1

Produse si servicii bancare

~ suport de curs ID ~

Lect. univ. dr. Dan Costin Niescu

Ce tematic vom aborda?

2

1.Introducere 3

2.Produse bancare pentru mobilizarea resurselor 13

3.Produse bancare pentru finanare 17

4.Analiza, aprobarea i acordarea creditelor 30

5.Garania creditului 46

6. Carduri bancare 54

7.Canale alternative de distributie a produselor si serviciilor bancare 72

8. Sistemul platilor interbancare 78

9. Instrumente de plati 91

10. Plati documentare externe 111

11. Produse si servicii de trezorerie 125

12. Produse si servicii de tip Private Banking si Wealth Management 134

13. Investitiile administrate Organisme de plasament colectiv (OPC) 143

14. Activitati bancare de tip Investment Banking 152

Cine sunt beneficiarii produselor i serviciilor bancare?

Dou mari categorii:

1. persoane juridice (IMM, corporatii,

institutii financiare si guvernamentale)

2. persoane fizice (retail)

Fiecare categorie de beneficiari-clieni este

diversificat, n funcie de nevoile specifice, de

dezvoltarea afacerilor.

1. Introducere

Calitatea serviciilor, personalizarea produselor, gradul de risc asumat de banc, relaia banc-

client i reputaia bncii sunt de cele mai multe ori determinante pentru opiunile clienilor.

3

Conceptul de produse si servicii bancare

produsele bancare sunt caracterizate printr-un nalt grad de

personalizare

produsele bancare sunt produse imateriale care se apropie mult de

servicii

produsele bancare se deosebesc ntre ele doar prin caliti intrinseci

(uurina de operare, rentabilitate, flexibilitate), pe cnd produsele

comerciale n special prin caliti fizice (design, culoare, ambalaj etc.)

produsele bancare sunt caracterizate prin uzur moral foarte lent,

produsele bancare sunt puternic condiionate de cadrul legal.

4

Produse Servicii

- credite pe termen scurt, mijlociu i lung; - transferuri inter / intrabancare

- garanii bancare; - pli inter / intrabancare;

- produse derivate; - schimb valutar;

- carduri; - ncasri i pli n numerar;

- certificate depozite; - colectare numerar;

- depozite la termen; - pstrare valori n tezaur;

- depozite la vedere; - compensri interbnacare;

- custodie; - pli prin canale electronice;

- credite sindicalizate; - decontare tranzacii pe piaa bursier;

- transferuri internaionale Valutare

(Western Union, MoneyGram);

- private banking, cash management

- consultan bancar.

Dezvoltarea de noi produse i servicii bancare presupune

adaptarea la nevoile consumatorilor

(retail, corporate) i la noile tehnologii.

5

Cine ofer produsele i serviciile bancare?

Bncile comerciale sau de bncile internaionale (BIRD, BERD, IFC), alte agenii/instituii non-bancare

(care acord credite);

bnci universale (acoper toat gama de produse i servicii, pentru retail i corporate)

bnci specializate:

bncile ipotecare (mortgate banks),

bncile de dezvoltare (development banks),

bncile de ramur (agricole, industriale, construcii),

bncile ofer produse i servicii prin intermediul reelei de sucursale sau produse i servicii la

distan sau cele care au sucursale automatizate (self bank)

6

Pachet de finantare pentru medici specialisti sau rezidenti (PFA), cabinete medicate sau societati comerciale

Solutii de finantare:

Credit Energie eficienta

Credit pentru capital de lucru

Plafon rapid de rezerva

Conturi curente cu facilitati : Contul partener

Solutii de finantare:

Credite agricole

Linia de credit Mihail Kogalniceanu

Credit rapid fara garantii

Credit 1 ora investitii

Conturi curente cu facilitati

Pachete de economii

Fonduri de investiii

Profil: Persoane cu varsta cuprinsa intre 18 si 60 de ani, locuitor urban, apartinand oraselor mari si foarte mari, cu venituri medii si mari

Persoane Fizice

IMM

Divizia pentru medici

Corporate

7

Operaiuni bilaniere

Pasive (constituire de resurse): depozite bancare, mprumuturi,

titluri de valori, capital

Active (utilizare de resurse): numerar, credite neguvernamentale

(acordate clientelei), credite guvernamentale, portofoliul de

titluri

Operaiuni extra bilaniere:

de comision, de mandat, garanii, obligaii anticipate, credite

neperformante expirate, sume n litigiu aflate n instanele de judecat

Principalele categorii de operatiuni

8

Aceste operaiuni stau la baza constituirii RESURSELOR pentru acordarea produselor i serviciilor

bancare.

