Piata Asigurarilor

21
UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA FACULTATEA STIINTE ECONOMICE SPECIALITATEA FINANTE SI BANCI Lucrare individuala Tema : Piata asigurarii in Republica Moldova Efectuat de: Studenta anul II , F.B.106 1

Transcript of Piata Asigurarilor

Page 1: Piata Asigurarilor

UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA

FACULTATEA STIINTE ECONOMICE SPECIALITATEA FINANTE SI BANCI

Lucrare individuala

Tema : Piata asigurarii in Republica Moldova

Efectuat de: Studenta anul II , F.B.106 Cernei Elena

Verificat de : Visanu Tatiana

Chisinau 2012

1

Page 2: Piata Asigurarilor

CUPRINS:

INTRODUCERE………………………………………………….. …………….3

CAPITOLUL I. PIATA ASIGURARII IN REPUBLICA MOLDOVA

1.1.Concepte generale a pietei de asigurari……………………………………..5

1.2. Participanţii pieţei de asigurări ………………………………………….....6

CAPITOLUL II. ANALIZA PIETEI DE ASIGURARI IN REPUBLICA MOLDOVA 2011-2012

Diagrame,tabele………………………………………………………………….8

CONCLUZII……………………………………………………………………………………13

2

Page 3: Piata Asigurarilor

INTRODUCERE

Actualitatea temei de cercetare.

Integrarea europeană constituie unul dintre obiectivele cheie ale politicii interne şi externe ale Republicii

Moldova. Acest proces a fost iniţiat prin semnarea Acordului de Parteneriat şi Cooperare dintre

Comunităţile Europene şi Republica Moldova. Actualmente Acordul nu mai este în vigoare, fiind înlocuit de

un instrument regional de cooperare – Noua Politică Europeană de Vecinătate, care include şi

Republica Moldova. În cadrul acestui parteneriat de cooperare valabil pentru Moldova este Planul de

Acţiuni Republica Moldova – Uniunea Europeană. Pentru a aprofunda şi formaliza aceste relaţii de cooperare

între Uniunea Europeană şi Republica Moldova a fost iniţiat procesul de negociere a unui nou

acord dintre Uniunea Europeană şi Republica Moldova – Acordul de Asociere.

Studiul privind dezvoltarea şi diversificarea pieţei de asigurări în Republica Moldova în contextul negocierii

între Republica Moldova şi Uniunea Europeană are drept scop idenificarea restric-

ţiilor care există la moment în calea integrării pieţelor de servicii de asigurări ale Republicii Moldova

şi ale Uniunii Europene prin stabilirea principalilor indicatori de performanţă ale pieţelor de asigurări

din Republica Moldova, analiza cadrului regulator din Republica Moldova şi Uniunea Europeană, idenifi

carea diferenţelor ce ţin de reglementările existente pe aceste două pieţe şi formularea unor propuneri de

ajustare legislativă, instituţională, de control în domeniul asigurărilor în Republica Moldova

pentru a putea permite integrarea în piaţa comună de servicii de asigurări din Uniunea Europeană.

Obiectivul de bază al studiului este oferirea unui set de recomandări, care plasate în cadrul de politici

al Guvernului, în special în procesul negocierii, dar şi al implementării viitorului Acord de Asociere,

vor permite tranziţia întreprinderilor locale de asigurări într-un cadru de reglementări ce va permite

circulaţia fără restricţii a serviciilor de asigurări în pieţele Republicii Moldova şi ale Uniunii Europene.

În acest sens, se vor stabili legăturile dintre indicatorii de performanţă ai întreprinderilor locale cu cele

din Uniunea Europeană, capacităţile de extindere ale pieţei de asigurări din Republica Moldova şi potenţialul

de invesiţii din partea întreprinderilor de asigurări din Uniunea Europeană, cadrul regulator

existent în Republica Moldova şi exigenţele impuse de reglementările similare din Uniunea Europeană,

precum şi modul în care aceste exigenţe vor fi implementate pentru a se putea beneficia de pe urma

libertăţii de circulaţie a serviciilor de asigurare.

3

Page 4: Piata Asigurarilor

Structura lucrării este prezentată în corespundere cu obiectivele preconizate şi ordinea

realizării cercetărilor ştiinţifice. Lucrarea cuprinde: introducere, 2 capitole,care constituie

conţinutul de bază al cercetării, sinteza rezultatelor, concluzii şi recomandări,literatura selectivă studiată.

 Astfel, în introducere,este argumentată actualitatea temei de cercetare si obiectivul cercetării.

