despre ing

34
Caracteristici: Varste de intrare: ● Persoana Asigurata – minim 16 ani – maxim 65 ani; ● Contractantul Asigurarii – minim 18 ani, nu exista varsta maxima de intrare Durata contractului: ● Minim 5 ani, maxim pana la implinirea varstei de 75 ani de catre Persoana Asigurata; ● Durata contractului este egala cu perioada de plata a primelor. Prima de asigurare: ● Este o prima nivelata ce depinde de varsta de intrare in asigurare, durata contractului si suma asigurata. ● Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara. ●Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri, de marime si de frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel stabilit de asigurator. Reducerea de frecventa se aplica daca contractantul plateste primele de asigurare esalonate cu o anumita frecventa stabilita de asigurator. Avantaje: ● Bani la deces ● Sume asigurate mari cu costuri reduse Beneficii: ● Bani pentru dependenti ● Garantare credit 1

description

ing

Transcript of despre ing

Page 1: despre ing

Caracteristici:

Varste de intrare:

● Persoana Asigurata – minim 16 ani – maxim 65 ani;

● Contractantul Asigurarii – minim 18 ani, nu exista varsta maxima de intrare

Durata contractului:

● Minim 5 ani, maxim pana la implinirea varstei de 75 ani de catre Persoana

Asigurata;

● Durata contractului este egala cu perioada de plata a primelor.

Prima de asigurare:

● Este o prima nivelata ce depinde de varsta de intrare in asigurare, durata contractului

si suma asigurata.

● Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara.

●Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri, de marime si de

frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel

stabilit de asigurator. Reducerea de frecventa se aplica daca contractantul plateste primele de

asigurare esalonate cu o anumita frecventa stabilita de asigurator.

Avantaje:

● Bani la deces

● Sume asigurate mari cu costuri reduse

Beneficii:

● Bani pentru dependenti

● Garantare credit

● Protejarea averii

● Protejarea investitiei

● Acoperirea cheltuielilor funerare

● Acoperirea taxelor succesorale

5.2. Asigurarea suplimentara temporar flexibila (FTR)

Asigurarea suplimentara temporar flexibila permite marirea indemnizatiei de asigurare

in caz de deces a unui produs de asigurare traditional prin adaugarea unui supliment de SA.

Caracteristici:

1

Page 2: despre ing

● Durata de plata a primelor poate fi diferita de cea a asigurarii si cel mult egala cu

aceasta.

● Durata de plata minim 1 an si maxim pana la 75 de ani ai Persoanei Asigurate.

● Poate fi atasata la oricare dintre aniversarile contractului, de-a lungul perioadei sale

de derulare.

● Mod de calcul identic cu cel al contractului tip Prudent

● Se ataseaza contractelor traditionale mai putin Prudent

● Beneficiarul este acelasi cu cel de la contractul de baza

Avantaje:

● Bani mai multi a deces

Beneficii:

● Protectie mai mare pe o durata limitata

● Fond livhidare debit

● Garantare credit

● Protejarea investitie

FTRAsigurare de baza

IA = IAbaza) + IA(FTR)

5.3. Asigurarea suplimentara de deces din accident (ADR)

Asigurarea suplimentara de deces din accident permite suplimentarea

indemnizatiei in caz de deces din accident prin atasarea la un contract de asigurare de viata.

Accident = orice eveniment imprevizibil, survenit independent de vointa

Asiguratului, care cauzeaza vatamari corporale, datorate actiunii bruste asupra organismului a

unor factori fizici externi (mecanici, termici, electrici etc) sau chimici, cu exceptia infectiilor

(virale, bacteriene, fungice, etc) si a substantelor terapeutice care actioneaza asupra sistemului

imunitar.

Caracteristici:

● Durata de plata a primelor: maxim pana la 65 ani ai PA, minim 1 an

● Decesul trebuie sa intervina la nu mai mult de 1 an de la accident

2

Page 3: despre ing

Avantaje:

● Bani mai multi in cazul decesului din accident

Beneficii:

● Protectie suplimentara in caz de accident

● Fond cheltuieli imediate-neprevazute

accident

ADR Asigurare

de baza

IA = IAbaza) + IA(FTR)

6. NEVOI DE PROTECTIE FINANCIARA IN CAZ DE INVALIDITATE SI BOALA

Nevoile financiare in caz de invaliditate si boala iau in considerare riscul pierderii sau

reducerii venituriloe si eventualele cheltuieli cauzate de dobandirea unei invaliditati

permanente sau a unei imbolnaviri/spitalizari. In continuare vom vedea care sunt modalitatile

prin care putem contracara aceste riscuri, fie prin oferirea unor indemnizatii, fie prin usurarea

efortului financiar la care este supus clientul.

