sotia acestuia nu trebuie sa detina nicio locuinta in proprietate (individual sau in comun,

impreuna cu sotul/sotia sau cu alte persoane) si niciun credit ipotecar in derulare;

Achizitioneaza in cadrul programului o singura locuinta finalizata, aflata pe teritoriul Romaniei,

inscrisa in CF in conditiile legii;

Dispun de un avans de minimum 5% din pretul de achizitie al locuintei.

Obligatii ale beneficiarului

Sa constituie un depozit colateral pentru garantarea dobanzii, in valoare egala cu trei rate de

dobanda, valabil pe intreaga durata a finantarii;

Sa nu instraineze locuinta in primii 5 ani de la data dobandirii. Dupa expirarea acestui termen, in

cazul preluarii contractului de credit de catre un tert, acesta trebuie sa indeplineasca criteriile de

eligibilitate pentru "Prima Casa";

Sa constituie in favoarea Statului Roman, reprezentat de Ministerul Finantelor, o ipoteca de rang I

asupra locuintei achizitionate;

Sa asigure locuinta impotriva tuturor riscurilor, beneficiarul politei de asigurare fiind Statul Roman,

reprezentat de Ministerul Finantelor Publice.

Ce trebuie sa faceti ca sa obtineti creditul?

Contactati un consultant Banca Romaneasca;

Depuneti dosarul intr-o sucursala Banca Romaneasca;

Se obtine preaprobare financiara;

Se intocmeste evaluarea casei;

Se obtine aprobarea creditului din partea bancii;

Se obtine aprobarea garantarii din partea FNGCIMM;

Se semneaza contractul de credit;

Se obtin documentele solicitate de notar in vederea semnarii contractelor de vanzare-

cumparare;

Se incheie polita de asigurare a imobilului;

Se semneaza contractul de vanzare-cumparare;

PRIMA CASA este a ta!

Garantii in favoarea Banca Romaneasca:

Contract de garantare incheiat intre FNGCIMM, Banca Romaneasca si imprumutat care

acopera in proportie de 100% valoarea creditului (principalul);

Depozit colateral egal cu 3 rate de dobanda, constituit in moneda creditului.

Garantii in favoarea STATULUI:

Ipoteca de rang I asupra locuintei achizitionata in favoarea Statului, reprezentat prin

Ministerul Finantelor, cu obligatia notarii in CF a interdictiei de vanzare pe o perioada de 5

ani si a interdictiei de grevare cu alte sarcini.

Ce documente sunt necesare?

Documente necesare pentru obtinerea aprobarii creditului

Acte de identitate solicitant, sot/sotie si codebitor (original);

Certificat de casatorie, daca este cazul (original);

Ultima factura de utilitati platita (electricitate, telefon etc., in original);

Documente doveditoare ale venitului curent (ex.: adeverinta de salariat);

Documente doveditoare ale venitului aferent anului anterior (fisa fiscala);

Acte de proprietate imobil, dosar cadastral si incheierea de intabulare a dreptului de

proprietate, Extras de Carte Funciara de Informare;

Antecontract de vanzare-cumparare in forma autentica/neautentica;

Declaratie pe proprie raspundere a beneficiarului si a sotului/sotiei;

Copii ale actelor de identitate ale vanzatorilor.

Documente necesare in vederea semnarii contractului de vanzare-cumparare

Certificat fiscal emis de Directia Taxe si Impozite de la Primaria localitatii/sectorului de

care apartine imobilul ce se tranzactioneaza;

Adeverinta de la asociatia de proprietari din care sa reiasa ca vanzatorii nu au obligatii de

plata la intretinerea imobilului;

Extras de carte funciara de autentificare;

Polita de asigurare imobil.

Documente necesare la utilizarea creditului

Contracte semnate: contracte de credit, contract de vanzare-cumparare;

Incheierea de intabulare a dreptului de proprietate pe numele cumparatorului si incheierea

din care rezulta inregistrarea ipotecii in favoarea Statului Roman, cu interdictiile aferente, si

Extras de carte funciara de informare.

Care sunt COSTURILE CREDITULUI?

Costurile la acordarea creditului/Costurile pe parcursul derularii creditului Dobanda

EUR: EURIBOR3M + 3,75 %; / RON: ROBOR3M + 2 %;

Comision de analiza dosar 0

Comision de acordare0

Taxa de evaluare - platita de banca;

Comision lunar de administrare credit 0

Comision de rambursare anticipata 0

Asigurare imobil - Costul politei de asigurare este suportat de catre imprumutat.

Comisionul anual de gestiune datorat catre FNGCIMM - platit de catre banca;

Alpha Bank

Alpha Bank Romania a semnat conventia cadru cu FNGCIMM pentru „Prima casa” si va

incepe sa acorde credite in cadrul acestui program. „Colaborarea cu FNGCIMM, deja traditionala, a

decurs si de aceasta data foarte bine, am reusit impreuna sa finalizam pregatirile pentru

implementarea acestui program intr-un timp foarte scurt”, a declarat domnul Cristian Hincu,

Vicepresedinte Executiv Retail Alpha Bank Romania.

Alpha Bank Romania va acorda credite de investitii imobiliare in cadrul programului „Prima

Casa” in conditiile de cost aprobate de Ministerul de Finante. In cazul creditelor in euro, rata

dobanzii va fi EURIBOR 3M+4% p.a., iar in cazul creditelor denominate in lei ROBOR 3M +2,5%

p.a. Alpha Bank nu va percepe niciun fel de comision pentru acordarea si administrarea creditului.

Singurele cheltuieli in plus, acestea nefiind in beneficiul Bancii, se refera la evaluarea, asigurarea

imobilului, taxele notariale, taxele privind inregistrarea si publicitatea garantiilor, precum si

comisioanele FNGCIMM calculate la soldul finantarii. De asemenea, conform conditiilor

Programului, clientii trebuie sa constituie un depozit colateral in cuantumul a trei rate de dobanda.

Cu o experienta de peste 10 ani in domeniul creditarii ipotecare, Alpha Bank vine in

intampinarea beneficiarilor programului „Prima Casa” cu conditii de creditare avantajoase. Oferta

bancii raspunde nevoilor clientilor cu privire la suma maxima pe care o pot imprumuta prin

acceptarea unei game variate de venituri, iar documentatia de credit este simplificata. Banca ofera o

polita de asigurare a locuintei la un cost competitiv de numai 0,12% p.a, ce poate fi achitata

trimestrial sau anual. In plus, clientii cu credite in valoare de peste 30.000 EUR sau echivalent

beneficiaza de reduceri si alte facilitati la magazinele partenere prin intermediul Alpha Club, card

netranzactional pe care il primesc gratuit.

