REASIGURAREA

NECESITI I FORME DE MANIFESTARENecesitatea stabilitii financiare i cile de realizare a acesteia

principala preocupare a asigurtorului const n realizarea stabilitii financiare a activitii pe care o desfoar.

el trebuie s lucreze astfel nct s-i acopere integral, pe seama primelor ncasate, obligaiile asumate fa de asigurai.*

Soldul nefavorabil aprut ntre despgubirile achitate sau datorate i primele ncasate, urmeaz s fie acoperit pe seama altor resurse:venituri din plasamentefonduri de rezervcredite bancare, etc.dac starea de dezechilibru se repet i capt dimensiuni ngrijortoare, asigurtorul poate ajunge n stare de ncetare de pli.

pentru evitarea unor asemenea situaii este necesar ca asigurtorul s determine cu maximum de acuratee nivelul primelor de asigurare pe care urmeaz s le ncaseze de la asigurai.

*

la dimensionarea primei se utilizeaz:informaiile statistice cu privire la frecvena producerii riscurilor asigurate;

fora de distrugere a acestora;

intensitatea distrugerii.*

n realitate, fa de media multianual a indicatorilor de risc, adesea, se nregistreaz abateri:cnd abaterile sunt favorabile, acestea se reflect n rezultate mai bune care consolideaz echilibrul financiar.

pierderile nregistrate afecteaz capacitatea de plat a asigurtorului, obligndu-l s gseasc soluii pentru depirea strii de dezechilibru financiar. *

Pentru a afla gradul de stabilitate a rezultatelor financiare ale asigurrii, se fac o serie de determinri:Se determin probabilitatea daunei, ca fiind raportul dintre prima aferent unui bun i suma asigurat a bunului respectiv.

Se determin abaterea medie ptratic pentru a vedea ct de mari ar putea s fie abaterile de la media multianual a daunelor nregistrate (respectiv a despgubirilor pltite), la bunurile din grupa considerat, cu ajutorul formulei:

*

n care:I - abaterea medie ptratic;s - suma asigurat a unui bun primit n asigurare; n - numrul bunurilor asigurate;q - probabilitatea daunei.

*

Se determin mrimea abaterii despgubirii fa de prim, ca fiind raportul dintre abaterea medie ptratic i prima net aferent bunurilor asigurate din grupa considerat.

Rezultatul obinut exprim gradul de stabilitate al rezultatelor financiare ale asigurrii.

Dac rezultatul obinut nu este favorabil asigurtorului, se recurge la una din urmtoarele soluii:majorarea numrului bunurilor cuprinse n asigurare;majorarea primei netereasigurarea

*

n mod ideal, portofoliul unui asigurtor ar trebui s cuprind riscuri:mici i mijlocii

diferite ca structur

dispersate pe o arie ct mai vast.*

Dimensiunea cantitativ a riscurilor Prezint o importan deosebit, deoarece n caz de sinistru daunele mici i mijlocii pot fi suportate, n condiii normale, de ctre asigurtor.

n schimb, daunele de valori mari i foarte mari l pot pune n dificultate, ntruct despgubirea datorat pentru un singur risc poate ntrece de cteva ori cuantumul anual al primelor ncasate, pentru toate bunurile din grupa considerat.

Apare necesitatea repartizrii riscurilor mari asupra mai multor societi de asigurare, astfel nct partea ce revine fiecreia dintr-o daun de mari dimensiuni s nu o aduc n stare de incapacitate de plat.

*

Spre exemplu, un risc de 50 mil. USD, reprezentnd dauna total a unei nave maritime scufundate ori abandonate la locul naufragiului, poate fi mai uor suportat de 50, 80, 100 sau mai multe societi de asigurare, dect de una singur.

*

Dimensiunea calitativ a riscurilor Se refer la structura fizic a bunurilor i la pericolele care le amenin.

Un asigurtor este interesat ca portofoliul su s fie ct mai diversificat, adic s cuprind bunuri fcnd parte din grupe diferite, asigurate mpotriva unor riscuri variate.

