Noiembrie 2013

30
BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 1

description

Precizări privind creditele neperformante. Nicolae Cinteză Director Direcţia Supraveghere. Banca Naţională a României. Noiembrie 2013. P ractic a metodologică. (1) Definiţii utilizate în cazul creditelor neperformante. Există diverse definiţii ale acestui termen - PowerPoint PPT Presentation

Transcript of Noiembrie 2013

Page 1: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 1

Page 2: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 2

Practica metodologică

Page 3: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 3

(1) Definiţii utilizate în cazul creditelor neperformante

Există diverse definiţii ale acestui termen

“Atunci când plata ratei şi dobânzii unui credit este restantă de 90 de zile sau mai mult, creditul este considerat a fi neperformant”. (Dicţionar de Termeni Bancari –Thomas Fitch)

Criteriul celor 90 de zile reprezintă practica cea mai des întâlnită în diferite ţări pentru determinarea împrumuturilor neperformante

Page 4: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 4

FMI“Pentru o mai bună comparabilitate a datelor, Ghidul recomandă ca împrumuturile (şi alte active) să fie clasificate ca neperformante (NPL) atunci când ratele de plată reprezentând principal şi dobândă înregistrează restanţe de trei luni (90 de zile) sau mai mult.

În plus, împrumuturile neperformante vor include acele credite cu un serviciu al datoriei mai mic de 90 de zile, dar care, sub legislaţia naţională, sunt recunoscute ca neperformante – în sensul că există motive pentru a clasifica un împrumut ca neperformant chiar fără să înregistreze restanţe de peste 90 de zile ca, de exemplu, situaţia falimentului.”(FMI, Indicatorii de Stabilitate Financiară: Ghid de compilare). Conceptul de NPL din Ghid nu corespunde în mod necesar activelor depreciate considerate sub IAS 39

(2) Definiţii utilizate în cazul creditelor neperformante

Page 5: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 5

(3) Definiţii utilizate în cazul creditelor neperformante

Page 6: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 6

Particularităţi metodologice – ţările CEE

Page 7: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 7

 

  Bulgaria Cehia Polonia Slovacia Croaţia Lituania Slovenia

Se aplică criteriul ''90 zile" în definirea expunerii neperformante?

DA DA DA DA

Da - cu excepţia expunerilor pentru care garanţia depăşeşte valoarea expunerii, deşi debitorul are întârzieri la plată de peste 90 de zile.

Nu Nu

Dacă nu, atunci ce alt criteriu (şi pentru ce tip de expunere) se aplică

       

Pentru expunerile acoperite cu garanţii eligibile, instituţia va lua în calcul valoarea acelor garanţii. Daca se iniţiază procedurile judiciare pentru recuperarea datoriilor, expunerea va fi considerată performantă.

Din motive de raportare:

1) expuneri cu întârzieri la plată de peste 60 de zile; 2)

toate creditele depreciate

Creanţele neperformante sunt, de asemenea, creanţele faţă de debitorii încadraţi în categoriile de performanţă financiară D sau E (atunci când există o probabilitate mare de apariţie a pierderii unei părţi din activ sau nu mai există aşteptări de rambursare a sumelor).

Se aplică un anume prag de materialitate pentru anumite tipuri de credite în definirea expunerii neperformante?

NU DA DA DA DA NU

Da. Pragul este definit pentru datoriile cu întârziere la plata (ca punct de plecare pentru numărarea zilelor de întârziere).

Dacă da, este aceasta a) o sumă fixă sau b) o sumă aferentă unui debitor sau expunere sau c) altă situaţie (care?)

  a) sumă fixă

a) sume fixe (sume diferite în funcţie de

tipul clientului -retail sau corporate)

a) sumă fixă a) sumă fixă  

b) suma este aferentă unui debitor. Numărul de zile de întârziere la plată se calculează din prima zi în care suma tuturor datoriilor restante ale clientului depășeşte 50.000 de euro sau 2% din expunerea înregistrată faţă de acesta dar nu e mai mica de 200 de euro.

Consideraţi expunerea aferentă creditelor restructurate forţat ca şi credite neperformante?

