Dosar de Practică
-
Upload
cristina-cumpana -
Category
Documents
-
view
77 -
download
0
description
Transcript of Dosar de Practică
Dosar de practică
Efectuat: Cumpănă Cristina
Specilizarea: Finanţe Bănci
Grupa: 1/5
2015
1
Cuprins:1. Sistemul Informaţional Bancar........................................................3
1.1 Informatii generale despre Moldindconbank.............................41.2 Sistemul Informaţional Bancar- BOL........................................71.3 Sistemul informatic “Biblioteca electronică a documentelor normative interne”............................................................................9
2. Deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare.............................122.1 Conturi oferite de Moldindconbank……………..……..…122.2 Deschiderea conturilor……………………………..……..162.3 Funcţionarea conturilor…………………………...……....172.4 Închiderea conturilor……………………………...……....19
3. Operaţiunile de creditare bancară..................................................203.1 Credite persoane fizice........................................................203.2 Credite persoane juridice.....................................................34
4. Instrumente Moderne de Plată…………………………………...374.1 Carduri…………………………………………………….374.2 Serviciul Guvernamental de Plăţi Electronice – MPay…...454.3 Cecuri nominative………………………………………...46
2
1. Sistemul Informţional Bancar
1.1Informatii generale despre Moldindconbank
Banca Comercială "Moldindconbank" S.A. este una din cele mai vechi şi mai mari bănci din
Moldova. Banca şi-a început activitatea la 1 iulie 1959 în calitate de filială a Stroibank-ului din
URSS, sarcinile de bază ale căreia erau finanţarea construcţiilor obiectelor industriale,
întreprinderilor complexului energetic, magistralelor de transport.
La 25 octombrie 1991, conform deciziei Adunării de Constituire, banca a fost reorganizată
în Banca Comercială pe Acţiuni pentru Industrie şi Construcţii - BC "Moldindconbank" S.A.
Reorganizarea nu a reprezentat doar schimbarea denumirii şi a structurii organizatorico –
juridică, dar şi lărgirea semnificativă a serviciilor prestate cu scopul de a transforma banca într-
o instituţie financiară universală.
Din istoria nouă a băncii merită a fi menţionaţi ultimii ani. Această perioadă poate fi numită
cea mai productivă şi de succes perioadă pentru BC „Moldindconbank” SA, care a definit clar
o strategie de dezvoltare, şi-a format o echipă profesională de manageri şi, cel mai important,
şi-a majorat numărul de clienţi fideli băncii. În această perioadă, Băncii i-au fost atribuite
diferite nominalizări şi titluri din partea organizaţiilor şi revistelor de talie naţională şi
europeană. Astfel, în anii 2003, 2004, 2006, 2007 Băncii i-a fost oferit titlul de "Cel mai bun
contribuabil al anului". Totodată, în anii 2003 şi 2004 Banca Europeană de Reconstrucţie şi
Dezvoltare a nominalizat banca ca fiind cea mai activă bancă din Moldova în cadrul
programului Trade Facilitation Program. În anul 2005 Băncii i-a fost atribuit titlul "Cea mai
bună Bancă din Moldova" de către revista "The Banker". În anul 2006 revista "Global
Finance" i-a oferit băncii titlul de cea mai bună bancă din Moldova în categoria celor mai bune
bănci de pe pieţele din Europa Centrală şi de Est.
Astăzi BC "Moldindconbank" S.A. este una din cele mai mari bănci din Republica Moldova
cu o infrastructură bine dezvoltată şi cu o reputaţie înaltă pe piaţa financiară internaţională. La
moment banca prestează întreaga gamă de servicii bancare prin intermediul reţelei sale de
subdiviziuni pe tot teritoriul Moldovei. Banca deţine relaţii de corespondenţă cu bănci de talie
3
mondială, totodată colaborează cu instituţii financiare internaţionale ca Corporaţia Financiară
Internaţională, Banca Mondială şi alte fonduri de dezvoltare internaţională, care permit băncii
să atragă resurse financiare pe termen lung.
Pe viitor BC „Moldindconbank” SA va continua direcţia de dezvoltare în calitate de bancă
universală, oferind clienţilor produse corporative (inclusiv creditarea businessului mic şi
mijlociu) şi în direcţia amănuntului. Strategia prioritară a băncii în condiţiile anului curent va
fi menţinerea unui nivel satisfăcător de lichidităţii, creşterea prezenţei sale pe piaţa şi
promovarea produselor noi, destinate atât businessului mic şi mijlociu, cât şi persoanelor
fizice.
MISIUNEA BĂNCIIAcordarea serviciilor şi produselor bancare calitative şi moderne cu scopul obţinerii veniturilor
pentru creşterea pe termen lung a capitalului acţionarilor.
SARCINA DE BAZĂ„Sporirea eficienţei activităţii băncii în vederea maximizării profitului şi minimizării
riscurilor”
DIRECŢIILE PRIORITARE DE ACTIVITATE
Activizarea vînzărilor produselor şi serviciilor bancare.
Banca va promova politica de vînzare a serviciilor bancare, orientată spre diversificarea
produselor pentru businessul mic şi mijlociu, dezvoltarea managementului pe relaţii cu clienţii
prin apropierea de necesităţile şi cerinţele individuale. Banca va utiliza cele mai moderne şi
eficiente instrumente de promovare a produselor şi serviciilor bancare. Banca va majora
vînzărea de produse non-creditare, în special prin canalele de distribuire electronică.
Optimizarea structurii organizatorice a băncii.
Banca va optimiza structura organizatorică a băncii în vederea activizării procesului de vînzări
şi majorarea calităţii serviciilor prestate.
Atragerea resurselor.
4
Banca va promova o politică activă în domeniul atragerii resurselor financiare de pe piaţa
locală şi externă prin promovarea unui spectru larg de depozite şi alte instrumente financiare.
Banca va continua conlucrarea cu organizaţiile financiare internaţionale, fondurile de investiţi
şi băncile străine în vederea atragerii resurselor accesibile de pe piaţa externă.
Optimizarea reţelei de reprezentare teritorială a băncii.
Banca va activiza extinderea geografică a reţelei de subdiviziuni teritoriale în regiuni cu
potenţialul economic înalt, va monitoriza şi eficientiza activitatea subdiviziunilor existente ale
băncii. Banca va dezvolta tehnologiile de deservire a clienţilor la distanţă şi va lărgi
infrastructura de deservire a cardurilor bancare (bancomate, POS-terminale).
Managementul riscurilor
Banca va intensifica activitatea de prevenire şi gestiune a riscului prin optimizarea tuturor
procedurilor şi proceselor interne, dezvoltarea mecanismelor de control şi imunizarea
portofoliului bancar.
Tehnologiile informaţionale bancare.
Banca va continua modernizarea tehnologiilor informaţionale, automatizarea proceselor
bancare cu scopul de a minimiza costurile operaţionale ale băncii şi optimizarea proceselor de
business. Banca va majora gradul de asigurare a activităţii băncii cu echipament bancar
modern şi tehnica de calcul.
Politica de cadre.
Managementul resurselor umane în bancă va fi orientat spre majorarea productivităţii muncii
angajaţilor. Banca va intensifica instruirea personalului inclusiv şi în domeniul tehnicilor de
vînzări, va dezvolta spiritul corporativ în colectivul băncii.
Activitatea social-filantropică.
Banca în continuare va acorda ajutorul material păturilor vulnerabile ale societăţii, va susţine
cultura şi sportul naţional, va participa la acţiunile de păstrare şi promovare a valorilor
naţionale.
5
STRUCTURA ORGANIZATORICĂ A BĂNCII
1.2 Sistemul Informaţional Bancar- BOL
Sistemul informaţional bancar care este folosit de către Moldindconbank este BOL
(BankOnLine) creat de compania QSystems. Sistemul este destinat automatizării gestionării şi
6
a evidenţei băncii, cu o eficienţă sporită în cazul băncilor cu multe filiale. Acest sistem
eliberează managementul băncii şi a contabilului-şef de teancurile de hârtii de pe birou.