Se pornete de la ideea c producerea unui risc nu afecteaz toate bunurile primite n asigurare, ci numai o parte dintre ele.*

Avantajul diversificrii portofoliului const n aceea c un asigurtor care a subscris riscuri n mai multe ramuri de asigurare, niciodat nu va nregistra daune maxime n toate ramurile i la toate riscurile.

Se vor produce sinistre, evident, n mai multe ramuri, dar cu frecvene diferite i de intensiti diferite.

*

Dispersarea teritorial a riscurilorSe refer la aria geografic pe care sunt situate bunurile primite n asigurare.

Interesul asigurtorului este ca bunurile asigurate de el s fie rspndite pe un teritoriu ct mai vast posibil, deoarece nici cele mai devastatoare calamiti naturale nu ajung s cuprind ntreaga suprafa a unei ri, ci numai anumite regiuni ale acesteia.*

n concluzie, o societate de asigurare va trebui s manifeste o preocupare constant ca portofoliul su s corespund cerinelor unei bune stabiliti financiare, adic s fie omogen, diversificat i dispersat.

Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri, se folosesc dou soluii, i anume coasigurarea i reasigurarea.

*

COASIGURAREA

Const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare.

Dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un asigurtor poate s nu accepte ncheierea contractului pentru ntreaga valoare.

Exist posibilitatea fracionrii valorii bunului respectiv, cu asigurarea fiecrei pri la un alt asigurtor. *

Fiecare societate de asigurri care particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n cauz, reprezint un coasigurtor.

Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract.

Redistribuirea riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii propriu-zise.

Neajunsurile coasigurrii rezid n faptul c asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea riscului necesitnd uneori un timp ndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie.

Sunt ntlnite n Marea Britanie, Frana i n alte ri.

*

REASIGURAREA

Const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie.

La reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic n faza posterioar asigurrii.

Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este "descoperit" de asigurtor abia dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el inca de la bun nceput. *

nceputurile reasigurrii

Reasigurarea a aprut n evul mediu ca o msur de ndreptare a unor aciuni imprudente ale unor asigurtori, care ncheiau asigurri de transport maritim n zone considerate extrem de riscante, din cauza pirailor i a condiiilor grele de navigaie.

n acea vreme asigurtorii nu dispuneau de suficiente informaii, n funcie de care s judece fiecare risc maritim acceptat.

De aceea, dup perfectarea contractelor "la ntmplare", cutau s scape de angajamentele pe care le "descopereau" a fi excesiv de riscante, cedndu-le altor asigurtori. *

Primul contract de reasigurare a fost ncheiat, potrivit unor surse, n anul 1370, de ctre genovezul Giuliano Grillo, care asigurase un transport maritim pe itinerariul Genova-Bruges.

ntruct cltoria ntre Cadix i Bruges era considerat extrem de periculoas, asigurtorul a cutat s scape de angajamentul su prea hazardat.

n acest scop, el a ncheiat un contract cu asigurtorii Goffredo Benavia i Martino Sacco, iar acetia, n schimbul unei prime, au acceptat s acopere orice daun care ar fi putut surveni pe distana Cadix-Bruges.

*

Treptat, reasigurarea a devenit o form complementar a asigurrii, pierzndu-i caracterul de instrument de ndreptare a erorilor de judecat comise de asigurtori.

A trebuit s mai treac ns cinci secole pn cnd reasigurarea a cptat o mare amploare n Europa.*

Cu vremea, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurri s-i plaseze o parte din riscuri la societi de reasigurare din strintate.

Cu ct mai larg este participarea societilor de reasigurare la redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este dispersarea geografic a riscurilor.

*

Contractul de reasigurare

Operaia prin care asigurtorul cedeaz, altor asigurtori, o parte din rspunderile asumate, poart denumirea de reasigurare.

Reasigurarea constituie, astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n parte.*

Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, deoarece, prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza neplcut ca, n caz de daun, asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire.

Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine reasigurat sau cedent, iar aceea care primete, devine reasigurtor.*

La rndul su, reasigurtorul poate ceda i el o parte mai mare sau mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins n asigurarea original va fi ndeajuns de frmiat ntre diferitele societi de asigurare.

Aceast operaie este cunoscut sub denumirea de retrocesiune.

