Drept Bancar - Alex VOICU

7/28/2019 Drept Bancar - Alex VOICU

1/199

Drept bancar

An univ. 2009/2010 (sem. 6 - Drept comercial II)


2/199

Titlul ICaracterizare general

a societilor comerciale bancare


3/199


4/199

7

Capitolul IDreptul bancar i rolul su n sistemul de drept

1.1. NOIUNEA I OBIECTUL DE REGLEMENTARE ADREPTULUI BANCAR

Definiia dreptului bancar

Dreptul bancar este ramura de drept ce cuprinde normele juridice carereglementeaz activitile, respectiv operaiunile bancare i comercianiicare svresc aceste operaiuni societile comerciale bancare. Dreptul

bancar reprezint ramura de drept ce cuprinde normele juridice carereglementeaz activitile, respectiv operaiunile bancare i comercianiicare svresc aceste operaiuni societile comerciale bancare.

Dreptul bancar intr n categoria ramurilor de drept privat bazndu-nepe caracterul acestora, n sensul c n materie bancar ca i n ceacomercial subiectele se afl ntr-un raport de egalitate (ca oricecomerciant) cu precizarea c acest raport dobndete valene specifice n

condiiile n care banca central a statului exercit asupra activitilorbancare o activitate de autorizare, reglementare i supraveghere prudenialconform art.2 lit.b din Legea nr. 312/ 2004 privind Statutul BNR.

Izvoarele dreptului bancar

Sursele dreptului bancar se regsesc n urmtoarele categorii de actenormative:

A. Izvoare generale:1. Constituia Romniei;2. Codul Comercial Romn;3. Codul Civil Romn;4. Legi speciale:

- Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale- Legea nr. 26/1990 privind registrul comerului- Legea nr. 82/1991 a contabilitii- Legea nr. 11/1991 privind combaterea concurenei neloiale .a.B. Izvoare specifice:I. Legi (lato sensu)1. Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei Legea nr.

312/2004;

8

2. Ordonana privind instituiile de credit i adecvarea capitalului O.U.G. nr. 99/2006;

3. Legea pentru aprobarea (cu modificri) a O.U.G. nr. 99/2006 Legeanr. 227/2007;

4. Legea pentru privatizarea societilor comerciale bancare la carestatul este acionar Legea nr. 83/1997;

5. O.G. nr. 10/2004 privind falimentul instituiilor de credit, aprobat,

completati modificat prin Legea nr. 278/2004;6. O.G. nr. 39/1996 privind organizarea i funcionarea Fondului de

garantare a creditelor din sistemul bancar.II. Alte reglementri:

Norme al B.N.R. (Norma B. N.R. nr. 5/1992 privind mprumuturilemari acordate clienilor de ctre societile bancare);

Regulamente ale B.N.R. (Regulamentul B.N.R. nr. 1/2007 privindregistrul instituiilor de credit).

Corelaia dreptului bancar cu alte ramuri de drept

Putem analiza aceast legtur prin prisma a dou categorii de relaiisociale:

A. Corelaia dreptului bancar cu dreptul comercialDreptul bancar se afl ntr-o relaie special cu dreptul comercial ca

ramur din care s-au desprins la un moment dat normele dreptului bancar.Aa cum dreptul civil este dreptul comun fa de dreptul comercial, dreptulcomercial este dreptul comun pentru dreptul bancar:

a) normele cu caracter general se regsesc n coninutul dreptuluicomercial;

b) subiectele dreptului bancar se afl n raporturi patrimoniale bazate peegalitatea juridic a prilor;

c) societile comerciale bancare reprezint o categorie de comerciani

cu un statut aparte ce mbrac una din formele juridice legale i anumesocietatea pe aciuni;d) normele dreptului bancar se completeaz cu dispoziiile dreptului

comercial i ale legilor comerciale speciale;Astfel aa cum dreptul comercial este un drept special fa de dreptul

civil, dreptul bancar are caracterul unei ramuri de drept speciale fa dedreptul comercial.

B.Corelaia dreptului bancar cu alte ramuri de drept


5/199

9

1) cu dreptul procesual civilNorme cu caracter de drept material sunt cuprinse n legi speciale

aplicabile si domeniului bancar: legea cambiei i biletului la ordin, legeacecului. Fa de normele Codului procesual civil acestea au un caracterderogatoriu: astfel aciunile cu caracter bancar sunt supuse normelor

procesuale cuprinse n Codul comercial romn, iar n absen, normelorCodului procesual civil. La acestea se adaug normele speciale ale Bncii

Naionale Romne sau cele cuprinse n Legea privind activitatea bancarreferitoare la contractele bancare ce au titlu executoriu.

2) cu dreptul comerului internaionalAmbele ramuri reglementeaz raporturi patrimoniale. Elementul de

extraneitate ce caracterizeaz raporturile de dreptul comerului internaionaleste prezent i n domeniul relaiilor bancare n contextul reglementrilorlegale privind constituirea filialelor, sucursalelor, reprezentanelor bncilorstrine n Romnia sau ale bncilor romneti n alte state. Reglementriledreptului comerului internaional au rolul de norme generale n raport cunormele dreptului bancar.

Exemplu: Legea privind activitile bancare prevede n art.21, 22 cinstituiile de credit strine pot desfura activiti n Romnia prin

sucursalele sale ale cror nfiinare i funcionare sunt supuse autoritiiBNR.Instituiile de credit strine au obligaia s notifice BNR deschiderea de

reprezentane n Romnia n conformitate cu reglementrile date de aceasta.n plus BNR, conform art.3 din Statut colaboreaz cu autoritile din

strintate pentru furnizarea de informaii, adoptarea de msuricorespunztoare pentru ndeplinirea angajamentelor rezultate din acorduri,tratate, convenii la care Romnia este parte.

Element de extraneitate este un criteriu conform cruia nu ne aflm ntr-un raport juridic intern ci n unul interna ional( extern) cum ar fi marfa,cltorii, bagajele ce tranziteaz cel puin o frontier sau subiectele cudomiciliu sau sediu aflate n state diferite.

3) cu dreptul administrativ

Chiar dac activitatea comercial are un caracter privat statul intervinepentru asigurarea bunei desfurri a acesteia. Astfel ia msuri pentrucrearea i reglementarea unor instituii necesare desfurrii activitiicomerciale i implicit bancare cum ar fi: Bursele de valori, Camerele deComeri industrie, Registrul Comerului, Registrul bancar etc.

Implicarea Bncii Naionale n domeniul autorizrii, reglementrii isupravegherii prudeniale(ca banc a statului) n calitate de instituie

public independent cu atribuii administrative este un argument n plus cu

10

privire la corelaia cadrului legal al desfurrii activitii bancare cuautoritile administrative (Banca Naional a renunat la funciile salecomerciale ncepnd cu 1991 revenind iniial autoritate administrativautonom, iar actualmente instituie public independent).

4) cu dreptul financiarReglementrile financiar fiscale au o importan deosebit pentru

desfurarea activitii bancare. Respectarea lor este obligatorie pentru

comercianii bancari, n caz contrar fiind posibil aplicarea de sanciuni. Pede alt parte specificul obiectului de activitate al comerciantului bancar adeterminat legiuitorul s adopte reglementri speciale cu caracter financiar

bancar aplicabile exclusiv domeniului bancar: contituirea provizioanelorde risc, reglementri privind limitarea riscului, constituirea rezervelorobligatorii.

5) cu dreptul penalRolul deosebit al comerciantului bancar in rndul comercianilor a

impus apariia reglementrilor cu caracter special i n acest domeniu. Pelng cele cu caracter general: sancionarea faptelor privind constituirea ifuncionarea societilor comerciale, nerespectarea dispoziiilor privindLegea Registrului Comerului, ale Legii concurenei; vom ntlni i norme

speciale referitoare la interzicerea atragerii de depozite si acordarea decredite, utilizarea denumirii de banc, desfurarea de activiti n Romniade ctre instituii de credit strine fr autorizarea BNR, deschiderea deconturi bancare sub nume fictive, splarea de bani etc. Toate fiindinfraciuni speciale prevzute de Legea privind activitatea bancar ncapitolul I seciunea 3.

1.2. Moneda si bncile

1.2.1. Apariia monedei

Prin intermediul monedei se face orice plat indiferent de calitatea desubiect de drept i indiferent de categoria de mrfuri, servicii sau lucrriexecutate( toate formele de moneda de la cea material pan la ceaelectronic). Apariia monedei a fost studiat de-a lungul timpului existndopinii diferite n funcie de perioada studiat, de gradul de informare alautorilor sau poziia n societate. Apariia monedei e legat n unanimitatede producia de mrfuri aprut n perioada destrmrii comunei primitive.Dezvoltarea produciei de mrfuri a determinat necesitatea apariieischimbului prin intermediul cruia se puteau obine mrfurile de careoamenii aveau nevoie.


6/199

11

Dezvoltarea forelor de producie i perfecionarea schimbului au dus lasepararea spontan a unei mrfi speciale cu caracter de echivalent general iinstrument de schimb.

Prima form de schimb a fost trocul; era un schimb direct ce nu necesitamoneda. Se schimbau bunuri contra bunuri, marf contra marf. Atragerean sfera schimbului a unei cantiti tot mai mare de mrfuri a dus lasepararea spontan a monedei ca marf cu care productorii i procurau

cele necesare.Ca proces ndelungat apariia monedei este marcat de faptul c rol deechivalent general nu l-a ndeplinit aceeai marfi marfa nu a pstrat acestrol timp ndelungat, este cazul animalelor care au rol de echivalent general

pentru prima dat.Condiii pentru ca o marf s aib rol de echivalent general:1. s fie general acceptat;2. s fie relativ rar;3. s nu fie consumabili s nu se altereze n timp;4. s fie divizibil;5. s poat fi tezaurizat;6. s aib valoare de ntrebuinare ct mai mic;De la marfa iniial animalele s-au trecut la metale, apoi la metalele

preioase( aurul, ns abia la sfritul secolului al IX lea a cucerit rolul deinstrument monetar universal). Instrumentele monetare au circulat ini ialsub form de lingouri i apoi de moned. Primele monede de aur au fost

btute n Libia n timpul regelui Cresus, 560 565 .e.n. Primele monedeau fost create n China sub forma bancnotelor de hrtie n secolul al X l eae.n. Primele bnci au fost nfiinate n Europa: banca din Amsterdam 1609i cea din Hamburg 1619.

Denumirea de moned provine de la numele zeiei romane Monetacreia i se nchinase un templu, iar statul roman instaleaz aici primeleateliere de batere a semnelor monetare. Termenul de bani provine de lamonedele de argint btute de Bani sau conductorii romni sau slavoni dinValahia.

1.2.2. Teorii privind apariia monedei

Momentul apariiei monedei este legat de perioada n care statul caputere politic suveran preia controlul i confecioneaz monede( secolulVIII VII .e.n.) dup majoritatea opiniilor.

1. Prima teorie se refer la moned ca mijlocitor al schimbului

12

La nceput moneda a funcionat ca cea de-a treia marf intercalat nactul de schimb. Ea a fost adoptat prin consens general expres sau tacit deun anumit tip de comunitate uman.

Apariia acestei noi etape n evoluia monedei s-a datorat dificultilor nschimburile datorate diversificrii mrfurilor. Istoria economic reine douetape desprite de momentul moned:

a) economia primitiv

b) economia evoluat caracterizat prin apariiei monedei aiciomenirea a avut nevoie de un instrument de evaluare a bunurilor ce senumete etalon de valoare.

Moneda etalon e preexistent monedei etalon de schimb.2. Teoria ce se refer la moned ca un mijloc de difereniere socialApariia monedei ar fi determinat de cauze sociale i nu economice, iar

diferenierea social a membrilor societii era dat de mijloacele prin careun membru se individualiza.

Aceste nsemne determinau rangul social reprezentnd o insignaristocratic, iar de la aceste nsemne sociale ce serveau la mpodobire s-aajuns la moneda comercial.

