Monografie Economie Bancara

Monograf ie:ECONOMIE BANCARA

04/0

1/20

15

Proiect realizat de:Arghiroiu alexandruCumpana CristinaCarja stefan

ndrumator:Prof. dr. Dragos turliuc

Grupa:Finante banci15

FEAAFACULTATEA DE ECONOMIEI ADMINISTRAREA AFACERILOR

I

5Raiffeisen BANK Romnia i Moldindconbank

Facultatea de economie i administrarea afacerilor

Cuprins

I. Banca pe scurt 6II. Gestiunea conturilor bancare 21

III. Instrumente de plat 31IV. Procesul de creditare bancar 40

V. Deontologia bancar i secretul bancar 56


6 Facultatea de economie i administrarea afacerilor

Monografie: ECONOMIE BANCAR

Raiffeisen Bank pe scurt1

Subsidiare Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe piaa romneasc, oferind o gama complet de produse i servicii de

calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporaiilor mari,

prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (540 n toat ara),

reele de ATM i EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking

(myBanking) i internet banking (Raiffeisen Online).

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in

iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen

in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara

a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa

preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac

Produse i serviciiRaiffeisen Bank ofer constant soluii bancare inovatoare i eficiente pentru clienii si.

Studentocardul Creditul Prima ta locuinta Raiffeisen Program de recompensare a clientilor Finanarea de achizitii de companii, a parteneriatelor pub-

lic-private (PPP) si a proiectelor din infrastructura, telecomuni-catii, constructia de centrale electrice sau alte facilitati indus-triale. Forfetarea Finanarea afacerilor cu cereale Finanarea tranzaciilor n domeniul comerului cu pet-

rol i produse petroliere, zahar, metale i produse metalurgice

1,9 milioane de clienti persoane fizice

Circa 100.000 de IMM-uri

6.800 de companii cu o cifra anuala de afaceri

ce depaseste 5 milioane euro, entitati publice si

institutii financiare

ClienTI

Raiffeisen Bank International opereaz una dintre cele mai mari reele bancare din Europa Centrala i de Est, acoperind 17 piee n zona de cretere a Europei prin bnci subsidiare, companii de leasing i ali furnizori de produse financiare. Cei 60.000 de angajai ai grupului deservesc peste 15 milioane de clieni n peste 3.000 de puncte de lucru.

RaiffeisenInternational



Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romania a inceput n anul 1994 prin deschiderea

unei reprezentante la Bucuresti. In 1998, reprezentanta a fost transformata intr-o subisidara a RZB, oferind

servicii si produse pentru companii. n acelasi timp, una dintre cele mai mari banci detinute de statul roman -

Banca Agricola - se afla intr-o situatie financiara dificila. Datorita masurilor luate de autoritatile romane - precum

preluarea creditelor neperformante de catre stat - banca a fost pregatita pentru privatizare in anul 2000.

n februarie 2001, RZB, impreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a exprimat interesul

de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni ale Bancii Agricole. Contractul de achizitie a fost semnat la

sfarsitul lunii iulie 2002.

Premii

Raiffeise

n

Banca Anului 2011 (Piata Financiara si Business Arena Magazin);

Cea mai dinamica banca in 2011 dintre bancile austriece care activeaza in Romania (Business Arena Magazin Austrian Awards for Excellence)

Cea mai verde banca din Romania in 2011 (GreenWeee International)

Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul de internet banking in 2010 (revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking)

Cel mai vandut card de credit in 2010 pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala NOCASH)

Cel mai de succes program co-branded in 2010 pentru cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala NOCASH)

Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010 (Gala Ban-cheri de Top)

SCURT ISTORIC




Moldindconbank pe scurtBanca Comercial Moldindconbank S.A. este una din cele mai vechi i mai mari bnci din Moldova. Banca i-a nceput activitatea la 1 iulie 1959 n calitate de filial a Stroibank-ului din URSS, sarcinile de baz ale creia erau finanarea construciilor obiectelor industriale, ntreprinderilor complexului

energetic, magistralelor de transport.

La 25 octombrie 1991, conform deciziei Adunrii de Constituire, banca a fost reorganizat n Banca Comercial pe Aciuni pentru Industrie i Construcii - BC Moldindconbank S.A. Reorganizarea nu a reprezentat doar schimbarea denumirii i a structurii organizatorico juridic, dar i lrgirea semnificativ a serviciilor prestate cu scopul de a transforma banca ntr-o instituie financiar universal.

Din istoria nou a bncii merit a fi menionai ultimii ani. Aceast perioad poate fi numit cea mai productiv i de succes perioad pentru BC Moldindconbank SA, care a definit clar o strategie de dezvoltare, i-a format o echip profesional de manageri i, cel mai important, i-a majorat numrul de clieni fideli bncii. n aceast perioad, Bncii i-au fost atribuite diferite nominalizri i titluri din partea organizaiilor i revistelor de talie naional i european. Astfel, n anii 2003, 2004, 2006, 2007 Bncii i-a fost oferit titlul de Cel mai bun contribuabil al anului. Totodat, n anii 2003 i 2004 Banca European de Reconstrucie i Dezvoltare a nominalizat banca ca fiind cea mai activ banc din Moldova n cadrul programului Trade Facilitation Program. n anul 2005 Bncii i-a fost atribuit titlul Cea mai bun Banc din Moldova de ctre revista The Banker. n anul 2006 revista Global Finance i-a oferit bncii titlul de cea mai bun banc din Moldova n categoria celor mai bune bnci de pe pieele din Europa Central i de Est.

Astzi BC Moldindconbank S.A. este una din cele mai mari bnci din Republica Moldova cu o infrastructur bine dezvoltat i cu o reputaie nalt pe piaa financiar internaional. La moment banca presteaz ntreaga gam de servicii bancare prin intermediul reelei sale de subdiviziuni pe tot teritoriul Moldovei. Banca deine relaii de coresponden cu bnci de talie mondial, totodat colaboreaz cu instituii financiare internaionale ca Corporaia Financiar Internaional, Banca Mondial i alte fonduri de dezvoltare internaional, care permit bncii s atrag resurse financiare pe termen lung.



STRUCUTURA CAPITALULUI BANCII MOLDINDCONBANK DIN ANUL 2014

STRUCTURA ACTIONARIATULUI DIN ANUL 2014




Structura capitalului i acionariatului

Grupul Raiffeisen este prezent n Romnia prin intermediul subsidiarelor sale, pe diferite segmente ale pie]ei financiare: sectorul bancar, cel de servicii de intermediere financiar, de administrare a fondurilor de investiii, leasing, precum i pesegmentul economisirii i creditrii n sistem colectiv pentru domeniul locativ.

Raiffeisen Capital&Investment (RCI) este societatea de servicii de investi]ii financiare a Grupului Raiffeisen n Romnia. La sfritul anului 2013, RCI avea un capital social de 1.600.000 RON - deinut n proporie de 100% de Raiffeisen Bank - i active n valoare de 22 milioane EUR. n 2013, volumul tranzaciilor intermediate de RCI pe Bursa de Valori Bucureti a atins valoare de 1.022 milioane EUR, la care se adaug un volum de 69 milio-ane EUR reprezentnd tranzaciile intermedi-ate pe pieele externe.

RaiffeisenCapital&Investment

Raiffeisen Asset Management (RAM) este societatea de administrare a investi]iilor a Grupului Raiffeisen n Romnia. Capitalul so-cial, n valoare de 10.656.000 RON, este de]inut n proporie de 99,99% de Raiffeisen Bank. Activele bilaniere ale societii s-au ridicat la 14 milioane EUR. La sfritul anului 2013, RAM era al doilea juctor pe piaa de administrare a investiiilor, cu o cot de pia de peste 20% i active n administrare de peste 1 miliard EUR.

RaiffeisenAsset Management

Raiffeisen Leasing reprezint Grupul Raif-feisen pe piaa de leasing din Romnia. Capi-talul social n valoare de 14.935.400 RON este deinut n propor]e de 50% de Raiffeisen Bank. La 31.12.2013, Raiffeisen Leasing deinea ac-tive totale n valoare de aproximativ 179 mil-ioane EUR, baza de clieni numrnd 2.787 clieni activi.

RaiffeisenLeasing

Raiffeisen Banca pentru Locuin]e (RBL), prima banc de economisire i creditare n domeniul locativ din Romnia, este deinut de Raiffeisen Bank, Raiffeisen Bausparkasse GmbH Austria i Bausparkasse Schwaebisch Hall AG Germania, n cote aproximativ egale de 33%. La sfritul anului 2013, RBL deinea un capital social n valoare de 131 milioane RON i gestiona active n valoare de aproxi-mativ 403 milioane RON.

