Modul Asigurari Generale

7/29/2019 Modul Asigurari Generale

1/21

1

MODULASIGURRIGENERALE

I.TIPOLOGIA PRODUSELOR DE ASIGURARE GENERALE

II.PREZENTAREA TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE

III.PRINCIPII DE BAZ PENTRU SUCCESUL N VNZAREAASIGURRILORGENERALE

IV.STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A PRODUSELOR DEASIGURARE GENERALE


2/21

2

I.TIPOLOGIA PRODUSELOR DE ASIGURRI GENERALE

A. Clasele de asigurri generale conform Legii 32/2000,cu modificrile i completrile ulterioare

1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munci bolile profesionale),pentru care se acord:- despgubiri financiare;- despgubiri n natur;- despbubiri mixte (financiare i n natur);- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.

2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:

- despgubiri financiare;- despgubiri n natur;- despgubiri mixte (financiare i n natur).

3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), careacoper:- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.

4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:- daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sautransport mrfuri ori persoane.

5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:- daune survenite la mijloacele de transport aerian.

6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:

- daune survenite la mijloace de transport fluvial;- daune survenite la mijloace de transport lacustru;- daune survenite la mijloace de trasport maritim.

7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:- daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.

8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper:- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele3, 4, 5,6i 7) cauzate de:- incendiu;


3/21

3

- explozie;- furtun;- alte fenomene naturale n afara furtunii;- energie nuclear;

- surpare de teren.

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele3, 4, 5, 6i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt,altele dect cele prevzute la pct. 8.

10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper:- daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspundereatransportatorului).

11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, careacoper:- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusivrspunderea transportatorului).

12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru

i fluvial, care acoper:- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru ifluvial (inclusiv rspunderea transportatorului).

13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper :- daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11i 12.

14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:

- insolvabilitate;- credit de export;- vnzare n rate;- credit ipotecar;- credit agricol.

15. Asigurri de garanii pentru:- garanii directe;

- garanii indirecte.


4/21

4

16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:- riscuri de omaj;- insuficiena veniturilor;- pierderi datorate condiiilor meteorologice nafavorabile;

- nerealizarea beneficiilor;- riscurile aferente cheltuielilor curente;- cheltuieli comerciale neprevzute;- deprecierea valorii de pia;- pierderile de rent sau alte venituri similare;- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;- pierderile financiare necomerciale;- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.

17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedurajudiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asiguratprintr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-oprocedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptatempotriva acestuia.

18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilorsau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.

B. Specificul asigurrilor generaleOfer: protecie financiar + protecia investiiei.Protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentruasigurat.Soluii pentru controlul riscurilor.

C. Terminologia produselor de asigurare generale

Asigurat;Asigurtor;Beneficiar;Persoan pgubit;Contractantul asigurrii;Contract de asigurare;Polia de asigurare;Supliment de asigurare;

Risc asigurat;Suma asigurat;


5/21

5

Prima de asigurare;Despgubire/Indemnizaie de asigurare;Franiz;Reprezentani ai asiguratului;

Obiectul asigurrii;Perioada asigurat;Rennoire;nceputul i ncetarea rspunderii sigurtorului;Obligaiile asiguratului;Constatarea i plata despgubirilor;Excluderi;Inspecia de risc;Dauna.

Asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.

Asigurtor - persoan juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cumodificrile i completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare,sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala uneisocieti de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care aprimit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.

Beneficiar - persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit sprimeasc despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate.

Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeascdespgubirea/indemnizaia, pentru dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajriirspunderii civile a asiguratului, acoperit prin asigurare.

Contractantul asigurrii- persoana care ncheie contractul de asigurare pentru

asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor splteasc prima de asigurare

Contractul de asigurare este un contract prin care contractantul asigurrii(asiguratul) se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca,la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurriisau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie,rezultat din contractul de asigurare n limitele i la termenele convenite.


