MANUALUL PRACTIC PENTRU UTILIZATORUL

DE SERVICII FINANCIARE

Editura AGIR

ASOCIAIA GENERAL A INGINERILOR DIN ROMNIA Editura AGIR Editur recunoscut de CNCSIS Calea Victoriei, nr.118, sector 1, 010093 Bucureti, Romnia Tel./Fax: 4021-316 89 92, 4021-316 89 93 (redacie) 4021-319 49 45 (difuzare), fax: 2021-316 89 92 e-mail: editura@agir.ro www.edituraagir.ro ngrijire editorial: ing. Dan Bogdan Coperta: ing. Ion Marin

iii

CUVNT INTRODUCTIV

Manualul practic pentru utilizatorul de servicii financiare reprezint o sintez de informaii utile clienilor actuali i viitori care utilizeaz servicii i produse financiare sau oricrei persoane care dorete s se familiarizeze cu concepte din piaa bancar, piaa de capital, asigurri, pensii i leasing. n premier pentru industria financiar din Romnia n materie de proiecte educaionale comune n beneficiul clienilor, Manualul practic pentru utilizatorul de servicii financiare este lansat sub brandul Platforma de Educaie Financiar.

Acest material de educaie financiar este primul proiect educaional care concentreaz contribuia tuturor componentelor pieei serviciilor financiare avnd ca obiective: promovarea i explicarea produselor, serviciilor i conceptelor financiare i dezvoltarea competenelor necesare pentru aprofundarea cunotinelor n domeniul financiar.

Coninutul Manualului practic pentru utilizatorul de servicii financiare este realizat de experi din industria financiar i este validat de profesori universitari reputai.

Platforma de Educaie Financiar este un program al industriei financiare din Romnia care are ca obiectiv creterea nivelului de educaie financiar n Romnia. n statisticile internaionale, educaia financiar din Romnia se situeaz pe un loc neonorant, la nivel mondial - respectiv pe poziia 123 din 143 de ri i pe ultimul loc n Uniunea European. Sunt necesare eforturi susinute pentru a reduce decalajul i o abordare pentru promovarea integrat a proiectelor stakeholderilor industriei financiare. Membrii Platformei de Educaie Financiar mizeaz pe o colaborare interinstituional care s vizeze promovarea coninutului acestui manual la nivelul diverselor ealoane de nvmnt.

Convingerea noastr este c acest demers al membrilor Platformei de Educaie Financiar va genera un impact pozitiv n educaie i n informarea consumatorilor. Prin intermediul acestei lucrri ne dorim s ajutm clienii sau potenialii viitori utilizatori s contientizeze drepturile lor, beneficiile pe care le pot obine, dar i obligaiile i riscurile implicite cu care s-ar putea confrunta, atunci cnd vor avea n vedere att bunstarea proprie, ct i pe cea a familiei.

Membrii Platformei de Educaie Financiar

iv

Membri invitai n Platforma de Educaie Financiar

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN BUCURETI

ASOCIAIA ADMINISTRATORILOR DE FONDURI DIN ROMNIA

ASOCIAIA ANALITILOR FINANCIAR - BANCARI DIN ROMNIA

ASOCIAIA BROKERILOR

ASOCIAIA DE PLI ELECTRONICE DIN ROMNIA

ASOCIAIA PENTRU PENSIILE ADMINISTRATE PRIVAT DIN ROMNIA

ASOCIAIA ROMN A BNCILOR

ASOCIAIA ROMN A BROKERILOR DE CREDITE

ASOCIAIA SOCIETILOR DE LEASING OPERAIONAL

ASOCIAIA SOCIETILOR FINANCIARE DIN ROMNIA

AUTORITATEA NAIONAL PENTRU PROTECIA CONSUMATORILOR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

BURSA DE VALORI BUCURETI

CONSILIUL PATRONATELOR BANCARE DIN ROMNIA

DEPOZITARUL CENTRAL

INSTITUTUL BANCAR ROMN

MASTERCARD ROMNIA

MINISTERUL EDUCAIEI NAIONALE

UNIUNEA NAIONAL A SOCIETILOR DE ASIGURARE I REASIGURARE DIN ROMNIA

UNIUNEA NAIONAL A SOCIETILOR DE INTERMEDIERE I CONSULTAN N ASIGURRI DIN ROMNIA

VISA ROMNIA

v

CUPRINS

SISTEMUL FINANCIAR I INTERMEDIEREA FINANCIAR pag. 1

Ce este o instituie de credit? 2

Cum s-mi gestionez bugetul 3

Creditare 6

Accesarea unui credit 6

Derularea unui credit i riscurile aferente 13

Restructurarea unui credit 17

Economisirea 20

Economisire-creditare 23

Pli 26

Instrumente de plat 26

Plata prin internet i mobile banking 34

Utilizarea cardurilor 40

Cum previi frauda? 44

Relaia clieni bnci 48

Soluionarea alternativ a litigiilor 48

Drepturile consumatorilor conform legislaiei n vigoare (selecie) 49

Obligaiile consumatorilor conform legislaiei n vigoare (selecie) 52

ntrebri de autoevaluare 54

Rspunsuri 60

Ce este leasingul i tipuri de leasing? 61

Ce este o societate de leasing? 64

BNCI pag. 2

LEASING pag. 61

vi

Servicii accesorii operaiunii de leasing - asigurarea bunurilor 70

Avantajele leasingului 71

Ce trebuie s tii cnd doreti o finanare n leasing? 72

Contractul de leasing financiar i riscurile acestuia; modaliti de restructurare a

facilitii de leasing 79

Soluionarea solicitrilor i/sau reclamaiilor 87

ntrebri de autoevaluare 88

Rspunsuri 89

Introducere n domeniul pieelor de capital i bursa romneasc 91

n ce poi investi? 96

Investiiile n aciuni 99

Cum s devii investitor 104

Tranzacionarea la burs 107

Ce fel de investitor eti? 110

ntrebri de autoevaluare 114

Rspunsuri 117

Pete n lumea fondurilor de investiii 120

Ce sunt fondurile de investitii? 120

Cum funcioneaz un fond de investiii? 121

Universul fondurilor de investiii 123

Tipuri de fonduri de investiii 123

Cum alegi un fond de investiii 124

Avantajele i dezavantajele investiiei prin intermediul unui fond 126

Cum se cumpr i cum se rscumpr unitile de fond? 128

De unde m informez cu privire la fondurile de investiii? 130

ntrebri de autoevaluare 132

Rspunsuri 134

PIAA DE CAPITAL pag. 91

FONDURI DE INVESTIII pag. 120

vii

Contextul general 135

Impactul problemei demografice asupra sistemului public de pensii din Romnia 136

Reforma sistemului de pensii n Romnia 137

De ce este important s ne gndim la pensie chiar dac suntem tineri? 141

Fondurile de pensii private din Romnia 142

ntrebri de autoevaluare 143

Rspunsuri 145

Istoria asigurrilor 146

Ce este asigurarea? 147

Cum evalueaz asiguratorii un risc? 148

Ce este reasigurarea? 148

Ce anume este asigurabil? 149

Principalele tipuri de asigurri 151

Drepturile i obligaiile prilor n contractul de asigurare 152

ntrebri de autoevaluare 154

Rspunsuri 155

GLOSAR DE TERMENI 156 RESURSE WEB CU INFORMAII FINANCIARE 174

PENSII PRIVATE pag. 135

ASIGURRI pag. 146

1

SISTEMUL FINANCIAR I INTERMEDIEREA FINANCIAR

Sistemul financiar reprezint un ansamblu de aranjamente i convenii care faciliteaz transferul de fonduri de la cei care le dein ctre cei care au nevoie de aceste fonduri.

Sistemul financiar acioneaz la nivel macro (internaional, naional) i micro (ageni economici) i se bazeaz pe legturi organice ntre componentele sale, pentru a contribui la crearea de valoare economic, bunurile i serviciile fiind valorizate prin intermediul banilor.

n cadrul sistemului financiar opereaz intermediarii financiari: bncile, companiile de leasing, firmele de asigurri, fondurile de pensii, bursa, fondurile de investiii etc.

Sistemul financiar asigur alocarea, investirea sau distribuirea banilor ntre sectoarele economiei. Aceste circuite financiare genereaz beneficii, dar i poteniale riscuri asociate intermedierii financiare, pentru agenii economici i pentru populaie.

De cele mai multe ori veniturile nu sunt egale cu cheltuielile rezultnd astfel un surplus sau un deficit de fonduri. Este necesar o anumit conduit, un set de reguli, care s guverneze transferul de fonduri de la cei care au surplus de fonduri ctre cei care au nevoie de ele (deficit), iar acest rol este asumat de intermediarii financiari care creaz produse specifice nevoilor celor dou pri n vederea alocrii fondurilor (banilor) ntre cerere i ofert.

Aici intervine a doua categorie de intermediari, i anume intermediari ai informaiei, care au rolul de a transmite opinii profesionale cu privire la calitatea ideilor de afaceri, care ofer consultan sau doar informaii financiare, contribuind astfel la cernerea ideilor bune de cele rele. Ei i deservesc pe intermediarii financiari i pe clienii acestora, nlesnind un proces de alocare a fondurilor care s se apropie ct mai mult de unul eficient. Intermediarii informaiei sunt: firmele de audit, ageniile de rating, analitii financiari, asociaiile profesionale, furnizorii de educaie, presa de specialitate etc.

Sectorul serviciilor financiare evolueaz rapid, inovaia i globalizarea n acest domeniu permit accesul transparent la o gam din ce n ce mai larg de produse i servicii financiare tot mai standardizate, menit s rspund unei diversiti de nevoi i mprejurri. Persoanele care au cunotine n domeniul financiar vor putea selecta acele produse i servicii financiare pe care le pot gestiona i vor acorda atenie avertismentelor privind potenialele riscuri aferente acestora, nelegnd c orice contract presupune drepturi i obligaii pentru ambele pri semnatare. n acest context, rolul educaiei financiare este decisiv, cu impact pozitiv att la nivel economic, ct i social.

2

BNCI

Activitatea bancar const n atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public i acordarea de credite n cont propriu.

Ce este o instituie de credit?

Conform legislaiei n vigoare privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, instituia de credit este:

a) o entitate a crei activitate const n atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de credite n cont propriu;

b) o entitate, alta dect cea prevzut la lit. a), care emite mijloace de plat n form de moned electronic, denumit n continuare instituie emitent de moned electronic.

Instituiile de credit, persoane juridice romne, se pot constitui i funciona cu respectarea dispoziiilor generale aplicabile instituiilor de credit i a cerinelor specifice, n una din urmtoarele categorii:

a) bnci; b) organizaii cooperatiste de credit; c) bnci de economisire i creditare n domeniul locativ; d) bnci de credit ipotecar; e) instituii emitente de moned electronic.

3

Banca Naional a Romniei este autoritatea competent cu privire la reglementarea, autorizarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit. Pentru supravegherea prudenial a instituiilor de credit dintr-un alt stat membru, care desfoar activitate n Romnia, n special printr-o sucursal, Banca Naional a Romniei colaboreaz cu autoritile competente din statul membru de origine i din alte state membre n care instituia de credit desfoar activitate.

