Licenta Card-finante

118
INTRODUCERE Băncile au un impact major asupra funcţionalităţii şi performanţelor unei economii. De aceea, o dată cu trecerea la sistemul economiei de piaţă, s-a făcut simţită nevoia înfiinţării şi apoi a consolidării unui sistem bancar eficient, care să poată susţine dezvoltarea economică a ţării. Acesta s-a dezvoltat continuu, sub îndrumarea şi controlul Băncii Naţionale a României. Una din băncile cu tradiţie în ţara noastră, înfiinţată încă din aprilie 1894, a fost o nouă instituţie de credit denumită Banca Agricolă, care avea ca scop „de a servi treburile agriculturii”. Evoluţia unei astfel de bănci, pe care mi-am propus s-o urmăresc până la momentul prezent în lucrarea mea, este cu atât mai importantă şi mai interesantă, deoarece a fost înfiinţată să deservească un sector tradiţional al economiei româneşti, cu o pondere însemnată în PIB-ul ţării, agricultura. Chiar dacă nu vor fi uitate aspectele evoluţiei băncii până la privatizarea acesteia, mi-am propus ca în lucrare să insist pe dezvoltarea, excepţională, după cum consideră specialiştii, începută o dată cu momentul privatizării. Funcţionarea necorespunzătoare după 1990, a determinat guvernul să înceapă acţiunea de privatizare a băncii, deoarece se considera că „în condiţiile pregătirii aderării la Uniunea Europeană, noul cadru instituţional realizat prin privatizarea 3

description

Licenta este in domeniul financiar-bancar si contine analiza cardului bancar.

Transcript of Licenta Card-finante

Cardul - instrument de plat modern

INTRODUCERE

Bncile au un impact major asupra funcionalitii i performanelor unei economii. De aceea, o dat cu trecerea la sistemul economiei de pia, s-a fcut simit nevoia nfiinrii i apoi a consolidrii unui sistem bancar eficient, care s poat susine dezvoltarea economic a rii. Acesta s-a dezvoltat continuu, sub ndrumarea i controlul Bncii Naionale a Romniei.

Una din bncile cu tradiie n ara noastr, nfiinat nc din aprilie 1894, a fost o nou instituie de credit denumit Banca Agricol, care avea ca scop de a servi treburile agriculturii. Evoluia unei astfel de bnci, pe care mi-am propus s-o urmresc pn la momentul prezent n lucrarea mea, este cu att mai important i mai interesant, deoarece a fost nfiinat s deserveasc un sector tradiional al economiei romneti, cu o pondere nsemnat n PIB-ul rii, agricultura.

Chiar dac nu vor fi uitate aspectele evoluiei bncii pn la privatizarea acesteia, mi-am propus ca n lucrare s insist pe dezvoltarea, excepional, dup cum consider specialitii, nceput o dat cu momentul privatizrii.

Funcionarea necorespunztoare dup 1990, a determinat guvernul s nceap aciunea de privatizare a bncii, deoarece se considera c n condiiile pregtirii aderrii la Uniunea European, noul cadru instituional realizat prin privatizarea bncilor, inclusiv prin cooptarea unor acionari puternici, cu renume pe plan internaional, va permite o concuren mai eficient fa de activitatea unor instituii bancare strine.

Aceasta a fost prima achiziie important a unei bnci n Romnia. n anii care au urmat privatizrii din 2001, Raiffeisen Bank a avut mai multe realizri semnificative. A fost construit o banc universal competitiv, care ocup unul dintre primele trei locuri din ar n ceea ce privete cota de pia.

Pn la obinerea acestor rezultate ns, drumul a fost lung i a presupus eforturi deosebite din partea echipei. Raiffeisen Bank Romnia a rezultat prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002, a celor dou entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n Romnia Raiffeisenbank (Romnia), nfiinat n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB i Banca Agricol, achiziionat n 2001.

Pentru aceast privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine Oclock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum i o nominalizare la premiul Oscar acordat de sptmnalul Capital. Adunarea General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002 a hotrt n unanimitate aprobare fuziunii prin absorbie a Raiffeisen - Banca Agricol SA i Raiffeisenbank (Romania) SA, cele dou entiti bancare deinute de RZB-Austria. Banca se numete Raiffeisen Bank SA ncepnd cu 1 iulie 2002.

Pe scurt, urmnd s revenim asupra evoluiei n detaliu, dup privatizare, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n 2004 banca a obinut un profit net de 28,3 milioane EUR, de ase ori mai mare dect n anul 2003 (4,6 milioane EUR). Activele totale s-au dublat fa de 2003, depind 2.000 milioane EUR. n 2005, a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de uniti i extinderii reelelor de ATM i POS. Banca are n prezent peste 1,8 milioane de clieni.

n 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnat Cea mai bun banc n 2006 n cadrul Galei premiilor Tribuna Economic i Cea mai eficient Banc a anului 2006 de ctre Business Press. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat ntreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank, acordnd premiul de excelen "Banca Anului" pentru portofoliul diversificat de produse i servicii. i anul 2007 a venit pentru Raiffeisen Bank cu o serie de recunotine printe care Premiul de Excelen n Afaceri pentru cele mai diversificate produse i servicii bancare destinate IMM-urilor, acordat de Camera de Comer i Industrie a Romaniei.Acestea sunt doar cteva din elementele care m ndreptesc s consider c analiza pe care mi-am propus-o va fi una interesant, necesar i cu siguran va contura un model de banc demn de urmat.

CAPITOLUL I

Evoluia pieei cardurilor n Romnia 1.1. Scurt istoric privind apariia i dezvoltarea cardului

Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei informaiilor i telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite telefonice, cablu TV, fibr optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de miniaturizare a componentelor n construcia calculatoarelor (producerea microprocesoarelor cu o suprafa de numai civa mm ptrai a dus la lansarea smart cardurilor).

Cardul de plat sub form arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai la aceast companie.

n anul 1949 un american pe nume Frank McNamara, mpreun cu partenerul su Ralph Schneider, creeaz primul card de credit pentru pli n restaurante, avnd marca Diners Club Card. n numai civa, ani cardul avea s fie acceptat la plat de mii de comerciani. Diners Club Card avea s fie recunoscut drept un nou instrument de plat. Dezvoltarea acestui card continu i astzi, n special n domeniul cltoriilor i industriei timpului aferent (travel and entertaiment, T&E).

n 1958 apare un salt nainte n istoria cardurilor de plat, datorat bncii americane Bank of America din San Francisco, care introduce precursorul cardului universal modern, sub numele BankAmericard. Cardul bncii Bank of America a dovedit repede c exista o pia extins pentru cardul de credit bancar i universal (de uz general), n sensul c este acceptat la plat de orice comerciant participant la acest sistem de plat, pentru cumprarea oricrui fel de produs i prin care orice deintor al su putea cumpra pe credit.

Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur n istoria plilor, n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul BankAmericard avea s devin bine cunoscutul card Visa, iar Bank of America, mpreun cu alte bnci asociate i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa International.

Visa International constituie o uria asociaie cooperatist de bnci, care se supune aceluia regulament i particip n comun la dezvoltarea i operarea sistemului asociaiei. Alte sisteme internaionale de pli electronice se vor dezvolta mai apoi, fiind mai mult sau mai puin, inspirate sau modelate dup Visa.

Astfel, n 1966 i avndu-i originea tot n Bank of America, un numr de 17 bnci americane formeaz asociaia Interbank Card Association (ICA), care avea s devin mai apoi nu mai puin celebra MasterCard Interational, cu reeaua proprie privat de telecomunicaii (BankNet), principalul competitor i rival al Visa. Cele dou sisteme de pli electronice prin carduri, deinnd n prezent, circa 90% din pia.

n rile vest-europene cardurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare, derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile au devenit instrumente preferate pentru derularea plilor de valori mici iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, care formeaz n rile avansate o parte important a clientelei bancare.

Apariia cardurilor a avut un rol important n atragerea de ctre bnci a persoanelor fizice cu venituri modeste, care au apreciat n acest instrument de plat o posibilitate de a obine credite, care, dei mici, le asigura plata unor datorii curente. O larg rspndire a cardurilor se nregistreaz, n ultimul timp, n activitatea ntreprinderilor mici i mijlocii, datorit avantajelor care le prezint.

ntr-o serie de ri, cum ar fi Olanda, Suedia, Elveia etc creterile operaiunilor prin carduri sunt att de mari i datorit prelurii, n unele cazuri, a plilor care se derulau pn nu demult cu alte insrumente. Are loc o natere a structurii instrumentelor de plat decurgnd din creterea preferinelor pentru carduri a clienilor din rile dezvoltate.

Aceast tendin de transfer a plilor ntre cec i card duce la degajarea bncilor de povara plilor mici, care reprezint pentru acestea costuri mari i importante pierderi determinate de cecurile fr acoperire. Factura electronic on-line a devenit o activitate cotidian n rile cu o structura IT&C avansat.

Din ce n ce mai multe persoane fizice i juridice (n special I.M.M.-uri) pltesc facturi on-line. n ultimii 20 de ani, reeaua ATM-urilor s-a extins n mod remarcabil crescnd n Belgia de 6 ori, n Germania de 3 ori, n Italia de 2,5 ori, iar n Frana, Olanda i Elveia de aproape 2 ori. O cretere spectaculoas a cunoscut i reeaua de terminale la punctele de vnzare TPE, POS i certificatori: n Olanda de 34 ori, n Elveia de 12 ori, iar n Germania, Suedia i Italia de 8-9 ori.

Istoria cardului inteligent este o istorie recent, care nu are mai mult de 36 de ani. Iat cteva repere.

n anul 1971, Dr. Kunitaka Arimura, din Japonia, patenteaz conceptul de card cu circuite integrate, care avea s fie numit de jurnaliti card inteligent.

n perioada 1977-1979, mai multe companii (printre care Bull i Schlumberger) dezvolta carduri n care cip-ul reprezint un circuit de memorie sau un microprocesor complet, iar n Frana au loc teste cu astfel de carduri n domeniul bancar i al telefoniei. Succesul acestor carduri n Frana vizibil n special prin diminuarea fraudei, a dinamizat puternic ntregul domeniu.

n anul 1986, sunt emise circa 65.000 de carduri inteligente cu microprocesor Bull CP8 pentru clienii mai multor bnci din S.U.A., de tip portmoneu elecronic, ePortmoneu (ePurse).

n anul 1994, cu prilejul Jocurilor Olimpice de la Atlanta, Visa emite circa 1,5 milioane de carduri Visa Cash, cardul fiind un portmoneu electronic naional.

ncepnd cu anul 1996, Visa i MasterCard sprijin conceptul de operare multiaplicatie i interoperabil, i anume Visa sprijin sistemul deschis Java Card, iar MasterCard promoveaz sistemul MULTOS.

n anul 1998, li se altur Microsoft, care creeaz sistemul de operare multiaplicaie Windows for Smart Card (WfSC), iar anul urmtor apar i specificaiile CEPS (Common Electronic Purse Specification), menite a face interoperabile scheme de portmoneu electronic.

