Slide 1

TEMA : Operatiuni privind acordarea de credite categoriiole de imprumutanti si documentatia necesara pentru obtinerea unui credit

CUPRINS

I. IntroducereII. Credite acordate persoanelor fizice II.1 Forme ale creditului acordat persoanelor fizice sunt urmatoarele: II.2 Documentatia necesara persoanelor fizice pentru obtinerea unui creditIII. Credite acordate persoanelor juridice III.1 Tipuri de credite ce se acord prin bnci agenilor economici: III.2 Documentaie necesar dosarului de credit persoane juridiceIV. Credite acordate statului IV.1 Domeniile cheie ale mprumuturilor specializate suntVI. Bibliografie I. Introducere

Creditarea este o activitate de baz ntr-o banc, care dac este practicat corect aduce profituri importante. Procesul de creditare are un rol important economic, deoarece bncile pun la dispoziie astfel banii necesari dezvoltrii economice. ntr-o economie competitiv, activitile specifice sectorului teriar trebuie s se concentreze asupra nevoilor clienilor i s dezvolte aceste produse i servicii pentru satisfacerea noilor cerine, mereu diversificate, ale acestora.

Tipurile de credite acordate de bnci :

n funcie de perioada de acordare a) Credite pe termen scurt b) Credite pe termen mediu c) Credite pe termen lung

n funcie de debitorul bncii a) Credite acordate persoanelor fizice b) Credite acordate persoanelor juridice c) Credite acordate altor bnci d) Credite acordate statului

n funcie de calitatea lor a) Credite performante b) Credite nerambursate la scaden n funcie de domeniile mprumuturilor specializate a) Domeniul imobiliar b) Domeniu energetic c) Domeniul minereurilor i al exploatrilor miniere d) Domeniul agriculturiie) Finanarea activitilor comerciale f) Coresponden bancar g) Finanarea proiectelor de investiii h) Leasing

Creditele pe termen scurt acestea sunt operaiunile de mprumut de sume de bani, pe o perioad ce nu depete 12 luni. Ele sunt rambursabile integral la scaden.

Creditele pe termen mediu durata lor de rambursare este de la 1 an la 5 ani. Se acord pentru activitatea de import-export i investiii. Termenele i condiiile creditrii sunt cuprinse ntr-un contract de credit.

Creditele pe termen lung sunt acele mprumuturi a cror durat de rambursare depete 5 ani. Se acord pentru investiii pe termen lung, cu durata de folosin ndelungat, de exemplu creditele pentru construirea de locuine. Aceste tipuri de credite sunt rambursate ealonat.

II.Credite acordate persoanelor fizice

Acest tip de credit este mai ales un credit de consum, care se acord pe termene diferite (de la foarte scurt la lung). El presupune existena unor garanii certe, iar nivelul dobnzii percepute este ealonat de-a lungul perioadei creditrii. Multe bnci romneti au evaluat dimensiunea pieei creditelor acordate persoanelor fizice.

II.1 Forme ale creditului acordat persoanelor fizice sunturmatoarele: Credit pentru construcii de locuine, pe termen lung, cu garanii ipotecare.Credit pentru cumprri de automobile. n acest caz garania o reprezint automobilul.Creditul pentru folosin ndelungat.Creditul pentru cumprri de calculatoare personale. Aceste credite sunt garantate de venitul lunar al clientului i al garanilor luiCreditul pentru studiiLinii de credit pentru crile de credit Creditele prin conturile de buget revolving presupun ca cei care utilizeaz un astfel de mprumut s plteasc o sum fix n fiecare luna n contul de buget revolving printr-un ordin permanent. mprumuturile testamentare

II.2 Documentatia necesara persoanelor fizice pentru obtinerea unui credit

Cerere de credit (formular tip)Declaratia de apartenenta la grup (formular tip)Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip sau alte modele de adeverinte care sa cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca)Fisa fiscala aferenta anului precedent (original sau copie) cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz.Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare

BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru coplatitor(i) si garantii cu ipotecaDocumente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale imprumutatului: copie extras de cont, antecontract de vanzare cumparare, etc.Actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)Documentatia cadastrala (copie)Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, in cazul clientilor care beneficiaza de aceste produse oferite de alte banciAlte documente solicitate de banca

III. Credite acordate persoanelor juridice

nainte ca banca s-i ia acest tip de rspundere ea se va asigura c acel client are o reputaie bun i c plile pot fi fcute n orice condiii, chiar i neprevzute. Banca ia ntotdeauna o contravaloare de la clieni astfel nct suma obligaiunii ce poate fi solicitat de la client s acopere suma ce trebuie s o achite.

Lista serviciilor de creditare pentru societi este foarte mare.Totui se remarc faptul c societatea prefer in special servicii bancare ca: finanarea proiectelor de investiii, creane n alte valute pe termen lung, finanarea exporturilor, a importurilor.

III.1 Tipuri de credite ce se acord prin bnci agenilor economici:

Credite destinate necesarului de capital fix, cum ar fi de exemplu creditele pentru lucrri de construcii sau de amenajare a locurilor profesionale.Credite destinate creanelor comerciale. Creditele creanelor comerciale nseamn pentru bnci a prelua contra moned, creanele comerciale pe care ntreprinderile furnizoare le au asupra clienilor lor. Credite de trezorerie. Acestea sunt credite pe termen scurt, n general pna la un an, avnd ca scop acoperirea necesitilor monetare legate de ciclul de fabricaie i comercializare. Factoring. Este un tip de credit care, de regul, este oferit de ctre companii specializate n acordarea acestui tip de finanare. n ultimii ani l ntlnim i ca serviciu bancar. Leasing financiar - mai este cunoscut i sub denumirea de contract de nchiriere i cumprare n rate, i poate fi destinat i persoanelor fizice.

III.2 Documentaie necesar dosarului de credit persoane juridice

Act constitutivActe adiionalencheieri(ncheierea judectorului delegat de la Reg. Com. inclusiv)Copie C.I. administratorHotrre pentru mputernicire administrtor tip RoCreditFi specimen de semntur tip Certificat de nregistrareCertificar constatator(nu mai vechi de 30 zile)Certificat fiscal(dup caz)BilanBalan Cerere de credit tip

IV. Credite acordate statului

Necesitile guvernelor, legate de adminstrarea economic a rii, au determinat creterea masiv a mprumuturilor la care apeleaz att pe termen mediu, ct i lung. Guvernele au nevoie s mprumute fonduri, pentru a acoperi deficitul pe termen scurt, rezultat din diferena dintre veniturile obinute prin impozite i cheltuielile bugetare ca urmare a decalajului temporal. Guvenul se mprumut prin emiterea de obligaiuni care sunt socotite, de regul, investiii sigure. Bncile cumpr aceste titluri guvernamentale.

Creditele performante reprezint pentru banc acea categorie de credite n curs de execuie, a cror durat de acordare nu este expirat; iar debitorii i-au achitat toate datoriile fa de banc.

Creditele nerambursate la scaden reprezint creditele neachitate la termenele stabilite prin contractul de credit. n cazul expirrii termenului de scaden creditul rmas se trece ntr-un cont separat, de credite restante, dobnda acestuia fiind majorat.

IV.1 Domeniile cheie ale mprumuturilor specializate sunt:Domeniul imobiliar -Bncile reevaluaez permanent proprietile imobiliare.Domeniul energetic - Marile proiecte ce necesit finanri pe termen lung sunt atractive pentru bnciDomeniul minereurilor i al exploatrilor miniere.Domeniul agriculturiiFinanarea activitilor comercialeCorespondena bancarFinanarea proiectelor de investiii, etc.Opeaiunile de plasament. Operaiunile de plasament sunt alturi de serviciile de creditare o cale de plasare a resurselor bncilor n vederea obinerii de profituri. Ele reprezint achiziia de efecte publice i aciuni.

Bibliografie