Instrumentele sistemului:
deservirea operativă a clienţilor;
evidenţa simultană în diferite planuri;
analiză şi rapoarte;
gestiunea dinamicii resurselor;
gestiunea lucrului cu corespondenţii;
legătura cu sistemele de plată;
posibilitatea de ajustare a regulilor de gestiune;
posibilitatea de ajustare a drepturilor şi obligaţiunilor;
posibilitatea de ajustare a relaţiilor cu clienţii;
deservire şi numeroase funcţii suplimentare.
Sistemul oferă instrumente şi pentru clienţi:
gestiunea conturilor oricând şi oriunde;
gestiunea dinamicii resurselor;
controlul automatizat asupra situaţiilor şi activităţilor;
mobilitate şi securitate.
QSystems.BankOnLine(c) este realizat în 4 nivele arhitecturale ale
modulelor de programe:
Baza de Date
Microsoft© SQL Server© 2000;
Server de aplicaţii
Microsoft© Internet Information Server сu .NET Framework;
Server de integrare
Web Services, under Microsoft© IIS & .NET Framework;7
Clienţi
Web-application under Internet Explorer
Windows-application with TCP/IP socket layer.
1.3 Sistemul informatic “Biblioteca electronică a documentelor normative interne”
Biblioteca electronică constituie mulţimea mijloacelor metodologice şi informaţionale de
realizare a funcţiilor ce ţin de crearea, gestionarea, administrarea şi consultarea bazei de date a
documentelor normative interne ale Băncii, auditul utilizării Sistemului.
Scopurile şi obiectivele elaborării şi implementării Sistemului informatic “Biblioteca
electronică” sunt:
Crearea bazei de date unice a documentelor normative interne;
Sistematizarea şi clasificarea documentelor interne;
Accesul comod şi rapid al personalului la documentele interne;
Reducerea timpului de căutare şi recepţionare a informaţiei.
Evidenţa documentelor, numerotarea documentelor (atribuirea codului unic de
identificare şi numărului versiunii);
Menţinerea istoriei de modificare a documentelor (notele informative referitor la
modificările introduse în documente sunt anexate electronic de document);
Informarea automatizată a utilizatorilor Băncii privind actualizarea/elaborarea
documentelor;
Identificarea documentelor, navigarea prin biblioteca de documente, căutarea
documentelor după criteriile de înregistrare ale acestora;
Selectarea documentelor în ordinea cronologică a aprobării, după criteriile de
înregistrare;
Regăsirea documentelor după legăturile funcţionale (fiecare document va conţine
referinţe la alte documente);
Comentarea documentului de către utilizatori;
Înregistrarea consultării documentelor de utilizatorii;
8
Gestionarea Sistemului informatic “Biblioteca electronică” constă în coordonarea proceselor
legate de elaborarea, aprobarea şi pregătirea documentelor interne pentru a fi introduse în
Sistem, precum şi auditul utilizării bibliotecii electronice. Administrarea Sistemului informatic
“Biblioteca electronică” reprezintă ansamblul de proceduri şi acţiuni menite să asigure buna
funcţionare a componentelor Sistemului, precum şi executarea procedurilor necesare în
vederea creării/actualizării bazei de date a bibliotecii electronice, inclusiv:
introducerea, modificarea sau eliminarea resurselor documentului din baza de date în
modul stabilit;
înregistrarea documentelor în sistem; executarea modificărilor atributelor
documentelor la solicitarea Secretariatului Băncii;
atribuirea accesului la resursele documentului conform regimului stabilit sau în baza
deciziei preşedintelui Comitetului de conducere;
gestionarea şi actualizarea nomenclatoarelor Sistemului.
9
Procesul de creare a bibliotecii electronice:
Funcţiile şi responsabilităţile privind gestionarea şi administrarea sistemului informatic
“Biblioteca electronică” sunt delegate de Comitetul de conducere persoanelor competente
printr-un ordin special.
Gestionarul bibliotecii electronice coordonează procesele legate de elaborarea/actualizarea
şi aprobarea documentelor, transmite documentele aprobate administratorului, supraveghează
respectarea drepturilor de acces la resursele bibliotecii. Gestionarul este responsabil de
controlul respectării formelor stabilite de perfectare a documentelor interne şi de monitorizarea
utilizării Sistemului.
Responsabilitatea privind administrarea bibliotecii electronice revine administratorului, care
îşi execută atribuţiile în conformitate cu procedura privind funcţionare sistemului informativ,
10
inclusiv recepţionează, adaptează şi introduce documentele în Sistem, operează modificările
necesare în bazele de date şi în nomenclatoarele, atribuie utilizatorilor drepturi de acces,
gestionează/actualizează nomenclatoarele, notifică autorii asupra necesităţii verificării
documentelor introduse în Sistem, utilizatorii asupra necesităţii confirmării consultării
documentelor. Administratorul poartă răspundere pentru asigurarea funcţionării Sistemului în
regim normal, respectarea regimului de acces şi a cerinţelor privind confidenţialitatea
informaţiei.
Autorii sunt responsabili de elaborarea, revizuirea sau actualizarea documentelor interne, de
exactitatea şi integritatea datelor conţinute în documentele înregistrate în Sistem.
Utilizatorii aplică Sistemul informatic „Biblioteca electronică” în conformitate cu
prevederile unei Proceduri speciale, consultă baza de date a bibliotecii electronice în limitele
accesului acordat şi confirmă, la necesitate, consultarea documentelor respective. Utilizatorii
poartă răspundere pentru respectarea regimului de acces şi a cerinţelor privind
confidenţialitatea informaţiei.
Conducătorii subdiviziunilor Băncii poartă răspundere pentru respectarea termenilor de
actualizare şi expediere a documentelor pentru a fi introduse în Sistem.
Departamentul resurse umane şi secretariat este responsabil de furnizarea operativă
administratorului bibliotecii electronice a informaţiei privind modificările în structura
organizatorică şi statele de personal pentru a modifica nomenclatorul utilizatorilor.
2. Deschiderea şi funcţionarea conturilor
bancare
Majoritatea operaţiunilor bancare, desfǎşurate pentru clienţii bǎncii, se reflectǎ în
conturile bancare, care reprezintǎ un sistem de referinţa pentru reprezentarea raporturilor
bǎncilor cu persoanele pentru care banca efectueazǎ servicii.
2.1 Conturi oferite de Moldindconbank
11
Conturi curente
Contul curent este un cont bancar destinat depunerii mijloacelor băneşti, fără fixarea
termenului de păstrare. Conturile curente pot fi deschise atît în lei, cît şi în valută străină.
Contul curent poate servi deopotrivă la păstrarea banilor şi la efectuarea de plăţi, încasări sau
transferuri bancare.
BC „Moldindconbank” SA deschide conturi curente persoanelor fizice în lei moldoveneşti şi
valută străină.
1. Pentru a deschide un cont curent persoanele fizice rezidente sau nerezidente care nu
practică activitate de întreprinzător sau alt tip de activitate prezintă următoarele
documente:
a. cererea de deschidere a contului;
b. copia actului de identitate a titularului de cont;
c. chestionarul pentru persoana fizică;
2. În cazul deschiderii contului curent pentru persoanele fizice rezidente şi nerezidente,
care nu practică activitate de întreprinzător sau alt tip de activitate, de către persoana
împuternicită se prezintă următoarele documente:
a. cererea de deschidere a contului perfectată de persoana împuternicită;
b. copia actului de identitate a titularului de cont, legalizată notarial (la prima
prezentare la bancă titularul contului pentru identificare va prezenta originalul
actului de identitate);
c. copia actului de identitate a persoanei împuternicite cu dreptul de a prezenta
documentele pentru deschiderea contului;
d. actul autentificat notarial sau copia actului legalizat notarial, care confirmă
împuternicirile persoanei de a prezenta documentele pentru deschiderea contului;
e. chestionarul pentru persoana fizică;
Cont de depozit
Contul de depozit- este disponibil atât pentru persoane fizice, cât şi pentru
persoane juridice, iar depozitele se pot construi fie în lei fie în valută. Acesta este menit să asig
ure fructificarea unor sume băneşti disponibile pe un termen cât mai îndelungat.
BC "Moldindconbank" SA deschide conturi de depozit în lei moldovenşti şi valută străină.
12
Pentru a deschide un cont de deposit, persoanele fizice prezintă următoarele documente:
În cazul prezentării actelor de către deponent:
actul de identitate al deponentului în original şi copia acestuia;
suma de bani pe care se doreşte a fi depusă la depozit.