6.1. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident (PAD)

Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident permite incasarea de

catre Persoana Asigurata a unei sume forfetare in cazul dobandirii unei invaliditati

permanente.

Caracteristici:

● Durata de plata a primelor: maxim pana la 65 ani ai PA, minmim 1 an

● Invaliditatea trebuie sa intervina la maxim 1 an de la accident

● Indemnizatia consta intr-un procent din SA in functie de gravitate; maxim 200%

Avantaje:

● Bani in caz de invaliditate permanenta

Beneficii:

3

Page 4: despre ing

● Compensare financiara in caz de invaliditate permanenta

● Fond acoperire cheltuieli medicale

PADAsigurare de baza

IA = (10 – 200)% SA(PAD)

6.2 Optiunea suplimentara de Scutire de plata a primelor (WOP)

Permite incetarea platii primelor in cazul unei invaliditati permanente de gr. 1,2,3 din

accident sau 1,2 din boala.

Caracteristici:

● Durata de plata: pana la varsta de 65 de ani ai PA

● Nu se aplica contractelor incadrate deja intr-un grad de invaliditate sau pensionate

pe motiv medical

● Mod de calcul: 5% din prima totala de asigurare )inclusiv asigurarile suplimentare,

cu exceptia asigurarilor suplimentare de sanatate)

Avantaje:

● Scutire de plata a primelor

Beneficii:

● Protectie inclusiv in cazul dobandirii unei invadilitati permanente

● Scaderea cheltuielilor (de asigurare) odata cu scaderea veniturilor

● Posibilitatea realizarii unui fond de pensie chiar si dupa scaderea veniturilor

4

Invaliditate permanenta din

accident

Page 5: despre ing

Invaliditate din accident gr.1,2,3 sau din boala

gr.1,2

Scutire plata a primelor Reluare plata prime (preluare de catre ING) contractant

6.3. Optiunea suplimentara de marire garantat a SA (GIO)

Aceasta optiune permite cresterea SA din 3 in 32 ani pein aplicarea unui procent

de crestere primelor de asigurare, fara evaluare medicala.

Caracteristici:

● Durata egala cu durata de plata a contractului de baza dar nu mai mult de

varsta de 65 de ani ai Asiguratului;

● Durata minima: 6 ani;

● Cresterea primei cu 10%, 20% sau 30%;

● Mod de calcul: 1,5% din prima aferenta asigurarii de baza.

Avantaje:

● Optiune de crestere a SA contra unor costuri foarte mici

Beneficii:

● Cresterea SA de baza si a asigurarilor suplimentare de accident fara o evaluare

suplimentara;

● Cresterea SA la supravietuire daca posibilitatile financiare permit acest lucru.

6.4. Asigurari suplimentare de sanatate

Asigurari suplimentare de persoane, care acopera riscul de interventii

chirurgicale sau spitalizari consecutive unei imbolnaviri sau unui accident, pe durata aleasa de

asigurare.

Glosar de termeni:

5

Page 6: despre ing

● Asigurat = Persoana a carei stare de sanatate constituie obiectul asigurarii,

respectiv Persoana Asigurata din contractul de baza.

● Coasigurati = Sotul/sotia Persoanei Asigurate si copiii naturali si/sau infiati

● Beneficiar = Persoana Asigurata din contractul de baza

● Eveniment asigurat = spitalizarea sau interventia chirurgicala

● Indemnizatia de asigurare = Suma platibila de Asigurator la producerea

evenimentului asigurat

● Spitalizare = Perioada de internare intr-un spital, considerata necesara de catre

un medic specialist, pentru ameliorarea sanatatii sau vindecare

● Interventie chirurgicala = Procedura sau tehnica medicala efectuata intr-un

spital, de catre un medic chirurg, considerata necesara de catre un medic specialist. Procedura

trebuie sa implice o incizie si sa fie efectuata sub anestezie locala sau totala.

● Spital = Institutie sanitara care indeplineste concomitent urmatoarele cerinte:

- functioneaza in temeiul legii, in cadrul sistemului medical public sau privat si

in conditii de deplina autorizare si/sau acreditare;

- acorda permanent asistenta medicala de specialitate (pentru diagnosticul si

tratamentul medical sau chirurgical al persoanelor bolnave sau accidentate)

prin personal calificat: medici specialisti si asistenti medicali cu diploma

recunoscuta si cu drept de exercitare a profesiei;

- dispune de echipamente si instrumente adecvate efectuarii procedurilor

specifice de diagnostic si tratament;

- tine o evidenta clara a pacientilor internati, cu mentionarea evolutiei zilnice si

a procedurilor terapeutice care se executa pentru fiecare pacient.