Educaia financiar este o necesitate, chiar dac alegi s utilizezi sau nu produse i servicii bancare. Dac cheltuieti tot ce ctigi, un buget personal te va ajuta s observi cum ai putea s reduci din cheltuieli sau chiar s economiseti.

Trece pe o hrtie ntr-o parte veniturile i n cealalt parte toate cheltuielile efectuate n ultima lun sau n ultimele dou luni. Acest pas te va ajuta s nelegi pe ce se duc banii i s stabileti cum s-i gestionezi cheltuielile.

mparte cheltuielile tale n trei categorii:

a) cheltuieli fixe care trebuie pltite pentru a evita penalizrile i aici incluzi ntreinerea, lumina, rata la credit, telefonul, cablul etc.

Cum s-mi gestionez bugetul?

4

b) cheltuieli flexibile: bugetul pentru mncare, mesele cu prietenii, hainele, produsele pentru uzul personal, vacanele etc.

c) cheltuieli cu impozitul la cas, cu asigurrile la cas i main. Acestea trebuie pltite, de regul, anual sau trimestrial, dar trebuie incluse n buget.

Ce te sftuim?

nainte de a apela la un credit pentru bunuri de folosin ndelungat (termen lung) este bine ca o bun parte din suma necesar s fie economisit n prealabil.

Ca s economiseti bani pentru plata anticipat a creditului sau pentru o main nou, rezist tentaiei de a cumpra lucruri care nu-i folosesc!

Dac primeti bonusuri pune din bani deoparte. Verific ci bani mai ai disponibili n numerar sau soldul contului tu prin ATM

sau internet/mobile banking. Cnd ai disponibiliti financiare suplimentare, poi depune banii ntr-un depozit.

Reziti tentaiei de a cheltui i i protejezi i de evenimente neplcute. Depozitele i certificatele de depozit sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare pn la 100.000 de euro, echivalent n lei, pentru fiecare deponent garantat per banc. Dac deintorul capitalului dorete s investeasc n instrumente financiare cu ctig potenial mai mare (obligaiuni/aciuni, fonduri de investiii, fonduri de pensii) trebuie s tie c i riscurile pe care i le asum cresc proporional.

5

Deficitul de capital apare ca urmare a unui comportament invers: indivizii prefer s consume mai degrab acum dect mai trziu. Economisirea apare pe fondul sacrificrii/amnrii pe mai trziu a consumului prezent. Cum prezentul este cert i viitorul este incert ntotdeauna, alocarea resurselor financiare ntre cei care prefer s amne consumul i cei care prefer s consume mai mult n prezent nu se poate face niciodat gratuit. Capitalul, care face obiectul tranzaciilor n sistemul financiar bancar, este rezultatul acestui proces de economisire. Niciodat nu va fi alocat fr a avea asociat o dobnd (n diferite forme ale ei).

nainte s decizi plata n avans a creditului solicit bncii un calcul al sumei totale de plat, inclusiv a costurilor aferente acestei operaiuni.

Dac vrei un mprumut, analizeaz-i situaia financiar s vezi dac i poi permite un credit i pn la ce valoare.

Citete cu atenie n contractul de credit termenii i condiiile de acordare a mprumutului. Este obligaia ta s citeti contractul nainte s-l semnezi. n momentul n care l-ai semnat eti responsabil de obligaiile din contract!

Poi avea acces la un credit, dar trebuie s ai n vedere riscurile! Dac creditul este cu dobnd variabil exist riscul de dobnd, iar dac este n euro, dolari sau franci elveieni i tu eti pltit n lei atunci exist i riscul valutar. Cnd faci bugetul ia n calcul c rata ta poate s creasc.

Dac ai luat credit cnd indicii EURIBOR sau ROBOR sau LIBOR din contractul tu cu dobnd variabil erau la minim istoric, atunci ateapt-te ca rata s-i creasc dac acetia evolueaz n cretere.

Dac ntmpini dificulti n achitarea ratelor de credit sau te confrunti cu alte probleme financiare, adreseaz-te imediat bncii pentru a identifica mpreun soluii.

Renun ntr-o msur ct mai mare la plile n numerar i utilizeaz mijloacele moderne de plat, pentru un control mai bun al cheltuielilor i o mai bun eviden a acestora.

Cu ct mprumutul se face pe termen mai lung, cu att suma final de plat (peste creditul primit) va fi exponenial mai mare. n plus, termene mai lungi nseamn riscuri asumate mai mari.

Pltete cu cardul la comerciani, este n avantajul bugetului tu (comisioane 0). Dac ai nevoie s retragi bani, din punct de vedere al costurilor, cel mai indicat

este s utilizezi ATM-urile bncii care a emis cardul. Afl avantajele i evit toate riscurile documentndu-te!

6

Accesarea unui credit - Solicitarea i contractarea unei faciliti de creditare

n acest capitol se vor prezenta mai multe informaii utile privind produsele de credit oferite de instituiile de credit din Romnia, modul n care acestea sunt acordate i categoriile de costuri ataate lor, precum i alte informaii necesare n acest proces. Vom parcurge mpreun paii pentru identificarea tipului de credit potrivit, solicitarea i contractarea unui credit, inclusiv unele sugestii pentru un demers ct mai simplu, corect i fr griji.

Pasul 0. Este acest credit necesar?

nainte de a solicita orice fel de facilitate de creditare (fie c vorbim de un credit ipotecar, de consum, card de credit etc.) primul pas recomandat este o analiz serioas a nevoii de a contracta acel produs. Provocrile economice din anii trecui au constituit pentru muli dintre noi o ncercare din punct de vedere financiar i ne-au adus n atenie importana unei decizii bine chibzuite. De aceea, nainte de a solicita sau utiliza o facilitate de creditare, rspunde la urmtoarea ntrebare: Este aceast achiziie (cas, main, articol vestimentar etc.) absolut necesar acum? n plus, exerseaz n prealabil capacitatea de a plti ratele aferente unui credit prin prisma capacitii de a pune deoparte lunar o parte din veniturile ctigate.

Pasul 1. Ce produs de finanare mi se potrivete?

Vom clasifica creditele n funcie de destinaia acestora, ntruct la acest moment deja tii pentru ce i doreti s solicii facilitatea de creditare:

Creditare

Foarte important: analizeaz cu sinceritate certitudinea veniturilor actuale. Ct de sigure sunt acestea n anul urmtor? Sau peste 3 ani? Sau 10 ani?

7

1. Credite pentru achiziia/construirea unei locuine

Credite Prima Cas - conform reglementrilor existente destinate achiziiei/construirii primei locuine (plus alte situaii, conform legislaiei de la

data solicitrii creditului) se acord pe maxim 30 ani avansul minim este de 5%, ns poate diferi de la un finanator la altul garania Statului Romn pentru 40% - 50% din valoarea creditului, n funcie de

prevederile legislative dobnda preferenial conform legislaiei n vigoare comision de garantare, datorat FNGCIMM (Fondul Naional de Garantare a Creditelor

pentru ntreprinderile Mici i Mijlocii), prevzut de legislaie

Credite Ipotecare - conform reglementrilor n vigoare destinate achiziiei/construirii unei locuine (pentru cei ce nu ndeplinesc condiiile

Programului Prima Cas sau nu doresc achiziionarea/construirea unei locuine prin intermediul Programului) se acord pe maxim 35 ani

avans minim de 15% pentru credite n RON i 25% pentru credite n EUR (sau n alt procent n funcie de situaiile prevzute n legislaie)

imobilul achiziionat/construit garanteaz creditul contractat

8

Credite Imobiliare similar creditului ipotecar, ns nu este necesar ca imobilul achiziionat prin intermediul

creditului s garanteze creditul; sunt utilizate alte ipoteci imobiliare, care nu fac obiectul finanrii.

2. Credite de consum 2a. Faciliti de creditare pentru nevoi personale ne-nominalizate: nu necesit justificarea destinaiei fa de finanator. Nu necesit garanii reale i se acord exclusiv n baza veniturilor (lunare) obinute de solicitant. Descoperit de cont util pentru achitarea cheltuielilor neprevzute sau n lunile n care cheltuielile depesc

veniturile la dispoziie anexat contului de ncasare a salariului/pensiei dobnda se aplic doar sumelor utilizate din descoperit, pentru perioada n care sunt utilizate

Card de credit util pentru cheltuieli frecvente de valoare

mic, pltite cu cardul la comerciant (retragerile de numerar sunt comisionate de obicei i nu se acord perioad de graie de la perceperea de dobnd)

mod de funcionare: ciclu de tranzacionare (aproximativ 30 de zile n care efectuezi cumprturile), urmate de o perioad de graie (pn la aproximativ 30 de zile, n care s rambursezi suma cheltuit sau suma minim de rambursat)

9

eficient n cazul rambursrii integrale a sumei mprumutate n cursul fiecrui ciclu de finanare pn la scadena lunar (dobnd 0%);

chiar i n cazul nerambursrii integrale, necesit rambursarea lunar a unui procent a sumei mprumutate (n general, cel puin 2,5% din suma mprumutat);

atenie! n cazul nerambursrii integrale pn la scaden, dobnda este mai mare dect cea n cazul unui credit de nevoi personale (afl de la nceput DAE - Dobnda Anual Efectiv aplicabil, ct i celelalte taxe i comisioane aplicabile);

n cele mai multe cazuri, prezint beneficii suplimentare (asigurri de cltorie, reduceri la diferii comerciani, programe de recompense);

unii finanatori ofer opiunea mai multor rate fixe fr dobnd.

Credite pentru nevoi personale fr ipotec

util pentru cheltuieli mai consistente ce se pot rambursa pe o perioad de timp mai ndelungat (pn la 5 ani)

se achit n rate lunare dobnda este, n general, mai avantajoas dect n cazul unui card de credit sau n

cazul unui descoperit de cont.

Credite pentru nevoi personale cu ipotec util n cazul n care vrei s mprumui o sum mai mare, pe care s o rambursezi pe o

perioad de timp mai ndelungat (pn la 5 ani)

se achit n rate lunare se garanteaz i cu ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor

imobile aflate n proprietatea ta sau a unor teri

dobnda este, n general, mai avantajoas dect n cazul unui credit pentru nevoi personale fr ipotec.

2b. Credite pentru nevoi personale specifice/nominalizate: credite acordate pentru scopuri specifice, a cror utilizare se face pe baza documentelor justificative (facturi etc.), de obicei prin plata direct ctre furnizor. n unele cazuri, necesit gajarea bunurilor mobile achiziionate (exemplu: creditele pentru achiziie autoturisme).

credite pentru studii;

credite pentru scopuri medicale;

credite pentru achiziie autoturisme;

credite pentru achiziionare sisteme de nclzire;

credite pentru domeniul locativ;

credite garantate pe ntreaga perioad de derulare, cu garanie de tip depozit colateral; creditele care se ramburseaz din subvenii.