În cazul prezentării actelor prin persoana împuternicită:
actul de identitate al persoanei împuternicite în original şi copia acestuia;
copia autentificată notarial a actului de identitate al deponentului;
procura în original sau copia acesteia autentificată notarial;
suma de bani pe care se doreşte a fi depusă la depozit.
În cazul persoanelor care nu au atins majoratul, persoanelor limitate/lipsite de
capacitatea de exerciţiu, deschiderea depozitelor se efectuează de către părinţi sau de
tutore (curatore)cu următoarele acte:
actul de identitate al persoanei care prezintă actele deponentului în original şi copie;
certificatul de naştere al deponentului care nu a atins majoratul, sau copia autentificată
notarial a actului de identitate al deponentului;
actul autorităţii de tutelă şi curatelă – în cazul când deponentul este prezentat prin tutore
(curator);
copia hotărârii instanţei de judecată conform căreia persoana a fost declarată
limitată/lipsită de capacitatea de exerciţiu şi necesită instituirea tutelei (curatelei) - în cazul
când deponentul este prezentat prin tutore (curator);
suma de bani pe care se doreşte a fi depusă la depozit.
13
Tipuri de depozite
Tipul depozitului Valuta Rata dobînzii, % anual Sumaminimală
Comple-tare
Retragere Plata dobînzii
Auto prelu
n-girea
Termen, luni3 6 12 18 24 25 36
CRESCENDO MDL 6 8 9 10 1 000 Da, cu exc. ultimei luni
Nu Lunar:- la cont de economii- la cont de card- capitalizare
Nu
USD 4 5,5 6 6,25
100
EUR 4 5.5 6 6.25
100
Regim Fixă Fixă I-ul an
SIMFONIE MDL 6.5 8.5 9 5000 Da, cu exc. ultimei luni
20%, pentru termenii de 6 şi 12 luni
Lunar:- la cont de card- la cont de economii- capitalizare
Nu
USD 5 5.5 6 500EUR 5 5.5 6 500
Regim Flotantă PENSIONAR MDL 5.5 7.5 7.
758.25 9 1000 Da, cu exc.
ultimei luni30% Lunar:
- numerar- la cont de card- capitalizare
Da
USD 4 5 5,25
5,5 5,75
100 50%max. 10 000
lei (1 000 $, €)/
lună
EUR 4 5 5,2
5,5 5,75
100
Regim Fixă Fixă I-ul an
ACORD MLD 2 6,5 8 8,5
9 9,75
1 000 Nu Nu Lunar:- la cont de economii- la cont de card
Nu
USD 1,
4 5 5,25
5,5 5,75
100
EUR 1,
4 5 5,25
5,5 5,75
100
Regim Flotantă SONATA MDL 2 5,2
57.5 7.
75 8 8.
751 000 Nu Nu Lunar:
- numerar- la cont de card
Da
USD 1 4 5 5,1
5,3 5,6
100
EUR 1 4 5 5,1
5,3 5,6
100
Regim Fixă Fixă I-ul an
MAJOR MDL 4.75
6.25 6.75
7.75 8,5
1 000 Da, cu exc. ultimei luni
20%, max. 10 000 lei (1 000 $,€)/ lună
Lunar:- la cont de economii- la cont de card- capitalizare
Nu
USD 3 4,5 4,7
5 5,5
100
EUR 3 4,5 4,7
5 5,5
100
Regim Fixă Fixă I-ul an
TANGO MDL 1,
5,5 7,25 8,25 9 1 000 Da 30%, max. 10 000 lei (1 000 $,€)/ lună
Lunar:- numerar- la cont de card- capitalizare
Da
USD 0,
2,5 3,5 4,5 4,8
100
EUR 0,
2 3 4 4,3
100
Regim Flotantă MULTIVALUTAR MDL 4.7
56.25 1 000 Da, cu exc.
ultim. 2 luniEchiv. 150 000 MDL/zi, doar pentru a converta în altă valută.
Lunar:- la cont de economii- la cont de card
Nu
USD 2,5 3,5 100EUR 2 3 100
Regim Fixă
JAZZ MDL 1 6 6.5 1 000 Da Nelimitat, pînă la suma minimă
Lunar:- numerar- la cont de card- capitalizare
Da
USD 3.25
3.5 100
EUR 3,25
3,5 100
Regim Flotantă DE ECONOMII MDL 0 0 0 0 0 0 0 10 Da Da - -
USD 0 0 0 0 0 0 0 10
EUR 0 0 0 0 0 0 0 10
14
Regim - - - - - - -
Tipul depozitu
lui
Valuta
Rata dobânzii, % anualSum
aminimalăComple-
tareRetrager
e
Plata dobînzi
i
Auto prelun-girea
Termen minim, luni
minim 13 luni
minim 25 luni
minim 36 luni
minim 60 luni
PENTRU COPIIpînă la majorat(18 ani)
MDL 8 9 9,75 10 1 000 Da, cu exc. ultim. 2 luni.
Nu Anual:- capitalizare
Nu
USD 5 5,5 5,75 6 100
EUR 5 5,5 5,75 6 100
Regim
Fixă I-ul an
2.2 Deschiderea conturilor
Banca deschide conturi curente, conturi de economii/ de depozit, în lei sau/şi în valută, la
cererea expresă a clientului. Conturile se deschid în cadrul sediilor operaţionale ale băncii, în
conformitate cu normele interne, pe baza completării şi semnării de către client a cererii şi
formularelor standard ale băncii, însoţite de documentele solicitate de aceasta.
Banca deschide conturi bancare clientului doar după identificarea acestuia. Clientul este
responsabil de completarea şi semnarea Chestionarului pentru Client – persoană fizică.
Identificarea clientului presupune prezentarea de către client a dovezilor referitoare la
identitatea sa, inclusiv a documentelor de identitate (copie şi original), a tuturor informaţiilor
solicitate în conformitate cu prevederile actelor normative în vigoare.
La deschiderea contului de către persoana împuternicita, aceasta din urmă este obligat sa
prezinte copia autentificata al actului de identitate al clientului, copia şi originalul actului de
identitate a persoanei împuternicite şi procura sau al document juridic ce stabilește
împuternicirea respectiva a tuturor informaţiilor solicitate în conformitate cu prevederile
actelor normative în vigoare şi prezentul document. După colaţionarea datelor documentele în
original se restituie clientului/persoanei împuternicite.
Lista datelor cu caracter personal necesare pentru identificarea Clientului:
a) Nume b) Prenume c) Patronimic d) Cod fiscal (IDNP)
15
e) Specimenul semnăturii f) Reședinţa (rezident/nerezident) g) Tip act de identitate h) Serie şi număr act de identitate i) Autoritatea care a eliberat actul de identitate j) Data eliberării actului de identitate, termen de valabilitate k) Data nașterii l) Sexul m) Cetăţenia n) Adresa de domiciliu şi de contact: tara, raion, localitate, strada, număr bloc, scara, apartament, cod poștal o) Număr telefon domiciliu, mobil p) Adresa e-mail q) Nivel studii r) Locul de munca, sectorul de activitate, profesia, statut profesional, informaţii angajator s) Apartenenta la persoane expuse politic t) Situaţia familiala
În cazul refuzului clientului de a prezenta documentele/informaţia solicitată, banca este în
drept să refuze deservirea clientului. În cazul survenirii modificărilor în datele personale ale
clientului, acesta se obligă să informeze banca în cel mai oportun mod.
2.3 Funcţionarea conturilor
REGIMUL DE FUNCŢIONARE A CONTULUI CURENT
Trecerea la scăderi a mijloacelor din contul clientului se efectuează în temeiul ordinului de
plată/de eliberare a numerarului semnat de client. Fac excepţie cazurile de percepere în mod
incontestabil a mijloacelor băneşti din conturile clientului, stabilite de actele normative în
vigoare.
Documentele de plată privind transferul credit din contul clientului se primesc spre
executare de către bancă conform programului de lucru al băncii, şi se execută cu data emiterii,
în limita soldului contului clientului. 16
Înregistrarea în cont a mijloacelor băneşti se face fără limitarea sumei în ziua primirii
documentelor de plată corespunzătoare. Banca nu plăteşte dobândă asupra sumelor înregistrate
în conturile curente ale clientului.