3. Teoria ce susinea c moneda ar avea origine religioasConform descrierilor antice( ale lui Homer) animalul din turm ar fi

servit ca msur a valorii celorlalte bunuri. Animalele au reprezentat oofrand adus divinitii pentru a primi ceva n schimb. Actul sacrificiuluiar fi reprezentat o operaiune comercial.

Mai trziu animalul a fost nlocuit cu un simbol sacrificnd doarimaginea acestuia reprodus pe pmnt, pe piatr, lemn, metal. Deintoriiacestor reproduceri preoii le-au utilizat pentru a achiziiona bunuri.

4. Ipoteza patrimonialInstinctul de conservare a determinat omul s-i fac reserve, s-i

constituie o avere. Bunurile din avere devin instrumente monetare pentruplata unor despgubiri sau recompense. S-a fcut o selecie astfel nct nutoate bunurile au fost folosite ca instrumente de schimb sau evaluare cinumai cele din metal preios; astfel bunurile din patrimoniu devin unitate decont i mijloace de plat.

5. Ipoteza social economic este cea mai complet, conform creiaapariia monedei a fost determinat de doi factori:

1) producia alctuit din munc, obiectul muncii i mijloacele demunc, producie determinat de diviziunea social a muncii: producia demrfuri fiind determinat de desprinderea de agricultori a meteugariloria negustorilor de meteugari;

2) schimbul moneda a aprut n procesul dezvoltrii produciei demrfuri ca marf special


7/199


8/199

15

Negustorii arabi foloseau n tranzaciile lor scrisoarea de schimb, caprocedeu de credit, dar numai ntre persoane care se cunoteau. mprumutulcu dobnd era interzis de islamism, dar, de fapt, Coranul interzicea, ca idreptul ebraic, numai mprumutul cu un procent exagerat. Marii negustoriau deinut o putere economic deosebit pn n secolul XI-lea, cnd

poziia dominant a nceput s fie deinut de noii mari proprietari funciari-feudalii militari.1

n Grecia antic, odat cu emiterea de moned proprie de ctre fiecareora comercial, ctre secolul al VI-lea .e. n., apar schimburile. De reinuteste apariia zarafilor, primii bancheri, care ncep s mprumute bani. Eiinstalau o mas numit trapez n Agora sau n piee; se mai numeau itrapeziti.

Deoarece circulau diverse monede, operaiunile comerciale eraunlesnite de ageni de schimb, iar spre sfritul secolului al V-lea .e.n., auaprut la Atena adevrai bancheri; aceasta i datorit legilor lui Solon, careliberalizeaz dobnzile, astfel nct zarafii ncep s mprumute, devenind

persoane bogate i influente.2La fel ca n Orient, preoii, n special cei din Delos, fceau operaiuni de

banc cu bunuri sau numerar. Dar povara datoriilor a determint critici la

adresa bancherilor. Chiar Aristotel contesta principiul dobnzii n lucrareasa Politica.Pentru a se sustrage influenei Atenei i Delos-ului i n scopul

combaterii cametei, ncepnd cu secolul al IV-lea, mai multe ceti grecetiau constituit bnci publice, administrate i controlate de funcionari.Acestea efectuau operaiuni bancare, strngeau impozitele i bteaumoned.

Pe de alt parte, romanii nu au fost atrai de activitile bancare,prefernd forma de credit mutual fr dobnd. Totui, publicanii- oamenide afaceri de profesie, crora statul le concesiona perceperea impoziteloriantrepriza prin licitaie a lucrrilor publice, s-au implicat n aceste activiti;ei constituiau societi pe aciuni, mprumutnd statul cu sume mari, pe carele recuperau prin administrarea fiscal abuziv a provinciilor. Practicarea

cmtriei le aducea dobnzi de aproape 50%. 3 Contactele stabilite cupopoarele mediteraneene, ca urmare a cuceririlor romane, au determinatapariia unor probleme concrete ca schimbul de monede, ridicarea itransferul impozitelor; astfel, au aprut bancherii privai i bncile publice.

1 ibidem, vol.II, pag.2672 I.Turcu-Drept bancar, pag.19-203 O.Drimba- op.cit, vol.I, pag.723

16

Bancherii privai s-au instalat n Forum, n birouri nchiriate de stat. Darei s-au rspndit n ntreaga lume va urmare a faptului c dobnda, limitatla Roma, era liberalizat n provincie.

Bncile publice aveau un birou central la Roma, ele fiind mprtiate nprovincie. Colaborau cu mensarii sau colectarii i eliberau extrase decont ca mijloc de prob pentru clienii lor; efectuau compensri ntrecreanele de aceeai natur.

Mnuitorii de bani evrei, greci, sirieni, numi i negociatores, nsoeauarmatele romane, funcionnd independent de bancheri i bnci. n cutarede afaceri, ei mprumutau pe termen scurt i efectuau operaiuni de schimb.

Se spune c mprumutul de bani a fost punctul de plecare al economieifinanciare romane.1 Apariia argentarilor i a negociatores, ca icategorii profesionale distincte, care efectuau mprumuturi, fceau pli,

prestau servicii notariale, plasau monede, a nsemnat nlocuireacapitalitilor individuali cu bancherul intermediar. Comerul cu bani,mprumutul, va deveni monopolul romanilor pe ntreg teritoriul imperiului.

Exist autori care relev alte aspecte ale vieii romane din acest punct devedere.2 Se pare c notabilitile i senatorii erau cmtari, i nu bancherii.Fiecare pater familias avea o cas de bani numit Kalendarium, n care

inea efecte, creane i sume de bani pregtite pentru a fi mprumutate, seifpe care l inea acas. A pune bani n aceast cas nsemna a pregti osum de bani pentru mprumut. mprumuturile erau obligatoriu nsoite dedobnd, fiecare ntrebuinnd o anumit strategie- unii mprumutau o partea patrimoniului, alii mprumutau sume mici la mai muli debitori, iar alii,sume importante unor debitori bogai. Creanele treceau din mn n mn,

prin donaie formal sau prin vnzare i reprezentau instrumente deeliberare a sumei datorate i obiect de specul- un fel de moned scris.Kalendariumputea fi lsat motenire, i, o dat cu el, drepturile asupradebitorilori capitalul destinat cametei.

n acest fel, camta devenise un mod de mbogire notabil, caagricultura, zestrele i legatele. Opinia public nu condamna manevrelefcute cu un scop de profit. Popor nentrecut n arta tertipurilor, romanii

cunoteau meseria. La fiecare generaie, o fraciune nensemnat apatrimoniului naional devenea deci miza unei noi partide: cine o vactiga?

1 D.D.aguna- Tratat de drept financiari fiscal, pag.362 P. Aries, G.Duby- Istoria vieii private, Editura Meridiane, Bucureti 1994,

vol.I, pag.150 i urm.


9/199

17

Activitatea bancar mbrac noi aspecte n Evul mediu. Noua religiecretin influeneazi viaa economic, interzicnd dobnda. Conciliul din

Niceea interzice clerului s acorde mprumuturi cu dobnd. Dar n Bizan,codificarea uzurilor romane de ctre Iustinian, care fixeaz dobnda de 6%anual (12% n mprumutul maritim, unde riscul era mai mare, 3% lamprumutul acordat bisericilor) duce n continuare la prosperitatea

bncilor.1 Occidentul se poate supune mai uor interdiciilor privind

dobnda, avnd o economie natural, n care creditul nu era foarte necesar.Nici laicii nu mai aveau voie s perceap dobnd.

La fel ca templele antice, mnstirile au rolul de bancheri; ele nu percepdobnd, dar pretind fie participarea la beneficii, fie despgubiri pentrufolosul nerealizat datorit mprumutului. Carol cel Mare a folosit centreleecleziastice i n scopul reanimrii activitii comerciale. Unii negustori, ndrumurile lor spre trguri, nu mai purtau asupra lor banii, ci i depuneau,spre pstrare, la mnstire, care ndeplinea, astfel, rolul unei adevrate

bnci.2Dup cucerirea normand, cruciade i marea schism, societatea

medieval va cunoate schimbri profunde. Biserica i impune din noupoziia prin care interzice practicarea dobnzii. Dar ideea de risc i de

prejudiciu vin s eludeze interdicia, prin faptul c cel care mprumut iasum un risc (damnum emergens) sau pierde un ctig posibil (lucrumcesans). Urmeaz astfel o renatere a comerului bancar n secolele XII-XIV n nordul Italiei, la Genova i Florena. Operaiunile de schimb sedezvolt remarcabil prin utilizarea cambiei, iar terminologia sedefinitiveaz: banc, bancher, bancrut.

n secolul al XII-lea, vnzarea se fcea pe credit, iar mprumuturile segarantau prin gajuri, care puteau fi vndute dac debitorul nu restituiamprumutul. Datorit procentului dobnzilor care ajungea la 30-40%,cmtarii erau uri de societate.

Dar creditul comercial propriu-zis nu era legat de mprumutul cudobnd, ci de alte operaii financiare: de operaiile bancare. Origineaacestora trebuie cutat n activitatea zarafilor.

Zarafii, ntr-un numr strict limitat i autorizai de regi, coni i senioriirespectivelor trguri sau de autoritile oraelor, i expuneau diferiteletipuri de monede pe o mas sau pe o banc; de aici numele viitoarei

1I.Turcu-Drept bancar, pag.21-222 O.Drimba- Istoria culturii i civilizaiei, Editura tiinific i

Enciclopedic, Bucureti 1987, vol.II, pag.402-405

18

instituii, precum i numele de bancheri care li se ddea (la Genova, depild) zarafilor.

n cursul secolelor al XIV-lea i al XV-lea s-a rspndit uzul actelorscrise, a scrisorii de afaceri i a contabilitii n partid dubl (inventat lanceputul secolului al XIV-lea la Veneia i adoptat imediat de uniinegustori din Genova, Prato i Florena). La aceiai dat, din cauzafrecventei instabiliti monetare, se folosea n Italia (n alte ri, mult mai

trziu) hrtia- moned, care facilita mult tranzaciile. O mare rspndire acunoscut, spre sfritul Evului Mediu, polia. De asemenea, era folositordinul scris de a plti o sum unei tere persoane, adic cecul.

Marcat de importante evenimente istorice, Renaterea a nsemnatpentru activitatea bancar reapariia bncilor publice n Spania (Barcelona)i n Italia (Genova). Preoii franciscani din Italia formeaz, n paralel,asociaii de persoane caritabile, cu sprijinul municipalitii, caremprumutau, la nceput, pe cei nevoiai, fr nici un fel de dobnd. Estevorba de reeaua numit muntele de pietate, care se transform ulterior nadevrate bnci publice, prin perceperea de dobnzi i colectareadepunerilor n vederea sporirii acestora. n 1515, Conciliul de la Latran(Roma) vine s legitimeze dobnzile acestor asociaii bancare.

Bncile private se rspndesc n Europa prin familiile Medici n Italia,Coeur n Frana, Gresham n Anglia, Fugger n Germania.

n 1532 apare prima distincie ntre bnci i pieele financiare, princrearea burselor la Anvers i apoi la Londra, ca urmare a necesitii unorcentre permanente, impus de dezvoltarea afacerilor. Pe cnd bancatrateaz cu fiecare parte separat, la burs se ntlnesc vnztorii cucumprtorii i creditorii cu cei care vor lua mprumuturile.

Papa Pius al V-lea acord bncilor permisiunea de a percepe dobnd,cu condiia ca rambursarea mprumutului s se fac n alt loc dect cel alemisiunii. Interdicia de a scoate aurul n afara granielor va determinarspndirea cambiei, ca practic bancar.

Aa cum s-a artat, tradiia acord un loc important zarafului, preuitoral monedelori intermediar al circulaiei monetare. n secolele XVII-XVIII,

aspectele deficitare ale utilizrii banilor de ctre deintorii de moned, cadeplasarea lor, care necesita cheltuieli de transport i risc, faptul cdeinerea n sine nu aducea nici un profit, au determinat deintorii decapital sub form de moned s ncredineze depozitul unui zaraf sau altei

persoane, n scopul unei pstrri sigure i al unei remunerri sub form dedobnd, decurgnd din folosirea depozitului de ctre intermediar, ca sursde creditare.