10

O alt categorie de credite sunt creditele acordate pentru refinanarea unor faciliti contractate anterior, la care ne vom referi n seciunea urmtoare.

Pasul 2. Ce sum a putea mprumuta?

Chiar independent de decizia de a solicita un credit, e important ca fiecare dintre noi s evalum periodic, cu sinceritate, nivelul veniturilor i cheltuielilor, pentru a identifica posibilitatea reducerii cheltuielilor i de a economisi din timp pentru evenimente neprevzute sau pentru etapa pensionrii. Cu att mai mult, nainte de a solicita un credit, i recomandm s determini realist posibilitatea de a achita lunar obligaia de plat suplimentar.

Desigur, la momentul prezentrii la banc, suma maxim pe care o poi achita lunar va fi determinat de reprezentantul bancar, pe baza informaiilor i documentelor pe care le furnizezi, a consultrii Biroului de Credit, n baza acordului tu i a normelor de creditare proprii, cu respectarea legislaiei n vigoare.

Pasul 3. Cum decid care produs din pia este cel mai avantajos pentru mine?

Precum n cazul oricrei achiziii, este foarte important s fii bine informat(). Consult cu atenie ofertele ct mai multor finanatori, pentru a o identifica pe cea mai potrivit pentru tine.

Cnd compari costurile, este indicat s ai n vedere compararea DAE (Dobnzii Anuale Efective). DAE reprezint costul total al creditului calculat sub forma unui procent anual n care sunt incluse att dobnda, ct i comisioanele aferente acestuia (respectiv, comisionul de analiz i comisionul de

administrare credit). Pentru a corela corect DAE n compararea creditelor, este foarte important ca acest indicator s fie calculat pentru aceeai sum mprumutat i acelai termen de rambursare i aceeai modalitate de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate. Pentru a fi sigur() c obii o comparaie relevant, utilizeaz un calculator DAE pus la dispoziie de pagini de internet independente de comparaie sau pe paginile de internet ale bncilor, n care introduci pentru fiecare produs toate costurile identificate i determini valoarea DAE aferent sumei i

11

perioadei de finanare dorite. Pentru un credit de 150.000 lei pe o perioad de 30 de ani, o diferen de DAE de doar 0,1% (de la 4% la 4,1%) poate crete suma pe care trebuie s o rambursezi pe toat perioada de creditare cu peste 3.000 lei.

Tipurile de costuri incluse n DAE pe care un finanator le poate percepe, conform legislaiei n vigoare:

dobnda (fix sau variabil);

comision de analiz dosar;

comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent.

n situaia n care banca nu cunoate anumite costuri care sunt percepute de ctre teri, acestea nu intr n calculul DAE, ns i acestea trebuie avute n vedere (costurile legate de asigurri sau garanii):

costuri pentru evaluarea/verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile admise n garanie;

primele de asigurare aferente polielor de asigurare;

costurile notariale etc.

De asemenea, n cazul n care decizi s rambursezi anticipat un credit cu dobnd fix, banca poate solicita plata unui comision de rambursare anticipat. Banca poate percepe i un comision unic pentru servicii prestate la cererea ta n legtur cu derularea creditului (acesta nu este inclus n DAE, ntruct se percepe numai dac solicii anumite servicii n mod expres pe parcursul derulrii creditului).

Ia n considerare i ceilali factori (termenul de acordare, garaniile solicitate, perioada de graie, veniturile acceptate etc.).

Consult informaiile disponibile pe paginile de internet ale bncilor i solicit informaiile necesare prin Call Center-ul fiecrei instituii sau printr-o vizit la sediile acestora. Pe baza informaiilor furnizate de tine, banca poate efectua o pre-analiz i poi afla cu titlu orientativ valoarea creditului pe care l poi accesa, perioada de finanare i nivelul ratei lunare.

Ca element suplimentar, din ce n ce mai multe bnci ofer costuri mai avantajoase clienilor care ncaseaz venituri n conturi deschise la respectiva instituie de credit sau care achiziioneaz pachete de produse, deci i acesta este un factor pe care l poi lua n considerare.

12

Pasul 4. Ce documente trebuie s prezint bncii? Pe baza informaiilor primite la pasul anterior, poi s identifici unul sau mai muli finanatori cu care doreti s continui procesul de creditare, crora s te adresezi cu o documentaie complet, n vederea primirii unei oferte ferme.

n general, documentaia solicitat de bnci cuprinde, dar fr a se limita la acestea:

Adiional, n cazul creditelor cu garanii imobiliare:

Pe lng aceste documente, vei completa i semna:

cererea de credit;

acordul de consultare la Centrala Riscului de Credit i de transmitere, prelucrare i consultare a informaiilor de risc la Biroul de Credit.

n funcie de reglementrile interne ale fiecrui finanator i de tipul creditului solicitat, setul de documente solicitate poate diferi de cele enumerate mai sus. De aceea, i recomandm o discuie cu un reprezentant al bncii pentru lista complet a documentaiei.

Pasul 5. Cnd primesc un rspuns i care sunt paii urmtori?

Pe baza documentelor solicitate i depuse, banca determin, n cel mult 30 de zile, eligibilitatea ta pentru un credit i i poate furniza o ofert.

actul de identitate n original, o copie a acestuia fiind depus la banc;

acordul de consultare i prelucrare a informaiilor din bazele de date ale Ministerului Finanelor Publice, Agenia Naional de Administrare Fiscal sau alternativ adeverina de salariu tip furnizat de Banc, emis i completat corect de Angajatorul tu (i al celorlali codebitori, dac este cazul), nu mai veche de 30 de zile (n funcie de creditul solicitat i de politica fiecrui finanator, se pot solicita i copii ale contractelor individuale de munc nregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munc, document justificativ al veniturilor ncasate n anul anterior sau alte documente care certific nivelul veniturilor tale i consecvena n timp a acestora, n special dac venitul tu nregistreaz fluctuaii).

acte de proprietate asupra bunurilor aduse n garanie i extrasul din Cartea Funciar n termen de valabilitate aferente bunului adus n

garanie

13

Vei primi din partea bncii formularul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Acest formular conine toate informaiile necesare pentru o decizie bine informat i este foarte important s l parcurgi cu atenie, chiar dac documentul prezentat de banc are un coninut consistent. n cazul n care ai neclariti, solicit informaii suplimentare.

Odat ce ai decis s accepi oferta unei bnci, aceasta va fi formalizat printr-un contract de credit, alturi de contracte accesorii pentru ipoteci (dac este cazul). Contractul de credit va guverna relaia contractual pn la rambursarea integral a creditului, deci parcurge-l cu atenie i semneaz-l doar odat ce ai certitudinea c ai neles clauzele incluse n acesta, n special cele care vizeaz costurile i obligaiile.

Vei primi i graficul de rambursare al creditului (n cazul creditelor cu rambursare n rate). Pstreaz-l i asigur-te c plteti la termen fiecare rat.

n cazul creditelor cu dobnd variabil, valoarea dobnzii poate varia n funcie de indicele de referin n maniera precizat n contractul de credit, aa nct urmrete evoluia acestuia astfel nct s tii n orice moment valoarea actualizat a ratei lunare n funcie de valoarea acestui indice, conform contractului semnat. Oricum, banca te va informa la momentul n care dobnda se va modifica. Dac indicele de referin scade situaia este n favoarea celui mprumutat.

Derularea unui credit i riscurile aferente

Ce se ntmpl dup contractarea unui credit?

Odat semnat documentaia contractual i prezentate documentele justificative (dac este cazul), poi utiliza finanarea obinut n vederea realizrii proiectelor personale. n cazul n care nu utilizezi imediat creditul, verific s nu depeti data maxim de utilizare/tragere a acestuia.

Important! Contractul de credit i cel de asigurare sunt documente foarte importante. Este esenial s le pstrezi cu grij, s le pui ntr-un loc tiut i s i faci copii dup ele.

14

Totodat, acum ncepe i perioada de rambursare.

n cazul descoperitului de cont, el se acoper automat prin ncasarea drepturilor salariale/de pensii n contul de salariu/pensie. n cazul n care ai mprumutat peste nivelul salariului tu, ncearc s identifici modaliti de a reduce cheltuielile lunare, pentru a diminua treptat nivelul descoperitului de cont.

n cazul cardurilor de credit, este recomandat s plteti lunar suma consumat n ciclul de tranzacionare precedent, pentru a nu plti dobnda. Chiar dac nu achii integral, urmrete s rambursezi cel puin suma minim de plat, pentru a nu i se aplica penaliti.

n cazul creditelor cu rate, urmrete pe graficul de rambursare rata lunar de plat i asigur-te c depui la timp suma necesar pentru acoperirea ratei de plat. n cazul n care ai accesat un credit cu dobnd variabil n funcie de un indice de referin public (EURIBOR/ROBOR/LIBOR pe o perioad conform contractului), noua rat lunar de plat o poi afla oricnd de la reprezentanii bncii (inclusiv prin Call Center sau Internet Banking, n cazul unor finanatori).

n cazul n care nregistrezi restane la creditul contractat, banca te va notifica cu cel puin 15 zile nainte de transmiterea informaiilor privind restana nregistrat la Biroul de Credit.

Pentru a primi notificrile transmise de banc pe parcursul duratei de finanare, asigur-te c declari adresa corect i complet, precum i numrul de telefon, de fiecare dat cnd intervin modificri.

Care sunt riscurile ce se pot materializa n decursul perioadei de finanare?

Un credit poate fi acordat pe o durat de pn la 35 de ani, o perioad n care muli dintre factorii luai n considerare la momentul iniial pot suferi modificri, cu impact n creterea obligaiei lunare de plat, uneori chiar peste posibilitatea de rambursare. De aceea, este important s iei n calcul aceste posibile fluctuaii nainte de a decide s solicii un credit de valoare mare, a crui rat lunar constituie o parte semnificativ a veniturilor lunare. Termenul mediu (3-5 ani) sau lung (peste 5 ani) este mai riscant dect termenul scurt (pn n 3 ani) i foarte scurt (sub un an).

Vom detalia n cele ce urmeaz principalele riscuri pe care este bine s le cunoti i s le anticipezi pe durata unui credit:

Atenie! Odat ce vei fi nregistrat() la Biroul de Credit cu informaii negative, majoritatea finanatorilor vor lua n considerare acest factor la analiza unor viitoare solicitri de credit, reducndu-i ansele de a obine o nou facilitate. Mai mult, vei plti penalizri i poi ajunge chiar n situaia executrii silite a bunurilor mobile i imobile. Este important s achii la timp obligaiile lunare de plat.