Nu se considera a fi Spital:

● Institutiile destinate ingrijirii alcoolicilor sau persoanelor dependente de droguri;

● Sanatoriile balneo-climaterice, TBC sau de recuperare neuro-psihomotorie;

● Institutiile pentru tratarea bolilor psihice;

● Institutiile de reabilitare;

● Azilele pentru batrani.

Tipuri de asigurari suplimentare de sanatate

HA60 - Spitalizare din accident

HS60 - Spitalizare din boala si accident

6

Page 7: despre ing

SRAO – Interventie chirurgicala din accident

SRGO – Interventie chirurgicala din boala si accident

Caracteristici:

Varsta de intrare:

● Min.: 16 ani max.: 60 ani pt. Persoana Asigurata si sot/sotie

● Min.: 3 ani max: 18 ani pentru copii

Varsta pana la care dureaza acoperirea:

● Max. 65 ani pentru Persoana Asigurata si sot/sotie

● Max. 20 ani pentru copii (daca nu s-au casatorit pana la acea varsta)

Durata asigurarii:

● Min.: 5 ani

● Max.: 15 ani

Avantaje:

● Bani in caz de spitalizare si/sau interventie chirurgicala

Beneficii:

● Protectie in caz de accident sau imolnavire

● Protectie pentru Persoana Asigurata si familia acesteia (sot/sotie, copii)

● Suport financiar pentru cheltuieli medicale

Calculul Indemnizatiei de asigurare pentru spitalizare:

● Suma Asigurata se alege de catre client intre o lmita minima si o limita maxima

● Maxim 60 de zile de spitalizare/an de asigurare, pentru fiecare persoana asigurata;

● Primele 3 zile de spitalizare nu sunt acoperite;

● IA = (Nr. de zile de spitalizare – 3) x SA

Calculul Indemnizatiei de asigurare pentru interventii chirurgicale:

● Suma Asigurata se alege intre o limita minima si o limita maxima

● Pentru calculul Indemnizatiei de Asigurare se utilizeaza un factor de multiplicare

(1,2,…5) care tine seama de gravitatea interventiei chirurgicale.

● IA = (1+5) x SA

● IAmax = 5 x SA/an de asigurare

Precizari:

Iamax este disponibila pentru PA de baza si pentru fiecare dintre coasigurati.

IA se va plati PA din contractul de baza.

Perioada de asteptare:

7

Page 8: despre ing

Nu se despagubesc spitalizarile si interventiile chirurgicale datorate unor boli in

primele 180 de zile sau starii de graviditate in primele 360 de zile de functionare ale

asigurarilor suplimentare de sanatate HA60 si SRGO.

Prima de asigurare:

● Se plateste esalonat, pe toata perioada asigurata (in lei sau in dolari, in functie de

tipul contractului de baza);

● Frecventa de plata este aceeasi cu a contractului de baza;

● Se calculeaza pentru PA si coasigurati in parte, functie de: tipul asigurarii de

sanatate ales, varsta, sex, valoarea SA;

● Prima totala este suma primelor aferente PA si coasiguratilor;

● Rata de prima aferenta asigurarilor din accident nu depinde de varsta PA.

7. NEVOI FINANCIARE DE ECONOMISIRE

Pentru clientii care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, ING ofera

aceasta posibilitate prin intermediul unor contracte de asigurare. Produsul prezentat in acest

curs ofera si o componenta de protectie variabila care poate sa urmareasca nevoile financiare

in caz de deces pe tot parcursul contractului.

7.1. Asigurare mixta de viata REGAL

Caracteristici generale:

Asigurarea mixta de viata reprezinta produsul clasic de asigurare ce ofera dubla

protectie, atat in cazul decesului, cat si al supravietuirii Asiguratului. Este disponibil in doua

variante, cu prima unica si cu prima esalonata. Produsul este disponibil doar in lei.

Evenimentele asigurate sunt:

● Decesul Asiguratului pe perioada de plata a primelor. Asiguratorul va plati

indemnizatia de deces, constituita din suma asigurata la deces si participarea la profit.

● Supravietuirea Asiguratului la sfarsitul contractului. Asiguratorul va plati

indemnizatia de supravietuire, constituita din suma asigurata la supravietuire si participarea la

profit.

Daca imprejurarile producerii evenimentului asigurat constand in decesul Asiguratului

conduc la neacordarea indemnizatiei de deces (ex. sinuciderea Asiguratului in primii doi ani,

neacoperirea riscului ca urmare a intarzierii platii primelor peste perioada de gratie sau in

perioada de intrerupere a platii primelor, alte excluderi mentionate in conditiile contractuale

8

Page 9: despre ing

etc.) Asiguratorul va plati valoarea de rascumparare calculata la data decesului Asiguratului

daca exista. Daca nu exista valoare de rascumparare sau cuantumul acesteia este sub limita

minima stabilita de Asigurator, contractul va fi reziliat fara valoare de rascumparare.

