Parteneriat Public-privat (5)

40
PARTENERIATUL PUBLIC- PRIVAT IN GESTIUNEA RISCULUI

description

Referat

Transcript of Parteneriat Public-privat (5)

Parteneriatul Public-Privat in Gestiunea Riscului

PARTENERIATUL PUBLIC-PRIVAT

IN GESTIUNEA RISCULUI

NDRUMTOR REALIZATOR PROIECTprep.univ.dr Carmen Sandu CUPRINS

Necesitatea aparitiei parteneriatului public-privat...pag 2Avantaje parteneriat public-privatpag 3Clasificari parteneriate public-privatpag 4Sistemul de pensii.pag 5Asigurari de sanatatepag 9Asigurari agricolepag 14.Asigurari obligatorii de locuinta..pag 17Alte tipuri de riscuri-diversificare riscuri.pag 18Concluzii..pag 21Bibliografie...pag 22ANEXE1. Necesitatea aparitiei parteneriatului public-privat O gam variat de probleme cu care se confrunt societatea modern pot fi rezolvate printr-o strns colaborare ntre autoritile publice si sectorul privat. Parteneriatul public privat constituie o modalitate de introducere a managementului privat in serviciile publice pe calea unei legturi contractuale pe termen lung intre un operator i o autoritate public.

n mod fundamental parteneriatul public privat asigur serviciul public in totalitate sau parial , in funcie de fondurile private atrase i face apel la know- how-ul sectorului privat. Parteneriat o asociere ntre doi sau mai muli parteneri pentru realizarea unui obiectiv,aciuni,afaceri. Public aparine unei colectiviti , fiind sub semul statului , privit ca administraie locala sau centrala. Privatparticular,individual . Parteneriatul public privat presupune existea unui raport optim ntre sectorul public si cel privat , el devine necesar i posibil cnd privatul deine o pondere semnificativ in economie.

Sectorul public i privat lucreaz mpreun pentru realizarea unor proiecte care necesit instrumente financiare deosebite ( lucrri de infrastructura , construcii drumuri , poduri , tunele etc. ).Mai mult,este modalitatea adecvat prin care este abordat dezvoltarea economic n teritoriu ( construcia , operarea i vnzarea unor obiective la cheie ex: spitale ) iar administraia public i antreprenorii privai i pstreaz identitatea,personalitatea juridic i responsabilitile directe.

Cooperarea este benefic tuturor prilor , folosind noi oportuniti pe o pia in dezvoltare .

1.2 Avantajele parteneriatului public-privat

Avantajele parteneriatelor public-private sunt multiple, viznd:

1. Soluii diverse de finanare privat a proiectelor publice;

2. Reducerea costurilor pentru administraiile centrale sau locale;

3. Utilizarea know-how-ului i a managementului privat n cadrul proiectelor publice;

4. Eficien crescuta n dezvoltarea proiectului;

5. O perioad de implementare redus;6. Inovatie tehnica si un nivel mai ridicat al calitatii serviciilor furnizate;

7. Contribuie la absorbia integral a fondurilor structurale alocate;

8. Reducerea costurilor de realizare a infrastructurii prin valorificarea eficacitii si potenialului inovativ al unui sector privat competitiv, att in ceea ce privete costurile, ct si indicatorii de calitate;

9. Repartizarea costurilor de finanare a infrastructurii pe toata durata de viat a activului, avnd ca efect reducerea presiunilor imediate asupra bugetelor sectoarelor publice i oferind posibilitatea finalizrii cu caiva ani in avans a proiectelor de infrastructur i, implicit, a beneficiilor oferite de acestea;

10. Imbuntirea partajrii riscurilor ntre participanii din sectoarele public i privat; in condiiile unei repartizri adecvate a sarcinilor, o gestionare mai eficient a riscurilor reduce costurile generale ale proiectului; o parte din riscurile proiectului este transferata partenerului privat: pe lng riscul de construcie, partenerul privat ii poate asuma fie riscul de exploatare, fie riscul de disponibilitate;

11. Stimularea eforturilor in materie de dezvoltare durabil, inovare, cercetare si dezvoltare n vederea realizrii progreselor necesare pentru formularea unor noi soluii la provocrile socio-economice ale societii:

este un proces competitiv, n sensul c acesta va promova inovarea (in termeni de materiale sau de sisteme) care ofer un avantaj concurenial;

se bazeaz pe angajamentele prii private de a produce rezultate evaluate in funcie de criterii tehnice, precum i de criterii de mediu sau sociale;

12. Recunoaterea rolului central pentru sectorul privat in elaborarea i punerea n aplicare a strategiilor pe termen lung destinate programelor industriale, comerciale si de infrastructura de mare amploare;

13. Asigurarea cretererii cotelor de piaa ale companiilor din Romnia n domeniul achiziiilor publice pe pieele UE i ale trilor tere. Prin atribuirea contractelor de construcii, exploatare i transfer i a concesionrii de servicii, precum i prin conceperea unor soluii specifice, intreprinderile de lucrri publice i utiliti pot incheia contracte importante pe anumite piee ale unor parteneri comerciali semnificativi.

14. Mobilizarea fondurilor private i punerea acestora n comun cu resursele publice. Aceste beneficii sunt extrem de importante n actualul context economic, statele membre urmrind s accelereze ritmul investiiilor ca rspuns la criza economic, lund n considerare, totodat, necesitatea de a menine disciplina bugetar.