15

Riscul valutar (de curs de schimb)

Cursul de schimb reprezint preul la care o moned se schimb cu alta. Referindu-ne la Romnia, cursul de schimb al leului reprezint preul leului n raport cu alte monede. Ca orice alt pre, cursul de schimb este determinat de raportul cerere-ofert, fiind publicat zilnic de ctre Banca Naional a Romniei. Pentru consultarea cursului de schimb, se poate accesa pagina de Internet a Bncii Naionale a Romniei, www.bnr.ro. n situaia n care creditul este contractat n alt moned dect cea n care se realizeaz veniturile, apare riscul valutar. Acesta este o pierdere potenial care ar putea s apar ca urmare a evoluiei nefavorabile a cursului de schimb. Pentru debitorul n valut, acest lucru nseamn deprecierea monedei naionale fa de moneda din contractul de credit (creditul se scumpete n moned local). Concretizarea acestui risc va genera o cretere a valorii ratei lunare i implicit a costului total al creditului, expunndu-te astfel la dificulti n rambursarea ratelor lunare. Din acest motiv, este recomandat contractarea creditelor n moneda n care realizezi veniturile. Un element de asemenea important n decizia privind asumarea sau nu a riscului valutar este reprezentat de durata pe care este acordat creditul. Evenimentele care pot interveni asupra cursului de schimb valutar n cazul unui credit contractat pe o durat de creditare mare (20 sau 30 de ani) sunt foarte diferite, fiind imposibil de anticipat. Astfel, se poate aprecia c riscul valutar este proporional cu durata de creditare. Cu ct durata creditului este mai mare, cu att necunoscutele ce pot influena cursul de schimb cresc.

Riscul ratei de dobnd

Similar, n cazul creditelor cu dobnd variabil, creterea indicelui de referin pentru calculul dobnzii poate duce la creterea ratei de plat. S lum exemplul indicelui ROBOR: acesta reprezint rata medie a dobnzii pentru creditele n lei acordate pe piaa interbancar i este publicat de Banca Naional a Romniei. Indicii cei mai utilizai de bnci pentru stabilirea nivelului dobnzilor variabile sunt ROBOR 3M (la 3 luni) i ROBOR 6M (la 6 luni), cu actualizare trimestrial/semestrial.

n funcie de diveri factori macroeconomici, acetia pot varia considerabil. Cu unele excepii, acetia au nregistrat scderi consecvente i consistente n ultimii ani, ns, n mod similar, pe o durat de creditare mare (20 sau 30 de ani) aceti indici i pot relua tendina de cretere, cu implicaii directe n creterea ratei creditului.

16

Riscul diminurii sau pierderii veniturilor n special n cazul creditelor pe o durat mai mare, probabilitatea ca veniturile i cheltuielile de la momentul solicitrii creditului s rmn constante pe toat durata creditului este redus. Exist posibilitatea ca, n timp, prin deprinderea de noi cunotine i abiliti, venitul tu s creasc, concomitent cu o mai bun gestiune a cheltuielilor. Dar exist i posibilitatea unor evenimente macroeconomice (de ex. instabilitatea politic ndelungat, recesiunea prelungit) sau individuale ce i pot afecta temporar sau permanent veniturile, sau poi fi confruntat cu noi cheltuieli (de ex., un nou membru al familiei). Este important, pe ct posibil, s prevezi astfel de evenimente i s discui din timp cu finanatorul pentru a gsi soluia cea mai bun pentru situaia ta specific. Este, de asemenea, indicat s asiguri mpotriva unor posibile evenimente neprevzute att propria persoan (accident/deces/omaj), ct i bunurile achiziionate prin credit sau aduse n garanie, astfel nct tu i cei dragi s nu fii impactai suplimentar n cazul unui eveniment nedorit.

Ce opiuni am odat cu materializarea riscurilor? n primul rnd, adreseaz-te bncii. Foarte probabil, nu eti primul(a) i nici singurul(a) n aceast situaie. Vei descoperi uneori c banca deja a pregtit o soluie pentru tine. n unele cazuri, analiznd evoluia intrrilor i ieirilor de numerar n conturile tale, banca poate identifica naintea ta unele semnale de alarm i te poate contacta din timp pentru a identifica o soluie de diminuare a riscurilor. n aceste cazuri, fii sincer() i colaboreaz cu finanatorul pentru a agrea mpreun cea mai bun soluie.

Printre posibilele soluii la care poi apela n aceste cazuri sunt:

perioada de graie la plata dobnzilor i/sau a capitalului, pn cnd veniturile tale revin la nivelul anterior (atenie: n perioada de graie dobnda se calculeaz n continuare, se adaug la creditul iniial prin capitalizarea ei, deci o vei plti dup terminarea perioadei de graie).

prelungirea duratei creditului, cu reducerea obligaiei de plat ca urmare a distribuirii ei pe o durat mai mare etc.

Intereseaz-te de posibilitatea de a beneficia de asigurrile ataate creditelor i de riscurile acoperite. Exemplu: dac, printr-o ntmplare nedorit, te afli n omaj, verific n contractul de credit dac beneficiezi deja de o asigurare de omaj, caz n care asiguratorul poate plti pentru o perioad de timp rata lunar, conform clauzelor contractuale.

De asemenea, chiar pn s ajungi la o situaie de neplat, n cazul n care ai mai multe credite, poi analiza posibilitatea consolidrii acestora, prin intermediul unui credit de refinanare. n acest fel, nu vei mai avea grija mai multor rate scadente i date de maturitate. Un credit de refinanare se justific ns, doar dac obligaia lunar de plat

17

i suma total de rambursat sunt inferioare valorii cumulate a ratelor curente, respectiv sumelor totale de rambursat pentru creditele deja accesate.

Restructurarea unui credit

Operaiunile de restructurare a creditelor sunt operaiuni bancare care au scopul de a susine clienii n depirea unor situaii de dificultate financiar temporar aprute pe perioada de derulare a contractelor, cum ar fi:

diminuarea venitului persoanei mprumutate

diminuarea veniturilor familiei

probleme medicale i de invaliditate ale persoanelor mprumutate

ntreruperea activitii n munc

schimbarea angajatorului

alte probleme care pot afecta rambursarea lunar a creditului (cursul de schimb, gradul de ndatorare majorat etc.)

n situaia n care clienii bncii se confrunt cu una din situaiile menionate, recomandarea este de a contacta banca ct mai devreme. Cazurile care se pot soluiona cel mai uor sunt cele n care clientul anticipeaz c poate urma un eveniment ce-i va afecta situaia veniturilor. De asemenea, n oricare din situaiile de mai sus, este nevoie de o renegociere a contractelor.

Paii de urmat pentru negociere:

ntlnire la sediul unitii bancare

semnalarea problemelor cu care se confrunt clientul

completarea documentaiei aferente

Dac documentaia este complet vor urma paii de analiz i decizie din partea reprezentanilor bncii.

18

Prin operaiunile de restructurare banca urmrete obinerea de soluii de rambursare avantajoase care s susin clienii n perioadele cu probleme i n acelai timp, s menin la un nivel acceptabil soldul creditului i a riscurilor de credit i de nerambursare.

Pentru oricare din variantele de restructurare menionate nu se aplic condiiile de eligibilitate de la acordarea creditului. Banca dorete s vin n ntmpinarea clienilor aflai n situaii de dificultate temporar de plat a ratelor.

n oricare din situaiile de mai sus, clienii ar trebui s contacteze instituia de credit ct mai repede i s depun o cerere de restructurare. La prima discuie cu banca, clienii sunt informai asupra posibilitilor de restructurare, precum i a calculelor, prin simularea unui nou plan de rambursare ce va include una din variantele posibile de restructurare. n aceast etap calculele au titlu informativ, fiind efectuate pe baza declaraiilor clienilor.

Operaiunile de restructurare a creditelor pot include urmtoarele opiuni:

Pentru a oferi clienilor variante optime, analiza va include accesul la toate informaiile legate de nivelul veniturilor la acordarea creditelor, evoluia acestora i nivelul actual, precum i evoluia pieei imobiliare pentru imobilele aflate n garania creditelor. Clienii care solicit restructurarea creditelor vor colabora cu banca oferind toate detaliile legate de situaia financiar, medical sau de alt natur, care au condus la apariia problemei de rambursare cu dificultate i despre evoluia acestor probleme, precum i planurile i ateptrile viitoare legate de venituri.

Perioad de graie parial (pentru una sau mai multe componente ale creditului: principal, comision, dobnda, variante combinate ale acestora); n anumite cazuri aceast perioad poate fi de pn la 12 luni

Perioad de graie total (toate componentele creditului) de pn la 12 luni Capitalizarea restanelor nregistrate (sumele restante sunt adugate i asimilate

la soldul creditului rmas de plat) Capitalizarea restanelor nregistrate i perioada de graie (parial sau total) Prelungirea scadenei finale cu scopul diminurii efortului lunar de plat Transformarea unei faciliti de credit de tip revolving (credit care se

rentregete dup fiecare utilizare ca, de exemplu, card de credit sau overdraft) n credit cu rate lunare

Consolidarea creditului nerambursat i a restanelor ntr-un produs de credit nou - refinanare

Conversia valutar prin modificarea valutei creditului (inclusiv conversia n moned local)

Reducerea nivelului dobnzii sau alte forme de discount Variante combinate ale metodelor de restructurare de mai sus

19

n urma analizei bncii asupra informaiilor i documentelor furnizate se va emite o decizie de restructurare.

Ulterior, clienii vor formaliza aplicaiile prin depunerea unui set de documente:

n cadrul analizei de restructurare se urmrete identificarea de soluii de rambursare personalizate, adaptate problemelor clienilor, soluii care s conduc la rambursarea creditului i la redresarea acestuia.

Decizia de restructurare se va implementa prin semnarea unui Act adiional la contractul de credit i dac e cazul, la contractul de ipotec.

Rolul bncii pentru astfel de situaii este de a sprijini clienii n perioadele dificile, dar i de consiliere a acestora n legtur cu rambursarea creditelor - se urmrete identificarea unor variante optime de continuare a relaiilor contractuale i evitarea recuperrii accelerate prin msuri judiciare.

n ceea ce privete numrul operaiunilor de restructurare, acestea se analizeaz individual, de la caz la caz, pe parcursul derulrii contractelor putnd aprea mai multe planuri de restructurare.

cerere de restructurare

documente care s ateste situaia aprut (de ex. decizia de ncetare a contractului de munc sau de diminuare a venitului, documente medicale etc.)

documente de identitate, acorduri de consultare n bazele de date

documente legate de garaniile creditelor (rapoarte de evaluare, dac este cazul)

Din aceste considerente, n cadrul analizei, clienii sunt informai despre riscurile de majorare a soldului creditului prin capitalizarea sumelor restante sau a dobnzii nepltite n perioada de graie, dar aceste situaii ar trebui evitate pe ct posibil pentru a nu majora efortul de rambursare ulterior unei perioade de graie.