Cele doua componente (de deces si de economisire) sunt evidentiate separat prin

intermediul a doua sume asigurate:

Suma asigurata la deces

● Reprezinta suma care va fi platita beneficiarilor desemnati in polita de asigurare in

cazul decesului Asiguratului pe perioada de plata a primelor.

● Poate fi majorata/redusa (doar in cadrul procesului aniversar) in functie de nevoia de

protectie a Asiguratului incepand din al doilea an de asigurare in urmatoarele conditii: noua

suma asigurata in caz de deces sa nu fie mai mica de 1000 EUR, cresterea de suma asigurata

sa fie mai mare de 250 EUR.

● Prima aferenta componentei de protectie in caz de deces este variabila, fiind

recalculata annual in functie de suma asigurata la deces si noua varsta a Asiguratului.

Suma asigurata la supravietuire

● Reprezinta suma asigurata are va fi platita contractantului asigurarii in cazul

supravietuirii Asiguratului la sfarsitul perioadei de plata a primelor.

● Nu poate fi modificata pe parcursul contractului, aceasta suma fiind garantata in

cazul supravietuirii Asiguratului la sfarsitul duratei contractului. Exceptie: in cazul in care

clientul solicita intreruperea pe perioada determinate a platii primelor – la expirarea perioadei

de intrerupere suma asigurata la supravietuire va fi redusa de catre Asigurator

● Prima aferenta componentei de economisire este nivelata (constant ape parcursul

perioadei de plata a primelor), fiind calculate in functie de suma asigurata aleasa, varsta

Asiguratului la incheierea cererii de asigurare si durata contractului.

Suma asigurata la deces si suma asigurata la supravietuire trebuie sa fie egale la

incheierea contractului de asigurare.

Prima totala de plata este constituita dintr-o parte variabila (prima aferenta) sumei

asigurate la deces) si o parte fixa (prima aferenta sumei asigurate la supravietuire).

Pe parcursul duratei contractului, ca urmare a modalitatii diferite de aplicare a

procentelor de AIP si GIO, precum si a exercitarii optiunilor de modificare a sumei asigurate

in caz de deces sau/si de intrerupere a platii primelor cele doua sume asigurate pot fi diferite.

9

Page 10: despre ing

Orice contract trebuie sa indeplineasca simultan cerintele de prima minima si suma

asigurata minima. Pentru acest tip de contract suma asigurata minima, atat in caz de deces cat

si in caz de supravietuire, este de EUR 1,000.

Contractele cu prima unica de asigurare vor avea o suma asigurata unica (atat in caz

de deces cat si in caz de supravietuire) ce va intra in calculul indemnizatiei de asigurare

platibile la producerea Evenimentului Asigurat.

Semnare CA Supravietuire = Plata Indemnizatiei de asigurare

IA = DAs + CPP

Deces = Sfarsitul asigurarii + Plata Indemnizatiei de asigurare IA = SAd + CPP

Modificarea sumei asigurate la deces

In cazul in care suma asigurata la deces nu mai reflecta nevoia reala de protectie

impotriva riscului de deces, Contractantul Asigurarii poate decide cresterea sau scaderea

sumei asigurate la deces.

Modificarea sumei asigurate la deces este posibila numai cu conditia ca anul de

asigurare ce se incheie sa fie achitat integral.

Cu 45 de zile inainte de aniversarea datei de incheiere a cererii de asigurare,

Contractantul va fi informat (in scrisoarea aniversara) despre posibilitatea ajustarii sumelor

asigurate si a primelor de asigurare pe baza unuia dintre procentele de adaptare la inflatie

declarate de Asigurator. In cazul in care clientul opteaza pentru o alta suma asigurata la deces

decat cele dupa adaptarea la inflatie (procente AIP) si/sau in urma aplicarii optiunii de

crestere garantata a sumei asigurate (GIO), aceasta suma asigurata va fi precizata in scris.

Solicitarea Contractantului trebuie sa ajunga la sediul central cu 15 zile inainte de aniversarea

datei de incheiere a cererii de asigurare.

10

Page 11: despre ing

Cresterea sumei asigurate de deces – se va face pe baza evaluarii riscului, daca suma

asigurata aleasa este mai mare decat cele propuse de companie prin AIP/GIO (suma asigurata

maxima astfel obtinuta). Cresterea minima de EUR 250 se va aplica la suma asigurata la

deces anterioara. In acest sens Persoana Asigurata va face o noua declaratie privind starea de

sanatate si, in urma evaluarii riscului, se va decide daca si in ce conditii poate fi acordata

cresterea de suma asigurata la deces solicitata. Cresterea sumei asigurate la deces nu va mai fi

permisa dupa implinirea de catre Asigurat a varstei de 65 de ani.

