Curs PSB ASE Bucuresti

download Curs PSB ASE Bucuresti

of 158

  • date post

    02-May-2017
  • Category

    Documents

  • view

    239
  • download

    4

Embed Size (px)

Transcript of Curs PSB ASE Bucuresti

  • 1

    Produse si servicii bancare

    ~ suport de curs ID ~

    Lect. univ. dr. Dan Costin Niescu

  • Ce tematic vom aborda?

    2

    1.Introducere 3

    2.Produse bancare pentru mobilizarea resurselor 13

    3.Produse bancare pentru finanare 17

    4.Analiza, aprobarea i acordarea creditelor 30

    5.Garania creditului 46

    6. Carduri bancare 54

    7.Canale alternative de distributie a produselor si serviciilor bancare 72

    8. Sistemul platilor interbancare 78

    9. Instrumente de plati 91

    10. Plati documentare externe 111

    11. Produse si servicii de trezorerie 125

    12. Produse si servicii de tip Private Banking si Wealth Management 134

    13. Investitiile administrate Organisme de plasament colectiv (OPC) 143

    14. Activitati bancare de tip Investment Banking 152

  • Cine sunt beneficiarii produselor i serviciilor bancare?

    Dou mari categorii:

    1. persoane juridice (IMM, corporatii,

    institutii financiare si guvernamentale)

    2. persoane fizice (retail)

    Fiecare categorie de beneficiari-clieni este

    diversificat, n funcie de nevoile specifice, de

    dezvoltarea afacerilor.

    1. Introducere

    Calitatea serviciilor, personalizarea produselor, gradul de risc asumat de banc, relaia banc-

    client i reputaia bncii sunt de cele mai multe ori determinante pentru opiunile clienilor.

    3

  • Conceptul de produse si servicii bancare

    produsele bancare sunt caracterizate printr-un nalt grad de

    personalizare

    produsele bancare sunt produse imateriale care se apropie mult de

    servicii

    produsele bancare se deosebesc ntre ele doar prin caliti intrinseci

    (uurina de operare, rentabilitate, flexibilitate), pe cnd produsele

    comerciale n special prin caliti fizice (design, culoare, ambalaj etc.)

    produsele bancare sunt caracterizate prin uzur moral foarte lent,

    produsele bancare sunt puternic condiionate de cadrul legal.

    4

  • Produse Servicii

    - credite pe termen scurt, mijlociu i lung; - transferuri inter / intrabancare

    - garanii bancare; - pli inter / intrabancare;

    - produse derivate; - schimb valutar;

    - carduri; - ncasri i pli n numerar;

    - certificate depozite; - colectare numerar;

    - depozite la termen; - pstrare valori n tezaur;

    - depozite la vedere; - compensri interbnacare;

    - custodie; - pli prin canale electronice;

    - credite sindicalizate; - decontare tranzacii pe piaa bursier;

    - transferuri internaionale Valutare

    (Western Union, MoneyGram);

    - private banking, cash management

    - consultan bancar.

    Dezvoltarea de noi produse i servicii bancare presupune

    adaptarea la nevoile consumatorilor

    (retail, corporate) i la noile tehnologii.

    5

  • Cine ofer produsele i serviciile bancare?

    Bncile comerciale sau de bncile internaionale (BIRD, BERD, IFC), alte agenii/instituii non-bancare

    (care acord credite);

    bnci universale (acoper toat gama de produse i servicii, pentru retail i corporate)

    bnci specializate:

    bncile ipotecare (mortgate banks),

    bncile de dezvoltare (development banks),

    bncile de ramur (agricole, industriale, construcii),

    bncile ofer produse i servicii prin intermediul reelei de sucursale sau produse i servicii la

    distan sau cele care au sucursale automatizate (self bank)

    6

  • Pachet de finantare pentru medici specialisti sau rezidenti (PFA), cabinete medicate sau societati comerciale

    Solutii de finantare:

    Credit Energie eficienta

    Credit pentru capital de lucru

    Plafon rapid de rezerva

    Conturi curente cu facilitati : Contul partener

    Solutii de finantare:

    Credite agricole

    Linia de credit Mihail Kogalniceanu

    Credit rapid fara garantii

    Credit 1 ora investitii

    Conturi curente cu facilitati

    Pachete de economii

    Fonduri de investiii

    Profil: Persoane cu varsta cuprinsa intre 18 si 60 de ani, locuitor urban, apartinand oraselor mari si foarte mari, cu venituri medii si mari

    Persoane Fizice

    IMM

    Divizia pentru medici

    Corporate

    7

  • Operaiuni bilaniere

    Pasive (constituire de resurse): depozite bancare, mprumuturi,

    titluri de valori, capital

    Active (utilizare de resurse): numerar, credite neguvernamentale

    (acordate clientelei), credite guvernamentale, portofoliul de

    titluri

    Operaiuni extra bilaniere:

    de comision, de mandat, garanii, obligaii anticipate, credite

    neperformante expirate, sume n litigiu aflate n instanele de judecat

    Principalele categorii de operatiuni

    8

  • Aceste operaiuni stau la baza constituirii RESURSELOR pentru acordarea produselor i serviciilor

    bancare.

