despre ing
-
Upload
iuliana-constantin -
Category
Documents
-
view
53 -
download
6
description
Transcript of despre ing
Caracteristici:
Varste de intrare:
● Persoana Asigurata – minim 16 ani – maxim 65 ani;
● Contractantul Asigurarii – minim 18 ani, nu exista varsta maxima de intrare
Durata contractului:
● Minim 5 ani, maxim pana la implinirea varstei de 75 ani de catre Persoana
Asigurata;
● Durata contractului este egala cu perioada de plata a primelor.
Prima de asigurare:
● Este o prima nivelata ce depinde de varsta de intrare in asigurare, durata contractului
si suma asigurata.
● Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara.
●Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri, de marime si de
frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel
stabilit de asigurator. Reducerea de frecventa se aplica daca contractantul plateste primele de
asigurare esalonate cu o anumita frecventa stabilita de asigurator.
Avantaje:
● Bani la deces
● Sume asigurate mari cu costuri reduse
Beneficii:
● Bani pentru dependenti
● Garantare credit
● Protejarea averii
● Protejarea investitiei
● Acoperirea cheltuielilor funerare
● Acoperirea taxelor succesorale
5.2. Asigurarea suplimentara temporar flexibila (FTR)
Asigurarea suplimentara temporar flexibila permite marirea indemnizatiei de asigurare
in caz de deces a unui produs de asigurare traditional prin adaugarea unui supliment de SA.
Caracteristici:
1
● Durata de plata a primelor poate fi diferita de cea a asigurarii si cel mult egala cu
aceasta.
● Durata de plata minim 1 an si maxim pana la 75 de ani ai Persoanei Asigurate.
● Poate fi atasata la oricare dintre aniversarile contractului, de-a lungul perioadei sale
de derulare.
● Mod de calcul identic cu cel al contractului tip Prudent
● Se ataseaza contractelor traditionale mai putin Prudent
● Beneficiarul este acelasi cu cel de la contractul de baza
Avantaje:
● Bani mai multi a deces
Beneficii:
● Protectie mai mare pe o durata limitata
● Fond livhidare debit
● Garantare credit
● Protejarea investitie
FTRAsigurare de baza
IA = IAbaza) + IA(FTR)
5.3. Asigurarea suplimentara de deces din accident (ADR)
Asigurarea suplimentara de deces din accident permite suplimentarea
indemnizatiei in caz de deces din accident prin atasarea la un contract de asigurare de viata.
Accident = orice eveniment imprevizibil, survenit independent de vointa
Asiguratului, care cauzeaza vatamari corporale, datorate actiunii bruste asupra organismului a
unor factori fizici externi (mecanici, termici, electrici etc) sau chimici, cu exceptia infectiilor
(virale, bacteriene, fungice, etc) si a substantelor terapeutice care actioneaza asupra sistemului
imunitar.
Caracteristici:
● Durata de plata a primelor: maxim pana la 65 ani ai PA, minim 1 an
● Decesul trebuie sa intervina la nu mai mult de 1 an de la accident
2
Avantaje:
● Bani mai multi in cazul decesului din accident
Beneficii:
● Protectie suplimentara in caz de accident
● Fond cheltuieli imediate-neprevazute
accident
ADR Asigurare
de baza
IA = IAbaza) + IA(FTR)
6. NEVOI DE PROTECTIE FINANCIARA IN CAZ DE INVALIDITATE SI BOALA
Nevoile financiare in caz de invaliditate si boala iau in considerare riscul pierderii sau
reducerii venituriloe si eventualele cheltuieli cauzate de dobandirea unei invaliditati
permanente sau a unei imbolnaviri/spitalizari. In continuare vom vedea care sunt modalitatile
prin care putem contracara aceste riscuri, fie prin oferirea unor indemnizatii, fie prin usurarea
efortului financiar la care este supus clientul.
6.1. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident (PAD)
Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident permite incasarea de
catre Persoana Asigurata a unei sume forfetare in cazul dobandirii unei invaliditati
permanente.
Caracteristici:
● Durata de plata a primelor: maxim pana la 65 ani ai PA, minmim 1 an
● Invaliditatea trebuie sa intervina la maxim 1 an de la accident
● Indemnizatia consta intr-un procent din SA in functie de gravitate; maxim 200%
Avantaje:
● Bani in caz de invaliditate permanenta
Beneficii:
3
● Compensare financiara in caz de invaliditate permanenta
● Fond acoperire cheltuieli medicale
PADAsigurare de baza
IA = (10 – 200)% SA(PAD)
6.2 Optiunea suplimentara de Scutire de plata a primelor (WOP)
Permite incetarea platii primelor in cazul unei invaliditati permanente de gr. 1,2,3 din
accident sau 1,2 din boala.