RaiffeisenBanca pentru Locuine

11

Raiffeisen BANK Romnia i Moldindconbank


Structura organizaional a bncii i a ageniei

StructurA

rAIFFEISEN BANK

Steven van Groningen Preedinte & CEOCristian Spori Vicepreedinte, Divizia Corporaii Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Divizia Retail Banking James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Divizia Trezorerie i Piee de CapitalCarl Rossey Vicepreedinte, Divizia Operaiuni i IT Bogdan Popa Vicepreedinte, Divizia Control Financiar i ContabilitateMircea Busuioceanu Vicepreedinte, Divizia Risc

Componena Directoratului la 31 martie 2014




AGENIA BUCIUM SUBORDONAT SUCURSALEI IAI A RAIFFEISEN BANK ROMNIA

Are ca principal atribuie supervizarea activi-tii bancare ce se desfoar n agenie;

Rolul lor este de a efectua, de a prezenta, de a consilia operaiuni cu clienii persoane fizice (operaiuni precum: deschideri de con-turi, creditare persoane fizice, etc.);

Acetia efectueaz operaiuni cu clienii per-soane juridice (ex: creditare,oferirea de pro-duse specifice persoanelor juridice tampila electronic-);

Efectueaz operaiuni cu numerar pentru persoanele fizice i juridice clieni ai bncii; unul dintre acetia este casier ef, exercitnd controlul operativ asupra celorlali casieri.

Asigur efectuarea operaiunilor de procesare a instrumentelor de decontare i de plat, proce-sarea corespondenei,efectueaz sarcinile administrative i contabile legate de clienii persoane fizice i juridice sau cele legate de banca la distan n afara mijloacelor de plat; asigur operarea creditelor i depozitelor: introduce datele pentru noii clieni i pentru deschiderea de noi conturi; elaboreaz contractele de credit; realizeaz scadenarul i extrasul de cont; completeaz poliele de asigurri i urmrete renoirea polielor de asigurare; nregistreaz operaiile de ncasare de comisioane i prime de asigurri i asigur urmrirea acestora; analizeaz calitatea portofoliului de credite. n ceea ce privete persoanele juridice, urmrete derularea i rambursarea creditelor, ncasarea dobnzilor i comisioanelor, ntocmete graficele de rambursare, urmrete corecta uti-lizare a creditelor potrivit destinaiei, trimite scrisori de ntiinare, administreaz contra-garaniile primite, etc.

Director 2 consilieri clieni retail persoane fizice

1 consilieri clieni retail persoane juridice

2 operatori ghieu bancar

Ofier tranzacii din back office

13



Structura organizaional a bncii i a ageniei




Organismele de control i reglementare

n ceea ce privete relaia cu banca, organismele de control i reglementare se mpart n:

Asigur un climat oportun de desfurare a activitii bncilor:

Ministerul Finanelor Publice: se ocup de eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiare i valutare;

BNR: poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de a restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran.

Organismele de control si reglementare externe

Sunt acele oragne de conducere, din interiorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i anume:

Adunarea General a Acionarilor Consiliul de Adimistraie Comitetul de Direcie Comitetul de Audit Auditoriul Financiar Comitetul de Credit Comitetul de Risc Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor

Organismele de control Si reglementare interne

Sunt mprite n:

Posturile din reea cu urmtoarele funcii: Responsabilul cu primirea; Ataatul comercial; nsrcinatul cu primirea de tip particulari; Respon-sabilul cu gestiunea patrimoniului; nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri; Directorul de agenie; Directorul adjunct de agenie.

Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate: Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieele financi-are: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar, stati-cianul i inginerul financiar, personalul de back-office; Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic, finanist internaional; Informatica.

Banca n calitate de ntreprindere cuprinde: Controlorul gestiunii; Or-ganizatorul; Inspectorul; Juristul; eful de pia sau de produs.

Posturile din banca

15



Sistemul informaional bancar

Activitatea bancar n general, organizarea controlului i conducerea bncilor se constituie ca efect al deciziilor pe baza crora are loc execuia. Legtura ntre activitatea de decizie i cea de execuie se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar.

Decizia, ca parte component a activitii de conducere i control, presupune emiterea dispoziiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor bncilor, avnd i un rol de autoreglare a acestora.

Activitatea de execuie presupune efectuarea operaiilor bancare, potrivit dispoziiilor ce decurg din decizie, potrivit metodologiei i normelor legale n vigoare.

Sistemul informaional bancar este constituit din an-sam-blul mijloacelor i metodelor prin care realizeaz colectar-ea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a organizrii eficiente, att a activitii de con-ducere coordonare i control, ct i a celei operative.

Perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie.Fluxul informaional bancar

Preluate n sistemul informaional bancar, datele se transpun n informaii bancare, care pot fi structurate, astfel dup:

gradul de prelucrare

elementare complexe

momentul desfasurarii operatiilor

operative postoperative previzionale




Informatiile bancare elementare precizeaz aspectul direct msurabil, cum ar fi, de exemplu, numerarul ncasat, cecuri de cltorie achitate etc. Spre deosebire de acestea, informaiile bancare complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. n acest sens putem exemplifica informaiile referitoare la creditele acordate, execuia de cas a bugetului statului, activitatea de decontri etc.

Informatiile bancare complexe n funcie de gradul de prelucrare, pot fi definitive sau intermediare. n timp ce informaiile bancare definitive ne apar ca rezultate finale, cele intermediare urmeaz s fie supuse ulterior i altor prelucrri.

Dupa gradul de prelucrare

Informatiile bancare operative evideniaz starea curent i faciliteaz posibilitatea urmririi directe a evoluiei activitii bancare.

informatiile postoperative sunt cele care se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect. Ele au ca surs de date evidena contabil i statistic i servesc pentru luarea de msuri corespunztoare, menite s asigure nlturarea unor deficiene.

Informatiile previzionale se refer la operaiile care se vor produce n viitor i se utilizeaz, cu prioritate, n activitatea de programare bancar.

Dupa Momentul desfasurarii operatiilor

Principii

De functionare

Ale SIB

Conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a unitilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Urmrete reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la verigile inferioare la ce superioare.

Ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i gradul de operativitate.

Concentrarea i centralizarea informaiilor bancare ce contribuie la la asigurarea informrii operative i sporirea eficienei activitii bancare.

Tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin.

Aprecierea eficienei mbuntirilor aduse sistemului nformaional bancar prin aplicarea n practic a acestora cu cheltuieli ct mai sczute i ntr-o perioad de timp ct mai mic.

Conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de eficiena lui economic.

Sistemul informaticCaracteristica principal a unui sistem informatic bancar modern este nivelul de conectivitate asig-urat ntre factorii implicai n activitatea bancar. Din acest punct de vedere evoluia sistemelor informatice bancare presupune implementarea succesiv sau direct a urmtoarelor tipuri de sis-teme informatice:

17



n cazul Raiffeisen Bank sistemul informatic folosit este B.A.S.I.S.

n cadrul grupului Raiffeisen Bank Romnia, principalele activiti ce fac obiectul procesrii automate sunt urmtoarele:

Gestionarea diverselor tipuri de depozite i clieni;

Gestionarea sistemului de credite specifice;

Operaiuni de scont cu efecte comerciale;

Operaiuni de colectare i pli;

Operaiuni curente de ghieu;

Operaiuni de transfer i clearing;

Controlul operaiunilor de deconturi cu alte bnci;

Gestionarea sistemului de eviden contabil analitic i sintetic;

Contabilitatea veniturilor i cheltuielilor;

Activitate de personal salarizare.

Sunt caracterizate prin existena unor PC-uri independente pe care ruleaz aplicaii specifice anumitor compartimente: contabilitate, creditare etc. Transferul de date ntre calculatoare este asigurat de regul prin intermediul suporilor externi. Acest tip de sisteme informatice es-te ntlnit ndeosebi n unitile bancare de dimensiuni mai mici (agenii, filiale).

Fara conectivitate

Sunt sisteme informatice bazate pe reele locale de calculatoare;

Cu conectivitate

locala

Sunt sisteme informatice bazate pe reele de arie ntins (WAN) care conecteaz reelele loca-le (LAN) ale unitilor bancare.

Cu conectivitate

globala

Scopul acestui sistem este de a ne asigura de faptul c noile sisteme ale bncii precum i procedurile aferente ofer servicii de nalt calitate pentru clieni, optimizate pentru a fi flexibile, eficiena i productivitate cu riscuri operaionale i financiare minime (zero).

SCOP

Planul strategic de dezvoltare solicit mbuntirea capacitii bancare comerciale i de retail, pentru ca ea s-i menin i s-i mbunteasc poziia pe o pia competitiv.Obiectiv

Asigurarea unor servicii mai bune i mai eficiente pentru clieni

Produse mai flexibile, mai capabile i cu un grad mai ridicat de inovaie

Noi canale de distribuie si mecanisme de livrare

Informaii i rapoarte superioare ctre conducere

Un control mai bun al costurilor i o gestionare mai bun a riscului

Cerinte




deservirea operativ a clienilor; evidena simultan n diferite planuri; analiz i rapoarte; gestiunea dinamicii resurselor; gestiunea lucrului cu corespondenii; legtura cu sistemele de plat; posibilitatea de ajustare a regulilor de gestiune; posibilitatea de ajustare a drepturilor i obligaiunilor; posibilitatea de ajustare a relaiilor cu clienii; deservire i numeroase funcii suplimentare.

Instrumentele sistemului:

A susine extinderea volumului de clieni, conturi i tranzacii

A mbunti serviciile i timpul de rspuns fa de clieni

A susine produse i servicii inovatoare ce pot fi livrate rapid

A mbunti informaiile ctre conducere i controlul operaional.