4

Page 5: Piata Asigurarilor

CAPITOLUL I. PIATA ASIGURARII IN REPUBLICA MOLDOVA

1.1.Concepte generale a pietei de asigurari

Piata de asigurare reprezinta un cadru în care se desfasoara operatiuni de asigurare numai pe baze

contractuale. Aici se întâlnesc cererea de asigurare,venind din partea persoanelor fizice si juridice care doresc

sa încheie diferite tipuri de asigurari si oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice si anume

organizatii, societati specializate, care sunt autorizate sa functioneze în domeniul asigurarilor si sa desfasoare

o astfel de activitate, bineînteles, sub raport financiar. Denumirea de piata este valabila atât pentru tarile în

care functioneaza mai multe organizatii de asigurare, fiind o piata concurentiala, dar si pentru tarile unde

exista doar o astfel de organizatie, existând o singura oferta de asigurare.O astfel de piata, aparent

neconcurentiala, prezinta si câteva elemente de concurenta, în sensul ca singura organizatie de asigurare are

menirea de a convinge persoanele fizice si juridice asigurabile sa accepte conditiile oferite de aceasta si

aducând în acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. În acest caz, persoanele fizice si juridice

asigurabile pot alege între a accepta oferta de asigurare ce exista pe piata si care este unica sau între a o

refuza, cautând alte alternative.De exemplu, persoanele care doresc o asigurare de viata, conferindu-le si

protectie de asigurare, cum ar fi securitate în caz de deces, accident si altele, dar si fructificarea economiilor ,

aleg ca alternativa depunerea disponibilitatilor banesti la casa de economii. Aceasta alternativa este aleasa, în

conditiile în care sumele ce sunt încasate de asigurat la o asigurare mixta de viata, la expirarea termenului de

asigurare, sunt mai mici decât sumele încasate de la casa de economii, atunci când sumele depuse la casa de

economii sunt egale cu totalul primelor platite la societatilor de asigurare. Organizatia de asigurare acopera si

riscul de deces al asiguratului, pe perioada de valabilitate a contractului, pentru care se percepe o prima de

asigurare specializata, nefiind vorba ca fructifica mai slab economiile populatiei decât casa de

economii.Unitatile economice si gospodariile populatiei, care doresc protectia bunurilor, aleg optiunea

autoasigurarii, cu limitele sale.

"Comisia Naţională a Pieţei Financiare  este autoritate autonomă a administraţiei publice

centrale, responsabilă faţă de Parlament, care autorizează şi reglementează activitatea participanţilor pe piaţa

financiară nebancară, precum şi supraveghează respectarea legislaţiei de către ei..."

Comisia Naţională a Pieţei Financiare este succesoare în drepturi şi obligaţiuni a Comisiei Naţionale

Valorilor Mobiliare, a Inspectoratului de Stat pentru Supravegherea Asigurarilor şi Fondurilor Nestatale de

Pensii şi a Serviciului supravegherii de stat a activităţii asociaţiilor de economii şi împrumut ale cetăţenilor

5

Page 6: Piata Asigurarilor

de pe lîngă Ministerul Finanţelor al Republicii Moldova.

Obiectivele de bază ale Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare sunt: consolidarea stabilităţii, asigurarea

transparenţei, siguranţei şi eficienţei sectorului financiar, prin adoptarea şi menţinerea unui cadru regulatoriu

şi de supraveghere a participanţilor pieţei financiare adecvat pentru reducerea riscurilor sistemice, precum şi

pentru prevenirea practicilor neloiale, abuzive şi frauduloase în sectorul financiar, în scopul protejării

intereselor clienţilor şi investitorilor.

Autoritatea Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare se extinde asupra: emitenţilor, investitorilor,

participanţilor profesionişti ai pieţei valorilor mobiliare, definiţi de legislaţia privind piaţa valorilor

mobiliare, companiilor de asigurare, brokerilor de asigurare, fondurilor nestatale de pensii, organizaţiilor de

microfinanţare, asociaţiilor de economii şi împrumut, organizaţiilor de credit ipotecar şi birourilor istoriilor

de credit.  

1.2. Participanţii pieţei de asigurări Evoluţia numărului şi structurii participanţilor pieţei de asigurări diferă de la ţară la ţară şi depinde

de politicele şi reglementările în domeniul asigurărilor, de capacitatea sistemului politic, nivelul de

dezvoltare economică şi socială, gradul de capitalizare şi, în unele cazuri, de factorii mediului extern

apropiat al ţării.

Pînă la intrarea în vigoare a prevederilor Legii cu privire la asigurări, nr. 407-XVI din 21.12.2006 noţiunea

de participanţi ai pieţei de asigurări nu putea fi definită, deoarece, în calitate de componentă

structurală a pieţei, majoritatea categoriilor de participanţi, în special cei profesionişti , lipseau (cu

excepţia asigurătorilor şi asiguraţilor). Interesul autorităţilor de conformare a prevederilor legale la

standardele europene, au determinat ca Legea actuală să prevadă reglementarea activităţii tuturor

participanţilor pieţei de asigurări.