10/199

19

Expresie a dezvoltrii produciei manufacturiere i a expansiunii globalea economiei, dezvoltarea comerului este strns legat de apariia bncilormoderne. Desfurnd principalele operaiuni prin intermediul efectelorcomerciale i legate de nevoile comerului, bncile au primit atributul decomerciale. n aceast perioad toate rile europene admit legitimitateadobnzii i introduc banul- hrtie.

Se poate vorbi acum de apariia principalelor bnci moderne- bnci de

emisiune: Banca Veneiei (1171), Banca din Amsterdam, cea din Hamburgi Roterdam, Banca Angliei (The old Lady- 1694), Banque Royale de Lawn Frana (1716-1718), Casa de scont a lui Turgot (1743), Banca Franei,Banca S.U.A.1 Toate aceste bnci sunt bnci de emisiune, caremonopolizeaz emisiunea biletelor pe plan naional.

n perioada modern, o prim direcie de dezvoltare a instituiilorbancare a reprezenta-o dezvoltarea bncilor de emisiuni. Ca exemplu,Banca Angliei i-a reconstituit rezervele de aur, reintroducndconvertabilitatea n 1821, astfel nct lira sterlin se impune ca o adevratmoned internaional.

O a doua direcie n evoluia bncilor o impune dezvoltarea caselorbancare (bnci private) cu rol n marile operaiuni financiare, carefuncioneaz

ca ageni, consilieri sau mandatari. Caracteristica lor o reprezentainternaionalizarea, un exemplu fiind familia Rothschild, care avea bnci laLondra, Paris, Viena, Neapole, Frankfurt; ele vor finan a operaiuni cucaracter excepional.

Constituirea bncilor comerciale, ca finanatoare ale operaiunilorcurente, se va concretiza n colectarea de depozite i participarea lacapitalul intreprinderilor; aceasta va fi o a treia direcie de dezvoltare ainstituiilor bancare. Ele se vor constitui ca societi pe aciuni subscrise

public i se vor rspndi pe tot mapamondul.O ultim direcie de dezvoltare va fi dat de necesitatea, n secolul al

XIX-lea, de a crea instituii bancare la ndemna claselor populare. Acesteapot fi grupate n trei mari categorii: casele de economii, casele de economii

pentru construcii i cooperativele de credit. Beneficiile obinute suntparial reinvestite, iar diferena se distribuie membrilor. S-a creat astfel nepoca modern, un sistem bancar real, ca urmare a apariiei i consolidriiinstituiilor bancare de emisiune, a caselor bancare, a bncilor comerciale ia instituiilor para-bancare.2

1 R.P.Vonica-Dreptul societilor comerciale, Ed.Lumina Lex Bucureti, 2000,pag.280 i urm.

2 D.Mazilu- Sistemul bancar n procesul tranziiei la economia de pia.

20

Consecinele economice i sociale ale nstrinrii bncilor,n Juridica nr.7-8/2001

pag.286 i urm.


11/199

21

Capitolul IIIMoneda i rolul ei n apariia i dezvoltarea bncilor

Istoria monetar impresioneaz prin complexitatea i diversitateaformelor de manifestare a mijloacelor bneti, precum i prin momenteleatt de variate care consemneaz apariia monedei n cadrul diferitelorcivilizaii umane. Drumul parcurs de moned de la schimbul n natur pnla cele mai moderne forme de schimb, indispensabile astzi - cum ar fiInternetul, este remarcabil. i, cu toate c bncile (i banii lor) au fcutmai mult ru religiei, moralitii, linitii, sntii i chiar prosperitiinaiunii dect au putut s fac sau vor putea s fac bine vreodat1, baniiconstituie principala surs a bunstrii oricrui stat i a indivizilor care lalctuiesc.

Schimbul, ca principal motor al dezvoltrii societii umane, nu ar fi fostposibil fr existena monedei, care a favorizat, la rndul ei, producia icirculaia mrfurilor.

Odat cu destrmarea comunei primitive, producia de mrfuri a luatamploare, ceea ce a determinat necesitatea schimbului ntre productoriicare aveau nevoie de anumite mrfuri pentru a tri. n paralel cu

dezvoltarea schimbului, a avut loc i diversificarea forelor de producie,deci era necesar o marf special care s ndeplineasc rolul de echivalent

generali instrument de schimb.n Egiptul antic, buci- etalon de metal (aur, argint, aram) cu greutate

fix, erau folosite, chiar naintea mileniului al II-lea .e.n., pentru evaluareamrfurilor schimbate n natur. Se pare c aceste monede erau tampilatede trezoreria unui mare templu.

Dei nu se poate spune c ar fi existat o adevrat economie monetar naceast regiune, nc din perioada Regatului vechise ntrebuinau inele dearam de 15 grame i uniti de 3,4,6 i 50 de asemenea inele. Se maicunosc barele de cupru de 54 grame- debenul, lingourile de arginttampilate cu pecetea unui templu care le garanta astfel valoarea, toate

folosite n operaiunile comerciale2

. Totui, n aceast perioad nu se poate

1 J.Adams (1735- 1826)- om politic american, preedinte al S.U.A. (1797-1801), lider federalist. Dicionar enciclopedic,vol.I, Editura Enciclopedic,Bucureti 1993, pag.15

2 O.Drimba- op.cit., vol.I, pag.124

22

vorbi nc de o economie monetar, moneda propriu-zis urmnd s aparcu dou-trei secole mai trziu.1

ntemeietorul celei de-a treia dinastii din Ur (Mesopotamia), Ur-Naum,introduce un nou sistem de msuri i greuti: bogaii de o min de argintdeosebindu-se de sracii de o sicl. Plata se fcea deci n Sumer n siclisau sekeli de argint (1 siclu =1 gr.argint), argintul folosindu-se i sub formde bare, inele, plcue verificate fie prin cntar, fie prin pecetea care se

imprima pe acestea pentru a certifica puritatea lor.Perii au cunoscut cea mai veche form a comerului- schimbul n

natur, urmat de schimbul bazat pe etalonul capete de vit, obiecte debronz, argint sau aur. n mileniul al II-lea .e.n., metalul cu funcie deschimb avea form de bare, de cap de taur sau de piele de vit jupuit.Regele Cresus n Lydia rmne primul rege mediteranean care a btutmonede de aur, urmat de Darius care i-a reprodus chipul, ca suverandivinizat, pe monedele btute de el. Multe tipuri de monede antice aveauimprimate imagini de regi divinizai sau simboluri ale divinitii, ca ogaranie dat de nsi divinitatea.2

Cetile nisipurilor din Fenicia au jucat un rol la fel de important nlumea schimburilor comerciale, ca i porturile; predomina trocul, dar se

consemneazi existena, la sfritul secolului al XIV-lea, a unui principe,negutor-bancher, care fcea i mprumuturi.Se poate spune c n India, n epoca vedic, dei nu existau piee, se

realizau schimburi intense; textele brahmanice i incriminau pe comercianii fceau referire la averile importante ale negustorilor. n tratatul politic allui Kautilia3,Arthasastra, apare prezentat tabloul ierarhiei sub formaraportului i poziiei n funcie de veniturile diferitelor categorii desalariai, venituri care se exprimau n pana(48 de pana = 1dinar de aur).Deoarece acest tratat este datat la sfritul secolului al IV-lea I.e.n., troculrmne totui la baza schimburilor, economia monetar a Indiei urmnd sapar mai trziu.

Dei evreii au reputaia de a fi printre cei mai pricepui oameni deafaceri, civilizaia ebraic antic nu cunotea moneda; totui, se poate vorbi

1 D.D.aguna- Tratat de drept financiari fiscal, pag.26-272 legtura cu divinitatea reprezint unul din argumentele aduse de ctre adepiiteoriei religioase asupra apariiei monedei. D.D.aguna, C.F.Donoaica- Dreptbancari valutar, Editura ProArcadia, Bucureti, 1994, pag.6-9

3 Kautilia sau Kautilya- nvat indian din secolul 4 .Hr., autorul celui maivechi i important tratat de politic i economie din India antic, Arthasastra-

Dicionar enciclopedic, Editura Enciclopedic, Bucureti 1999, vol.III


12/199

23

de un comer bancar efectuat de templele cu funcii bancare, careprimeau sume n depozit, fr a face ns mprumuturi cu dobnd.

ncepnd cu secolul al X-lea .e.n., n China tranzaciile comerciale sefceau numai pe baza monedei, folosit nc din secolul al V-lea .e.n.

Negustorii ntrebuinau, de asemenea, un fel de bilete de banc, bancnotede hrtie, cu un curs limitat la anumite regiuni i la un numr de ani. Se

pare deci c bancnota de hrtie a fost inventat de chinezi nc din secolul

al IX-lea .e.n.Dei sistemul feudal impusese o economie nchis, japonezii se ocupaui de comerul interior, precum i de export. n ar erau introduse, alturide mrfuri rare pentru Japonia, mari cantiti de monede de aram. Primelemonede japoneze au nceput s fie btute abia din 1587. 1

Bucurndu-se de o bogie imens, imperiul aztec nu a cunoscutmoneda, locul ei fiind luat uneori de smburii de cacao. Mayaii, ca poporcu o mare nclinaie spre comer 2, foloseau schimbul n natur, iar camoned, aceleai semine de cacao. Se practica i creditul comercial, subform oral, neexistnd contracte ncheiate n form scris.

i n Grecia se ntlnete iniial trocul, vitele fiind primele instrumentede comer, de la care se va trece, din consideraii religioase, la ideea de

animal-sacrificat la aceea de animal-moned.

3

n Grecia epocii elenistice,cel mai important fapt cu caracter economic a fost difuzarea monedei. 4Rezervele imense de metale preioase ale regilor persani- lingouri, obiectede argintrie, igle de auri argint cu care erau acoperite templele, au fostredate circuitului economic de ctre regii eleniti care le-au transformat nmonede. Primele monede au fost deci btute la Egina, folosindu-se argintul,i au reprezentat broate estoase. Astfel, economia monetar, al creisistem a fost adoptat n Orient, ncepnd din perioada elenistic, a dat unextraordinar avnt activitii comerciale.5

n sfrit, cercetrile tiinifice au plasat cu certitudine apariia monedein Lydia (vestul Asiei Mici), unde regele Cresus (562-546 .e.n.) a btutmonede de aur i argint curat, renunnd la electrum.6 Statul lydian

1 O.Drimba- op.cit., vol.II, pag. 3852 ibidem, pag. 4773vezi teoriile privind originea monedei, D.D.aguna, C.F.Donoaica- Drept

bancari valutar, Editura ProArcadia, Bucureti 1994, pag.6-94obelos, devenit drahm, folosit foarte puin pn n acel moment (323 .e.n.-

30 .e.n.).5 O.Drimba- op.cit., vol.II, pag.6466 aliaj din auri argint

24

ajunsese n acea perioad la apogeul su economic i politic, iar moneda, cainvenie atribuit lui, a fost preluat de aristocraia din Milet, Efes, Chios,Samos. Comercianii care reuesc s fac bani, urc pe scara social,ocupnd funcii importante, iar criteriul averii servete chiar la dezvoltareade ctre Platon i Aristotel a doctrinei artei banilor (chremastica).

Noul instrument economic reprezentat de moned a fost adoptat i dectre regele persan Darius, care introduce astfel un sistem unic de msuri i

greuti. Persia va cunoate, i datorit avantajelor acestui sistem, un avnteconomic deosebit, caracterizat prin stabilirea unor relaii comercialeexterne pe o ntindere geografici de un volum necunoscute pn n acelmoment.