CLASIFICRI

Sectorul privat i face simit prezena n formule parteneriale cu sectorul public, aducnd o contribuie important la soluionarea diverselor probleme comunitare. Parteneriatul public privat a nregistrat, n ultimul timp, o expansiune surprinztoare n prestarea multiplelor forme de servicii publice, inclusiv n domeniul serviciilor sociale.Astfel considernd existena personalitii juridice, parteneriatele pot avea un caracter formal sau informal. Gradul de instituionalizare a parteneriatelor poate varia de la o alian privind numai schimbul de informaii la o agenie oficial, administrat i finanat n comun de parteneri din domeniul public i privat. n cazul unor sarcini mai complexe sau de termen lung, sau cnd partenerii sunt structuri de tip diferit, parteneriatul tinde s fie formalizat.

Un alt criteriu pentru clasificarea parteneriatelor este tipul de federaii, uniuni, consilii, aliane, forumuri, coaliii, etc. create pentru participarea la planificarea politicilor. Relaiile de acest fel au un caracter predominant consultativ. Aceste structuri aduc experi i pri interesate pentru a furniza consultan administraiei publice locale pentru probleme cum ar fi planificarea strategic, oferirea de recomandri privind modalitatea de a rspunde diverselor provocri de diferit natur cu care se confrunt sectorul public, sprijin acordat pentru stabilirea prioritilor de eficientizare a serviciilor publice, constituirea unui cadru de comunicare pentru dezvoltarea durabil a unui parteneriat. Avantajul acestui tip de parteneriat const n facilitarea comunicrii ntre liderii din sectorul public i privat, asigurarea unei surse de consultan pentru sectorul public asupra aspectelor tehnice ale dezvoltarii.Parteneriatele operaionale presupun existena unor proiecte concrete ca motiv al asocierii i are drept scop dezvoltarea diverselor forme alternative de servicii . Parteneriatele bazate pe proiecte sunt create pentru a ndeplini obiective specifice sau pentru a supraveghea implementarea unui proiect anume, axat pe o singur problem. n acest caz, se poate avea n vedere un singur scop, dei parteneriatul poate avea un caracter multifuncional n organizarea i prestarea unui serviciu public. Parteneriatul public-privat poate asigura o alternativ optim prin care sectorul privat coopereaz cu autoritile publice, furniznd capitalul i experiena necesare pentru asigurarea unor servicii publice de calitate. Proiectul de parteneriat public-privat se dovedete astfel a fi unul dintre principalele mecanisme prin care sectorul public reuete s obin valoare n schimbul banilor, prin implicarea sectorului privat. Industria asigurrilor poate si trebuie sa aiba un rol extrem de important in cadrul unui parteneriat intre acestea. Pentru a demonstra acest aspect, vom analiza cteva dintre cele mai importante transformri cu care se confrunt statele Europei,inclusiv Romnia, cu efecte deosebit de puternice att asupra sectorului public ct i asupra companiilor de asigurri.

Una dintre tendinele cu consecinte grave care se manifesta in Europa Occidentala, este aceea a modificarii structurii demografice. Astfel, imbatranirea populatiei, pe fondul unei natalitati scazute are drept efect o impovarare a bugetului public al asigurarilor sociale.2.SISTEMUL DE PENSII

Creterea speranei de viat, corelat cu numrul constant de locuri de munc ridic semne de intrebare asupra capacitii de funcionare pe termen lung a sistemului public de pensii. n aceast situaie, asigurtorii, avnd rol complementar sau de substitut al sistemului de asigurri sociale, opereaz n domenii precum sntatea i pensiile. Beneficiile acestei colaborri sunt evidente pentru ambele pari.

mbtrnirea populaiei ,dificultile pe care le implic aceasta pentru sistemele de protectie social par sa fie o caracteristic a tuturor trilor dezvoltate.Procesele socio-demografice si economice(imbtrnirea populaiei ,reducerea populaiei active,problemele macroeconomice) care se vor accentua in deceniile urmtoare transform problema protectiei sociale a persoanelor vrstnice si in special problema administrrii mai eficiente a sistemului de pensii intr-o provocare fundamendala .Chiar dup reduceri succesive la 30% a contribuiilor din salarii la pensii ,Romnia se difereniaz net de ri precum Germania,Suedia,Olanda unde valoarea contribuiilor la pensiile publice se situeaz intre 18% si 20% din salariu.

Din raportarea nivelului contribuiilor la nivelul pensiilor rezult o situaie aparent paradoxal:contribuiilor mari le corespund pensii mici.Explicaia const in numrul mic de contribuitori la sistemul de asigurri sociale de pensii.n prezent, mai puin de jumtate din populaia activ este asigurat pentru pensii (sub 5 milioane din cele 10,5 milioane ct numar populatia activ) fapt ce va genera probleme pe termen lung.Peste 25-35 ani cei care lucreaz la negru sau care nu lucreaz deloc vor atinge vrsta de pensionare fr s fie asigurai iar o parte din ei vor impovra sistemul de asisten social(solicitnd din bani publici venitul garantat sau alte forme de ajutor social).