Participanţi ai pieţei de asigurări sunt reprezentaţi de persoanele fizice şi juridice, precum şi de organismele

fără personalitate juridică, care desfăşoară activităţi, încheie tranzacţii sau efectuează operaţiuni

pe piaţa de asigurări, exercitînd drepturi şi executînd obligaţii rezultate din lege, contract sau alte temeiuri de

apariţie a drepturilor şi obligaţiilor civile. Din cele menţionate, rezultă că, participanţii pe piaţa

asigurărilor includ atît participanţii profesionişti , stabiliţi prin legislaţie, cît şi alte categorii, şi anume:

• asigurătorii/reasigurătorii sau companiile de asigurări/reasigurări;

• intermediarii în asigurări şi/sau reasigurări;

6

Page 7: Piata Asigurarilor

• asiguraţii sau persoanele asigurate;

• actuarul.

În Republica Moldova, dinamica numărului de participanţi a fost determinată de maturizarea şi consolidarea

pieţei prin modificarea cadrului legislativ, în special, cel aferent capitalizării companiilor de asigurare.

În conformitate cu prevederile Legii, asigurătorii trebuie să desfăşoare activităţi specializate: fie numai de

asigurări generale, fie numai de asigurări de viaţă. Excepţiile de la aceste norme se referă numai la

asigurătorii care au fost autorizaţi pînă la intrarea în vigoare a Legii.

Conform datelor statistice, la moment pe piaţa locală de asigurări aici vizează 24 de asigurători, din care

22 de companii sau 92% sunt specializate pe segmentul de asigurări generale (de accidente, bunuri,

auto, etc.) şi numai 2 companii licenţiate („Grawe Carat Asigurări” S.A. şi „Sigur-Asigur” S.A.), desfă-

şoară activităţi simultane/combinate de asigurări generale şi de viaţă. Compania „Asito”

S.A. nu deţine licenţă pentru desfăşurarea activităţii în categoria „asigurare de viaţă”, însă continuă să

administreze contractele pe asigurările de viaţă contractate pînă la data intrării în vigoare a Legii cu

privire la asigurări, în condiţiile în care legislaţia nu interzice aceste activităţi. Companiile de asigurări

generale practică toate formele de asigurare. Poliţele unit-linked nu sunt populare, astfel că produsele

asigurătorilor de viaţă sunt de natură clasică, cu participare la invesiţie.

Nu există asigurători care practică exclusiv asigurări de viaţă. Această situaţie se datorează unui şir de

factori. În special, datorită interesului redus al populaţiei faţă de asigurările de viaţă specificat, pe de o parte,

prin nivelul redus al veniturilor disponibile ale populaţiei, ori aceste asigurări necesită dispunerea,

permanentă şi pe termen lung de resurse financiare peste nivelul mediu pe ţară, iar pe de altă parte, cerinţele

mari de capitalizare a asigurătorilor care practică asigurări de viaţă exclusive.

7

Page 8: Piata Asigurarilor

CAPITOLUL II. ANALIZA PIETEI DE ASIGURARI IN REPUBLICA MOLDOVA 2011-2012

Piața de asigurări din R. M. a inregistrat la sfîrșitul Sem I  2012 PBS cu 7,33 % mai mult  față de

Sem I  2011

Componența grupului de ”lideri 5” la total prime brute subscrise, n-a suferit modificări, doar că în interiorul

grupului s-a produs o modificare de poziții : Moldcargo  a avansat cu o pozitie de pe 4 pe 3, iar Grawe-Carat

Asigurări a coborît cu o pozitie de pe 3 pe 4. Top 5 dețin 78,52 % din totalul pieței de asigurări.

Analizînd Top 10 la total PBS observăm ca 8 din ele înregistrează creșteri și doar 2 din ele scăderi care sunt

destul de simțitoare. Astfel pe de o parte înregisreaza creșteri: Moldcargo cu 50,39 % sau 22,12 mil lei ceea

ce a determinat acapararea unei cote de piață de 13,9 % (de la 9,41 în Sem I 2011); Victoria Asigurări cu

39,66 % sau 5,96 mil lei și Transelit cu 23,58 % sau 2,78 mil lei; iar pe de alta parte înregistreaza

scăderi: Klassika Asigurari cu 17,99% sau 2,6 mil lei,  și  Acord Group cu 62,77 % sau 11,39 mil lei, fața de

perioada similară a anului trecut.

Referitor la structura pieței observam ca doar 6,34 % o dețin asigurările de viață si 93,61 % -  asigurările

generale; mai este o mică parte de 0,05% care formează primele de asigurare încasate de companii pentru

riscurile primite în reasigurare. Astfel local au luat riscuri in reasigurare 4 companii : Moldcargo, Transelit,

Klassika Asigurari si Acord Grup, aceste prime au atins suma de 244 576 lei.