La poporul etrusc, comerul se desfura pe calea schimbului deproduse. Moneda apare trziu, abia n secolul al V-lea .e.n., deci la dousecole dup data la care apruse n Grecia. Dari n continuare, monedelede auri argint rmn rare.1

Odat cu moneda persan- daricul2, ncepe s circule i moneda btutde Filip al II-lea- staterul de aur, care a circulat pe teritorii ntinse, pn nDacia, fiind emise n cantitate mare i avnd o calitate deosebit.3Monedele macedonene au fost timp de peste un secol principalul etalon i

mijloc de circulaie la nord de Dunre, inclusiv n Dacia.Din punct de vedere al activitii comerciale, la Roma s-au intensificatschimburile comerciale datorit impulsului pe care l-a dat apariia monedeioficiale: de bronz n secolul al IV-lea .e.n. i de argint n secolul al II- lea.e.n. De fapt, romanii mprumut sistemul monetar elen, deoarece monedaexportat de Atena avea curs n lumea cu care grecii veneau n contact. Pede alt parte, pe teritoriul Italiei au existat sisteme monetare i etaloaneegale cu numrul comunitilor suverane existente, astfel nct se poatespune c etalonul monetar roman a fost, din punct de vedere juridic,local.4 n expansiunea lor, romanii au impus i moneda proprie, denarulroman din argint, ce devine o moned universal pe teritoriul imperiului.5

1 O.Drimba- op.cit., pag.6802 numit de romani filipei sau filipi3 alte monede: tetra-drahmele de argint4 D.D.aguna- Tratat de drept financiari fiscal, Editura All Beck, Bucureti

2001, pag 345 alte monede: didrahmele romano-campaniene de argint, livra de cupru, asul decupru, scrupulul de argint, atus-moneda victoriei


13/199

25

Unul dintre cele mai interesante efecte ale apari iei i circulaieimonetare romane a fost i acela al conturrii unor noi profesii, care seocupau exclusiv cu mnuirea banilor; existena lor a determinat un ntregaflux de preocupri legate de legiferare, de reconsiderarea saudesconsiderarea celor implicai n tranzaciile comerciale, de interpretarearolului dobnzilor i al caracterului chiar penal al perceperii ei. Chiarfilosofii i istoricii romani nu au putut ignora preocuprile legate de acest

nou domeniu de activitate. Cato arta n scrierile sale: mprumutareabanilor pentru dobnzi aduce mai multe avantaje, dar nu este onorabil.Strmoii notri au ordonat n consecini au stabilit prin lege ca houl srestituie de dou ori, iar cmtarul de patru ori; din ceea ce rezult cu ctcmtarul era considerat un cetean mai ru dect houl. Volens-nolens,fora economic i financiar a Romei a fost ntrit definitiv i datorittranzaciilori expansiunii monetare, fcndu-i-se loc n viaa economicisocial unei noi categorii- financiarul de astzi.

Dup ce au parcurs i ei etapa unitii de msur a capetelor de animaleprecum i pe cea a barelor, a inelelor de aram sau de argint, celii aunceput s foloseasc, ncepnd cu secolul al III-lea .e.n., monedelegreceti. Considerai primii barbari care au btut moned, ei au copiatiniial monedele greceti, iar mai apoi au creat pentru uzul intern monedede argint, iar pentru cel extern pe cele de aur. Moneda a reprezentat i laacest popor nsemnul puterii i instrumentul formrii capitalului mobiliar.

Totui, moneda nu a avut o rspndire unitar i o ntrebuinareasemntoare n diferitele regiuni geografice. Germanii au preferat perioadendelungate trocul, iar moneda, dei a circulat pe teritoriile lor, nu erafolosit dect pentru coninutul de metal. Ulterior, ea a nceput s fiefolosit i pentru schimb, atunci cnd vizigoii au primit cantitiimportante de moned roman ca solde sau subsidii. Activitatea comerciala normanzilor era intens i dezvoltat pe o scar foarte larg. Vikingii

practicau ntr-o msur foarte mic comerul pe baz de schimb i numai cao operaiune intermediar (secolele IX-XI). Abundena argintului, gsit ncantiti mari- peste 20 de kg numai pe teritoriul Suediei, a fost determinat

de intensele relaii comerciale cu Orientul (la nceputul secolului al IX-lea,califatul din Bagdad producea 1220 tone de argint extras din minele dinAfganistan).1

mpratul Constantin cel Mare bate pentru prima dat moned n 312e.n., fcnd astfel ordine n haosul monetar existent n Imperiul bizantin, ncare coexista economia monetari schimbul n natur. Aceast moned de

1 O.Drimba- op.cit., vol.II, pag.88

26

aur, solidus aureus1a cunoscut cea mai mare rspndire i stabilitate timpde opt secole, n ntreg bazinul mediteranean.

Moneda arab de aur, dinarul, va determina nflorirea comerului arab,alturi de ea circulnd i nomisma bizantin, precum i dirhemul de argint.Comerul internaional va fi dominat timp de secole de evreii din Bagdad,iar marii negustori arabi vor deine supremaia economic pn n secolul alXI-lea.

Urmrind firul istoriei economiei monetare, observm c feudalismul,(marile domenii au avut ntotdeauna negustorii lor, afla i n legtur cumari negustori arabi i bizantini), a fost i perioada n care circulaiamonetar era redus; cnd un produs agricol devenea obiect de schimb,

preul lui era exprimat n bani. Deci, n tot cursul Evului mediu, monedaera mai rar n Occident, dar nu a disprut niciodat.2

Evul mediu timpuriu se caracteriza prin circulaia metalelor sub formde bijuterii sau ornamente, iar moneda se btea pentru perioada desfurriitrgurilor. La nevoie, aceste obiecte puteau fi uor transformate n moned,i invers. De aceea, la nceput, monedele trebuiau s rmn de argint pur,fr s li se adauge alte metale. Primele monede originale au fost b tutedup 511, pn atunci primii regi merovingieni servindu-se de vechile

monede romane sau bteau moned dup modelul bizantin.Nomisma de aur bizantin, solidusul bizantin de argint i dirhamulmusulman, precum i dinarul de argint al lui Carol cel Mare au circulat ncontinuare. n ceea ce privete emiterea de moned, acesta era iniialapanajul regelui; unele orae au avut apoi acest drept, iar la sfritulsecolului al IX-lea au nceput s bat monedi marii feudatari.

nc din anii 560-580, primele persoane particulare care bat moned itrec pe acestea propriul nume. Carol cel Mare este cel care va pune cap temiterii particulare de moned, dar va veni i timpul ca un fost funcionar,Guillaume, duce de Aquitania, s bat primul dinar de argint la Brioude,inaugurnd astfel nenumratele monede feudale.3

Cea mai mare rspndire a cunoscut-o sistemul monetar creat de Carolcel Mare, care, n ntreg Occidentul, s-a impus pentru c era un sistem

monometalic: mpratul nu a emis dect dinarul de argint, considerat

1 numit i nomisma sau besantul cu multiplul livra; alte monede aufost: miliaresio sau miliarense, follis, keratios, perperul.

2 O.Drimba- op.cit., vol.II, pag.4233 Philippe Aries, Georges Duby-Istoria vieii private-Editura Meridiane,

Bucureti 1994, vol.II, pag.134


14/199

27

perfect pentru efectuarea plilor mici. O asemenea moned nu era fcutpentru marele comer.1

Odat cu destrmarea imperiului carolingian, principii teritoriali aubtut i ei moned, astfel nct s-a ajuns s existe n circulaie attea tipuride dinari ci mari feudali deintori de puteri judiciare erau (aproximativ300 de vasali bteau moned proprie n Frana primilor regi capeieni2). Celmai mare dezavantaj consta n degradarea monedei (dinarul), deoarece

fiecare principe, pentru a realiza un nou ctig, retrgea din circulaiamoneda, o topea, iar apoi o btea din nou; acest aliaj era ns de o calitateinferioar celui anterior, iar tehnicile de batere erau din ce n ce maineglijente. Senzaia de putere legat de posesia aurului i argintului inaripeaz pe cei ce reuesc s strng.3

n sfrit, n Frana, Filip cel Frumos i urmtorii regi vor interzicemarilor feudali s bat monedi s ncaseze taxe noi fr autorizaia lor.ntre timp, haosul monetar l-a determinat pe ducele veneiei, EnricoDandolo, s bat o moned- grossus, care a fost preluat de Germania(heller), de Anglia (sterling), de Frana (gros parisien) i care s-a rspnditn toat Europa.

Dezvoltarea comerului cerea imperios o nou moned, astfel nct s-a

reintrodus moneda de aur care fusese tezaurizat de deintori, servind camijloc de plat doar cnd era vorba de sume enorme.Capodopera numismaticii medievale- augustalus, va fi btut de

Frederic II n Sicilia, n 1231, dar va fi difuzat numai n sudul Italiei. Altemonede de aur care vor aprea au fost: florinul de aur (Florena 1252),ducatul de aur (Genova i Veneia-1284), Italia fiind cea mai avansatardin punct de vedere economic din Europa medieval. Frana a fost cea carea urmat, prin emiterea dinarului de aur n 1266, iar apoi Castilia, Boemia,Anglia i rile de Jos.

Reprezentnd un pas nainte n lungul ir de etape parcurse de la troc lapreioii bani de aur, apariia monedei de aur nu a nsemnat ncetareaabuzurilor din partea regilor i a principilor, abuzuri care i-au alteratvaloarea intrinsec, impunndu-i arbitrar un curs fictiv.

1 O.Drimba- op. cit, pag.4232 regii capeieni sau capetingi- dinastie de regi ai Franei, ntemeiata de Hugo

Capet; n linie direct au domnit ntre 987 i 1328, iar n linie colateral pn n1848, cu ntreruperi- Dicionar enciclopedic, Editura enciclopedic, Bucureti1993, pag.316

3 P.Aries, G.Duby- op.cit., vol.II, pag.156

28

De-a lungul timpului, se poate observa c, n general, s-au parcurs etapeasemntoare cu privire la schimbul n naturi la ntrebuinarea diferiteloretaloane de schimb, ajungndu-se, n final, ca metalul s fie preferat, dindiferite considerente, celorlalte etaloane de schimb. Dei originea monedeieste nc controversat, este clar c de la lingourile de metal tampilate derege sau de temple nu a mai fost dect un pas pn la tanarea pe ambelefee, pe buci relativ rotunde, egale, de metal, a greutii i calitii

metalului. Adic pn la apariia monedei, care a intrat astfel n societateaumani a influenat-o decisiv.


15/199

29

Capitolul IVApariia i dezvoltarea bncilor n romnia

4.1.CREAREA SISTEMULUI BNESC AL LEULUI

O scurt privire asupra istoricului apariiei i circulaiei monedei peteritoriul romnesc, ne indic o prim caracteristic relevat de poziiageografic, i anume, existena unui numri a unei varieti extraordinarede monede. Evenimentele istorice au servit i ele la evidenierea unui altaspect specific - fiecare provincie a cunoscut, odat cu ocupaiile strine ces-au perindat de-a lungul secolelor, i propria moned.

n Antichitate43 se remarc ptrunderea monedelor greceti n coloniilede pe rmul Mrii Negre, n paralel cu emisiunile monetare ale oraelor dinaceeai zon, precum i ale triburilor geto-dacice. Primele obiecte-monetece au circulat n Dacia au fost toporaele de bronz care aveau aceeaigreutate i mrime, fiind uniti de msur aproape fixe, urmate de moneteinelare-verigi de srm de aur44 identice ca form, mrime i greutate.

Teritoriile de la sud de Dunre au cunoscut ca o prim moned pe ceamacedonean, de aur, argint i bronz, pe care geto-dacii au nceput s oimite (n special tetra-drahmele lui Filip al II-lea). Dacilor le-au pl cut i

staterii de argint ai lui Filip, pe care i-au imitat, monedele dace fiindnscrise n marea clas a monedelor barbare.