    depozitele bancare reprezint principala surs de finanare pentru o banc; sunt de dou

    feluri: la vedere si la termen.

    mprumuturile se realizeaz pentru acoperirea lipsei temporare de lichiditate sau pentru

    asigurarea unor resurse pe termene mai lungi

    titluri de valori reprezint emisiuni de obligaiuni n

    scopul de a atrage resurse, n special valut

    capitalul; operaiunile de capital privesc formarea acestuia

    (capitalul social) la constituirea bncii, majorarea pe parcurs

    i diminuarea cu pierderile nregistrate

    Operaiunile pasive

    9

  • Sunt operaiunile de utilizare a resurselor: de trezorerie si cu clientela

    Operaiuni cu numerar reprezint ncasrile i plile n numerar, n lei

    i valut, efectuate la cererea clienilor

    Creditele neguvernamentale (acordate clientelei) reprezint portofoliul

    cel mai important de active pentru o banc comercial i n acelai timp

    forma principal de folosire a resurselor

    Creditele guvernamentale (titluri de valori) se acord de bnci in baza

    bonurilor de tezaur sau a obligaiunilor emise de entitile guvernamentale

    care sunt purttoare de dobnd

    Portofoliul de titluri al bncilor se poate constitui prin scontarea

    cambiilor, primirea titlurilor n garanie pentru creditele acordate,

    achiziionarea titlurilor de pe piaa de capital

    Operaiunile active

    10

  • Conturile curente se deschid pentru nregistrarea operaiunilor de ncasri i

    pli n numerar, transferul fondurilor ntre bncile clienilor i alte operaiuni

    generate de acordarea i derularea creditelor, constituirea i retragerea

    depozitelor

    Conturile de depozit sunt conturi de pasiv care reflect obligaiile bncii fa

    de client i se crediteaz cu sumele constituite ca depozite i se debiteaz cu cele

    ieite din cont la lichidarea depozitului

    Conturile de credite sunt conturi de activ care reflect obligaiile clienilor fa

    de banc i se debiteaz cu valoarea creditelor trase, creditndu-se cu sumele

    rambursate

    Conturile de dobnzi se deschid pentru fiecare depozit i credit i funcioneaz

    n relaie cu contul curent

    Banca central deschide conturi curente centralizate pentru bncile comerciale

    n care acestea i in disponibilitile bneti i efectueaz plile.

    Principalele categorii de conturi

    11

  • Cine genereaz resursele principale pentru sistemul bancar?

    procesul de ECONOMISIRE a veniturilor de ctre populaie i de ctre companii -

    DETERMINANT n mobilizarea resurselor bancare

    o parte din fonduri se pstreaz, de regul, n sistemul bancar sub form de depozite

    bancare i constituie resurse atrase, care se folosesc n procesul de creditare

    resursele financiare sunt volatile, sunt plasate acolo unde aduc randamente

    confortabile.i unde exist o anumit siguran

    elementul fundamental pe care se dezvolt produsele bancare pentru atragerea resurselor

    este.INCREDEREA

    o parte semnificativ din resursele atrase de companiile de asigurri, fondurile de pensii

    sunt plasate n bnci, n depozite bancare

    12

  • 2.Produse bancare pentru mobilizarea resurselor

    n funcie de destinaie i de suportul economisirii se pot

    individualiza mai multe tipuri de economisire:

    economisire bancar clasic pe baz de depozite bancare;

    economisire financiar care are la baz tranzaciile cu titluri;

    economisire prin produse de asigurri, n special asigurri de

    via;

    economisire pentru pensii sub forma unor produse specifice

    gestionate de fondurile de pensii.

    dup 2008, i pe piaa bancar din Romnia, se observ o tendin

    accentuat de dezvoltare a produselor bancare de atragere a

    resurselor CONCUREN ntre bnci.

    13

  • Depozite la termen (sume economisite de titulari i depuse n conturi la banc pe termene

    i n condiiile stabilite la constituirea depozitului)

    Depozitele la vedere (sume aflate n conturi bancare care pot fi utilizate n orice moment

    de titularul contului pentru pli/transferuri sau retrageri de numerar)

    Certificatele de depozit sunt o variant a

    depozitelor la termen cu deosebirea c acestea au

    numai dobnd fix i constituie titluri de credit

    care se pot negocia pe piaa secundar

    Variaii ntre aceste tipuri de depozite

    Tipuri de depozite

    14

  • Sunt operatiunile de constituire a resurselor i se refer la: operaiuni de trezorerie