DA DA DA DA

Da - O excepţie de la restructurarea expunerilor: 1) restructurarea expunerii este o parte a procesului de restructurare de ansamblu al operațiunilor debitorului sau a poziției financiare, 2) se aşteaptă ca debitorul să îşi achite obligațiile faţă de instituția de credit având la baza procesul de restructurare, în cadrul scadenţelor din contract și 3) se aşteaptă ca poziţia financiară a debitorului să se bazeze pe fluxuri de numerar reale.

Da, dar aceasta nu înseamnă că băncile sunt obligate să le

raporteze (a se vedea răspunsul la întrebarea

2 de mai sus)

Parţial

Recunoaşteţi mai multe tipuri de expuneri restructurate forţat?

NU NU NU NU NU NU NU

Page 8: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 8

Lipsa comparabilităţii internaţionale între metodologiile de evaluare a neperformanţei din creditare

Rata creditelor neperformante rezultate potrivit formulei curente de calcul: 21.56% la 30.09.2013

Particularităţi metodologice – România

Modificarea formulei %Numărător Numitor

Excluderea din creditele neperformante a părţii provizionate (expunere brută - provizioane specifice creditelor neperformante calculate potrivit RAS)

Total portofoliu (expunere brută-provizioane RAS totale)

3,48

Excluderea din creditele neperformante a părţii provizionate (expunere brută - provizioane specifice creditelor neperformante calculate potrivit IFRS)

Total portofoliu (expunere brută-provizioane IFRS totale)

9,33

Page 9: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 9

Administrarea riscului de credit – pierdere aşteptată/pierdere neaşteptată

EL = expected lossesUL = unexpected losses

Page 10: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 10

În activitatea de creditare există două tipuri de pierderi în funcţie de frecvenţa cu care acestea pot apărea:

Pierderi aşteptate în mod curent în cursul normal al afacerii (expected losses) care trebuie acoperite de PROVIZIOANE

Pierderi neaşteptate cu frecvenţă mică de apariţie dar cu impact considerabil (unexpected losses) care trebuie să se reflecte în CERINŢELE DE CAPITAL (implicit în nivelul solvabilităţii)

Nivelul provizioanelor depinde de managementul calităţii portofoliului de credite şi reflectă viziunea băncii în ceea ce priveşte dimensiunea riscului

Atunci când se materializează riscul, dacă provizioanele au nivel adecvat, acesta nu ar trebui sa afecteze nivelul capitalului în sensul erodării acestuia

Page 11: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 11

După 2008, atât rata creditelor neperformante cât şi gradul de acoperire cu provizioane a crescut, însă cu menţinerea unei poziţii bune de capital

în mod normal creşterea provizioanelor trebuie să se producă în perioadele de creştere economică (masuri ex ante) şi să fie utilizate în perioadă de criză

În România creşterea ratei creditelor neperformante nu a afectat nivelul solvabilităţii, pe fondul unei politici prudente de provizionare şi un management adecvat al capitalului

Page 12: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 12

Evoluţia creditelor neperformante în corelaţie cu alţi indicatori de evaluare a

activităţii bancare

Page 13: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 13

209,6 207,4 219,1 220,4 217,6 218,4 220,7 225,7 219,4 215,5 213,5

12,033,3

37,0 43,0 52,9 58,3 61,573,6

72,7 70,0 70,2

79,674,9 62,3 55,2

59,4 50,159,0

62,5 64,460,4 60,7

4,0 4,13,83,85,45,24,64,23,4 4,2 5,74,95,05,25,46,16,36,46,77,47,7 6,0

0,10,00,00,0

1,00,70,60,80,9

1,7

2,2

0

50

100

150

200

250

300

350

400

dec.2008

iun.2009

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

Miliarde lei

numerar şi echivalent de numerarinstrumente derivateactive financiare reprezentând acţiuni cu titluricredite si creanţe imobilizări corporalealte active

Evoluţia componentelor bilanţiere - activ (valoare netă)

Page 14: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 14

0,6 0,4 0,5 0,5 0,6 0,6 0,7 1,2 1,5 1,4 1,5

302,4 313,4

38,8 38,338,039,430,430,430,028,328,4 27,5 31,0

0,50,40,71,75,65,45,25,55,45,7 5,5

312,0313,1323,5326,4

299,3290,3292,9292,0274,0

1,21,21,82,3

3,33,13,2

4,43,03,64,4

0,00,00,0

0,00,0

0,00,00,00,00,0

1,4

66,468,777,683,987,687,886,888,1 82,6 80,4 84,4

0

50

100

150

200

250

300

350

400

dec.2008

iun.2009

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

Miliarde lei

împrumuturi de refinanţare de la bănci centraleinstrumente derivate şi contabilitatea de acoperiredatorii financiareprovizioanealte datoriicapitaluri propriiSurse atrase de la grupul băncii mamă