Caracteristici:
● Durata de plata: pana la varsta de 65 de ani ai PA
● Nu se aplica contractelor incadrate deja intr-un grad de invaliditate sau pensionate
pe motiv medical
● Mod de calcul: 5% din prima totala de asigurare )inclusiv asigurarile suplimentare,
cu exceptia asigurarilor suplimentare de sanatate)
Avantaje:
● Scutire de plata a primelor
Beneficii:
● Protectie inclusiv in cazul dobandirii unei invadilitati permanente
● Scaderea cheltuielilor (de asigurare) odata cu scaderea veniturilor
● Posibilitatea realizarii unui fond de pensie chiar si dupa scaderea veniturilor
4
Invaliditate permanenta din
accident
Invaliditate din accident gr.1,2,3 sau din boala
gr.1,2
Scutire plata a primelor Reluare plata prime (preluare de catre ING) contractant
6.3. Optiunea suplimentara de marire garantat a SA (GIO)
Aceasta optiune permite cresterea SA din 3 in 32 ani pein aplicarea unui procent
de crestere primelor de asigurare, fara evaluare medicala.
Caracteristici:
● Durata egala cu durata de plata a contractului de baza dar nu mai mult de
varsta de 65 de ani ai Asiguratului;
● Durata minima: 6 ani;
● Cresterea primei cu 10%, 20% sau 30%;
● Mod de calcul: 1,5% din prima aferenta asigurarii de baza.
Avantaje:
● Optiune de crestere a SA contra unor costuri foarte mici
Beneficii:
● Cresterea SA de baza si a asigurarilor suplimentare de accident fara o evaluare
suplimentara;
● Cresterea SA la supravietuire daca posibilitatile financiare permit acest lucru.
6.4. Asigurari suplimentare de sanatate
Asigurari suplimentare de persoane, care acopera riscul de interventii
chirurgicale sau spitalizari consecutive unei imbolnaviri sau unui accident, pe durata aleasa de
asigurare.
Glosar de termeni:
5
● Asigurat = Persoana a carei stare de sanatate constituie obiectul asigurarii,
respectiv Persoana Asigurata din contractul de baza.
● Coasigurati = Sotul/sotia Persoanei Asigurate si copiii naturali si/sau infiati
● Beneficiar = Persoana Asigurata din contractul de baza
● Eveniment asigurat = spitalizarea sau interventia chirurgicala
● Indemnizatia de asigurare = Suma platibila de Asigurator la producerea
evenimentului asigurat
● Spitalizare = Perioada de internare intr-un spital, considerata necesara de catre
un medic specialist, pentru ameliorarea sanatatii sau vindecare
● Interventie chirurgicala = Procedura sau tehnica medicala efectuata intr-un
spital, de catre un medic chirurg, considerata necesara de catre un medic specialist. Procedura
trebuie sa implice o incizie si sa fie efectuata sub anestezie locala sau totala.
● Spital = Institutie sanitara care indeplineste concomitent urmatoarele cerinte:
- functioneaza in temeiul legii, in cadrul sistemului medical public sau privat si
in conditii de deplina autorizare si/sau acreditare;
- acorda permanent asistenta medicala de specialitate (pentru diagnosticul si
tratamentul medical sau chirurgical al persoanelor bolnave sau accidentate)
prin personal calificat: medici specialisti si asistenti medicali cu diploma
recunoscuta si cu drept de exercitare a profesiei;
- dispune de echipamente si instrumente adecvate efectuarii procedurilor
specifice de diagnostic si tratament;
- tine o evidenta clara a pacientilor internati, cu mentionarea evolutiei zilnice si
a procedurilor terapeutice care se executa pentru fiecare pacient.
Nu se considera a fi Spital:
● Institutiile destinate ingrijirii alcoolicilor sau persoanelor dependente de droguri;
● Sanatoriile balneo-climaterice, TBC sau de recuperare neuro-psihomotorie;
● Institutiile pentru tratarea bolilor psihice;
● Institutiile de reabilitare;
● Azilele pentru batrani.