In cazul unei locuinte in valoare de 60.000 euro, Banca va acorda un credit de 57.000 euro pe o

perioada de pana la 30 ani, cu o dobanda de 5,120% p.a. (EURIBOR 3M+4% p.a), pentru care rata

lunara va fi de aproximativ 310 euro. Dobanda anuala efectiva (DAE) este de 5,24% p.a. (include si

comisionul FNGCIMM), iar costul total al creditului este de 59.653 euro. Avansul minim in aceasta

situatie va fi de 5% din pretul locuintei, respectiv 3.000 euro. Pentru contractarea acestui credit

venitul minim necesar in cazul unei familii de 2 persoane este de aproximativ 620 euro. In vederea

stabilirii venitului necesar pentru contractarea unui credit de investitii imobiliare este acceptata o

gama variata de venituri cum ar fi: salarii, dividende, chirii, drepturi de autor, venituri obtinute de

persoanele fizice care desfasoara activitati independente sau profesiuni liberale, etc.

Calcul Estimativ FinZoom.ro – Produs EUR: DAE = 5,65%; Rata lunara = 310.18 EUR; Total de

plata: 115.712,96 EUR (din care: 4046,26 = taxe si comisioane, 54.666,70 = dobanda).

Calcul Estimativ FinZoom.ro – Produs RON: DAE = 14.02%; Rata lunara: 2617,41 RON; Total de

plata: 962.978,54 RON (din care: 20.697,92 = taxe si comisioane, 702.280,62 = dobanda).

Creditul Alpha Housing, in lei sau euro, acordat prin programul Prima Casa iti ofera

posibilitatea de a achizitiona o locuinta:

• fara comisioane percepute in beneficiul Bancii;

• pe o perioada de creditare cuprinsa intre 10 si 30 de ani;

• cu un avans minim de 5% din pretul locuintei;

• valoarea creditului pana la 57.000 euro (sau echivalentul in lei).

Beneficii suplimentare:

• ai oferta speciala la asigurarea locuintei, prin societatea de asigurare partenera;

• poti rambursa creditul in avans oricand, integral sau partial, fara niciun comision;

• vom lua in calcul o gama larga de venituri;

• beneficiezi de un card de credit, AlphaCard VISA Credit sau Alpha MasterCard Credit, fara taxa

de emitere in primul an, pe care il poti utiliza pentru retragere de numerar si cumparaturi pe Internet

si oriunde in lume este afisata sigla ;

• pentru plata ratei lunare poti utiliza Alpha Click, serviciul de Internet Banking, fara abonament

sau taxa de conectare;

• reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul Alpha Club, card netranzactional pe

care il primesti gratuit daca suma creditelor tale la Alpha Bank depaseste 30.000 EUR (sau

echivalent).

Conditii de acordare a creditului:

• esti cetatean roman, rezident si la data intrarii in vigoare a Ordonantei de urgenta a Guvernului nr.

60/2009 nu ai detinut si nu detii, individual sau in comun impreuna cu sotul/sotia sau alte persoane,

in proprietate o locuinta, indiferent de modul in care a fost dobandita cu exceptia cotelor-parti din

locuinte dobandite prin mostenire si nici nu ai achizitionat dupa aceasta data o locuinta, indiferent

de modul de dobandire;

• poti fi salariat, cu minimum 6 luni vechime la actualul loc de munca sau cel putin un an vechime

totala in munca, din care minimum 3 luni la actualul angajator, sau poti practica o profesie liberala

de cel putin un an;

• pentru a fi protejat este nevoie sa asiguri locuinta achizitionata impotriva oricarui risc. Prin

intermediul bancii ai parte de cel mai avantajos pret pentru incheierea asigurarii.

• garantii necesare:

• ipoteca legala de rang I asupra imobilului achizitionat prin credit, ce va fi constituita in favoarea

Statului Roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice

• depozit colateral valabil pe toata perioada creditului reprezentand valoarea primelor 3 rate de

dobanda;

Intesa Sanpaolo Bank

Intesa Sanpaolo Bank este parte a grupului Intesa Sanpaolo, una dintre primele 10 instituţii

financiare din lume. Intesa Sanpaolo Bank a obţinut un profit operaţional de 35 milioane lei (circa 9

milioane euro) în 2008, în creştere cu 34% faţă de 2007. Activele totale ale băncii au ajuns la

valoarea de 2 794 milioane lei (700 milioane euro) la sfârşitul lui 2008, în creştere cu 56% faţă de

decembrie 2007. Banca deţine în prezent o reţea teritorială de circa 100 sucursale şi agenţii.

Oficialii Intesa Sanpaolo Bank au declarat: "Suntem in faza finala de definitivare si implementare

interna a produsului si a reglementarilor aferente. Se asteapta, de asemenea finalizarea formalitatilor

pentru semnarea Conventiei de Garantare pentru programul Prima Casa. Vom oferi credite in EUR

si RON".

Bucureşti, 03 august 2009. Intesa Sanpaolo Bank a lansat creditul „Prima Casă” pentru achiziţia de

locuinţe construite sau ce urmează a fi construite şi va oferi finanţare tuturor clienţilor interesaţi de

acest program guvernamental.

Oferta Intesa Sanpaolo Bank prin creditul „Prima casă” este destinată tuturor persoanelor fizice

cu vârstă între 18 şi 70 ani, atât în lei, cât şi în euro, cu o perioadă de rambursare a împrumutului

între 5 şi maxim 30 de ani. Valoarea maximă a împrumutului este de 57.000 euro sau echivalent în

lei, iar avansul este de minim 5% din preţul de achiziţie al imobilului.

Structura de preţ în cazul creditelor „Prima Casă” de la Intesa Sanpaolo Bank este una foarte

simplă şi avantajoasă pentru clienţi: comision de acordare de 0,5% din valoarea creditului, un singur

comision de gestiune şi rata dobânzii, ce este exprimată în funcţie de indicii de referinţă

interbancară Robor (la lei), respectiv Euribor (la euro).

Astfel pentru creditele acordate în euro rata dobânzii este calculată în funcţie de rata de

referinţă interbancară Euribor la 3 luni + 3,97%. Dobânda anuală efectivă (DAE) estimată pentru

creditele în euro este de 5,62%. Pentru creditele în lei rata dobânzii este calculată în funcţie de rata

de referinţă Robor la 3 luni + 2,47%. DAE pentru creditele în lei este de 14.01%.

Intesa Sanpaolo Bank nu percepe comision de rambursare anticipată pentru „Prima Casă”,

facilitând astfel posibilitatea clienţilor de a restitui în avans creditul. Venitul minim acceptat de

către Intesa Sanpaolo Bank este de 450 lei sau echivalent în euro, iar pentru a putea accesa o

valoare mai mare a creditului, clientul poate opta pentru maxim 3 codebitori.

Intesa Sanpaolo Bank ia în calcul pentru programul “Prima casă” o gamă largă de venituri pentru

persoanele fizice mărind astfel aria şi şansele de accesare a acestui tip de creditare. Exemplu: salarii

si venituri complementare salariilor, îndemnizaţie de creştere copil, chirii, drepturi de autor, venituri

obţinute pe vase de croazieră, etc.

Actualizare 16 iunie: dobanda EURIBOR 3L + 3,97% + comisioanele aferente gestiunii (DAE

credite EUR = 5,62%) sau dobanda ROBOR 3L + 2,47% + comisioanele de analiza si gestiune

(DAE credite RON = 14,01%). Gradul de indatorare maxim = 62%.