n Romnia primul card de plat n lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD n decembrie 1995, ca un card proprietar, iar ncepnd din acelai an au aprut primele carduri Visa i Europay (companie european n domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce este din 2002 nglobat n MasterCard International). n aprilie 2004 existau n toat ara circa cinci milioane de carduri (peste 80% fiind carduri de salarii), 19 bnci emitente a circa 100 tipuri diferite de carduri, ntre care 52 erau de tip Visa, 36 erau Europay/MasterCard, iar 4 erau American Express.

n prezent, n lumea ntreag, mai mult de 1,5 miliarde de oameni folosesc carduri pentru pli sau retragere de numerar. 1.2. Definire, funcii i principalele tipuri de carduri din RomniaCardul reprezint un instrument de plat bazat pe mijloace electronice.n conformitate cu legislaia romneasc n domeniu, cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni:a) retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptante sau de la sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic;b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;c) transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.Cardul prezint urmtoarele trsturi generale: Elementele de identificare ale emitentului: Numele i marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului, nsemnele i mrcile organizaiei internaionale de plat prin card a crei membru este banca emitent; Elemente de identificare ale tipului de card. Elementele de personalizare: Numele i prenumele posesorului autorizat;

Numrul de cod al cardului care conine numrul de identificare al emitentului i al posesorului. Elementele de securitate: Holograma; Simbolul tipului de card; Datele privind termenul de valabilitate al cardului;

Banda magnetic de pe spatele cardului, care conine elemente codificate de individualizare a cardurilor;

Specimenul de semntur al posesorului autorizat;

Alte caractere imprimate n relief.

n Romnia, cardul prezint, n baza reglementrilor specifice, caracteristici generale, dup cum urmeaz:

cardul conine elemente de securizare care s protejeze corpul material al acestuia; cardul prezint trsturi de personalizare ncorporate pe suprafaa sa; i, dup caz, alte componente inserate n corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetic i/sau microprocesorul (circuit integrat specializat), astfel nct s se asigure urmtoarele caracteristici comune: a) fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni, indiferent de emitent, n strict conformitate cu standardele ISO 7810 i ISO 7813;

b) prezentarea pe avers a urmtoarelor elemente: b1) elemente confecionate n relief, necesare folosirii cardului la imprinter (n situaia n care cardul nu este destinat numai efecturii de operaiuni n mediu electronic), care s permit luarea unei amprente clare i distincte i care vor include: numrul cardului, redactat cu cifre arabe; numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor referitoare la identitatea deintorului, ntr-o redactare cu caractere latine i fonturi vizibile; data calendaristic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian; spaiul geografic de utilizare (card cu circulaie internaional sau domestic card), acolo unde este cazul; b2) elemente destinate informrii prin recunoatere vizual, efectuate prin gravare laser (recomandat) i/sau embosare: sigla proprietarului de marc, n situaia n care cardul este emis n cadrul unui sistem internaional de pli prin carduri sub licena unui proprietar de marc; denumirea i/sau sigla emitentului, astfel nct s nu induc n eroare comerciantul acceptant i s nu furnizeze informaii insuficiente sau false despre emitent; eventual, o hologram vizibil la lumin natural; c) prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente: c1) o band magnetic nregistrabil pe cel puin trei piste, care respect prevederile standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 i ISO 7813, i/sau un microprocesor integrat (chip) care poate fi inserat i pe avers; c2) un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd elemente de siguran n desen, care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii; d) pentru asigurarea compatibilitii i interoperabilitii sistemelor de pli electronice cu carduri emitenii vor urmri adoptarea numai a standardelor EMV (Europay/Mastercard/VISA).Funcii:

a) funcia de retragere de fonduri (cash card). Cele mai multe carduri sunt folosite pentru a scoate bani din ATM-uri (Automat Teller Machines). Numerarul poate fi obinut de la orice banc ce afieaz simbolul cardului respectiv sau, n strinatate, de la filialele bncilor participante la respectiva schem de card. Pentru a putea extrage banii, posesorul cardului trebuie s introduc o parol i un cod secret, imprimate cifrat pe banda magnetic. Exist peste 350.000 ATM-uri n lume, dintre care n jur de 100.000 n Europa.

b) funcia de plat (debit card). Cardul poate fi folosit pentru a cumpra bunuri i servicii, fie din punctele de vnzare unde sunt afiate mrcile de carduri acceptate, fie prin Internet;

c) funcia de credit (credit card). Fiecrui deintor de card i se d o limit de credit n contul de card. Lunar titularul cardului primete un extras bancar (statement) care detaliaz cumprturile i retragerile de numerar. Dac dorete, poate plti doar o parte din suma datorat, iar restul este amnat pe o perioad determinat, pe baz de credit purttor de dobnd. Funcia de credit mai este ndeplinit i de cardurile speciale de credit, care pe lng funcia de plat permit aderentului posibilitatea de a obine credite de la banca emitent a cardului.

d) funcia de garanie a cecurilor (cheque guaranted card). n ideea de a spori acceptarea cecurilor n comerul cu amnuntul, bncile din cteva ri au introdus un cec garantat cu card, pe care l pun la dispoziia clienilor considerai de ncredere. n aceast situaie se impune respectarea a dou condiii pentru ca acestea s fie considerate valide: numrul cardurilor de garantare a cecului trebuie s fie nscris pe verso-ul cecului, iar informaia de pe card trebuie s corespund cu cea nscris pe cec. Dac aceste condiii sunt ndeplinite, bncii i se solicit s plteasc cecul, indiferent dac exist sau nu suficiente disponibiliti n contul pltitorului. Un exemplu binecunoscut de cecuri garantate l ofer sistemul EUROCHEQUE, care se bazeaz pe un cec obisnuit i pe un card standardizat garantat. Aproximativ 8.000 de bnci emit Eurocheque-uri. Dac sunt garantate, acestea sunt acceptate att de toate bncile trase i de un numr de alte bnci cunoscute ca bnci acceptante ct i de aproximativ cinci milioane de comerciani din 41 de ri.

e) alte funcii: servicii de cltorie, de asigurare, de asisten medical etc.

1.3. Operaiuni cu carduri

Funcia de identificare pe care o deine cardul, pune n relaie cei doi parteneri: deintorul cardului i emitentul acestuia (banca). Obiectul relaiei dintre aceti parteneri l constituie contul deschis pe numele deintorului de card.

Funcia de plat i de credit a cardului presupune existena a trei participani: deintorul cardului (clientul pltitor), beneficiarul sumei (comerciantul) i gestionarul contului pltitorului (banca emitent a cardului).

Banca emitent a cardului trebuie s organizeze i s asigure funcionarea unui centru de procesare i autorizare, care s certifice validitatea operaiunilor efectuate de deintorul de card.(1)Emiterea cardurilor

La cererea solicitanilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, dup semnarea contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente operaiunilor cu carduri.Emiterea cardurilor solicitanilor, presupune parcurgerea urmtoarelor etape:

completarea cererii de emitere a cardului i depunerea documentelor necesare aprobrii acestei cereri;

verificarea de ctre banc a cererilor de emitere de card i, dup caz, a celei de deschidere de cont;

determinarea de ctre banc a elementelor de personalizare, necesare emiterii cardului i codificarea datelor personale;

eliberarea cardurilor se face numai dup depunerea sumelor reprezentnd taxa de emitere, taxa anual de utilizare a cardului, precum i suma minim necesar a fi depus lunar n cont;

dup caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pus la dispozitie de ctre banc, dup efectuarea analizei specifice de creditare.

(1) Acceptarea cardurilor.

Pentru a putea deine calitatea de acceptani, comercianii ncheie cu banca contracte de acceptare la plat a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condiiile de acceptare, termenii de acceptare, drepturile i obligaiile prilor contractante. Clauza de acceptare este obligatorie i necondiionat.

Dup ncheierea contractului banca emitent asigur comerciantului urmtoarele: cititoare de cri/carduri (magnetice sau electronice) i instruciunile de utilizare a acestora, formularele aferente documentelor de vnzare (chitane de vnzare, role de hrtie etc), centralizatoare, precum i, cu caracter prudenial, listele cuprinznd cardurile interzise la acceptare.

Fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic, care conine i codul bncii emitente, precum i o limit de autorizare (valoarea maxim a unei tranzacii pentru care nu este necesar obinerea aprobrii efecturii ei de la centrele de autorizare ale bncii).

Autorizarea const n atestarea, de ctre centrul de autorizare a validitii tranzaciei ntre un posesor autorizat i un comerciant acceptant.

n funcie de limita de autorizare stabilit la ncheierea contractului, pot fi ntlnite urmtoarele situaii:

tranzacii a cror valoare este mai mic dect limita de autorizare. Comerciantul accept cardul i completeaz documentele de vnzare-cumprare aferente, fr a solicita autorizarea efecturii tranzaciei.

tranzacii a cror valoare este mai mare dect limita de autorizare. Centrul de autorizare, dup efectuarea verificrilor necesare, i d sau nu acceptul pentru tranzacia respectiv. Astfel, comerciantul primete codul de autorizare al tranzaciei, pe care l nscrie pe toate documentele de decontare, i efectueaz operaiunea;

tranzacii pentru care limita de autorizare este zero.

Pentru bnci, n cazul eliberrilor de numerar, limita de autorizare atribuit este zero. Bncilor revenindu-le obligaia de a solicita autorizarea efecturii tranzaciei n toate situaiile n care posesorul cardului solicit retragerea de numerar de la ghieele lor.

Indiferent de situaia n care se ncadreaz tranzacia, comerciantul acceptant verific att identitatea posesorului cardului, i caracteristicile de securitate ale acestuia, ct i lista actualizat a cardurilor interzise la acceptare.

Figura nr. 1 Acceptarea la plat a tranzaciilor cu carduri.

(Sursa: date prelucrate de autor)

Explicaii:

1. deintorul cardului solicit achiziionarea unui bun sau serviciu de la comerciant;

2. comerciantul solicit autorizarea tranzaciei ctre centrul de autorizare local/internaional;

3. centrul de autorizare transmite cererea de autorizare ctre banca emitent a cardului;

4. banca emitent verific contul deintorului de card;

5. banca emitent autorizeaz tranzacia i transmite informaii ctre centrul de autorizare;

6. centrul de autorizare transmite codul de autorizare ctre comerciant;

7. comerciantul pred bunul sau presteaz serviciul ctre deintorul cardului.

(2) Eliberarea numerarului i alte operaiuni cu carduri

Eliberarea numerarului fie prin intermediul ATM-ului, fie la ghieul bncii, face apel la funcia de identificare pe care o deine cardul. Operaiuni prin intermediul ATM-ului

n cazul eliberrii numerarului prin intermediul ATM-ului, utilizarea cardului presupune parcurgerea, de ctre posesor a urmtorilor pai:

intoducerea cardului n dispozitivul electronic;

tastarea codului PIN (Personal Identicational Number, reprezentnd numrul personal de identificare);

selectarea opiunii din meniul principal;

introducerea datelor necesare efecturii tranzaciei (suma solicitat, eliberarea sau nu a chitanei etc);

confirmarea sumei solicitate ;

vizualizarea rezultatului ;

primirea chitanei justificative, dac este solicitat acest lucru ;

restituirea cardului.Alte operaiuni prin intermediul carduluiMeniul de operaiuni al ATM-ului mai poate cuprinde:

informaii privind soldul sau alte informaii solicitate ;

plata facturilor datorate furnizorilor ;

analiza fluxului de numerar ;

decizi financiare i de management.