Etapa urmtoare se caracterizeaz prin ptrunderea i apoi copiereadenarului roman de argint de ctre meterii daci, moneda fiind largrspnditi apreciat n lumea antic, aa cum fusese i cea macedonean.n perioadele de maxim expansiune, monedele cuceritorilor s-au impus,firesc, pe teritoriile ocupate, n locul sau n paralel cu monedele autohtone.Pentru cumparturi mici se foloseau dinarii imperiali, iar pentru tranzaciimari aureii imperiali, care nu s-au mai imitat.

Va urma o epoc cunoscut ca o mare criz monetar, la jumtateaveacului al III -lea dup Cristos, cnd Dacia i Moesia obin dreptul de a

bate moned proprie (de bronz). Se poate socoti deci, ca fiind nceputul erei

monetare anul 246; era a durat pn la ncetarea stpnirii romane.Nu putem s nu amintim kosonul, ca moned ce a suscitat discuiinumeroase cu privire la scopul emiterii ei: plata mercenarilor din Dacia de

43 D.D.aguna-Drept bancari valutar, Editura ProArcadia, Bucureti, 1994,pag.12-35

44Asociaia tiinific pentru Enciclopedia Romniei- Enciclopedia Romniei-vol.I, cap.I Monetele Romnieide C-tin Moisil, pag.90-125

30

ctre Brutus (aprox. anul 42 .e.n.), emisiuni scoase pe teritoriul Daciei dectre regele Cotiso-Coson, moned comemorativ emis de preotul regeComosicus. Oricum, existena kosonului demonstreaz c n Dacia

preroman a existat o moned pur dacic, considerat un apel la unitateadacilor, naintea expansiunii romane.45

Istoria monetar a perioadei feudalismului n ara noastr s-a scris cudestul dificultate, din cauza lipsei de informaii. Nvlirile barbare au

distrus organizaia roman a Daciei, dar nu au ntrerupt cu totul legturile eicu Imperiul roman.Desfiinarea Imperiului bizantin (1204) i nlocuirea lui cu Imperiul

latin de orient, opera veneienilor, rivali ai genovezilor, dei a pus bazeleunui comer la mare, nu a fost urmat, din punctul de vedere al circulaieimonetare, de un avnt, deoarece schimburile se fceau n natur sau princntrirea argintului brut. Marea nvlire a ttarilor (1241) nu a fcutaltceva dect s ntrein aceast stare, ba chiar a agravat-o, astfel nctmonedele nu au circulat n continuare, iar de dreptul c tigat de Ioanii nara Severinului, de a bate moned, nu s-a putut face uz din cauza situa iei

precare a acestora. Iat ns c dup 1270 ncep s intre pe teritoriileromneti monedele banilor slavoni- dinarii banales, din argint foarte bun,

bine primii n Banat, Transilvania i Ungaria. Denumirea de ban acptat un sens generic, de moned, dar pentru c circulau n acelai timp iflorenii, precum i groii, sensul generic s-a transformat n acela demoned mrunt.

Pe teritoriul rii noastre i-a fcut apariia, n secolele IV-V, circulaiamonetar bizantin (n special monede de bronz, mai puin aur i argint,emise la Niceea i Constantinopol), ca urmare fie a vecintii imperiului

bizantin, fie a intrrii sub aceast ocupaie.Secolele XIII-XIV se remarc prin apariia n Dobrogea i la nord de

Dunre a monedelor de aur- perperii. Ele devin etalonul tranzac iilorcomerciale din bazinul Mrii Negre. Au mai circulat monede de aur iaram, solidi i constantinai de aur, follis-ul i bilonul de aram46 dinveacurile XI-XII.

nfiinarea marelui principat al rii Romneti, i mai apoi alMoldovei, a dus la propirea agriculturii i dezvoltarea oraelor, astfel

45 D.D.aguna- Tratat de drept financiari fiscal,pag.2746 Enciclopedia Romniei, coordonator prof.D.Gusti, Asociaia tiinific

pentru Enciclopedia Romniei- persoan morali juridic sub augustul patronaj almajestii sale Regelui Carol II, Capitolul Monetele Romniei de C-tin Moisil,

pag. 100 i urm.


16/199

31

nct i monedele au nceput s circule; pe la 1300 se puteau ntlni dinarii,groii, florenii, galbenii genovezi i veneieni (numii de romni zloittreti), perperii adui de comercianii Constantinopolului.

Prin filier bizantin, ara Romneasc adopt sistemul ducailorveneieni de argint, dup cum atest documentele din timpul lui Vlaicu-vodi de mai trziu (1364-1380). n aceast perioad sunt emise cele maivechi monede romneti: ducaii, dinarii i banii. ncepnd cu acest

moment, se poate vorbi de ntemeierea monedei naionale, avnd ca motiveprincipale: starea economic prosper, relaiile comerciale cu vecinii, iar cascop urmrit: independena acestor teritorii inclusiv prin simbolul ce lreprezenta moneda proprie (nu se poate ignora i motivul avut de suverani,care obineau ctiguri din aceste operaiuni).

n ara Romneasc, Vladislav I Basarab (Vlaicu Vod) emite doutipuri de moned: tipul comun, care a fost continuat de toi domnii urmtorii tipul cu cruce (cu braele terminate n flori de crin), care a fost emis numai de urmaul lui, Radu I. Existau o mulime de variante, de tipuri idimensiuni, iar circulaia era extrem de intens.

Ca i ara Romneasc, Moldova adopt argintul ca etalon, iar monedaproprie- grosul, emis de Petru Muat, circul alturi de monedele strine(perperii bizantini, librele genoveze, ducaii de aur veneieni). Activitateacelor dou ri privind baterea de moned este intens pn n secolul alXIV-lea, ceea ce reflect situaia domnilor munteni i moldoveni,independeni, cu o situaie material foarte bun, cu relaii comercialentinse i prestigiu n faa suveranilor vecini.

Reformele din timpul lui Carol Robert au fost continuate n Transilvaniaprin emiterea de moned cum ar fi: florinii de aur, groii, dinarii, obolii deargint.

O nou etap n evoluia istoric este reflectati n domeniul monetarn timpul domniilor lui tefan cel Mare n Moldova i Mircea cel Btrn nara Romneasc, caracterizat printr-o nflorire a vieii economice i deci,o circulaie monetar intensi diversificat. Se remarc, totui, nceputulunei decadene a tehnicii monetare, monedele ncepnd a fi caracterizate

printr-o execuie inferioar. Privilegiul acordat n 1413 negustorilor dinBraov a permis cunoaterea numelor i a valorii monedelor emise deMircea cel Btrn- ducai (piese mari) i bani (piese mici). Monedamuntean, dei s-a format sub influena apusean, a cunoscut i influenoriental. Cele dou curente care s-au luptau timp de secole pentru a punestpnire pe inuturile romneti, curentul cultural occidental (bisericacatolic) i curentul cultural oriental, reprezentat de biserica ortodox, delimb slav, iat c s-au ntlnit astfel i n acest domeniu, al activitii

32

monetare.47 Urmaii lui Mircea nu mai reuesc s menin activitatea deemitere a monedelor la aceleai standarde. Un rol important l-a jucatmonetria (haraghia de bani) de la Sighioara, nfiinat de Vlad Dracul.48

Urmaii lui Petru Muat, ntemeietorul monetriei moldovene, nu aubtut moned pn n timpul domniei lui Alexandru cel Bun, care, reuinds asigure pacea i linitea trii, a organizat un adevrat sistem monetarcomplet ce reuea s satisfac toate nevoile schimbului. Moneda rii era

gro-ul (grossus) din argint.Odat cu nchinarea rii turcilor de ctre Petru Aron, s-a creat indirect

posibilitatea stabilirii monopolului comercial turcesc n Marea Neagr.Tendina domnilor moldoveni a fost totui de apropiere a groilor de dinariiungureti sau munteni, prin reducerea mrimii i a greutii, pentru a nlesnitranzaciile cu oraele sseti din Transilvania.

Importana monetriilor romneti este relevat de diversitatea inumrul monedelor emise, proprii sau strine. Ele au existat la Arge, nCetatea Severinului, la Trgovite, iar n Moldova- la Suceava, Chilia,Cetatea Alb. Transilvania a cunoscut o nflorire deosebit a monetriilor,n peste douzeci de centre: Alba-Iulia, Braov, Cluj, Ortie, Sibiu,Sighioara.

n Transilvania i Banat, dup 1241 (marea nvlire a ttarilor) ncep sintre dinarii banali, ca moned curent, iar florenii i groii btui de CarolRobert au fost introdui i n Transilvania, Banat, ara Romneasc,Moldova. Florenii circulau sub numele de galbeni ungureti sau unghi(prescurtat). Situaia critic a rilor romneti n secolele XIV-XVI, caurmare a interveniei otomane, a determinat ncetarea baterii de monedlocal; turcii impun asprul, ca moned n ara Romneasc, iar n Moldovase manifest, dup ncetarea baterii de moned proprie, influena polonez.

n jurul anilor 1500 toate monedele au fost nlocuite pe ntreg teritoriulromnesc cu cele turceti; se poate vorbi de o invazie a monedelor strine,ca urmare a cuceririi Ungariei i a cetii Tighinei de ctre turci, situaiamonetriilor devenind dezastruoas. Moneda naional a fost nlturat,nemaifiind vorba despre autonomia rilor romne dect ntr-un mod

formal. Influena turc s-a resimit prin rspndirea extraordinar a

47Enciclopedia Romniei,pag.11548 Permisiunea nfiinrii acestei monetrii a fost dat lui Vlad Dracul n

schimbul asigurrii pazei marginii dinspre Muntenia a rii; astfel, toat regiunea afolosit monedele btute aici - dinari ungureti, iar monetriile de la Braov i Sibiui-au restrns activitatea i chiar ncetat activitatea n aceast perioad-

Enciclopedia Romniei, op. cit, pag.110


17/199

33

monedei- asprul, n paralel cu care a circulat paraua turceasc de argint,denghi49 btui de marii duci de Moscova, talerii (cea mai mare moned deargint) i talerii emii de mpraii austrieci, numii taleri imperiali.

Secolul al XVII-lea este caracterizat de ncercarea principilorTransilvaniei de a menine autonomia rii fa de diferitele influene i prinredeschiderea vechilor monetrii unde s-au btut monede proprii- ducaii deauri talerii de argint; scopul era mai mult acela de a simboliza neatrnarea

rii sau tezaurizarea metalului preios, dect punerea n circulaie amonedelor naionale.Nu putem s nu amintim un fenomen care i-a fcut apariia la sfritul

secolului al XVI-lea i nceputul secolului al XVII-lea: falsificareamonedelor. S-au btut monede false poloneze, care au fost introduse nlocul celor de argint bun, taleri-lei i alte monede, astfel nct, nu numaioraele italiene i engleze aveau monetarii clandestine, ci i Suceava,

precum i mnstirea Snagovului. Acest nou fenomen a determinat ca, operioad ndelungat de timp, romnii s socoteasc att cu monede bune,ct i cu monede rele, adic false, ceea ce a provocat pagube enorme dincauza diferenelor de curs. n afar de ilingi50, care au ptruns n Moldova

prin Polonia, ca nou moned, bani de origine turc, buni sau ri, au

circulat, n continuare, pe teritoriul romnesc: leii olandezi, luiginiifrancezi, talerii turceti, gruii fabricai la Genova.Iat c odat cu cucerirea, de la turci, a Ungariei i a Transilvaniei de

ctre Austria, ncepe o period de anarhie monetar.51 S-au introdusmonede noi, expansiunea celor austriece fiind favorizat i de decdereamonetar a Poloniei; prin anexarea rilor de Jos s-au preluat n circulaiei monedele acestora: ducaii i talerii olandezi, dintre acestea ducaii de aurimperiali i ducaii de aur olandezi fiind cele mai nsemnate. Cele maicutate monede divizionare au fost sfanii de 20 de criari, care au idevenit moned curent n ara noastr.

Moneda care va influena hotrtor istoria monetar a rii noastre estetalerul de argint din rile de Jos (olandez), numit leuwendaalde, datoritreprezentrii unui leu ridicat n dou labe pe reversul acestei monede.