Caracteristici

Intesa Sanpaolo Bank are urmatoarele avantaje:

Gradul mediu de indatorare este 54%, in timp ce gradul maxim de indatorare poate urca

pana la 65%;

suma maxima pe care o poti imprumuta este de 57,000 EUR sau echivalent in Lei;

perioada de rambursare este intre 5 si 30 de ani;

nu e necesara o asigurare de viata;

poti veni cu maxim 3 codebitori, ca sa te poti incadra la un credit pentru o suma mai mare;

garantie de rang I asupra proprietatii si asigurea acesteia in favoarea statului reprezentat de

Ministerul Finantelor Publice;

suma finantata de banca este de maxim 95% din pretul de achizitie al imobilului, dar nu mai

mult de 95% din valoarea justa a investitiei in conditiile obtinerii unei garantii de la

FNGCIMM.

Destinatia creditului

A. Finantare: Achizitionarea unei locuinte finalizate in cadrul programului Prima Casa

B. Promisiune de creditare: Achizitionarea in cadrul programului Prima Casa a unei:

Locuinte care urmeaza sa se construiasca*

Locuinte aflata in faza de constructie, denumita generic "constructie la rosu" *

(* Acceptate doar in conditiile construirii cu o societate de constructie.)

Rambursarea creditului

Rambursarea se face in rate lunare, fiind compuse din principal, dobanda si comision. In situatia

rambursarii anticipate, banca recalculeaza dobanda aferenta creditului ramas incepand cu prima rata

scadenta, fara perceperea vreunui comision de rambursare anticipata.

Polita de asigurare

Pentru garantarea creditului se solicita o polita de asigurare a imobilului (nu se asigura valoarea

pamantului), polita ce trebuie sa acopere toate riscurile. Polita va fi incheiata in valuta creditului si

trebuie sa acopere 100% din valoarea creditului. Polita se cesioneaza in favoarea statului roman

reprezentat de Ministerul Finantelor Publice pe toata perioada creditului.

Criterii de eligibilitate

Cetateni romani si straini

Varsta minima este 18 ani, iar cea maxima nu trebuie sa depaseasca 70 de ani la finalul

perioadei de creditare (implinirea varstei maxime poate fi la orice data in cursul anului in

care are scadenta finala creditul)

Sa realizeze venituri de minim 450 Lei sau echivalent Euro

Vechimea la actualul loc de munca:

- sa fie de cel putin 3 luni neintrerupte si vechimea in munca sa fie de cel putin 12 luni neintrerupte;

- persoanele aflate in concediu de crestere si ingrijire copil vor putea beneficia de credit in cazul in

care inainte de a intra in concediu conditia de mai sus se respecta

in cazul liber profesionistilor: cel putin 12 luni de activitate

se accepta maxim 3 codebitori:

- sotul/sotia Solicitantului

- rude sau afini ai Solicitantului de gradul I si II (parinti, copii, bunici, nepoti, fratii/surorile, socri,

nora/ginerele si cumnatii)

- alte persoane

- Codebitorii nu este obligatoriu sa aiba acelasi domiciliu cu solicitantul principal

Criterii pentru Solicitanti (criteriile de mai jos nu trebuie sa le indeplineasca si codebitorii)

A. Clientii, ce doresc sa achizitioneze locuinte finalizate, trebuie sa indeplineasca si criteriile de

eligibilitate de mai jos:

la data intrarii in vigoare a OUG 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii

programului "Prima casa" (4 iunie 2009), nu detin in proprietate o locuinta, individual sau in

comun cu alte persoane (sot/sotie sau alte persoane) indiferent de modul dobandire;

la data intrarii in vigoare a OUG 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii

programului "Prima casa" (4 iunie 2009) nu au un credit ipotecar in derulare

achizitioneaza in cadrul programului „Prima Casa” o singura locuinta finalizata, aflata pe

teritoriul Romaniei, inscrisa in cartea funciara in conditiile legii;

dispun de un avans de minimum 5% din pretul de achizitie al locuintei, daca pretul acesteia

este mai mic sau egal cu 60.000 euro, sau de 3.000 euro plus diferenta dintre pretul de

achizitie al locuintei si 60.000 euro, daca pretul acesteia este mai mare de 60.000 euro;

se obliga sa constituie in favoarea Bancii un depozit colateral pentru garantarea dobanzii, in

valoare egala cu 3 rate de dobanda valabil pe intreaga durata a finantarii;

se obliga sa nu instraineze locuinta achizitionata in primii cinci ani de la data dobandirii.

Dupa expirarea acestui termen, in cazul preluarii contractului de credit de catre un tert,

acesta trebuie sa intruneasca criteriile de eligibilitate ale beneficiarilor programului Prima

Casa;

se obliga sa asigure locuinta achizitionata din finantarea garantata impotriva tuturor

riscurilor si desemneaza statul roman reprezentat de Ministerul Finantelor Publice ca

beneficiar al politei de asigurare a locuintei, pe toata durata finantarii.

B. Clientii, ce doresc sa achizitioneze locuinte ce urmeaza sa se construiasca sau locuinte aflate in

faza de constructie "constructii la rosu" solicitand emiterea de catre Banca a unei promisiuni

unilaterale de creditare, trebuie sa indeplineasca si criteriile de eligibilitate de mai jos:

Sa detina un antecontract de vanzare cumparare

Sa indeplineasca toate criteriile de eligibilitate mentionate mai sus la punctul A), atat la

solicitarea unei promisiuni de creditare cat si la solicitarea finantarii

Documente

Documente de identitate in original: carte de identitate, buletin de identitate, pasaport,

permis de sedere;

Document privind veniturile declarate fiscal in anul anterior (unde este cazul) - Fisa fiscala

Cerere de credit in formatul tipizat al Intesa Sanpaolo Bank, care cuprinde

- Declaratia privind obligatiile de plata, litigiile cu tertii si relatiile de grup;

- Acordul de consultare al Centralei de Riscuri Bancare

- Acordul de consultare al Biroului de Credit

Declaratie autentificata de catre notar pentru indeplinirea conditiei: “la data intrarii in

vigoare a OUG 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii programului "Prima

casa" (4 iunie 2009), nu detin in proprietate o locuinta, individual sau in comun cu alte

persoane (sot/sotie sau alte persoane) indiferent de modul de dobandire” . Declaratia se

solicita inclusiv pentru solicitarea unei promisiuni de creditare.

Adeverinta individuala de venit

Alte documente justificative ale veniturilor incasate

Documente referitoare la imobilul adus in garantie

Banca isi rezerva dreptul de a solicita documente suplimentare, de la caz la caz.