Informaiile solicitate de posesorul cardului pot fi afiate pe ecranul ATM-ului sau pot fi tiprite i eliberate automat.

n cazul n care posesorul cardului opteaz pentru plata facturilor datorate furnizorilor, introduce datele necesare pentru identificarea contului, termenul limit pn la care trebuie facturat plata i adresa electronic la care se va face plata .

Analiza fluxului de numerar ofer posesorului cardului date referitoare la intrrile i ieirile de numerar de la ultima utilizare a cardului.

Pentru decizii financiare i de management, deintorul cardului pe baza datelor introduse, poate primi mai multe variante de utilizare a sumei respective. n funcie de decizia sa, poate selecta varianta dorit, confirmnd astfel i operaiunea.

La ghieele bncilor

n cazul n care deinturul cardului opteaz pentru eliberarea numerarului la ghieul bncii, operaiunea se supune centrului de autorizare.

Aceast operaiune poare fi ntlnit n urmtoarele cazuri:

banca respectiv nu deine ATM ;

din motive tehnice, cardul respectiv nu poate fi utilizat prin intermediul ATM suma pe care o solicit deintorul cardului depete plafonul zilnic al tranzaciilor derulate prin intermediul ATM-ului etc .

n cazul tranzaciilor electronice, comerciantul utilizeaz un POS. Acest terminal, folosit pentru transferul electronic al fondurilor, permite preluarea i transmiterea informaiilor privind plata cu card de la comerciant la centrul de autorizare. Folosind informaia coninut pe banda magnetic a cardului i prin tastarea PIN-ului de ctre client i a valorii tranzaciei la POS, de ctre comerciant, acesta din urm primete autorizarea privind plata. Dup autorizare dispozitivul furnizeaz chitana de vnzare (nota de plat) n dou exemplare, din care unul rmne la comerciant, iar cellalt la client .

Posesorul cardului autentific tranzacia prin tastarea PIN-ului i prin semnarea chitanei de vnzare editat la imprimanta POS-ului .

Decontarea sumelor respective are loc la intervale de timp mai mari, fapt ce l dezavantajeaz pe comerciant.

n cazul tranzaciilor pe Internet, site-ul Web afieaz formularul, clientul fiind invitat s intoduc, n computerul server, datele de identificare ale cardului (numele i PIN-ul). Aceste date sunt transmise la un procesor de carduri (site specializat), care sorteaz datele primite i le transmite bncii emitente a cardului (mandatare). Banca transmite procesorului autorizarea (sau infirm autenticitatea cardului) i blocheaz n contul clientului suma respectiv. Dup primirea, de ctre banc, a documentului ce atest livrarea mrfii, acesta pltete vnztorului suma aferent.

Cardurile emise de o banc se folosesc n sistemul interbancar potrivit scopurilor i relaiilor dintre clieni. Interbancarizarea a fcut ca bncile s accepte un numr din ce n ce mai mare de carduri i de tranzacii, intrnd n relaii de transfer de fonduri cu bncile emitente. ntruct operaiunile se refer la decontri fr numerar, apare i necesitatea compensrii ntre bnci, n cadrul instituiei internaionale de carduri prin sistemul BASE II. n fiecare zi, BASE II calculeaz poziiile debitoare/creditoare pentru fiecare membru. Acetia desemneaz o banc la care are deschis contul pentru decontarea tranzaciilor (banca de decontare).

n Romnia, Banca Naional ndeplinete rolul de banc de decontare. BASE II transfer zilnic bncilor de deconare i ROMCARD soldurile din compensare i lista tranzaciilor.

Schema compensrii interbancare a tranzaciilor cu carduri n lei se prezint mai jos. Figura nr.2. Compensarea tranzaciilor n lei cu carduri

1.Posesorii de carduri n lei le folosesc att n reeaua bncii emitente, ct i n reelele celorlalte bnci, care sunt bnci colectoare. Aceste bnci primesc fondurile de la bncile emitente n urma compensrii;

2.Bncile acceptatoare transmit tranzaciile sub forma unui fiier electronic la centrul de procesare naional (Romcard);

3.Romcard transmite fiierul electronic la Visa International din Anglia unde au loc compensrile ntre bnci i rezult situaia net debitoare sau creditoare;

4.Visa transmite Bncii Naionale a Romniei i bncilor participante poziia net a fiecrei bnci;

5.La BNR are loc transferul fondurilor din conturile bncilor emitente n cele ale bncilor acceptante. n continuare, au loc transferurile intrabancare (debitrile i creditrile) din conturile centralei bncii n conturile subunitilor teritoriale deschise la sucursalele BNR. Odat sumele ajunse la unitile operative, bncile emitente debiteaz conturile titularilor de card iar bncile acceptante crediteaz conturile comercianilor. Astfel se ncheie operaiunea de plat prin card. 1.4 Evoluia cardurilor de debit i a cardurilor de creditDupa 13 ani de la emiterea primului card, in Romania s-au pus in circulatie 21,8 milioane de carduri, ceea ce inseamna 109 tone de plastic. Figura 1 - Evoluia numrului i tipului emitenilor de carduri sub nsemnele Visa i MasterCard

Surs:BNRn ceea ce privete evoluia numrului de carduri de debit i de credit, se observ clar c cele cu funcie de debit au o pondere mult mai mare n totalul cardurilor dect cele cu funcie de credit.

Figura 2 - Evoluia numarului de carduri de debit i de creditSurs:BNRDe asemenea, cardurile de debit sunt utilizate n tranzacii n numr mai mare dect cardurile de credit.

Figura 3 - Evoluia valorii tranzaciilor carduri de debit i carduri de credit

SqahshbjwcSSsSurs: BNR

1.5. Evoluia ATM-urilor i a POS-urilor

Acceptarea cardurilor de plat se realizeaz prin reeaua de distribuitoare automate de numerar (ATM-uri) care este destinat eliberrii de numerar din conturile de card. ATM-urile pot fi utilizate de orice utilizator de card, indiferent de banca emitent a acestuia, 24 de ore din 24, respectiv 7 zile pe sptmn.Distribuitorul automat de numerar este un dispozitiv electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retrage disponibil din cont sub form de bancnote i, uneori, de monede metalice.Reeaua de imprintere i POS-uri (Point of Sale) este format din aparate manuale i respectiv electronice, puse gratuit la dispozitia comercianilor, clieni ai unei bnci, pentru acceptarea la plat a cardurilor, pentru bunuri i servicii. Aceste aparate sunt utilizate i n teritoriu pentru eliberarea de numerar de la ghieele bncilor, acolo unde nu exist ATM-uri.Condiiile de utilizare ale cardului reglementeaz reguli generale pe care un posesor trebuie s le respecte pe durata cardului emis de banc, cu privire la: modul de utilizare a cardului, funcionarea contului de card (alimentarea de cont, nregistrarea plilor n cont), dobnzi, comisioane i alte speze percepute de banc, pstrarea cardului i numrul de identificare personal alocat de banc (PIN), refuzul de plat i modificri ale datelor declarate, suspendarea cardului i terminarea relaiilor dintre banc i posesorul cardului.Condiiile de utilizare sunt specifice fiecrui tip de card emis de banc, fiind prezentate i incluse, de regul, pe verso-ul cererii de emitere a cardului. Prin semnarea cererii de emitere, posesorul se angajeaz s respecte necondiionat condiiile de utilizare, iar cererea de emitere i condiiile de utilizare ale cardului vor prezenta contractul de emitere al cardului ncheiat ntre banc i solicitant.

Figura 4 - Evoluia numrului de terminale

Surs :BNR

Retragerile de numerar de la ATM-uri sunt cele mai utilizate n cazul tranzaciilor la terminalele din ara cu carduri emise n ar i dein ponderea cea mai mare, urmate de tranzaciile la POS, iar depunerile de numerar la ATM ocup ultimul loc.Figura 5 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar cu carduri emise n ar

Surs:BNR

Retragerile de numerar de la ATM-uri ocup primul loc n cazul tranzaciilor la terminalele din ara cu carduri emise n afara rii, urmate de tranzaciile la POS.Figura 6 - Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar cu carduri emise n afara riiSurs:BNR

Tranzaciile la POS dein ponderea cea mai mare i sunt cele mai utilizate n cazul tranzaciilor cu carduri emise n ar, urmate de retrageri de numerar de la ATM.

Figura 7 - Valoarea tranzaciilor la terminalele din afara rii cu carduri emise n ar

Surs :BNR

Figura 8 - Evoluia numrului de ATM-uri/1 mil. Locuitori

Sursa: BNR, BCE

Figura 9 - Evoluia numrului de POS-uri/1000 locuitori

Sursa: BNR, BCE

CAPITOLUL II

Portofoliul de carduri valide in circulatie

2.1 Portofoliul de carduri valide n circulaie

Datele furnizate de emitenti (institutii de credit si IFN-uri), centralizate de catre BNR, releva faptul ca portofoliul de carduri valide in circulatie la 30 iunie 2010 este in continuare sub nivelul inregistrat la finele trimestrului IV din 2008 perioada in care Romania a intrat in criza. Concret, la sfarsitul semestrului I din 2010, erau 618.000 de carduri mai putin in circulatie.

Aspectul pozitiv este insa dat de faptul ca, in aceasta perioada, s-a imbunatatit substantial gradul de activare al cardurilor. Astfel, ponderea cardurilor active (utilizate cel putin o data in perioada de valabilitate a cardului) in total carduri valide in circulatie a crescut de la 81,5% in trim. IV 2008 la 88,7% in trim. II 2010 cel mai inalt nivel inregistrat vreodata in istoria pietei cardurilor din Romania.Data (sfarsit de perioada) Carduri valide n circulaieCarduri cu funcie de debitCarduri cu funcie de creditCarduri active

(uniti) (uniti) (uniti) (uniti)

Iun. 201012.966.41210.707.2592.263.92611.497.729

Mar. 201012.785.59810.534.9642.252.47511.446.976

Dec.200912.886.33910.642.4632.248.89211.536.052

Sep. 200912.854.54110.628.4562.268.20211.458.510

Jun. 200912.740.07210.496.0842.282.17411.369.278

Mar. 200913.336.81410.532.2752.752.02610.955.727

Dec. 200813.584.13010.802.4452.719.04811.075.764

Sep. 200813.299.32210.524.7492.707.33110.851.796

Jun. 200812.871.12710.318.2472.502.40410.929.270

Mar. 200812.305.67810.050.3092.210.6028.116.776

Infrastructura de acceptare

Dupa reculul din trim. III 2009, numarul de POS-uri instalate la comercianti a crescut continuu astfel ca a depasit pragul de 100.000 de terminale. Impreuna cu automatele bancare, reteaua de terminale care accepta cardurile la tranzactionare se ridica la peste 111.000. Ritmul de dezvoltare al retelei pastreaza in continuare un raport de 10 POS-uri la un ATM.