Automatizarea

Sistemul Informaional Bancar- BOL

Sistemul informaional bancar care este folosit de ctre Moldindconbank este BOL (BankOnLine) creat de compania QSystems. Sistemul este destinat automatizrii gestionrii i a evidenei bncii, cu o eficien sporit n cazul bncilor cu multe filiale. Acest sistem elibereaz managementul bncii i a contabilului-ef de te-ancurile de hrtii de pe birou.

QSystems.BankOnLine(c) este realizat n 4 nivele arhitecturale ale modulelor de programe: Baza de Date Microsoft SQL Server 2000; Server de aplicaii Microsoft Internet Information Server u .NET Framework; Server de integrare Web Services, under Microsoft IIS & .NET Framework; Clieni Web-applica-tion under Internet Explorer Windows-application with TCP/IP socket layer.

instrumentegestiunea conturilor oricnd i oriunde;gestiunea dinamicii resurselor;controlul automatizat asupra situaiilor i activitilor;mobilitate i securitate.

19



Raiffeisen Bank este a treia banc din sistemul bancar romnesc cu ac-tive totale de peste 4,5 miliarde de euro. n anul 2010, banca nregistra un profit 83 milioane Euro.

Volum active

Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibili-tate, eficienta si incredere.Profesionistii Raiffeisen dezvolta n fiecare zi o relatie constructiv intre banca i clienti, rspunzand cu promptitu-dine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii.Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raif-feisen Leasing, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.

Activitati

Importana Raiffeisen Bank

Importana Moldindconbank

Raiffeisen Bank International este cea mai buna banca din Europa Centrala si de Est si din Comunitatea

Statelor Independente.

Raiffeisen Bank Romania a fost desemnata Cea mai buna banca straina din Romania

Premiul pentru Cea mai buna banca a mers si la sucursalele Raiffeisen Bank din Austria si din Bosnia si Herzegovina

Sucursalele Raiffeisen Bank din Albania, Belarus, Romania si Rusia au fost desemnate Cele mai bune banci straine

01-07-2011

Moldindconbank este unul din liderii sistemului bancar din Republica Moldova i printre cele mai mari 100 bnci din sud-estul Europei (locul 86), gestionnd al doilea ca mrime volum de active - 12,0 mlrd. lei (14,7% din cota de pia) i al doilea ca mrime portofoliu de credite - 7,9 mlrd. lei (17,3% din cota de pia) printre bncile autohtone, genernd pentru primele 9 luni ale anului curent cel mai mare profit net de 287,5 mil. lei.

21



Gestiunea conturilor bancare2

Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

Relaia dintre client i Raiffeisen Bank ncepe odat cu deschiderea contului i cu depunerea sumei. Raiffeisen Bank este autorizat prin intermediul legii nr. 33/2001 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR referitor la operaiunile valutare s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Autorizaia de funcionare eliberat bncii Raiffeisen de ctre BNR i Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale nsoete dreptul de deschidere de conturi bancare.

La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate s deschid:

Conturi curente

Destinate nregistrrii operaiunilor curente i deci abilitat a reflecta operaiuni multiple, ca semnificaie i frecven i diferite ca sens (debitoare i creditoare).

Att n cazul conturilor curente n lei ct i n valut, documentele necesare deschiderii de cont sunt(vezi anexa):

Cerere de deschidere de cont curent 2 exemplare Buletinul de identitate sau paaportul n original i copie Fia specimenelor de semnturi 1 exemplar Declaraie a deponentului privind ncasarea depozitelor 2 exemplare

persoane fizice

n cazul conturilor curente n lei i n valut, documentele necesare sunt(vezi anexa)

Contractul de societate, tampilat i autentificat de Notariat Statutul societii n form autentic Certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului Autorizaia de funcionare nregistrarea societii la DG a Finanelor Publice i Controlul Financiar de Stat Codul fiscal i amprenta tampilei; Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea; Specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s dispun de cont

persoane Juridice




Cerearea parcurge circuitul descris n urmtoarea figur

Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont, persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii, motenitorii titularului ce dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Conturile curente pot fi deschise nu-mai n numele unei persoane, dar, n general, deintorul contului poate mandata maximum dou persoane care s aib drept de semntura pentru acest cont. Termenul de soluionare a cererii de deschidere a contului este de maximum 3 zile.

Deschiderea i utilizarea contului curent ofer o serie de avantaje clienilor, precum:

Acces permanent la bani; Efectuarea de pli pentru anumite servicii; Posibilitatea de a primi n cont salarii sau alte venituri; Folosirea carnetului de cecuri; Dobnda este vrsat n cont; Extrasul de cont se poate primi la cerere sau dup fiecare operaiune.

23



Conturi de depozit

Se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de ctre depuntor. La deschiderea acestui cont, se semneaz un contract de constituire prin care se stabilesc suma, scadena i persoanele mputernicite s fac operaiuni. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate.Depozitele pot fi la vedere i la termen:

Se pot constitui n lei sau n valut de ctre persoanele fizice sau juridice. Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12 luni. n cazul n care clientul i retrage capitalul nainte de termenul pentru care a fost constituit depozitul, dobnda se va recalcula la nivelul dobnzii pentru contul curent. Rata dobnzii la conturile de depozit este mai mare dect rata dobnzii la conturile curente, ceea ce i ncurajeaz pe clieni s i pstree banii sub form de depozite la termen.

Depozite

Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluioneaz n ziua depunerii ei la banc, ea par-curgnd urmtorul circuit:

Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen Bank impune anumite valori minime i maxime de depuneri. Astfel:

Pentru contul Depozite n LEI pe trane valorice cu rat fix sau fluctuant de dobnd i plata sau capitalizarea dobnzii suma minim este de 159 lei;

Pentru Depozitele n LEI cu rat fluctuant a dobnzii i plata lunar a dobnzii suma minim este de 150 lei pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei pentru persoane juridice;

Pentru Depozite n valut suma minim este de 1000 USD sau EUR pentru persoane fizice, re-spectiv 5000 USD sau EUR pentru persoane juridice. Exist posibilitatea de a deschide acest cont de depozit numai n valute cotate de BNR.




Se pot deschide att de persoanele fizice, ct i de persoanele juridice. Acestea se deschid de ctre compartimentul decontri contabile n baza unui exemplar din contractul de credite aprobat de ctre banc. Deschiderea acestui tip de cont este condiionat de existena la Raiffeisen Bank a contului de disponibiliti

n situaia n care n momentul scadenei beneficiarul creditului nu-i ramburseaz datoria, n ziua urmtoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibiliti prin debitarea acestuia i creditarea contului de credite. n situaia limit n care clientul nu are disponibiliti bneti n contul su de disponibil, banca va nregista rata scadent n contul de credite restante.

Punerea la dispoziie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de credite, fie prin contul curent. Soluia adoptat este stabilit prin contractul de credite ncheiat anterior.

APROBARE

nchiderea conturilor bancare nchiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din cauze independente de voina prilor. nchiderea contului n orice caz are ca efect unic nceputul unei perioade de lichidare n cursul creia se aplic un regim de dobnzi i comisioane modificat, con-venit de pri. La finele acestei perioade se determin soldul definitiv, care urmeaz s fie pus la dispoziia beneficiarului imediat la ncheierea perioadei de nchidere n condiiile stipulate. Respec-tarea normelor de operare n cont reprezint una din cele mai importante obligaii ale bncilor, n condiiile n care contul bancar este calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client. Conturile pot fi nchise n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, n cazul decesului titularului de cont, dac o persoan este declarat iresponsabil psihic, sau n cazul n care persoana respectiv nu mai dorete s efectueze operaiuni prin Raiffeisen Bank. nchiderea unui cont se poate face, de asemenea, i prin transferul soldului contului clien-tului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui cont, este ntotdeauna util s se stabileasc motivul transferului. Astfel, banca poate s-i reconsidere gama i nivelul pro-duselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de client, sau chiar s-l conving pe acesta s-i schimbe hotrrea.

n primul rnd se urmrete dac titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, dup care nchiderea se poate face la solicitarea titularului sau mputernicitului prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului sau de ctre Raiffeisen Bank. Conturile curente se nchid automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele privind dobnzile sau comisioanele timp de 3 luni, i soldul contului n lei sau n valut deinut n aceast perioad este sub limita minim stabilit i afiat de ctre Raiffeisen Bank.

nchiderea conturilor curente pentru persoane fizice

25



Se realizeaz la cererea titularului de cont, sau dac titularul nu mai ndeplinete condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor. Dac n decurs de 6 luni contul curent n lei nu prezint alt micare dect operaiuni reprezentnd dobnda bonificat la disponibilitile exis-tente, iar soldul contului curent este mai mic dect limita minim stabilit i afiat de ctre banc se realizeaz de asemenea nchiderea contului. n cazul societilor comerciale, nchiderea unui cont se poate datora situaiei de insolvabilitate n care se afl respectiva societate. n momentul n care o banc primete o ntiinare despre lichidarea activitii unei companii, mputernicirea de operare a contului trebuie s fie anulat. Nu mai trebuie fcute pli sau onorate cecuri fr ca cel care lichideaz firma s fi anunat acel lucru. n cazul n care compania este insolvabil, se aplic legea falimentului.

nchiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau mputernicitului, sau la solicitarea motenitorilor, cu viza oficialului juridic n caz de deces a titularului de cont.