SPRE DEOSEBIRE DE ASIGURARE, REASIGURAREA SE POATE NCHEIA NUMAI NTRE SOCIETI DE ASIGURRI.

*

*

Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta contractului principal, adic soarta contractului de asigurare: dac asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate, i reasigurarea respectiv devine nevalabil.

Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic asiguratul nu se poate ndrepta cu aciune judiciar mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la contractul de reasigurare.

Principiul separrii totale a relaiilor dintre asigurat i asigurtor, pe de o parte, i dintre asigurtor i reasigurtor, pe de alta, a fost consacrat prin anumite reglementri.

*

Contractul de reasigurare are caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe cutum i mai puin pe prevederile legislative.

Eventualele nenelegeri ivite n cursul executrii contractului, ntre asigurtor (cedent) i reasigurtor, se soluioneaz, de regul, pe cale amiabil sau pe cale de arbitraj.

Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect cea asigurat prin contractul de asigurare.

Contractul de reasigurare poate avea forme diferite, deosebirile dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere, respectiv de angajare a prilor.

*

Contractul de reasigurare cuprinde de regul: obiectul reasigurrii; rspunderea asumat de reasigurtor; rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu;condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii;modul de decontare a primelor i respectiv a daunelor;durata contractului;clauze "ad hoc" privind raporturile reciproce (arbitraj, decderea din drepturi, preavizarea pentru ieirea din obligaii etc).

*

ReinereaReprezint acea parte din suma asigurat, din riscul asumat sau din dauna produs de un sinistru, pe care o societate de asigurri nelege s o pstreze pentru contul su propriu.

Reinerea poate fi exprimat sub forma unui procent din suma asigurat printr-o poli de asigurare, sau a unei mrimi fixe, exprimat n uniti monetare, din suma asigurat, din volumul riscului acceptat n asigurare.*

n funcie de forma reasigurrii adoptate prin contract, reinerea poart diferite denumiri, i anume: reinere proprie; participarea asigurtorului; primul risc; franiz;angajamentul net al asigurtorului; plin de conservare; prioritate.

*

Reinerea exprim limita maxim a rspunderii fa de un asigurat, pe care asigurtorul nelege s o pstreze pentru contul su i pe care a stabilit-o singur prin contractul de reasigurare.

Tot ceea ce depete reinerea se cedeaz n reasigurare.

Mrimea reinerii trebuie stabilit, pe fiecare risc sau pe sinistru, nc de la subscriere, adic nainte de ncheierea contractului de reasigurare.

Dimensionarea reinerii se face fie pe baza unor formule matematice, fie pe baza experienei practice, dobndite de ctre societile de asigurri, de-a lungul anilor.

*

n condiiile n care societatea de asigurri sufer un proces de decapitalizare din cauza inflaiei, factorii de decizie ai societii urmeaz s stabileasc criterii adecvate pentru dimensionarea reinerii proprii.

Pentru orientarea activitii salariailor nsrcinai cu cedrile n reasigurare, unele societi obinuiesc s elaboreze tablouri de plinuri, pe ramuri de asigurare.

Contractul de reasigurare poate avea caracter facultativ, obligatoriu sau mixt.*

Contractul de reasigurare facultativ

n baza acestuia, reasiguratul poate propune i reasiguratorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea.

Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci asigurtorul este obligat s ntiineze pe reasigurator de fiecare risc individual (contract) pe care dorete s-l reasigure.

La rndul su, reasiguratorul, dup o prealabil cercetare, poate s accepte n reasigurare riscurile ce i-au fost oferite sau s le refuze.

Metoda reasigurrii facultative prezint o serie de avantaje pentru reasigurator, i anume:*

analiza caz cu caz a riscurilor ce i-au fost propuse i permite s rein numai pe acelea care corespund politicii sale de subscriere i s le resping pe celelalte;

i d posibilitatea s exercite o anumit influen asupra asigurtorului, cerndu-i s revad condiiile oferite, mai ales la riscurile la care n trecut s-au nregistrat rezultate nefavorabile;

creeaz condiii fie pentru majorarea cotei de prim pe care urmeaz s o suporte asiguratul, fie pentru reducerea comisionului pretins de asigurtor;

face posibil efectuarea controlului asupra angajamentelor asumate i evitarea riscului de cumul.*