20

Motivele pentru care economisim sunt multiple: a. ctigm n prezent mai mult dect dorim s consumm

(situaie prezent mai ales n faza de maturitate a carierei noastre);

b. nu dorim s consumm resursele acum, ci mai trziu (avem o preferin mai mare de timp);

c. vrem s avem rezerve pentru situaii de urgen; d. ne dorim lucruri pe care nu le putem achiziiona din

veniturile lunare obinuite (de exemplu, o vacan sau o main);

e. avem contractate credite, pe care vrem s le acoperim anticipat; f. ne dorim ca n viitor s putem completa pensia pe care o ofer statul. Indiferent de motive, fie c sunt inte concrete sau doar dorin de acumulare, ne preocup n egal msur i sigurana economiilor noastre. i doreti siguran? Am putea fi tentai s credem c cea mai bun metod de a-i proteja economiile este binecunoscuta pstrare la saltea. Orict ar prea de controlabil, de fapt volatilitatea banilor crete n acest fel i ai mai aproape, eti mai tentat s intri n ei.i au fost cazuri n care s-a aruncat salteaua cu totul sau o vizit clandestin a spulberat orice urm de vise, siguran i economie. Dincolo de umor i de obiceiurile perpetuate n timp, o banc rmne, n continuare, un loc mult mai sigur n care s i pstrezi banii. n plus, ai ocazia s ctigi ceva de pe urma lor, iar n timp, chiar dac rata dobnzii se menine la un nivel sczut, vei obine o sum mai mare dect cea pe care o deineai iniial. Un alt motiv l constituie inflaia care erodeaz puterea de cumprare a resurselor economisite i pentru care banca ofer o compensaie menit s acopere pierderile poteniale generate de acest risc.

Ce trebuie s tii cnd alegi banca potrivit:

Cu care banc i doreti un parteneriat pe termen lung? Ce ofer banca pe care o alegi: care este programul de lucru cu clienii, la ce nivel se

afl calitatea serviciilor, care sunt clauzele contractuale? Ct de uor poi s retragi banii? Care sunt ratele de dobnd oferite? Ce costuri implic deschiderea, utilizarea sau chiar nchiderea unui cont? Care este nivelul comisioanelor utilizate pentru operaiuni prin conturi sau pentru

operaiuni cu numerar?

Economisirea

21

Dac documentaia este complet, vor urma paii de analiz i decizie din partea reprezentanilor bncii.

Ce i ofer sistemul bancar?

Depozitele reprezint cele mai avantajoase i sigure modaliti de economisire. Bncile ofer depozite bancare pentru tine, ca persoan fizic sau pentru persoana juridic pe care o reprezini.

Bncile ofer o multitudine de produse cu denumiri comerciale atractive, dar n final, toate se nscriu n cteva tipologii generale:

Conturile curente sau depozitele la vedere sunt cele mai utilizate produse bancare.

Prin intermediul lor se pot face ncasri (din salarii, de la ali titulari de cont etc.) i pli (servicii, produse, utiliti, rate la credite etc.). De regul, acestor conturi li se pot ataa i carduri bancare. Titularul de cont poate avea acces oricnd la disponibiliti. Aceste conturi pot fi sau nu purttoare de dobnd la vedere (mai mic dect cea pentru depozitele la termen). n aceste depozite/conturi pstrm fondurile pentru nevoi curente (pli facturi, cumprturi, acoperirea cheltuielilor de ntreinere etc.).

Depozite la termen aa-zisele depozite clasice sau standard pot fi constituite pe termene fixe, cu scaden lunar sau pentru un multiplu de luni ntregi. Dobnda este acordat la scaden i poate fi fix sau variabil pe perioada de via a depozitului. n ultimul timp, bncile ofer depozite la termen preponderent cu dobnd fix. Pot fi prelungite automat i poi opta pentru capitalizarea dobnzii (respectiv dobnda s fie adugat la suma din depozit, urmnd ca pentru perioada urmtoare s primeti dobnd pentru suma cumulat astfel). O variaie a acestor produse o reprezint depozitele cu dobnda pltit n avans, denumite depozite revolving.

Conturile de economii de obicei sunt mai flexibile dect depozitele la termen poi accesa fondurile fr a fi nevoit s atepi pn la scaden i fr a pierde dobnda acumulat. De obicei, rata dobnzii este variabil i se actualizeaz n fiecare lun, la aniversarea depozitului. Astfel, conturile de economii mbin proprieti ale contului curent cu cele ale depozitelor la termen. Tot n rndul conturilor de economii putem integra planurile de economii, care presupun alimentarea regulat a acestor conturi cu sume i date stabilite apriori. Aici putem integra i Depozitele dedicate copiilor, care, n general, rspund la nevoia de economisire pe termen lung, n numele copiilor, pentru viitor.

Depozite n valut se nscriu n categoriile de mai sus. Este necesar s iei n calcul tendina din evoluia monedelor respective i valoarea cursului valutar la momentul constituirii depozitului.

22

Cum alegi depozitul potrivit pentru tine? Fiecare banc i pune la dispoziie personal calificat, care te poate ajuta s i defineti ct mai clar nevoile i te consiliaz pentru alegerea celui mai potrivit produs de economisire pentru tine. n plus, i oferim mai jos o colecie de ntrebri care te pot ghida n alegerea pe care o vei face:

Dac documentaia este complet vor urma paii de analiz i decizie din partea reprezentanilor bncii.

Eti scutit de declaraii de venit suplimentare

n Romnia, orice venit este considerat impozabil. Prin urmare, veniturile din dobnzi nu sunt nici ele scutite de taxare. n cazul depozitelor bancare, legea prevede reinerea impozitelor la surs. Aadar, nu vei fi nevoit s completezi declaraii sau s depui impozitul la administraia financiar la finalul anului. Bncile rein automat i vireaz impozitele n numele tu. Suma reinut este cea prevzut de lege.

Statul i protejeaz economiile!

Sumele pe care le ncredinezi unei bnci se nscriu ntr-un mecanism de protecie garantat de stat, prin instituirea Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare. n aceste condiii, vei recupera banii n siguran, n limita plafonului de 100.000 euro, n echivalent lei.

Care sunt ratele de dobnd oferite? Exist comisioane la deschiderea sau la nchiderea contului? Exist comisioane sau penaliti la desfiinarea depozitului? Exist alte costuri care pot s afecteze returnarea fondurilor din depozit - de

exemplu, un comision de retragere de numerar? Care este cea mai ieftin, dar i cea mai accesibil metod de retragere sau de

completare a fondurilor din depozit? Exist posibilitatea efecturii de operaiuni din i nspre contul de depozit pe

perioada de via a acestuia? Care va fi valoarea dobnzii la scaden? Extrasul de cont poate fi vizualizat online? Dac poate efectua i o alt persoan mputernicit de mine operaiuni de pe acest

cont?

23

Exist i depozite care nu se nscriu n categoria celor garantate, dar nu e cazul s i faci griji, pentru c limitrile se refer la investitori instituionali sau la situaii excepionale.

Pentru detalii privind plafonul de acoperire (suma maxim garantat n cazul n care banca la care este constituit depozitul intr n faliment) i lista depozitelor excluse de la garantare, acceseaz site-ul web al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare: http://www.fgdb.ro/.

Produsul de economisire-creditare este destinat finanrii proiectelor de mbuntire a condiiilor de locuit ale populaiei, bazndu-se pe asocierea unei etape de economisire cu una de creditare. Produsul de economisire-creditare este foarte simplu: clienii, care semneaz un contract de economisire-creditare cu o banc pentru locuine, economisesc o perioad de timp, n medie 4 - 5 ani sau mai mult, iar ulterior, au posibilitatea accesrii unui credit n lei cu dobnd fix, avantajoas.

Activiti n domeniul locativ:

1. construirea, cumprarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaie preponderent locativ;

2. cumprarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea altor imobile dect cele cu destinaie preponderent locativ, cu condiia s fie folosite ca spaii locative;

3. cumprarea de terenuri intravilane sau dobndirea drepturilor de concesiune pentru construirea de imobile cu destinaie preponderent locativ;

4. cumprarea de terenuri intravilane sau dobndirea drepturilor de concesiune n scopul construirii altor imobile dect cele cu destinaie preponderent locativ, n limita cotei deinute de spaiile locative din totalul construciei poziionate pe teren;

5. viabilizarea unor terenuri trecute n intravilan n scopul promovrii construciei cartierelor de locuine;

Economisire-creditare

24

6. preluarea unor creane legate de realizarea activitilor prevzute la pct. 1 - 5; 7. construirea de spaii comerciale, industriale i social-culturale, dac acestea sunt legate de

construcia de locuine sau dac ele contribuie, prin amplasarea lor n zonele de locuit, la aprovizionarea acestora sau la satisfacerea nevoilor de ordin social-cultural;

8. lucrri n domeniul locativ angajate de chiria n scopul modernizrii locuinei.

Avantajele economisirii-creditrii

Produsele de economisire-creditare sunt produse financiare pe termen mediu i lung i au urmtoarele 3 avantaje majore:

Eficiena financiar: randament bun n faza de economisire (prima de stat plus dobnda bncii) ce s-a situat peste media pieei bancare; costuri sczute n faza de creditare.

Sigurana:

produs n lei, fr risc valutar, cu rate fixe de dobnd; economii garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare.

Simplitate: rata lunar la credit aproximativ egal cu suma economisit lunar n prima faz a produsului (credit standard locativ negarantat).

Pentru economiile tale vei beneficia din partea Statului de prima de stat, n valoare de 25% din depunerile tale anuale, dar fr a depi echivalentul n lei a 250 de euro/an/client. Primele de stat se solicit de la autoritatea de implementare (ministerul de resort) dup ncheierea anului calendaristic n care s-a realizat economisirea. Bncile pentru locuine solicit necesarul de prim de stat pentru depunerile efectuate de fiecare client n cursul anului anterior, iar ministerul de resort are obligaia de a deconta, din fonduri de la bugetul de stat, necesarul de prim solicitat de bnci n numele clienilor acestora.

Pentru ce poi utiliza produsele de economisire-creditare

Produsele de economisire-creditare te pot ajuta s finanezi mbuntirea condiiilor de locuit cu cele mai mici costuri.

Aceste produse sunt potrivite pentru cei care se decid din timp ce vor s schimbe n cas i economisesc pe termen mediu sau lung, cinci ani sau chiar mai mult.

Finanrile acordate de bncile pentru locuine se acord n lei i pot fi utilizate numai pentru activiti n domeniul locativ, de exemplu:

construcie sau extindere locuin;

modernizare, reabilitare locuin;

25

cumprare teren intravilan pentru construcie locuin; lucrri de viabilizare teren intravilan; refinanare integral/parial a unui credit ipotecar/imobiliar;

plata avansului pentru un credit ipotecar/imobiliar.

Care sunt paii pentru a beneficia de avantajele acestui sistem? Este foarte simplu:

Pasul 1. Semneaz un contract de economisire-creditare cu o banc pentru locuine Pasul 2. Economisete pe o perioad de aproximativ 4-5 ani sau chiar mai mult, iar

pentru economiile tale primeti o dobnd fix. n plus, statul acord o prim care n prezent este de 25% din economiile tale anuale, prim ce nu poate depi echivalentul n lei a 250 euro anual.

Pasul 3. La finalul perioadei de economisire, poi lua un credit n lei cu o dobnd mic i fix pe toat perioada contractului. Creditul se acord numai pentru activiti n domeniul locativ, de exemplu: construirea unei case, renovarea sau cumprarea unei locuine etc. Creditul este n lei, dobnda este fix pe toat perioada contractului, avnd rate lunare de creditare fixe i egale.