REGIMUL DE FUNCŢIONARE A CONTULUI DE DEPOZIT
Conturile de depozit sunt deschise şi funcţionează, în baza contractului de depozit, semnat
de către client şi bancă, în conformitate cu condiţiile de atragere a mijloacelor băneşti stabilite
pentru tipul de depozit selectat de către client.
Banca va calcula dobânda la conturile de depozit ale clientului, în conformitate cu
Condiţiile de acceptare a depozitelor în cadrul BC „Moldindconbank” SA (ratele afişate la
sediile Băncii).
Termenul depozitului:
Data scadenţei depozitului este data restituirii depozitului, indicată în contractul de depozit,
ziua în care suma depozitului este accesibilă clientului. La data scadenţei suma depozitului se
transferă la contul curent sau la contul de card, indicate în contractul de depozit/cererea de
deschidere a contului de depozit.
Clientul este obligat să urmărească de sine stătător termenul depozitului, banca nu este
obligată să înştiinţeze clientul privind expirarea depozitului.
Pentru mijloacele băneşti transferate la expirarea depozitului în cont curent banca nu achită
dobândă. Pentru mijloacele băneşti transferate la expirarea depozitului la contul de card banca
achită o dobândă la vedere în mărimea specificată în tarifele pentru deservirea cardurilor
bancare emise de Moldindconbank pentru persoanele fizice.
Depozitele cu prorogare automată se prelungesc, la data scadenţei, la condiţiile de atragere
actuale în bancă (conform tipului de depozit) la data prorogării contractului.
Efectuarea operaţiunilor la conturile de depozit:
Clientul poate efectua operaţiuni în conturile de depozit, conform condiţiilor depozitului,
doar în subdiviziunea teritorială a Moldindconbank unde a fost deschis contul în cauză.
17
Excepţie fac operaţiunile cu numerar în/din conturile de depozit care pot fi efectuate în orie
subdiviziune a băncii. Pentru operaţiunile efectuate în altă filială, banca poate percepe
comisioane în conformitate cu lista tarifelor şi comisioanelor în vigoare. Persoanele terţe pot
alimenta contul de depozit în monedă naţională al clientului fără îndeplinirea vreunei
formalităţi.
Reconstituirea depozitului:
Clientul poate solicita Băncii reconstituirea unui depozit la termen, în baza unui mandat,
care poate fi depus de către acesta în orice zi, până la scadenţa depozitului. Depozitul poate fi
reconstituit o singură dată.
Mărimea ratei dobânzii pentru depozitele nou-constituite în baza mandatului de reconstituire
se va stabili conform condiţiilor de atragere a depozitelor în Moldindconbank, existente la
momentul constituirii şi luând în consideraţie condiţiile solicitate din mandat. În cazul în care
la moment nu vor exista depozite cu condiţiile specificate sau vor exista mai multe tipuri de
depozit cu aceleaşi condiţii specificate de către client, va fi constituit un depozit pe termenul
indicat de către client, cu rata cea mai mare.
La prima prezentare a clientului la bancă acesta este obligat să semneze contractul nou şi
cererea de deschidere a contului.
2.4 Închiderea conturilor
Clientul/Persoana împuternicită poate solicita închiderea contului, printr-o cerere semnată şi
prezentată băncii.
Închiderea contului va fi efectuată numai după achitarea tuturor sumelor pe care le datorează
băncii (închiderea se va efectua cu condiţia ca respectivul cont sa nu aibă produse conexe
active).
Clientul nu poate solicita închiderea contului în cazul în care asupra contului s-a dispus
măsura indisponibilizării în condiţiile legii.
18
La decesul clientului, sumele aflate în cont se vor elibera numai persoanelor numite în
Certificatul de Moştenitor legal şi numai în limitele prevăzute în acesta. (aceste persoane vor
prezenta de asemenea şi actele de identitate precum şi Certificatul de Deces al Clientului).
În cazul în care băncii i se aduce la cunoştinţă despre decesul clientului, prin prezentarea de
către orice persoană interesată a Certificatului de Deces al Clientului, banca are dreptul să
blocheze contul pînă la îndeplinirea condiţiilor menţionate mai sus. Conturile pot fi închise în
baza unei hotărâri a instanţei de judecată.
În cazul lipsei de operaţiuni la contul clientului în decursul a 2 ani consecutiv, contul poate
fi închis convenţional de banca, fără acordul clientului.
3. Operaţiunile de creditare bancară
3.1 Credite persoane fizice
Moldindconbank oferă următoarele tipuri de credite persoanelor fizice:
Credit eficient
Credit de consum
Credite investiţionale
19
Credit eficient
Beneficiarii creditului pot fi persoane fizice/juridice care doresc să implementeze proiecte
eligibile în clădirile lor rezidenţiale proprii/ocupate şi anume:
persoane fizice în calitate de rezidenţi sau proprietari în clădirea pentru care intenţionează să
implementeze sub-proiectele eligibile;
grupuri de persoane şi gospodării înregistrate în conformitate cu legislaţia RM, în calitate
de rezidenţi sau proprietari în clădirea pentru care intenţionează să implementeze sub-proiecte
eligibile;
asociaţii/condominiule de proprietari de aprtamente înregistrate în conformitate cu
legislaţia RM;
întreprinderi de gestionare a fondului locativ ("CGFL"), societăţile de servicii energetice
("SSE") sau orice alte companii de servicii de întreţinere, funcţionare, construcţie şi
renovare în baza contractului de prestări servii semnat cu proprietarii/deţinătorii clădirii
specificaţi în punctele de mai sus şi în scopul implementării sub-proiectelor eligibile.
20
Destinaţia:
instalarea geamurilor eficiente din punctul de vedere energetic şi echiparea cu geamuri a
zonelor ocupate permanent;
instalarea geamurilor suplimentare pe balcoane și logii sau ferestre / geamuri în zone
comune în blocuri cu mai multe etaje (scări, subsoluri, camere tehnice, etc.);
izolarea termică a pereţilor, acoperişului şi pardoselii;
sobe/cazane pe biomasă eficiente din punctul de vedere energetic cu sau fără controale
asociate, sisteme de depozitare a încălzirii și apei calde menajere ("ACM");
încălzitoare solare de apă, cu sau fără încălzirea spaţiului şi sisteme de apă caldă menajeră;
cazane de gaz eficiente din punctul de vedere energetic, cu sau fără controale asociate, sisteme
de încălzire a spaţiului şi de stocare a apei calde menajere;
pompe de căldură pe bază de energie electrică, inclusiv instalații aer-aer, sol-apă sau apă-apă;
sisteme fotovoltaice integrate în clădire;
modernizarea instalației de încălzire centralizată la nivel de clădire.
Programul oferă stimulente pentru investiţii (Granturi):
pînă la 20% din suma creditului pentru proiectele implementate de către persoanele fizice;
pînă la 35% din suma creditului pentru proiectele implementate de către persoane juridice.
Suma creditului: nelimitat (min. 300 USD)
Valuta creditului: USD
Termen: pînă la 5 ani
Rata dobânzii:
9,5% anual pentru persoane fizice;
10% anual pentru persoane juridice.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii.
Asigurare:
Suma creditului pînă la 50.000 MDL (echivalent) se acordă fără gaj ;
21
Suma creditului mai mare de 50 000 MDL (echivalent) se acordă cu gaj (imobil – locuinţe
amplasate în municipii, centre raionale şi în alte localităţi în care sunt frecvente tranzacţiile cu
imobil locativ, imobil cu caracter social-industrial – oficii, benzinării, centre comerciale,
autoturisme (CSI – 7 ani, ţări străine -10 ani).
Modalitate de plată: lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale).
Documentele necesare pentru examinare:
Cerere-chestionar de acordare a creditului (se completează de către Solicitant);
Oferta sau factura proforma (prealabilă) a proiectului şi după caz alte documente relevante;
Buletin de identitate (original+ 2 copii)
Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni;
Copia carnetului de munca (de tip nou+vechi), vizată de persoana autorizată şi ştampilată
Pentru creditele neasigurate obligatoriu două facturi de plată la zi: factura privind achitarea
telefonului şi factura privind achitarea întreţinerii blocului (dacă proprietarul imobilului
locuieşte la bloc), sau factura privind achitarea gazelor naturale (dacă proprietarul imobilului
locuieşte în casă particulară).