Talerii-lei sau mai simplu, leii, au aprut n circulaie la sfritul secoluluial XVI-lea i s-au rspndit uor, ei devenind bani de calcul (1 leu = 40 de

parale). De asemenea, au circulat acum orii, subdiviziune a talerului, iar ca

49 numii potronici sau costande, iar n Ardeal dutce, Enciclopedia Romniei,pag.124

50 crora li se spunea ali51Enciclopedia Romniei,pag.122 i urm.115

34

monede de aur, ughii i ducaii veneieni.52 Cele mai mici piese se numeaubani.

Anarhia monetar a continuat i n acest veac, al VXII-lea, princirculaia n paralel, dar mai redus, att a monedelor turceti53, ct i acelor ruseti.54 Pentru a pune capt acestui haos monetar care provocadificultti imense, guvernele Transilvaniei i al Moldovei s-au vzutnevoite s fixeze cursul oficialpentru schimbul tuturor monedelor, de care

se inea cont numai n raport cu visteria statului.Ocupaia austriac i cea ruseasc au determinat interdicia circulaiei

monedelor turceti, astfel nct visteriile deintoare de astfel de monede ausuferit pagube importante.

Epoca Regulamentelor Organice55 s-a caracterizat prin preponderena cucare circula moneda austriac, iar intrarea n vigoare a Regulamentelor aavut i scopul de a stpni dezordinea monetar. Ele recunoteau aceiaimoned etalon: ducatul pentru aur i sfanul pentru argint. Stabilireacursului s-a fcut prin numirea unei comisii de bancheri care au fcutanaliza metalului fiecarei categorii de moned, stabilind titlul, greutatea,valoarea intrinsec, operaie care s-a repetat n fiecare an. Fluctua iilecursului monetar de la Constantinopol se resimeau n rile romne. Iat

ns c valoarea stabilit de Regulamentele Organice pentru ducat i sfannu se putea impune n oraele de provincie (Galai, Brila, Giurgiu), undevaloarea se fixa de comerul internaional. Msurile de stvilire a anarhieimonetare nu s-au aplica dect n raport cu Ministerul Finanelor,comercianii i particularii urmrind cursul pieii, mult superior celuioficial. Constituia o dificultate i faptul c monedele n care se exprimavaloarea pieselor strine, leul i paraua, nu erau monede reale, ci monedede cont, deci fr valoare intrinsec. Se prea c singurul mijloc de a ieidin aceast nefericit conjunctur este monetizarea leului, adictransformarea lui ntr-o moned real.

ntr-o anumit perioad istoric, i anume, la mijlocul secolului al XIX-lea, frnarea dezvoltrii economice s-a datorat i unor cauze care ineau deexistena a nu mai puin de 75 de tipuri de monede ce circulau n rile

romne i care fceau din zarafi, cmtari i bancheri, singurele persoanecapabile s le cunoasc. Singura soluie mpotriva speculei monetare i a

52 numii zloi ttareti sau vinetici de aur53 hairghieaua, mahmudeaua, funducul, stambolul, misirul, nisfieaua, rubiaua,

piastrul de argint, icosarul, direcliul, ricalul, iuzlucul54 rubla de argint55Enciclopedia Romniei,pag.123 i urm.


18/199

35

haosului era crearea statului naional unitar romn i a unui sistem naionalmonetar.

Aceste deziderate au necesitat aciuni concertate, n care sprijinul externa avut un rol considerabil. n vederea realizrii reformei monetare, caretrebuia nceput, n opinia domnitorului Al.I.Cuza, cu baterea de moned,s-a propus ca moned naional de argint de 5 grame romanatul sauromnul (dup modelul francez- francul). El a i ncheiat o convenie cu

monetria din Paris pentru baterea de moned naional.Constituia de la 1866 prevedea dreptul rii de a bate moned, i, cutoat mpotrivirea Imperiului Otoman, la 1/13 ianuarie 1868, legea pentrunfiinarea unui nou sistem monetar i pentru fabricarea monedelor

naionale a intrat n vigoare. A fost adoptat sistemul bimetalist- aur iargint, unitatea monetar fiind leul, dar lacunele legii sunt reprezentate defaptul c nu se fcea vorbire despre fabricarea monedelor (din cauza

problemelor financiare s-a amnat pe timp nedefinit), iar circulaia banilorde hrtie sau a bancnotelor era ignorat. Deci prima lege monetar s-a votatabia n 1867 sub Carol I, ministru de finane fiind I.Brtianu. S-au emisatunci numai monede de aram, iar de auri argint numai dup renfiinareaMonetriei naionale de la Bucureti, n 1870.

Dup rzboiul de independen, au circulat n Romnia bileteleipotecare, avnd caracteristicile banilor de hrtie. Ele au fost rscumpraten 1889 printr-un mprumut de la Banca Naional, recent nfiinat.

1889 este anul n care intr n vigoare legea privitoare la adoptareamonometalismului aur, deci banii de argint vor fi schimba i n monede deaur, pe cheltuiala statului.

4.2. SISTEMUL BANCAR ROMNESC ACTUAL

4.2.1. Scurt istoric privind apariia primelor bnci i reuniuni decredit romneti

Putem vorbi de apariia primelor societi bancare n Romnia relativtrziu fa de celelalte ri europene. Transilvania va fi provincia

romneasc n care ia fiin prima banc din Romnia, banca Albina, cusediul la Sibiu, ca o expresie a eforturilor depuse de personaliti ale vremii

pentru emanciparea romnilori n acest domeniu.Bncile sseti au fost modele pentru viitoarele institute de credit

romneti. Graie privilegiilor de care s-a bucurat n mod permanentpopulaia sseasc din Ardeal din partea regilor Ungariei, dezvoltarea saeconomic s-a desfurat nestingherit; avea organizaii de meseriai i

36

negustori sub forma breslelor bine nchegate i exclusiviste, iar burgheziasseasc a contribuit din plin la acest proces. n acest context, saii sunt

primii care pun bazele organizrii creditului n Ungaria i, implicit, nTransilvania. De la operaiunile de intermediere de pli fcute de SamuelDobosi n Sibiu la nceputul secolului al XVIII-lea, se trece la nfiinarea, nanul 1835, la Braov, a primei bnci sseti Kronstader AllgemeineSparkassa, prin eforturile lui Peter Traugott Lange. Scopul nfiin rii este

unul altruist, aa cum reiese din statutul acesteia (jumtate din beneficii sfie vrsate pentru operare de folos public, iar restul pentru fondul derezerv) i mai puin comercial. Primul institut de credit maghiar ia fiinabia n 1840, la Budapesta - Pesti elso hazai takarekpenztar, iar a doua

banc sseasc n anul 1841, la Sibiu- Hermannstadter AllgemeineSparkassa, aceasta din urm devenind cea mai important banc a sailori, totodat, principalul model pentru viitoarele instituii de creditromneti.56

4.2.1.1. Principalele legi care au reglementat nfiinarea bncilorromneti din Ardeal

n preajma anului 1870, n adoptarea legilor de ctre oamenii politici

unguri, se face simit o oarecare tendin liberal. Noul cadru legislativdevine favorabil obinerii autorizaiilor de funcionare pentru societileromneti care aveau ca obiectiv promovarea creditului. Una din cele mailiberale legi din Europa acelor vremuri a fost legea comercial, adoptatsub denumirea de Legea XXXVII din 15 Mai 1875, care reglementeaznfiinarea societilor comerciale. Pentru nfiinarea bncilor romneimportan deosebit au avut reglementrile din art.147-209, cu privire lasocietile pe aciuni i reglementrile din art.223-257 privindAsociaiunile, adic acele societi al cror numr de membri estenehotrt i cari au ca scop promovarea creditului, a ctigului, sau aeconomiei membrilor ei, prin purtarea comun de afaceri sau pe baz dereprocitate(art.223 din legea publicat n Compass Romnesc pe 1898,editat de N. Petra Petrescu).

4.2.1.2. Prima banc romneasc- Banca Albina din Sibiu

La data nfiinrii bncii Albina, Ungaria nu avea propria sa legecomercial, fiind n vigoare legile austriece, introduse odat cu instaurareadualismului. Astfel, primul institut de credit romnesc este fondat n

56 Gazeta Transilvaniei din 1909, pag.31- 32


19/199

37

temeiul i conform dispoziiilor Codului civil austriac, introdus n Ardealprin Patentul Imperial din 1 Septembrie 1853.

Prima ncercare de nfiinare a unei bnci romneti s-a materializat nSocietatea de mprumut i de pstrare din Rinari (Sibiu), n anul 1867,

prin efortul lui Visarion Roman, cu un capital format din cote de cte 50florini; dar o serie de neajunsuri i dificulti ntmpinate conduc lalichidarea acesteia n anul 1881.

ntruct aceast instituie nu avea suficient putere financiar pentru aputea concura bncile sseti i ungureti, asigurnd astfel un suportputernic dezvoltrii economice a romnilor transilvneni, Visarion Romani continu eforturile pentru nfiinarea unei instituii care s poatndeplini aceste condiii: o banc a romnilor.

Inspirndu-se din exemplul cooperativelor sseti de tipul SchultzeDelitsch, din statutele bncilor sseti i ungureti, alctuiete proiectul destatut, care st la baza ntregului su demers, totodat dnd bncii uncaracter cooperatist. Odat depit aceast etap, Visarion Romancontacteaz, pentru a fi sprijinit, principalele personaliti romneti alevremii, al cror nume s dea sigurani prestigiu bncii.

Odat constituit, comitetul fondator aprob statutul, care va fi ulteriornaintat ministerului ungar de agricultur i comer, ca baz pentruntocmirea referatului de nfiinare. Autoritile ungare de la Budapesta auimpus modificri importante, toate referindu-se la capitalul societii: erarespins subscrierea la nceputul activitii numai a unei pri din aciuni,impunndu-se subscrierea lor n ntregime (3000 de aciuni). Aceastansemna un capital de 300.000 de florini, sum foarte mare pentrusocietile organizate pe principiul unei cooperative de credit.

Autorizaia de funcionare a fost obinut la data de 14 iunie 1871, dupdiscuii ndelungate ntre Alexandru Mocionyi, apreciat la Budapesta pentru

pozitia sa material i social i referentul ministerului de comer.Comitetul fondator urma s strng subscrieri pentru aciunile bncii, lanivelul stabilit de guvern. Propaganda pentru subscrieri s-a fcut prinscrisori adresate romnilor patrioi, prin prospectul de emisiune i prin

pres, care a avut un rol deosebit.Statutul bncii a limitat dreptul la vot n adunarea general alacionarilor care deineau mai mult de 10 aciuni, n spiritul coperatist al

bncii.Printre principalele operaii prevzute n statut se numrau urmtoarele:

nfiinarea de reuniuni de credit pentru participani,darea de mprumuturisimple i de mprumuturi hipotecare(ipotecare), rscumprarea de datoriihipotecar, emiterea nscrisurilor de hipotec.a.

38

Banca Albina, cu sediul la Sibiu, constituie, cu scopul de ajutorare arnimii ardelene, mici cooperative- aa numitele reuniuni de credit care,dup model german, colectau economiile populaiei i acordau credite.

Specific era garantarea prin cauiune, n mod reciproc i solidar, arambursrii creditelor acordate de banc. 57

Scopul nfiinrii reuniunilor de credit este spre a face ca poporul rans se poat ct mai mult folosi de buntile institutului i spre a mijloci

pentru scopul acesta o legtur necurmat cu acel popor. n cursul anului1873 se nfiineaz reuniuni de credit la: Sibiu, Lugoj, Oravia, Orova,Timioara.

Totui, nenelegerea rolului lor- de a oferi ranilor credite ieftine, ducela declinul acestora; ele vor fi desfiinate (aprilie 1874 - martie 1875).

Ulterior, dup introducerea noii legi comerciale, banca i va modificastatutul, transformndu-se dintr-o societate de acionari ntr-o societate peaciuni, numit Albina, Institut de credit i economii.