Metoda reasigurrii facultative prezint, ns, o serie de inconveniente pentru asigurtor, astfel:

de vreme ce trebuie s atepte rspunsurile reasigurtorilor la oferta sa, asigurtorul este pus n situaia de a ntrzia ncheierea contractului de asigurare, ceea ce ar putea produce nemulumiri clienilor i agenilor si;

gestionarea unei asemenea metode este mai costisitoare dect a altora;

n cazurile n care plasarea riscurilor se face cu dificultate, asigurtorul poate s nu-i recupereze cheltuielile efectuate.*

Contractul de reasigurare obligatoriu

n baza acestuia, asigurtorul se oblig s cedeze i reasigurtorul se oblig s accepte n reasigurare categoriile de riscuri prevzute n contract, n proporiile i n condiiile stabilite.

Caracterul general al acestui gen de contract uureaz relaiile dintre pri.

n acest caz, asigurtorul nu are posibilitatea selecionrii riscurilor. Din aceast cauz, el va ceda o anumit parte din toate riscurile subscrise, adic chiar i din cele de valori mici, pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o dificultate.*

Acest dezavantaj al reasiguratului, n cadrul contractului obligatoriu, constituie, n schimb, un avantaj pentru reasigurtor, deoarece cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare "l pune la adpost de orice tendin de selecionare a riscurilor din partea reasiguratului.

Prin contractul de reasigurare obligatorie, reasigurtorul se angajeaz s accepte, cu rare excepii, toate riscurile subscrise de asigurtor ntr-o anumit ramur, pn la atingerea limitei convenite de pri. *

De regul, n contractele de reasigurare obligatorie se precizeaz limitele teritoriale n care asigurtorul urmeaz s opereze subscrieri, precum i ramurile n care se ncadreaz riscurile admise n asigurare.

*

n contractele de reasigurare se menioneaz n mod expres riscurile care nu sunt acceptate n mod normal n reasigurare, fiind vorba de daunele provocate de rzboi, rzboi civil, revoluie, lovitur de stat, fisiune nuclear, fuziune nuclear, contaminare radioactiv, etc.

Contractul de reasigurare cuprinde o clauz din care rezult c reasigurtorul mprtete soarta asigurtorului (devenit reasigurat sau cedent).

Clauza respectiv nu este aplicabil n cazurile n care asigurtorul nregistreaz pierderi financiare sau cnd a subscris riscuri excluse prin contractul de reasigurare.

Declararea n stare de faliment a asigurtorului nu se extinde automat i asupra reasigurtorului

*

Contractul de reasigurare mixt

n baza acestuia, reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte.

Acest contract mbin particularitile celor dou contracte anterioare, adic pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, iar pentru reasigurtor acela al obligativitii n cedarea, respectiv acceptarea riscurilor prevzute n contract.*

Un asemenea contract nu cuprinde un anume risc individual ci o categorie de riscuri, i se folosete, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari, pentru partea ce depete limita contractelor obligatorii.

Libertatea de care se bucur reasiguratul - de a ceda sau nu anumite riscuri n reasigurare - poate s duc la o selecie a riscurilor n detrimentul reasigurtorului.

Pentru a evita acest lucru, n contract se prevd expres riscurile care se reasigur i se stabilete nivelul minim al reinerii de ctre reasigurat.

Acest tip de contract permite reasiguratului s-i omogenizeze, sub raport cantitativ, portofoliul de asigurri pentru un anumit gen de risc i, n plus, conduce la simplificarea operaiilor administrative.

*

n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre asigurtor, devenit reasigurat, i reasigurtor, contractele de reasigurare se pot clasifica n: contracte proporionalecontracte neproporionale. *

REASIGURAREA PROPORIONALForme ale contractelorContractele proporionale se caracterizeaz prin aceea c rspunderile reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat.