Criteriile de eligibilitate ale solicitantului şi/sau fidejusorului soţ/soţie şi sau a rudelor de
gradul I şi II:
Cetăţean al Republicii Moldova;
Viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
Loc de muncă stabil, cu o vechime la locul de muncă actual – minim 6 luni;
Creditul se acordă persoanelor fizice în baza veniturilor lunare, iar în caz de necesitate, Banca
acceptă surse suplimentare de rambursare a creditului în baza contractelor de fidejusiune cu
persoane fizice (rude de gradul întîi), privind executarea solidară cu Solicitantul creditului a
obligaţiunilor faţă de Bancă. Solicitantul şi/sau Fidejusorul de credit trebuie să aibă un loc de
muncă permanent.
22
Credite de consum
1. CREDIT DE NEVOI PERSONALE FĂRĂ GARANŢII
Suma creditului: de la 2 000 MDL pînă la 50 000 MDL.
Termen: pînă la 48 luni.
Rata dobânzii:
9,5% - 10% anual, pentru clienţi preferenţiali;
10% - 12% anual, pentru alte categorii de clienţi.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii.
Modalitatea de plată:
o lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale);
o lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere).
Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are:
o Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
23
o Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru
clienţii preferenţiali minim 3 luni.
Creditul de nevoi personale fără garanţii se acordă fără gaj.
Documente necesare:
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
2. Buletin de identitate (original + copie);
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni
4. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată;
5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.
3. CREDIT ASIGURAT CU DEPOZIT
Destinaţia: necesităţi curente sau investiţionale.
Suma creditului se stabileşte în dependenţă de valoarea asigurării.
Termenul maxim al creditului se stabileşte conform termenului contractului de depozit.
Rata dobânzii:
Rd+3,5% anual, la credite asigurate cu depozite bancare în MDL;
10% anual, la credite asigurate cu depozite bancare în EUR,USD.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii.
Modalitatea de plată a creditului se stabileşte de comun acord cu solicitantul de credit.
Asigurare - depozitul bancar deschis la Moldindconbank.
Beneficiari ai creditului pot fi cetăţeni ai Republicii Moldova care deţin depozite la
Moldindconbank.
24
Documente necesare:
1. Copia contractului de depozit;
2. Buletin de identitate (original + 2 copii).
4. OVERDRAFT PE CARD SALARIAL
Beneficiar al creditului overdraft sunt persoanele fizice, deţinători de carduri salariale eliberate
de către Moldindconbank, care activează în cadrul instituţiilor publice şi altor întreprinderi ce
au semnate proiecte salariale cu Banca.
Creditul se acordă sub formă de linie de credit revolving şi este garantat prin cesiunea
salariului solicitantului de credit.
Limita maximă de acordare a creditului se stabileşte în mărime de pînă la 10 salarii nete.
Perioada maximă de creditare - 30 luni.
Perioada de graţie la achitarea creditului - 10 luni din data semnării contractului de credit.
Moneda de acordare: MDL
Rata dobînzii - 15% anual (flotant).
Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii;
Modalitatea de plată:
lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale);
lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere).
Asigurare: fără gaj.
Documente necesare:
Cerere-chestionar de acordare a creditului overdraft (se prezintă de către solicitant);
Buletin de identitate (original şi copie).
5. CREDIT CARD
Suma creditului:25
Credit Card STANDARD - de la 5 000 MDL pînă la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000 MDL),
dar maximum 5 salarii nete.
Credit Card PREFERENŢIAL - de la 5 000 MDL pînă la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000
MDL).
Rata dobânzii:
»În perioada de graţie 0%;
»În afara perioadei de graţie:
o 13% anual, pentru clienţi preferenţiali;
o 14% anual, pentru alte categorii de clienţi.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii.
Perioada de creditare: de la 11 luni pînă la 34 luni (inclusiv perioada pasivă):
o Perioada pasivă constituie 10 luni şi nu permite accesarea creditului, însă este posibilă
prelungirea ei la solicitaraea clientului;
o Perioada de graţie la calculul dobînzii la credit constituie 30 zile din momentul accesării
creditului.
Modalitatea de plată:
o În perioada activă: în mărime de 5% lunar din soldul creditului înregistrat la începutul
perioadei de calcul precedente;
o în perioada pasivă: în mărime 10% lunar din soldul creditului înregistrat la începutul
perioadei pasive.
Creditul la card se acordă fără gaj.
Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are:
o Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
o Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru
clienţii preferenţiali minim 3 luni.
Documente necesare:26
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
2. Buletin de identitate (original + copie);
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni
4. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată.
5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.
6. SMARTCREDIT
Suma creditului: de la 2 000 MDL pînă la 30 000 MDL.
Termen de creditare: pînă la 24 luni.
Rata dobînzii: 0%.
Alte plăţi:
o SmartCredit GOLD:
comision de administrare: 0%;
comision de acordare: 0%;
o SmartCredit SILVER:
comision de administrare: 0%;
comision de acordare: 2%;
o SmartCredit BASIC:
comision de administrare: 0,7%;
comision de acordare: 2%;
Asigurare: fără gaj.
Documente necesare de prezentat la acordarea creditului:
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului;
2. Buletin de identitate;
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni
27
4. Carnetul de muncă.
Criteriile de eligibilitate ale solicitantului:
1. Cetăţean al Republicii Moldova;
2. Viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
3. Loc de muncă stabil, cu stagiul la lucrul actual – minimum 6 luni;
4. Să înregistreze venituri lunare certe, suficiente să acopere rambursările lunare ale creditului,
comisioanelor şi să prezinte integral setul de documente solicitat de Bancă.
Credite investiţionale
1. CREDIT DE NEVOI PERSONALE CU GARANŢII Destinaţia:
Achiziţii Auto – termen pînă la 60 luni;
Reparaţia şi construcţia locuinţei – termen pînă la 120 luni;
Procurarea lotului de teren destinat construcţiei – termen pînă la 120 luni;
Alte nevoi personale – termen pînă la 60 luni.
Suma creditului: nelimitat, în dependenţă de veniturile obţinute şi asigurarea propusă.
28
Rata dobânzii:
12% - pentru clienţi preferenţiali;
12,5% - pentru alte categorii de clienţi.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii.
Modalitatea de plată:
lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale);
lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere).
Asigurarea creditului poate fi efectuată prin:
imobil cu destinaţie social-industrială
imobil locativ (apartamente, case de locuit) şi/sau
alte bunuri personale de valoare (automobile, tractoare, combine) care corespund cerinţelor
Băncii faţă de gaj.
Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are:
Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru
clienţii preferenţiali minim 3 luni.
Documente necesare:
Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
Buletin de identitate (original + copie);
Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni
Alte documente ce confirmă veniturile suplimentare;
Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată
Documente pentru asigurarea creditului.
2. CREDIT EXCLUSIV
29
Destinaţia:
Achiziţii Auto;
Reparaţia şi construcţia locuinţei;
Alte nevoi personale.
Termenul: pînă la 60 luni..
Suma creditului: nelimitat.
*Valoarea creditului este stabilită în sumă de până la 50% din valoarea imobilului propus în
gaj.
Rata dobînzii: 14% anual.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii.
Modalitatea de plată:
lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale);
lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere).
Asigurarea creditului poate fi efectuată prin:
imobil locativ (apartamente, case de locuit)
Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are viza de reşedinţă
permanentă în Republica Moldova.
Documente necesare:
Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
Buletin de identitate (original + copie);
Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni sau alte documente ce confirmă
veniturile suplimentare;
Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată;
Documente pentru asigurarea creditului.30
3. CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIŢIE
Destinaţia:
procurarea imobilului locativ înregistrat la Organul Teritorial Cadastral cu drept de proprietate;
procurarea imobilului locativ în curs de execuţie;
procurarea lotului de teren destinat construcţiei;
procurarea imobilului locativ, care serveşte ca asigurare la creditele deţinute de persoanele
fizice şi persoanele juridice la Moldindconbank.