Tipuri de asigurari suplimentare de sanatate
HA60 - Spitalizare din accident
HS60 - Spitalizare din boala si accident
6
SRAO – Interventie chirurgicala din accident
SRGO – Interventie chirurgicala din boala si accident
Caracteristici:
Varsta de intrare:
● Min.: 16 ani max.: 60 ani pt. Persoana Asigurata si sot/sotie
● Min.: 3 ani max: 18 ani pentru copii
Varsta pana la care dureaza acoperirea:
● Max. 65 ani pentru Persoana Asigurata si sot/sotie
● Max. 20 ani pentru copii (daca nu s-au casatorit pana la acea varsta)
Durata asigurarii:
● Min.: 5 ani
● Max.: 15 ani
Avantaje:
● Bani in caz de spitalizare si/sau interventie chirurgicala
Beneficii:
● Protectie in caz de accident sau imolnavire
● Protectie pentru Persoana Asigurata si familia acesteia (sot/sotie, copii)
● Suport financiar pentru cheltuieli medicale
Calculul Indemnizatiei de asigurare pentru spitalizare:
● Suma Asigurata se alege de catre client intre o lmita minima si o limita maxima
● Maxim 60 de zile de spitalizare/an de asigurare, pentru fiecare persoana asigurata;
● Primele 3 zile de spitalizare nu sunt acoperite;
● IA = (Nr. de zile de spitalizare – 3) x SA
Calculul Indemnizatiei de asigurare pentru interventii chirurgicale:
● Suma Asigurata se alege intre o limita minima si o limita maxima
● Pentru calculul Indemnizatiei de Asigurare se utilizeaza un factor de multiplicare
(1,2,…5) care tine seama de gravitatea interventiei chirurgicale.
● IA = (1+5) x SA
● IAmax = 5 x SA/an de asigurare
Precizari:
Iamax este disponibila pentru PA de baza si pentru fiecare dintre coasigurati.
IA se va plati PA din contractul de baza.
Perioada de asteptare:
7
Nu se despagubesc spitalizarile si interventiile chirurgicale datorate unor boli in
primele 180 de zile sau starii de graviditate in primele 360 de zile de functionare ale
asigurarilor suplimentare de sanatate HA60 si SRGO.
Prima de asigurare:
● Se plateste esalonat, pe toata perioada asigurata (in lei sau in dolari, in functie de
tipul contractului de baza);
● Frecventa de plata este aceeasi cu a contractului de baza;
● Se calculeaza pentru PA si coasigurati in parte, functie de: tipul asigurarii de
sanatate ales, varsta, sex, valoarea SA;
● Prima totala este suma primelor aferente PA si coasiguratilor;
● Rata de prima aferenta asigurarilor din accident nu depinde de varsta PA.
7. NEVOI FINANCIARE DE ECONOMISIRE
Pentru clientii care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, ING ofera
aceasta posibilitate prin intermediul unor contracte de asigurare. Produsul prezentat in acest
curs ofera si o componenta de protectie variabila care poate sa urmareasca nevoile financiare
in caz de deces pe tot parcursul contractului.
7.1. Asigurare mixta de viata REGAL
Caracteristici generale:
Asigurarea mixta de viata reprezinta produsul clasic de asigurare ce ofera dubla
protectie, atat in cazul decesului, cat si al supravietuirii Asiguratului. Este disponibil in doua
variante, cu prima unica si cu prima esalonata. Produsul este disponibil doar in lei.
Evenimentele asigurate sunt:
● Decesul Asiguratului pe perioada de plata a primelor. Asiguratorul va plati
indemnizatia de deces, constituita din suma asigurata la deces si participarea la profit.
● Supravietuirea Asiguratului la sfarsitul contractului. Asiguratorul va plati
indemnizatia de supravietuire, constituita din suma asigurata la supravietuire si participarea la
profit.
Daca imprejurarile producerii evenimentului asigurat constand in decesul Asiguratului
conduc la neacordarea indemnizatiei de deces (ex. sinuciderea Asiguratului in primii doi ani,
neacoperirea riscului ca urmare a intarzierii platii primelor peste perioada de gratie sau in
perioada de intrerupere a platii primelor, alte excluderi mentionate in conditiile contractuale
8
etc.) Asiguratorul va plati valoarea de rascumparare calculata la data decesului Asiguratului
daca exista. Daca nu exista valoare de rascumparare sau cuantumul acesteia este sub limita
minima stabilita de Asigurator, contractul va fi reziliat fara valoare de rascumparare.
Cele doua componente (de deces si de economisire) sunt evidentiate separat prin
intermediul a doua sume asigurate:
Suma asigurata la deces
● Reprezinta suma care va fi platita beneficiarilor desemnati in polita de asigurare in
cazul decesului Asiguratului pe perioada de plata a primelor.