Data

(sfarsit de perioada) Numrul de ATMNumrul de POSNumrul de EFTPOS

(uniti) (uniti) (uniti)

Iunie 20109.954101.35494.802

Martie 20109.82498.82092.516

Decembrie20099.70298.52292.104

Septembrie 20099.68596.43489.861

Junie 20099.55398.87992.252

Martie 20099.37694.74088.322

Decembrie 20089.24690.65584.134

Septembrie 20088.77884.42277.742

Junie 20088.30780.33672.960

Martie 20087.93680.24472.831

Gradul de tranzacionare Pli la comerciani

Dupa scaderea inregistrata in trimestrul I din 2009, se observa o crestere constanta a numarului de tranzactii de plati pe cardurile de debit. In trimestrul II din 2010 s-a ajuns la peste 20 de milioane de tranzactii de plati la comercianti pe cardurile de debit, in crestere cu 41% fata de trim. II din 2009 si cu 72% fata de trim. II din 2008.In privinta utilizarii cardurilor de credit, evolutia poate sa para dezamagitoare la prima vedere, cu o usoara scadere: 3,95 milioane tranzactii in trim. II 2008, perioada anterioara crizei, fata de 3,91 milioane tranzactii in trim. II 2010. Acesta este insa un semn bun, mai ales daca luam in calcul faptul ca intre iunie 2008 si iunie 2010, cardurile de credit din circulatie s-au redus cu aproximativ 240.000.Perioada de tranzactionareTranzacii de plat cu carduri cu funcie de debitTranzacii de plat cu carduri cu funcie de debit amanatTranzacii de plat cu carduri cu funcie de credit

(milioane)(milioane)(milioane)

Trim. II 201020.770.083.91

Trim. I 201019.340.083.56

Trim.IV 200918.940.064.22

Trim. III 200917.810.054.22

Trim. II 200914.740.054.13

Trim. I 200913.930.053.85

Trim. IV 200814.450.154.99

Trim. III 200813.670.154.24

Trim. II 200812.080.153.95

Retrageri numerar

Indiferent daca ne uitam la retragerile de la automatele bancare din tara sau la cele din strainatate, numarul de tranzactii efectuate in trim. II 2010 este superior celui inregistrat in aceeasi perioada din 2008, cu o crestere de 3,4% si respectiv 25%. Perioada de tranzactionareRetrageri numerar de la ATM din ar cu carduri emise n ar Retrageri numerar de la ATM din afara rii cu carduri emise n ar

(milioane)(milioane)

Trim. II 201053.580.45

Trim. I 201050.040.39

Trim. IV 200952.260.40

Trim. III 200952.340.47

Trim. II 200954.090.39

Trim. I 200951.080.35

Trim. IV 200853.690.40

Trim. III 200852.180.47

Trim. II 200851.800.36

Trim. I 200845.980.29

Valoarea plilor la comercianiSemestrul I din 2010 consemneaza un volum mediu lunar al platilor la comercianti de peste 3,1 mld. Lei pe cardurile de debit, in crestere cu 31% fata de sem. I din 2009 (medie lunara de 2,4 mld. Lei) si cu 41% fata de aceeasi perioada din 2008 (medie lunara de 2,2 mld. Lei). In privinta sumelor cheltuite la comercianti pe cardurile de credit, se constata ca desi volumele sunt inca departe fata de maximul atins in trim. IV 2008, in primul semestru din 2010 se manifesta o tendinta de crestere, atat la nivelul trimestrelor consecutive cat si al semestrelor (sem. I 2010/sem.I 2009).Perioada de tranzactionarePlai cu carduri cu funcie de debitPlai cu carduri cu funcie de debit amanatPlai cu carduri cu funcie de credit

(milioane lei)(milioane lei)(milioane lei)

Trim. II 20103,290.7218.22588.93

Trim. I 20102,983.1116.72531.29

Trim. IV 20093,181.2215.39628.56

Trim. III 20093,036.6014.21606.63

Trim. II 20092,493.4214.36572.99

Trim. I 20092,302.5414.07508.43

Trim. IV 20082,909.8459.33897.42

Trim. III 20082,737.9058.61704.91

Trim. II 20082,403.8057.83623.21

Trim. I 20082,038.3251.35547.96

Valoarea retragerilor de numerar

In primele sase luni din 2010, posesorii de card au efectuat retrageri de numerar in valoare de aproximativ 43,3 miliarde lei (10 miliarde Euro). Tendinta de crestere a sumelor retrase este mai pronuntata pe automatele bancare din strainatate, de unde romanii retrag peste 300 milioane lei (70 milioane Euro) pe trimestru.Perioada de tranzactionare

Valoare tranzacii de retragere numerar de la ATM din ar cu carduri emise n ar Valoare tranzacii de retragere de numerar de la ATM din afara rii cu carduri emise n ar

(milioane lei)(milioane lei)

Trim. II 201022,402.45

321.24

Trim. I 201020,257.17

284.54

Trim. IV 200921,749.95

300.70

Trim. III 2009

21,621.59

325.46

Trim. II 2009

21,422.80

275.79

Trim. I 2009

19,956.31

264.78

Trim. IV 2008

21,750.47

301.47

Trim. III 2008

21,086.80

322.85

Trim. II 2008

19,415.91

263.84

Trim. I 2008

16,575.80

210.00

Surse: BNR 2.2 Centrala Riscurilor Bancare (CRB)

Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei persoane declarante (instituie de credit sau instituie financiar nebancar nscris n Registrul special) din Romnia fa de acei debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel cumulat depete suma limit de raportare (20.000 RON), precum i a informaiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de ctre posesori.

Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizat n patru registre:

1. Registrul central al creditelor (RCC) conine informaii de risc bancar raportate de persoanele declarante i este actualizat lunar;

2. Registrul creditelor restante (RCR) conine informaii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii apte ani i este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;

3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) conine informaii despre grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezint un grup de debitori si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;

4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) conine informaii despre fraudele cu carduri produse de ctre posesori raportate de persoanele declarante i este actualizat on-line. 2.3 Analiza riscurilor asocitate platilor bancare cu cardul Activitatea de carduri a fost directionat, n 2011, ctre oferirea unor solutii de finantare optime pentru clientii Bncii, care au primit oferte de card de credit atractive si liste de parteneri unde beneficiaz, la plata cu cardul, de reduceri semnificative sau rate cu dobnd zero. Ca urmare a acestei pozitionri, cardul de credit Raiffeisen Bank a fost cel mai atractiv produs de finantare n 2011, cu 95.000 conturi nou-deschise, conducnd la o cot de piat de 25% n totalul vnzrilor de carduri de credit din Romnia. De asemenea, portofoliul de carduri de credit al Bncii a atins 350.000 conturi i o cot de piat de 18%, fiind cel mai mare din Romnia.

Serviciile de acceptare carduri s-au dezvoltat n acelai ritm, bazndu-se pe relatiile de parteneriat existente cu clientii corporatisti si pe serviciile de loialitate implementate prin EPOS-uri si aplicatiile de e-commerce. n 2011, Raiffeisen Bank a obtinut o crstere a cotei de piat cu 4% fat de anul precedent, ajungnd la 15%.

ntreprinderi mici si mijlocii (IMM)

n ciuda contextului economic nc dificil, portofoliul de clienti si rezultatele obtinute pe segmental IMM (ntreprinderi cu o cifr de afaceri anual de pn la 5 milioane euro, incluznd si segmentul Profesiilor Liberale) au continuat ritmul de crestere din anul precedent, dar la un nivel mai ridicat pe toti indicatorii financiari principali, ca urmare a strategiei Bncii de a dezvolta si consolida relatiile de banc de cas cu clientela existent, precum si de a atrage clienti noi n aceast categorie.

Segmentul IMM este structurat intern n ntreprinderi cu o cifr de afaceri sub 1 milion EUR, respective ntre 1si 5 milioane EUR, permitnd astfel deservirea personalizat a clientilor n functie de profilul, dimensiunile si nevoile acestora. De asemenea, clientii IMM beneficiaz de o echip de vnzare dedicat, care le ofer consultant financiar pentru dezvoltarea propriei afaceri, precum si de o gam larg de canale alternative pentru a accesa produsele si serviciile Bncii: canale de tip mobile banking (SmartTel i MyBanking IMM), Internet banking (Raiffeisen Onlinesi Multicash IMM) sau phone banking (Raiffeisen Direct pentru IMM).

Pe parcursul anului 2011, soldul de active al segmentului de clientel IMM a nregistrat o cretere accentuat fat de anul precedent, volumele de mprumuturi noi fiind cu peste 50% mai mari fat de cele din 2010. Portofoliul de credite pe segmentul IMM nregistra un sold de 350 milioane EUR la finele anului (o cretere de aproape 15% fat de 2010), depind pentru prima dat nivelul maxim atins n perioada premergtoare crizei si dovedind preocuparea Bncii pentru dezvoltarea acestui segment de clienti ce reprezint motorul de crestere al oricrei economii.

Pentru a veni n sprijinul clientilor IMM i a creste capacitatea lor de a accesa finantari n contextul economic actual, gama de produse de creditare adresate acestora s-a extins n prima jumtate a anului, prin semnarea a dou conventii de colaborare cu institutii financiare de renume: Fondul European de Investioeii (FEI) si Banca European de Reconstructie si Dezvoltare (BERD). Acestea au dus la lansarea unor produse care permit finanoearea clientilor ce nu detin suficiente garantii proprii (FEI) sau care permit accesul la consultant tehnic gratuit si granturi europene, n cazul investitiilor pentru eficient energetic (BERD).

Avnd n vedere preocuparea pentru creterea gradului de satisfactie a clientilor IMM, n special a celor de cas, Raiffeisen Bank le-a oferit o serie de campanii pre-aprobate dedicate, acestia avnd astfel posibilitatea s-si rentregeasc finantrile aflate n derulare (top-up) sau s acceseze sume noi n timp rapid i cu o documentatie minim.

Creserea semnificativ a volumelor noi de credite acordate nu a erodat calitatea portofoliului de credite, provizioanele nregistrate la nivel de segment pozitionndu-se sub nivelul estimat. Sistemul de detectare a semnalelor de avertizare referitoare la deteriorarea unor categorii de activesi solutiile de restructurare proactiv puse la dispozitia clientilor IMM au permis mbunttirea ratei de credite neperformante nregistrate la nivel de segment.

Astfel, Raiffeisen Bank a nregistrat o evolutie pozitiv att la nivelul surselor atrase, unde soldul de pasive a depsit 610 milioane EUR la sfritul lui 2011 (n cretere cu peste 20% faoe de anul precedent), ct si la nivel tranzacotonal, unde numrul i volumul operatiunilor de numerar, al ncasrilorsi pltilor n lei si valut au crescut ntre 10-15% faoe de 2010.

Avnd n vedere dezvoltarea constant a functionalittilor aplicatiei Raiffeisen Online IMM n 2011, a crescut att ponderea tranzactiilor efectuate de ctre clientii IMM prin

Internet banking (cu 27% faoe de 2010), ctsi numrul de clienoei IMM ce utilizeaz aceast aplicatie (cu 35% faoe de 2010).