Suma maximă a creditului constituie pînă la 100% din costul imobilului achiziţionat.
Termen: pînă la 20 ani.
Rata dobânzii: 10.5% anual (flotant);
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii.
Modalitatea de plată:
lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale), sau
lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere).
Obiectul gajului:
imobil locativ (apartamente, case de locuit) şi/sau,
imobil cu caracter social-industrial (ex:oficii, spaţii comerciale, staţii PECO), care să
corespundă cerinţelor faţă de gaj acceptate de Bancă.
Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are:
Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru
clienţii preferenţiali minim 3 luni.
Documente necesare:31
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
2. Buletin de identitate (original + copie);
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni
4. Alte documente ce confirmă veniturile suplimentare;
5. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată
6. Documente pentru asigurarea creditului.
*La calcularea capacităţii de rambursare a Solicitantului pot fi acceptate pînă la 50% din
veniturile Fidejusorilor (soţ/soţie, rudelor de gradul I şi/sau II), obţinute de către cetăţeni ai
RM în ţările Uniunii Europene, dar să corespundă criteriilor de eligibilitate stabilite de Bancă.
Cerinţele faţă de obiectul gajului:
1. Banca acceptă în gaj doar bunuri imobile care sunt înregistrate la Oficiul cadastral în
Registrul bunurilor imobile şi deţin număr cadastral separat;
2. Imobilul trebuie să fie în stare bună, amplasat într-o zonă avantajoasă în care sunt frecvente
tranzacţiile imobiliare (municipii, centre raionale şi în alte localităţi);
3. Bunul imobil trebuie să fie asigurat în favoarea Băncii, împotriva tuturor riscurilor de pieire
şi deteriorare fortuită, pentru toată perioada de derulare a creditului;
*Drept asigurare suplimentară la credit poate servi cesiunea salariului şi/sau fidejusiunea
persoanelor fizice şi/sau juridice, prin semnarea corespunzătoare a contractelor de cesiune şi
fidejusiune.
Documente necesare de prezentat de către Debitorul gajist pentru asigurarea creditului
cu imobil:
1. Buletinul de identitate, dacă Debitorul gajist este altă persoană decât Solicitantul sau
Fidejusorul (original+ 2 copii);
2. Actul de proprietate privind imobilul (original+copie);
3. Raport de evaluare a bunului imobil (ce urmează a fi depus în gaj);
4. Certificatul privind lipsa sau existenţa datoriilor faţă de Buget;
5. Acordul în scris al organului de tutelă şi curatelă, dacă imobilul propus în ipotecă îi aparţine
minorului cu drept de proprietate privată personală şi/sau comună;
6. Informaţia debitorului potrivit art. 39 al legii cu privire la ipotecă nr.142-XVI din 26.06.08;
32
7. Contract de asigurare a bunului imobil (depus în gaj) la valoarea de înlocuire împotriva
tuturor riscurilor de pieire şi deteriorare fortuită;
8. Poliţa de asigurare a bunului imobil şi documentul confirmativ.
3.2 Credite persoane juridice
Moldindconbank oferă următoarele tipuri de credite persoanelor juridice:
1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale băncii
2. Credite din contul resurselor organismelor financiare internaţionale
3. Microcreditare
4. Factoring
Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale băncii
1. Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea activităţii curente
Beneficiari Persoane juridice
Destinaţia
Finanţarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanţare pe termen scurt apărută datorită ciclului de exploatare sau a sezonalităţii, prin efectuarea de plăţi către furnizori, salarii, viramente bugete stat şi alte cheltuieli.
Valoarea În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantuluiValuta MDL, EUR, USD
Modalitate de acordare
Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai multe trageri succesive, pînă la concurenta plafonului de credit.
Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectuează prin trageri şi rambursări multiple.
Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru acoperirea decalajului temporar între încasări şi plăţi, în baza încasărilor.
Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada internă până la 30 zile calendaristice care se caracterizează prin trageri şi rambursări multiple.
Termen În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 24 luniLimita de creditare În funcţie de necesarul de capital de lucru al clientuluiAsigurarea bunuri imobile
33
bunuri mobile mijloace circulante (stocuri) cesiunea încasărilor în conturi (pentru credite overdraft şi facilităţi
overdraft)
2. Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea proiectelor pe termen mediu şi lung
Beneficiari Persoane juridice
Destinaţia
Pentru achiziţionarea de echipamente, clădiri, proiecte imobiliare, finanţarea altor proiecte de investiţii sau chiar preluarea altor credite de investiţii.
Valoarea În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantuluiValuta MDL, EUR, USD
Modalitate de acordare
Credit: utilizarea creditului se efectuează printr-o singură tragere Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai multe trageri
succesive, pînă la concurenta plafonului de creditTermen În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 36 luniLimita de creditare În funcţie de necesarul solicitantului
Asigurarea
bunuri imobile bunuri mobile mijloace circulante (stocuri)
Microcreditare
În cadrul proiectului de creditare a întreprinderilor micro şi mici, Moldindconbank oferă
posibilitatea de a obţine rapid un credit pentru finanţarea comerţului, producerii şi prestării
serviciilor, prin una din 3 modalităţi propuse:
Credit „PROMPT” – pînă la 30 000 lei fără gaj
Credit „OPTIM” – pîna la 200 000 mii lei
Credit „MAJOR” – pîna la 1,3 mln. lei
Beneficiari de microcredite pot fi reprezentaţii segmentului IMM, inclusiv:
34
Deţinătorii de patentă;
Gospodăriile Ţărăneşti;
Întreprinderile Individuale;
Societăţi cu Răspundere Limitată;
Societăţi pe acţiuni;
Persoane fizice / întreprinzători care obţin credite pentru scopuri de mentenanţă / dezvoltare /
consum avînd ca sursă primară de rambursare a creditului gospodăria proprie sau alt fel de
activitate individuală.
Produsele date permit subiecţilor businessului mic şi mijlociu:
să primească rapid suma necesară pentru desfăşurarea businessului;
să primească experienţă creditară într-o instituţie oficială;
să obţină o istorie creditară;
să facă cunoştinţă cu principiile creditare;
să se folosească şi în continuare de creditele pentru desfăşurarea businessului.
Factoring
FACTORING – un produs flexibil care presupune preluarea creanţelor firmei şi urmărirea
acestora pe fiecare debitor. Pe parcursul derulării acestuia se vor oferi servicii de finanţare,
administrare şi colectare a creanţelor materializate în facturi fiscale.
BC “Moldindconbank” S.A. finanţează cu până la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale
în cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaţie comercială. Diferenţa se restituie în
momentul încasării integrale a facturii /lor de către bancă.
Disponibilităţile astfel obţinute pot fi utilizate fără specificarea destinaţiei sumelor.
Administrarea creanţe
BC “Moldindconbank” S.A. va prelua creanţele şi le va urmări pe fiecare debitor.
Avantajele :
Reducerea cheltuielilor de personal
35
Reducerea cheltuielilor administrative: poştă, telefon, fax
Reducerea timpului acordat acestor probleme.
Colectarea creanţelor
BC “Moldindconbank” S.A. va colecta creanţele pe factura /ile fiscală /e aferente
FACTORINGULUI.
Schema operaţiunii de factoring
1. Livrarea mărfii în condiţii de plată amânată.
2. Cesionarea creanţei Băncii pentru livrarea efectuată.
3. Plata în avans (finanţarea până la 90 % din valoarea livrării) imediat după livrare.
4. Plata pentru marfa livrată în mărime de 100 %.
5. Achitarea sumei rămase după deducerea dobânzii calculate.
4. Instrumente Moderne de Plată
4.1 Carduri
Cardul reprezintă un instrument de decontare prin intermediul căruia posesorul
autorizat poate achiziţiona bunuri sau servicii fără prezenţa efectivă a numerarului. Cardul
36
facilitează legătura financiară între comercianţi şi consumatori, fiind o simplă cheie de acces la
un cont bancar: acela al deţinătorului de card.
Întâlnim următoarele tipuri de carduri:
Carduri de credit;
Carduri de debit;
Carduri multifuncţionale.