● Poate fi majorata/redusa (doar in cadrul procesului aniversar) in functie de nevoia de
protectie a Asiguratului incepand din al doilea an de asigurare in urmatoarele conditii: noua
suma asigurata in caz de deces sa nu fie mai mica de 1000 EUR, cresterea de suma asigurata
sa fie mai mare de 250 EUR.
● Prima aferenta componentei de protectie in caz de deces este variabila, fiind
recalculata annual in functie de suma asigurata la deces si noua varsta a Asiguratului.
Suma asigurata la supravietuire
● Reprezinta suma asigurata are va fi platita contractantului asigurarii in cazul
supravietuirii Asiguratului la sfarsitul perioadei de plata a primelor.
● Nu poate fi modificata pe parcursul contractului, aceasta suma fiind garantata in
cazul supravietuirii Asiguratului la sfarsitul duratei contractului. Exceptie: in cazul in care
clientul solicita intreruperea pe perioada determinate a platii primelor – la expirarea perioadei
de intrerupere suma asigurata la supravietuire va fi redusa de catre Asigurator
● Prima aferenta componentei de economisire este nivelata (constant ape parcursul
perioadei de plata a primelor), fiind calculate in functie de suma asigurata aleasa, varsta
Asiguratului la incheierea cererii de asigurare si durata contractului.
Suma asigurata la deces si suma asigurata la supravietuire trebuie sa fie egale la
incheierea contractului de asigurare.
Prima totala de plata este constituita dintr-o parte variabila (prima aferenta) sumei
asigurate la deces) si o parte fixa (prima aferenta sumei asigurate la supravietuire).
Pe parcursul duratei contractului, ca urmare a modalitatii diferite de aplicare a
procentelor de AIP si GIO, precum si a exercitarii optiunilor de modificare a sumei asigurate
in caz de deces sau/si de intrerupere a platii primelor cele doua sume asigurate pot fi diferite.
9
Orice contract trebuie sa indeplineasca simultan cerintele de prima minima si suma
asigurata minima. Pentru acest tip de contract suma asigurata minima, atat in caz de deces cat
si in caz de supravietuire, este de EUR 1,000.
Contractele cu prima unica de asigurare vor avea o suma asigurata unica (atat in caz
de deces cat si in caz de supravietuire) ce va intra in calculul indemnizatiei de asigurare
platibile la producerea Evenimentului Asigurat.
Semnare CA Supravietuire = Plata Indemnizatiei de asigurare
IA = DAs + CPP
Deces = Sfarsitul asigurarii + Plata Indemnizatiei de asigurare IA = SAd + CPP
Modificarea sumei asigurate la deces
In cazul in care suma asigurata la deces nu mai reflecta nevoia reala de protectie
impotriva riscului de deces, Contractantul Asigurarii poate decide cresterea sau scaderea
sumei asigurate la deces.
Modificarea sumei asigurate la deces este posibila numai cu conditia ca anul de
asigurare ce se incheie sa fie achitat integral.
Cu 45 de zile inainte de aniversarea datei de incheiere a cererii de asigurare,
Contractantul va fi informat (in scrisoarea aniversara) despre posibilitatea ajustarii sumelor
asigurate si a primelor de asigurare pe baza unuia dintre procentele de adaptare la inflatie
declarate de Asigurator. In cazul in care clientul opteaza pentru o alta suma asigurata la deces
decat cele dupa adaptarea la inflatie (procente AIP) si/sau in urma aplicarii optiunii de
crestere garantata a sumei asigurate (GIO), aceasta suma asigurata va fi precizata in scris.
Solicitarea Contractantului trebuie sa ajunga la sediul central cu 15 zile inainte de aniversarea
datei de incheiere a cererii de asigurare.
10
Cresterea sumei asigurate de deces – se va face pe baza evaluarii riscului, daca suma
asigurata aleasa este mai mare decat cele propuse de companie prin AIP/GIO (suma asigurata
maxima astfel obtinuta). Cresterea minima de EUR 250 se va aplica la suma asigurata la
deces anterioara. In acest sens Persoana Asigurata va face o noua declaratie privind starea de
sanatate si, in urma evaluarii riscului, se va decide daca si in ce conditii poate fi acordata
cresterea de suma asigurata la deces solicitata. Cresterea sumei asigurate la deces nu va mai fi
permisa dupa implinirea de catre Asigurat a varstei de 65 de ani.
Scaderea sumei asigurate la deces – aceasta modificare este posibila cu mentiunea
ca trebuie respectate limitele in vigoare la momentul solicitarii (limita minima de suma
asigurata la deces, limita minima cu care poate fi redusa suma asigurata la deces). De
asemenea in urma acestei modificari prima de asigurare totala va trebui sa depaseasca limita
minima a primei de asigurare stabilita de Asigurator.