Scaderea sumei asigurate la deces – aceasta modificare este posibila cu mentiunea

ca trebuie respectate limitele in vigoare la momentul solicitarii (limita minima de suma

asigurata la deces, limita minima cu care poate fi redusa suma asigurata la deces). De

asemenea in urma acestei modificari prima de asigurare totala va trebui sa depaseasca limita

minima a primei de asigurare stabilita de Asigurator.

In cazul in care modificarea sumei asigurate la deces este posibila, ea va fi procesata si

va intra in vigoare incepand cu data de aniversare a incheierii cererii de asigurare. Prima

aferenta noii sume asigurate la deces va fi calculate in functie de varsta Persoanei Asigurate la

data de aniversare a incheierii cererii de asigurare.

Pentru fiecare modificare de suma asigurata se va percepe o taxa in suma fixa stabilita

de Asigurator. Aceasta taxa va fi facturata si platita la prima scadenta de plata din anul

urmator de asigurare.

Caracteristici tehnice:

Varste de intrare:

● Persoana Asigurata – minim 16 ani – maxim 65 ani.

● Contractantul Asigurarii – minim 18 ani – nu exista varsta maxima de intrare

Durata contractului:

● Minim 5 ani, maxim pana la implinirea varstei de 75 de ani de catre Persoana

Asigurata.

● La contractile cu prima esalonata, durata contractului este egala cu perioada de plata

a primelor.

● Este aleasa de contractant la incheierea contractului sin u poate fi modificata.

Prima de asigurare

● Este variabila in fiecare an, fiind compusa din:

11

Page 12: despre ing

● Prima de acumulare nivelata aferenta sumei asigurate la supravietuire;

este fix ape toata durata contractului si depinde de varsta de intrare in

asigurare, durata contractului si suma asigurata la supravietuire.

● Prima de risc reinnoibila annual aferenta sumei asigurate la deces; se

modifica annual in functie de varsta curenta si suma asigurata la deces.

● Sunt disponibile doua seturi de rate de prima: Unul din seturi va fi folosit pentru

calculul primei de asigurare la emitere si reflecta cheltuielile fixe initiale si de

reinnoire/polita. Cel de-al doilea set de rate de prima se va folosi pentru cresterile de prima

(datorate AIP, GIO) si va reflecta doar cheltuielile variabile/polita.

● Limitele minime stabilite de Asigurator trebuie respectate atat la incheierea

contractului cat si cu ocazia modificarii sumei asigurate la deces.

● Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara.

● Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri pentru contractile cu plata

esalonata, de marime si de frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de

plata depaseste un anumit nivel.

● Pentru varianta cu prima unica, o singura prima este datorata de Contractant si va fi

platita la incheierea cererii de asigurare. Reducerile de plata nu se aplica in acest caz.

Avantaje:

● Bani la supravietuire si bani la deces

● Suma la deces poate fi modificata pe durata contractului

● Transparenta conferita de CPP

Beneficii:

● Fond de economii

● Mostenire

● Fond de educatie pentru copii

● Fond de excursii

● Venit suplimentar la pensie

● Mentinere standard de viata pentru dependenti

● Acumulare avans credit

8. PLANURI FINANCIARE PENTRU COPII

8.1. Academica – asigurare de viata tip renta de studii

Caracteristici generale

12

Page 13: despre ing

Asigurarea de viata pentru studii este un produs classic de asigurare conceput pentru a

oferi beneficiile necesare finantarii studiilor copilului. Beneficiarul acestei asigurari trebuie sa

fie copilul, care este indreptatit sa primeasca indemnizatia de asigurare (suma asigurata si

participarea la profit) sub forma de 5 rente anuale platibile incepand cu data de expirare a

perioadei deplata a primelor.

Acoperirea riscului in caz de deces al Persoanei Asigurate consta in preluarea de catre

companie a platii primelor de asigurare pana la sfarsitul perioadei de plata. Produsul este

disponibil doar in lei si doar in varianta de plata esalonata a primelor de asigurare.

La acest contract Persoana Asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul

Asigurarii.

Evenimentele asigurate:

● Decesul Persoanei Asigurate pe perioada de plata a primelor. Asiguratorul va

acorda beneficial in caz de deces, constand in preluarea platii primelor de asigurare.

● Supravietuirea Beneficiarului la sfarsitul perioadei de plata a primelor.

Asiguratorul va plati indemnizatia de asigurare sub forma de 5 rente anuale. Renta anuala va

fi calculate pe baza sumei asigurate si a particiuparii la profit.