Cardul de credit: ca instrument de plată dă dreptul posesorului de a utiliza o
linie de credit pe o anumită perioadă de timp, egală de regulă cu termenul de valabilitate al
cardului. Pe baza acestei linii de credit titularul poate face plăţi şi retrageri de numerar până la
un plafon prestabilit. Banca poate să modifice acest plafon în funcţie de solvabilitatea
clientului. Plafonul de creditare constituie o împuternicire dată de banca emitentă centrului de
autorizare pentru a autoriza orice operaţie în limita acestuia în cazul lipsei disponibilului.
Cardul de debit: asigură utilizatorului posibilitatea achiziţionării de bunuri sau
servicii,sau retragere de numerar în limita soldului disponibil în contul aferent cardului.
Condiţia esenţială de funcţionare a acestui tip de card o reprezintă existenţa disponibilului în
contul dedicat cardului. Aceste carduri pot fi emise sub restricţia unei utilizări doar în mediul
electronic, caz în care va apărea menţiunea „ Use only electronic” iar elementele de
identificare nu sunt realizate în relief. Tot aici se încadrează şi cardurile pentru retragerea de
numerar care permite deţinătorului să retragă numerar prin automatele bancare de distribuire a
numerarului sau să depună numerar, precum şi consultarea soldului contului.
Cardul multifuncţional: este un debit card care poate îndeplini şi alte
funcţii :retrageri de numerar de la ATM-uri, garantarea unor cecuri emise de deţinătorul
cardului.
Carduri – persoane fizice
37
MASTERCARD STANDARD (MDL/USD/EUR)MasterCard Standard – cele mai răspândite carduri internaţionale utilizate de mai mult de
590,1 milioane persoane în toată lumea. Contul de card poate fi deschis în lei moldoveneşti,
dolari SUA sau EURO. Acest card poate fi utilizat atât la terminale electronice şi bancomate
cât şi în punctele comerciale dotate cu imprintere (terminale mecanice), fapt ce demonstrează
că cardurile MasterCard Standard beneficiază de o reţea de deservire cu mult mai largă, în
special peste hotare. În practica mondială acest produs este predestinat mai mult achitării de
bunuri şi servicii decât operaţiunilor de retragere a numerarului.
Cardurile MasterCard Standard subliniază bonitatea clientului, de aceea ele pot fi utilizate
pentru achitări acolo unde VISA Electron sau Maestro/Cirrus nu se deservesc, de exemplu: la
închirierea automobilelor , permite evitarea depunerii depozitelor de asigurare la hoteluri etc.
Ca indiciu al deserviri acestui card serveşte prezenţa logotipului MasterCard:
Banca emite urmatoarele tipuri de carduri MasterCard Standard:
MasterCard Standard de debit
MasterCard Standard de credit
Avantaje
Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri
stabile şi utilizează activ produsul de card în viaţa cotidiană;
Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în
cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei. De asemenea la efectuarea unor
operaţiuni nu este necesară primirea autorizării băncii sau introducerea codului PIN;
Posibilităţi (ceea ce cu Cirrus/Maestro nu e posibil) – rezervări camere în hotel, închirieri
de automobil sau achitări pentru mărfuri şi servicii în reţeaua internet;
Reţea de deservire – cardul poate fi utilizat pentru achitarea de mărfuri şi servicii şi
retragerea de numerar la peste 7 milioane puncte de deservire şi 900.000 mii bancomate în
toată lumea.
DEBIT MASTERCARD (MDL/USD/EUR)
38
Debit MasterCard este destinat persoanelor care preţuiesc timpul şi optează pentru efectuarea
tranzacţiilor la distanţă. Avantajul principal fiind acceptarea pe larg a cardului la comercianţii
şi bancomatele din afara ţării, precum şi în internet, inclusiv pentru programările on-line.
Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului MasterCard
Avantaje:
Accesibilitate – este disponibilă oricărei persoane indiferent de nivelul de venituri;
Deservire – poate fi utilizat în toate punctele comerciale şi în toate bancomatele pe care
este prezent logotipul MasterCard;
Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi
serviciilor în internet.
MASTERCARD GOLD (MDL/USD/EUR)
MasterCard Gold – poziţionat la nivel Premium, reprezintă mai mult de cît un instrument
de plată. Graţie faptului că este recunoscut în întreaga lume, deţinătorul MasterCard Gold se
bucură de consideraţia a milioane de comercianţi care afişează sigla MasterCard şi beneficiază
de un tratament preferenţial. Suplimentar deţinătorii cardului pot participa în sistemul
internaţional de privilegii şi reduceri, gestionat de MasterCard Worldwide.
MasterCard Gold este un card privilegiat destinat persoanelor cu un venit înalt, ce oferă
deţinătorului un set de servicii suplimentare ca eliberarea urgentă a numerarului în cazul
pierderii cardului. Contul de card poate fi deschis in LEI cât şi în DOLARI SUA sau EURO.
Alimentarea contului este posibilă cu numerar şi prin virament nu numai din reţeaua de filiale
Moldindconbank, dar şi din alte bănci. Cardul poate fi utilizat cât pentru achitarea mărfurilor şi
serviciilor atât şi pentru extragerea numerarului în bancomate. MasterCard Gold poate fi
utilizat şi pentru efectuarea achitărilor pe internet. Cardurile MasterCard Gold subliniază
bonitatea clientului, de aceea ele pot fi utilizate pentru achitări acolo unde VISA Electron sau
Maestro nu se deservesc, de exemplu: la închirierea automobilelor sau bărcilor, permit evitarea
depunerii depozitelor de asigurare la hoteluri etc.
Ca indiciu al deserviri acestui card serveste prezenta logotipului MasterCard:
Avantaje:
Accesibilitate – este disponibilă oricărei persoane indiferent de nivelul de venituri;39
Deservire – poate fi utilizat în toate punctele comerciale şi în toate bancomatele pe care
este prezent logotipul MasterCard;
Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de
venituri înalte;
Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi
în cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei;
Posibilităţi – rezervări camere în hotel, închirieri de automobil sau achitări pentru mărfuri
şi servicii în reţeaua internet;
MAESTRO (MDL/USD/EUR)
Maestro (Maestro / Cirrus) – este unul dintre cele mai accesibile şi des întâlnite carduri
din lume. Maestro reprezintă un card internaţional destinat persoanelor fizice. Contul poate fi
deschis atât în LEI cât şi în DOLARI SUA sau EURO.
Acest card permite deservirea la punctele comerciale dotate cu terminale electronice (terminale
POS) şi la bancomate. Creşte acceptarea cardului Maestro şi în reţeaua internet, însă
deocamdată nu este mare.
Ca indiciu de deservire a acestui card servesc prezenţa logotipurilor:
Banca emite următoarele tipuri de carduri Maestro:
Maestro de debit
Maestro de credit
Maestro salarial
Avantaje:
Accesibilitate – orice persoană, indiferent de nivelul veniturilor poate deveni deţinător a
unui astfel de card;
Securitate – în momentul efectuării tranzacţiei, este necesar de a primi autorizarea băncii
confirmată prin codul PIN (control al cardului);
Deservire – cardul este acceptat ca mijloc de plată pentru achitarea mărfurilor şi serviciilor
la peste 7 milioane puncte de deservire şi pentru retragere de numerar la peste 900.000
bancomate în toată lumea.
40
VISA CLASSIC (MDL/USD/EUR)
VISA Classic – Este un card pentru persoane active cu venit stabil, subliniază bonitatea
clientului şi asigură confortul maxim. Contul de card poate fi deschis în LEI cât şi în DOLARI
SUA sau EURO. VISA Classic poate fi utilizat în terminale electronice, bancomate,
imprintere, internet, ceea ce asigură o reţea vastă de deservire. Cardul poate fi folosit cât pentru
achitarea mărfurilor şi serviciilor atât şi pentru extragerea numerarului în bancomate.
Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului:
Banca emite urmatoarele carduri VISA Classic:
VISA Classic de debit
VISA Classic de credit
VISA Classic salarial
Avantaje:
Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri
stabile şi utilizează activ produsul de card în viaţa cotidiană;
Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în
cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei. De asemenea la efectuarea unor
operaţiuni nu este necesară primirea autorizării băncii sau introducerea codului PIN;
Deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de bancomate
în peste 120 de ţări;
Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi
serviciilor în reţeaua internet.