Acelai raport (aceeai proporie) se utilizeaz la repartizarea primei de asigurare, ca i la decontarea daunelor.*

Reasigurarea proporional cunoate mai multe variante, i anume:reasigurare cot-parte; reasigurare excedent de sum asigurat;

reasigurare proporional mixt, adic cot i excedent;

reasigurare proporional pe baz de pool de reasigurare.*

Reasigurarea cot-parte Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare;

Participarea reasigurtorului (reasigurtorilor) se stabilete tot sub form de cote procentuale.

n contractul de reasigurare cot-parte se obinuiete s se nscrie o prevedere potrivit creia, societatea de asigurare (asigurtorul devenit reasigurat) reine, n mod obligatoriu pentru contul su, un anumit procent din sumele asigurate prin contractele ncheiate.

Aceast reinere se face n cadrul unei limite, stabilit n mrime absolut pe un risc.*

Totodat, societatea respectiv se angajeaz s cedeze societii reasigurtoare, iar aceasta accept s primeasc n reasigurare, un anumit procent din suma asigurat prin contractele ncheiate n ramura considerat.

Aadar, reasiguratul reine o anumit cot (s zicem de 20%) din suma asigurat, iar diferena pn la 100% o cedeaz n reasigurare.

Reasigurtorii, la rndul lor, particip, fiecare n parte, cu o anumit cot procentual la riscurile prevzute n contractul de reasigurare.*

Exemplu:- dac cota de participare a unui reasigurtor este de 5% din suma asigurat, la o asigurare n valoare de 100.000 u.m. el va primi n reasigurare 5.000 u.m.;

- un alt reasigurtor, care a acceptat s preia n reasigurare 2% din suma asigurat, din contractul de 100.000 u.m. va primi n reasigurare 2.000 u.m. *

Reasigurtorii particip cu cote-pri la toate contractele reasiguratului, numai n cazul reasigurrii obligatorii;

La reasigurarea facultativ, acetia particip cu cote-pri din suma asigurat, numai la riscurile acceptate de ei, n mod expres, pe baza analizei caz cu caz a propunerilor primite din partea reasiguratului.

Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat, dar i la repartizarea primelor de asigurare i a daunelor nregistrate.*

Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurtor, deoarece nu permite o selecie a riscurilor din partea reasiguratului. Ca urmare, portofoliul reasigurtorului va fi la fel de diversificat i de dispersat ca i cel al reasiguratului.

Avantajul pentru reasigurtor constituie, ns, un dezavantaj pentru reasigurat.

Aceasta deoarece, portofoliul de asigurri al acestuia din urm este, de obicei, compus dintr-un mare numr de riscuri mici i mijlocii, care, n mod normal, nu fac necesar cedarea n reasigurare.

Cednd i aceste riscuri n reasigurare, reasiguratul renun la un important volum de prime.

*

Din punct de vedere tehnic, acest tip de reasigurare nu prezint nici un fel de dificultate i este avantajos din punct de vedere administrativ.

Reasigurarea cot-parte este practicat mai cu seam de ctre societile de asigurri nou nfiinate. Acestea nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic, care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente, dar mai laborioase.*

Reasigurarea excedent de sum asiguratReasigurarea excedent de sum asigurat se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit i plin de conservare, i tot ceea ce depete aceast reinere este cedat.

Deci excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului.

Plinul de conservare se exprim valoric i variaz ca mrime de la o ramur de asigurate la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al unei categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul.

*

Resigurarea excedent de sum asigurat se aplic, de obicei, la asigurrile de bunuri (cldiri, construcii i echipamente industriale, maini i aparate, materiale, produse finite, mrfuri .a.), deoarece aici suma asigurat poate fi determinat cu precizie, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat (incendiu, explozie, avarie, furt prin efracie etc.).*

Exemplu:- n cazul unei asigurri de bunuri industriale reasiguratul stabilete reinerea sa proprie (plinul de conservare) la suma de 100.000 u.m. la toate contractele care acoper riscul de avarii maini (avnd condiii apropiate de exploatare), indiferent de suma asigurat a acestora: 500.000, 1.000.000 sau 2.000.000 u.m.

- n aceast ipotez, excedentul de sum asigurat va fi de 400.000, de 900.000 i, respectiv, de 1.900.000 u.m.- Dac un reasigurtor a acceptat s preia 10% din excedent, el va prelua n reasigurare 40.000 u.m. din primul contract, 90.000 din cel de-al doilea i 190.000 din cel de-al treilea.*

Dac suma asigurat este mai mic dect reinerea proprie a reasiguratului, atunci el nu va face nici o cesiune n reasigurare.