In cazul in care modificarea sumei asigurate la deces este posibila, ea va fi procesata si
va intra in vigoare incepand cu data de aniversare a incheierii cererii de asigurare. Prima
aferenta noii sume asigurate la deces va fi calculate in functie de varsta Persoanei Asigurate la
data de aniversare a incheierii cererii de asigurare.
Pentru fiecare modificare de suma asigurata se va percepe o taxa in suma fixa stabilita
de Asigurator. Aceasta taxa va fi facturata si platita la prima scadenta de plata din anul
urmator de asigurare.
Caracteristici tehnice:
Varste de intrare:
● Persoana Asigurata – minim 16 ani – maxim 65 ani.
● Contractantul Asigurarii – minim 18 ani – nu exista varsta maxima de intrare
Durata contractului:
● Minim 5 ani, maxim pana la implinirea varstei de 75 de ani de catre Persoana
Asigurata.
● La contractile cu prima esalonata, durata contractului este egala cu perioada de plata
a primelor.
● Este aleasa de contractant la incheierea contractului sin u poate fi modificata.
Prima de asigurare
● Este variabila in fiecare an, fiind compusa din:
11
● Prima de acumulare nivelata aferenta sumei asigurate la supravietuire;
este fix ape toata durata contractului si depinde de varsta de intrare in
asigurare, durata contractului si suma asigurata la supravietuire.
● Prima de risc reinnoibila annual aferenta sumei asigurate la deces; se
modifica annual in functie de varsta curenta si suma asigurata la deces.
● Sunt disponibile doua seturi de rate de prima: Unul din seturi va fi folosit pentru
calculul primei de asigurare la emitere si reflecta cheltuielile fixe initiale si de
reinnoire/polita. Cel de-al doilea set de rate de prima se va folosi pentru cresterile de prima
(datorate AIP, GIO) si va reflecta doar cheltuielile variabile/polita.
● Limitele minime stabilite de Asigurator trebuie respectate atat la incheierea
contractului cat si cu ocazia modificarii sumei asigurate la deces.
● Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara.
● Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri pentru contractile cu plata
esalonata, de marime si de frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de
plata depaseste un anumit nivel.
● Pentru varianta cu prima unica, o singura prima este datorata de Contractant si va fi
platita la incheierea cererii de asigurare. Reducerile de plata nu se aplica in acest caz.
Avantaje:
● Bani la supravietuire si bani la deces
● Suma la deces poate fi modificata pe durata contractului
● Transparenta conferita de CPP
Beneficii:
● Fond de economii
● Mostenire
● Fond de educatie pentru copii
● Fond de excursii
● Venit suplimentar la pensie
● Mentinere standard de viata pentru dependenti
● Acumulare avans credit
8. PLANURI FINANCIARE PENTRU COPII
8.1. Academica – asigurare de viata tip renta de studii
Caracteristici generale
12
Asigurarea de viata pentru studii este un produs classic de asigurare conceput pentru a
oferi beneficiile necesare finantarii studiilor copilului. Beneficiarul acestei asigurari trebuie sa
fie copilul, care este indreptatit sa primeasca indemnizatia de asigurare (suma asigurata si
participarea la profit) sub forma de 5 rente anuale platibile incepand cu data de expirare a
perioadei deplata a primelor.
Acoperirea riscului in caz de deces al Persoanei Asigurate consta in preluarea de catre
companie a platii primelor de asigurare pana la sfarsitul perioadei de plata. Produsul este
disponibil doar in lei si doar in varianta de plata esalonata a primelor de asigurare.
La acest contract Persoana Asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul
Asigurarii.
Evenimentele asigurate:
● Decesul Persoanei Asigurate pe perioada de plata a primelor. Asiguratorul va
acorda beneficial in caz de deces, constand in preluarea platii primelor de asigurare.
● Supravietuirea Beneficiarului la sfarsitul perioadei de plata a primelor.
Asiguratorul va plati indemnizatia de asigurare sub forma de 5 rente anuale. Renta anuala va
fi calculate pe baza sumei asigurate si a particiuparii la profit.
Beneficiu in caz de deces al PA
● In cazul decesului Persoanei Asigurate pe perioada de valabilitate a contractului se
va proceda la exonerarea platii primelor de asigurare, care sunt preluate de catre companie la
nivelul ultimei prime platite de Contractant inainte de producerea decesului si care nu vor mai
fi ajustate cu inflatia.