Primele scrisuri funciare emise au reprezentat un pas nainte, eleconstituind o varietate de obligaiuni utilizate ca instrumente de mobilizarea creditelor ipotecare. Rolul bncii Albina a depit sfera domeniului

bancar, aceasta implicndu-se i n activiti. Conducerea bncii a pstratpermanent legtura cu Banca Naional a Romniei, urmndu-i neabtutelul de unitate naional a tuturor romnilor.

Banca Albina, rezultat al eforturilor de constituire ale unui nvtoricondus, mai apoi, de un avocat, a supravieuit chiari marii crize a anilor1929-1933, desfurndu-i activitatea pn n momentul dizolvrii tuturor

bncilor private, odat cu apariia decretului nr.197/1948.58Situaia acestei bnci dup evenimentele din 1990 a fost tragic. Ea a

intrat n faliment n 1999 i a nghiit sume imense pentru acoperireaplilor compensaiilor destinate deponenilor, pentru administrarea sediilori salariilor personalului acestora.

Dup aproximativ 30 de ani de la nfiinarea primei bnci romneti-banca Albina din Sibiu, numrul bncilor a ajuns la o sut. Dintreacestea, cele nfiinate ntre 1872-1892 sunt bnci mari, care au sprijinit

nfiinarea i dezvoltarea bncilor mai mici. n aceast prim etap seapreciaz ca s-au pus bazele sistemului bancar romnesc. Existau bnci naproape toate centrele romneti. Activitatea lor a contribuit la consolidareaeconomici la nmulirea posesiunilor romneti de pmnt.

57 I.Turcu-Drept bancar, pag.9058 ibidem, pag.89


20/199

39

Bncile nfiinate dup 1892 sunt, n general, bnci mici, funcionnd nlocaliti cu o populaie redus. Ele contribuie la mrirea zonei de influena creditului romnesc.

Bncile romneti din Ardeal se reunesc pentru prima dat ntr-oorganizaie profesional numit Conferinata bncilor romne, ntrunit

pentru prima dat la 12 iunie 1898. Scopul acesteia era de a stabili oconduit financiar comun pentru toate instituiile de credit romneti.

Putem spune c aceast Conferinat reprezint prima ncercare dereglementare la nivel regional a funcionrii unitare a sistemului bancarromnesc.

n concluzie, romnii au folosit organizaiile lor de credit n scopulntririi economice i culturale a neamului lor. A fost un efort la care aucontribuit, n egal msur, att intelectualitatea romn, ct i oameniisimpli.59

Nu putem s nu amintim o alt ncercare de constituire n Romnia aunei alte societi bancare, poate cu o situaie mai puin fericit, dar care adeinut, n perioada 1874-1923, rolul de cea mai important banccomercial romn- Banca Marmorosch Blank & Co.

n perioada rzboiului, banca a finanat pe furnizorii armatei romne i acelei ruseti, iar apoi lucrri publice: ci ferate, canalizarea Bucuretiului,tunele, fabrici .a. 60

Activitatea sa a continuat cu emiterea unor mprumuturi publice, cuasocierea cu alte bnci (din Germania i Austria) i cu participarea lafondarea Societii Romne de Asigurri de la Brila. Devenit societateanonim, aciunile sale au fost cotate la bursa de valori din Bucureti,capitalul iniial de 172.000 lei ajungnd la cifra de 125 milioane lei n 1920.Devenit cea mai important banc comercial romn dup extinderea sa

prin nfiinarea sucursalelor de la Constantinopol, Paris, New York, precumi a celor din Arad, Braov, Cluj, Oradea, Trgu-Mure, Chiinu, banca aservit la ncasarea subscripiei publice pentru nzestrarea armatei n timpulrzboiului, iar conducerea a fost asigurat de politicieni, generali,industriai, reprezentani ai unor bnci occidentale etc.

Ajuns n ncetare de pli datorit fraudelor comise de membriifondatori i de directorii acesteia, banca Marmorosch Blank & Co a fost

59 Arhivele Naionale Oradea- Fond Bnci i Instituii; Arhivele NaionaleBraov- Fond Bnci

60 I.Turcu-Drept bancar, vol.I, pag.86

40

dizolvat i lichidat pe parcursul a 19 ani61, perioada 1923-1932caracterizndu-se prin ncercarea, inclusiv a guvernului romn, de a salva

banca.

3.2.1.3. Continuarea procesului de constituire a sistemului bancar nRomnia n perioada 1900- 1948

nceputul secolului poate fi caracterizat de un progres economic general

al rii. Iat ns c anul 1907 va aduce cu el dou crize importante: crizamonetar internaional izbucnit n S.U.A. i criza agrar social din ar,declanat de rscoalele rneti.

Nu a urmat o perioad linitit, dei economia se redreseaz constant.ntre 1908-1910 crete producia de cereale, dar reculul urmtoarelor crizedin Europa- politice i economice, se resimte i n ara noastr.62Perturbrile economice au determinat declanarea unei crize financiare, iar

bncile au sistat creditrile.Al doilea rzboi mondial a declanat o explozie de cereri de restituire a

depozitelor, inclusiv din partea bncilor strine. Sprijinul permanent alBncii Naionale s-a concretizat n sporirea volumului creditului de scont,restabilind credibilitatea sistemului bancar prin oferirea ctre bnci a ansei

de a onora cererile de restituire a depozitelor.Capitalul romnesc este atras n noile bnci nfiinate, ce ncep sfuncioneze n judee i n capital. Numrul lor a crescut de la 27 n 1900,la 197 n 1913.63

n timpul primului rzboi mondial, statul romn s-a mprumutatpermanent de la Banca Naional. Datoria statului fa de Banca Naionala continuat s creasc, astfel nct n 1918 ajunsese la 160 milioane lei.

61 prin sentina Tribunalului Ilfov nr.163/1932 s-a hotrt restituireadepozitelor, plata nefiind realizat nici n aprilie 1939. Consiliul de Minitri adispus, prin Jurnalul nr. 2247/1940, indisponibilzarea bunurilor bncii, iar prinDecretul-lege nr.3441/1940 s-a dispus dizolvarea i lichidarea bncii.

62

Conflictul franco-german asuppra Marocului este urmat, n 1912, deconfruntarea italo-turc ce a determinat nchiderea Dardanelelor, mpiedicndexportul de cereale de ctre Romnia, I.Turcu-Drept bancar, vol.I, pag.61

63printre acestea se numr: Banca pentru credit, comeri industrie- SocietateAnonim de la Blaj (1920), Banca Viticol a Romniei- Societate Anonim dinBucureti (1922), Banca Poporal- Soc.An. de credit, industrie i comer din Dej(!922), Institutul de credit i economii- Societate pe aciuni din Jibou (1925),Societatea Naional de Credit Industrial- Societate Anonim din Bucureti (1923),Banca Central pentru Industrie i comer S.A. din Cluj (1923).


21/199

41

Totui, ncepnd cu 1922, guvernul a permis acestei bnci s acorde unsprijin mai important economiei, n timp ce statul i pltete o parte dindatorie.

Dup rzboi, economia grav afectat a fost marcat de reforma agraride modernizarea i extinderea cilor ferate, dar i de importul excesiv,exportul redus, inflaia monetari deprecierea monedei naionale. Totui,numrul bncilor comerciale a continuat s creasc, de la 486 la 683 n

1922, crescnd i capitalul social, dei, la un moment dat, Banca Naionali-a pus problema dac acest fenomen de nefireasc proliferare nu artrebui s se fac numai dup o cercetare serioas, din care s-ar constatanecesitatea real a nfiinrii unei noi bnci.

nfiinarea Casei de compensaiuni n 1919 a nsemnat un progres alactivitii bancare prin evitarea manipulrii numerarului i reducereacosturilor serviciilor. Casa s-a constituit prin asocierea unui numr de 17

bnci mari din Bucureti, iar mai mult de jumtate din rulajul total alacesteia era reprezentat de patru mari bnci: Marmorosch, Blank & Co.,Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn i BancaRomneasc.64 Asociaia Bncilor, care a luat fiin n anul 1923 lainiiativa Bncii Naionale, avea ca scop coordonarea activitii acestora iaprarea intereselor profesionale.

Perioada 1925-1928 este marcat de o fals revigorare a activitiibancare, pe fondul creterii continue a capitalului acestora i a concureneipentru atragerea depozitelor, atragere bazat exclusiv pe cretereadobnzilor. Ca urmare, a crescut dobnda la creditele acordate i la

plasamentele efectuate, consecinele fiind prudena redus urmat descderea solvabilitii debitorilor, creterea protestelor efectelor de comeri de falimente.

ntregul sistem bancar romnesc, destul de ubred, s-a resimit dramaticn timpul marii crize economice din 1929-1933. Cele mai afectate au fost

bncile populare sau comerciale, dari unele din marile bnci. Numrul lor,al bncilor populare, a sczut de la 4.743 n 1928 la 4.577 n 1933, iar cel al

bncilor comerciale de la 1.122 n 1928 la 893 n 1933. S-a produs

falimentul a peste 20% din bncile existente65, dar se apreciaz c nu numaica urmare a efectelor crizei, ci i datorit condiiilor n care s-au acordatcreditele.66 Creditul de rescont acordat de Banca Naional a salvat o parte

64 I.Turcu-Drept bancar,vol.I, pag.7565 Banca General a rii Romneti, Banca Marmorosch Blanki altele66 numrul mare de credite i uurina cu care s-au acordat au dus la ruinarea

deponenilor, I.Turcu, op.cit., pag.76

42

din bncile comerciale, dar taxa scontului a crescut de la 6% la 9%. Deasemenea, s-a introdus controlul circulaiei devizelor, iar n 1934 s-aadoptat Legea asanrii datoriilor agricole i urbane, cu scopul de a seclarifica situaia debitorilor bncilor i a datoriilor bncilor fa dedeponeni.

De reinut este prima lege bancar, intrat n vigoare cu scopul de seintroduce controlul Bncii Naionale i al Consiliului Superior Bancar67

asupra comerului de banc, Legea pentru organizarea i reglementareacomerului de banc.

68Legea pentru nlesnirea i refacerea creditului

69 a contribuit i ea la

refacerea activitii bancare i consolidarea sistemului bancar, prinsprijinirea fuziunii bncilor, ceea ce a determinat o scdere a numruluiacestora de la 970 la 272 (1935-1941).

S-au creat apoi70 instituii specializate, pentru creditarea principalelorsectoare ale economiei naionale, cu sprijinul i participarea Bnciicentrale: Institutul Naional de Credit Agricol, Institutul Naional de Credital Meseriailor, Institutul Naional de Credit Auriferi Metalifer, Institutulde Credit Romnesc.71

A funcionat n aceast perioad Banca Central Cooperativ (din 1929),

cu rol important n creditarea activitii economice, transformat apoi, n1938, n Institutul Naional al Cooperaiei.Dei fr realizri deosebite, sistemul bancar romnesc ncepuse s

funcioneze. Rzboiul nsi-a lsat amprenta i n acest domeniu, guvernulmprumutndu-se de la bnci72, pentru Fondul Aprrii Naionale, gestionatde Ministerul Finanelor. Sprijinul Bncii Naionale a fost constant i n

perioada de dup intrarea n rzboi, ncercnd s menin condiiile unei

67 Consiliul Superior Bancar, persoan juridic de drept public, era alctuit dinGuvernatorul B.N.R., un delegat dintre administratorii B.N.R., trei delegai aiMinisterului Finanelor, un delegat al Consiliului Superior Economic, doi delegaiai Ministareului Justiiei, prefesorul de Moned, credit i schimb de la Academiade nalte Studii Comerciale din Bucureti i trei delegai al Asociaiei Bncilor

Romne. Principala atribuie era aceea de a autoriza exercitarea comerului debanc, deciziile sale, definitive i executorii, fiind supuse numai recursului nainteanaltei Curi de Casaie i Justiie.