Anul 2011 a adus n prim-plan i actiunile menite s creasc eficienta proceselor interne ale Bncii, urmrinduse mbuntoeirea timpului acordat vnzrii i creterea gradului de satisfactie a clientilor internisi externi, costurile operteionale nregistrnd o diminuare cu 10% fat de 2010. 2.4 Carduripersoane fizice Raiffeisen Bank ofer carduri sub sigla EUROCARD/ MASTERCARD, VISA I MAESTRO, n RON sau USDi mi nou i n EURO. Cardurile dau acces la disponibilul din conturile ataate, putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i / sau eliberare de numerar.

Cardul de credit Raiffeisen Bank Standard Este un card de cumprturi i are cele mai multe opiuni de rambursare: 0% dobnd: pltete cu cardul de cumparaturi, rambursezi integralsumele utilizate, pn la scadena lunar i beneficiezi de 0% dobnd.

Rambursare flexibil: n funcie de banii pe care i ai la dispoziie poi rambursa lunar orice sum, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat.

Plata n rate fixe, cu dobnd redus: poi alege plata n rate lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumprturi n valoare de minimum 300 Leii ai dobnd mai mic dect dobnda standard.

Avantajele cardului de cumprturi: Aplici o singur dat i ai acces la credit pe o perioad nelimitat: banca i acord o linie de credit care i st la dispoziie toat viaa i la care ai acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar de la bancomate i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7. Tu decizi cnd apelezi la credit, n funcie de necesitile de moment.Faci cumprturi n siguran: poi beneficia de un pachet unic de servicii de protecie ataat cardului tu.Primeti bonusuri la cumprturi: beneficiezi de reduceri garantate sub form de Puncte de Colecie la partenerii bncii: McDonalds (5% reducere), Sensiblu (2% reducere), Augsburg International (2% reducere). Cardul de credit Raiffeisen Bank Vodafone Dac eti abonat Vodafone, la fiecare plat cu cardul primeti puncte de loialitate pe care le poi folosi pentru telefoane mobile, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, extraopiuni sau alte produse Vodafone.

Printre avantajele cardului:

Ctigi puncte de loialitate Vodafone. Pltete cu cardul de cumprturi Raiffeisen Bank Vodafone i primeti4 puncte la fiecare 10 Lei cheltuii. n plus, primeti un bonus de 400 de puncte la prima tranzacie, indiferent de valoarea tranzaciei. Valoarea punctului de loialitate a crecut de la 0,01 USD la 0,01 Euro. Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold Oriunde este afiat sigla MasterCard ai 0% comision pe tranzacie pentru plile efectuate la comerciani, n Romnia sau strintate.Avantaje:

Cardul de cumprturi Raiffeisen Bank Gold ii pune la dispoziie o linie de credit de pn la 40.000 Lei.Ai la dispoziie cele mai variate modaliti de rambursare: 0 % dobnd pn la 56 de zile, pe via; Rambursare flexibil, minim 5% lunar; Plata n rate fixe, cu dobnd redus. Cardul de debit Visa Electron Acest card de debit este n lei i este destinat persoanelor fizice pentru plata salariilor pentru angjatori, poate fi utilizat numai pe teritoriul Romniei de ctre persoane fizice romne .Suma minim de deschidere a contului pe card trebuie s fie 5 Ron. Avantaje:

posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei, n strintate realizndu-se conversia automat n moneda rii respective).

poi ncasa dobnzile oferite de banc la depozite fr capitalizarea dobnzii.

poi efectua plti directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la banc, datorit contului curent ataat cardului tu.

n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, poi beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperire de cont (overdraft), n valoare de unul pn la trei salarii nete. Aceasta reprezint o linie de credit ataat cardului tu de salariu.Cardul de debit Maestro Este n lei i pentru persoane fizice , fiind un card de plat a salariilor pentru angajatori iar suma minim de deschidere a contului pe card trebuie s fie 5 Ron.Are aceleai avantaje ca i cardul Visa. Cardul de debit Mastercard n lei

Este un card de debit n lei ataat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetenilor romni, precum i pentru cetenii strini care lucreaz n cadrul ambasadelor, consulatelor i reprezentanelor altor ri n Romnia sau n cadrul unor organizaii internaionale cu sedii n Romnia

Avantaje:

Odata cu emiterea cardului, clientul beneficiaz de deschiderea unui cont curent n lei, carepoate fi accesatprin intermediul cardului, de oriunde din ar sau strintate: contul este alimentat n lei, iar n strintate se realizeaz conversia automat n moneda rii respective.

Ai acces n mod direct la disponibilul din contul curent, permind rezervarea de servicii n strintate precum i efectuarea de pli pe internet, dar i efectuare de pli la comerciani sau retrageri de numerar oriunde n ar i n strintate (0% comision la plile efectuate cu cardul la comercianii din Romnia i strintate) .

Cardul de debit Eurocard / Mastercard n USD Este un card de debit, n USD, pentru persoane fizice ceteni romni, precum i pentru cetenii strini care lucreaz n cadrul ambasadelor, consulatelor i reprezentanelor altor ri n Romnia sau n cadrul unor organizaii internaionale cu sedii n Romnia. Suma minim de deschidere a contului este de 50 USD .

Avantaje:

permite ataarea mai multor carduri la acelai cont, putnd stabili o limit zilnic de cheltuial pentru fiecare card.

permite rezervarea de camere la hoteluri din strintate.

asigur nlocuirea n regim de urgen a cardului declarat ca pierdut sau furat i eliberarea de numerar n regim de urgen pn la emiterea cardului nlocuitor Cardul de debit Eurocard / Mastercard n EURO Card de debit, n Euro, pentru persoane fizice ceteni romni, deosebit de util pentru cltorii n rile care utilizeaz ca moned naional Euro. Suma minim de deschidere a contului este de 50 Euro .

Avantaje:

permite ataarea mai multor carduri la acelai cont, putnd stabili o limit zilnic de cheltuial pentru fiecare card.

pentru tranzaciile fcute cu acest card n zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie valutar.

asigur rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare.

asigur nlocuirea n regim de urgen a cardului declarat ca pierdut sau furat i eliberarea de numerar n regim de urgen pn la emiterea cardului nlocuitor.

Taxe , comisioane carduri PF Pentru cardurile de credit se percep urmtoarele costuri aferente:

taxa de administrare cont anual 40 RON la Standard i Vodafone , i 150 Ron la Gold;

taxa de rambursare ntrziat 20 RON;

retragere numerar ATM sau ghieu Raiffeisen Bank 1%; min 2 RON;

retragere numerar ATM sau ghieu al altei bnci din Romnia 1 % ; min.2,5 RON;

retragere numerar ATM strintate 2 % ; min.11 RON;

tax schimbare tip card- 50 RON;

tax regenerare PIN 1 RON;

tax nlocuire card n regim de urgen pentru Standard i Vodafone ( n ar -10

RON ; n strintate - 120 EUR ) iar pentru Gold ( n ar 20 RON; n

strintate 150 EUR);

tax eliberare numerar n regim de urgen pentru Standard i Vodafone ( n ar-5 RON ; n strintate 80 EUR) iar pentru Gold ( n ar 20 RON ; n strintate- 100 EUR).Pentru cardurile de debit:Nr. Crt.Taxe, comisione i dobnziMastercard

-USD-Mastercard

-EUR-Mastercard

- LEI-Maestro

- LEI-Visa Electron

-LEI-

1. Tax emitere card 5USD5 EUR15 LEI0LEI0LEI

2. Tax rennoire card10 USD10 EUR20 LEI5 Lei5 LEI

3. Comision operaiuni

- ATM Raiffeisen Bank1,5 %, min. 1 USD1,5 %, min. 1

EUR 0,2 % , min.0,2 Lei0,2 % , min.0,2 Lei0,2 % , min.0,2 Lei

- ghieele Raiffeisen Bank1,5 % ,min. 2 USD1,5 % ,min. 2

EUR 0,4 %, min. 0,4 Lei0,4 %, min. 0,4 Lei0,4 %, min. 0,4 Lei

- reelele de eliberare numerar a altor bnci din Romnia1,5 %+ 1 USD 1,5 %+ 1 EUR1 % + 2,5 Lei0,5 % + 2,5 Lei0,5 % + 2,5 Lei

- ATM-uri strintate1 % + 2,5 USD1 % + 2,5 EUR1 % + 4 EUR1% + 2,5 EUR1% + 2,5 EUR

4. Comision interogare cont0,10 USD0,10 EUR0,3 Lei0,3 Lei0,3 Lei

5. Taxa regenerare cod0,3 USD0,3 EUR10 Lei0,5 Lei 0,5 Lei

6.Taxa blocare card40 USD40 EUR40 EUR5 Lei 5 Lei

2.5 RISCUL IN SISTEMUL DE PLATA ELECTRONICDezvoltarea puternica din ultimii ani a comertului electronic, (conform statisticilor, in 1999 aproximativ 10,6 mld USD, iar in 2002 aproximativ 223 mld USD ) nu prezinta decat unul din factorii determinati ai reorientarilor radicale din banking.

Exista insa si puncte slabe ale sistemului de plata electronic. Printre acestea se numara riscurile. In cazul transferului electronic de fonduri se manifesta urmatoarele riscuri:

Riscul de pierdere sau furt al cardurilor

Riscul de falsificare al cardurilor

Riscul de frauda

Riscul operational

Riscul de neplata

Riscul de personal

Riscul de reglementare

Riscul de publicitate

2.5.1 RISCUL DE PIERDERE SAU FURT

Posesorii de carduri sunt instruiti foarte bine asupra modului de utilizare al lor, prin intermediul materialelor promotionale, dar si cu ajutorul agentilor de vanzari abilitati de unitatile bancare emitente de carduri pentru a tine o legatura permanenta sau ori de cate ori este nevoie intre clintii posesori de carduri si banci.

La eliberarea cardurilor utilizatorii sunt informati si asupra a ceea ce trebuie sa intreprinda in anumite cazuri de deposedare sau pierdere de card. Ca exemplu ar fi : pierdere, furtul, deteriorarea, toate fiind cazuri de forta majora.

O conditie primordiala este anuntarea imediata a serviciului de evidenta si informatii privind cardurile, utilizatorul apeland unul din numerele de telefon pe care le primeste de la banca emitenta (nu este inscris pe card). Din momentul anuntarii, cardul in cauza nu mai poate fi folosit pentru nici un fel de operatiune.Este bine insa ca utilizatorul sa ia niste masuri menite sa nu creeze asemenea probleme, cum ar fi:

pastrarea cardului intr-un loc sigur, fara pericolul deteriorarii sau demagnetizarii, departe de curiozitatea copiilor.

pastrarea in loc sigur a codului PIN de identificare, fara de care nu se poate efectua nici o operatiune cu ajutorul cardului (de aceea codul PIN nu trebuie sa fie pastrat in acelas loc cu cardul)

utilizarea cardului sa se faca conform procedurilor stabilite de banca, la retragerea de numerar din ATM-uri , daca se introduce gresit de 3 ori consecutiv. ATM-ul retine cardul si nu-l mai restituie.

periodic utilizatorul trebuie sa consulte extrasele de cont eliberate de banca pentru a avea evidenta operatiunilor cu ajutorul cardului .2.5.2.RISCUL DE FALSIFICARE

Posesorul unui card trebuie sa fie constient de necesitatea efectuarii unor verificari in procesul utilizarii cardului, avand ca scop prevenirea utilizarii gresite, iar compania care accepta carduri trebuie sa recunoasca procedurile impuse de folosire a acestora.