Se folosete reasigurarea excedent de sum, la contractele la care rspunderea maxim a tuturor reasigurtorilor este exprimat ntr-un multiplu de plin.

*

Exemplu:

n cazul unui contract n sum de 2.050.000 u.m., la care plinul de conservare este de 50.000 u.m., excedentul de sum asigurat care se cedeaz n reasigurare este de 2.000.000 u.m., ceea ce echivaleaz cu 40 de plinuri de conservare.

participarea fiecrui reasigurtor poate fi exprimat, dup caz, printr-un multiplu sau printr-o diviziune de plin.*

Sistemul excedentului de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii, adic realizeaz omogenizarea rspunderii reinute de reasigurat.

EI prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii (plinul de conservare), nu vor fi reasigurate, iar pentru reasigurtor, certitudinea c reasiguratul este cel dinti interesat n selectarea riscurilor.

Reasigurarea excedent de sum asigurat este obligatorie pentru ambele pri: reasiguratul este obligat s cedeze, iar reasigurtorul este obligat s accepte primiri n reasigurare, la toate contractele ncheiate dintr-o anumit ramur.

*

Reasigurarea proporional mixt.

Acest tip de reasigurare constituie o mbinare ntre reasigurarea cot-parte i reasigurarea excedent de sum asigurat.

Din suma asigurat a contractelor individuale, reasiguratul reine o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii excedent de sum asigurat.

O dat depit limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot-parte, ntreaga diferen se reasigur pe principiul excedentului de sum. *

Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot-parte, deoarece ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului, i i dezavantajeaz pe reasigurtorii participani la seciunea excedent de sum asigurat.

innd seama de acest lucru, contractul de reasigurare mixt se plaseaz, de obicei, la aceiai reasigurtori, care vor participa att la seciunea cot-parte, ct i la seciunea excedent de sum asigurat.

Din cauza neajunsurilor pe care le prezint, reasigurarea mixt este mai puin ntlnit n practica internaional. *

Reasigurarea pe baz de pool.

n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurri, mai multe societi de asigurri convin s creeze un pool de reasigurare, care s plaseze n reasigurare contractele de asigurare n cauz.

Poolul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite din partea societilor de asigurri i le repartizeaz pe membrii poolului, pe baza cotelor de subscriere la care acetia s-au angajat. *

Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara polului.

ntruct operaiile de reasigurare se efectueaz n mod centralizat, aceast form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administraie.

n schimb, poolurile determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei, cu efecte negative asupra costului reasigurrii.

*

Clauze nserate n contractele de reasigurare proporional

Contractele de reasigurare proporional nu mbrac forme standardizate pe plan internaional, dei conin o serie de clauze care sunt comune tuturor ramurilor i, numai unele, specifice anumitor ramuri.

n ncercarea de uniformizare a acestora, reasigurtorii elaboreaz condiii generale de reasigurare, valabile pentru aproape toate ramurile, i condiii particulare, n care se detaliaz trsturile specifice diferitelor ramuri i tipuri de contracte.*

Printre clauzele comune se numr cele referitoare la: limita de subscriere

limita de reinere

acoperirea riscurilor subscrise prin cedare n reasigurare

modul de repartizare a sumelor asigurate

condiiile cedrii n reasigurare .a.*

Limita de subscrierereprezint suma asigurat maxim pe care o societate de asigurri o subscrie ntr-o anumit ramur, la clasa cea mai bun de risc.

se compune din partea reinut de asigurtor pentru contul su propriu i cea pe care o cedeaz automat n reasigurare.*

Limita de reinereSe exprim sub forma: unui procent din limita de subscriere (la reasigurarea cot-parte);

unui procent din cota-parte (la reasigurarea cot-parte combinat cu excedent de sum asigurat);

unei mrimi absolute din suma asigurat (la contractele excedent de sum asigurat); unei mrimi absolute maxime, completate cu un procent dintr-un excedent (la reasigurarea excedent de sum asigurat, cu participarea asigurtorului la excedent).*