68 publicat n 8 mai 193469 publicat n 20 aprilie 193570 februarie- aprilie 193771 aprilie 194172 Banca Comercial Romn, Banca Romneasc, Banca de Credit Romn,

Casa de Depuneri i Consemnaiuni .a.


22/199

43

activiti bancare sntoase, cu scopul limitrii efectelor monopoluluigerman asupra economiei romneti.

4.2.1.4. Activitatea bancar n perioada 1948- 1990

Aceast etap a debutat sub influena nefast a urmrilor rzboiului.Sistemul bancar era format din 232 de bnci, 22 fiind considerate bncimari, cu un capital de peste 6o milioane lei. Efectele rzboiului- scderea

produciei industriale, dezorganizarea transporturilori creterea preurilor-s-au resimit n activitatea bancar sub forma micorrii depozitelor defonduri i a plasamentelor economice ale bncilor.

Odat cu etatizarea Bncii Naionale a Romniei73, aceasta a fostmputernicit s asigure controlul i ndrumarea tuturor bncilor publice i

private. Redresarea economiei romneti s-a bazat din nou pe eforturilebncii centrale, dar legile emise n aceasta perioad74 nu au dus la efectulscontat. Inflaia i creterea datoriei publice au determinat declanareareformei monetare n 194775 i punerea astfel n circulaie a leilorstabilizai. Acest moment semnific trecerea de la sistemul monetarcapitalist la sistemul monetar socialist.

Naionalizarea76 a nsemnat, pentru sistemul bancar, intrarea n

proprietatea statului, n prima etap, numai a Societii Naionale de CreditIndustrial, iar ulterior77 s-a dispus dizolvarea i lichidarea intreprinderilor

bancare i a instituiilor de credit de orice fel, cu capital de stat sauparticular. Au fost exceptate: Banca Naional a Romniei, SocietateaNaional de Credit Industrial, Casa de Economii i Cecuri Potale (C.E.C),Casa de Depuneri i Consemnaiuni, precum i intreprinderile bancare iinstituiile de credit nfiinate printr-o convenie special ntre Stat i un statstrin i al cror capital a aparinut ambelor state. Decretul a abrogat i

73 vezi Capitolul III Seciunea III Subseciunea I Scurt istoric al nfiinrii

Bncii Naionale a Romniei74Legea nr.1056/1946 privind etatizarea B.N.R. (M.Of.nr.298/28 dec.1947),Legea nr.249/1947 pentru sancionarea nerespectrii normelor B.N.R. privindacordarea i utilizarea creditelor (M.Of.nr.159/15 iulie 1947)

75 prin Legea nr.287/1947 privind reforma monetar (M.Of.nr.187/16 august1947)

76 Legea nr.118/1948 (M.Of.nr. 133 bis /11 iunie 148)77 prin Decretul Prezidiului Marii Adunri Naionale a R.P.R. nr.197/1948

(M.Of. nr.186/13 aug.1948).

44

Legea comerului de banc din 193478, dar nu au intrat sub incidena luiinstituiile de credit cu caracter profesional i mutual i cele care facoperaiuni numai cu membrii lor.

n urma acestor prefaceri enorme suferite de societatea romneasc,sistemul bancar era alctuit din: Banca Naional, transformat n BancaR.P.R.(Banca de Stat -Bancastat79), Banca de Investiii, Banca de Credit

pentru Investiii (1957) i Casa de Economii i Consemnaiuni80 (C.E.C.).

Mai trziu, s-a putut vorbi i de bnci specializate ca: Banca Romn deComer Exterior (1968), Banca pentru Agriculturi Industrie Alimentar(1968), subordonate Consiliului de Minitri. Principala operaiune efectuatde aceste bnci consta n creditarea economiei socialiste planificate; seefectuau, de asemenea, i decontri ntre unitile economice, dar creditulera doar un instrument de politic financiar a partidului unic.

Creditarea comerului internaional era asigurat de Banca Romn deComer Exterior (B.R.C.E.), iar Banca pentru Agricultur i IndustrieAlimentar (B.A.I.A.) credita i finana producia agricol, industriaalimentar i sectorul apelor. Domeniul investiiilor a fost controlat deBanca de Investiii ce aviza indicatorii de eficien economic i finanalucrrile de construcii-montaj. Casa de Economii i Consemnaiuni avea ca

obiectiv principal atragerea economiilor bneti ale populaiei ntrebuinateapoi pentru creditarea economiei naionale, dar efectua i operaiuni dencasri, pli i creditare a populaiei.

n concluzie, n deceniul 90 s-a pornit de la existena unui sistembancar excesiv de centralizat, majoritatea funciilor bancare fiindconcentrate n operaiunile Bncii Naionale a Romniei. Doar anumitedomenii erau acoperite de bnci specializate- operaiunile de comerexterior fiid apanajul Bncii Romne de Comer Exterior, finanarea petermen lung era n sarcina Bncii de Investiii, operaiile din domeniulagriculturii i parial al industriei alimentare erau efectuate de BancaAgricol, iar Casa de Economii i Consemnaiuni prelua operaiunile cu

pasive ale persoanelor fizice, creditarea acestora fiind extrem de redus.81

78 cu excepia titlului IV Supravegherea i controlul comerului de banc, aart.54 alin.final, art.64 i art.73, abrogate ulterior prin Decretul-lege nr.149/1990 dectre C.P.U.N. n 1990

79 prin Decretul nr.320/1948 (M.Of.nr.266/15 nov.1948)80 nfiinat la 1 septembrie 1948 prin comasarea Casei de Economii i Cecuri

Potale cu Casa de Depuneri i Consemnaiuni81 N.Dnil, A.O.Berea- Managementul bacar, Fundamente i teorii,

Ed.Economic, Bucureti 2000, pag.18


23/199

45

4.3. ROLUL I LOCUL BNCII NAIONALE A ROMNIEI NSISTEMUL BANCAR

4.2.1.Scurt istoric al nfiinrii Bncii Naionale a Romniei

Constituirea Bncii Naionale a Romniei este legat de o anumit etapistoric n dezvoltarea Romniei, n care existau condiii ce impuneauapariia unui organism nou n domeniul bancar, etap cuprins ntre anii

1864-1880.Reformele legislative ale lui Al.I.Cuza82, precum i avntul activitii

comerciale, datorat acelorai reforme, au determinat apariia unor ncercride constituire a unui institut de emisiune, respectiv a unei bnci de scont,circulaie i emisiune, sub numele Banca Naional a Romniei, n anul1880.

Au existat numeroase opoziii cu privire la aceast nfiinare, mai alesdin partea bancherilor, care vedeau n noua instituie un concurent de temut.ncercrile nereuite privind nfiinarea unui institut de emisiune, precum ia Bncii Naionale a Moldovei au fost depite prin constituirea societiianonime prin aciuni, care va exista ntre guvernul Romniei, ca subscriitoral unei treimi din capital, i ntre toi subscriitorii care vor adera la statutele

de fa prin acoperirea restului capitalului.O analiz a cauzelor care au impulsionat declanarea procesului deconstituire a unui adevrat sistem bancar n Romnia, evideniazurmtoarele:

noua clas n formare- burghezia, avea nevoie de bani ieftini pentru a sedezvolta, statul trebuia s dispun de un organ bancar naional care s lsprijine n situaiile grele i s-i mijloceasc accesul ntre capitalul strin i

piaa intern, haosul monetar existent de veacuri n Romnia, necesitateastringent a nfptuirii reformei monetare, speculaiile cu nscrisuri dindomeniul agricol, care determinau pierderi, necesitatea afirmriiindependenei economice, impus de cucerirea independenei politice prinrzboiul de independena din 1877.

Dezbaterile parlamentare s-au concentrat n jurul problemei naturiicapitalului (romnesc sau strin) i a proprietii acestuia (capitalul saparin statului sau particularilor). Soluia aleas a fost participareastatului la capitalul bncii cu o treime, restul urmnd s fie obinut prin

82 dintre care intereseaz Legea pentru nfiinarea Curii de Conturi-1864 iLegeapentru contabilitatea general a statului-1864- D.D.aguna,C.F.Donoaica-

Drept bancari valutar, Editura Proarcadia, Bucureti 1994, pag.68

46

subscripie public din sectorul particular. n sfrit, prin Legea din 17/29aprilie 1880 se nfiineaz Banca Naional a Romniei.

Statutul Bncii Naionale cuprindea, dup model belgian, operaiunile ceurmau a fi efectuate, precum i operaiunile interzise. Cel mai important

privilegiu acordat a fost acela de emisiune monetar, astfel nct s-au emisprimele bilete de banc- bancnote (28 noiembrie-10 decembrie 1880) cunsemnele naionale; de asemenea, s-a asigurat astfel o circulaie fiduciar

potrivit nevoilor economice ale rii. Privilegiul de emisiune a fostacordat, iniial, pe o perioad de 20 de ani, i a fost prelungit succesiv.n anul 1889 s-a renunat la sistemul bimetalist aur-argint, adoptndu-se

sistemul monetar monometalist, deci are loc trecerea la etalonul aur. BancaNaional devine astfel o banc particular, privilegiat ns, n care statuli pstra dreptul su de control n virtutea privilegiului acordat.83

Administrarea Bncii Naionale era asigurat de Consiliul deadministraie, format din ase directori i un guvernator, numit de guvern

pe o perioad de cinci ani.84 Consiliul de administraie mpreun cuConsiliul cenzorilor (n numr de apte) alctuiau Consiliul general.

Guvernul numea un comisar care avea dreptul s controleze toateoperaiunile bncii i s se opun la executarea oricrei msuri care ar ficontrar legii, statutelor sau intereselor statului.

Banca Naional a Romniei, cel mai mare edificiu naional, a fostastfel nfiinat, ca institut naional de emisiune, urmnd s consolidezeindependena politic a statului modern romn i s determine aliniereaRomniei la marile prefaceri suferite de statele lumii n acea perioad.

n primul deceniu de activitate, Banca Na ional a fcut, n principal,operaiuni de scontare a efectelor de comer (fiind preponderent portofoliulagricol fa de cel comercial) i operaiuni de lombard (apreciate ca fiind

prea extinse). Emisiunea monetar s-a concretizat prin faptul c nouamoned fiduciar85 avea la baz aur, argint (mai mult dect aur) i vecheamoned fiduciar- biletele ipotecare pe care banca era obligat s le retrag.Aceast situaie trebuia mbuntit, astfel nct introducerea etalonului

83 D.D.aguna, C.F. Donoaica-Drept bancari valutar, Editura Proarcadia,Bucureti 1993, pag.41-42

84 Primul guvernator al Bncii Naionale a Romniei a fost Ion Cmpineanu,ntre 1880-1881- D.D.aguna, C.F.Donoaica- op.cit., pag.70

85 moneda fiduciar sau de ncredere circul numai n virtutea ncrederii pe careo are deintorul n autoritatea emitent, banii fiduciari neavnd o valoare material

proprie, ci una convenional, fictiv. Banii fiduciari circul ca mijloc de schimbdoar pe teritoriul statului care i-a emis- D.D.aguna- op.cit, pag.58


24/199

47

aur pe baza legii din 1889 (promulgat n martie 1890) a reprezentat o nouetap n istoria Bncii Naionale. Unitatea monetar devine leul aur, iarmoneda de argint devine moned divizionar.

Reforma monetar a modificat legea de organizare i statutul bncii,urmtoarea etap (1890-1900) caracterizndu-se prin pruden- emisiuneamonetar a fost reinut, acoperirea metalic meninndu-se ntre 50 i59%. Pe fondul unor crize (seceta din 1894 i cea din 1899) a fost nevoie

de creterea taxei scontului i a lombardului de la 6% la 7%, cu scopulreducerii numrului de cereri. Numrul depozitelor a crescut constant, iaroperaiunile cu devize au urmrit meninerea stabilitii pieei interne deschimb.

nceputul de secol a nsemnat pentru Romnia incapacitatea de plat adatoriilor externe. Sol

Drept Bancar - Alex VOICU

Documents

Transcript of Drept Bancar - Alex VOICU