Cel mai eficient mod de a face rost de banii pentru locuin De exemplu1, dac vrei s-i modernizezi apartamentul i ai nevoie de aprox. 50.000 lei, paii sunt urmtorii:

Dup ce semnezi un contract de economisire-creditare, economiseti lunar aprox. 380 lei i dup aprox. 5 ani vei avea n cont aprox. 26.500 lei (economiile tale, prima de la stat i dobnda bncii). Primeti restul banilor de aprox. 23.500 lei printr-un credit n lei (fr garanii imobiliare) cu dobnd fix i avantajoas de 5%, DAE 5,74% rata lunar a creditului este de aprox. 360 lei pe lun, timp de aproape 7 ani. Valoarea total pltibil este de aproximativ 30.400 lei.

Dac ns ai nevoie de bani mai rapid i nu poi atepta s economiseti 4-5 ani, poi apela la un alt tip de credit (garantat cu ipoteca imobiliar). Creditul se poate accesa tot n baza unui contract de economisire-creditare, cu condiia s poi pune la dispoziia bncii un avans ncepnd cu 10% din suma contractat.

Spre exemplu2, dac ai nevoie de un credit n valoare de 110.000 lei, avansul este de 11.000 lei i vei plti lunar aproximativ 1.400 lei, pentru o perioad de 44 luni (dobnda de 4,44%/an, DAE 5,51%/an). Ulterior rata ta lunar va scdea la aproximativ 790 lei, pentru o perioad de 84 luni (dobnda 5%/an, DAE 5,74%/an). Valoarea total pltibil a creditului (pentru ntreaga perioad de 128 luni) va fi de aproximativ 143.000 lei.

1Exemplul de calcul este orientativ, realizat la o dobnd la economisire de 1% i la creditare de 5%, innd cont de valoarea actual (februarie 2017) a primei de stat2Exemplul de calcul este orientativ

26

Informaii utile pentru tine:

Garanii: Creditul se acord n baza:

Ipotecrii n favoarea bncii a imobilului modernizat, reabilitat, consolidat, extins, restaurat sau construit prin credit i, n completare, dac este cazul, a unui alt imobil.

Asigurri: Pentru sigurana ta este necesar s nchei:

Asigurarea obligatorie a locuinelor, cesionat n favoarea bncii. Asigurarea facultativ a imobilului/imobilelor ce constituie garania creditului, cesionat n favoarea bncii.

Faciliti: Se finaneaz orice proiect de investiii imobiliare, executarea lucrrilor de construcii putnd fi realizat att n regie proprie, ct i prin intermediul unei firme de construcii.

Riscuri i consecine: Semnarea unui contract de credit presupune acceptarea termenilor i a condiiilor oferite de banc precum i un angajament ferm n ceea ce privete rambursarea creditului. n cazul n care te afli n imposibilitatea de a returna creditul se vor aplica reglementrile legale n vigoare pentru aceast situaie.

Instrumente de plat Plata Plata poate fi definit ca un transfer de fonduri prin care se stinge o obligaie din partea pltitorului ctre beneficiar. Pltitorul este acea parte ntr-o tranzacie de plat care transfer fondurile, iar beneficiarul este destinatarul final al fondurilor.

Pli

27

Instrument de plat

Un instrument de plat este un dispozitiv i/sau un set de proceduri convenite ntre un utilizator de servicii de plat i un furnizor de servicii de plat, care permit transferul fondurilor de la pltitor la beneficiar.

Exist diferite tipuri de instrumente de plat, fiecare cu propriile caracteristici, n funcie de mijloacele prin care se realizeaz plata, de suportul fizic al tranzaciei, de tipurile de relaii i de tranzacii efectuate ntre pltitor i beneficiar.

Numerarul constituie mijlocul de plat cel mai utilizat pentru achiziionarea de bunuri i servicii.

Numerarul se compune din bancnote, monede i din mijloace similare, folosite ca mijloc direct de plat i acceptate pe scar larg n tranzacii. Mijloace de plat alternative la numerar pot fi considerate obligaiunile la purttor, ordinul de plat, cecurile la purttor/de cltorie i altele.

Instrumente de plat fr numerar

Un instrument de plat fr numerar este mijlocul prin care un pltitor d bncii sale autorizaie s transfere fonduri pentru efectuarea unei pli sau prin care un beneficiar d instruciuni bncii sale s colecteze fondurile de la un pltitor. Conturile celor dou pri pot fi deschise la o singur banc sau la bnci diferite.

Instrumentele de plat fr numerar pot fi clasificate dup mai multe criterii, cel mai important fiind cel al obligaiilor create i al prii care transmite instrumentul de plat pentru procesare.

Transferul fondurilor deinute n conturi deschise la instituii de credit, n baza primirii unei instruciuni de plat se realizeaz prin intermediul mijloacelor de plat fr numerar, respectiv urmtoarele instrumente de plat: transfer credit, debitare direct, card de plat, cec, cambie i bilet la ordin. Tendina pe plan mondial este de reducere a numerarului.

n funcie de acest criteriu, principalele tipuri de instrumente de plat fr numerar sunt:

Instrumente de plat de credit, n cazul crora instruciunea de plat este transmis de pltitor bncii sale pentru a fi procesat,

Instrumente de plat de debit, n cazul crora instruciunea de plat este transmis de beneficiar bncii sale pentru a fi procesat.

Din punct de vedere al suportului fizic al plii, instrumentele de plat fr numerar pot fi mprite n:

Instrumente de plat pe suport hrtie, Instrumente electronice de plat.

Din punct de vedere al canalului de transmitere, instrumentele de plat pot fi transmise letric/manual sau automatizat prin mijloace de telecomunicaii (email, fax, etc.).

28

Cele mai utilizate instrumente de plat fr numerar sunt: Transferul credit (ordinul de plat) Debitarea direct Standing order Cardul Cecul Cambia Biletul la ordin

Transferul credit (ordinul de plat)

Transferul credit este o operaiune de plat iniiat de ctre pltitor, prin care o instruciune de plat este transmis bncii pltitorului (bncii iniiatoare), iar aceasta transfer fondurile ctre banca beneficiarului (banca destinatar), eventual prin mai muli intermediari. Transferul credit este compus dintr-o serie de operaiuni care ncepe prin emiterea de ctre pltitor a unui ordin de plat dat unei instituii de credit de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani i care se finalizeaz prin acceptarea respectivului ordin de plat de ctre instituia destinatar.

Ordinul de plat reprezint modalitatea cea mai simpl de efectuare a unei pli, respectiv ncasri, constnd din transmiterea unei sume de la persoana/entitatea care efectueaz plata ctre cea care primete suma respectiv. Transferul credit poate fi iniiat pe hrtie sau n format electronic, dar de regul procesarea lui se realizeaz electronic. Ordinul de plat este un instrument de plat la vedere. Ordinul de plat nu poate fi executat dac n contul curent al ordonatorului plii nu exist suma necesar. Odat dat ordinul de plat suma se blocheaz. Totui, dup ce a dat ordinul de plat, ordonatorul (cumprtorul) poate revoca ordinul de plat nainte ca s fie creditat contul beneficiarului. Cu alte cuvinte, dup ce trimite dovada plii ctre vnztor, cumprtorul poate revoca ordinul su de plat. Acest lucru poate fi riscant pentru vnztor.

Schema 1: Mecanismul plii prin ordin de plat.

Descrierea operaiunilor: (1) - livrarea mrfii de ctre vnztor condiionat de ordinul de plat dat de cumprtor bncii sale; (2) - completarea unui ordin de plat n banc (suma se blocheaz din contul curent al cumprtorului); (3) - transferul sumei de bani ntre cele dou conturi; (4) - ncasarea de ctre vnztor n contul su a contravalorii tranzaciei.

CumprtorVnztor

Bancavnztorului Bancacumprtorului

1

2

3

4

29

Debitarea direct

Debitarea direct este un transfer iniiat de beneficiar (banca destinatar) prin intermediul bncii sale, dup ncheierea unui acord n acest sens ntre beneficiar i pltitor (banca iniiatoare).

Operaiunile de debitare direct sunt utilizate frecvent n cazul plilor periodice, cum ar fi facturile de utiliti publice, n condiiile unui acord prealabil cu pltitorul. Plile sunt automate din contul curent n sume variabile, la date variabile.

Operaiunile de debitare direct sunt utilizate i n cazul plilor ocazionale, cnd pltitorul autorizeaz o plat individual. Acest instrument este foarte util pentru plata facturilor curente ctre diveri furnizori.

Standing order

Operaiunile de standing order sunt pli automate din contul curent n sume fixe la date fixe, specificate apriori. Le ntlnim, de regul, n cazul alimentrii planurilor de economii.

Cardul

Cardul emis de o instituie de credit este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s foloseasc disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului i/sau s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii uneia sau mai multor operaiuni.

Cardul este un instrument de plat care permite efectuarea unui numr nelimitat de tranzacii, spre deosebire de instrumentele de plat pe suport hrtie (o singur tranzacie), iar transmiterea informaiilor financiare se realizeaz electronic.

Cardurile pot fi clasificate dup mai multe criterii, precum tipul suportului fizic de informaii, tipul contului de card, funciile realizate, tipul instituiei care emite cardul, aria geografic de utilizare i altele.

Operaiuni care pot fi efectuate prin intermediul cardului:

retragerea sau depunerea de numerar de la terminale, precum distribuitoarele de numerar

30

sau ATM (Automated Teller Machine), de la ghieele emitentului/instituiei acceptante sau de la sediul unei alte instituii;

plata bunurilor achiziionate i a serviciilor prestate de comercianii acceptani i/sau emiteni (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii n domeniul telefoniei mobile, fixe, transmisii de date, servicii de televiziune i internet sau de ctre ali furnizori de utiliti), precum i plata obligaiilor ctre administraiile publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul terminalelor POS (Point-of-Sale), ATM sau prin alte medii electronice;

eliberare de numerar la comerciant (cash back) - operaiune de retragere de numerar, limitat ca valoare i numr de tranzacii de ctre emitentul cardului, efectuat ntotdeauna mpreun cu o tranzacie de plat la dispozitivele POS ale comercianilor;

transferurile de fonduri.

Cecul

Cecul este un instrument de plat fr numerar care pune n legtur n procesul crerii sale trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul.

Cecul este emis de ctre trgtor care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordin necondiionat acesteia, care joac rolul de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat beneficiarului.

Cele trei persoane care sunt puse n legtur prin cec fac toate operaiunile legate de acest instrument n nume propriu: trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz, iar trasul l pltete. Cecul este o form de plat la vedere iniiat de cumprtor care, n prealabil, depune o sum de bani n contul su curent. Totui, dup completarea cecului i remiterea lui pentru a plti o comand de produse/ servicii de ctre cumprtor acesta poate folosi banii din contul su curent i de aici apare riscul asociat plii prin cec (existena unei file de cec care nu are acoperire n banc n bani).

31

Schema 2: Mecanismul plii prin cec.