Acoperirea riscurilor subscrise prin cedare n reasigurareSe exprim: printr-un procent din suma asigurat (la reasigurarea cot-parte);

printr-un multiplu de plin reinut, cu o sum asigurat maxim la clasa cea mai bun de risc (la reasigurarea excedent sum asigurat);

prin combinarea celor dou sisteme - procent i sum maxim (la reasigurarea proporional mixt). *

Modul de repartizare a reasigurrii

n contractul de reasigurare se menioneaz fie procentul din cota-parte dat n reasigurare, pe care reasigurtorul s-a angajat s-l accepte, fie multiplul plinului pe care reasigurtorul l primete n reasigurare. *

Condiiile cedrii n reasigurare

Se refer la riscurile asigurate, la cota de prim i la moned, care vor fi nserate n contractul de reasigurare.

n acest contract se reproduc condiiile originale nscrise n contractul de asigurare, ncheiat n oricare ramur de asigurare (cu excepia transporturilor).

Aceasta nseamn c asigurtorul (devenit reasigurat) nu are dreptul s selecioneze riscurile subscrise, adic s rein pentru sine pe "cele mai bune" i s cedeze reasigurtorilor pe "cele mai puin bune". *

Prin contractul de asigurare, asiguratul se angajeaz sa plteasc asigurtorului o prim brut, format din prima net i adaosul (suplimentul) de prim i care servete la acoperirea cheltuielilor de achiziie i gestionare a asigurrilor.

Cheltuielile ocazionate de ncheierea i gestionarea asigurrilor, aferente cedrilor n reasigurare, se recupereaz de ctre reasigurat de la reasigurtori, pe calea comisionului suportat de acetia.

*

n cursul valabilitii contractului de reasigurare, reasigurtorul particip la toate majorrile sau reducerile de cote de prime, ca i la anulrile ori la alte modificri ale prevederilor contractuale, suferite de contractul de asigurare original.

Una din problemele cu care se confrunt semnatarii unui contract de reasigurare se refer la dimensionarea comisionului datorat de reasigurtor, asigurtorului.

Aceasta, deoarece comisionul respectiv servete la acoperirea cheltuielilor de achiziie i de gestionare a asigurrilor cedate n reasigurare, a impozitelor i a altor sarcini.

*

REASIGURAREA NEPROPORIONAL

A aprut din teama c acele contracte de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare pe baze proporionale.

Forme ale contractelor Contractele de reasigurare neproporional prezint o serie de trsturi care le deosebesc de cele proporionale:*

Repartizarea rspunderii ntre asigurtor (reasigura) i reasigurtor se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu proporional cu suma asigurat;

Rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorului cade partea de daun care depete rspunderea reasiguratului;

Cedrile n reasigurare nu se efectueaz caz cu caz, ceea ce face posibil renunarea la borderourile de cedri n reasigurare, ca i la registrul de reasigurri;

Operaiile contabile sunt reduse la minimum, dar sunt mai laborioase;

*

Gestionarea contractelor reclam cheltuieli mai reduse;

Prima cedat reasigurtorului nu se calculeaz pe fiecare poli n parte, ci pe ansamblul portofoliului asigurtorului, sau pe o parte din acesta;

Prima cedat n reasigurare se determin cu anticipaie;

Asigurtorul, de regul, nu particip la beneficiile reasigurtorului.*

Contractele de reasigurare neproporional cunosc trei variante:contracte excedent de daun;

contracte oprire de daun;

contracte de acoperire a sinistrelor majore.*

Reasigurarea excedent de daun

La acest tip de reasigurare, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon, (nivel), denumit prioritate, franiz, sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea.