Spre deosebire de alte segmenete ale pieei financiare n general piaa fondurilor private de pensii este de data relativ recent .n cazul Romniei bazele sistemului multi-pilon au fost puse de curnd urmnd ca i ara noastr s intre in rndul lumii civilizate deoarece este singura din UE in care asigurrile de pensii se rezumau doar la sistemul public,de tip redistributiv. Securitatea btrneii poate fi asumat att personal prin economii fcute in timpul vieii active ct i prin solidaritatea ntre generaii,manifestat n sisteme de pensii n care resursele se redistribuie.

Astfel securitatea vrstnicilor este bine sa fie asigurat printr-o combinaie dintr-o autoasigurare obligatorie i o asigurare ntre indivizi ntr-un sistem multi-pilon care mparte responsabilitile ntre sectoarele public si privat. OBIECTIVE

Obiectivele principale ale sistemelor de pensii din fiecare ar:

a)redistribuia resurselor financiare(PAYG)

b)asigurarea Componentele de asigurare au ca scop obinerea unui venit la pensionare in comparaie cu venitul anterior pensionrii.Principiul fundamental care st la baza sistemului de pensii multi pilon este acela al diversificrii surselor de finanare a veniturilor din pensii prin suportarea acestora att de ctre sectorul de stat ct si de cel privat.

n sistemul de pensii administrat privat statul nu contribuie direct cu sume bneti ci se implic prin :

reglementarea sistemului;

acordarea deductibilitii fiscale n anumite limite prestabilite.

Tab nr. 1 Evolutia numrului de pensionari n Europa

Sursa: http://www.adevarul.ro;data reportajului:17.03.2010;accesat: 2.10.2010 Se previzioneaz faptul c dup anul 2032(generaiile dup nscute 1967 vor atinge vrsta de 65 ani) un val suplimenatar de pensionari va intra n zona de contribuitori in calitate de beneficiari.

Dup unii autori,imbuntirea acestei situaii se poate face numai prin implementarea urmtoarelor msuri:

1) Atragerea de noi asigurai-avantajele acestei msuri constau n sporirea nivelului resurselor pentru pensii i asigurarea de venituri dup retragerea din activitate.

2) Descurajarea pensionrii anticipate-acest lucru se poate realiza prin stabilirea de cuantumuri mici ale pensiilor astfel nct cei care pot lucra s nu apeleze foarte uor la aceast facilitate de pensionare timpurie.

3) Egalizarea vrstei de pensionare ntre brbati i femei.fiind-pensionate mai devreme i trind mai mult timp,femeile dei au niveluri mici ale pensiilor beneficiaz mai muli ani de pensii dect brbaii,la ele raportul dintre anii de contribuie i cei de pensie fiind mult mai mic dect la brbai.

4) Creterea bazei de impozitare prin creterea numrului de contribuabili.

5) Creterea salariului mediu n limitele impuse de productivitatea muncii

6) Folosirea fondurilor obinute din privatizare pentru creterea pensiilor-dezavantajul ar fi mobilizarea unor sume carea ar putea fi folosite pentru investiii si crearea de noi locuri de munca n direcia consumului.

7) Emiterea de obligaiuni guvernamentale pe termen foarte lung

Deoarece prin sistemul public de pensii nu se pot asigura dect pensii care pentru majoritatea pensionarilor au un nivel redus,a aprut ca o problem privind completarea acestuia cu sisteme private de pensii.

Planul de pensii tip DB(beneficii definite) este acela n care administratorul are obligaia de a oferi beneficiile stabilite n schema de pensii indiferent de nivelul contribuiilor iar riscul investiiei aparine administratorului. Planul de pensii tip DC (contribuitii definite) este acela in care contribuiile la o schem de pensii sunt stabilite,nu se cunoate nivelul beneficiilor la pensionare iar riscul investiiei aparine participantului la o schem de pensii.

Sistemele de pensii publice sunt de tipul DB cu caracter redistribuitv.Presiunea rezultat din mbtrnirea populaiei amplificat de stimulentele negative din sistemul public(pensionare anticipat,etc) conduc la o criz acut a sistemului public mai n toata lumea.

Soluia gsit a fost implementarea unui sistem de pensii administrat privat tip DC are sa asigure populaiei o pensie decent dup pensionare(la btrnee,in caz de invaliditate i deces).Acest sistem de pensii administrat privat trebuie s fie complentar sistemului public mpreun asigurnd o rata de inlocuire rezonabil(peste pragul srciei).Deosebiri intre sistemul public de pensii si cel privat

Una din marile deosebiri fa de sistemul public de pensii de stat este aceea c banii investii n sistemul privat de pensii rmn motenire n cazul n care membrul la o schem de pensii private decedeaz.n cazul sistemului public de pensii de stat se garanteaz drepul la o pensie dar in cazul celor private nu se garanteaz nici o sum drept pensie .Sistemul de pensii de stat se bazeaz pe redistribuire pe cnd cel privat are la baz administrarea de conturi individuale. 3.ASIGURRI DE SNTATE Ocrotirea sntii populaiei constituie unul dintre obiectivele fundamentale ale politicii sociale i a oricrui stat.Pstrarea sntii perfect are ca efect prelungirea duratei vieii active,creterea productivitii muncii,obinerea unor rezultate ct mai bune n intreaga activiate precum i creterea duratei de via a cetenilor.Constituia Romniei prevede la art 34:dreptul la ocrotirea sntii este garantat.Statul este obligat s ia msuri pentru asigurarea igienei i sntii publice,organizarea asistenei medicale i a sistemului de asigurri sociale pentru boal,accidente,maternitate si recuperare,controlul exercitrii profesiilor medicale i a activitilor paramedicale se stabilesc potrivit legii.