Contul se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante.

nchiderea conturilor curente pentru persoane juridice

nchiderea conturilor de depozit n lei si n valuta

nchiderea contului de credite




Renoirea automat: n cazul n care, la expirarea termen-ului, titularul nu a solicitat lichidarea depozitului, contractul se consider renoit pentru acelai termen i cu aceleai car-acteristici;

Depunerile ulterioare nu sunt permise n conturile de de-pozit;

Retragerile pariale nu sunt permise, ns capitalul depus poate fi retras nainte de scaden prin lichidarea depozitu-lui. Dobnda calculat i nregistrat n cont poate fi retras numai n ziua scadenei (pn la sfritul zilei bancare);

Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tu-turor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen.

Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii n prealabil n cazul facilitrii descoperirii de cont (overdraft);

Alimentri n cont (depuneri de numerar prin ghieu, trans-fer bancar, operaiuni prin Raiffeisen Direct);

Posibilitatea efecturii de operaiuni directe n cont n lei ct i n valut (obinere de numerar, ordonarea de pli sau transferuri bancare);

Punerea la dispoziia clientului de extrase de cont lunare.

Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu rambursarea creditului i a dobnzii.

Operaiuni desfurate prin conturile de depozit la termen

Operaiuni efectuate prin conturile de card

Operaiuni efectuate prin conturile de mprumut

Operaii de alimentare fie prin depuneri de numerar de la orice ghieu Raiffeisen Bank sau prin transferuri bancare fr comision (excepie fac alimentrile prin transferuri interbancare cnd se percepe comisionul BNR din suma ncasat);

Transferuri interbancare on-line (creditarea instanta-nee a cnturilor indicate), dar i transferuri interbancare conform normelor de decontare BNR;

Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi;

Transferuri planificate metoda FIX PAY mandatarea bncii s efectueze n numele i pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe ntre conturile aceluiai titular sau ntre conturi aparinnd altor titulari;

Transferuri SWEEP prin care se transfer n mod automat sumele ce depesc un sold maxim de meninut al contului ctre alte conturi curente sau de economii;

Transferuri ZBA prin care se transfer automat sume n cont dac soldul contului scade sub un sold minim, sume ce se tranfer din alte conturi curente sau de economii;

ncasri sau pli ctre furnizori, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat;

Pli de comisioane aferente tranzaciilor i altor servicii prestate titularului;

Virarea salariului n contul curent; Plata facturilor de utiliti; Retragere de numerar.

Operaiuni derulate prin con-turi curente n LEI

Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare

Observatiin cazul conturilor curente de valute deschise la Raif-feisen Bank, operaiunile desfurate sunt:

Operaiuni de schimb valutar la vedere i la termen;

Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi aferente creditelor;

Transferuri intrabancare on-line (creditarea in-stantanee a conturilor indicate);

Transferuri interbancare (pe teritoriul Romniei, conform regulamentelor BNR);

Transferuri SWIFT (pentru pli externe, con-form regulamentelor BNR).

Conturile curente de valut se pot alimenta prin depuneri de numerar la orice ghieu Raiffeisen Bank, fr nici un comision, ct i prin transferuri in-tra i interbancare. Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghieele bncii achitndu-se un comision de eliberare numerar, conform listei de comisioane.

Depuneri sau retrageri de numerar n sau din contul de economii, la unitatea Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonu-lui minim n cont;

ncasri inter i intrabancare; Pli prin virament n contul curent al clientului deschis la

orice unitate a bncii cu condiia respectrii plafonului minim n cont;

nchiderea contului de economii.

Operaiuni efectuate prin conturile de economii

27



Operaiuni curente i operaiuni spe-ciale derulate prin conturile bancare

Sunt primul pas spre cultura bancar, Sunt sigurana afacerilor i economiilor Dumneavoastr, Sunt modalitatea cea mai eficient de gestionare a fluxului de numerar.

Evidena conturilor n diferite valute; nregistrarea mijloacelor bneti n conturi; Operaiuni de convertire a valutei; Operaiuni cu documentele de plat; Transferuri internaionale a mijloacelor bneti; Obinerea extraselor din conturile bancare; Servicii de informare cu privire la tranzaciile efectuate; Ajutor n cutarea sumelor care nu au fost nregistrare n contul clientului; Eliberarea numerarului din cont pentru diferite scopuri;Servicii de curier DHL, TNT, UPS; Servicii de consultan.

Operaiunile de decontri i de cas

Operaiunile de decontri i de cas includ:

La deschiderea conturilor n BC Moldindconbank S.A. clienii au acces la o gam larg de servicii bancare, care le permit s economiseasc timp i bani, totodat obin un partener de ncredere i stabil - BC Moldindconbank S.A.




Serviciul este oferit clientilor persoane fizice si permite efectuarea de tranzactii bancare, obtinerea de informatii despre situatia conturilor detinute la Raiffeisen Bank si despre produsele si serviciile oferite de Raiffeisen Bank prin intermediul Internetului.

Serviciul Raiffeisen Online

Smart SMS

8 prin legatura existenta pe site-ul: www.raiffeisen.ro8 direct la adresa www.raiffeisenonline.ro

Acces 8 Operatiunile si informatiile disponibi-le prin acest serviciu sunt: informatii despre conturi detinute

la RB plati intra sau interbancare in Ron

intre conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori

constituire depozite schimburi valutare intre conturile

proprii constituire contracte P.D.F

Caracteristici

accesibilitate: permanent (24 ore din 24 ore, 7 zile din 7) prin intermediul oricarui computer conectat la internet;

costuri minime: comisioane cu pana la 50% mai mici decat la ghiseele bancii;

control: acces la informatii despre situatia conturilor si acordare asistenta non-stop;

economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca.

Avantaje

Permite acces direct, non stop, la informaiile despre cont Serviciul flexibil i mobil Opiune pentru solicitarea informaiilor la cerere sau cu o anumit

frecven Ofer informaii cnd clientul se afl n strintate prin serviciul de

roaming

Avantaje

Costuri persoane fizice 1 euro intre conturi proprii franco intrabancare 1 leu interbancare - 3,1 lei serviciul Plati Directe Furni-

zori 1,5 lei

Servicii Conexe

29



Profitnd de noile tehnologii n domeniul mobil, Raiffeisen a creat o aplicaie mobil care permite interacionarea la nivel complex cu contul clienilor online. Astfel orice operaiune care i avea locul acas n faa calculatorului personal poate avea loc ad-hoc oriunde s-ar afla clientul.

Pentru a oferi un plus de securitate clienilor si Raiffeisen Bank ofer posibilitatea de v loga printr-un dispozitiv portabil ce creeaz un cod aleator de 6 cifre care trebuie introdus n momentul logrii clienilor pe site. Dup introducerea codului clientul primete un cod ce trebuie introdus pe site-ul online pentru administrarea contului personal.

Aplicaii smartphone

Dongle logare online

Incidente n funcionarea conturilor bancare

n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic.Pe parcursul desfurrii practicii la Raiffeisen Bank tefan cel Mare Iai, ca i incident am ntlnit blocarea sistemului informatic i imposibilitatea decontrii la timp a ordinelor de plat i a cecuri-lor. Toate incidentele aprute sunt gestionate de Centrala Incidenelor de Pli.

n cazul cecurilor, greelile care pot aprea sunt: cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lips total de disponibil; cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea ter-menului de prezentare; n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare, cecul a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune obligatorie; cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar.

n cazul cambiei i biletului la ordin pot aprea incidente de felul: Cambia a fost scontat fr existena n total / n parte a creanei cedate n mo-mentul cesiunii acesteia; Biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.

Realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;

Transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleiai luni;

Erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.

INCIDENTE FRECVENTE




Servicii Conexe

Sistem ce ofer clienilor posibilitatea efecturii operaiunilor bancare la distan ntr-un mod ct se poate de simplu, utiliznd un calculator sau laptop conectat la internet, n orice timp al zilei, din orice col al lumii.Fiind realizat pe baza tehnologiei Web, sistemul MICB Web Banking nu necesit instalarea programelor suplimentare i poate fi accesat de pe orcie tip de browser i sistem de operare.Comoditatea i accesibilitatea sistemului Web-Banking sunt asigurate de o interfa simpl i intuitiv, cu o funcionalitate bine gndit i util pentru o via dinamic.

Web-Banking

Vizualizarea informaiei aferente conturilor de card (statutul, soldul, limita de credit, IBAN), inclusiv: Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de cont Generarea extrasului on-line la nivel de cont Vizualizarea informaiei aferente cardurilor deinute (statutul, data expirrii), inclusiv: Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de card Generarea extrasului on-line la nivel de card Achitarea serviciilor comunale / telecomunicaii, etc. Funcia de blocare / deblocare a cardurilor Transfer de bani pe alt card propriu (P2P) Transfer de bani pe cardul altei persoane Moldindconbank (P2P) Gestiunea limitelor la tranzaciile efectuate cu cardurile emise la contul personal Tiprirea chitanelor pentru confirmarea plilor Crearea i gestiunea abloanelor de plat i a plilor program-ate (pentru P2P)

Posibilitile Web-Banking:Abonarea la MICB Web-Banking - poate fi efectuat foarte, utiliznd una din cele dou opiuni disponibile:

1. La orice dispozitiv cu acces web prin introducerea n sistemul Web-Banking a numrului cardului i autentificrii alter-native de tip SMS OTP; *parola de acces n sistem se va expedia prin SMS la nr. de telefon mobil indicat de Dvs. n cererea de deschidere a contului de card completat la filial;2. La bancomatele Bncii - prin introdu-cerea n bancomat a unui card valabil i urmrirea pailor indicai ulterior;

31



Instrumente de plat3

Instrumente tradiionale de plat

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre un titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziia unui benefi-ciar o anumit sum de bani.