Evoluţia componentelor bilanţiere - pasiv (1)(valoare netă din bilanţul contabil)

Page 15: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 15

36,1 38,9 43,8 50,8 54,8 58,1 63,5 68,6 72,7 77,1 77,6

199,3217,2

224,5 219,4 227,2 222,5 225,1237,3 238,5 233,8 235,9

104,199,6

96,1 100,0103,2 104,9 104,2

101,0 93,8 87,6 84,3

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

dec.2008

iun.2009

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

Miliardelei

Pasive externe

Pasive interneCapital şi rezerve

Evoluţia componentelor bilanţiere – pasiv (2) (valoare brută din bilanţul monetar)

Page 16: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 16

397,6398,0

326,3

344,9 349,9 355,9371,5 372,3

392,3

404,9 404,8

243,8245,0

204,0 203,9 206,9218,0 217,9 222,9 232,4

246,7 246,0

44,9

42,715,3 21,1 24,4 28,1 31,4 36,8 38,4

66,468,788,1 82,6 80,4 84,4 86,8 87,8 87,6 83,9 77,6

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

dec.2008

iun.2009

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

Miliarde lei

Total activ (valoare brută)

Credite şi dobânzi aferente acordate clientelei (valoare brută)

Credite şi creanţe acordate clientelei nebancare clasificate "pierdere categoria a 2-a" (expunere brută)

Surse atrase de la grupul băncii mamă

Indicatori privind activitatea bancară

Page 17: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 17

Structura creditelor acordate clientelei nebancare şi dobânzile aferente

(expunere brută*)

*expunere brută = expunerea băncii faţă de un debitor, din care nu a fost scăzută valoarea garanţiilor

Decembrie 2012

16,0%

6,4%

43,2%

5,2%11,0%

18,2%

standardîn observaţiesubstandardîndoielnic

pierdere 1pierdere 2

Septembrie 2013

21,6%

13,7%

5,1%

45,0%

5,1%

9,5%

standardîn observaţiesubstandardîndoielnic

pierdere 1pierdere 2

Page 18: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 18

45,943,8

39,2

36,0

30,7

27,0

23,6

20,2

15,0

11,3

7,6

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

dec.2008

iun.2009

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

Miliardelei Pierdere 2

Pierdere 1

Îndoielnic

Substandard

În observaţie

Standard

Evoluţia ajustărilor prudenţiale de valoare (1) (provizioane RAS)

Notă: Începând cu septembrie 2009 provizioanele aferente categoriei “pierdere” sunt defalcate în subcategoriile “pierdere 1” şi “pierdere 2”

Page 19: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 19

0,5 0,5 0,4 0,4

16,9

19,8

0,40,40,40,50,40,40,40,40,40,50,5

0,50,60,50,50,40,40,5

0,91,21,20,90,90,80,80,70,60,40,5 1,71,41,61,10,90,70,80,60,50,50,4

3,23,32,71,71,41,21,31,10,9

9,5

5,7

37,1

39,3

32,831,3

23,4

26,5

12,2

0

5

10

15

20

25

30

35

40

dec. 2008 iun. 2009 dec. 2009 iun. 2010 dec. 2010 iun. 2011 dec. 2011 iun. 2012 dec. 2012 iun. 2013 sep. 2013

Miliardelei

Standard

În observaţie

Substandard

Îndoielnic

Pierdere 1

Pierdere 2

Evoluţia ajustărilor prudenţiale de valoare (2) (provizioane RAS)

Notă: Începând cu septembrie 2009 provizioanele aferente categoriei “pierdere” sunt defalcate în subcategoriile “pierdere 1” şi “pierdere 2”

Page 20: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 20

33,933,0

31,229,4

26,525,5

23,4

0

5

10

15

20

25

30

35

40

mar. 2012 iun. 2012 sep. 2012 dec. 2012 mar. 2013 iun. 2013 sep. 2013

Miliardelei

Pierdere 2

Pierdere 1

Îndoielnic

Substandard

În observaţie

Standard

Evoluţia ajustărilor pentru depreciere (1)(provizioane IFRS)