Una din aceste verificari o prezinta necesitatea existentei unei holograme pe fata cardului. Holograma s-a impus ca fiind cea mai eficienta in asigurarea securitatii cardului.

Mai mult de un sfert din pierderile inregistrate in tranzactiile cu carduri, este rezultatul contrafacerii, de aceea se impune autentificarea detinatorului si cartii de plata.

Mai mult, verificarea validitatii cardului se poate face prin legitimarea posesorului de card.

Autentificarea detinatorului

Cea mai eficace tehnica pentru autentificarea detinatorului este PIN-ul. PIN-UL este eficient daca este transmis de la terminalul POS in circuit deschis, la banca emitentului si invers, pentru primirea autorizatiei de efectuare a tranzactiei.

Autentificarea cartii de plata

Autentificarea cardului si a continutului acestuia trebuie facuta in momentul verificarii valabilitatii PIN-ului. Nu exista tehnici pentru autentificarea actualelor carduri din material plastic, desi VISA si EUROPAY au prezentat mijloace de securitate ce pot fi usor vizualizate.

Singura tehnologie pentru autentificarea benzii magnetice (watermark) nu a fost agreata. Pana la aparitia altor tehnici, singura modalitate de autentificare a datelor inregistrate pe baza magnetica ramane PIN-ul.

2.5.3.RISCUL DE FRAUDA

Valoarea totala a fraudelor cu carti de plata s-a ridicat la sfarsitul anului 1993 la suma de 1,78mld USD, in acesta incluzandu-se infractiunile comerciantilor precum si cele prin intermediul ATM-urilor Numai frauda cu carduri bancare emise de catre bancile afiliate le VISA si EUROPAY s-a ridicat la suma de 1,28mld USD, ceea ce reprezinta 71,9% din total. In perioada 1993-2001 valoarea cumulata a fraudelor ajunge la 14mld USD.

In Cazul infractiunilor cu carti de credit, emitenti acestora dispun de resurse pentru acoperirea pierderilor, dar in cazul cartilor de debitpentru care profitul emitentilor este foarte mic, cresterea pierderilor prin frauda este de neacceptat. Emitentii care nu-si pot proteja cartile de debit impotriva fraudei inseamna ca nu pot proteja fondurile clientilor.

Principiul secutritatii platilor electronice vizeaza trei niveluri de lucru incluse in protocolul SET (Secure Electronic Transaction) elaborat de VISA si EUROCARD/MASTERCARD:

Autentificarea reciproca a partilor implicate in tranzactie pentru determinarea validitatii calitatii pretinse de fiecare(emitentul si acceptatorul )

Confidentialitatea informatiilor in sensul ca nici un tert nu va fi capabil sa intercepteze datele tranzactiei in mod neautorizat.

Integritatea datelor tranzactiei pentru asigurarea similitudinii intre cele transmise de o parte si cele receptionate de cealalta parte.

Aparitia internetului a determinat realizarea de fraude sub alte forme, ca: excrocherie virtuala in care o asa zisa banca ascunde in spatele ei mai multi impostori, care sub o sigla pompoasasi un design atractiv al slide-web-ului, incearca sa pacaleasca clientii naivi cu o oferta de servicii aparent foarte avantajoasa si o obligatie initiala de a vira o suma modica (50-100 USD) pentru derularea tranzactiilor. O alta forma ar fi interceptarea de catre hacheri a datelor privind cartile de credit, deseori transmise neglijent de catre proprietari in forma necriptata si folosirea frauduoasa a acestora.

Platile prin cec electronic utilizeaza formatul computerizat al cecurilor semnate digital dupa care sunt emise bancii sau comerciantului emis de o firma specializata si recunoscuta.

Reprezentantii BCR se intalnesc zilnic cu aproximativ 20 de incercari de fraudare a conturilor de card. Nu toate aceste incercari de fraudare au avut succes, dar au fost si cazuri cand s-au ridicat cu ajutorul acestor carduri, cumulat, si sume de aproape 500 milioane de lei vechi la nivelul retelei. Oficialul BCR a recomandat posesorilor de card sa fie mai atenti la efectuarea platilor prin intermediul POS-urilor (terminale electronice de plata instalate la comercianti).

2.5.4.RISCUL OPERATIONAL

Exista si cazuri in care intreg sistemul informational al unei banci este unitilizabil, datorita unor defectiuni aparute, sau unele ATM-uri nu functioneaza din lipsa de numerar. Acestea toate insa fiind anuntate pe ecranul ATM-ului, utilizatorul nu trebuie sa intre in panica, fiind constient ca nu este vina lui ca se intampla lucrul anuntat.

Se poate ca pe moment sa nu functioneze una din banci (cea emitenta sau cea acceptatoare) si atunci tranzactia nu se poate efectua. Si in acestecazuri se pot apela serviciile non-stop pentru a solicita lamuriri asupra modului de revenire la starea de lucru initiala.

Mai pot exista s asenmenea riscuri privind utilizarea frauduoasa a dispozitivelor electronice, evidenta operatiunilor sau informarea consumatorilor.

In ce privestre utilizarea frauduloasa a dispozitivelor electronice, in acctivitatea de transfer electronic de fonduri, sunt utilizate retele de telecomuncatii obisnuit, acestea fiind susceptibile de a fi interceptate ori bruiate. Daca exemplificam exista situatia in care un ATM este conectat la computerul central al bancii, prin intermediul unei linii telefonice, ce poate fi interceptata si astfel se realizeaza dirijarea echipamentului. Chiar daca exista coduri acestea pot fi sparte.

De cele mai multe ori pe ATM-uri se aplica o tastatura falsa cu camera de luat vederi, se fura astfel pin-ul dupa care cardul este retinut in ATM si folosite de catre raufacatori.

Evidenta operatiunilor are in vedere evidenta valorii fondurilor transferate prin computer si existenta dovezilor scrise ale operatiunilor. Primele ATM-uri nu furnizau chitante, acestea fiind un drept al posesorului de card.

Informarea clientilorreprezinta o problema importanta pentru sectorul de prestari servicii, care in cazul vanzarilor de bunuri, tranzactia nu se poate efectua fara informare in prealabil a consumatorului.

2.5.5. RISCUL DE NEPLATA

In cadrul relatiilor dintre partenerii participanti la decontare, apare termenul de raspuns care poate contine unul dintre urmatoarele tipuri de mesaje referitoare la card:

Acceptarea pentru toata suna platii

Solicitarea de instructiuni suplimentare la o adresa

Neacceptarea ca mijloc de plata

Neacceptarea ca mijloc de plata cu solicitarea comerciantului

Principalele forme ale riscului de neplata sunt urmatoarele:

riscul principal: posibilitatea ca o parte sa piarta intreaga suma implicata intr-o tranzactie, inclusiv din cauza existentei unui interval de timp intre introducerea tranzactiei initiale in sistemul de plata si decontare finala(daca comerciantul nu trimite in decontare in maxim 30 de zile suma tranzactionata)

riscul de lichidare:

riscul de creditare: posibilitatea ca o parte sa nu poata deconta integral o obligatie, nici la termenul stabilit, nici la alt termen ulterior

riscul de piata: este un risc dat de posibilitatea ca intr-o tranzactie in curs de desfasurare, datorita neindeplinirii la termenul stabilit de catre o parte a obligatiilor sale privind decontarea, o lata parte solvabila avand neasigurata la risc pozitia pe piata, sa fie impiedicata sa obtina la timp castigul scontat.

Riscul sistematic: posibilitatea ca neindeplinirea obligatiilor asumate de un participant la decontare intr-un sistem interbancar de transfer de fonduri sa fie cauzata neindeplinirii si de catre alti participanti la decontare a obligatiilor la termenele stabilite.

2.5.6.RISCUL DE PERSONAL

Personalul utilizat in activitatea cu carduri trebuie sa fie specializat, aceasta fiind cauza pentru care a fost necesara infiintarea unor pepartamente distincte in cadrul bancilor. Imprumutul de personal din cadrul altor sectoare bancare, nu va ajuta la realizarea de performante bancare. Rezultatele optime apar doar in cazul in care lucratorul bancar se identifica cu produsul realizat.

2.5.7.RISCUL DE REGLEMENTARE

Desfasurarea activitatii cu carduri in tara noastra, se derula in conformitate cu Regulamentul nr 6 al BNR.din 14.11.1995 privind principiile organizarea platilor cu card de catre societatile bancare.

In cadrul acestui Regulament, sunt explicati termenii si expresiile ce apar in cadrul tranzactiilor cu carduri. Pentrul succesul initiativei legislative propuse, bancile trebuie sa fie preocupate de perfectionarea serviciilor pentru persoane fizice, si implementarea in scurt timp a proiectelor de perfectionare a tehnologiei utilizate.

2.5.8.RISCUL DE PUBLICITATE

La baza folosirii in masa a unui nou produs, se afla publicitatea, care determina calitatea si eficienta produsului in proportie de 70%. In momentul in care o banca doreste sa isi lanseaza un nou produs, ea trebuie sa stie exact cum sa-si defineasca produsul respectiv, si de asemenea sa stie carui segment de populatie se adreseaza produsul.

Riscul de publicitate consta de fapt in modul in care se prezinta un nou produs pe piata ( sloganul folosit pentru promovarea lui).

De altfel, produsul trebuie sa aiba la baza sondaje publicistice, pentru a se putea observa cum s-au comportat subiectii vizati.2.5.9 EVALUAREA RISCURILOR LA Raiffeisen Bank

Principalele riscuri asociate cu activitile bncii sunt de natur financiar i operaional, rezultnd din desfurarea de activiti bancare att pe teritoriul Romniei, ct i cu bnci corespondente strine. Cele mai importante riscuri financiare la care este expus banca sunt riscul de pia, riscul de credit i riscul de lichiditate. Riscul de pia include riscul valutar i riscul de dobnd.

Politicile de risc management sunt stabilite n vederea identificrii i analizei riscurilor la care este expus banca, pentru stabilirea unor limite adecvate de risc i control i pentru monitorizarea riscurilor i respectarea acestor limite. Ele reprezint o parte integrant a politicilor de risc la nivelul Grupului, adoptate de Grupul Raiffeisen International. Politicile i sistemele de risc management sunt revizuite cu regularitate pentru a reflecta schimbrile n relaie cu piaa, produsele i serviciile oferite. Sursa riscului de credit nu o reprezint numai activitatea de creditare, pe lng aceasta putem meniona i tranzacii cu instrumente financiare derivate, participaii n alte contrapartide, emiterea de garanii sau acceptarea de contragaranii, confirmarea de acreditive. Astfel, n vederea limitrii riscului de contrapartid la nivelul plasamentelor sau al relaiilor de corespondent cu alte bnci, banca stabilete i monitorizeaz ncadrarea n limite maxime de expunere pe fiecare banc pe piaa monetar i valutar, n corelaie cu riscul acestor contrapartide, dar i cu nivelul fondurilor proprii ale bncii.

n ceea ce privete riscul de lichiditate, banca analizeaz structura activelor i pasivelor bancare pe baza perioadei rmase de la data bilanului contabil pn la data contractual a scadenei. Banca urmrete meninerea unui echilibru ntre maturitatea plasamentelor i sursele atrase.