Pentru atingerea acestor obiective au fost instituite asigurrile sociale de sntate.Asigurrile de sntate din Romnia sunt organizate i functioneaz pe baza urmtoarelor principii:

Cuprinderea obligatorie a tuturor cetenilor n cadrul sistemului medico-sanitar coerent de protecie social;

Solidaritatea social cuprinztoare ntre toate categoriile sociale si subsidiare(pltitor al contribuiei de asigurri sociale pentru sntate ct i beneficiar);subsidiaritatea const n faptul c n msura n care aciunile asigurrilor sociale pentru sntate nu se pot realizeze cu fondurile proprii guvernul subventioneaza diferenta de resure financiare necesare.

Prestarea n favoarea asigurailor un pachet definit de servicii medico-sanitare

Libertatea alegerii medicului de familie

Concurena ntre medici

Calitatea serviciilor i respect pentru asigurat

Confidenialitatea actului medical

Conducerea autonom a asigurrilor sociale pentru sntate

Din aceste principii rezult c asiguratul este elementul central al asigurrilor sociale pentru sntate.De asemenea sunt cuprinse in asigurrile sociale fr plata contribuiei urmtoarele categorii de persone:

Copii i tineri pn n vrsta de 26 de ani(elevi,studeni,cei care nu realizeaz venituri din munc)

Persoanele cu handicap care nu realizeaz venituri din munc Soul,soia,prinii,bunicii fr venituri proprii aflai n ntreinerea unei persoane asigurate,etc.

n ultimii 50-100 de ani, rile europene au trecut prin experiena unor politici de securitate social sofisticate, iar sistemele de sntate actuale reprezint sinteza tuturor acestor proiecte. ntotdeauna experienele de reformare a diverselor sisteme pot reprezenta modele din care ne putem inspira sau pe care le putem consulta atunci cnd elaborm un astfel de sistem pentru Romnia. De exemplu, n Germania, coexist dou sisteme alternative - asigurrile private de sntate i asigurrile publice de sntate - ntre care cetenii pot alege. n acest moment, 97% din cetenii rezideni n Germania au asigurare de sntate acordat de Guvern sau privat. Restul de 3%, care nu au niciun fel de asigurare de sntate sunt fie cei foarte bogai, care nu sunt interesai de un astfel de sprijin, fie cei foarte sraci, care primesc ajutor medical prin intermediul asistenei sociale. Un cetean german pltete n fiecare lun cam 10% din salariu pentru asigurarea sa de sntate. Din 1997, asigurarea de sntate acordat de stat este obligatorie pentru toi cei care ctig mai puin de 3.937 euro pe lun, salariu brut. Cei care ctig mai mult dect aceast sum pot opta pentru sistemul privat de asigurri. Aproximativ 11% din cetenii germani au fcut aceast alegere. n ultimii ani exist ns o tendin din ce n ce mai mare a germanilor pentru a opta pentru asigurarea privat de sntate. Motivul pare s fie calitatea superioar a serviciilor medicale private fa de cele acordate de stat, n condiiile n care sistemul medical de stat german este considerat a fi unul din cele mai bune din lume. n Olanda, casele de asigurri de sntate publice i cele de asigurri private ofer aceeai gam de servicii: private i publice, de aceea sistemul ncurajeaz competiia intern n beneficiul clienilor. n Frana, toi cetenii sunt nscrii din oficiu n sistemul public i beneficiaz de o acoperire de baz, iar pentru orice serviciu extra trebuie s plteasc asigurare privat.

Finanarea sistemului austriac de sntate se bazeaz pe asigurrile private n proporie de 7,5%;Irlanda dispune nc din 1994 de un cadru legislativ bine definit referitor la asigurrile private de sntate iar sistemul de profil din Olanda se bazeaz i el pe asigurrile sociale pentru sntate i asigurrile private care dein ns 31% fa de doar 3% in Suedia.De asemena, n Frana ntregul sistem este rezultatul unei combimaii complexe a sectorului public cu cel privat.

La o privire general, trebuie observat faptul c n ultimii 10 ani Romnia a fcut pai importani n dezvoltarea serviciilor medicale private, de altfel, o tendin normal a pieei ce avea nevoie de servicii mai variate i de o mai bun calitate, i datorit antreprenoriatului ctorva juctori din acest domeniu. Pentru mai bine de o decad, abonamentele i serviciile de asisten medical pltit n clinicile private au reprezentat alternative viabile la sistemul de stat, contribuind astfel la dezvoltarea sistemului privat.Abonamentele s-au dezvoltat pornind de la medicina muncii, serviciu obligatoriu pentru orice angajator, iar ntr-o prim etap acopereau numai astfel de investigaii. Treptat ns, n condiiile n care angajatorii au dorit s ofere pe lng serviciile obligatorii de medicina muncii i alte beneficii, aria de acoperire a abonamentului s-a extins.