Cambia reprezint un nscris prin care trgtorul d o dispoziie necondiionat trasului de a plti beneficiarului, la vedere sau la termen, o anumit sum de bani.

Biletul la ordin este o form mai simpl a cambiei care reflect relaiile doar ntre beneficiar i pltitor. Pltitorul emite un bilet la ordin prin care se angajeaz ferm s plteasc la scadent o sum de bani nscris pe document.

Cecul este un instrument de plat prin care titularul unui cont d o instruciune bncii sale de a pune la dispoziie o anumit sum de bani unei alte entiti, persoan fizic sau juridic.

Ordinul de plat

Cambia Biletul la ordin

Cecul

Avantaje

este ieftin n comparaie cu alte documente cum ar fi o plat prin acreditiv sau incasso docu-mentar;

costurile bancare sunt mai reduse;

timpul de execuie este mult mai scurt.

Avantaje

este emis la iniiativa expor-tatorului;

materializeaz datoria impor-tatorului;

cerine formale relativ simple mai ales n cazul formularelor standardizate oferite de bnci;

permite trgtorului s-i mo-bilizeze creana;

elimin riscul de schimb; precizeaz exact termenul de

plat.

Avantaje

permite beneficiarului s-i mobilizeze creana;

cerine formale relativ simple, mai ales n cazul formularelor standardizate oferite de bnci;

elimin riscul de schimb; precizeaz exact termenul de

plat; materializeaz datoria impor-

tatorului.

Avantaje

n primul rnd este singurul instrument de plat care poate fi disponibil la titular i valabil n funcie de disponibilitile acestuia din contul bancar care a emis carnetul de cecuri;

este un instrument de plat la vedere;

are o larg utilizare n plile internaionale.

dezAvantaje

revocabilitatea, ca principal dezavantaj, const n faptul c ordonatorul ii poate retrage sau modifica instruciunile de plat date bncii sale, cu condiia ca ordinul su iniial s nu fi fost executat prin credita-rea contului beneficiarului.

ordinea de preferin dez-avantajoas.

dezAvantaje

este supus acceptrii de ctre tras;

este supus riscului de pier-dere, furt, falsificare;

este lent la ncasare, deo-arece n aceast operaiune in-tervin mai multe bnci

dezAvantaje

este supus riscului de pier-dere, furt sau falsificare

dezAvantaje

cecul poate fi furat, pierdut, distrus sau poate fi anulat prin declarare la Centrala Incidente-lor de Pli;

cecul poate fi falsificat.




Acreditivul documentar este un instrument de plat frecvent utilizat n comerul internaional. El reprezint angajamentul unei bnci de a plti vnztorului de bunuri o anumit sum de bani condiionat de prezentarea unor documente specificate n acreditiv, care s dovedeasc livrarea de marfuri

Acreditivul

Avantaje

prezint cel mai mare grad de siguran;

este foarte diversificat; universalitate, rapiditate a pl-

ilor.

dezAvantaje

exportatorul este supus la doua riscuri mari: de fabricaie si de credit;

formalistul riguros, un alt dezavantaj;

comisioane mari, de deschi-dere, de ridicare a documente-lor.

Cardurile sub form de credit card (cri de credit) au aprut pentru prima oar n Statele Unite ale Americii, iar intenia a fost de a oferi clienilor un instrument de plat cu circulaie la nivel naional care s permit depirea restriciilor n acest domeniu impuse de Legea Bancar Federal a SUA. Cardul este un instrument de plat bazat pe electronic, ca alternativ la instrumentele clasice de plat, numerarul i cecul, iar deintorul lui are dreptul de acces la o procedur de autorizare i plat cu card.

Instrumente moderne de plat

Tipuri de Carduri

credit card; store card; debit card; carduri

multifuncionale; smart card.

Credit cardul (cartea de credit) indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite s achiziioneze bunuri i servicii i/sau numerar, n limita unui plafon stabilit n prealabil.

Majoritatea marilor magazine prefer s emit propriul instru-ment de plat denumit store card. Multe dintre marile magazine sau companii de servire a populaiei au introdus propriile carduri care, ntr-un fel, concureaz credit cardurile emise de bnci.

Credit card Store card

33



Instrumente moderne de plat

Tipuri de Carduri

Carduri de credit; Carduri de debit; Carduri

multifuncionale

Este un debit card care poate ndeplini i alte funcii :retrageri de numerar de la ATM-uri, garantarea unor cecuri emise de deintorul cardului.

Cardul multifuncional

Debit cardul (cartea de debit) permite ca deintorului su s i fie debitat , n mod direct, con-travaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate i/sau numerarului fo-losit (prin ATM) pe seama fondurilor din contul su.

Debit card

Exit dou tipiri de smart carduri, unele ce pot nmagazina uniti de valoare i altele, mai sofisticate, care au ncorporate microprocesoare.Aceste carduri au primit acest nume datorit faptului c un microcom-puter ntreg este ncorporat ntr-un card de dimensiuni att de reduse (cardurile bancare), imprimndu-i acestuia un grad de inteligen determinat de memoria i puterea procesorului. Smard cardurile au posibiliti ce le depesc pe cele ale cardurilor cu benzi magnetice, carduri ce domin banca electronic din zilele noastre.

Smart card

Cardul multifuncional este orice debit card care are i alte funciuni care l pot face recunoscut ca mijloc de plat, cum sunt: cartea de numerar, sau cash card, care este un card utilizabil exclusiv pentru automate programabile care pot distribui numerar; Carte de garan-tare a cecurilor (cheque guaranted card) care asigur garantarea unui cec emis i semnat

Carduri multifunctionale

Carduri persoane fizice

MASTERCARD STANDARD (MDL/USD/EUR)

Ca indiciu al deserviri acestui card servete prezena logotipului MasterCard:

Banca emite urmatoarele tipuri de carduri MasterCard Standard:

MasterCard Standard de debit

MasterCard Standard de credit




Avantaje

Respectabilitate acest card demonstreaz faptul c deintorul de card dispune de venituri

stabile i utilizeaz activ produsul de card n viaa cotidian;

Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n

cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei. De asemenea la efectuarea unor

operaiuni nu este necesar primirea autorizrii bncii sau introducerea codului PIN;

Posibiliti (ceea ce cu Cirrus/Maestro nu e posibil) rezervri camere n hotel, nchirieri de

automobil sau achitri pentru mrfuri i servicii n reeaua internet;

Reea de deservire cardul poate fi utilizat pentru achitarea de mrfuri i servicii i retragerea

de numerar la peste 7 milioane puncte de deservire i 900.000 mii bancomate n toat lumea.

DEBIT MASTERCARD (MDL/USD/EUR)

Debit MasterCard este destinat persoanelor care preuiesc timpul i opteaz pentru efectuarea

tranzaciilor la distan. Avantajul principal fiind acceptarea pe larg a cardului la comercianii i

bancomatele din afara rii, precum i n internet, inclusiv pentru programrile on-line.

Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului MasterCard

Avantaje:

Accesibilitate este disponibil oricrei persoane indiferent de nivelul de venituri;

Deservire poate fi utilizat n toate punctele comerciale i n toate bancomatele pe care este

prezent logotipul MasterCard;

Utilizarea pe internet este posibil utilizarea cardului pentru achitarea produselor i servi-

ciilor n internet.

35



MASTERCARD GOLD (MDL/USD/EUR)

Ca indiciu al deserviri acestui card serveste prezenta logotipului MasterCard:

Avantaje:


Deservire poate fi utilizat n toate punctele comerciale i n toate bancomatele pe care este

prezent logotipul MasterCard;


nalte;

Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n

cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei;

Posibiliti rezervri camere n hotel, nchirieri de automobil sau achitri pentru mrfuri i

servicii n reeaua internet;

MAESTRO (MDL/USD/EUR)

Ca indiciu de deservire a acestui card servesc prezena logotipurilor:

Banca emite urmtoarele tipuri de carduri Maestro:

Maestro de debit

Maestro de credit

Maestro salarial

Avantaje:

Accesibilitate orice persoan, indiferent de nivelul veniturilor poate deveni deintor a unui

astfel de card;




Securitate n momentul efecturii tranzaciei, este necesar de a primi autorizarea bncii

confirmat prin codul PIN (control al cardului);

Deservire cardul este acceptat ca mijloc de plat pentru achitarea mrfurilor i serviciilor la

peste 7 milioane puncte de deservire i pentru retragere de numerar la peste 900.000 bancomate

n toat lumea.

VISA CLASSIC (MDL/USD/EUR)

Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului:

Banca emite urmatoarele carduri VISA Classic:

VISA Classic de debit

VISA Classic de credit

VISA Classic salarial

Avantaje:

Respectabilitate acest card demonstreaz faptul c deintorul de card dispune de venituri sta-

bile i utilizeaz activ produsul de card n viaa cotidian;

Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n cel vir-

tual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei. De asemenea la efectuarea unor operaiuni

nu este necesar primirea autorizrii bncii sau introducerea codului PIN;

Deservire poate fi utilizat n 9 milioane puncte comerciale i peste 1milion de bancomate n

peste 120 de ri;

Utilizarea pe internet este posibil utilizarea cardului pentru achitarea produselor i serviciilor

n reeaua internet.