VISA GOLD (MDL/USD/EUR)
VISA Gold – este un card privilegiat destinat persoanelor cu un venit înalt, ce oferă
deţinătorului un set de servicii suplimentare ca eliberarea urgentă a numerarului în cazul
pierderii cardului. Contul de card poate fi deschis in LEI cât şi în DOLARI SUA sau EURO.
Alimentarea contului este posibilă cu numerar şi prin virament nu numai din reţeaua de filiale
Moldindconbank, dar şi din alte bănci. Cardul poate fi utilizat cât pentru achitarea mărfurilor şi
serviciilor atât şi pentru extragerea numerarului în bancomate. Visa Gold poate fi utilizat şi
pentru efectuarea achitărilor pe internet. 41
Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului:
Banca emite urmatoarele tipuri de carduri VISA Gold:
VISA Gold de debit
VISA Gold de credit
VISA Gold salarial
Avantaje:
Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri
înalte;
Puncte de deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de
bancomate în peste 120 de ţări;
Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în
cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei.
Posibilităţi – rezervări camere în hotel, închirieri de automobil sau achitări pentru mărfuri şi
servicii în reţeaua internet;
VISA ELECTRON (MDL/USD/EUR)
VISA Electron este cel mai răspândit card VISA în regiune. Cardul poate fi folosit cât
pentru achitarea mărfurilor şi serviciilor atât şi pentru extragerea numerarului în bancomate.
VISA Electron poate fi utilizat şi pentru efectuarea achitărilor pe internet.
Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului VISA
Electron:
Banca emite următoarele tipuri de carduri VISA Electron:
VISA Electron de debit
VISA Electron de credit
VISA Electron salarial
VISA Electron pentru titularii de depozite
Avantaje:
Accesibilitate – este disponibilă oricărei persoane indiferent de nivelul de venituri;
42
Deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de bancomate
în peste 120 de ţări;
Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi
serviciilor în reţeaua internet.
Carduri - persoane juridice
Cardurile corporative se utilizează de obicei de către organizaţii (întreprinderi, instituţii de
stat etc.) pentru acoperirea cheltuielilor de deplasare şi reprezentanţă ale angajaţilor săi.
Însă, luând în consideraţie modificările actelor normative ale BNM, acum Organizaţia poate
efectua prin intermediul Cardului corporativ şi cheltuielile de altă destinaţie (pe teritoriul
Moldovei), precum şi să retragă numerarul pentru diverse scopuri.
Pentru aceasta, Organizaţia trebuie:
să deschidă Contul de card corporativ;
să comande Carduri pentru un număr de angajaţi.
În continuare, toate operaţiile efectuate prin intermediul acestor Carduri se debitează din
Contul Organizaţiei, nefiind necesară oferirea angajatului a avansului de numerar.
PROPRIETĂŢILE CARDURILOR CORPORATIVE
MARCAMAESTRO/CIRRUS
MASTERCARD BUSINESSLogotip
Valuta Contului: MDL MDL / USD / EURTipul operaţiilor: Retragerea numerarului
Achitarea mărfurilor, serviciilorRegiunile în care se deserveşte:
MoldovaStrăinătateLa bancomatele / punctele comerciale unde este afişat logotip ca pe card
Verificarea soldului: În reţeaua MoldindconbankTipurile de medii, în care se deserveşte:
bancomateterminale POS
bancomateterminale POSinternetfax, telefonimprintere
Autentificare la bancomate:
PIN PIN
43
Autentificare la puncte comerciale şi ghişee bancare:
PIN (foarte rar –semnătura) Semnătură (opţional şi foarte rar – PIN)
Avantaje: cel mai accesibil,cel mai securizat
poate fi utilizat în toate mediile,cel mai comod
Concluzia: Este o soluţie optimă pentru utilizarea în Moldova, fiind acceptabilă şi pentru utilizarea în străinătate.
Este o soluţie optimă pentru angajaţii care călătoresc în străinătate şi optează pentru confortul maxim. Cardul subliniază statutul clientului.
4.2 Serviciul Guvernamental de Plăţi Electronice – MPay
Clienţii Moldindconbank pot achita Serviciile publice on-line prin intermediul Serviciului
Guvernamental de Plăţi Electronice (MPay).
3 instrumente de plată utilizate la achitarea serviciilor MPay:
1. prin sistemul de internet banking – „WebClient pentru persoane fizice”
2. prin intermediul cardului bancar direct de pe portalul www.servicii.gov.md
3. prin Numerar la ghişeele băncii
Avantajele achitării serviciilor publice prin intermediul Serviciului MPay:
eficientizarea cheltuielilor (fără comisioane adiţionale)
economisirea timpului
accesibilitate
comoditate
Pentru a achita serviciul public persoana urmeaza să efectueze următorii paşi:
1. să acceseze e-serviciul de pe portalul www.servicii.gov.md;
2. să completeze cererea online;
3. să selecteze modalitatea de plată:
a. Card bancar – achitare cu orice card de tip Visa sau MasterCard;
b. Internet Banking – achitare prin intermediul sistemelor de Internet Banking ale
băncilor;
c. Terminale de plată – achitare prin intermediul terminalelor de plată din orice colţ
al ţării;
d. Numerar – achitare la terminalele de plată sau la ghişeele băncilor.44
4. In dependenta de modalitatea de plată se va afişa instrucţiunea de achitare a notei de
plată:
a. In cazul plăţii prin intermediul cardului bancar se va afişa o fereastră in care se
vor introduce datele de card;
b. In cazul plăţii prin intermediul sistemelor Internet Banking se va oferi spre
selecţie sistemele de plăţi la distanţă „WebClient pentru persoane fizice” ;
c. In cazul plăţii prin intermediul terminalelor de plată va fi prezentat numarul notei
care poate fi salvat sau tipărit pentru achitare la terminale de plată, precum şi
lista amplasării terminalelor;
d. In cazul plăţii prin numerar va fi prezentat numărul notei care poate fi salvat sau
tipărit pentru prezentare la ghişeele BC „Moldindconbank S.A.”
4.3 Cecuri nominative
Cecul nominativ este un ordin scris, necondiţionat, prin care emitentul cecului (trăgătorul)
cere băncii plătitoare (trasul) să plătească în favoarea unei persoane fizice sau juridice
(beneficiarul) o anumită sumă de bani.
Părţile implicate la emiterea unui cec nominativ:
1. DRAWER (trăgătorul sau emitentul) – cel care emite, ordonă plata unei sume de
bani.
2. DRAWEE (trasul) – banca la care trăgătorul are cont deschis sau banca care urmează
să efectueze plata.
3. PAYEE(beneficiarul) – este persoana (fizică sau juridică) indicată de trăgător în
favoarea căreia banca urmează să efectueze plata.
Filialele BC „Moldindconbank” S.A. încasează cecuri nominative în EUR, GBP, NOK,
DKK, SEK şi CHF de la persoane fizice şi juridice. Achitarea definitivă a cecului primit pentru
plată se efectuează într-un termen stabilit, necesar pentru procedura încasării cecului.
Pentru încasarea unui cec nominativ e necesar:
1. Adresarea la orice oficiu al BC „Moldindconbank” S.A.
2. Completarea cererii cu privire la încasarea cecului şi prezentarea unui act de identitate.
45
3. În cazul în care valoarea cecului prezentat spre încasare depăşeşte suma de 5 000 EUR
sau echivalentul în altă valută sau cecul pare suspect este necesar depunerea unei
garanţii pentru deservirea cecului nominativ.
4. Revenirea la bancă nu mai devreme de 7 săptămâni pentru ridicarea banilor.
Comisioanele Bănci pentru operaţiuni cu cecuri nominative:
0,5% - comision pentru eliberarea numerarului contra cecurilor încasate
1% min 15 EUR – comision pentru operaţiunea de încasare a cecurilor nominative în EUR
din alte ţări ale Europei
1% min 17 EUR – comision pentru operaţiunea de încasare a cecurilor nominative în
valutele CAD, CHF, DKK, GBP, NOK şi SEK
60 EUR + comisionul băncii străine – comision pentru returnarea cecului clientului trimis
la colectare şi neplătit (stop payment)
Gratis– pentru transferarea sumei cecului la contul de card sau de depozit la termen
46