Page 21: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 21

0,50,60,70,61,00,90,7

0,70,70,70,80,70,80,9

1,01,21,21,11,21,01,1 1,00,91,31,31,11,00,9

2,12,72,52,21,41,41,3

28,626,9

24,823,4

21,120,418,5

0

5

10

15

20

25

30

35

mar. 2012 iun. 2012 sep. 2012 dec. 2012 mar. 2013 iun. 2013 sep. 2013

Miliardelei

Standard

În observaţie

Substandard

Îndoielnic

Pierdere 1

Pierdere 2

Evoluţia ajustărilor pentru depreciere (2)(provizioane IFRS)

Page 22: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 22

86,786,3

83,683,784,4

88,2

90,4

62,8

56,755,7

54,3

61,062,0

63,815,9

20,3

19,1

17,316,8

18,2

21,6

50

55

60

65

70

75

80

85

90

95

mar. 2012 iun. 2012 sep. 2012 dec. 2012 mar. 2013 iun. 2013 sep. 2013

10

12

14

16

18

20

22

24

26

28Grad de acoperire 1 (provizioane IFRS şi filtre prudenţiale pentru credite neperformante / credite neperformante) - scala din stânga

Grad de acoperire 2 (provizioane IFRS pentru credite neperformante / credite neperformante) - scala din stânga

Rata creditelor neperformante * - scala din dreapta

Procent Procent

* Expunere brută aferentă creditelor pentru clientela nebancară şi dobânzilor aferente clasificate "pierdere categoria a 2-a", în cazul cărora serviciul datoriei > 90 zile şi/sau în cazul cărora au fost iniţiate proceduri judiciare faţă de operaţiune sau faţă de debitor / Total credite şi dobânzi clasificate aferente clientelei nebancare

Rata creditelor neperformante şi gradul lor de acoperire

Page 23: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 23

206,6 205,7210,7

219,5 219,4210,4 210,5 208,2

193,3

44,942,738,436,831,428,124,421,1

15,3

43,845,9

39,236,030,727,023,6

20,215,0

7,9%

10,2%

11,9%

13,3%14,3%

16,8%

18,2%

21,6%

20,3%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

0

50

100

150

200

250

MiliardeleiTotal credite şi dobânzi clasificate aferente clientelei nebancare, exclusiv elementele în afara bilanţului

Credite şi creanţe acordate clientelei nebancare clasificate "pierdere categoria a 2-a" (expunere brută)Total provizioane RASRata creditelor neperformante *

Evoluţia ratei creditelor neperformante

* Expunere brută aferentă creditelor pentru clientela nebancară şi dobânzilor aferente clasificate "pierdere categoria a 2-a", în cazul cărora serviciul datoriei > 90 zile şi/sau în cazul cărora au fost iniţiate proceduri judiciare faţă de operaţiune sau faţă de debitor / Total credite şi dobânzi clasificate aferente clientelei nebancare

Page 24: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 24

14,7

14,913,7

14,715,0

14,615,0 14,9

14,2

13,4

14,9

14,7

15,014,7

13,914,614,3

6,5

7,9

9,1

10,2

11,7

11,912,7

13,3

14,2

14,3

15,916,8

17,318,2

19,1

20,3

21,6

90,488,2

86,3

83,6

83,784,4

86,7

54,3

55,756,7

61,062,0

62,8 63,8

5,0

7,0

9,0

11,0

13,0

15,0

17,0

19,0

21,0

23,0

25,0

sep.2009

dec.2009

mar.2010

iun.2010

sep.2010

dec.2010

mar.2011

iun.2011

sep.2011

dec.2011

mar.2012

iun.2012

sep.2012

dec.2012

mar.2013

iun.2013

sep.2013

50

55

60

65

70

75

80

85

90

95Indicatorul de solvabilitate > 8% - scala din stânga

Rata creditelor neperformante * - scala din stânga

Grad de acoperire 1 (provizioane IFRS pentru crediteneperformante şi filtre prudenţiale / credite neperformante)- scala din dreaptaGrad de acoperire 2 (provizioane IFRS pentru crediteneperformante / credite neperformante) - scala din dreapta