Beneficiu in caz de deces al PA

● In cazul decesului Persoanei Asigurate pe perioada de valabilitate a contractului se

va proceda la exonerarea platii primelor de asigurare, care sunt preluate de catre companie la

nivelul ultimei prime platite de Contractant inainte de producerea decesului si care nu vor mai

fi ajustate cu inflatia.

● In cazul decesului Persoanei Asigurate dupa expirarea perioadei de gratie de 30 de

zile, dar in cadrul celor 90 de zile pana la reziliere/transformare in contract liber de plata

primelor se va plati valoarea de rascumparare a contractului.

● In cazul decesului Persoanei Asigurate dupa transformarea contractului in contract

liber de plata primelor, contractul va continua sa-si produca efectele pana la expirarea

perioadei de plata a primelor cand indemnizatia de asigurare va fi platita Beneficiarului.

● In cazul decesului Persoanei Asigurate in timpul periodei de intrerupere pe perioada

determinate a platii primelor se va plati valoarea de rascumparare a contractului. Valoarea de

rascumparare va fi calculate pe baza rezervei matematice recalculate.

Suma asigurata:

13

Page 14: despre ing

● Constituie renta anuala care va fi platita beneficiarului la sfarsitul periodei de plata a

primelor, pe o perioada de 5 ani, in cazul producerii evenimentului asigurat constand in

supravietuirea Beneficiarului la sfarsitul perioadei deplata a primelor.

● Este o suma garantata de Asigurator, disponibila la incheierea obligatiilor de plata al

Contractantului.

● Suma asigurata poate fi ajustata annual ca urmare a inflatiei.

Decesul Beneficiarului:

● In cazul in care Beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a primelor, Asiguratul

are una din urmatoarele optiuni: rezilierea contractului si incasarea valorii de rascumparare,

daca aceasta exista, sau transformarea contractului in contract de asigurare mixta de

viata (REGAL).

● In cazul in care Beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a rentelor, rentele

ramase vor fi platite in continuare Contractantului Asigurarii.

Produsul nu este disponibil in varianta cu plata unica.

Semnare CA Sfarsitul platii Sfarsitul primelor contractului

Deces PA = scutire de plata a primelor Plata rentelor + CPP (nu se mai aplica AIP)

Caracteristici tehnice:

Varste de intrare:

● Persoana Asigurata = Contractant – minim 18 ani – maxim 60 ani.

● Beneficiar - nu exista varsta minima – maxim 17 ani; la sfarsitul perioadei de plata a

primelor, varsta Beneficiarului trebuie sa fie minim 18 ani (varsta minima pentru a putea

incasa rentele) si maxim 22 ani (plata rentelor trebuie sa se incheie la varsta de 27 de ani ai

Beneficiarului).

Durata contractului:

14

Page 15: despre ing

● Minim 10 ani, maxim pana la implinirea varstei de 70 de ani de catre Persoana

Asigurata.

● Durata contractului este diferita de perioada de plata a primelor (durata

contractului = perioada de plata a primelor + 5 ani); sfarsitul perioadei de plata a primelor

corespunde cu inceputul perioadei deplata a rentelor de studii.

Prima de asigurare:

● Este o prima nivelata ce depinde de varsta de intrare in asigurare a Persoanei

Asigurate, perioada de plata a primelor si suma asigurata.

● La incheierea contractului, nivelul primei anualizate trebuie sa depaseasca limita

minima stabilita de Asigurator si revizuita periodic.

● Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara.

● Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri, de marime si de

frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel

stabilit de Asigurator si revizuit periodic.

8.2. Debut 18 – Asigurare de viata Unit Linked tip renta de studii

Caracteristici generale:

Acest contract de asigurare are ca scop constituirea unui fond de studii care va fi platit

catre beneficiar (un singur copil) sub forma unor rente de studii timp de 5 ani incepand cu

data aleasa de P.A. (indifferent daca aceasta supravietuieste sau nu perioadei de plata a

primelor).

La baza calculului rentelor stau primele esalonate depuse de contractant si eventualele

prime scutite in cazul decesului acestuia.

Persoana asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul.

Functionarea este cea caracteristica pentru contractile de tip unit linked care va fi

detaliata ulterior.

Caracteristici tehnice:

Varsta de intrare a P.A.

● Minim 18 ani:

● Maxim 60 ani

Varsta de incepere a rentelor

● Minim 18 ani ai beneficiarului

15

Page 16: despre ing

● Maxim 25 ani ai beneficiarului

Durata de plata

● Minim 5 ani

● Maxim 25 ani – varsta curenta a copilului

Componenta de protectie:

Suma asigurata la deces.