Dobanzi/Comisioane

TIP CREDIT VALUTA DOBANDA COMISIOANE

CREDIT PRIMA

CASA

RON ROBOR 3 Luni + 2,47%

Comision unic de

analiza promisiune de

garantare datorat

FNGCIMM

0,15%

Comision acordare

(aplicat la suma

acordata)

0,50%

EURO EURIBOR 3 Luni + 3,97%

Comision gestiune

datorat FNGCIMM

(exprimat anual,

perceput lunar)

0,37%

Comision rambursare

anticipata 0%

Comision modificare

contract 0 RON

Comision scrisoare

confirmare sold

pentru refinantare

0 RON

BCR

Banca Comerciala Romana (BCR) estimeaza ca va acorda, in 2009, prin programul “Prima

Casa”, finantari imobiliare in valoare de 450 milioane EUR.

Din aceasta suma 25% va fi alocata pentru finantarea locuintelor in constructie (conform art. 2, lit.

b) si c) a H.G. 717/2009) cealalta parte fiind destinata pentru finantarea achizitionarii de locuinte

finalizate.

Dobanda perceputa in cazul acestor credite va fi dobanda interbancara EURIBOR3M + o

marja de 3,8%. Perioada de acordare este de maxim 30 de ani.

Banca solicita un comision de acordare credit in valoare de 0,5%, aplicat o singura data la valoarea

creditului ceea ce inseamna o cota de 0,017% pe an de creditare (pentru un credit de 30 de ani).

Totodata, solicitantul va trebui sa plateasca potrivit legii un comision de garantare pentru Fondul

National de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM) in valoare de 0,37% pe an. BCR NU

percepe comision de rambursare anticipata.

Creditul are o valoare maxima de 57.000 EUR. Avansul cerut de banca este de 5% din

valoarea locuintei, in cazul in care locuinta are o valoare mai mica sau egala cu 60.000 EUR. In

cazul in care valoarea acesteia este mai mare de 60.000 EUR, avansul este egal cu diferenta dintre

pretul locuintei si valoarea creditului (max. 57.000 EUR).

Pentru creditele in programul Prima Casa se poate inscrie orice cetatean roman, rezident sau

nerezident.

Gradul de indatorare admis de banca este de maxim 60%.

BCR accepta la calculul solvabilitatii, pana la patru coplatitori, care pot fi atat membri de

familie ai solicitantului cat si fara nici-un grad de rudenie. Banca ia in considerare doar venituri

certe cu caracter de permanenta care pot fi probate cu documente. In cazul cetatenilor romani

nerezidenti se pot lua in calcul doar veniturile salariale.

Printre avantajele oferte BCR se numara siguranta ofertei de creditare pentru clientii care doresc sa

beneficieze de o locuinta care urmeaza sa se construiasca sau care se afla in faza de constructie

pentru o perioada de cel mult 18 luni; obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice

unitate BCR; efort financiar redus prin perioada mare de creditare.

Pe langa toate acestea clientii pot face economie de timp, prin utilizarea urmatoarelor modalitati de

rambursare - oriunde si oricand in tara prin reteaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsa retea), prin

intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele in lei dar si

utilizand serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon),

nemaifiind necesara deplasarea la banca pentru achitarea ratei de credit in lei sau valuta.

Exemplu de calcul (valabil pentru data de 26.06.2009):

Valoare Credit 50.000 EUR

Perioada 30 ani

Dobanda (EURIBOR 3M+3.8%) 5.07%

Comision de acordare (0.5%) 250 EUR

DAE 5.24%

Rata lunara 271 EUR

Avantaje

Flexibilitate, prin posibilitatea de a solicita efectuarea:evaluarii imobilului ce urmează a fi

achizitionat înainte de incheierea antecontractului de vanzare – cumparare

- analizei financiare a dosarului de credit anterior gasirii imobilului, clientul avand la dispozitie

maxim 120 zile pentru prezentarea documentelor de proprietate

Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitatii de rambursare a unei game

largi de venituri realizate atat de catre solicitant, cat si de catre cei pana la 4 coplatitori, după

caz

Efort financiar redus prin:costurile reduse

perioada mare de creditare: 30 ani

Documentatie de credit simplificata:fara copii dupa contractul individual de munca/cartea de

munca/registrul general de evidenta a salariatilor

- fara adeverinta de salariu pentru solicitantii care isi încaseaza salariul lunar intr-un cont curent

la BCR, cu sau fara card de debit atasat, banca putand accepta in locul acesteia un extras de

cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni

- fara factura de utilitati

Beneficii suplimentare: clientii care contracteaza credite prin Programul Prima Casa derulat de

BCR, pot beneficia de o reducere cu 3 p.p. fata de dobanda standard pentru descoperitul de cont

contractat in cadrul pachetului de cont curent ESENTIAL/ESENTIAL PLUS.

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice care nu detin In proprietate o locuinta, individual sau in comun,

Impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandita si nici nu au

in derulare un credit ipotecar.

Destinatia: achizitionarea urmatoarele tipuri de locuinte finalizate

locuinta care urmeaza sa se construiasca

locuinta aflata in faza de constructie (constructie la rosu).

Locuinta trebuie sa se afle pe teritoriul Romaniei, sa fie inscrisa in cartea funciara in conditiile legii.

Suma maxima acceptata a pretului de achizitionare a imobilului: 100.000 EUR (exclusiv TVA, in

cazul in care imobilul vandut este proprietatea unei persoane juridice).

Moneda de acordare: EUR

Suma maxima: pană la 95% din valoarea investitiei, fara a depasi 57.000 EUR

Termen maxim: 30 ani

Avans minim:5% din pretul de achizitie al locuintei, in cazul in care locuinta are o valoare

mai mica sau egala cu 60.000 EUR

diferenta dintre pretul de achizitie al locuintei si suma de 57.000 EUR, în cazul în care pretul

de achizitie al locuintei are o valoare mai mare de 60.000 EUR.

Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta astfel: depunerea în numerar sau prin virament,

în contul deschis la BCR a sumei prevazute, achitarea unui avans pe baza de chitanta autentificata la

notariat sau precontract/contract de vanzare-cumparare, in cazul unui bun imobil (teren si/sau

constructie) achizitionat de la o persoana fizica sau juridica

Nivel dobanda: 4,519%/an, stabilit în functie de EURIBOR 3M valabil pentru luna decembrie

(0,719%) şi marja de produs (3,8 p.p.).

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si

coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dupa

caz, dividende, venituri realizate în strainatate, din activitati independente, sau orice alte surse de

venit dovedite prin documente legale.

In cazul persoanelor fizice nerezidente se accepta numai veniturile realizate din salarii.

Gradul maxim de indatorare se stabileste pentru fiecare client in parte si depinde de profilul de

risc, comportamentul de plata, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este

determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor

angajamente de plata lunare (de altă natură decat creditul): chirii, asigurari etc.

Forma de decontare este viramentul în contul vanzatorului locuintei.

Modalitati de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadentei)

utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent in

lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operatiuni prin telefon si Click 24

Banking – efectuare operatiuni prin internet (se completeaza in prealabil Cererea – Contract de

acces la Serviciu).