Descrierea operaiunilor: (1) Cumprtorul deschide un cont curent i l alimenteaz cu lichiditi; (2) Banca emite o fil de cec (carnet de file de cec) n favoarea cumprtorului; (3) Vnztorul livreaz o marf ctre cumprtor; (4) Cumprtorul pltete la vedere cu o fil de cec; (5) Vnztorul depune fila de cec la banca sa pentru a fi ncasat; (6) Banca prezint fila de cec ctre banca cumprtorului pentru efectuarea transferului de bani din contul acestuia; (7) Transfer de bani din contul cumprtorului; (8) ncasarea contravalorii tranzaciei de ctre vnztor.

Fiind un instrument pe suport hrtie, cecul este instrumentul de plat fr numerar cel mai costisitor de procesat i decontat, de aceea furnizorii de servicii de pli caut soluii pentru reducerea costurilor prin dematerializarea procesului de compensare i decontare prin trunchierea cecurilor, n care este procesat doar imaginea electronic a cecului sau prin promovarea utilizrii altor instrumente, precum plile prin carduri. - cecul este foarte rapid, uor de utilizat, dar riscant - bncile ofer soluii de sporire a siguranei plii prin cec, cum ar fi blocarea de ctre tras a

sumelor de bani n contul curent al trgtorului - garantarea (avalizarea) - transmiterea cecului prin andosare/gir Cambia i biletul la ordin Cambia i biletul la ordin sunt titluri de credit negociabile i instrumente de plat care constat obligaia asumat de ctre debitor de a plti la vedere sau cu o scaden fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat.

Cambia este un titlu de credit, sub semntur privat, care pune n legtur n procesul crerii sale trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Titlul este emis de trgtor n calitate de creditor care d ordin debitorului su numit tras s plteasc o sum fixat la o dat determinat n timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urm. - Cambia este un instrument simplu, uor de folosit i universal recunoscut n legislaia

internaional; - Cambia, spre deosebire de cec, este emis de vnztor (n calitate de trgtor) i acceptat

de cumprtor (n calitate de tras);

CumprtorVnztor

Bancavnztorului

Bancacumprtorului

3

1

6

5 2

4

7

8

32

- Cambia, spre deosebire de cec, se poate folosi pentru pli la vedere (sight draft) i pentru pli la termen (time draft);

- Mecanismul instrumentului;

Schema 3.1: Mecanismul plii prin cambia cu plat la vedere (sight draft).

Descrierea operaiunilor: (1) Vnztorul emite o cambie n calitate de trgtor al acesteia; (2) Cumprtorul accept cambia n calitate de tras; (3) Cambia este remis unui beneficiar (poate fi ns tot vnztorul) pentru a fi prezentat la ncasare; (4) Cambia este prezentat spre ncasare cumprtorului de ctre beneficiar; (5) Livrarea mrfii este condiionat de ncasarea cambiei (nu livrez pn cnd nu este ncasat cambia); (6) Plata cambiei la vedere n momentul n care este prezentat.

Schema 3.2: Mecanismul plii prin cambia cu plat la termen (time draft).

Descrierea operaiunilor: (1) Vnztorul emite o cambie n calitate de trgtor al acesteia; (2) Cumprtorul accept cambia n calitate de tras; (3) Livrarea mrfii se face simultan cu acceptarea cambiei cu plat la termen; (4) Cambia poate fi remis unui beneficiar (poate fi tot vnztorul ns); (5) Prezentarea la termen a cambiei pentru a fi ncasat de ctre beneficiar; (6) Plata cambiei la termen n momentul n care este prezentat.

CumprtorVnztor

Beneficiar(poatefivnztorul)

1

6

5

3

2

4

CumprtorVnztor

Beneficiar(poatefivnztorul)

1

6

3

4

2

5

33

- Cambia poate fi scontat (cea la termen), trgtorul primind banii la vedere de la o banc de scont (mai puin taxa scontului) care devine noul beneficiar al cambiei;

- Cambia poate fi transmis prin gir;

- Cambia poate fi garantat suplimentar (avalizarea).

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semntur privat, care pune n legtur n procesul crerii sale dou persoane: subscriitorul sau emitentul i beneficiarul. Titlul este emis de subscriitor sau emitent n calitate de debitor, care se oblig s plteasc o sum de bani fixat, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane, denumit beneficiar, care are calitatea de creditor, inclusiv dobnda negociat iniial cu banca.

- Biletul la ordin poate fi comercial (emis de cumprtor direct fa de furnizorul su) sau poate fi bancar (emis de cumprtor fa de banca sa i presupune i dobnd)

- Biletul la ordin, spre deosebire de cec, ordin de plat sau cambie, este un instrument folosit exclusiv pentru plata la termen i este iniiat de cumprtor.

Schema 4: Mecanismul plii prin ordin de plat bancar.

Descrierea operaiunilor: (1) Cumprtorul promite bncii sale c va plti la termen o sum determinat de bani mpreun cu dobnda aferent; (2) Banca cumprtorului promite efectuarea unei pli la vedere ctre vnztor n baza promisiunii fcute de ctre cumprtor;

Cumprtor Bancacumprtorului Vnztor

3

1 2

4

56

34

(3) Vnztorul livreaz marfa ctre cumprtor via banca cumprtorului; (4) Banca cumprtorului pltete la vedere vnztorul; (5, 6) Cumprtorul pltete la termen contravaloarea tranzaciei, inclusiv dobnda negociat cu banca.

Att girul, ct i avalul sunt operaiuni specifice biletului la ordin.

n cazul comerului exterior (import / export) exist n plus mecanisme de plat mai complexe reglementate internaional, cum ar fi: acreditivul documentar sau incaso documentar care ofer faciliti n plus pentru astfel de operaiuni.

Sfaturi utile privind utilizarea i efectuarea de pli prin internet banking i mobile banking

Devenit nelipsit din oferta bncilor, serviciul de internet banking ofer posibilitatea efecturii unei game largi de operaiuni prin simpla accesare a unui website securizat pus la dispoziie de ctre instituia financiar-bancar aleas. Pe scurt, serviciul de internet banking permite vizualizarea soldurilor conturilor i accesarea lor oriunde, oricnd, de pe calculator, laptop, tablet sau smart phone. Printre denumirile alternative des utilizate se afl i online banking sau e-banking.

Conceput iniial pentru a facilita aciuni ca verificarea soldului, generarea de extrase bancare sau efectuarea de pli online, acest serviciu se adreseaz astzi i celor care plnuiesc s economiseasc prin constituirea de depozite i conturi de economii online, dar i celor interesai de efectuarea de schimburi valutare sau deschideri de conturi suplimentare rapid i fr drumuri la banc. n prezent, cele mai frecvente operaiuni sunt reprezentate de efectuarea de pli.

Cum pot fi accesate serviciile de internet banking sau mobile banking?

n Romnia, majoritatea instituiilor financiar-bancare pun la dispoziie serviciul de internet banking n completarea ofertei curente, ca extensie a serviciilor lor n mediul virtual. Accesul poate fi solicitat chiar din prima zi de relaie cu banca, dar i ulterior, n cazul n care dorii acest lucru. El este oferit n urma abonrii la serviciu prin completarea unui act

Plata prin internet i mobile banking

35

adiional, iar apoi, n funcie de caz, plata unei taxe lunare pentru accesul la platforma online, primirea unui dispozitiv de acces i unui set de instruciuni coninnd datele necesare pentru conectarea la serviciu.

Dispozitivul de acces poate lua, dup caz, forma unui token sau a unei aplicaii pentru telefonul mobil i are ca rol principal generarea unor parole unice prin care clientul (utilizatorul) s poat aproba/autoriza procesarea anumitor operaiuni n condiii de securitate ridicat.

Alte modaliti de conectare includ i posibilitatea utilizrii unei parole statice (parol valabil pentru o perioad de timp relativ mai lung i care poate fi aleas i modificat direct de ctre utilizator).

Pentru a te conecta la serviciul de internet banking ai de parcurs, n general, doar doi pai:

1. Accesarea adresei web a serviciului.

De cele mai multe ori, acest lucru este realizat, iniial, n mod indirect, prin accesarea site-ului web al bncii care ofer serviciul de internet banking ales. O mare atenie trebuie acordat pentru evitarea accesrii aa numitelor site-uri clon, asemntoare site-ului original al bncii i care urmresc captarea datelor de conectare sau a altor informaii importante. n acest sens, este recomandat s te asiguri c adresa web tastat este cea corect i c accesul se realizeaz n mod securizat (fiecare dintre instituiile bancare ofer mai multe detalii despre modalitile de verificare a securitii pe paginile de conectare).

2. Introducerea numelui de utilizator i a parolei.

Introdu numele de utilizator comunicat de ctre banca emitent, urmnd instruciunile de conectare specifice, oferite odat cu abonarea la serviciu. Pentru introducerea parolei este necesar, de obicei, utilizarea dispozitivului de acces. Acesta genereaz un cod unic, valabil doar pentru o perioad limitat de timp i care, odat introdus, permite accesul la serviciul specific pus la dispoziie de banc.

Dup conectare, vei avea acces la meniul platformei de internet banking i vei putea descoperi toate opiunile disponibile n ceea ce privete tipurile de operaiuni.

Dezvoltarea dispozitivelor mobile i numrul crescut de utilizatori ai acestora a determinat o reorientare a bncilor spre oferirea de servicii bancare prin intermediul acestora. Scopul este de a permite maximum de mobilitate i flexibilitate utilizatorului n realizarea de operaiuni. Astfel, a fost creat o variant simplificat a platformei de internet banking care s includ funcionalitile de baz ntr-o singur aplicaie pentru telefonul mobil sau tablet, serviciul purtnd numele de mobile banking.

36

La fel de uor de accesat ca i platforma de internet banking, utilizarea mobile banking-ului presupune un singur pas suplimentar i anume instalarea aplicaiei dedicate. Cu toate acestea, procesul este simplificat, meninndu-se simplu i rapid.

Costurile pentru plile efectuate prin internet banking sau mobile banking sunt mai sczute dect n cazul realizrii acestora la ghieu. De asemenea, n cazul depozitelor sau al altor produse de economisire, clienii pot beneficia de dobnzi speciale n cazul constituirii lor utiliznd aceste platforme online. Mai mult, unele dintre aceste produse, care prezint printre cele mai avantajoase condiii de pe pia, pot fi accesate exclusiv online. n prezent, bncile din Romnia ofer servicii de internet banking adaptate nevoilor specifice ale clienilor, persoane fizice sau juridice, adugnd funcionaliti dedicate pentru pli salarii sau plata datoriilor ctre bugetul de stat. Ce tipuri de pli pot fi efectuate prin internet banking sau mobile banking? Serviciul internet banking ofer o gam larg de tipuri de pli ce pot fi efectuate la distan. Printre acestea, se afl urmtoarele:

1. Transferuri ntre conturile proprii, deschise la aceeai banc; 2. Pli n lei sau valut ctre conturi deschise la o banc din Romnia;

Pli facturi; Direct debit; Pli polie asigurri; Virare salarii; Pli taxe i impozite;

3. Pli n lei sau valut ctre un cont deschis la o banc din strintate. 1. Transferuri ntre conturi (inclusiv conturile proprii) deschise la aceeai banc Care sunt avantajele: Prin internet banking, plile efectuate ntre conturile deschise la aceeai instituie bancar, sunt procesate aproape instantaneu, banii ajungnd n cteva secunde sau minute dintr-un cont n altul i fiind disponibili pentru utilizare. n cazul transferului ntre conturi proprii, de cele mai multe ori, serviciul de internet banking pune la dispoziie o facilitate de precompletare a

37

cmpurilor privind informaiile uzuale necesare, cum ar fi: IBAN-ul, numele beneficiarului i data la care dorii ca operaiunea s aib loc. Astfel, singurele informaii rmase de completat sunt suma i detaliile privind transferul. Mai mult, aprobarea/autorizarea transferului (dup completarea datelor) este de obicei facilitat prin confirmare printr-un singur click.