37



VISA GOLD (MDL/USD/EUR)

Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului:

Banca emite urmatoarele tipuri de carduri VISA Gold:

VISA Gold de debit

VISA Gold de credit

VISA Gold salarial

Avantaje:


nalte;

Puncte de deservire poate fi utilizat n 9 milioane puncte comerciale i peste 1milion de ban-

comate n peste 120 de ri;

Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n cel

virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei.

Posibiliti rezervri camere n hotel, nchirieri de automobil sau achitri pentru mrfuri i ser-

vicii n reeaua internet;

VISA ELECTRON (MDL/USD/EUR).

Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului VISA Electron:

Banca emite urmtoarele tipuri de carduri VISA Electron:

VISA Electron de debit

VISA Electron de credit




VISA Electron salarial

VISA Electron pentru titularii de depozite

Avantaje:


Deservire poate fi utilizat n 9 milioane puncte comerciale i peste 1milion de bancomate n

peste 120 de ri;

Utilizarea pe internet este posibil utilizarea cardului pentru achitarea produselor i serviciilor

n reeaua internet.

Carduri - persoane juridice

Cardurile corporative se utilizeaz de obicei de ctre organizaii (ntreprinderi, instituii de stat

etc.) pentru acoperirea cheltuielilor de deplasare i reprezentan ale angajailor si.

ns, lund n consideraie modificrile actelor normative ale BNM, acum Organizaia poate efectua

prin intermediul Cardului corporativ i cheltuielile de alt destinaie (pe teritoriul Moldovei), precum

i s retrag numerarul pentru diverse scopuri.

Pentru aceasta, Organizaia trebuie:

s deschid Contul de card corporativ;

s comande Carduri pentru un numr de angajai.

n continuare, toate operaiile efectuate prin intermediul acestor Carduri se debiteaz din Contul

Organizaiei, nefiind necesar oferirea angajatului a avansului de numerar.

39



PROPRIETILE CARDURILOR CORPORATIVE

MARCA

MAESTRO/CIRRUS

MASTERCARD BUSINESS

Logotip

Valuta Contului: MDL MDL / USD / EURTipul operaiilor: Retragerea numerarului

Achitarea mrfurilor, serviciilorRegiunile n care se deservete:

Moldova Strintate La bancomatele / punctele comerciale unde este afiat logotip ca pe card

Verificarea soldului: n reeaua MoldindconbankTipurile de medii, n care se deservete:

bancomate terminale POS

bancomate terminale POS internet fax, telefon imprintere

Autentificare la bancomate:

PIN PIN

Autentificare la puncte comerciale i ghiee bancare:

PIN (foarte rar semntura) Semntur (opional i foarte rar PIN)

Avantaje: cel mai accesibil, cel mai securizat

poate fi utilizat n toate mediile, cel mai comod

Concluzia: Este o soluie optim pen-tru utilizarea n Moldova, fiind acceptabil i pentru utilizarea n strintate.

Este o soluie optim pen-tru angajaii care cltoresc n strintate i opteaz pentru con-fortul maxim. Cardul subliniaz statutul clientului.




Procesul de creditare bancar4

Creditul reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlui care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata sumei de bani. Raifeissen Bank are o gam variat de credite att pentru persoane fizice ct i pentru per-soane juridice, care se caracterizeaz prin flexibilitate i dobnzi atractive,adresndu-se dorintelo unui numar ct mai mare de clieni. Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung clienilor care ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i deschide conturi separate pentru fiecare categorie de credite.

credite pentru achiziionare unei locuine sau a unei case de vacan; credite pentru achiziionarea unor terenuri, construcii, extindere,

modernizarea locuinei sau a casei de vacan; credite pentru nevoi personale; credite pentru construire lociuine ANL;-credite pentru nevoi personale

garantate cu ipotec; credite pentru nevoi personale garantate cu ipotec cu componen de

refinanare; credit card.

PRODUSELE DE CREDITARE CARORA LI SE APLIC NORMA DE RISC DE CREDITARE

Clienii Moldindconbank pot achita Serviciile publice on-line prin intermediul Serviciului Guvernamental de Pli Electronice (MPay). 3 instrumente de plat utilizate la achitarea serviciilor MPay:1. prin sistemul de internet banking WebClient pentru persoane fizice2. prin intermediul cardului bancar direct de pe portalul www.servicii.gov.md3. prin Numerar la ghieele bncii

Serviciul Guvernamental de Pli Electronice MPay

Avantaje

eficientizarea cheltuielilor (fr comis-ioane adiionale) economisirea timpului accesibilitate comoditate

41



Participanti Solicitantul la credit; Codebitorii-so/soie i/sau rud sau

afinitate de gradul I cu solicitantul

Decizia de creditare

Asupra persoanelor fizice sau juridice se ia n urma analizrii unor indicatori care redau bonitatea clienilor bncii

Fluxul de procesare

Etapa de informare Etapa de depunere a documentaiei

de credit(dosarului de credit) Etapa de analiz i decizie Etapa de semnare a contractului de

credit Acordarea creditului Plata furnizorului Etapa de rambursare anticipat,

care poate fi integral sau parial.

ObservatiiLa baza principiului de creditare Raiffeisen Bank stau mai multe principii de acordare a creditelor printre care:

beneficiarii pot fi persoanele fizice sau furidice care au conturi deschise la unitile bncii;

banca verific mprumutaii de la acor-darea creditelor i pn la rambursarea acestora;

cererile de credite se analizeaz i se nsuesc de ctre unitile bncii;

volumul creditelor, destinaia, durata de creditare, garaniile, dobnzile i condiiile de rambursare se satbilesc prin ncheierea contracteleor de credit;

dup ce sunt aprobate creditele se pun la dispoziia clientului conform contractu-lui ncheiat;

banca verific pentru toi clienii respec-tarea destinaiilor i garaniilor existente;

banca nu acorda credite pentru ram-bursarea altor credite scadente.

Raiffeisen Bank ncearc s anticipeze nevoile persoanelor fizice i s le vin n ntmpinare, cu produse de creditare care s se muleze ct mai bine pe ceea ce i doresc:

Flexicredit; Flexicredit plus; Casa Ta; Credit ipotecar proiecte ANL; Creditul pentru bunuri de consum; Maina Ta;

Criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditelor att pentru solicitant ct i pentru codebitor sunt:

persoane fizice care au domiciliul i locul de munc n Romnia; cetenie romn; condiii de reziden; condiii de vrst: -18-65ani pentru credit card

- 21-65ani pentru creditul de nevoi personale - 21-70ani pentru celelalte tipuri de credite posibilitate de contact: solicitantul sau codebitorul s dein un post telefonic fix sau

mobil.

Creditarea persoanelor fizice




Raiffeisen Bank este alturi de clientii si, persoane juridice, oferindu-le o gama diversificat de credite.

Documentele necesare

carte/buletin de identitate; documente care fac dovada ve-

niturilor; factura de utiliti; factura proform/fiscal; acord CRB; documente privind alte anga-

jamente de plat; declaraii.

Tipuri de credite Flexicredit Flexicredit Plus Creditul Casa Ta Creditul ipotecar-Proi-

ecte ANL Creditul pentru

bunuri de consum Creditul Maina Ta

Creditarea persoanelor juridice

Simularea unui proces de creditare bancar

Credite pentru Clieni Medii Credite pentru Clieni Micro Credite pentru Profesii Liberale Credite pentru Corporaii

Tipuri de credite

Pentru un Credit de Refinanare fr ipotec, n valoare total de 18 000 de lei, cu o durat de 60 de luni, cu o rat anual a dobnzii variabil de 9.8% (ROBOR la 3 luni + 6,91%), comision de analiz dosar de 0 lei, comision administrare credit lunar de 0 lei, rata lunar va fi de 380,7 lei (pentru rate egale, n calculul ratei nefiind inclus asigurarea de via optional), iar valoarea total platibil: 22.840,7 lei, DAE 10,3%. Pentru acordarea creditului de refinanare fr ipotec trebuie s ncheiai un contract de cont curent cu Raiffeisen Bank (Banca) n cazul n care nu avei deja un cont curent deschis la Banc. Costurile contului curent se percep separat de ctre Banc, n funcie de produsul ales de dvs. i nu sunt incluse n DAE anterior menionat.

Creditul de refinantare fara ipoteca

43



Moldindconbank ofer urmtoarele tipuri de credite persoanelor fizice: Credit eficient Credit de consum Credite investiionale

Beneficiari

persoane fizice n calitate de rezideni sau propri-etari n cldirea pentru care intenioneaz s imple-menteze sub-proiectele eligibile; grupuri de persoane i gospodrii nregistrate n conformitate cu legislaia RM, n calitate de rezideni sau proprietari n cldirea pentru care intenioneaz s implementeze sub-proiecte eligibile; asociaii/condominiule de proprietari de aprta-mente nregistrate n conformitate cu legislaia RM; ntreprinderi de gestionare a fondului locativ (CGFL), societile de servicii energetice (SSE) sau orice alte companii de servicii de ntreinere, funcionare, construcie i renovare n baza con-tractului de prestri servii semnat cu proprietarii/deintorii cldirii specificai n punctele de mai sus i n scopul implementrii sub-proiectelor eligibile.