Garantii:

Ipoteca de rang I asupra locuintei achizitionate în favoarea statului roman, reprezentat de

Ministerul Finantelor Publice

Interdictie de vanzare a locuintei achizitionate pe o perioada de 5 ani

Depozit colateral, constituit inainte de tragerea creditului, in valoare egala cu suma dintre:

primele 3 rate lunare de dobanda aferente creditului aprobat, in cazul emiterii unei

promisiuni unilaterale de garantare (in vederea garantarii dobanzii); depozitul colateral este

bonificat cu 0,15%/an, dobanda fixa la vedere.

Asigurari:

Asigurarea locuintei achizitionate pentru toate riscurile, la o societate de asigurari agreata de BCR,

desemnand statul roman, reprezentat de Ministerul de Finante, ca beneficiar al politei de asigurare a

locuintei

Costuri:

Comision de acordare credit: 0,5% (flat), perceput o singura data la acordarea creditului

/Comision de acordare – promisiune garantare: 0,5% (flat), perceput o singura data, la

momentul semnarii Ofertei de creditare(3) ; acest comision nu poate fi finantat de catre

banca

Comision lunar de administrare: 0%

Comision de rambursare anticipata: 0%

Comision de garantare FNGCIMM(4) : 0,37% anual, aplicat la valoarea intiala a creditului,

pentru prima plata a comisionului si la soldul creditului la 31.12, pentru platile ulterioare)

Comision unic de analiza, datorat FNGCIMM: 0,15% (flat), calculat la valoarea promisiunii

unilaterale de creditare

Evaluare imobil: 300 RON+TVA

Costurile conexe (comisioanele de transfer interbancare, înregistrarea ipotecii, asigurarea

imobilului) sunt suportate de beneficiar.

Documente

A.Documente necesare:

Cerere de credit (formular tip BCR)

Declaratia – acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

Declaratia pe propria raspundere a clientului, data in formă autentica, prin care acesta

declara ca la data intrarii in vigoare a Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 60/2009

(04.06.2009) privind unele masuri in vederea implementării programului "Prima casa", nu

detin in proprietate o locuinta, individual sau în comun, impreuna cu sotii lor sau cu alte

persoane, indiferent de modul iîn care a fost dobandita si nici nu au in derulare un credit

ipotecar;

Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie)

Adeverinta de salariu pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip

BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca)/Extras

de cont/Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza

salariul lunar intr-un cont curent la BCR, cu sau fara card de debit atasat)

Fisa fiscala aferenta anului precedent (original sau copie) cu stampila oficiala a

angajatorului, dupa caz

Talon de pensie (original sau copie) si decizia de pensionare (original sau copie)

Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri

realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de

rambursare

BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru

coplatitor(i)

Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de

credit/alte tipuri de de carduri, în cazul clientilor care beneficiaza de aceste produse oferite

de alte banci

B.Documente specifice:

Precontractul de vanzare-cumparare a imobilului

Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii (copie)

Declaratia pe proprie raspundere a vanzătorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile

imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea,

Extrase din documentatia cadastrala (copie)

Piraeus Bank Group

Piraeus Bank Group este grupul financiar cu cea mai rapida crestere din Grecia, avand o

experienta solida pe segmentele produselor de retail banking si IMM, precum si pe zona pietelor de

capital, investitiilor bancare şi leasing –ului.

Piraeus Bank Group este o prezenta internaţionala in ascensiune, concentrata in principal pe

zona Europei de Sud-Est, dar si pe centrele financiare din Londra si New York.

Piraeus Bank Group are in acest moment 902 sucursale în Grecia, Albania, Romania, Bulgaria,

Serbia, Egipt, New York, Londra si Ucraina.

Banca nu percepe niciun comision pentru creditele acordate. Dobanda aferenta imprumuturilor in

moneda nationala este de 2.5% + ROBOR. Pentru creditele acordate in EUR, dobanda este 4% +

EURIBOR.

Astfel, o familie compusa din 2 tineri care obtin fiecare cate un venit egal cu salariul mediu net

pe economie poate obtine imprumutul necesar cumpararii unei locuite de 60.000 EUR.

Avansul necesar cumpararii unui imobil de 60.000 EUR este de 5% (3000 EUR).

Perioada de creditare este de 30 de ani in timp ce suma minima acordata de banca este de 10.000

EUR (sau echivalentul in RON) iar plafonul maxim al imprumutului de 57.000 EUR (sau

echivalentul in RON). Persoanele care doresc sa achizitioneze un imobil a carui valoare depaseste

60.000 EUR, au posibilitatea de a face acest lucru, contribuind cu un avans proportional cu valoarea

locuintei.

Acest tip de imprumut poate fi accesat de persoane care obtin venituri din salarii, pensii, chirii,

drepturi de autor, dividende sau alte activitati independente reglementate prin lege. Venitul minim

acceptat de banca pentru acordarea creditului se situeaza la 300 EUR sau echivalentul in RON. La

acodarea creditului, banca poate lua in considerare veniturile intregii familii, precum si a

coplatitorilor indicati de solicitant.

Varsta minima necesara pentru contractarea creditului este de 22 de ani iar cea maxima, la sfarsitul

perioadei de creditare, de 65 de ani.

‘’Ne dorim ca acest proiect sa aiba un efect benefic atat din punct de vedere social cat si economic.

Tocmai de aceea, in oferta noastra am solicitat un plafon de creditare de 100 mil EUR. Programul

Prima Casa este un pas important dar speram ca Guvernul va propune bancilor si implicarea in

proiecte a caror finantare sa genereze investitii si crestere economica.’’ a declarat domnul Catalin

Parvu, Director General Executiv, Piraeus Bank Romania.

Creditul de investitii imobiliare - Prima Casa - de la Piraeus Bank

POTI obtine creditul in conditii avantajoase de pret, astfel incat angajamentele lunare de

plata sa nu constituie o povara care sa umbreasca bucuria gasirii caminului dorit

POTI sa platesti doar 5 % avans din valoarea investitiei, care permite utilizarea economiilor

detinute pentru amenajarea locuintei, fara limitari si griji legate de “depasirea bugetului”

propus

POTI beneficia de dobanda pentru depozitul care constituie garantia

Scop:

Achizitionarea, in conditiile programului guvernamental „Prima Casa” de locuinte finalizate, aflate

pe teritoriul Romaniei, inscrise in Cartea Funciara conform legii si libere de sarcini.

Moneda: RON, EUR

Valoare imprumut: minim 5.000 EUR sau echivalentul in RON

maxim 57.000 EUR sau echivalentul in RON

Perioada de creditare:maxim 360 luni

Aport minim necesar: daca valoarea de investitie <= 60.000 EUR:

5% din valoarea de investitie;

daca valoarea de investitie > 60.000 EUR:

3000 EUR sau echivalentul in RON

+(valoarea de investitie - 60.000 EUR

sau echivalentul in RON).

Finantare: maxim 95% din valoarea de investitie,

respectand cerintele cu privire la aportul minim

necesar.