● In cazul decesului Persoanei Asigurate dupa expirarea perioadei de gratie de 30 de
zile, dar in cadrul celor 90 de zile pana la reziliere/transformare in contract liber de plata
primelor se va plati valoarea de rascumparare a contractului.
● In cazul decesului Persoanei Asigurate dupa transformarea contractului in contract
liber de plata primelor, contractul va continua sa-si produca efectele pana la expirarea
perioadei de plata a primelor cand indemnizatia de asigurare va fi platita Beneficiarului.
● In cazul decesului Persoanei Asigurate in timpul periodei de intrerupere pe perioada
determinate a platii primelor se va plati valoarea de rascumparare a contractului. Valoarea de
rascumparare va fi calculate pe baza rezervei matematice recalculate.
Suma asigurata:
13
● Constituie renta anuala care va fi platita beneficiarului la sfarsitul periodei de plata a
primelor, pe o perioada de 5 ani, in cazul producerii evenimentului asigurat constand in
supravietuirea Beneficiarului la sfarsitul perioadei deplata a primelor.
● Este o suma garantata de Asigurator, disponibila la incheierea obligatiilor de plata al
Contractantului.
● Suma asigurata poate fi ajustata annual ca urmare a inflatiei.
Decesul Beneficiarului:
● In cazul in care Beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a primelor, Asiguratul
are una din urmatoarele optiuni: rezilierea contractului si incasarea valorii de rascumparare,
daca aceasta exista, sau transformarea contractului in contract de asigurare mixta de
viata (REGAL).
● In cazul in care Beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a rentelor, rentele
ramase vor fi platite in continuare Contractantului Asigurarii.
Produsul nu este disponibil in varianta cu plata unica.
Semnare CA Sfarsitul platii Sfarsitul primelor contractului
Deces PA = scutire de plata a primelor Plata rentelor + CPP (nu se mai aplica AIP)
Caracteristici tehnice:
Varste de intrare:
● Persoana Asigurata = Contractant – minim 18 ani – maxim 60 ani.
● Beneficiar - nu exista varsta minima – maxim 17 ani; la sfarsitul perioadei de plata a
primelor, varsta Beneficiarului trebuie sa fie minim 18 ani (varsta minima pentru a putea
incasa rentele) si maxim 22 ani (plata rentelor trebuie sa se incheie la varsta de 27 de ani ai
Beneficiarului).
Durata contractului:
14
● Minim 10 ani, maxim pana la implinirea varstei de 70 de ani de catre Persoana
Asigurata.
● Durata contractului este diferita de perioada de plata a primelor (durata
contractului = perioada de plata a primelor + 5 ani); sfarsitul perioadei de plata a primelor
corespunde cu inceputul perioadei deplata a rentelor de studii.
Prima de asigurare:
● Este o prima nivelata ce depinde de varsta de intrare in asigurare a Persoanei
Asigurate, perioada de plata a primelor si suma asigurata.
● La incheierea contractului, nivelul primei anualizate trebuie sa depaseasca limita
minima stabilita de Asigurator si revizuita periodic.
● Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara.
● Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri, de marime si de
frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel
stabilit de Asigurator si revizuit periodic.
8.2. Debut 18 – Asigurare de viata Unit Linked tip renta de studii
Caracteristici generale:
Acest contract de asigurare are ca scop constituirea unui fond de studii care va fi platit
catre beneficiar (un singur copil) sub forma unor rente de studii timp de 5 ani incepand cu
data aleasa de P.A. (indifferent daca aceasta supravietuieste sau nu perioadei de plata a
primelor).
La baza calculului rentelor stau primele esalonate depuse de contractant si eventualele
prime scutite in cazul decesului acestuia.
Persoana asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul.
Functionarea este cea caracteristica pentru contractile de tip unit linked care va fi
detaliata ulterior.
Caracteristici tehnice:
Varsta de intrare a P.A.
● Minim 18 ani:
● Maxim 60 ani
Varsta de incepere a rentelor
● Minim 18 ani ai beneficiarului
15
● Maxim 25 ani ai beneficiarului
Durata de plata
● Minim 5 ani
● Maxim 25 ani – varsta curenta a copilului
Componenta de protectie:
Suma asigurata la deces.
● SA poate fi aleasa intre 0 si o limita maxima
● SA max = max-fact-SA (varsta curenta) x prima anualizata
● Factorul maxim depinde de varsta curenta a Asiguratului
● Beneficiarii IA de deces pot fi altii decat Beneficiarul rentelor
● IA = SA
Componenta de investitie:
Primele esalonate sunt directionate in Programul 1 (Bonuri de Tezaur), iar primele
suplimentare in ambele programe de investitie in lei.