● SA poate fi aleasa intre 0 si o limita maxima

● SA max = max-fact-SA (varsta curenta) x prima anualizata

● Factorul maxim depinde de varsta curenta a Asiguratului

● Beneficiarii IA de deces pot fi altii decat Beneficiarul rentelor

● IA = SA

Componenta de investitie:

Primele esalonate sunt directionate in Programul 1 (Bonuri de Tezaur), iar primele

suplimentare in ambele programe de investitie in lei.

Semnare CA Sfarsitul platii Sfarsitul primelor contractului

Deces PA = scutire de plata a primelor Plata rentelor din (nu se mai aplica AIP) si plata Contul Contractantului indemnizatiei de deces

Functionarea acestui tip de contract se va detalia in capitolul urmator referitor la

contractile de tip Unit Linked.

16

Page 17: despre ing

An I an II an III sfarsit contract

ADAOS DE PRIMA

PRIMA DE ACUMULARE

PRIMA DE RISC

Aceasta urmareste realizarea unei prime constante peparcursul duratei deplata. Ofera

avantajul efortului financiar esalonat pe intreaga perioada.

Structura primei variabile:

 

   

     

Prima de risc    

         

           

           

           

  Prima de acumulare  

           

           

           

    Adaos de prima    

           

17

Page 18: despre ing

Prima variabila prezinta avantajul primei de risc corelate cu avansarea in varsta a persoanei asigurate, deci costuri minime in fiecare moment.

SA

SAmax

SA

SAmin

IA = SA + VC Varsta Durata contractuluiPensionare (95 ani PA)

(50+75 ani)

IA = VC + rente urmas Varsta Durata contractului Pensionare (95 ani PA) (50 + 75 ani)

● Max. 60 aniVarsta de pensionare

● Min. 50 ani● Max. 75 ani

18

Contulcontractantului

Contulcontractantului

Page 19: despre ing

Durata de plata● Min. 10 ani la contractele in lei● Min. 15 ani la contractele in dolari

Durata de contract● Pana la varsta de 95 ani

10.4. Optiuni la sfarsitul duratei de plata la planurile de pensie

Continuarea platii primelor● Optiune valabila doar pentru Merit● Posibila doar pana la varsta de 75 de ani● Protectia oferita prin SA doar dupa evaluareContract Integral Platit● Optiune disponibila pentru cei care ajunsi la varsta aleasa de pensionare nu doresc

sa treaca la incasarea anuitatilor● Se poate face pana la varsta de 75 aniAnuitati● Este continuarea fireasca a unui plan de pensie● Se poate alege unul dintre cele trei tipuri de anuitati disponibile asa cum sunt

prezentate in capitolul urmator.10.5. Anuitati

Contractantul asigurarii poate alege, pe baza unui acord scris al Persoanei Asigurate, unul din urmatoarele tipuri de anuitati oferite de ING.

● Anuitati viagere● Anuitati combinate● Anuitati pe perioada determinataAnuitate viageraAcest tip de anuitate este o anuitate platibila periodic, pe toata durata vietii, pana la

implinirea varstei de 95 de ani.Plata acestor anuitati este garantata pe o perioada de 5 ani de la debutul platii.Daca persoana asigurata opteaza pentru acest tip de produs, va trebui sa indice

Beneficiarul in caz de deces, care va incasa anuitatile pe perioada ramasa pana la limita celor 5 ani.

Anuitate pe perioada determinataAcest tip de anuitate consta in plata beneficiilor anuitatilor pe o perioda fixa stabilita

de persoana asigurata prin solicitare scrisa. Anuitatea este platita indiferent daca persoana asigurata este in viata sau nu. De fapt, acest tip de anuitate reprezinta o optiune de retragere in timp a valorii acumulate a contului contractantului la data de pensionare.

In caz de deces, anuitatile vor continua sa fie platite catre beneficiarii desemnati.Pe durata perioadei de plata a anuitatilor se pot face prime suplimentare, urmand ca

la aniversare sa se recalculeze numarul de unitati corespunzator unei anuitati.

19 Contulcontractantului

Page 20: despre ing

95 aniDeces PA

Durata determinata

Daca decesul asiguratului se produce dupa 5 ani de la debutul platii anuitatilor, nu se va mai plati beneficiu in caz de deces.

95 ani

5 ani durata garantataDeces prematur: plata anuitatilor

catre beneficiar

Anuitati combinate

20

Contulcontractantului

Page 21: despre ing

Anuitatea combinata consta in plata pe durata intregii vieti a unui beneficiu de anuitate

catre persoana asigurata sau catre beneficiarul ales de acesta. Ultimul supravietuitor dintre cei

doi va primi anuitatile pe durata vietii pana la implinirea varstei de 95 de ani.