Modalitatea de rambursare:

in rate lunare egale

in moneda creditului sau direct in RON

Rambursarea anticipata:

poate fi realizata oricand pe parcursul perioadei de creditare

suma minima: doua rate lunare de principal

Beneficiari:

Cetatenie: romana

Rezidenta: romana sau straina

Varsta minima la acordarea imprumutului: 22 ani

Varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare: 65 ani

Coplatitori:

pot fi sau nu membri ai familiei solicitantului si pot locui sau nu impreuna cu acesta

Venit minim:

300 EUR sau echivalentul in RON

Garantii:

garantia acordata de FNGCIMM, in conditiile programului “Prima Casa”;

ipoteca de rangul I asupra imobilului care face obiectul finantarii prin creditul “Prima Casa”,

instituita in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice;

garantie reala mobiliara inscrisa la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare asupra

depozitului colateral, a carui valoare trebuie sa fie egala cu 3 rate de dobanda;

cesiunea veniturilor obtinute din chirii.

Asigurari:

asigurare imobil ipotecat, cesionata in favoarea statului roman reprezentat prin Ministerul

Finantelor Publice

asigurare de viata, avand ca beneficiar banca sau cesionata in favoarea bancii

Dobanda

variabila si revizuibila la fiecare 3 luni in functie de evolutia indicelui de referinta din

componenta dobanzii (ROBOR/EURIBOR la 3 luni)

Moneda RON EUR

Indice de referinta ROBOR la 3 luni EURIBOR la 3 luni

Marja Piraeus 2.5% 4%

Comisioane:

Comision anual de garantare datorat FNGCIMM 0.37%, aplicat:

- la valoarea initiala a creditului si perceput la momentul acordarii, pentru primul an de creditare

- la soldul creditului de la 31.12 al anului precedent, incepand cu al doilea an.

Lista documente necesare credit Prima Casa

Adeverinta de venit

Declaratia acord

Formular co-platitor

Declaratie notariala indeplinire conditii credit Prima Casa.

Millennium Bank

Valoarea medie a unui credit acordat de Millennium Bank prin Prima Casa se va situa in jurul

a 50.000 de euro, avand in vedere rata de dobanda redusa, care va permite incadrarea clientilor

pentru o suma mai mare, a declarat, pentru Wall-Street, Eliza Erhan, director departament

Dezvoltare Produse Retail in cadrul bancii portugheze.

“In acest moment, Millennium Bank pregateste, pe plan intern, procesul de creditare si modul de

lucru cu Fondul de Garantare, conform prevederilor conventiei semnate. Imediat ce acest proces va

fi finalizat, vom incepe sa acordam credite, mai ales ca avem deja solicitari in acest sens din partea

clientilor nostri”, spune Eliza Erhan.

Millennium Bank a estimat un plafon de creditare de 30 de milioane de euro pentru anul 2009, iar in

urma subscrierii, plafonul confirmat de catre Fondul National de Garantare a Creditelor pentru

IMM-uri (FNGCIMM) este de 20,5 milioane de euro.

Singurul cost perceput de banca este reprezentat de rata dobanzii - Euribor la 3 luni plus 4%. In

prezent, rata de dobanda este de 5,11%.

La acest cost se adauga comisionul FNGCIMM pentru garantia emisa, in valoare de 0,37% pe an,

aplicat la soldul creditului. Millennium Bank nu percepe comision de analiza si de acordare, iar

costul evaluarii este suportat de banca.

“Millennium Bank a semnat conventia de garantare cu FNGCIMM. Asadar, imediat ce vor fi puse

la punct toate detaliile privind activitatea de creditare, vom incepe sa acordam credite in cadrul

programului Prima Casa”, adauga Eliza Erhan.

Totusi, bancile implicate in programul "Prima Casa" vor semna o noua conventie cu Fondul

National de de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), prin care se vor stabili

procedurile legale de executare a garantiei.

Creditul maxim care poate fi contractat, conform regulilor stabilite prin normele de

implementare a programului “Prima Casa”, este de 57.000 de euro. Avansul necesar obtinerii

creditului este de minimum 5% din valoarea tranzactiei, daca aceasta este mai mica sau egala cu

60.000 de euro, iar daca valoarea tranzactiei este mai mare de 60.000 de euro, avansul solicitat este

de 3.000 de euro plus diferenta dintre valoarea tranzactiei si valoarea maxima a imprumutului.

Pentru un credit in suma de 57.000 de euro, acordat pe 30 de ani, rata lunara este de 310 euro

(rate lunare egale). La aceasta se adauga comisionul de 0,37% aplicat anual la soldul creditului.

DAE pentru acest credit, incluzand costul cu dobanda si comisionul de garantie, este de 5,60%.

Pentru un credit de 57.000 de euro, acordat pe 10 ani, rata lunara este de 608 euro, iar DAE este de

5,57%.

Erhan mai spune ca ratele dobanzilor la creditele ipotecare acordate in afara programului

“Prima Casa” au fost ajustate constant, in ultimele luni, conform evolutiei indicatorilor de referinta

Robor si Euribor. De exemplu, in luna martie, dobanda la creditele ipotecare Millennium Bank in

euro era de 9,38%, ajungand in luna iulie la 9,11%. La creditele in lei, in martie, dobanda era de

25,62%, iar in luna iulie, aceasta a ajuns la 20,30%.

Potrivit Millennium Bank, creditul de retail sufera in acest moment in primul rand din cauza

reducerii cererii, atat din motive psihologice – teama de criza amana decizia luarii unui credit – cat

si din motive obiective, de natura financiara – reducerea veniturilor, somaj sau iminenta acestuia.

“Prin urmare, sunt necesare programe care sa asigure relansarea economiei in general. Investitiile in

infrastructura, programele de sustinere a companiilor existente si de stimulare a investitiilor straine

reprezinta exemple de astfel de solutii care sa sustina relansarea economiei in aceasta perioada”,

enunta Eliza Erhan.

Millennium Bank a inceput sa dea credite prin programul Prima Casa, numai in moneda

europeana.

Banca ofera o dobanda egala cu rata EURIBOR la 3 luni, plus 4 puncte procentuale.

Clientii beneficiaza de gratuitate in privinta comisioanelor de analiza si de acordare, iar costul

evaluarii locuintei este suportat de catre banca.

Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a alocat un plafon de 20,5

milioane euro pentru creditele prin Prima Casa ce pot fi acordate de Millennium Bank Romania,

sustin reprezentantii bancii.

Millennium Bank se afla in acest moment in faza de semnare a acordului cu FNGCIMM.

Reprezentanti Bancii ne-au declarat:

"Programul se va aplica dupa ce Millennium Bank va semna conventia de garantare cu FNGCIMM.

Banca face deja demersuri pentru a pregati, pe plan intern, noul produs de creditare care va fi

acordat in cadrul programului Prima Casa.

Oferta depusa de Millennium Bank pentru programul “Prima Casa” este pentru credite in euro.

Singurul cost suplimentar perceput de banca este reprezentat de rata dobanzii – EURIBOR 3L + 4%

= 5,11%. DAE % (care include si comisionul de garantie FNGCIMM) este 5,64% (pentru 57.000

EUR pe 30 ani).