Creditarea persoanelor fizice

CREDIT EFICIENT

instalarea geamurilor eficiente din punctul de vedere energetic i echiparea cu geamuri a zonelor ocupate permanent; instalarea geamurilor suplimentare pe balcoane i logii sau ferestre / geamuri n zone comune n blocuri cu mai multe etaje (scri, subsoluri, camere tehnice, etc.); izolarea termic a pereilor, acoperiului i pardoselii; sobe/cazane pe biomas eficiente din punctul de vedere energetic cu sau fr controale asociate, sisteme de depozitare a nclzirii i apei calde menajere (ACM); nclzitoare solare de ap, cu sau fr nclzirea spaiului i sisteme de ap cald menajer; cazane de gaz eficiente din punctul de vedere energetic, cu sau fr controale asociate, sisteme de nclzire a spaiului i de sto-care a apei calde menajere; pompe de cldur pe baz de energie electric, inclusiv instalaii aer-aer, sol-ap sau ap-ap; sisteme fotovoltaice integrate n cldire; modernizarea instalaiei de nclzire centralizat la nivel de cldire.

Destinaia:




Programul ofer stimulente pentru investiii (Granturi): pn la 20% din suma creditului pentru proiectele implementate de ctre persoanele fizice; pn la 35% din suma creditului pentru proiectele implementate de ctre persoane ju-ridice.

Suma creditului: nelimitat (min. 300 USD) Valuta creditului: USDTermen: pn la 5 aniRata dobnzii:

9,5% anual pentru persoane fizice; 10% anual pentru persoane juridice.

*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii.

Asigurare: Suma creditului pn la 50.000 MDL (echivalent) se acord fr gaj ; Suma creditului mai mare de 50 000 MDL (echivalent) se acord cu gaj (imobil locuine amplasate n municipii, centre raionale i n alte localiti n care sunt frecvente tranzaciile cu imobil locativ, imobil cu caracter social-industrial oficii, benzinrii, centre comerciale, autoturisme (CSI 7 ani, ri strine -10 ani).

Modalitate de plat: lunar prin metoda de anuitate (pli egale).

Documentele necesare pentru examinare: Cerere-chestionar de acordare a creditului (se completeaz de ctre Solicitant); Oferta sau factura proforma (prealabil) a proiectului i dup caz alte documente rel-evante; Buletin de identitate (original+ 2 copii) Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni; Copia carnetului de munca (de tip nou+vechi), vizat de persoana autorizat i tampilat Pentru creditele neasigurate obligatoriu dou facturi de plat la zi: factura privind achi-tarea telefonului i factura privind achitarea ntreinerii blocului (dac proprietarul imo-bilului locuiete la bloc), sau factura privind achitarea gazelor naturale (dac proprietarul imobilului locuiete n cas particular).

Criteriile de eligibilitate ale solicitantului i/sau fidejusorului so/soie i sau a rudelor de gradul I i II:

Cetean al Republicii Moldova; Viz de reedin permanent n Republica Moldova; Loc de munc stabil, cu o vechime la locul de munc actual minim 6 luni; Creditul se acord persoanelor fizice n baza veniturilor lunare, iar n caz de necesitate, Banca accept surse suplimentare de rambursare a creditului n baza contractelor de fidejusiune cu persoane fizice (rude de gradul nti), privind executarea solidar cu So-licitantul creditului a obligaiunilor fa de Banc. Solicitantul i/sau Fidejusorul de credit trebuie s aib un loc de munc permanent.

45



1. CREDIT DE NEVOI PERSONALE FR GARANII

Suma creditului: de la 2 000 MDL pn la 50 000 MDL.Termen: pn la 48 luni.

Rata dobnzii: 9,5% - 10% anual, pentru clieni prefereniali; 10% - 12% anual, pentru alte categorii de clieni.*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii.

Modalitatea de plat:o lunar prin metoda de anuitate (pli egale);o lunar prin metoda clasic (pli n descretere).

Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are:o Viza de reedin permanent n Republica Moldova;o Loc de munc permanent, cu o vechime la locul de munc actual de minim 6 luni, iar pentru clienii prefereniali minim 3 luni.Creditul de nevoi personale fr garanii se acord fr gaj.

Documente necesare:1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant);2. Buletin de identitate (original + copie);3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni4. Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat;5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.

2. CREDIT ASIGURAT CU DEPOZIT

Destinaia: necesiti curente sau investiionale.Suma creditului se stabilete n dependen de valoarea asigurrii.

CREDITE DE CONSUM




Termenul maxim al creditului se stabilete conform termenului contractului de depozit.

Rata dobnzii: Rd+3,5% anual, la credite asigurate cu depozite bancare n MDL; 10% anual, la credite asigurate cu depozite bancare n EUR,USD.*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii.

Modalitatea de plat a creditului se stabilete de comun acord cu solicitantul de credit.

Asigurare - depozitul bancar deschis la Moldindconbank.

Beneficiari ai creditului pot fi ceteni ai Republicii Moldova care dein depozite la Moldind-conbank.

Documente necesare:1. Copia contractului de depozit;2. Buletin de identitate (original + 2 copii).

3. OVERDRAFT PE CARD SALARIAL

Beneficiar al creditului overdraft sunt persoanele fizice, deintori de carduri salariale eliber-ate de ctre Moldindconbank, care activeaz n cadrul instituiilor publice i altor ntreprinderi ce au semnate proiecte salariale cu Banca. Creditul se acord sub form de linie de credit revolving i este garantat prin cesiunea salariului solicitantului de credit. Limita maxim de acordare a creditului se stabilete n mrime de pn la 10 salarii nete. Perioada maxim de creditare - 30 luni. Perioada de graie la achitarea creditului - 10 luni din data semnrii contractului de credit. Moneda de acordare: MDL Rata dobnzii - 15% anual (flotant). Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii;

Modalitatea de plat: lunar prin metoda de anuitate (pli egale); lunar prin metoda clasic (pli n descretere).

Asigurare: fr gaj.

Documente necesare: Cerere-chestionar de acordare a creditului overdraft (se prezint de ctre solicitant); Buletin de identitate (original i copie).

47



4. CREDIT CARD

Suma creditului: Credit Card STANDARD - de la 5 000 MDL pn la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000 MDL), dar maximum 5 salarii nete. Credit Card PREFERENIAL - de la 5 000 MDL pn la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000 MDL).

Rata dobnzii:n perioada de graie 0%;n afara perioadei de graie:o 13% anual, pentru clieni prefereniali;o 14% anual, pentru alte categorii de clieni.*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bncii.

Perioada de creditare: de la 11 luni pn la 34 luni (inclusiv perioada pasiv):o Perioada pasiv constituie 10 luni i nu permite accesarea creditului, ns este posibil prelungirea ei la solicitaraea clientului;o Perioada de graie la calculul dobnzii la credit constituie 30 zile din momentul accesrii creditului.

Modalitatea de plat:o n perioada activ: n mrime de 5% lunar din soldul creditului nregistrat la nceputul perioadei de calcul precedente;o n perioada pasiv: n mrime 10% lunar din soldul creditului nregistrat la nceputul perioadei pasive.

Creditul la card se acord fr gaj.

Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are:o Viza de reedin permanent n Republica Moldova;o Loc de munc permanent, cu o vechime la locul de munc actual de minim 6 luni, iar pentru clienii prefereniali minim 3 luni.

Documente necesare:1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant);2. Buletin de identitate (original + copie);3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni4. Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat.5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.




5. SMARTCREDIT

Suma creditului: de la 2 000 MDL pn la 30 000 MDL.

Termen de creditare: pn la 24 luni.

Rata dobnzii: 0%.

Alte pli:o SmartCredit GOLD:o comision de administrare: 0%;o comision de acordare: 0%;o SmartCredit SILVER:o comision de administrare: 0%;o comision de acordare: 2%;o SmartCredit BASIC:o comision de administrare: 0,7%;o comision de acordare: 2%;

Asigurare: fr gaj.

Documente necesare de prezentat la acordarea creditului:1. Cerere-chestionar de acordare a creditului;2. Buletin de identitate;3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni4. Carnetul de munc.

Criteriile de eligibilitate ale solicitantului:1. Cetean al Republicii Moldova;2. Viz de reedin permanent n Republica Moldova;3. Loc de munc stabil, cu stagiul la lucrul actual minimum 6 luni;4. S nregistreze venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditu-lui, comisioanelor i s prezinte integral setul de documente solicitat de Banc.

49



1.CREDIT DE NEVOI PERSONALE CU GARANII Destinaia: Achiziii Auto termen pn la 60 luni; Reparaia i construcia locuinei ter-men pn la 120 luni; Procurarea lotului de teren destinat construciei termen pn la 120 luni; Alte nevoi personale termen pn la 60 luni.

Suma creditului: nelimitat, n dependen de veniturile obinute i asigurarea propus.

Rata dobnzii: 12% - pentru clieni prefereniali; 12,5% - pentru alte categorii de clieni.*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bncii.