Semnare CA Sfarsitul platii Sfarsitul primelor contractului
Deces PA = scutire de plata a primelor Plata rentelor din (nu se mai aplica AIP) si plata Contul Contractantului indemnizatiei de deces
Functionarea acestui tip de contract se va detalia in capitolul urmator referitor la
contractile de tip Unit Linked.
16
An I an II an III sfarsit contract
ADAOS DE PRIMA
PRIMA DE ACUMULARE
PRIMA DE RISC
Aceasta urmareste realizarea unei prime constante peparcursul duratei deplata. Ofera
avantajul efortului financiar esalonat pe intreaga perioada.
Structura primei variabile:
Prima de risc
Prima de acumulare
Adaos de prima
17
Prima variabila prezinta avantajul primei de risc corelate cu avansarea in varsta a persoanei asigurate, deci costuri minime in fiecare moment.
SA
SAmax
SA
SAmin
IA = SA + VC Varsta Durata contractuluiPensionare (95 ani PA)
(50+75 ani)
IA = VC + rente urmas Varsta Durata contractului Pensionare (95 ani PA) (50 + 75 ani)
● Max. 60 aniVarsta de pensionare
● Min. 50 ani● Max. 75 ani
18
Contulcontractantului
Contulcontractantului
Durata de plata● Min. 10 ani la contractele in lei● Min. 15 ani la contractele in dolari
Durata de contract● Pana la varsta de 95 ani
10.4. Optiuni la sfarsitul duratei de plata la planurile de pensie
Continuarea platii primelor● Optiune valabila doar pentru Merit● Posibila doar pana la varsta de 75 de ani● Protectia oferita prin SA doar dupa evaluareContract Integral Platit● Optiune disponibila pentru cei care ajunsi la varsta aleasa de pensionare nu doresc
sa treaca la incasarea anuitatilor● Se poate face pana la varsta de 75 aniAnuitati● Este continuarea fireasca a unui plan de pensie● Se poate alege unul dintre cele trei tipuri de anuitati disponibile asa cum sunt
prezentate in capitolul urmator.10.5. Anuitati
Contractantul asigurarii poate alege, pe baza unui acord scris al Persoanei Asigurate, unul din urmatoarele tipuri de anuitati oferite de ING.
● Anuitati viagere● Anuitati combinate● Anuitati pe perioada determinataAnuitate viageraAcest tip de anuitate este o anuitate platibila periodic, pe toata durata vietii, pana la
implinirea varstei de 95 de ani.Plata acestor anuitati este garantata pe o perioada de 5 ani de la debutul platii.Daca persoana asigurata opteaza pentru acest tip de produs, va trebui sa indice
Beneficiarul in caz de deces, care va incasa anuitatile pe perioada ramasa pana la limita celor 5 ani.
Anuitate pe perioada determinataAcest tip de anuitate consta in plata beneficiilor anuitatilor pe o perioda fixa stabilita
de persoana asigurata prin solicitare scrisa. Anuitatea este platita indiferent daca persoana asigurata este in viata sau nu. De fapt, acest tip de anuitate reprezinta o optiune de retragere in timp a valorii acumulate a contului contractantului la data de pensionare.
In caz de deces, anuitatile vor continua sa fie platite catre beneficiarii desemnati.Pe durata perioadei de plata a anuitatilor se pot face prime suplimentare, urmand ca
la aniversare sa se recalculeze numarul de unitati corespunzator unei anuitati.
19 Contulcontractantului
95 aniDeces PA
Durata determinata
Daca decesul asiguratului se produce dupa 5 ani de la debutul platii anuitatilor, nu se va mai plati beneficiu in caz de deces.
95 ani
5 ani durata garantataDeces prematur: plata anuitatilor
catre beneficiar
Anuitati combinate
20
Contulcontractantului
Anuitatea combinata consta in plata pe durata intregii vieti a unui beneficiu de anuitate
catre persoana asigurata sau catre beneficiarul ales de acesta. Ultimul supravietuitor dintre cei
doi va primi anuitatile pe durata vietii pana la implinirea varstei de 95 de ani.