6/21

6

Contractul de asigurare cuprinde:- numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;- obiectul asigurrii;- riscurile ce se asigur;

- momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;- primele de asigurare;- sumele asigurate.

Polia de asigurare: document emis de asigurtor, care confirm ncheiereacontractului de asigurare.

Suplimentul de asigurare: actul adiional ncheiat ntre asigurtor i asiguratcare modific sau completeaz contractul de asigurare.

Risc asigurat - evenimentul viitor, posibil dar incert, menionat n condiiilespeciale de asigurare, la producerea cruia asigurtorul i asum obligaia de aplti despgubirea/indemnizaia.

Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat splteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.

Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul)asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii).

Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreazasiguratului sau beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentrupagubele/prejudiciile rezultate n urma producerii riscurilor asigurate.

Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix oriprocent din suma asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de

asigurat pentru fiecare eveniment (aceast sum se scade din fiecaredespgubire/indemnizaie - franiz deductibil), menionat n polia deasigurare.

Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cuprevederile legale, statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinteAsiguratul.


7/21

7

Obiectul asigurriiPentru asigurrile de accidente sau de boal persoanele menionate n poliade asigurare (membrii familiei, colegi de serviciu etc.), datele de identificare,

adrese etc.Pentru asigurrile auto asigurtorul, n baza condiiilor speciale i n schimbulplii primelor de ctre asigurat, asigur vehiculele nmatriculate n Romnia,proprietate a persoanelor fizice sau juridice pentru riscurile prevzute ncontractul de asigurare.Pentru asigurrile de incendii i alte daune la proprieti - bunurile asigurate,adresa la care se afl acestea, sumele asigurate, limitele rspunderii sunt celemenionate expres n polia de asigurare.Pentru asigurrile de rspundere civil daune produse terilor de ctrepersoanele stipulate n polia de asigurare.

Perioada de asigurare - intervalul de timp n care asigurtorul acoper riscurileasigurate.

Rennoire poliele cu caracter sub-anual, anual i multianual se rennoiesc.

nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului

Sub condiia ca prima de asigurare sau rata nti de prim s fie pltit nconformitate cu prevederile din condiiile generale i speciale, dup caz,rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00:00 a primei zile din perioada devalabilitate nscris n polia de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmtoaredatei de emitere a poliei sau la data emiterii poliei de asigurare.Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile din perioadapentru care s-a ncheiat contractul de asigurare sau la data producerii unei daunetotale ori n alte cazuri reglementate expres prin contract.

n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie (RCA), rspundereaasigurtorului ncepe:a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurareanterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurriicel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia;b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentrupersoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentulncheierii asigurrii;c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de

data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau anmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate


8/21

8

care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate.Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile devalabilitate nscrise n polia de asigurare RCA sau anterior acestei date nmomentul radierii din evidena circulaiei. Excepie se face n cazul vehiculelor

pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada deasigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatoriiRCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise ndocumentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac suntndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:- noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i,- asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei devalabilitate.

Obligaiile asiguratului (exemple uzuale)Asiguratul este obligat:a) la ncheierea poliei de asigurare, s prezinte asigurtorului informaiidetaliate i complete n legtur cu toi factorii ce ar putea influena producereaunui risc acoperit, factori n baza crora Asigurtorul va decide dac acoperriscul sau s l accept numai n anumite condiii;b) s plteasc primele de asigurare sau ratele de prim la termenele scadente in cuantumurile prevzute n polia de asigurare;

c)s declare existena altor asigurri pentru aceeai form de asigurare, inclusivla asigurtori diferii, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe perioadavalabilitii acesteia, cu excepia asigurrilor de accidente persoane i deces dinboal;d)s notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, oricemodificare, intenie de modificare sau agravare a riscului, chiar dac aceastea auloc mpotriva voinei Asiguratului, n legtur cu datele luate n considerare lancheierea poliei;n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute mai sus, Asigurtorul este

ndreptit s rezilieze polia de asigurare, prin notificare scris.