Care sunt msurile de securitate:

Pentru efectuarea plilor ntre conturi proprii prin internet banking sau mobile banking, este necesar conectarea cu ajutorul numelui de utilizator i a parolei unice (sau statice, n funcie de alegerea utilizatorului i de tehnologia pus la dispoziie de ctre banca aleas), prin intermediul unei sesiuni securizate. Astfel, exist dou msuri ce sporesc sigurana efecturii tranzaciilor: utilizarea unei parole unice i protejarea datelor de conectare prin intermediul sesiunii securizate.

n cazul plilor intrabancare altele dect conturile proprii, n cele mai multe cazuri, este necesar nu numai conectarea cu ajutorul numelui de utilizator i a parolei unice generate de ctre dispozitivul de acces, n mod securizat, ci i autorizarea operaiunilor cu ajutorul aceluiai dispozitiv (token sau aplicaie mobil). Astfel, plile nu sunt procesate dect n momentul autorizrii/semnrii acestora prin introducerea unui cod unic generat care este valid. Codul este valabil o perioad limitat de timp (maxim 1-2 minute). Msuri suplimentare de siguran includ i limitarea sumelor ce pot fi tranzacionate prin internet banking sau mobile banking.

2. Pli n lei sau valut ctre conturi deschise la o banc din Romnia

n aceast categorie putem include att plile intrabancare (ntre conturi deschise la aceeai instituie bancar, fr a avea, ns, neaprat acelai titular), ct i plile interbancare (ntre conturi deschise la instituii bancare diferite) efectuate ntre conturi deschise la bncile din Romnia.

Pentru efectuarea ambelor tipuri de pli, n lei sau valut, sunt necesare urmtoarele informaii:

a. Numele i IBAN-ul beneficiarului, iar n cazul persoanelor juridice i CUI-ul acestuia;

b. Valoarea sumei de bani ce urmeaz a fi transferat;

c. Detaliile plii: pot cuprinde o descriere a ceea ce suma de bani transmis reprezint, de exemplu: chirie luna ianuarie, cadou Crciun, data la care se dorete ca plata s fie procesat (banii s fie retrai din contul propriu i transferai ctre contul beneficiarului).

Care sunt avantajele:

Spre deosebire de transferurile ntre conturi deschise n cadrul aceleai bnci (intrabancare), n cazul plilor interbancare, intervalul de timp necesar pentru ca banii transmii s intre n contul beneficiarului poate fi i de o zi, n funcie de urmtorii factori:

a. intervalul orar n care ordinul de plat a fost procesat;

b. timpul necesar procesrii acestuia att de ctre banca pltitorului, ct i de ctre cea a beneficiarului;

38

c. termenul limit la care acesta poate fi transmis de ctre banca pltitorului pentru procesare interbancar prin Transfond;

d. corectitudinea informaiilor completate de ctre pltitor (codul IBAN, numele complet al beneficiarului etc.);

e. valoarea sumei completate de ctre pltitor s nu fie mai mare dect suma pe care acesta o are disponibil pe contul propriu ales pentru realizarea transferului.

Cu toate acestea, internet banking se menine pe o poziie competitiv n raport cu alternativa efecturii plilor interbancare la ghieu, prin eliminarea unor factori, precum: timpul necesar deplasrii n cea mai apropiat sucursal, programul de lucru al sucursalei, timpul petrecut n ateptare pn a fi preluat de ctre un consultant, timpul petrecut la ghieu pentru realizarea operaiunii i timpul scurs de la plasarea cererii pn la preluarea pentru procesare a operaiunii de ctre banca pltitorului.

n plus, comisioanele practicate pentru plile intra- i interbancare, n lei sau valut, prin internet sau mobile banking sunt mai mici dect cele practicate la ghieu.

Care sunt msurile de securitate:

Pentru efectuarea acestui tip de pli, n cele mai multe cazuri, este necesar nu numai conectarea cu ajutorul numelui de utilizator i a parolei unice generate de ctre dispozitivul de acces, n mod securizat, ci i autorizarea operaiunilor cu ajutorul aceluiai dispozitiv (token sau aplicaie mobil). Astfel, plile nu sunt procesate dect n momentul autorizrii/semnrii acestora prin introducerea unui cod unic generat care este valid. Codul este valabil o perioad limitat de timp (maxim 1-2 minute). Msuri suplimentare de siguran includ i limitarea sumelor ce pot fi tranzacionate prin internet banking sau mobile banking.

Soluii pentru plile uzuale:

1. Plata facturilor

Cu ajutorul unei faciliti dedicate plilor recurente ctre furnizorii de utiliti, plata facturilor poate fi realizat mai uor, lun de lun, prin opiunile integrate n serviciul de internet banking oferit de banc. Aceste faciliti pun la dispoziia utilizatorului de internet banking sau mobile banking o list cu furnizorii agreai (care au conturi deschise la banca respectiv). Pentru plata facturii, utilizatorul nu trebuie dect s selecteze furnizorul dorit, s completeze datele de identificare folosite n relaia cu acesta (cod client, numr factur etc.) i suma de achitat. Pentru acest tip de pli, comisioanele practicate sunt zero.

Pentru cazul plilor ctre furnizori care au conturi deschise la alte bnci utilizatorul trebuie s completeze suplimentar cmpurile specifice identificrii furnizorului respectiv (nume, cont IBAN, CUI). Pentru acest tip de pli se percepe comisionul bancar standard operaiunii de transfer.

2. Direct debit (debitarea direct) n plus fa de facilitile de plat a facturilor, opiunea de direct debit este potrivit celor care doresc s scape de grija plilor recurente. Spre exemplu, pentru plata serviciilor de

39

telefonie mobil, poi folosi opiunea de direct debit disponibil n cadrul platformei de internet banking i autoriza furnizorul de telefonie mobil s ncaseze banii direct din contul selectat de tine, la scadena facturii. Nu te ngrijora ns asupra controlului pe care l ai asupra plilor efectuate cu ajutorul acestei faciliti. De cele mai multe ori, ai la dispoziie posibilitatea de a alege perioada de timp pentru care doreti ca facturile s fie ncasate automat de ctre furnizor, ct i pe cea de a alege suma maxim de bani pentru care i exprimi acordul privind efectuarea transferului automat. i n acest caz, prin internet banking beneficiezi de comisioane zero.

3. Pli n lei sau valut ctre un cont deschis la o banc din strintate

Plile n lei sau valut ctre un cont deschis la o banc din strintate sunt procesate n mod similar celor de pe teritoriul Romniei.

Care sunt avantajele:

Plile efectuate prin internet banking au avantajul verificrii imediate i corectrii informaiei introduse eronat prin posibilitatea introducerii de validri n toate cmpurile care se preteaz la astfel de validri. De asemenea, valuta n care se fac plile poate fi aleas n aa fel nct plile s fie executate n acea valut n care se ncaseaz de regul. Astfel, se evit eventualele pierderi la schimbul valutar.

Care sunt msurile de securitate:

La nivel de securitate, serviciile de internet banking/mobile banking pot fi extrem de uor adaptate pentru a emite alerte n funcie de preferinele clientului (de exemplu, ncasri, pli, modificare solduri, tranzacii card etc.).

4. Pli asigurri

n parteneriat cu firmele de asigurri, o parte dintre instituiile financiar-bancare ofer posibilitatea ncheierii unor polie de asigurare online, prin intermediul internet banking-ului.

5. Virare/Plat salarii

Soluie dezvoltat pentru companii n vederea eficientizrii procesului de virare a salariilor; opiunea de virare a salariilor permite utilizatorilor efectuarea unor pli multiple, n mod rapid.

6. Pli taxe i impozite

Opiunea de plat prin internet banking a taxelor i impozitelor este menit s faciliteze achitarea datoriilor ctre bugetul de stat, dar i eliminarea cozilor de la ghieele bncilor.

Plata taxelor i a impozitelor prin internet banking este un mod simplu i facil de executare a plilor la buget, astfel nct pot fi fcute verificri rapide n ceea ce privete statusul unei pli. i n cazul acestor tipuri de pli, elementele constitutive ale plii pot fi validate nc de la introducere, eliminnd posibilitatea de eroare.

40

Recomandri privind utilizarea serviciului internet banking:

Pentru alegerea serviciului de internet banking care i se potrivete cel mai bine, viziteaz site-urile mai multor instituii bancare i informeaz-te asupra ofertelor lor. Unele bnci pun la dispoziie vizitatorilor filmulee introductive sau variante demo ale serviciului de internet banking pentru familiarizarea clienilor poteniali, dar i existeni cu funcionalitile oferite.

Evit accesarea serviciului de internet banking prin conectarea la reele nesecurizate (wi-fi sau staii de lucru publice, din incinta hotelurilor, aeroporturilor etc.). Datele tale de logare pot fi puse n pericol.

n alegerea unei parole statice, evit utilizarea unor cuvinte frecvente sau a unor expresii uor de determinat de ctre alte persoane strine. De asemenea, nu comunica nimnui parola ta sau numele de utilizator i nu nstrina dispozitivul de acces.

nainte de efectuarea unei pli interbancare n regim de urgen, cu scopul ncasrii banilor de ctre beneficiar n aceeai zi, este recomandat o marj de cel puin 2 ore fa de ncheierea ultimei sesiuni Transfond (la ora 16:00).

Ce este un card i ce tipuri de carduri exist?

Cardul este un instrument modern de plat fr numerar, materializat n principal sub forma unui dreptunghi de plastic dar care a nceput s fie produs i sub forme din ce n ce mai avangardiste: ceas, breloc, SIM pentru telefon etc. Din punct de vedere al fondurilor utilizate, cardurile se mpart n trei categorii:

carduri de debit, unde fondurile sunt ale posesorului acestuia

carduri de debit cu overdraft (descoperit de cont), unde fondurile sunt ale posesorului, dar exist i o limit de creditare pus la dispoziie de banc

carduri de credit, unde fondurile sunt puse la dispoziie de ctre banc

Care sunt elementele importante ale unui card?

numrul cardului (evideniat pe faa cardului);

data de expirare (evideniat pe faa cardului)

PIN-ul (cod secret, comunicat de ba