Daca persoana opteaza pentru acest tip de anuitate, indicarea in scris a beneficiarului
este obligatorie, deoarece calculul anuitatii pe care ar putea sa o incaseze tine cont, atat de
varsta persoanei asigurate cat si a partenerulu
ANUITATI
Deces PA Deces coanuitant 95 ani
11. STUDIU DE CAZ
Produsul “REGAL” sau Asigurarea Mixta este un produs ce permite acumularea de capital si nu implica nici un risc. Este recomandat persoanelor cu aversiune la risc. Pentru clientii care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, ING ofera aceasta posibilitate prin intermediul unor contracte de asigurare.
Produsul prezentat ofera si o componenta de protectie variabila sau poate sa urmareasca nevoile financiare pe tot parcursul contractului.
Urmatorul studiu de caz prezinta derularea unei asigurari de viata din momentul in care potentialul client devine interesat de o asigurare de viata si pana la momentul scadent al politiei. La data de 15.01.2000, domnul Ionescu Gheorghe, in calitate de persoana fizica apeleaza la ING Asigurari de Viata, in vederea incheierii unei asigurari de viata.
Consultantul de asigurari de viata, colaborator al societatii, intra in legatura directa cu potentialul client si intr-o prima etapa ii completeaza un “Formular de Analiza a Necesitatilo (Anexa I), pentru stabilirea solutiilor optime, potrivite acestui caz. Formularul cuprinde informatii privind datele personale ale clientului, situatia sa financiara, ocupatie, studii si date concrete, privind pretentiile sale asupra despagubirilor necesare in cazul producerii evenimentului ce urmeaza a fi asigurat; el se bazeaza pe balanta intre nevoi sau necesitati si posibilitati financiare. Informatiile necesare in acest chestionar sunt confidentiale
21
Contulcontractantului
si vor fi inregistrate in baza de date ING Asigurari de Viata. Se stabileste o intalnire ulterioara pe data de 14.02.2000, in vederea prezentarii si analizarii solutiilor.
Dupa analiza formularului, consultantul construieste o serie de solutii de asigurare, care sa acopere nevoile de protectie ale clientului. In urma propunerilor consultantului si a consultarii ilustratiilor respectivelor solutii, Ionescu Gheorghe, alege una (Anexa II), iar in data de 15.02.2000, completeaza cererea de asigurare cu numarul 0102829 (Anexa III), pentru produsul “REGAL”, care cuprinde date amanuntite referitoare la persoana sa, natura profesiei si riscurile generate de aceasta, sporturi practicate sau hobby-uri extreme si un chestionar privind starea de sanatate.
Cererea de asigurare nu genereaza obligatii pentru contractantul asigurarii, decat in momentul platii primei de asigurare.
In aceeasi data, se face plata aferenta ratei stabilite de client si se elibereaza chitanta cu nr.6612001731 (Anexa IV); de la ora 00.00 a zilei urmatoare intra in vigoare acoperirea din accident oferita de asigurator.
ING analizeaza Cererea de Asigurare si stabileste tarifee de prima pentru riscul asigurat, atat pe asigurarea de baza, cat si pe calculele atasate.
Asigurarea de baza.Asigurat sex- barbatesc;Varsta – 44 ani;Durata de asigurare – 10 ani;Suma asigurata – SA = 36.527.546 lei ROL;Frecventa platilor – annual;Clauze suplimentare AD – 30.000.000 lei ROL
GIO pentru 36.527.546 lei ROL WOP pentru 36.527.546 lei ROL
Procesul discountului de frecventa df = 24%Limita discountului de marime DSL = 4.000.000 lei ROLObservatie: ultimele doua date sunt practic furnizate de catre oficiul central.1. In Tabelul cu Ratele si Prima pentru Asigurarea Mixta cu Plata Esalonata rata de
prima bruta lunara corespunzatoare varstei asiguratului, sexului si duratei politei este:pm = 8,73
2. Calculam numarul de luni acoperite deplata unei prime de asigurare:
nm = 12/frecventa platilornm = 12/1 = 12
3. Calculam rata de prima bruta anualap = pm x nm
p = 8,73 x 12 = 104,76
4. Calculam prima anualaP = SA/1000 x pP = 36.527.546/1000 x 104,79 = 3.826.626
5. Calculam primele anuale pentru clauzele suplimentare
22
PAD = 0,35 x SA/1000 x 12PAD = 0,35 x 36.527.546/1000 x 12 = 126.000 lei
PGIO = 1,5% x PPGIO = 1,5 5 x 3.826.626 = 57.399 lei
PWOP = 5% x (P + PGIO + PAD)PWOP = 55 x (3.826.626 + 57.399 + 126.000) = 200.501 lei
PR = P + PAD + PGIO + PWOP = 3.826.626 + 126.000 + 57.329 + 200.501 = 4.210.526 lei
23