Deci, rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din dauna probabil.*

Exemplu:O societate de asigurri ncheie contracte de asigurare cu mai multe fabrici de mobil mpotriva riscului de incendiu i (complementar) alte calamiti naturale. Rspunderea asumat vizeaz toate bunurile fabricilor: imobile, maini, echipamente, obiecte de inventar, materii prime, etc

Societatea a decis s protejeze, printr-un contract de reasigurare excedent de daun, fiecare fabric din portofoliul su de asigurri, n limita a 200.000 u.m.. din care 50.000 u.m. reprezint dauna reinut n contul su (prioritatea), iar 150.000 u.m. excedentul de daun cedat n reasigurare.*

n cazul unei daune de 100.000 u.m., reasiguratul suport 50.000 u.m. (n limita prioritii), iar reasigurtorul diferena de 50.000 u.m.. care se ncadreaz n excedentul de daun acceptat n reasigurare.

n situaia n care, la una din fabrici, sinistrul produce o daun de 220.000 u.m., reasiguratul acoper 70.000 u.m. (50.000 este prioritatea iar 20.000 reprezint dauna neprotejat prin reasigurare), reasigurtorul suportnd 150.000 u.m. (daun maxim acceptat n reasigurare.) *

n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurtorilor pot fi stabilite n mod difereniat, n funcie de nivelul daunei (se mpart pe trei niveluri sau trepte).

La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de ctre reasigurat sau de reasigurat i reasigurtori, n funcie de mrimea pagubei nregistrate.

Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a acoperi singur o parte mai mare sau mai mic din daunele nregistrate, de volumul i structura portofoliului su.*

Reasigurarea excedent de daun se utilizeaz mai ales n ramurile n care, n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube de dimensiuni neobinuit de mari.

Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul:pentru reasigurat - i permite s limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de plat;pentru reasigurtori - necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administraie. *

Reasigurarea oprire de daun

La acest tip de reasigurare, reasiguratul se angajeaz s acopere, din daunele produse n timpul anului, o sum echivalent cu un anumit procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel.

Deci participarea reasigurtorilor la acoperirea daunei este dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, adic de rata daunei nregistrate.*

La ntocmirea contractului de reasigurare oprire de daun, sarcina principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care nelege s o suporte, pornind de la rata acesteia.

Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna produs, raportat la primele ncasate.*

Exemplu:Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului considerat, n limita a 70% din primele ncasate n perioada de referin, iar reasigurtorii s suporte daunele care depesc prioritatea.

Dac daunele nregistrate n anul de asigurare echivaleaz cu 125% din totalul primelor ncasate, reasigurtorii vor acoperi diferena de 55% (125-70). *

La contractele de reasigurare oprire de daun, un rol important joac buna credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea corect a reasigurtorilor despre mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate.

nclcarea acestei reguli de baz are drept consecin transferarea asupra reasigurtorilor a unei pri din obligaiile ce revin de drept reasiguratului.

*

Reasigurarea de acoperire a sinistrelor majore

Const n aceea c reasigurtorul preia n sarcina sa, de la primul franc (adic fr nici o daun reinut de asigurtor pentru contul su), cele mai mari n sinistre survenite ntr-un anumit exerciiu.

Numrul sinistrelor majore de acoperit este convenit de ctre prile contractante.*

La stabilirea acestora se ine seama de:experiena dobndit pe baza portofoliului de contracte al asigurtorului

mrimea primelor brute eferente acestor sinistre

preul pe care asigurtorul este dispus s-l plteasc pentru aceast reasigurare. *

Clauze nserate n contractele de reasigurare neproporional

Contractele de reasigurare neproporional, folosite n practica internaional, nu sun standardizate, reasigurtorii i intermediarii prefernd s utilizeze propriile lor texte.

n contractele de reasigurare neproporional se precizeaz c acoperirea se refer la daune, nicidecum la sume asigurate, ca n cazul contractelor proporionale.*

Acestea se ncheie, de regul, pe termen de 12 luni, i nu pe perioade nelimitate de timp, ca cele proporionale.

O precizare important se refer la angajamentul societii de asigurare (reasigurare) de a nu aduce nici un fel de schimbri n politica sa de acceptri i subscrieri de riscuri, fr acordul prealabil al reasigurtorului.

Pentru a evita orice confuzie cu privire la rspunderile asumate de pri, este necesar ca n contractul de reasigurare excedent de daun, s se precizeze limitele conservrii (reinerii) nete n sarcina asigurtorului.

*

PROPORIONAL

NEPROPORIONALProporionalmixtPe baz depoolExcedent de sum asiguratExcedent dedaun REASIGURARE

Cot parteOprire dedaunAcoperire a sinistrelor majore*

*