Procent Procent

* Expunere brută aferentă creditelor pentru clientela nebancară şi dobânzilor aferente clasificate "pierdere categoria a 2-a", în cazul cărora serviciul datoriei > 90 zile şi/sau în cazul cărora au fost iniţiate proceduri judiciare faţă de operaţiune sau faţă de debitor / Total credite şi dobânzi clasificate aferente clientelei nebancare

Indicatorul de solvabilitate, rata creditelor neperformante şi gradul lor de acoperire

Page 25: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 25

7,0

9,0

11,0

13,0

15,0

17,0

19,0

21,0

23,0

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

Total sistem

Bănci mari

Bănci mijlocii

Bănci mici

ProcentRata creditelor neperformante pe grupe de bănci

(în funcţie de mărimea activelor*)

* Bănci mari – bănci cu o pondere a activului individual în total sistem mai mare de 5% Bănci mijlocii – bănci cu o pondere a activului individual în total sistem între 1% şi 5% Bănci mici – bănci cu o pondere a activului individual în total sistem mai mic de 5%

Page 26: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 26

70,0

72,0

74,0

76,0

78,0

80,0

82,0

84,0

86,0

88,0

90,0

dec.2009

iun.2010

dec.2010

iun.2011

dec.2011

iun.2012

dec.2012

iun.2013

sep.2013

Total sistem

Bănci mari

Bănci mijlocii

Bănci mici

Procent

Gradul de acoperire cu provizioane RAS pe grupe de bănci (în funcţie de mărimea activelor)

Page 27: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 27

50,0

52,0

54,0

56,0

58,0

60,0

62,0

64,0

66,0

68,0

mar. 2012 iun. 2012 sep. 2012 dec. 2012 mar. 2013 iun. 2013 sep. 2013

Total sistem

Bănci mari

Bănci mijlocii

Bănci mici

Procent

Gradul de acoperire cu provizioane IFRS pe grupe de bănci (în funcţie de mărimea activelor)

Page 28: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 28

13,00%13,20%

13,39%13,57%

13,78%14,05%

14,33%14,58%

14,80%15,01%

15,17%15,41%

15,57%15,74%

15,89%16,05%

16,37%16,65%

16,85%17,08%

17,66%

12%

13%

14%

15%

16%

17%

18%

100% 99% 98% 97% 96% 95% 94% 93% 92% 91% 90% 89% 88% 87% 86% 85% 84% 83% 82% 81% 80%

Gradul de acoperire cu provizioane a creditului neperformant

Rata creditelor neperformante ajustată în baza unui prag de materialitate(gradul de acoperire cu provizioane a creditului neperformant)

Rata creditelor neperformante ajustată în funcţie de gradul de acoperire cu provizioane

septembrie 2013

Page 29: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 29

Tip credite Anul Suma (Lei)% recuperare

Min. Mediu Max.

Credite garantate cu ipoteci imobiliare acordate persoanelor fizice

2009 1.134.081.336 80,00 80,00 80,00

2010 435.936.987 70,00 74,65 98,00

2011 89.604.826 70,00 75,29 84,43

2012 82.763.994 26,02 45,26 91,35

Credite negarantate acordate persoanelor fizice

2008 987.365.525 8,83 20,64 28,00

2009 946.982.142 3,15 8,47 16,00

2010 1.848.139.809 2,00 6,04 10,00

2011 2.072.355.960 3,1 8,90 12,00

2012 953.470.252 6,27 9,33 18,00

Credite garantate cu ipoteci mobiliare si imobiliare acordate persoanelor juridice

2008 44.601.400 6,76 78,78 92,13

2009 1.205.248.900 5,25 42,74 93,00

2010 1.187.645.613 5,14 52,70 99,43

2011 598.372.267 46,85 72,68 99,25

2012 9.120.781 7,62 43,20 97,29

Vânzările de credite în sistemul bancar2009-2012

Page 30: Noiembrie 2013

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEIBANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI 30

Sinteza opiniilor băncilor referitoare la evoluţia ofertei şi a cererii de credite, noiembrie 2013

Creditarea companiilor nefinanciare şi a populaţiei

Segment creditare

Ofertă Cerere

T3/2013T4/2013

(aşteptări)T3/2013

T4/2013 (aşteptări)

Populaţie Imobiliare

Consum

Companii, total