depozitele bancare reprezint principala surs de finanare pentru o banc; sunt de dou

feluri: la vedere si la termen.

mprumuturile se realizeaz pentru acoperirea lipsei temporare de lichiditate sau pentru

asigurarea unor resurse pe termene mai lungi

titluri de valori reprezint emisiuni de obligaiuni n

scopul de a atrage resurse, n special valut

capitalul; operaiunile de capital privesc formarea acestuia

(capitalul social) la constituirea bncii, majorarea pe parcurs

i diminuarea cu pierderile nregistrate

Operaiunile pasive

9

Sunt operaiunile de utilizare a resurselor: de trezorerie si cu clientela

Operaiuni cu numerar reprezint ncasrile i plile n numerar, n lei

i valut, efectuate la cererea clienilor

Creditele neguvernamentale (acordate clientelei) reprezint portofoliul

cel mai important de active pentru o banc comercial i n acelai timp

forma principal de folosire a resurselor

Creditele guvernamentale (titluri de valori) se acord de bnci in baza

bonurilor de tezaur sau a obligaiunilor emise de entitile guvernamentale

care sunt purttoare de dobnd

Portofoliul de titluri al bncilor se poate constitui prin scontarea

cambiilor, primirea titlurilor n garanie pentru creditele acordate,

achiziionarea titlurilor de pe piaa de capital

Operaiunile active

10

Conturile curente se deschid pentru nregistrarea operaiunilor de ncasri i

pli n numerar, transferul fondurilor ntre bncile clienilor i alte operaiuni

generate de acordarea i derularea creditelor, constituirea i retragerea

depozitelor

Conturile de depozit sunt conturi de pasiv care reflect obligaiile bncii fa

de client i se crediteaz cu sumele constituite ca depozite i se debiteaz cu cele

ieite din cont la lichidarea depozitului

Conturile de credite sunt conturi de activ care reflect obligaiile clienilor fa

de banc i se debiteaz cu valoarea creditelor trase, creditndu-se cu sumele

rambursate

Conturile de dobnzi se deschid pentru fiecare depozit i credit i funcioneaz

n relaie cu contul curent

Banca central deschide conturi curente centralizate pentru bncile comerciale

n care acestea i in disponibilitile bneti i efectueaz plile.

Principalele categorii de conturi

11

Cine genereaz resursele principale pentru sistemul bancar?

procesul de ECONOMISIRE a veniturilor de ctre populaie i de ctre companii -

DETERMINANT n mobilizarea resurselor bancare

o parte din fonduri se pstreaz, de regul, n sistemul bancar sub form de depozite

bancare i constituie resurse atrase, care se folosesc n procesul de creditare

resursele financiare sunt volatile, sunt plasate acolo unde aduc randamente

confortabile.i unde exist o anumit siguran

elementul fundamental pe care se dezvolt produsele bancare pentru atragerea resurselor

este.INCREDEREA

o parte semnificativ din resursele atrase de companiile de asigurri, fondurile de pensii

sunt plasate n bnci, n depozite bancare

12

2.Produse bancare pentru mobilizarea resurselor

n funcie de destinaie i de suportul economisirii se pot

individualiza mai multe tipuri de economisire:

economisire bancar clasic pe baz de depozite bancare;

economisire financiar care are la baz tranzaciile cu titluri;

economisire prin produse de asigurri, n special asigurri de

via;

economisire pentru pensii sub forma unor produse specifice

gestionate de fondurile de pensii.

dup 2008, i pe piaa bancar din Romnia, se observ o tendin

accentuat de dezvoltare a produselor bancare de atragere a

resurselor CONCUREN ntre bnci.

13

Depozite la termen (sume economisite de titulari i depuse n conturi la banc pe termene

i n condiiile stabilite la constituirea depozitului)

Depozitele la vedere (sume aflate n conturi bancare care pot fi utilizate n orice moment

de titularul contului pentru pli/transferuri sau retrageri de numerar)

Certificatele de depozit sunt o variant a

depozitelor la termen cu deosebirea c acestea au

numai dobnd fix i constituie titluri de credit

care se pot negocia pe piaa secundar

Variaii ntre aceste tipuri de depozite

Tipuri de depozite

14

Sunt operatiunile de constituire a resurselor i se refer la: operaiuni de trezorerie