Spre deosebire de abonamente, asigurrile private de sntate reprezint o opiune facultativ a angajatorului, prin care asigur accesul angajatului la serviciile medicale ale mai multor operatori, inclusiv la servicii de spitalizare n sistem privat. Aceste servicii nu sunt legate de medicina muncii, nu sunt obligatorii, ci reprezint un beneficiu pe care angajatorul l ofer angajailor si pentru a le proteja i menine starea de sntate i pentru a avea un mai bun randament la locul de munc.

Trebuie de asemenea observat c facilitile fiscale acordate medicinii muncii i abonamentelor medicale n ultimii 10 ani au avut un impact semnificativ n dezvoltarea serviciilor ambulatorii. Mai mult, furnizorii privai de servicii medicale s-au putut lansa n dezvoltarea unor uniti pentru proceduri chirurgicale simple, precum operaii chirurgicale n ambulatoriu, maternitate i chirurgie electiv, care au necesitat eforturi financiare considerabile, dar mai mici totui dect ar fi presupus dezvoltarea unor spitale moderne sofisticate i de interes naional. Singurul instrument care poate atrage i susine o afacere cu capital intensiv precum un spital modern l reprezint asigurrile de sntate. Asigurrile private de sntate pot reprezenta o surs semnificativ de capital pentru spitalele de stat, dar sunt singura surs de susinere pentru spitalele private.Este dovedit statistic c doar atunci cnd asigurrile private de sntate sunt foarte bine dezvoltate i au un portofoliu semnificativ (de mas), ele pot genera un numr de pacieni care poate asigura supravieuirea unui spital privat.

Cei civa juctori de pe piaa de asigurri private de sntate i dau seama c nu exist nicio msur structurat care ar putea stimula aceast industrie i sunt forai s caute acoperiri de spitalizare n afara Romniei, injectnd astfel capital n alte sisteme de sntate dect n cel romnesc.

Conform unui studiu realizat de MEDNET Marketing Research Center, asigurrile private de sntate i abonamentele la clinicile private sunt nc menionate a fi primele dou beneficii pentru care angajaii ar opta la locul de munc.

Piaa asigurrilor private de sntate din Romnia are un potenial de 700-800 mil. EUR pentru asigurtori i, n mod evident, beneficii considerabile pentru clieni. Cauzele care frneaz dezvoltarea acestei piee sunt lipsa ghidurilor terapeutice (a unor proceduri stipulate), inexistena stimulentelor fiscale, precum i faptul c serviciile medicale private sunt reduse, deci practic nu exist competiie.

De asemenea, in acest moment exist 3.002 afeciuni recunoscute conform nomenclatorului internaional, care (doar) teoretic sunt acoperite de Casa Naional de Asigurri de Sntate (CNAS) in proporie de 100%. n realitate, CNAS acoper un procentaj de 30-40% din acestea, potrivit unui studiu realizat de Banca Mondial. Prin urmare, sistemul de stat nu este sustenabil, iar alternativa este realizarea unei reforme a sistemului medical, prin introducerea unor elemente noi (asigurri complementare, suplimentare si coplat), precum i printr-o redirecionare a contribuiilor dup cum urmeaz: pachetul minim administrat de stat (CNAS) - 25%, asigurrile complementare (pachet minim administrat privat) - 19%, asigurri suplimentare (contribuie voluntar) - 38% si coplat 18%. rile cu experin pozitiv n asigurrile sociale pentru sntate (SUA) relev ca sistemele ngrijirilor de sntate trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:coerena sistemului;universalitatea asigurrii cu servicii;limitarea costurilor cu meninerea calitii ngrijirilor de sntate,plata/contribuie echilibrat,motivarea medicilor i utilizatorilor,etc.

4.ASIGURRILE AGRICOLE

n cazul culturilor agricole,persoanele fizice,asociaiile agricole precum i societile comerciale din agricultur pot incheia contracte de asigurare pentru culturi agricole ,pomicole i viticole.Pot fi asigurate:

-culturi de cereale;

-plantele tehnice;

-culturi legume i cartofi;

-plante medicinale i aromatioce;

-culturi furajere;

-rodul viilor,pomilor fructiferi i hameiului.

Polia de asigurare acoper urmtoarele riscuri:

incendiu produs din cauze naturale ploi toreniale

efecte directe:splarea solului din jurul plantelor i dezvelirea seminelor,dezrdcinarea plantelor ,ruperea plantelor,fr a avea loc o redresare ulterioar efecte indirect:acoperirea plantelor cu ml provenit de pe versani

furtuna,uragan;

grindina cauznd distrugerea aparatului vegetative,scuturarea seminelor ca urmare a unor efecte mecanice sau prin formarea unui strat de ghea la baza plantelor;

inghe timpuriu de toamn(inainte de 1 nov) sau mai trziu de primvar (dup 20 aprilie)

Societatea acord despgubiri:

-pentru dauna total:cheltuielile de producie efectuate pn la data daunei respective produciei finale

-pentru dauna parial -partea din cheltuielile de producie efetuate sau valoarea produciei pierdute corespunztor gradului de distrugere din riscuri asigurate. Societile nu acord despgubiri pentru pagubele produse de:

-brum,secet,vnturi calde i uscate

-duntori agricoli i ageni fitopatogeni de orice fel

- inundaii provocate de ploi de durat,revrsri de ape provenite n topirea zpezilor,infiltraii i ridicarea nivelului pnzei freatice

-operaiuni militare n timp de rzboi

Prima tarifar la culturile agricole,pomicole i vitiocle se stabilete de asigurtor pe grupe tarifare i pe categorii de judete n funcie de specificul culturii,gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai,de statistica daunelor nregistrate i de felul asigurrii. La acordarea despgubirilor se ia n considerare gradul de distrugere numai pentru pagubele aferente riscurilor asigurate.Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorul de daun n prezena asiguratului sau a reprezentatului acestuia.Asiguratul trebuie s nstiineze n scris asigurtorul despre distrugerea culturilor n termen de cel mult 5 zile de la data producerii riscului asigurat.