Daca persoana opteaza pentru acest tip de anuitate, indicarea in scris a beneficiarului

este obligatorie, deoarece calculul anuitatii pe care ar putea sa o incaseze tine cont, atat de

varsta persoanei asigurate cat si a partenerulu

ANUITATI

Deces PA Deces coanuitant 95 ani

11. STUDIU DE CAZ

Produsul “REGAL” sau Asigurarea Mixta este un produs ce permite acumularea de capital si nu implica nici un risc. Este recomandat persoanelor cu aversiune la risc. Pentru clientii care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, ING ofera aceasta posibilitate prin intermediul unor contracte de asigurare.

Produsul prezentat ofera si o componenta de protectie variabila sau poate sa urmareasca nevoile financiare pe tot parcursul contractului.

Urmatorul studiu de caz prezinta derularea unei asigurari de viata din momentul in care potentialul client devine interesat de o asigurare de viata si pana la momentul scadent al politiei. La data de 15.01.2000, domnul Ionescu Gheorghe, in calitate de persoana fizica apeleaza la ING Asigurari de Viata, in vederea incheierii unei asigurari de viata.

Consultantul de asigurari de viata, colaborator al societatii, intra in legatura directa cu potentialul client si intr-o prima etapa ii completeaza un “Formular de Analiza a Necesitatilo (Anexa I), pentru stabilirea solutiilor optime, potrivite acestui caz. Formularul cuprinde informatii privind datele personale ale clientului, situatia sa financiara, ocupatie, studii si date concrete, privind pretentiile sale asupra despagubirilor necesare in cazul producerii evenimentului ce urmeaza a fi asigurat; el se bazeaza pe balanta intre nevoi sau necesitati si posibilitati financiare. Informatiile necesare in acest chestionar sunt confidentiale

21

Contulcontractantului

Page 22: despre ing

si vor fi inregistrate in baza de date ING Asigurari de Viata. Se stabileste o intalnire ulterioara pe data de 14.02.2000, in vederea prezentarii si analizarii solutiilor.

Dupa analiza formularului, consultantul construieste o serie de solutii de asigurare, care sa acopere nevoile de protectie ale clientului. In urma propunerilor consultantului si a consultarii ilustratiilor respectivelor solutii, Ionescu Gheorghe, alege una (Anexa II), iar in data de 15.02.2000, completeaza cererea de asigurare cu numarul 0102829 (Anexa III), pentru produsul “REGAL”, care cuprinde date amanuntite referitoare la persoana sa, natura profesiei si riscurile generate de aceasta, sporturi practicate sau hobby-uri extreme si un chestionar privind starea de sanatate.

Cererea de asigurare nu genereaza obligatii pentru contractantul asigurarii, decat in momentul platii primei de asigurare.

In aceeasi data, se face plata aferenta ratei stabilite de client si se elibereaza chitanta cu nr.6612001731 (Anexa IV); de la ora 00.00 a zilei urmatoare intra in vigoare acoperirea din accident oferita de asigurator.

ING analizeaza Cererea de Asigurare si stabileste tarifee de prima pentru riscul asigurat, atat pe asigurarea de baza, cat si pe calculele atasate.

Asigurarea de baza.Asigurat sex- barbatesc;Varsta – 44 ani;Durata de asigurare – 10 ani;Suma asigurata – SA = 36.527.546 lei ROL;Frecventa platilor – annual;Clauze suplimentare AD – 30.000.000 lei ROL

GIO pentru 36.527.546 lei ROL WOP pentru 36.527.546 lei ROL

Procesul discountului de frecventa df = 24%Limita discountului de marime DSL = 4.000.000 lei ROLObservatie: ultimele doua date sunt practic furnizate de catre oficiul central.1. In Tabelul cu Ratele si Prima pentru Asigurarea Mixta cu Plata Esalonata rata de

prima bruta lunara corespunzatoare varstei asiguratului, sexului si duratei politei este:pm = 8,73

2. Calculam numarul de luni acoperite deplata unei prime de asigurare:

nm = 12/frecventa platilornm = 12/1 = 12

3. Calculam rata de prima bruta anualap = pm x nm

p = 8,73 x 12 = 104,76

4. Calculam prima anualaP = SA/1000 x pP = 36.527.546/1000 x 104,79 = 3.826.626

5. Calculam primele anuale pentru clauzele suplimentare

22

Page 23: despre ing

PAD = 0,35 x SA/1000 x 12PAD = 0,35 x 36.527.546/1000 x 12 = 126.000 lei

PGIO = 1,5% x PPGIO = 1,5 5 x 3.826.626 = 57.399 lei

PWOP = 5% x (P + PGIO + PAD)PWOP = 55 x (3.826.626 + 57.399 + 126.000) = 200.501 lei

PR = P + PAD + PGIO + PWOP = 3.826.626 + 126.000 + 57.329 + 200.501 = 4.210.526 lei

23