Constatarea i plata despguburilorn cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea i evaluarea pagubelor se facde ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul (reprezentanii /mputerniciiiacestuia) n conformitate cu prezentele condiii generale i condiiile specialeanexate poliei.

Excluderi riscuri i situaii care nu sunt cuprinse n asigurare i pentru careAsigurtorul nu acorda despgubiri.


9/21

9

Inspecia de risc este necesar pentru preluarea n asigurare. Inspecia de riscse efectueaz ntotdeauna nainte de emiterea poliei de asigurare dar sunt situaiicnd este necesar s se efectueze i pe perioada de valabilitate a contractului de

asigurare, atunci cnd apar modificri ale condiiilor iniiale de preluare nasigurare. Inspecia de risc se efectueaz n baza unui document care se numeteRaport de inspecie de risc. Raportul de inspecie de risc este nsoit de cele maimulte ori de fotografii digitale ale obiectului asigurrii.

Dauna (paguba): prejudiciul material suferit de asigurat n urma produceriiriscurilor asigurate.

D. Tipuri de asigurriTipurile de asigurri sunt grupate n funcie de clasele de asigurri:a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal";b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea "Asigurriauto";c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea "Asigurrimaritime i de transport";d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea "Asigurride aviaie";

e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea "Asigurri de incendii i altedaune la proprieti";f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri derspundere civil";g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite igaranii.

II.PREZENTAREA TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE


10/21

10

AAssiigguurrrrii ddee aacccciiddeenntteeii ddee ssnnttaatteeProduse corespondent (exemple):accidente persoane;asigurri de sntate;asigurri pentru cheltuieli medicale n strintate.Asigurarea de sntate (clasificarea B1 conform Legii nr.32/2000) protejareapersoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea corporal,capacitatea de munc sau viaa asiguratului.Asigurarea de sntate (clasificarea B2 conform Legii nr.32/2000) destinatacoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizareadepete un numr de zile consecutiv (3 sau 5).

Accident - eveniment ntmpltor care cauzeaz o avarie sau provoac rnirea,mutilarea ori moartea unei fiine (accident tehnic, accident de circulaie, accidentde munc).

Obiectul asigurrii persoane fizice (asigurare individual) sau persoanajuridic (asigurare de grup sau pentru proprii angajai).

Risc asigurat (exemple): Deces din accident; Invaliditate permanent din accident; Cheltuieli medicale de urgen; Cheltuieli de repatriere.Excluderi (exemple): Boli cronice sau afeciuni pre-existente nceperii valabilitii poliei; Orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii,

rzboi; Chirurgie plastic; Reabilitaterea i fizioterapia, homeopatie sau tratamente de medicin

alternativ.

AAssiigguurrrrii aauuttooProduse corespondent (exemple): CASCO; RCA; Carte Verde;Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinatdeplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau


11/21

11

nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe ine, bicicletele sau vehiculele cutraciune animal

AAssiigguurraarreeaa aauuttoo ddee ttiipp CCaassccoo

Caracteristici: cea mai frecvent ntlnit dintre asigurrile generale; cel mai uor de contractat dintre toate asigurrile facultative; cea mai mare rat a daunei.Obiectul asigurrii: vehiculele nmatriculate n Romnia proprietate apersoanelor fizice sau juridice;Riscuri asigurate uzuale:Avarii Produse de: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri aflate n

afara ori n interiorul autovehiculului asigurat; rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi (n prpastie, n ap cu ocazia

transbordrii, cderi pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuride ghea sau de zpad etc.);

incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi:afumare,ptare, carbonizare sau alte distrugeri;

trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan deautovehiculul respectiv;

ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun,uragan,cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau ghea; avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl

autovehiculul.Furt furt parial, furt total, tentativa de furt.Servicii de asisten rutier.Riscuri extinse prin clauze speciale extindere teritorial, circulaia vehiculului

n afara drumurilor publice, ptrunderea vehiculului n locuri inundate .a.Contractul de asigurare prevede n mod uzual o serie de riscuri excluderi ,precum: daune care rezult din: operaiuni de rzboi civil, militare, greve, demonstraii,

micri populare, aciuni teroriste, vandalism sau sabotaj, competiii sportivesau antrenamente pentru competiiile sportive, influena direct a explozieiatomice, a materialelor sau produselor radioactive sau din msurile luate cuscopul de a elimina efectul nociv al radiaiilor;

daune rezultnd din incendii sau explozie la un autoturism transformat frpermisiunea autoritilor sau a constructorului, ca rezultat al unei asemeneatransformri;


12/21

12

pagube cauzate de incendiu, explozie, n eventualitatea n care au fostnclcate grav reglementrile de prevenire a incendiilor;

prile componente ale autovehiculului, accesoriile, piesele de schimb inuteseparat de autovehicul (n garaj, cas, atelier);

daune rezultate din nencrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; cheltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea autovehiculului ncomparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, celepentru repararea unor avarii sau distrugeri care au fost produse din cauzenecuprinse n asigurare, precum i cele pentru reparaii nereuite;

pagube indirecte cum ar fi: reducerea valorii autovehiculului dup reparaiisau cele produse prin ntreruperea utilizrii autovehiculului ca urmare a uneicauze cuprinse n asigurare, cheltuieli ocazionate de deplasarea la loculevenimentului asigurat, costul ngrijirilor medicale de care beneficiazconductorul auto n cazul evenimentului asigurat;

pagube produse prilor componente sau pieselor de rezerv, huselor,prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar sau oricror altorbunuri existente n autovehicul.

Prima de asigurare - se stabilete innd cont de o serie de factori, dintre carecei mai importani sunt: statistici privind accidentele de circulaie, furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului; riscurile asigurate; capacitatea cilindric; performanele tehnice; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb; costul reparaiilor; atracia pentru hoi; vrsta i experiena conductorului auto; vechimea mainii; istoricul daunelor solicitantului; starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n care circul cel

mai mult autovehiculul.

Asigurarea obligatorie de rspundere civilpentru prejudicii produse prinaccidente de vehicule (RCA)


13/21

13

Prin contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudiciiproduse prin accidente de vehicule se acoper rspunderea civil delictual aproprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse uneitere pri prin intermediul vehiculului.

Reglementri: Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a

victimelor strzii; Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului

Constatare amiabil de accident; Ordinul nr. 9/2009 referitor la modificarea Normelor privind asigurarea

obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente devehicule;

Ordinul nr. 5/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurareaobligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente devehicule;

Riscurile acoperite n conformitate cu legislaia n vigoare sunt: pagube materiale; vtmari corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului; cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat; daune morale.Excluderi (exemple): dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a

despgubirilor de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la dataproducerii accidentului;

Pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligatproprietarul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunzator de

producerea pagubei; Pentru prejudiciile produse bunurilor transportate; Pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul

care a produs accidentul; Pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase -

radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care audeterminat sau au agravat producerea pagubei.

Limitele despgubirii sunt stabilite prin lege.Limitele de despgubirii aferente anului 2011 sunt:


14/21

14

pagube materiale: 750.000 Eur/eveniment; vtmri corporale: 3.500.000 Eur/eveniment.Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt:

Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment

Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde)Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare aproducerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afarateritoriului Romniei.

Riscuri acoperite: Pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpaasiguratului;

Cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.Excluderi - nu se acord despgubiri pentru: amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul

penal; cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/ conductorul autovehiculului

rspunzator de producerea daunei; cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a

despgubirilor de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la dataproducerii accidentului;

pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehicululcare a produs accidentul;

pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase -radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au

determinat sau au agravat producerea pagubei.n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR-Biroul AsigurtorilorAuto din Romnia care reprezint organismul ce reunete societile de asigurridin Romnia, autorizate s practice asigurarea de rspundere civil autoobligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul internaional deasigurare de rspundere civil auto Carte Verde.Limita de despagubire difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul. Lamomentul incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei

RCA valabile n ara respectiv. De ex: dac accidentul s-a produs n Austria,


15/21

15

Cartea Verde ncheiata n Romnia va despgubi terul pgubit n limitele dedespgubire stabilite de legislaia din Austria.