Dup intrarea n vigoarea a legii nr 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur,Ministerul Agriculturii ,Alimentatiei i Pdurilor i se va aloca anual,prin bugetul de stat o sum destinat despgubirii productorilor agricoli i subvenionrii primelor de asigurare(intr-un procent de 20%) ca urmare a efectelor negative ale fenomenloe naturale i bolilor.

Suma alocat va fi utilizat pentru despgubirea daunelor produse n urma catastrofelor numai pentru agricultorii care vor avea contracte (pole) de asigurare a riscurilor standard la societtile de asigurare private specializate. Despgubirea pentru riscuri catastrofale se stabilete avnd in vedere daunele la producie ,deoarece producia este element de referin.Despagubirea propriu-zis se acord proporional cu procentul de daun stabilit ca raport ntre producia pierdut ca urmare a manifestrii riscului catasrofal i producia ce ar fi urmat s se realizeze dac acest risc nu s-ar fi produs,Precum i cheltuielile tehnologice efectuate pn la momentul producerii evenimentului

Legea asigurrilor agricole a fost adoptat n 2002, cu scopul de a stimula productorii agricoli sa-si asigure culturile. Societatile de asigurare suporta daune provocate de riscurile generale (furtuna, grindina, inghet timpuriu, prabusire sau surpare de teren), iar statul intervine si plateste despagubiri in caz de calamitati (seceta excesiva, inundatii sau inghet puternic). Ministerul Agriculturii ii despagubeste pe taranii care si-au pierdut culturile sau animalele, dar numai pe aceia care au incheiat o polita de asigurare cu o societate agreata de MAPDR, desi respectiva polita nu acopera riscul de calamitati. Numai in anul 2009, din cauza inundatiilor, agricultura a platit despagubiri de aproape 900 miliarde de lei vechi, adica circa 24,8 milioane de euro. Potrivit statisticilor, doar circa 10% din suprafata agricola a tarii este asigurata. "In Romania, numarul agentilor economici si al persoanelor fizice care incheie asigurari agricole este mai mic decat cel inregistrat in alte tari, deoarece puterea financiara a fermierilor este mult mai mica. Societile de asigurare active pe segmentul asigurrilor agricole au naintat Ministerului Agriculturii o propunere de modificare a Legii 381 /2002 n care prevedeau i sugerau crearea unui fond prin care s fie despgubite daunele provocate de secet si totodat s fie subvenionate i primele de asigurare pentru aceste riscuri de catastrof Despgubirile pltite de Legea 381 (prin Hotrrea de guvern 637 din 2007) micilor fermieri pentru riscurile de seceta produse in toamna anului 2006, primvara vara anului 2007, s-au ridicat la o valoare total de 530 de milioane de lei, n timp ce la nivelul anului agricol 2006-2007 volumele de prime subscrise a fost de numai 53 milioane de lei, astfel c despgubirile pentru secet au fost de 10 ori mai mari dect ce s-a subscris in mediul privat pentru toate riscurile asigurabile.

Reiese clar ca nivelul veniturilor, al afacerilor asigurtorilor pe acest segment nu pot acoperi daunele provocate de secet, n Romnia fiind necesar implicarea statului

In alte ri, riscurile catastrofale nu sunt asigurate numai de societtile de profil. n Frana exist un fond special pentru astfel de cazuri, alimentat de Guvern, asociaiile patronale din agricultura i societtile de asigurare. Cel mai avansat sistem este in Statele Unite, unde se practic asigurarea venitului agricol, conform creia, indiferent de calamitti sau de evoluia preului la burse, fermierul are un venit minim asigurat. Practic, n SUA, asigurarea a devenit o metoda neconvenional, dar extrem de eficien, de subvenionare a agriculturii. 5.ASIGURRI OBLIGATORII DE LOCUINE Frecvena evenimentelor de catastrofe naturale este in cretere alarmant n ultimii ani. n fiecare an, mii de oameni i pierd casele i agoniseala de o via i rmn la mila autoritilor pentru recuperarea prejudiciilor, fr nici o plas de sigurana, o alternativ pentru viitor. In oraele din zona predispus la cutremure de Vrancea este expus circa 35% din populaia rii, respectiv peste 66% din populaia rii.i cei care au asigurare facultativ vor fi obligai, ca la expirarea contractului respectiv, s-i fac asigurare obligatorie a casei.Potrivit legii pentru locuinele sociale sau pentru persoanele care beneficiaz, din diferite motive, de ajutoare sociale, prima pentru asigurarea obligatorie revine n sarcina autoritilor locale si a bugetelor proprii. Doar 24% din locuinele proprietate personal din Romnia sunt asigurate in condiiile n care , n Romnia exist 8,3 milioane de locuinte proprietate personal, din care 4,5 milioane n mediul urban si 3,8 milioane n mediul rural.