Banca este expus riscului valutar din cauza tranzaciilor de schimb valutar pe care le realizeaz. Exist de asemenea un risc bilanier legat de faptul c activele monetare nete denominate n valute vor avea o valoare mai mic exprimat n RON ca rezultat al micrilor cursurilor valutare sau datoriilor monetare n valute vor avea o valoare mai mare exprimat n RON ca rezultat al acelorai micri. Instrumentele derivate asigur bncii posibiliti deosebite pentru neutralizarea riscurilor financiare. n egal msur, ele sunt disponibile i pentru adoptarea unor poziii speculative. De altfel, uneori, demarcaia ntre hedging i speculaie este foarte fragil, ducnd la receptarea negativ a eficienei instrumentului n sine.

n vremuri de criz, managementul riscului n cadrul sistemului bancar are o importan mai mare dect n perioade economice linitite. Actuala criz, caracterizat printr-o multitudine de factori care au declanat-o i o influeneaz, este n consonan cu gradul de sofisticare al instrumentelor financiar-bancare aprute n ultimii ani. n condiiile n care prevederile acordului Basel II nici mcar nu au apucat s fie aplicate de ctre toate rile cu sisteme financiar-bancar dezvoltate, Parlamentul European ia sarcina reglementrii riscurilor bancare pe cont propriu, ca rspuns la provocrile ridicate de criz.CAPITOLUL III

Principalele produse privind cardurile oferite de catre Raiffeisen Bank

3.1 Prezentarea Raiffeisen Bank - istoric i evoluie

3.1.1 Momentul istoric al nfinrii

Raiffeisen Bank Romnia este subsidiara Raiffeisen International Bank-Holding AG care, la rndul su, este subsidiara integral consolidat a Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu sediul n Viena. Fondat n 1927, RZB este a treia cea mai mare banc din Austria i entitatea principala a Grupului Bancar Austriac Raiffeisen, cel mai mare grup bancar al rii din punct de vedere al activelor totale, avnd cea mai vast reea de distribuie local.Prima uniune de credit n Anhausen, Germania a fost ntemeiat n 1862 de Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818 - 1888), fost primar al mai multor orae germane iar n 1886, apare prima uniune bancar Raiffeisen n Mhldorf, Austria. Grupul Raiffeisen este n prezent cel mai mare grup bancar privat din Austria, deinnd o cot de 25 % din piaa bancar austriac i este structurat pe trei nivele:

Primul nivel este format din 599 de bnci locale autonome Raiffeisen i cele 1.719 de sucursale ale acestora, ce ofer o gam vast de servicii bancare, att pentru persoane fizice, ct i pentru ntreprinderi mici i mijlocii sau pentru corporaii multinaionale.

Cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale (Landesbanken), ai cror acionari sunt bncile locale, avnd rolul unor case de compensare. Landesbanken se numr i printre acionarii principali ai RZB-Austria, deinnd mpreun mai mult de 87 % din capitalul social. Cel de-al treilea nivel, RZB-Austria, acionarul principal al reelei de bnci din Europa Centrala i de Est, reprezint instituia central a grupului bancar, avnd iniial scopul de a funciona ca o cas de compensaii inter-regionala, ulterior cunoscnd o puternic dezvoltare ca banc universal att n Austria ct i pe plan internaional.RZB-Austria a fost fondat n 1927 pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului Grup i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional. Dei acioneaz n mod tradiional n domeniul bancar, oferind ntreaga gam de servicii de banc comercial i banc de investitii, Grupul i-a dezvoltat i un numr de filiale specializate n alte tipuri de servicii financiare cum ar fi asigurrile (Raiffeisen Versicherung), leasing (Raiffeisen Leasing), fonduri de investiii (Raiffeisen Private Equity Management AG), societi de administrare a investiiilor (Raiffeisen Kapitalanlagegesellschaft), bnci de credit ipotecar (Raiffeisen Bausparkasse) .

Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele emergente. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Centrala i de Est au ajutat RZB-Austria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune. RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional, reuind s devin una dintre principalele bnci specializate n pieele n formare din Europa Centrala i de Est, fiind n acelai timp considerat un pionier n regiune. RZB-Austria opereaz n urmtoarele cincisprezece ri din regiune: Ungaria, Slovacia, Polonia,Cehia, Romnia, Bulgaria, Croaia, Rusia, Ucraina, Bosnia i Heregovina, Serbia i Muntenegru, Slovenia, Kosovo, Belarus i Albania. Grupul Raiffeisen are una dintre cele mai dense reele bancare din regiune. Datorit rolului su de deschiztor de drumuri n Europa Central i de Est i prezenei sale ndelungate n aceast zon, Grupul a reuit s ctige ca i clieni ai si, nc de la nceputuri, cele mai renumite companii din aceste ri i subsidiarele locale ale unor concerne internaionale. Avnd bnci n 14 state din Europa Centrala i de Est, acum inclusiv n Kosovo i Belarus, precum i o reprezentan n Lituania, Grupul ntmpin cererile clienilor si oriunde i pot purta afacerile n regiune. n acest sens, Grupul Raiffeisen nu a fost numai cu mult naintea lrgirii Uniunii Europene, dar a fost la originea unor impulsuri-cheie pentru piee aflate la periferia orizontului ateniei publice.

Reeaua Grupului include i Europa Occidental i celelalte continente. n Asia, RZB este singura banc austriac reprezentat n China, cu o sucursal la Beijing i o reprezentan la Hong Kong. Prezena Grupului include, de asemenea, o sucursal n Singapore i reprezentane la Seul, Bombay, Ho Chi Minh City i Teheran. Pe lng toate acestea, Grupul Raiffeisen este prezent i n centrele financiare cele mai importante ale lumii, precum i pe multe alte piee dezvoltate. Banca are astfel o sucursal la Londra, o reprezentan i o subsidiar specializat n finane la New York. n Europa, clienii se pot baza pe reprezentanele Raiffeisen din Paris, Bruxelles i Milano, precum i pe filiala din Malta pentru sprijin local.

ntreaga activitate a Grupului Raiffeisen a fost recunoscut pe plan international, att prin premiile primite de-a lungul timpului n ntreag Europ (The Worlds Best Internet Banks Global Finance, Best Corporate/Institutional Web Design n Europe Global Finance, Best Corporate/Institutional Internet Bank n Europe Global Finance, premii pentru soluii web n Croaia, Slovacia, Cehia i Ungaria, Premiul Euromoney pentru Excelen inclusiv Cea mai Bun Banc n Serbia i Muntenegru, Cea mai Bun Banc n Slovacia, Best Debt House n Slovenia i Best Equity House n Croaia, Banca anului 2003 n Austria, Belarus, Bosnia i Heregovina, Serbia i Muntenegru i Slovacia de ctre The Banker), dar i de ratingurile recunoscute de cele mai importante agenii din lume (Standard & Poors Short Term A1 i Moodys Short Term P-1, Long Term A1 i Financial Strength C+, outlook stabil, toate n aprilie 2003).Emblema Raiffeisen: de la "Clui" la marc

Doi clui ncruciai completeaz vrful unui acoperi de cas, simbol al proteciei i al siguranei. "Cluii" se regsesc de sute de ani n tradiia folclorului european i reprezint un simbol al aprrii mpotriva pericolelor vieii. Simbolul cluilor ncruciai a devenit n timp cea mai cunoscut i respectat marc din Austria.

Istoricul Grupului n Romnia a nceput n anul 1994 cand RZB Austria a deschis o reprezentan la Bucureti, ulterior fiind nfiinat i o filiala bancar deinut n proporie de 100% de ctre RZB Austria - Raiffeisenbank (Romnia) S.A. Aceast entitate bancar a devenit operaional ncepnd cu iulie 1998. 3.1.2 Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc

n iulie 2001 RZB-Austria i Fondul Romno-American de Investiii (FRAI) au preluat de la APAPS 98,84% din aciunile Bncii Agricole, una dintre cele mai mari bnci romneti deinute de stat. RZB-Austria deinea 93,36% din aciuni. Dup achiziie, numele Bncii Agricole a fost schimbat n Banca Agricol Raiffeisen SA. Valoarea total a tranzaciei se ridica la 52 milioane USD, sum ce includea angajamentele de investiii. n 2002, Adunarea General Extraordinar a Acionarilor a votat fuziunea celor dou entiti bancare deinute de RZB Austria n Romnia, Banca Agricol - Raiffeisen SA i Raiffeisenbank (Romnia) SA , prin absorbia celei de-a doua entiti de ctre prima. Banca rezultat n urma fuziunii se numete Raiffeisen Bank, RZB Austria deinnd 94,14% din aciunile noii entiti. n august-septembrie 2002, RZB Austria a desfurat o ofert public de cumprare pentru toate aciunile Raiffeisen Bank tranzacionate la BVB, n scopul delistrii entitii nou-formate de pe BVB, n urma acesteia societatea devenind, cu acordul Adunrii Generale a Acionarilor, societate de tip nchis. n decembrie 2002, Raiffeisen International Bank-Holding AG (RIB) a devenit acionar majoritar, deinnd 99,2% din aciuni, dup achiziionarea a 94,2% dintre aciuni de la RZB i 5% de la Fondul Romno-American de Investiii. La 31 decembrie 2003, activele totale ale Raiffeisen Bank se ridicau la 44.028 miliarde lei, fa de 26.827 miliarde lei la 31 decembrie 2002. Creterea de 64% n termeni reali poate fi atribuit n principal creterii portofoliului de credite nete, de la 10.954 miliarde lei la 28.661 miliarde lei (162%), att segmentul corporate, ct i cel de retail cunoscnd o dezvoltare semnificativ. Sporirea volumului de credite se datoreaz dezvoltrii activitii de creditare a bncii prin lrgirea bazei de clieni i produse, pe de o parte, creterii generale a nivelului creditrii n sistemul bancar (49% n 2003) i creterii economiei romneti (4,9% in 2003), pe de alt parte. S-a nregistrat un profit de 4,6 milioane euro. Activele totale se ridicau la 82.079 miliarde lei la 31 decembrie 2004, comparativ cu 44.028 miliarde lei la 31 decembrie 2003. Ca urmare, cota de pia a Raiffeisen Bank, privind activele totale, a ajuns la 9,2% n decembrie 2004, banca obinnd un profit net de 28,3 milioane euro. La 31 ianuarie 2004 structura acionariatului se prezenta astfel: Raiffeisen International Bank-Holding AG 99,35 %, ali acionari (aproximativ 17.750 persoane fizice i juridice) 0,65%. Activele Raiffeisen Bank totalizau 11.135,3 milioane lei la 31 decembrie 2005. Creterea de 35,7% n termeni nominali a activelor totale a rezultat din investiiile ntreprinse de banc n sistemele IT, echipamente i reeaua de uniti, precum i n programe de pregtire a personalului. Raiffeisen Bank a obinut n anul 2005 un venit net din dobnzi de 444,6 milioane lei. n martie 2005 a avut loc majorarea capitalului social cu aproximativ 40 de milioane EUR. Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evoluie foarte bun n anul 2006 (creterea lor fiind de 24,5%), ajungnd la 13.860 milioane lei la data de 31 decembrie 2006. Numrul total de uniti Raiffeisen era de 265 la sfritul lui 2006 fa de 215 la sfritul anului precedent. La finalul anului 2006, Raiffeisen Bank deinea: 15,5% din numrul total de carduri active de pe pia, adic 1.403.406; 24% din numrul total de carduri de credit de pe pia, adic peste 170.000.