Asigurri de incendiii alte daune la proprieti

Produse corespondent (exemple): asigurri de locuine i de bunuri din locuine; asigurri de proprieti industriale i comerciale; asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale; asigurri de construcii montaj.Obiectul asigurriiCldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice.Riscuri acoperite: incendiu; trsnet; explozie; cderea pe cladire a aparatelor de zbor sau pri ale acestora i obiecte

transportate de acestea; cutremur de pmnt; inundaie; furtun; grindin; ploaie torenial; prbuiri sau alunecri de teren; greutatea stratului de zpad; avarii accidentale ale instalaiilor de ap, canal, sau nclzire; inundarea apartamentelor cu apa provenit de la vecini; pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor persoane (terorism,

vandalism) ;

furt prin efracie al bunurilor.Riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie,scurgerea accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiectiveindustriale, etc.

Extinderile poliei de asigurare

asigurarea de rspundere civil legal a membrilor familiei; asigurarea de accidente a membrilor familiei.


16/21

16

Excluderi: rzboi, revoluie, rebeliune; confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare; uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune; infiltraia, tasarea terenului de fundaie; culpa grav a asiguratului.Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia aconstruciei.

Asigurarea obligatorie a locuinelor

Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva

cutremurelor, alunecrilor de teren iinundaiilor.Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID).Tipuri de imobile: tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sauchimic); tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic).Suma asigurat: 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A;

10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B.Prima de asigurare: 20 euro, pentru suma de 20.000 de euro; 10 euro, pentru suma de 10.000 de euro.Riscurile asigurate - daunele produse construciilor cu destinaia de locuin deoricare dintre formele de manifestare a dezastrului, ca efect direct sau indirect alproducerii dezastrului natural;Constatarea i evaluarea prejudiciilor, precum i stabilirea cuantumului i platadespgubirii se fac de ctre asigurtorul care a eliberat PAD;

Nerespectarea obligaiei de asigurare a locuinelor constituie constituiecontravenie i se sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei.

Asigurarea mrfurilor pe timpul transportuluiCondiii privind interesul asigurrii : existena unui interes patrimonial evaluabil n bani; indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar

pagubei suferite.Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului,inclusiv cheltuielile cu acestea.Contractant: proprietarul mrfii.


17/21

17

Modalitatea de ncheiere a asigurrii: de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar; de la ncrcare pn la descarcare, etc.Riscuri- asigurabile:

obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor,datorndu-se unor ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna,naufragiul, euarea); speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice alemrfurilor transportate sau depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate ntimpul transportului i al depozitrii mrfurilor (ex. autoaprinderea, ruginireametalelor, grevele, avaria comun).- excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajulnecorespunztor etc.).Avaria: concept pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ; distrugerea total sau parial a acestora; vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri

ale caracteristicilor fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau caretrebuiau s le aib mrfurile respective.

Tipuri de avarii: avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate; avarii totale reale; avarii totale prezumtive; avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri

ntmpltoare; avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea

prentmpina producerea unor pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce nmod deliberat o parte din ncrctur n mare.

Condiii de asigurare: asigurarea frrspundere pentru avaria particular (FPA Free of

Particular Average), tip C: numai contra daunelor ce apar n cazulaccidentrii mijlocului de transport;

asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WA sau WPA WithParticular Average), tip B: se despgubete avaria la bunul transportat, attdac aceasta este datorat unui accident pe care l-a avut mijlocul de transport,ct i dac ea provine din alte cauze;


18/21

18

asigurarea contra tuturor riscurilor (AR sau ARR All Risks), tip A: sedespgubesc pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n modexpres.

Asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii: Rspundere civila legal; Rspundere civil contractual.Rspundere civil legal produse corespondent (exemple): Rspundere civil legal fa de teri; Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar; Rspundere civil legala a proprietarului fa de chiria.Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple): Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor; Rspundere civil profesional a avocailor; Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor

autorizai; Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori; Rspundere civil profesional a notarilor publici.Obiectul asigurrii acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor terepersoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor potrivit legii.Avantaje:

persoana pgubit: primete despgubirea cuvenit; asiguratul: i protejeaz patrimoniul, prin cumprarea unei astfel de asigurri

el nu mai oate fi urmrit pe cale juridic pentru prejudiciul produs.

Limita geografic se despgubesc daune produse teilor pe teritoriulRomniei.

Riscuri acoperite: pagube materiale; vtmari corporale; cheltuieli de judecat la care este obligat pagubitul.Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate(CMR)


19/21

19

Este o asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transportcu autovehiculele sale marfa aparinnd unui beneficiar.

Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului,inclusiv cheltuielile cu acestea.Contractant: transportatorul.Riscul asigurat: rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciulprestat (transportul).

III.PRINCIPII DE BAZ PENTRU SUCCESUL N VNZAREAASIGURRILOR GENERALEAgenii de asigurri de succes:

au o munca asidu consecvent; acioneaz n mod profesionist; trateaz activitatea de asigurare ca pe o afacere; se autoevalueaz; caut exemple i mentori; se nconjoar de mesaje pozitive; mpartesc altora propriile experiene devenind mentori; nu au team de eec; au activitate bazat pe sisteme, procese i instrumente.Cunotine, abiliti i competene ale agentului de asigurri profesionist:- abiliti de vnzare;- abiliti de relaionare i comunicare;- instruit i se perfecioneaz;- planifici implementeaz;- rezolv problemele;- adaptabilitate la schimbare;- persevereni rezisten la stres;- independent i ncrezator n sine- time management;- aspect profesional;-

integritate;- spirit antreprenorial.


20/21

20

IV. STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A PRODUSELOR DE ASIGURRIGENERALE

1.Managementul activitii agentului de asigurare: planificarea activitilor; stabilirea obiectivelor financiare de atins; metode de calcul venituri dorite; reguli de aur de respectat n planificare.

2.Prospectarea: obiectivele prospectrii; profilul clientului vs produsele/serviciile oferite; piaa int; metode de abordare n funcie de piaa int i profilul clienilor de

asigurri; reguli de aur de respectat n prospectare; construire P100.

3.Contactarea potenialului client: cunoaterea obiectivelor contactului telefonic; reguli de aur de respectat n derularea contactului telefonic.

4.ntlnirea cu potenialul client: pregtirea ntlnirii (cunoaterea obiectivelor unei ntlniri + pregtirea

materialelor); introducerea (spargerea gheii); identificarea nevoilor/grijilor ce pot afecta financiar potenialul client; identificarea soluiilor potrivite i prioritizarea acestora; prezentarea/ofertarea produsului/produselor ca urmare a soluiilor

identificate; ncheierea vnzrii; gestionarea obieciilor; reguli de aur pentru finalizarea unei vnzri.

5.Service: obiectivele unui parteneriat cu un client; serviciile oferite clienilor;


21/21

21

reguli de aur privind retenia clienilor (cross selling, up selling, etc.).

Pentru fiecare punct n parte se vor lua n considerare urmtoarele: obiective; metode practice, demonstrai simple i uor de aplicat; reguli de aur ce s faci ce sa nu fac un agent n vnzare; scenarii luate din practic, scurte i la obiect (de prospectare, de contactare,

de loializare, de finalizare, etc.).

Modul Asigurari Generale

Documents

Transcript of Modul Asigurari Generale