Asigurarea creditului poate fi efectuat prin: imobil cu destinaie social-industrial imobil locativ (apartamente, case de locuit) i/sau alte bunuri personale de valoare (automobile, tractoare, combine) care corespund cerinelor Bncii fa de gaj.

Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are: Viza de reedin permanent n Republica Moldova; Loc de munc permanent, cu o vechime la locul de munc actual de minim 6 luni, iar pentru clienii prefereniali minim 3 luni.

Documente necesare: Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant); Buletin de identitate (original + copie);

CREDITE INVESTIIONALE




Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni Alte documente ce confirm veniturile suplimentare; Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat Documente pentru asigurarea creditului.

2. CREDIT EXCLUSIV

Destinaia: Achiziii Auto; Reparaia i construcia locuinei; Alte nevoi personale.

Termenul: pn la 60 luni..

Suma creditului: nelimitat.*Valoarea creditului este stabilit n sum de pn la 50% din valoarea imobilului propus n gaj.

Rata dobnzii: 14% anual.*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bncii.


Asigurarea creditului poate fi efectuat prin: imobil locativ (apartamente, case de locuit)

Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are viza de reedin permanent n Republica Moldova.

Documente necesare: Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant); Buletin de identitate (original + copie); Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni sau alte documente ce confirm veniturile suplimentare; Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat; Documente pentru asigurarea creditului.

3. CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIIE

Destinaia: procurarea imobilului locativ nregistrat la Organul Teritorial Cadastral cu drept de pro-prietate; procurarea imobilului locativ n curs de execuie;

51



procurarea lotului de teren destinat construciei; procurarea imobilului locativ, care servete ca asigurare la creditele deinute de per-soanele fizice i persoanele juridice la Moldindconbank.

Suma maxim a creditului constituie pn la 100% din costul imobilului achiziionat.

Termen: pn la 20 ani.

Rata dobnzii: 10.5% anual (flotant);*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bncii.

Modalitatea de plat: lunar prin metoda de anuitate (pli egale), sau lunar prin metoda clasic (pli n descretere).

Obiectul gajului: imobil locativ (apartamente, case de locuit) i/sau, imobil cu caracter social-industrial (ex:oficii, spaii comerciale, staii PECO), care s corespund cerinelor fa de gaj acceptate de Banc.

Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are: Viza de reedin permanent n Republica Moldova; Loc de munc permanent, cu o vechime la locul de munc actual de minim 6 luni, iar pentru clienii prefereniali minim 3 luni.

Documente necesare:1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant);2. Buletin de identitate (original + copie);3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni4. Alte documente ce confirm veniturile suplimentare;5. Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat6. Documente pentru asigurarea creditului.*La calcularea capacitii de rambursare a Solicitantului pot fi acceptate pn la 50% din veni-turile Fidejusorilor (so/soie, rudelor de gradul I i/sau II), obinute de ctre ceteni ai RM n rile Uniunii Europene, dar s corespund criteriilor de eligibilitate stabilite de Banc.

Cerinele fa de obiectul gajului:1. Banca accept n gaj doar bunuri imobile care sunt nregistrate la Oficiul cadastral n Regis-trul bunurilor imobile i dein numr cadastral separat;2. Imobilul trebuie s fie n stare bun, amplasat ntr-o zon avantajoas n care sunt frecvente tranzaciile imobiliare (municipii, centre raionale i n alte localiti);3. Bunul imobil trebuie s fie asigurat n favoarea Bncii, mpotriva tuturor riscurilor de pieire i deteriorare fortuit, pentru toat perioada de derulare a creditului;*Drept asigurare suplimentar la credit poate servi cesiunea salariului i/sau fidejusiunea per-soanelor fizice i/sau juridice, prin semnarea corespunztoare a contractelor de cesiune i




fidejusiune.

Documente necesare de prezentat de ctre Debitorul gajist pentru asigurarea creditului cu imobil:1. Buletinul de identitate, dac Debitorul gajist este alt persoan dect Solicitantul sau Fide-jusorul (original+ 2 copii);2. Actul de proprietate privind imobilul (original+copie);3. Raport de evaluare a bunului imobil (ce urmeaz a fi depus n gaj);4. Certificatul privind lipsa sau existena datoriilor fa de Buget;5. Acordul n scris al organului de tutel i curatel, dac imobilul propus n ipotec i aparine minorului cu drept de proprietate privat personal i/sau comun;6. Informaia debitorului potrivit art. 39 al legii cu privire la ipotec nr.142-XVI din 26.06.08;7. Contract de asigurare a bunului imobil (depus n gaj) la valoarea de nlocuire mpotriva tu-turor riscurilor de pieire i deteriorare fortuit;8. Polia de asigurare a bunului imobil i documentul confirmativ.

53



Moldindconbank ofer urmtoarele tipuri de credite persoanelor juridice:

1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale bncii2. Microcreditare3. Factoring

Credite acordate persoanelor juridice pentru finanarea activitii curente

Creditarea persoanelor juridice

Beneficiari Persoane juridice

Destinaia

Finanarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capi-talului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanare pe termen scurt aprut datorit ciclului de exploatare sau a sezonalitii, prin efectuarea de pli ctre furnizori, salarii, viramente bugete stat i alte cheltuieli.

Valoarea n funcie de necesitatea i situaia financiar a solicitantuluiValuta MDL, EUR, USD

Modalitate de acordare

Linie de credit: utilizarea creditului se efectueaz prin mai multe trageri succesive, pn la concurenta plafonului de credit.

Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectueaz prin trageri i rambursri multiple.

Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru acoperirea decalajului temporar ntre ncasri i pli, n baza ncasrilor.

Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada intern pn la 30 zile calendaristice care se caracterizeaz prin trageri i rambursri multiple.

Termen n funcie de tipul i destinaia creditului, max. 24 luniLimita de creditare n funcie de necesarul de capital de lucru al clientului

Asigurarea

bunuri imobile

bunuri mobile

mijloace circulante (stocuri)

cesiunea ncasrilor n conturi (pentru credite overdraft i faciliti overdraft)

1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale bncii




Credite acordate persoanelor juridice pentru finanarea proiectelor pe termen mediu i lung

Beneficiari Persoane juridice

Destinaia

Pentru achiziionarea de echipamente, cldiri, proiecte imobiliare, finanarea altor proiecte de investiii sau chiar preluarea altor cred-ite de investiii.

Valoarea n funcie de necesitatea i situaia financiar a solicitantuluiValuta MDL, EUR, USD

Modalitate de acordare

Credit: utilizarea creditului se efectueaz printr-o singur tragere

Linie de credit: utilizarea creditului se efectueaz prin mai multe trageri succesive, pn la concurenta plafonului de credit

Termen n funcie de tipul i destinaia creditului, max. 36 luniLimita de creditare n funcie de necesarul solicitantului

Asigurarea

bunuri imobile

bunuri mobile

mijloace circulante (stocuri)

2. Microcreditare

n cadrul proiectului de creditare a ntreprinderilor micro i mici, Moldindconbank ofer po-sibilitatea de a obine rapid un credit pentru finanarea comerului, producerii i prestrii serviciilor, prin una din 3 modaliti propuse:Credit PROMPT pn la 30 000 lei fr gajCredit OPTIM pna la 200 000 mii leiCredit MAJOR pna la 1,3 mln. lei

Beneficiari de microcredite pot fi reprezentaii segmentului IMM, inclusiv: Deintorii de patent; Gospodriile rneti; ntreprinderile Individuale; Societi cu Rspundere Limitat; Societi pe aciuni; Persoane fizice / ntreprinztori care obin credite pentru scopuri de mentenan / dez-voltare / consum avnd ca surs primar de rambursare a creditului gospodria proprie sau alt fel de activitate individual.

55



2. Factoring

Produsele date permit subiecilor businessului mic i mijlociu: s primeasc rapid suma necesar pentru desfurarea businessului; s primeasc experien creditar ntr-o instituie oficial; s obin o istorie creditar; s fac cunotin cu principiile creditare; s se foloseasc i n continuare de creditele pentru desfurarea businessului.

FACTORING un produs flexibil care presupune preluarea creanelor firmei i urmrirea acestora pe fiecare debitor. Pe parcursul derulrii acestuia se vor oferi servicii de finanare, administrare i colectare a creanelor materializate n facturi fiscale.

BC Moldindconbank S.A. finaneaz cu pn la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale n cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaie comercial. Diferena se restituie n mo-mentul ncasrii integrale a facturii /lor de ctre banc.Disponibilitile astfel obinute pot fi utilizate fr specificarea destinaiei sumelor.

Administrarea creaneBC Moldindconbank S.A. va prelua creanele i le va urmri pe fiecare debitor.Avantajele : Reducerea cheltuielilor de personal Reducerea cheltuielilor administrative: pot, telefon, fax Reducerea timpului acordat acestor probleme.Colectarea creanelorBC Moldindconbank S.A. va colecta creanele pe factura /ile fiscal /e aferente FACTOR-INGULUI.Schema operaiunii de factoring1. Livrarea mrfii n condiii de plat amnat.2. Cesionarea creanei Bncii pentru livrarea efectuat.3. Plata n avans (finanarea pn la 90 % din valoarea livrrii) imediat dup livra

Monografie Economie Bancara

Documents

Transcript of Monografie Economie Bancara