Asigurarea obligatorie de locuina ofera o protecie minim de baz n cazul producerii unor inundaii, alunecri de teren sau cutremur.Prima anual obligatorie este de 10 euro in cazul locuinelor tip B i de 20 euro in cazul locuinelor tip A. Proprietarii care nu i asigura locuinele risc o amend ntre 100 si 500 lei, iar constatarea contraveniilor si aplicarea sanciunilor se fac de ctre primari i de persoanele mputernicite n acest scop. Proprietarii de locuine care au polie de asigurare facultativ privind riscurile prevzute de legea asigurrii obligatorii a locuinelor sunt obligai s incheie polie de asigurare obligatorie a locuinelor la expirarea contractelor respective i-i pot face alte polie de asigurare facultativ numai pentru sume asigurate care le depesc pe cele asigurate obligatoriu.De la nceput, asigurtorii au afirmat c aceast poli este destinat n special zonelor rurale din Romnia care se confrunt cu calamiti naturale. Din acest motiv, polia nu acoper dect trei riscuri mari: inundaiile, cutremurul i alunecrile de teren. Proprietarii de case care au deja o asigurare facultativ au un interval de timp de un an n care trebuie s-i fac i aceast poli obligatorie.

Daunele provocate de ultimele inundaii din acest an ar fi golit buzunarele asigurtorilor de aproximativ 35 de milioane de euro, dac asigurarea obligatorie ar fi fost implementat mai devreme cu ase luni, spun brokerii n asigurri sau pentru riscuri care nu fac obiectul contractului de asigurare obligatorie.6.ALTE TIPURI DE ASIGURARI-diversificare riscuri O persoan i o comunitate,n ansamblu est expus la o diversificare a tipurilor de riscuri.De exemplu, cetenii belgieni vor fi asigurai mpotriva terorismului ncepnd cu 1 mai 2010, prin intermediul unor contracte care vizeaz explicit riscurile legate de acest fenomen. Contractele de asigurare de via, auto, medical sau mpotriva incendiilor vor fi adaptate automat, fr impact asupra preului asigurrii, pentru a acoperi consecinele unor eventuale atentate n Belgia. Contrar practicilor din ri ca Spania sau Marea Britanie, care au elaborat de mult timp formule de gestionare a actelor de terorism din cauza existenei unor organizaii separatiste violente, Belgia nu avea pn n momentul de fa o reacie coordonat privind gestionarea unor atentate.Dup evenimentele din New York, de la Madrid i Londra, era clar c Belgia trebuie s se organizeze.

Noul dispozitiv are totui cteva restricii: nu vizeaz terorismul nuclear, iar plafonul angajamentului a fost stabilit la suma de un miliard de euro, gestionat pn la 700 milioane de asigurtori, iar restul de ctre stat.

Inundaii, furtuni puternice, terorism, poluare - o lume a riscului, n care principala problem este aceea a identificrii celui care trebuie s suporte pagubele produse.Oamenii se vd nevoii sa i asume din ce in ce mai mult responsabiliti care aparineau pn nu de mult, doar guvernelor. Astfel, companiile de asigurare sunt incurajate s se implice in procesul de preluare i gestionare a riscurilor, n acest mod realizndu-se descongestionarea bugetelor statelor. Asigurtorii sunt pregtii pentru a-i asuma aceste noi provocri, dorind i fiind capabili s coopereze cu autoritatile publice, pe baza unui dialog constructiv, a respectarii reciproce a unor principii si restrictii. Asigurrile private, care opereaz pe baza unor legi ;i mecanisme specifice pie

ei, nu pot reprezenta un inlocuitoral sistemului public. Asigurtorii doresc s ajute autoritile i, n special populaia, pentru a suporta costurile unor evenimente neprevzute. ns, accentul trebuie pus pe modalittile n care se face prevenirea acestor evenimente. Experiena rilor occidentale demonstreaz c existena unui parteneriat intre autorittile publice, populaie i asigurtori este posibil n momentul n care prile implicate i utilizeaz experiena ntr-un mod reciproc avantajos. Un exemplu ar fi cutremurul din provincia chineza Sichuan, uraganul din Myanmar i o serie de alte catastrofe care au facut peste 150.000 de victime, cei mai muli din 2004, cnd a avut loc tsunami-ul din sud-estul Asiei.Conform estimrilor reasiguratorului german MUNICH Re, cutremurul din Sichuan a provocat pagube totale de 20 mld. USD, din care numai o parte, n valoare de 1 mld. USD, a fost acoperit prin asigurare. De altfel, dintr-un total de 50 mld. USD n prima jumtate a lui 2008, doar 13 mld. USD au fost despgubite de companiile de asigurri.