Analiza si aprobarea creditelor 'Prima Casa' se va face in baza reglementarilor interne ale

Millennium Bank."

Caracteristici

Valoarea creditului: între 5.000 şi 57.000 EUR

Moneda creditului: EUR

Perioada de rambursare: între 3 şi 30 ani

Avans:

achiziţie locuinţă:

- minim 5% dacă valoarea tranzacţiei este mai mica de 60.000 EUR

- 3.000 EUR + diferenţa dintre valoarea tranzacţiei şi valoarea maximă a creditului dacă valoarea

tranzacţiei este mai mare de 60.000 EUR

Co-debitori: maxim 2 (soţ/ soţie, partener, părinţi, socri, copii, fraţi/ surori)

Venituri eligibile: salarii, bonusuri, comisioane din vânzari, venituri din participarea la consilii de

administraţie şi cenzori, drepturi de autor, venituri din chirii, dividende, venituri din activităţi

independente, venituri obţinute în străinatate, diurne navigatori, alte diurne.

Avantaje

Perioadă de rambursare a creditului de până la 30 ani

Avans de numai 5%

Posibilitatea cumulării mai multor venituri pentru obţinerea unui credit mai mare (maxim 3

venituri)

Gamă largă de venituri acceptate

Posibilitatea rambursării în avans, oricând, pe parcursul perioadei de creditare şi fără

comision

Nu se percepe comision de acordare a creditului

Taxa de evaluare este achitată de bancă

Documenta necesare

Document de identitate (BI, CI)

Cerere de credit

Acord de consultare Birou de Credit

Acord de consultare Centrala Riscurilor Bancare

Certificat de naştere/ Certificat de căsătorie (în cazul co-debitorului, pentru a dovedi relaţia

de rudenie)

Factura de utilităţi de la domiciliul stabil sau adresa de rezidenţă (poate fi factura de telefon

fix, electricitate, cablu)

Documente de venit

Titlu de proprietate al imobilului care va fi achiziţionat

Copia documentului de identitate a vânzătorului

Antecontract de vânzare-cumpărare

Încheierea de intabulare la Cartea funciară

Documentaţie cadastrală

Taxe si Comisione

Comision de analiză: 0

Comision de acordare: 0%

EUR

Rata dobândă variabilă

Euribor3M+4%

Comision de administrare

0%

Comision de gestiune anual datorat FNGCIMM

0,37%

Comision de rambursare în avans 0%

Banca Transilvania

Banca Transilvania acorda credite in RON cu o dobanda de 10,23% (ROBOR 3L + 0%), la

care se adauga comisionul de gestiune de 0,2% pe luna si in EUR cu dobanda de 5,099%

(EURIBOR 3L + 4%). Grad de indatorare de pana la 60%.

Calcul Estimativ FinZoom.ro – Produs EUR: DAE = 6.58%; Rata lunara = 341,38 EUR; Total de

plata: 127.145,59 EUR (din care: 4251,40 = taxe si comisioane, 65.894,19 = dobanda).

Calcul Estimativ FinZoom.ro – Produs RON: DAE = 13.86%; Rata lunara: 2627,08 RON; Total de

plata: 918.003,29 RON (din care: 145.064,53 = taxe si comisioane, 532.938,76 = dobanda).

Avantaje

Grad de indatorare de pana la 60%

Flexibilitate in analiza dosarului

Costuri foarte avantajoase

Nu se solicita asigurare de viata/deces

Evaluarea va fi realizata gratuit de catre un evaluator al BT

Cat costa?

Avans:

- 5% din pretul de achizitie al locuintei, daca pretul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 Euro

- 3.000 eur (in echiv.lei) plus diferenta dintre pretul de achizitie al locuintei si 60.000 EUR, daca

pretul este mai mare de 60.000 EUR (in echiv.lei)

Depozit colateral pentru garantarea dobanzii: 3 rate de dobanda

Dobanda:

- ROBOR 3M + 0 pp = 10,23%, pentru creditul in Lei;

- EURIBOR 3M + 4,00 pp = 5,099%, pentru creditul in Euro

Taxa de gestiune lunara:

0,2%/luna pentru creditul in Lei;

0 pentru creditul in Euro

Comision de rambursare anticipata: 0

Comision de gestiune datorat FNGCIMM: 0,37% pe an, perceput la soldul creditului (modul de

percepere al comisionului va fi detaliat in contractul de garantare incheiat intre client, Banca si

FNGCIMM si in contractul de credit).

Comision unic de analiza pentru emiterea unei promisiuni de garantare*: 0,15% aplicat la valoarea

promisiunii unilaterale de creditare emisa de banca

Asigurare imobil**

(* Se solicita doar pentru imobilele in constructie aflate in rosu

** Asigurarea locuintei achizitionata impotriva tuturor riscurilor. Drepturile de despagubiri vor fi

cesionate in favoarea Statului Roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice.)

In calculul dobanzii se ia in considerare EURIBOR 3M/ROBOR 3M in vigoare in ultima zi a

trimestrului anterior. Actualizarile ulterioare ale ratei dobanzii se vor face trimestrial, in functie de

EURIBOR 3M/ROBOR 3M in vigoare in ultima zi a trimestrului anterior si se aplica incepand cu

prima zi a noului trimestru.

Garantii:

Ipoteca de rang I asupra locuintei finantate prin credit, cesionata in favoarea Statului Roman

reprezentat de Ministerul Finantelor.

Depozit colateral la BT pentru garantarea dobanzii, valabil pe toata perioada de creditare, in

valoare egala cu 3 rate de dobanda

Cum aplici?

Documentele necesare:

Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului, data in forma autentica privind faptul ca la

data intrarii in vigoare (04.06.09) a Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind

unele masuri in vederea implementarii programului "Prima casa", nu detin in proprietate o

locuinta, individual sau in comun, impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de

modul in care a fost dobandita si nici nu au in derulare un credit ipotecar (in original)

Cererea de credit

Bugetul de venituri si cheltuieli al familie

Copii ale actului de identitate (BI/CI) al solicitantului si al sotiei/sotului, si dupa caz,

codebitorului

Certificat de casatorie (daca este cazul)

Declaratia pe proprie raspundere, privind valoarea angajamentelor de plata ale acestuia si ale

familiei sale si in mod special a celor devenite exigibile si neonorate la scadenta si litigiile

cu tertii, la care se pot solicita copii ale unor documente cum sunt: contracte de credit,

contracte de leasing, contracte de cumparare in rate a unor bunuri de folosinta indelungata,

copii ale altor angajamente de plata si declaratia privind apartenenta la grup - sot/sotie, si

dupa caz, codebitor (in original)

Acord consultare CRB - solicitant si sotie/sot (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa

caz, codebitor

Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant

si sotie/sot (chiar daca nu participa cu venituri), si dupa caz, codebitor

Declaratie pe propria raspundere, semnata in fata functionarului BT, prin care isi asuma

obligatia de indeplinire a criteriilor de eligibilitate ale programului ( numai pentru

beneficiarii care achizitioneaza locuinte care urmeaza sa se construiasca sau locuinte aflate

in faza de constructie „constructii la rosu"- la momentul solicitarii promisiunii unilaterale de

creditare) - in original

Documente care sa ateste veniturile luate in considerare

Fisa fiscala

Documente care sa ateste existenta aportului propriu

Documente din care sa rezulte valoarea bunului pentru care se solicita creditul:

- Copia actului de proprietate al vanzatorului asupra imobilului ce face obiectul vanzarii;

- Extras de Carte Funciara (in original);

- Declaratie pe proprie raspundere a vanzatorului in care sa se precizeze, ca imobilul nu este

revendicat conform Legii 10/2001 privind regimul juridic al unor imobile preluate in mod abuziv in

perioada 6 martie 1945 - 22 decembrie 1989, si nu exista alte litigii in desfasurare in legatura cu

acesta (original);

- Antecontractul de vanzare - cumparare a locuintei/contractul de constructie incheiat cu o

societate de constructii (dupa caz) - (copie certificata);

- Contractul de vanzare cumparare autentificat, incheiat cu persoana fizica sau juridica care vinde

locuinta, in care se precizeaza valoarea la care s-a efectuat vanzarea, adresa acesteia / amplasarea

acestuia, modalitatea de plata si valoarea achitata ca avans ;

Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaza creditul

Comparatia ofertelor de creditare. Concluzie

Pentru a afla cea mai buna oferta de acordare a creditului “ Prima Casa” am comparat ofertele

de creditare la cele 7 banci prezentate mai sus: Banca Romaneasca, Millennium Bank, Intesa

sanpaolo Bank, Alpha Bank, Piraeus Bank Group, Banca Transilvania, BCR.

Pentru aceasta am ales suma de credit(echivalent euro) : 57000 Euro

Perioada de rambursare: 360 luni

Venit net lunar: 700 Euro

Venit net lunar codebitor: 200 Euro

Numar membri familie: 2 persoane

Cheltuieli lunare (echivalent euro) : 150 Euro

Analizand datele din tabel am ajuns la concluzia ca cea mai buna oferta la Euro vine de la BCR, cu

o DAE(dobanda anuala efectiva) de 5,26% si prezentand inca o data datele generale despre oferta

de creditare a acestei banci.

Informatii generale

Public tinta Persoane fiziceTip credit Prima CasaMoneda EUR

Suma minima -Suma maxima 57.000 EUR

Perioada minima -Perioada maxima 360 luni

Descriere Credit pentru investitii imobiliare acordat in euro oferit prin programul Prima Casa.

Facilitati

Posibilitatea de a avea pana la 4 coplatitori, indiferent de gradul de rudenie

Finantare de pana la 95% din valoarea investitiei

Comision de rambursare anticipata 0%Comision de administrare lunar 0%

Efort financiar redus prin perioada mare de creditare

Obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR

Siguranta ofertei de creditare pentru clientii care doresc sa beneficieze de o locuinta care urmeaza

sa se construiasca sau care se afla in faza de constructie pentru o perioada de cel mult 18 luni

Modalitati de plata -Modalitati de acordare -

Costuri

Dobanzi Variabila = 4,56 % (EURIBOR 3M + 3.8%)

Comisioane

Acordare = 0,5 % (se aplica la inceput, la principal)

Administrare = 0,37 % (se aplica anual, la principal). Datorat FNGCIMM

Asigurari

Asigurare de viata -

Asigurare bun (imobil/auto) Da – obligatoriu

Asigurator -

Conditii de acordare

Venit net lunar minim imprumutat -

Venit lunar minim familie -

Varsta minima -

Varsta maxima -

Aport propriu 5% pentru locuinte pana in 60000 EURGrad maxim de indatorare 60 % - Maxim

Vechime la locul actual de munca -

Vechime totala in munca -

Vechime angajator -

Alte conditii Asigurarea imobilului si transferarea drepturilor care reies din contractul de asigurare, catre stat

Garantii

constituirea unui depozit colateral pentru garantarea a trei rate lunare de dobanda

ipoteca de rang I asupra locuintei achizitionate prin finantarea garantata

Cetateni straini Nu

Banca Banca Romaneasca

Millennium Bank

Intesa Sanpaolo Bank

Alpha Bank

Piraeus Bank

Banca Transilvania

BCR

Calculator rate

DAE estimativ 4,55 % 5,37 % 5,44 % 5,8 % 5,23 % 5,77 % 5,26 %

Cost initial - 210,9 EUR 581,4 EUR 296,4 EUR 296,4 EUR 296,4 EUR 495,9 EUR

Rata lunara 287,46 EUR 313,88 EUR 313,88 EUR 327,76 EUR 306,46 EUR 326,71 EUR 308,42 EUR

Costul total 103.485 EUR 113.209 EUR 113.580 EUR 118.289 EUR 110.621 EUR 117.911 EUR 111.528 EURSuma maxima

imprumut 44.147 EUR 40.203 EUR 86.520 EUR 38.347 EUR 40.837 EUR 76.944 EUR 81.400 EUR

Rata maxima lunara 225 EUR 225 EUR 488 EUR 225 EUR 225 EUR 450 EUR 450 EUR

Costuri

Dobanzi - Variabila = 4,46 % (EURIBOR 3M + 3.75%)

- Variabila = 4,72 % (EURIBOR 3M + 4%

- Variabila = 4,72 % (EURIBOR 3 Luni + 3,97% marja fixa)

- Variabila = 5,12 % (EURIBOR 3M + 4%)

- Variabila = 4,71 % (EURIBOR 3M + 4%)

- Variabila = 5,09 % (EURIBOR 3M + 4%)

- Variabila = 4,56 % (EURIBOR 3M + 3.8%)

Comisioane

- - Administrare = 0,37 % (se aplica anual). Datorat FNGCIMM

- Analiza dosar = 0,15 % (se aplica la inceput, la principal). Datorat FNGCIMM- Acordare = 0,5 % (se aplica la inceput, la principal).- Administrare = 0,37 % (se aplica anual). Datorat FNGCIMM

- Analiza dosar = 0,15 % (se aplica la inceput, la principal).- Administrare = 0,37 % (se aplica anual). Datorat FNGCIMM

- Analiza dosar = 0,15 % (se aplica la inceput, la principal).- Administrare = 0,37 % (se aplica anual, la sold). Datorat FNGCIMM

- Analiza dosar = 0,15 % (se aplica la inceput, la principal).- Administrare = 0,37 % (se aplica anual). Datorat FNGCIMM

- Acordare = 0,5 % (se aplica la inceput, la principal).- Administrare = 0,37 % (se aplica anual, la principal). Datorat FNGCIMM

Bibliografie

Ziarul Financiar, editia din 26.06.2009

www.programul-primacasa.ro

www.fostchirias.ro

www.ghiseulbancar.ro

www.intesasanpaolobank.ro

www.bcr.ro

www.piraeusbank.ro

www.vreauprimacasa.ro

www.vreaucredit.ro

www.ind.millenniumbank.ro

www.bancatransilvania.ro

www.media.imopedia.ro