8

Page 9: Piata Asigurarilor

 

 

Privind peste structura portofoliului pietei se observa o creste semnificativa a incasarilor pe asigurarea de

bunuri de aproximativ 45% sau 25,73 mil lei, Cartea Verde de 10,44% sau 9,91 mil lei si RCA Avia de

10.3,19 % sau 7,41 mil lei , insa pe de alta parte se inregistreaza o scadere considerabila de 10,72 mil lei sau

82,25% cifra incasarilor pe AeroCasco si la Asigurarea CARGO de 57,16 % sau 5,13 mil lei.

9

Page 10: Piata Asigurarilor

 Totodata partea cea mai mare din incasari revine asigurarilor auto, astfel 64,12 % din total PBS pe piata

revine: AutoCASCO, Carte Verde RCA si Altor Asig. de Raspundere Civila Auto. Spre regret aceasta medie

e depasita cu mult de unele companii de asigurare.

10

Page 11: Piata Asigurarilor

11

Page 12: Piata Asigurarilor

12

Page 13: Piata Asigurarilor

CONCLUZII 

Piaţa de asigurări necesită un imbold suplimentar din partea societăţii prin sporirea interesului faţă

de aceste servicii, inclusiv prin intermediul popularizării lor, consolidării transparenţei procesului de

activitate al societăţilor de asigurări şi organizarea de campanii de informare.

Dimensiunile internaţionale ale pieţei asigurărilor din Moldova sunt limitate. Pe cînd relaţiile de asigurare

transfrontalieră şi de reasigurare sunt slab dezvoltate, cooperarea internaţională în comerţul de asigurare este

mai pronunţată. Cele mai semnificative invesiţii în asigurare sunt furnizate de către investitorii din Cipru,

Austria, Marea Britanie şi Liechtenstein. Piaţa asigurărilor din Republica Moldova este, ca volum, cea mai

mică din regiunea Europei Centrale şi de Est. De altfel, avînd în vedere numărul scăzut de locuitori, precum

şi dimensiunile reduse ale ţării, piaţa de asigurări nu se va ridica niciodată la mărimea celor din statele

europene cu tradiţie în domeniul economic per ansamblu.

Pentru tinderea către valorile înregistrate de ţările europene în cadrul asigurărilor de viaţă sunt necesare de

realizat un şir de reforme, printre care şi cele de ordin fiscal, adică de deductibilitate a primelor

de asigurare de la plata impozitului pe venit. Piaţa de asigurare din Moldova se caracterizează printr-o

diversitate largă în ceea ce priveşte preferinţele companiilor de asigurare față de produsele de asigurare

oferite clienţilor. Companiile de asigurare au, de fapt, în majoritatea cazurilor un portofoliu de produse de

asigurare nediversificat și mai mult concentrat pe anumite produse specifice. Dintre acestea, produsele de

asigurare auto înregistrează cea mai mare popularitate, iar produsele de asigurare de viaţă sunt cel mai puţin

atracive pentru portofoliile companiilor de asigurare din nu îndeplinesc cerinţele pentru licenţiere. Cadrul

regulator în domeniul asigurărilor este parţial conform reglementărilor UE şi va necesita ajustări esenţiale în

toate domeniile de asigurări, care urmează să se axeze pe subiecte importante cum sunt: fondurile de

garantare, reglementările prudenţiale înăsprite pentru formarea rezervelor tehnice, marjelor de solvabilitate,

capitalului social minim, cotelor minime de despăgubiri pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă,

inclusiv răspundere profesionistă, lărgirea competenţelor intermediarilor în asigurări, implementarea efi

cientă a instituţiei de actuar, consolidarea în termen mediu a capacităţilor autorităţii naţionale de control –

CNPF, inclusiv în domenii ce ţin de cooperarea cu alte autorităţi similare din statele membre UE si Comisia

Europeană, modificarea legislaţiei naţionale ce ţine de dreptul de stabilire primar şi secundar şi libertatea

circulaţiei serviciilor.

13

Page 14: Piata Asigurarilor

BIBLIOGRAFIE :

1. www.soros.md

http://www.soros.md/files/publications/documents/Raport_Soros%20asigurari.pdf

2. www.asigurare.md

http://www.asigurare.md/ro/snews/3168/

3. www.CNPF.md

http://cnpf.md/md/about/

4. Autorii cartii: Viorel Iulian,Bercea Florian. Asigurari si Reasigurari.

Bucuresti: Expert,1998,540 p.

5. Autorii cartii: Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinica, Ungureanu Ana-Maria,

Gradisteanu Daniela. Tratate de asigurari. Bucuresti: Semne 94, 1999, p.690.

14

Page 15: Piata Asigurarilor

15