Raiffeisen Bank a ncheiat anul 2007 cu un total de 433 de uniti. Banca a fost apreciat pentru ntreaga activitate desfurat pe parcursul anului, fiind desemnat Banca Anului 2007 att de ctre Piaa Financiar pentru segmentul de activitate corporate, ct i de ctre Business Press pentru portofoliul diversificat de produse i servicii oferite. n ciuda crizei economice, ncepute nc din vara anului 2007, cu impact negativ asupra evoluiilor nregistrate n trimestrul al patrulea, anul 2008 a fost cel mai de succes an din istoria Raiffeisen Bank. Banca a introdus n portofoliul de produse creditul fr garanii materiale destinat finanrii rapide a activitii curente a intreprinderilor mici i mijlocii. Reeaua de bancomate atinge pragul de 1.000 de ATM-uri puse la dispoziia posesorilor de carduri. La finele anului 2008, banca avea o cota de pia de 5,7% la activele totale, 5,3% la credite, 9,8% la depozite, 10,9% la pli.Criza economic global i efectele sale asupra economiilor de pia relativ tinere din Europa Centrala i de Est au pus grupul bancar n faa unor noi provocri.

n anul 2009, an considerat de consiliul de supraveghere drept unul extrem i plin de provocri, banca a obinut un profit anual de 68,1 milioane EUR, nregistrnd o scdere semnificativ fa de anul trecut, dar cu toate acestea Raiffeisen Bank a obinut 35% din profitul sistemului bancar romnesc, la o cot de pia de peste 6% din activele acestuia, ocupnd poziia a aptea. Raiffeisen Bank ncheie anul cu o reea de 559 uniti bancare i un portofoliu de aproape 2 milioane clieni, dintre care peste 100.000 IMM-uri i 6.600 companii medii i mari. Raportul credite/depozite a fost de 76% (fa de 73% la sfritul anului 2008), iar rata solvabilitii (incluznd i profitul exerciiului) a ajuns la 14,2%, de la 13,6% n 2008. Raiffeisen Bank este desemnat Banca Anului de ctre Business Arena Magazin pentru segmentul de retail i de ctre Piaa Financiar pentru activitatea corporate.

n anul 2010, Raiffeisen Bank a raportat dup primele ase luni un profit net de 49,9 milioane de euro, n scdere cu 5% fa de ianuarie-iunie 2009 i i-a redus la jumtate costurile cu provizioanele, la 22,6 milioane de euro. Profitul operaional al bncii a fost de 83,8 milioane euro, n scdere cu 21 % fa de primul semestru al anului trecut. Au sczut i cheltuielile operaionale cu 3,7% n euro. Venitul net al Raiffeisen Bank a sczut n primul semestru cu 12% fa de 2009, pn la 210,4 milioane de euro, ca urmare a diminurii veniturilor obinute din activitatea de trezorerie. Chiar dac veniturile au sczut, banca a reuit s rmn profitabil printr-un control mai eficient al costurilor, a subliniat preedintele su, Steven van Gronigen. 3.1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului

Raiffeisen Bank S.A. este o societate pe aciuni, avnd un capital social de 1.196,259 milioane lei, integral vrsat, reprezentnd 11.962.586.385 de aciuni, administrat n sistem dualist. Banca se situeaz pe prima poziie n ceea ce privete mrimea capitalului social, urmat apoi de Banca Transilvania, cu un capital de 1.059,697 milioane lei, de BCR-ERSTE, cu un capital de 792,469 milioane lei i de BRD-GSG, cu un capital de 696,92 milioane lei.

Figura nr. 1 Situaia capitalului social

n funcie de proveniena capitalului bncii, Raiffeisen Bank este o banc cu capital majoritar strin, n proporie de 99,49%, restul de 0,51% reprezentnd capitalul autohton. Structura acionariatului la Raiffeisen Bank se prezint astfel:

99,49% - Raiffeisen BankInternational AG ; 0,51% - peste 17.500 de acionari persoane fizice i juridice .i n ceea ce privete participarea strin la capitalul social, banca se afl tot pe prima poziie, urmat apoi de Bancpost (84,72%), BCR-ERSTE (69,30%), BRD-GSG (63,34%) i Banca Carpatica(32,71%).

Figura nr.2 Proveniena capitalului

3.1.4 Funcii, activiti i operaiuni bancare

Principalele funcii ale bncii Raiffeisen sunt urmtoarele:

Atragerea de disponibiliti de la populaie i de la agenii economici; Creditarea persoanelor fizice i persoanelor juridice; Funcia de transfer, prin care banca asigur plile ntre entitile economice din interiorul rii sau pe plan internaional.Raiffeisen Bank desfoar urmtoarele activiti: Atragerea de disponibiliti de la populaie i de la agenii economici romni i strini; Deschiderea/ nchiderea conturilor de card pentru personae fizice i juridice;

Principalele operaiuni desfurate de ctre Raiffeisen Bank sunt:

Deschiderea de conturi pentru administrarea mai facil i mai eficient a banilor clienilor bncii; Efectuarea de ncasri i de pli; Transferuri bancare n lei i n valut;

Serviciile ataate acestora sunt:

my Banking, ofer informaii financiare privind contul banca personal i cursul valutar i cu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i inter bancare. Raiffeisen Direct, 08008020202 banca este mai aproape de client, fr c acesta s fac cel mai mic efort i fr s plteasc comisioane sau taxe suplimentare; Sweep, ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client Smart Tel, ofer informaii despre cont, care sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS; Programul Asigurarea ta n caz de incendiu, propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank Programul Asigurarea ta n caz de accident, care acoper decesul i invaliditatea total permanent din accident, 24/24 ore, oriunde n lume iar n cazul n care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau motenitorii si dupa caz) va primi o despgubire de 6000 EUR. Pli directe furnizor, Raiffeisen Bank va plti, din contul current, clientului toate facturile pentru telefonul fix i mobil,la gaze, la lumina i altele; Credite de prefinanare a exporturilor, finanarea comerului cu bunuri fungibile. 3.1.5 Cadrul legislativ general i specific

n desfurarea activitii sale, Raiffeisen Bank se supune reglementrilor i ordinelor emise de Banca Naional a Romniei (Legea nr.312/2004 privind Statutul BNR), de Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99/2006 (Legea bancar), de Ordonana de Urgen a Guvernului nr.10/2004 (Legea falimentului bancar).n conformitate cu Articolul 25 din Statutul BNR, aceasta are competena exclusiv de autorizare a instituiilor de credit i rspunde de supravegherea prudenial a instituiilor de credit pe care le-a autorizat s opereze n Romnia, n conformitate cu prevederile Legii nr.58/1998 privind activitatea bancar, cu modificrile i completrile ulterioare. n desfurarea activitii sale, Raiffeisen Bank dispune de autorizaie de funcionare din partea BNR.Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99/2006 (legea bancar) reglementeaz condiiile de acces la activitatea bancar i de desfurare a acesteia pe teritoriul Romaniei ( articolul 11 din legea bancar: fiecare instituie de credit trebuie s dispun de autorizaie potrivit prezentei ordonane), supravegherea prudeniala a instituiilor de credit i a societilor de servicii de investiii financiare i supravegherea sistemelor de pli i a sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare. Totodat, n ordonan este prevzut faptul c instituiile de credit trebuie s-i organizeze ntreaga activitate n conformitate cu regulile unei practice bancare prudente i sntoase, cu cerinele legii i ale reglementrilor emise n aplicarea acesteia.

n Ordonana de Urgen a Guvernului nr.10/2004, articolul 1, prevede ca procedura falimentului, reglementat prin prezena ordonan, se aplic instituiilor de credit, persoane juridice romne, inclusiv sucursalelor acestora cu sediul n strintate. Procedura falimentului se aplic acelei bnci devenite insolvabil, atunci cnd aceasta nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, pe o perioad de cel puin 30 de zile, sau cnd valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su. 3.1.6. Organismele de control i reglementare

Organismele de control i reglementare la nivel extern, care supervizeaz activitatea bncii Raiffeisen sunt: Banca Naional a Romniei, Ministrul Finanelor Publice, Comisia Naional a Valorilor Mobiliare, Agenia Naional pentru Protecia Consumatorului, iar la nivel intern sunt: Adunarea General a Acionarilor, Consiliul de Administraie, Comitetul de Direcie, Comitetul de Audit, Auditorul Financiar, Comitetul de Credit, Comitetul de Risc, Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor.n scopul coordonrii politicii financiare, stabilit de Guvern i aprobat de Parlamentul Romniei, privind politica valutar, monetar i de credit, Ministerul Finanelor Publice colaboreaz cu Banca Naional a Romniei pentru elaborarea balanei de pli externe, a balanei creanelor i angajamentelor externe, a reglementrilor din domeniul monetar i valutar.

Controlul bancar intern al Bncii Raiffeisen se exercit la nivelul fiecrei uniti bancare fiind difereniat n funcie de modul de organizare a activitii i natura proprietii. Acest control se exercit nu numai asupra operaiunilor efectuate pentru titularii de conturi ci i pentru operaiile proprii n scopul descoperirii deficienelor existente n activitate, avnd un caracter complex i viznd verificarea unor obiective ca: desfurarea activitii privind operaiunile cu numerar; pstrarea disponibilitilor n conturi; respectarea cadrului legal al operaiunilor; modul de efectuare al nregistrrilor n contabilitatea bancar; activitatea de creditare bancar; modul de gestionare a valorilor materiale i bneti;

Controlul bancar intern cuprinde urmtoarele forme:

a) Controlul bancar preventiv ce se realizeaz asupra operaiunilor proprii ale unitilor solicitate a fi efectuate de ctre titularii de conturi. Acest tip de control se exercit de ctre conductorul compartimentului financiar-contabil i lucrtorii mputernicii n acest scop. Obiectivele din cadrul acestui tip de control urmrite de banca Raiffeisen sunt: oportunitatea, necesitatea procurrii de materiale specifice activitii bancare; respectarea legalitii efecturii cheltuielilor bancare proprii i a lucrrilor de investiii proprii; respectarea criteriilor privind angajarea personalului, modul de salarizare.

b) Controlul ierarhic operativ curent ce se execut la ghieu. Din punct de vedere al coninutului economico-financiar se urmrete necesitatea, oportunitatea, economicitatea, legalitatea operaiunilor cuprinse n documentele bancare. Aceast form de control are n vedere modul de exercitare ce se manifest ca o activitate de autocontrol asupra tuturor operaiunilor bancare;

c) Controlul bancar intern ulterior, acesta exercitndu-se periodic dup ce se efectueaz operaiunile bancare. Acest control este de competena efului compartimentului de contabilit