Este o realitate faptul c diferena dintre pierderile economice efective i a celor acoperite de asigurare este foarte pronunat n rile n curs de dezvoltare. n acest context, estimrile arat c daunele asigurate se situeaz, n general, la 5% din total, n cazul n care o catastrof natural loveste o ar n curs de dezvoltare. Iar previziunile nu sunt tocmai optimiste, avnd in vedere ca schimbrile climatice tot mai evidente vor crete att frecvena, ct i severitatea pagubelor provocate de astfel de evenimente naturale, mai ales dac ne gndim c formele tradiionale de asigurare au un rol nesemnificativ n aceste ri n care puterea de cumprare este nc sczut, iar populaia are un grad sczut de educatie economic. Atitudinea care trebuie adoptata ar trebui sa fie aceea a cooperarii si a dialogului, a luarii in considerare a particularitatilor fiecarei entitati, in primul rand pentru a se evita aparitia unor discrepante puternice intre asteptari si realitati

Nevoia guvernelor din rile n curs de dezvoltare a oferit ansa companiilor private de asigurri s dezvolte noi tipuri de produse i soluii. Piaa valorilor mobiliare aferent asigurrilor s-a dezvoltat considerabil n ultimul timp, iar obligaiunile de catastrofe au devenit un instrument popular printre companii de a transfera riscul pe pieele de capital.Aceasta metod este folosit ntr-un mod asemntor, pentru a proteja autorittile guvernamentale de efectele calamitilor naturale. n aceste caz,putem vorbi despre GlobeCat, o structur nfiinat de SWISS Re in decembrie 2007. Primele dou emisiuni de obligaiuni de catastrofe, in valoare de 85 mld. USD, acopereau riscurile de uragane i cutremur din Statele Unite. Cea de a treia tran, n valoare de 20 mld. USD, acoperea riscurile de cutremur din Guatemala i El Salvador, devenind astfel prima structura de acest gen care s preia riscuri din America Central.

GlobeCat nu este singura o premier in acest sens. In mai 2006, SWISS Re a folosit aceeai metod pentru a crea un fond de obligaiuni n numele Ministerului de Finane din Mexic. A fost pentru prima dat cnd un guvern sud-american a apelat la aceast metod pentru a se proteja de catastrofe naturale.

De asemenea, n Turcia a fost creat in 2000, Fondul de Asigurri pentru Catastrofe, n cooperare cu Banca Mondial si este administrat de compania local de reasigurri MILLI Re. Totusi, parteneriatele public-private nu se adreseaz tuturor. n rile dezvoltate, cu sisteme de asigurri bine puse la punct, guvernele consider c nu este nevoie s se implice n astfel de structuri. Interveniile guvernamentale ntr-o piaa de asigurri sntoas poate genera efecte secundare neateptate. Parteneriatele publice-private care menin cotele de asigurare la un nivel sczut, n mod artificial, pot ncuraja proprietarii s rmn n zone expuse la risc, mpovaand astfel i mai mult statul, n eventualitatea producerii unui astfel de eveniment.7.CONCLUZII

Asigurtorii sunt dispui s ajute autoritile i, in special populaia, pentru a acoperi costurile generate de evenimente neprevzute. ns, accentul ar trebui pus pe modalitile n care se face prevenirea acestor evenimente.

Experiena rilor occidentale demonstreaz c existena unui parteneriat ntre autorittile publice, populaie i asigurtori este posibil n momentul n care prile implicate i utilizeaz experiena ntr-un mod reciproc avantajos. Sectorul public i cel privat devin astfel parteneri care i impart responsabilitile i care caut, mpreun, soluii pentru a face fa noilor probleme. Cele dou domenii nu au motive s fie in tabere diferite, politica de aciune trebuind s fie una comun, bazat pe experien, pe know-how-ul fiecruia.

Trebuie ns inut cont de faptul c asigurarea nu este o soluie miraculoas a tuturor problemelor cu care se confrunt lumea modern, ci un instrument cheie pentru realizarea acoperirii financiare necesare. Asigurtorii sunt pregtii pentru a-i asuma aceste noi provocri, dorind i fiind capabili s coopereze cu autoritile publice, pe baza unui dialog constructiv, a respectrii reciproce a unor principii i restricii.

Asigurrile private, care opereaz pe baza unor legi i mecanisme specifice pieei, nu pot reprezenta un nlocuitor al sistemului public. Autoritile publice nu trebuie s intervin n stabilirea unor cotaii de prim sau n politica de acceptare a unor riscuri.

Atitudinea care trebuie adoptat este aceea a cooperrii i dialogului, a lurii in considerare a particularitilor fiecrei entiti, n primul rnd pentru a se evita apariia unor discrepane puternice ntre ateptri i realiti. BIBLIOGARFIE

1.Bistriceanu GH. D.-Asigurari si reasigurari in Romania,editura universitatea bucuresti,2006;

2.Tanasescu P.A-Asigurari comerciale,editura Beck ,Bucuresti,2007;

3.Anghel D.-Trata de asigurari,editura Tehnica,Bucuresti,2000

4.Negru T-Asigurari-ghid practice,editura Beck ,Bucuresti,2006

5. http://www.1asig.ro/Legea-privind-asigurarea-obligatorie-a-locuintelor-articol-13,23-29835.htm Anghel D.-Tratat de asigurari,Editura Tehnica,Bucuresti,2000

Paul Tnsescu,Cosmin Serbnescu.Roxana Ionescu,mariana popa,Laura Elly Novac-Asigurri comerciale moderne,editura c.h.Beck,bucuresti 2007

Tanasescu P.A.-Asigurari comerciale moderne,Editura Beck,Bucuresti 2007

Constitutia romaniei,editura nicora,bucuresti,2003

Titel Negru-Asigurari -ghid practic,Editura C.H Beck ,Bucuresti 2006

PAGE 1